Банковские карты: виды банковских карт, оформление, назначение, особенности и функциональные возможности

Пластиковые карточки банков уже давно стали частью жизни каждого современного человека. И на это есть ряд причин. Кто-то — зарплату, другие — стипендию или материальную помощь получает на банковские карты.

Виды банковских карт, условия их открытия, использования, способы закрытия, а также историю этого финансового продукта вы сможете узнать, прочитав эту статью. Также будут приведены самые популярные международные системы, занимающиеся выпуском и поддержкой пластиковых карт.

Происхождение и дальнейшая история развития

Рассмотрим пластиковые карты, начиная с того момента, когда стали появляться первые банковские карточки.

До торгового бума в Америке в пятидесятых годах прошлого века, как и во всем мире, использовались деньги в двух видах: наличном и безналичном.

Если с первой формой все понятно, то на второй остановим свое внимание.

Безналичные деньги тогда представляли собой чеки и чековые книжки. Современному пользователю пластиковой карты понятны все негативные стороны использования чековой книжки:

— долгое оформление каждой операции;

— всегда нужно носить с собой бумажный чек, который можно легко испортить.

Во время того самого американского торгового бума, когда количество торговых сделок умножилось в несколько раз, необходимость иметь средство, которое будет надёжнее чеков, очень сильно обострилась.

Сперва банковские карты выглядели как обычный кусочек картона, на котором указывалась нужная информация.

Постепенно они совершенствовались, повышался уровень защиты.

В том виде, в котором все привыкли видеть пластиковые карты сегодня, они начали производиться в середине 70 годов прошлого века, сразу после того, как была изобретенная магнитная лента.

Что такое банковская карта?

Не вдаваясь в финансовые термины, можно сказать достаточно просто — это ключ к банковскому счёту, с помощью которого вы можете производить операции, указанные в договоре (снять и положить средства, оплачивать счета и т. п.).

Примечательно, что многие думают, будто этот кусочек пластика принадлежит именно людям, владеющим счетом. Это ошибка, так как истинным владельцем пластиковой карты является её банк-эмитент. Человек, который является владельцем карточного счета, — это всего лишь держатель карты.

Как выглядит банковская карта?

На сегодняшний день все банковские карты, независимо от производителя, имеют стандартную форму и размеры. ISO 7810 — стандарт, который определяет, какими должны быть банковские карты. Виды банковских карт, которые приведены ниже, существуют разные, но следующие параметры у них одинаковые:

размер — 85,6 на 53,98 мм;

наличие магнитной ленты;

возможно наличие чипа;

на лицевой стороне содержится картинка (фон, изображение), а также логотип платёжной системы, номер карты, фамилия и имя её держателя, месяц и год, до которого она действительна;

на обратной стороне также присутствует фон; кроме этого, есть магнитная лента, область для подписи держателя карты и специальный секретный код, состоящий из трёх или четырёх цифр.

Конечно, есть и некоторые исключения, зависящие от банка-эмитента. К примеру, некоторые финансовые учреждения заказывают печать фотографии держателя на банковские карты.

Виды банковских карт

Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам. Итак, по типу платёжной системы, в которой функционируют карты, они бывают:

По отношению к карточному счету:

По возможным операциям можно разделить карты на:

расчётные или дебетовые;

предоплаченные банковские карты.

Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:

По факту физического существования:

Локальные карты представляют собой платёжный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства.

Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платёжными системами.

Самыми популярными международными платёжными системами являются Visa (доля на мировом рынке — более 50%) и MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира). На третьем месте American Express, которая занимает около 18%. Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта «Тинькофф Банка».

К одному карточному счету могут быть выпущены как основная, так и дополнительная карта. Держателем основной карты обязательно должен быть владелец карточного счёта.

Держателями дополнительных карт могут быть кто угодно, но обязательно должно быть согласие владельца карточного счёта.

Эмбоссированные карты

Такие карты могут прослужить дольше, чем неэмбосированные, за счёт того, что номер и срок действия карты, а также фамилия и имя её держателя не напечатаны, а выдавлены на пластике.

На обычных картах очень быстро стираются все надписи из-за постоянного трения в кошельке, кармане и банкомате. А карты, выдавленные эмбоссером (специальным аппаратом), не теряют свой вид довольно-таки долго.

