Банковский вклад – сколько денег нужно положить в банк, чтобы безбедно жить на проценты?

Недавно мне был задан подобный весьма интересный вопрос. Конечно, безбедно жить, не работая, но получая при этом деньги, является сокровенным желанием каждого человека. Это позволит заниматься любимыми делами, больше проводить времени с семьей, отдыхать, путешествовать, а может – заниматься садом и огородом. Наверное, у каждого человека есть свои планы на подобную жизнь.

Наиболее простым и безрисковым вариантом получения дохода, не работая, большинство людей видит именно банковский депозит, позволяющий каждый месяц снимать проценты. Доходы с депозита не облагаются налогом, что тоже большой плюс. Поэтому нужно лишь правильно выбрать банк, оценив не только его надежность, но и предлагаемые условия вклада. Однако здесь возникает и закономерный вопрос – а сколько денег нужно положить, чтобы безбедно жить на проценты от вклада? Попробуем разобраться.

Чтобы получать среднюю зарплату

Именно этот показатель мы возьмем за необходимую к получению сумму для нормальной жизни. Кому-то она покажется маленькой и недостаточной для желаемой жизни, а для кого-то, такая сумма предел мечтаний. Но, по последним данным статистики, средняя заработная плата по стране составляет 46,8 тысяч рублей.

Итак, большинство банков страны на сегодняшний день предлагают по рублевым вкладам ставку в 6,8%. Значит, чтобы рассчитать необходимую сумму вклада для получения процентами 46,8 тысяч рублей в месяц, необходимо умножить желаемую сумму на 12 (количество месяцев в году) и разделить на 6,8%. В итоге получаем сумму в 8,26 миллиона рублей. Именно эту сумму необходимо поместить на депозит, чтобы каждый месяц снимать проценты в сумме среднероссийской заработной платы и нигде не работать.

Таким образом, вклад в размере 500 000 рублей способен принести владельцу 2800 рублей в месяц процентами.

А если вклад в долларах?

Для получения аналогичной суммы дохода в долларовом эквиваленте, придется вложить в депозит сумму, практически в 2,2 раза больше, чем в рублях. Причина необходимости такой суммы в том, что по долларовым вкладам ставка составляет всего 3%, а к концу года ожидается ее снижение на несколько десятков процентных пунктов.

Если размер средней заработной платы в стране перевести в доллары, то получится сумма в 710 долларов. Получается, чтобы обеспечить себе эту сумму в месяц с долларового депозита, на него необходимо поместить 284 тысяч долларов, что в рублевом эквиваленте составит 18,74 миллиона.

Вывод – рублевые вклады требуют значительно меньше вложений. К тому же за вклады в валюте не так давно банки ввели комиссию, поэтому доход по ним стал еще более низким. По рублевым вкладам комиссий нет, налогов нет, поэтому именно такие депозиты будут наиболее выгодными.

Выбирать банк нужно правильно

В первую очередь необходимо ориентироваться на процентную ставку по вкладам. В большинстве случаев наибольшую доходность по вкладам предлагают банки, имеющие низкую ликвидность. Привлечение новых вкладчиков помогает банкам расширяться, удерживать свои позиции и обеспечивает определенный запас прочности кредитной организации. Такие банки дают повышенный процент, стремясь быстрее восполнить недостатки своих активов, однако закрыться они могут в любой момент и без предупреждения. Клиенты в этом случае имеют высокий риск потери своих средств.

Важно также почитать и новости о выбранном банке, выяснить то, не грозят ли этому банку санкции или уменьшение числа акционеров. Можно почитать и отзывы на авторитетных сайтах. Также нужно выяснить состав учредителей, размер уставного капитала и основные финансовые показатели кредитной организации.

Выбор вклада

Кроме высокой процентной ставки при выборе вклада следует учесть и некоторые другие моменты.

Во-первых, если вы планируете снимать проценты по кредиту и жить на эти деньги, то следует выбрать вклад с возможностью пополнения, а также с возможностью съема всех денег без «сгорания» процентов, накопленных за определенный период.

Во-вторых, важно то, чтобы проценты выплачивались ежемесячно без капитализации.

Важно учесть и инфляцию

Подобные значения опережают процентные ставки по вкладам, а это значит, что сумма в 46 800 рублей в настоящее время и через несколько лет будет иметь совсем разную покупательскую способность.

Маткапитал подрастет, со вкладов возьмут налог: как изменится благосостояние россиян

В 2022 году россиянам придется заплатить НДФЛ с процентов по вкладам в банках. Закон о налогообложении вкладов вступил в силу в 2021 году, но в 2022-м впервые придется заплатить налог с дохода, который был получен в прошлом году.

Раньше налоги брались только с процентов по вкладам, чья ставка была на 5 п.п. выше ключевой ставки ЦБ. То есть даже при минимальной ключевой ставке в 4,25% в начале 2021 года налогом бы облагались только доходы вкладов под 9,25%. А такие выгодные условия не предлагал ни один банк.

Теперь правило «плюс 5%» в ставке ЦБ отменили. Беспокоиться нужно будет тем, чьи доходы по вкладам в размере свыше 1 млн составили больше 42,5 тыс. рублей.

Подавать налоговую декларацию не придется. ФНС сама найдет тех, кто должен заплатить, и пришлет уведомление по почте и известит в личном кабинете налогоплательщика.