Что можно делать с помощью карт?

Согласно указанному выше перечню видов пластиковых карт, их можно разделить по возможным операциям. Рассмотрим эти виды более подробно.

К примеру, две одинаковые на вид карты Visa Classic позволяют их держателям выполнять отличные друг от друга операции. Это связано с тем, что класс пластиковой карты только частично определяет возможности, которые доступны их носителям.

Первым делом рассмотрим дебетовые карты (расчётные). Они используются для доступа к собственным средствам клиента банка, которые размещены на карточном счёте.

Механизм их работы простой — сначала нужно положить деньги или подождать перевод на счёт, затем с помощью карты можно наличные использовать в любое время, где есть соответствующий терминал.

Некоторые из них ещё и можно назвать депозитными. Примером является дебетовая карта «Тинькофф Банка», которая приносит доход держателю за счёт наличия накопительной процентной ставки и различных бонусных программ.

Также дебетовые карты могут выпускаться банками при поддержке торговых сетей. К примеру, карта “Кукуруза” является универсальным инструментом оплаты товаров и услуг в сети “Евросеть”, а также её партнеров.

Кредитные карты

Существуют и кредитные карты. В отличие от предыдущего вида, они предназначены для использования заёмных денег. К примеру, у вас есть кредитная карта Mastercard с суммой в 10 тыс. рублей.

Когда у вас заканчиваются собственные средства, вы можете снимать с этой карты дополнительные с учётом лимита в 10000 р. Согласно условиям договора, вы должны будете вернуть финансовому учреждению эти средства, положив деньги на банковскую карту, и заплатить за их использование комиссию в виде процентов, если такое предусмотрено договором.

Они могут быть самыми разными, в зависимости от того, как банк будет начислять проценты по кредиту. К примеру, есть льготные кредитные карты, по которым нужно платить проценты, только в случае невозвращения средств в течение особого периода, называющегося льготным. Обычно это 30-40 дней.

Предоплаченные банковские карты представляют собой не что иное, как обычный подарочный сертификат, только более универсального вида. С такой картой можно осуществить покупки в каком-то определённом магазине, который поддерживает данную услугу.

То есть можно заказать предоплаченную карту на 5 тыс. рублей, подарить её человеку, который сможет рассчитаться ею ровно на эту же сумму при покупке товаров в указанном магазине. Принцип действия такой же, как и у подарочных сертификатов.

Различный уровень карт

Те же дебетовые карты ещё можно разделить на несколько видов, в зависимости от их уровня и наличия дополнительных опций и уровня защиты от финансового мошенничества с ними.

Эти уровни зачастую просто подчёркивают статус их держателя, чем существенно отличаются друг от друга. Хотя бывают и исключения.

Самым низкий уровень у мгновенных (неименных) карт. Неименные они не потому, что никому не принадлежат. Это связано с тем, что, заказав себе такую банковскую карту, вы получите её моментально. Банк заказывает их предварительно, но на них нет фамилии, а также имени держателя карты. Подобные карты чаще всего оформляются для осуществления покупок в интернет-магазинах.

Базовый (стандартный) уровень

Затем следует стандартный уровень. Он подразумевает наличие карты Visa Classic или Mastercard Standart. От мгновенных карт они отличаются повышенным уровнем безопасности за счёт эмбоссированной или неэмбоссированной печати фамилии и имени держателя карты. Такие карты в основном используют для выплаты заработной платы работникам, стипендий, пенсий и другой материальной помощи.

Чаще всего золотые карты встречаются в виде Visa Gold или Mastercard Gold. Содержание пластиковой карты такого уровня не всем по карману, поэтому она уже считается статусной, в отличие от предыдущих. Этот уровень карт уже может включать в себя наличие чипов на самом пластике, что значительно увеличивает защиту от мошенничества. Кроме этого, есть банки, которые предлагают держателям Visa Gold бесплатно получить страхование имущества и здоровья.

Платиновые карты Visa или Mastercard являются более статусными, чем золотые. Их стоимость порой доходит до сумм, равных нескольким прожиточным минимумам, в зависимости от тарифов банков. Сильных отличий от предыдущего уровня нет. Чаще всего эта разница проявляется в повышенном лимите на проведение различных операций с картой.

И самым высоким уровнем карт является премиум. Стоимость обслуживания таких карт очень высока и не по карману обычному человеку. Этим обусловлены и опции (дополнительные услуги), которые банк оказывает бесплатно держателям таких карт. К примеру, это персональный финансовый консультант и личная горячая линия, на которую можно позвонить в любое время.

Карта может быть и виртуальной

Как указывалось ранее, карты могут быть не только пластиковыми, но и абсолютно виртуальными, то есть существующими только в компьютере.

Таковыми являются специальные карты, которые выпускаются в электронном виде банками исключительно для проведения платежей в интернете. Ведь для них нужно минимум информации — это код карточки, срок действия и специальный CVV2 код.

Выбор должен зависеть от потребностей

Зная все перечисленные особенности карт, вы сможете с лёгкостью выбрать для себя подходящую. Самое главное — это правильно выявить свои потребности. К примеру, зачем вам “кредитка”, если вы обеспеченный человек, а также карта “Кукуруза”, если в не пользуетесь услугами “Евросети” или же её партнёров?

Также учтите: чем выше класс карты, тем дороже вам обойдётся её обслуживание. Если вы студент, то золотая карта вам явно ни к чему. А при частых путешествиях за рубеж и достаточно крупном обороте личных средств без платиновой банковской карты вам не обойтись, учитывая все услуги, которые будут вам доступны.

Отличие дебетовой карты от кредитной

Несмотря на внешнее сходство, кредитная и дебетовая карты – совсем разные платежные инструменты. Главное отличие дебетовой карты от кредитной – источник финансирования счета. На первой хранятся собственные денежные средства клиента, на второй – деньги банка, переданные в распоряжение за вознаграждение в виде процентной ставки. Какие еще отличия существуют?

Внешние отличия

Есть всего лишь одно внешнее отличие, которое может точно разделить два вида карт. Это надписи «Debit» и «Credit» на пластике. Они располагаются чаще всего под названием платежной системы – Visa, MasterCard или др.

Но такие надписи – это необязательная часть идентификации платежного инструмента. Их может и не быть. Обязательная информация – это:

• номер (13 или 16 цифр);
• срок действия;
• название банка;
• логотип платежной системы.

Данные о виде платежного инструмента – дебетовом это или кредитном – зашифрованы в номере. Но вряд ли обыватель сможет так «прочитать» банковский пластиковый продукт.

Кредитка может быть только именной. То есть на пластике должны быть указаны имя и фамилия владельца. Дебетовая карта может быть как именной, так и неименной. Последняя выдается в день обращения в банк, не нужно ждать несколько дней изготовления пластика.

По другим внешним признакам опознать вид карты нельзя. Они могут выглядеть совершенно одинаково.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной в условиях использования?

Чтобы дебетовым платежным инструментом можно было рассчитываться, ее владелец должен пополнить счет. С помощью такого продукта можно:

• расплачиваться за продукты и услуги офлайн и онлайн;
• совершать денежные переводы;
• получать зарплату от работодателя.

Счет кредитки пополняет банк. Сумма лимита зависит от платежеспособности клиента, то есть от уровня его доходов. Для того, чтобы получить больше средств на счет, необходимо предоставить справку о заработной плате. Лимит кредитных карт – от 5 000 рублей до 100 000-200 000 рублей (иногда могут встречаться и большие суммы).

За банковские услуги по дебетовой карте необходимо заплатить. После оформления единовременно списывается комиссия за годовое обслуживание. Размер комиссии зависит от уровня карты – Standard, Gold или Platinum. То есть от возможностей продукта. Чем выше уровень, тем больше услуг:

• кэшбэк;
• начисление процентов на денежный остаток;
• акции от партнеров (например, скидки в определенных магазинах).

Кредитка обойдется дороже, ведь за использование денег придется расплатиться процентной ставкой. Чтобы сэкономить, можно выбирать продукты с льготным периодом – от 30 до 100 дней. В это время процентная ставка равняется нулю. Но если не успеть погасить долг, процент вырастет очень сильно.

Дополнительные расходы при использовании кредиток – комиссии за снятие наличных денег и за денежные переводы.

Требования к клиенту для оформления карт

Возрастные ограничения для оформления дебетовой карты – от 14 лет и старше. В некоторых случаях пластик могут выдать уже с 7 лет.