Должникам оставят минимум

С февраля вступит в силу закон, защищающий часть доходов должника от притязаний приставов и банков. Защищенным, не подлежащим взысканию, будет признаваться доход в размере прожиточного минимума. Для трудоспособного населения сумма прожиточного минимума определена в 2022 году в размере 13793 рубля.

Впрочем, защитная норма не распространяется на долги по алиментам, по возмещению причиненного преступлением ущерба и вреда здоровью, по компенсациям морального вреда и вреда в связи со смертью кормильца.

Обязательный техосмотр отменят

С 1 января автомобилистам и мотоциклистам не понадобится проходить техосмотр. Обязательным техосмотр останется для тех случаев, когда нужно будет поставить авто возрастом более четырех лет на учет или зарегистрировать смену владельца, например, при его продаже.

При изменении конструкции транспортного средства процедура техосмотра остается в силе.

Также техосмотр сохранится в обязательном порядке для такси, автобусов, и грузовиков.

Но при этом ГИБДД сохранит за собой право проверять состояние машин даже при наличии техосмотра и диагностической карты. Инспекторы будут выявлять неисправности визуально, «на глазок».

Получение имущественных вычетов упростят

С 1 января начнет действовать упрощенный порядок получения вычетов по налогу на доходы физлиц.

Это касается имущественных вычетов по расходам на новое строительство либо приобретение жилья и земельных участков для постройки дома.

Упрощенный порядок коснется и получения вычетов по погашенным процентам по кредитам, израсходованным на покупку земли и постройку дома. Плательщики смогут взаимодействовать с ФНС через личный кабинет на сайте налоговой службы. Декларацию подавать не нужно.

Упрощенный порядок касается также получения социальных вычетов по НДФЛ на лечение и обучение, на взносы по договору добровольного страхования жизни. Без посещения ФНС, не выходя из дома, теперь можно также оформить вычет в личном кабинете по индивидуальному инвестиционному счету.

Малому бизнесу отменят проверки

С подачи правительства были приняты изменения в действующее законодательство, регламентирующие проверки малого бизнеса. В 2022 году не будут проводиться проверки субъектов малого предпринимательства, сведения о которых включены в единый реестр. Но имеются исключения из этой нормы.

Не смогут избежать плановых проверок те малые компании, у которых есть объекты вредного производства и высокого риска опасности. Или, если, например, не прошло трех лет с момента проверки, по итогам которой организацию наказали за грубое нарушение, приостановили деятельность или отозвали лицензию.

Пенсионный возраст поднимут

В этом году снова произойдет увеличение пенсионного возраста в рамках начавшейся в 2019 году реформы. Пенсию будут получать женщины в возрасте 56,5 года, которые родились во втором полугодии 1965 года, и мужчины в возрасте 61,5 года, родившиеся во втором полугодии 1960 года.

Для назначения пенсии по старости необходимо также иметь необходимый стаж работы и определенную величину индивидуального пенсионного коэффициента.

В 2022 году стаж должен быть не менее 13 лет, а коэффициент — 23,4. Если пенсионного коэффициента и стажа будет недостаточно, то придется еще поработать, пока необходимое количество не будет набрано.

Предпенсионеры смогут уйти на отдых на два года раньше, если они были уволены в связи с ликвидацией компании и не смогли трудоустроиться. Обязательное требование при этом — минимальный стаж. Это 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин.

Фермерам и владельцам ЛПХ дадут больше свободы

Фермеры смогут строить дома на сельхозугодиях. Но с условием, что жилое строение займет не более четверти отведенной земли и не будет превышать трех этажей.

Кроме того, фермерам разрешат продавать продукцию возле дома.

Овощи и фрукты не придется везти на ярмарку или продавать оптовикам. Нельзя разворачивать торговлю только прямо на пахотных землях. Благодаря этой новации покупатель получит возможность приобрести свежую сельхозпродукцию без торговых наценок.

Чиновников простимулируют премиями

В новом году меняется порядок премирования госслужащих. Премирование будет рассматриваться «не только в качестве меры поощрения за выполнение гражданскими служащими отдельных заданий, характеризующихся критериями особой важности и сложности, но и в целом за добросовестное исполнение должностных обязанностей».

Изменение оплаты труда госслужащих запланировано в два этапа: с 1 января 2022 года — в отношении федеральных чиновников, а с 1 января 2023 года — в отношении территориальных.

Другие важные законы

Вступают в силу нормы, согласно которым маткапитал индексируется по фактической, а не по прогнозной инфляции. Размер материнского капитала будет ежегодно пересматриваться 1 февраля.

Государство в новом году обязуется вернуть часть денег, потраченных на физкультурно-оздоровительные услуги.

Центробанк получит право ограничивать выдачу необеспеченных потребкредитов и займов банками и микрофинансовыми организациями. Это поможет защитить россиян от попадания в «долговую ловушку».

С нового года по всей стране начнет действовать единый номер вызова экстренных служб — 112. Раньше функционирование такой системы действовало не во всех субъектах РФ. Звонки по этому номеру будут бесплатными. Обратиться за помощью можно будет, даже если на счету у звонящего нет денег.

С 2022 года вступает в силу запрет на функционирование без лицензий зоопарков, цирков, океанариумов, зоотеатров.

Также приняты меры для защиты прав людей, не желающих проходить биометрию. Если гражданин не захочет предоставлять персональные данные для идентификации, ему не смогут отказать в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771646820/

Источник https://www.gazeta.ru/business/2022/01/01/14353165.shtml

Источник https://lifehacker.ru/kak-vybrat-vklad/