Кредитку могут получить только совершеннолетние люди – от 18 лет. Банки могут повысить возрастную планку до 21 года. Все зависит от политики кредитно-финансовой организации.

Подходящий возраст – это единственное ограничение для тех, кто хочет получить дебетовую карту. Для кредитной список будет больше. Необходимо:

• быть гражданином РФ;
• предоставить паспорт и другой документ по запросу банка (водительские права, служебное удостоверение, СНИЛС, военный билет и т.д.);
• иметь официальное трудоустройство (желательно подготовить справку 2-НДФЛ для лучших условий кредитования);
• иметь неиспорченную кредитную историю.

Разница в требованиях объясняется просто. Кредитные деньги выдаются в случае наличии гарантий. Банк должен быть уверен, что деньги будут возвращены. Можно получить карту без справки о зарплате и с испорченной КИ, но процентная ставка будет высокой.

В случае с дебетовой карточкой используются деньги клиента, поэтому оформляется она быстро и просто.

Как узнать, какая у меня карта?

Для начала нужно проверить, есть ли указанные выше надписи, идентифицирующие вид – Debit или Credit. Это самый простой способ узнать, кредитный или дебетовый у вас продукт.

Если надписи нет, можно зайти на официальный сайт банка и поискать в описаниях карту с таким же дизайном. Если пластик выпущен давно, информацию следует просмотреть и в архивах.

Если не помог и этот вариант, нужно обращаться в банк. В идеале – в онлайн-банк – так проще и быстрее. Необходимо зайти в личный кабинет и прочитать информацию о карте.

Если нет мобильного или интернет-банкинга:

• можно сходить в отделение банка и попросить выписку;
• позвонить в колл-центр, назвать кодовое слово и получить данные там.

И последний способ – попробовать расшифровать код на пластике. В нем указан тип карты, но без специальных знаний узнать, дебетовая это карта или кредитная, не получится.

Чтобы «прочитать» код, нужно воспользоваться базами данных БИН – банковских идентификационных номеров. Это первые шесть цифр из номера карточки. Могут помочь такие сайты, как:

6 цифр из номера могут рассказать не только о типе карточки, но и о платежной системе, банке и стране выпуска.

Достоинства и недостатки каждой из карт

Несмотря на одинаковую цель – помощь клиенту в расчетных операциях – возможности у продуктов разные. Не стоит сравнивать, какая карточка лучше, каждая нужна для определенной ситуации. Но чтобы подытожить разговор, чем отличается дебетовая карта от кредитной, мы составили таблицу плюсов и минусов двух платежных инструментов.

Дешевая в эксплуатации (небольшая плата за годовое обслуживание)

Дорогая в эксплуатации (оплата процентной ставки и комиссий банка – за снятие наличных, перевод средств). Причем процентная ставка чаще выше, чем у потребительских кредитов

Нельзя использовать, если не хватило собственных денег на счету

Позволяет увеличить финансовые возможности клиента за счет кредитного лимита

Можно снизить расходы за кредитку, если выбрать продукт со льготным периодом

Быстрое оформление, можно забрать неименную карту сразу при обращении в банк

Для оформления желательно приготовить справку 2-НДФЛ и другие документы (например, СНИЛС, служебное удостоверение и т.д.)

Снятие наличных денег без комиссии в банкоматах банка-эмитента

Снятие наличных денег с комиссией за услугу

Бонусы – кэшбэк, начисление процентов на остаток, акции от партнеров банка

Бонусы – кэшбэк, акции от партнеров банка

Овердрафт

В некоторых случаях дебетовая карточка выполняет функцию кредитки. На счету находятся не только деньги клиента, но и банковские средства. Надежным клиентам с хорошим доходом кредитно-финансовые организации предлагают подключить услугу овердрафта. Что это значит?

Овердрафт – кредитная линия для физических лиц. Когда собственные средства на зарплатной карте заканчиваются, можно воспользоваться кредитными. Лимит – несколько заработных плат.

В отличие от кредита, овердрафт прост и легок в оформлении. Не нужно предоставлять документы и справки. Все данные о клиенте содержатся в банке. Для подключения услуги нужно только отправить заявку в банк.

Овердрафт погашается автоматически при поступлении средств на счет. Но необходимо понимать, что овердрафт – это тот же кредит. Если денег для погашения не будет хватать, то банк начислит проценты за использование средств.

Какую же все-таки лучше выбрать карту?

Если главная задача – совершать расчетные операции, делать переводы, получать зарплатные средства, то есть комфортно распоряжаться собственными деньгами, то нужно оформлять дебетовую карту.

Как карты завоевали планету

Платёжная карта сегодня — самый популярный инструмент оплаты, хотя, похоже, её век подходит к концу. В 2013 году в США количество платежей с кредитных карт превысило количество платежей с чеков, а дебетовые карты достигли той же отметки в 2004. Магнитную карту постепенно вытесняют чиповые карты, и весь пластик может уйти из-за мобильных платежей, таких как Apple Pay.

Давайте разберём, чем люди пользовались до кредитных карт: откуда они взялись, как приняли современную форму и почему на них выдавлен именно этот шрифт.

Один из самых ранних предков современных платежных карт — металлические жетоны, которые в начале двадцатого века универмаги выдавали покупателям, чтобы следить за покупками. Продавцы делали отпечаток жетона в книгах учёта напротив имени покупателя.

По счетам приходилось платить: если сейчас при просрочке оплаты кредита вас начнут доставать звонками, то сотню лет назад к вам сразу приехал бы коллектор в повозке, запряжённой лошадью, и забрал бы ваше имущество.

Но речь была только о местном бизнесе, так предприниматели привязывали к себе клиентов. В путешествии эти стальные пластины не принесли бы вам пользы, их нигде не приняли бы. Но и путешествовать с большим количеством наличности — далеко не лучшая идея как сейчас, так и сотню лет назад. Об этом позаботилась в 1880-х годах компания American Express. Из-за необходимости использовать кредитные письма для получения денег президент компании поручил главе одного из отделов разработать альтернативу, которой стали дорожные чеки.

Этот инструмент используется и сейчас, дорожные чеки выпускаются в евро и долларах. Расплатиться ими может только владелец, а в случае кражи или утери их восстанавливают в офисах American Express и партнёров.

В 1920 году Texaco начала выпускать картонные карты для своих клиентов — чтобы те использовали их на заправках. Вскоре стало ясно, что картон для заправок не подходит, слишком легко его испачкать. Поэтому компания Farrington Manufacturing выпустила стальные эмбоссированные карты. Они помогали автоматизировать процесс оплаты — клерку нужно было сделать отпечаток данных. Документ, который оформляется при покупки с помощью банковской карты, называют слипом. Для выдавливания букв компания сочла наиболее подходящим шрифт Farrington 7B. Он до сих пор используется для тиснения пластиковых карт.

В 1940-1950-е годы во времена «торгового бума» в США система безналичного расчёта начала замещать чековые книжки. Начало кредитным картам положил специалист по потребительскому кредитованию Национального банка Flatbush в Бруклине Джон С. Биггинс, организовав в 1946 году систему Charge-it: покупатели оплачивали товары расписками, магазин отдавал расписки в банк и оплачивал товары со счетов покупателей. Эта цепочка не изменилась, но её скорость возросла.

Diners Club

Компания Diners Club была основана в 1950 году, она стала первой независимой кредитной компанией, которая начала работать с картами преимущественно для оплаты путешествий и развлечений. По легенде, всё началось с забытого дома кошелька — основатель компании в 1949 году не смог расплатиться за ужин в ресторане. Целью проекта стала возможность посетителям таких заведений не ограничиваться наличностью. Клуб выдавал карты, выступал поручителям по обязательствам, оплачивал выставленные счета, а члены клуба раз в месяц получали выписку и должны были за две недели выплатить клубу всю сумму.

В 1950 году выдали первые 200 кредитных карт Diners Club. В основном это были друзья основателя компании. Карты принимали в 14 ресторанах Нью-Йорка. Карты были сделаны из бумаги, на обратной стороне — адреса и рестораны, где их принимают.

Так выглядели одни из первых карт Diners Club:

Карты были сделаны из бумаги. К концу 1950 года уже было 20 000 владельцев карт, которые могли расплатиться в 285 ресторанах. С середины 1950-х компания вышла на международный рынок, на Американскую фондовую биржу, а в 1981 году её купил Ситибанк.

В СССР первые кредитные карты начали действовать в 1969 году, когда в магазинах «Берёзка» стали принимать к оплате Diners Club. С 2004 года пластиковые карты Diners Club из США и Канады получили логотип MasterCard, и ими стало можно расплачиваться в любой точке, где принимают карты этой системы. 1 июля 2008 года компания Discover Financial Services купила Diners Club International за 165 миллионов долларов.

До 1958 году у Diners Club не было конкурентов — их физически не существовало. Пока не появились карты BankAmericard.

В 1958 году свой эксперимент с целью сократить издержки, связанные с платежами в малом бизнесе, начал Bank of America. 60 тысяч банковских кредитных карт BankAmericard были отправлены жителям города Фресно в Калифорнии. Это были готовые к использованию карты, для которых не нужно было заполнять заявку в банке. Сейчас такая беспечность закончилась бы катастрофой, но в 1950-х всё прошло гладко.

Лимит по картам был установлен в 500 долларов. В переводе на сегодняшние цены это более 4 тысяч долларов. Данные в банк уходили не мгновенно, за кредитом никто следить не мог — в теории, можно было накупить огромное количество товаров и скрыться от полиции в лесах, с автомобилем, палаткой и запасом еды на двадцать лет.

К 1959 году таких карт было более двух миллионов, и двадцать тысяч предпринимателей принимали их для платежей. Эти цифры станут более показательными, если упомянуть, что тогда при оформлении покупки делался отпечаток данных с карты на квитанции — слипе. Без удобных терминалов, компьютеров и интернета. Автоматизации помогают эмбоссированные на карте данные.

Bank of America начал предоставлять свою систему другим американским банкам, но не всех это устраивало. Представьте, что на кредитке Альфа-Банка большими буквами написано Сбербанк — очень странная ситуация. Поэтому пришлось выдумать новое название для системы, не ассоциированное с конкретным банком.

Так появилась отметка “Visa” на картах, а Bank of America передал операции с ними компании National Bank Americard, специально созданной для этого. Позже её переименовали в Visa USA, затем — в Visa International.

По объёму транзакций на 2016 год лидером платёжных систем является Visa с 56%. Следом за ней идёт MasterCard с 26%. Китайская UnionPay занимает почётное третье место, при этом основной её оборот приходится на операции внутри страны.

Инфографика: Nilsonreport

MasterCard

Система MasterCard была создана как конкурент BankAmericard и изначально называлась Interbank. Компанию основали в 1966 году, когда несколько банков договорились об использовании единой системы и образовали Interbank Card Association.

В 1968 году MasterCard с помощью европейской системы Eurocard вышел на рынок Европы — договорённость предусматривала взаимный приём платежей в двух системах.

С основания и по 1979 год продукт от ассоциации называли «Master Charge: The Interbank Card», а в 1979 система обрела своё нынешнее название — MasterCard. В 1996 году компания заключила контракт с AT&T для создания операционной инфраструктуры с целью сократить время на обработку запросов. К 1998 году появились банкоматы, принимающие MasterCard в Антарктике.

В 2014 году MasterCard совместно с Apple включили функционал мобильного бумажника в iPhone.

Как принимают карты

У первых карт были идентификационные номера. В квитанции в заведениях, где их принимали, номера вписывали вручную. Сначала задачу упростили эмбоссированные на карте данные, а позже — импринтеры.

Устройство делало слип, пропечатывая номер карты на бланке. Таким импринтеры и стандартные бланки к ним до сих пор продают. На Банки.ру в 2010 году обсуждали, нужен ли дополнительно к POS-терминалу ручной импринтер, который будет работать, когда нет связи или электричества.

На видео — инструкция по использованию импринтера.

В 1960 году сделали первую пластиковую карту с магнитной полосой. К этому приложила руку компания IBM. Целью было разработать способ безопасного хранения данных — надёжностью штрих-коды и перфорация не отличаются. Поэтому решили использовать магнитный носитель, уже использовавшийся для хранения информации в компьютерах.

На фото ниже — прототип карты с магнитной полосой, сделанный IBM. Инженер Форрест Перри пытался приклеить полосу, но она разорвалась. Он рассказал об этом жене, и она предложила попробовать вплавить полосу в пластик с помощью обычного утюга. импровизированный эксперимент прошел удачно.

Сейчас производство карт с магнитной полосой выглядит следующим образом: печатается пластиковая основа — обе стороны карты накрывают двумя листами ламината, закрепляют на поверхности магнитную полосу и укладывают в термопресс, в котором этот сэндвич обрабатывается при температуре 160 градусов.

Первая магнитная полоса на карте была с лицевой её стороны.

Первый прототип карты с магнитной полосой

Магнитный слой банковской карты содержит три полосы — трэка. Ранее на третьем треке хранился пин-код для работы карты в банкоматах, не имеющих достуа к сети. Теперь используются только два.

Первый в мире действующий банкомат появился в Barclays в 1967 году в северной части Лондона. Но он принимал не пластиковые карты, а бумажные ваучеры. За один раз можно было получить не более 10 фунтов. Вендинговые аппараты с шоколадками тогда уже были обычным делом, и именно они, а также закрытое на ночь отделение банка, натолкнули шотландского изобретателя Джона Шеппарда-Баррона на идею автоматизации получения денег.

Джон Шеппард-Баррон в 2005 году получил Орден Британской Империи за своё изобретение, а годом позже такой же орден выдали Джеймсу Гудфеллоу как создателю PIN-кода.

Первые банкоматы для приёма банковских карт стал устанавливать банк Lloyds в Великобритании в 1972 году. Эти автоматы разработала IBM. Развитие телекоммуникаций позволило создавать целые сети банкоматов, которые могли использовать несколько банков. В России первые банкоматы появились в 1991 году в Центре международной торговли и в офисе American express.

В конце семидесятых в США появились первые платежные терминалы для карт с магнитной полосой — EFTPOS. Конечно, такие карты можно было и раньше принимать в магазинах, но только с помощью импринтеров.

Кассовый терминал IBM 3663

В 1986 году впервые в кассовом терминале с поддержкой карт с магнитной полосой использовали тачскрин. Это был POS под маркой ViewTouch, построенный на базе 16-битного компьютера Atari 520ST с 12-дюймовым сенсорным цветным дисплеем Atari SC1224. Устройство представил инженер Юджин Мошер на выставке ComDex 17 ноября 1986 года.

Аппарат сперва поставили в нескольких ресторанах в США и Канаде.

В начале 1990-х в Европе начали разрабатывать стандарты банковских смарт-карт — пластиковых карт со встроенной микросхемой, очень напоминающей сим-карту. Патент на технологию был выдан в 1982 году, а в 1983 году во Франции начали производить чиповые карты для оплаты телефонных счетов. Такие карты используют и в системе здравоохранения Франции. И именно во Франции в 1992 году все дебетовые карты обзавелись микрочипами. В 1990-е годы появились SIM-карты на смарт-картах — «полноразмерные» симки.

Установленный внутри карты RFID-чип позволяет совершать бесконтактные платежи по технологиям PayPass и PayWave. Ниже — реклама Visa PayWave для российского рынка.

В 2012 году MasterCard представила карту с клавиатурой и жидкокристаллическим экраном. Микрокомпьютер внутри карты генерирует одноразовые пароли и хранит в памяти историю операций, а также показывает баланс счёта.

Так выглядит современный терминал для приёма карт. Такие терминалы связываются с банком через мобильную сеть и могут работать от аккумуляторов, что делает их удобными, например, для оплаты в ресторанах. Некоторые устройства поддерживают бесконтактную оплату, но их пока меньшинство — особенно в консервативных США.

Мошенничества

Мошенничества с кредитными картами начались сразу после их появления. Смекалистые американцы поняли, что имея большой кредитный лимит, можно набрать товаров, продать часть из них и уехать в другой штат или страну.

Следующей волной был бум интернет коммерции в середине 1990-х годов. На сайтах появились кнопки “купить”. Злоумышленники использовали номера украденных карт и известные имена — например, Микки Мауса, Лекса Лютера, Джона Уэйна, Билла Клинтона. Тогда системы не предполагали проверки имени плательщика и сопоставления его с номером карты, и продавцам пришлось это изменить.

Наличие банкоматов на каждом углу привело к распространению ещё одного вида мошенничества: снятия копии с карты с помощью скиммера. Устройство, иногда практически невидимое, устанавливается на щель для приёма пластиковой карты. Скиммер делает копию, но для того, чтобы полноценно ей затем пользоваться, необходимо узнать пин-код. В этом случае на помощь приходят миниатюрные видео-камеры, направленные на клавиатуру. Многие люди не закрывают ладонью клавиатуру при наборе, и далеко не все банкоматы оснащены защитной панелью над ней. Ниже на фото — пример скиммера и банкомата с установленной мошенниками видеокамерой (обратите внимание на левый верхний угол банкомата), а также накладка на клавиатуру, которую используют вместо камеры для получения пин-кода.

Даже если вы знаете о скиммерах и способны выявить такую накладку, расслабляться нельзя. Иногда на дверях к банкоматам ставят замок, открывающийся с помощью карты — чтобы вы могли снять деньги ночью, когда банк закрыт. И на это устройство также ставят скиммеры.

Иногда мошенники не заморачиваются на установке скиммеров на банкоматы других банков. Вместо этого они сами ставят банкоматы. В 2015 году в Удмуртии мошенники купили списанные банкоматы и расставили по Москве. Деньги они не выдавали, но считывали информацию с магнитной ленты карты и пин-код, после чего сообщали о «поломке» и возвращали владельцу карту.

Скиммеры используют не только в банкоматах. Технологии давно зашли вперёд — за три секунды мошенник может поставить подобное устройство на терминал для оплаты покупок банковскими картами в магазине.

Когда у мошенника есть данные с карт и пин-коды — он может идти и тратить деньги. Как болгарин Константин Кавраков, который снял деньги в том числе с копии банковской карты Билла Гейтса. Когда мошенника арестовали в 2015 году, при нём обнаружили несколько кредитных карт Citi Visa, Standard Chartered MasterCard, Citibank MasterCard, Citi MasterCard, Citibank Visa, East-west Bank Vice, болванку кредитки, чеки по проведенным транзакциям и 76 тысяч филиппинских песо (около 1700 долларов США).

Можно обойтись без копии карт, получив оригинал. Для этого нужно личное присутствие мошенника у банкомата. Вор устанавливает петлю в картоприёмник и ждёт. Жертва получает деньги, но не может забрать карту. Злоумышленник вызывается помочь, чтобы самому увидеть пин-код, но ничего не работает — и он советует обратиться в банк. Пин-код есть, осталось вытащить карту в петле и снимать все деньги.

Замена картам

Многие люди постоянно носят с собой несколько банковских карт, карты лояльности, пропуск на работу, абонемент в фитнес-зал — то есть большое количество пластика. Несколько проектов пытаются избавить нас от этой проблемы с помощью устройств, хранящих данные с нескольких карт одновременно. В России это Cardberry. В январе 2016 года стартап представил карту в Лас-Вегасе на CES. Уже сейчас карты используют бета-тестеры в Теремке, Шоколаднице и других заведениях. Но — в виде карт лояльности. Банковские карты добавить только в планах, тут возникают проблемы с безопасностью.

Подобный проект чуть ранее появился в США — Coin, эта карта поддерживает NFC. После предзаказа эту карту ждали два года, но сейчас её статус неясен.

Возможно, на этот рынок выйдет LG.

Вторая возможная замена банковским картам — мобильные устройства. Apple Pay и Android Pay используют NFC в мобильных гаджетах. Но пока Apple смотрит в будущее, когда все платежные терминалы будут способны принимать бесконтактные платежи, Samsung использует разработанную LoopPay технологию для работы со старыми терминалами, считывающими магнитную полосу.

Пластиковые карты могут уйти в прошлое и благодаря системам биометрической идентификации клиентов банков. Герман Греф, глава Сбербанка, надеется внедрить систему распознавания по голосу и идентификации по внешности в ближайшие два-три года. Но работать она будет только в России, а в других странах — только со Сбербанком. На это заявление представитель ВТБ24 сообщила, что цели по реализации какой-либо технологии, связанной с отказом от использования карт, нет.

Источник https://fb.ru/article/221474/bankovskie-kartyi-vidyi-bankovskih-kart-oformlenie-naznachenie-osobennosti-i-funktsionalnyie-vozmojnosti

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/otlichie-debetovoy-karty-ot-kreditnoy

Источник https://habr.com/ru/post/394993/