Что такое депозит в банке. Процентные ставки, условия открытия и виды депозитных счетов для физических лиц

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Что такое банковский депозит

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Чем отличается депозит от вклада

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия

• срочные;
• условные;
• до востребования.

по форме денежного обращения

• наличные;
• безналичные.

по валюте размещения

• в национальной;
• в иностранной;
• мультивалютные.

• на предъявителя;
• именные.

по целевому назначению

• доходные;
• гарантийные.

по способу оформления обязательств

• договорные;
• с выдачей сберегательной книжки;
• с выдачей сберсертификата.

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

• процентная ставка по текущему депозиту;
• минимальная и максимальная сумма;
• сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
• возможность дополнительного пополнения текущего счета;
• условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

• в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
• в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

• краткосрочные (до 12 месяцев);
• среднесрочные (12-36 месяцев);
• долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

• сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
• накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

• определиться с депозитным продуктом;
• посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
• предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
• подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

• предмет договора;
• обязанности финансового учреждения;
• права и обязанности вкладчика;
• как будут решаться спорные вопросы;
• возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.

Вклад для юридических лиц в Банке Открытие

Программы вкладов для юридических лиц в Банке Открытие отличаются большим разнообразием по виду счета, условиям использования средств и процентным ставкам.

Условия классических вкладов для юридических лиц

Стандартные вклады для юридических лиц в Банке Открытие позволяют размещать сумму от 50 тыс. рублей.

Отличия составляют процентные ставки и дополнительные возможности:

• Стандартный: до 9,25%. Выплата происходит ежемесячно, ежеквартально или в конце действия по принципу капитализации. Не предусмотрены расходные и приходные операции. Срок размещения: 7-730 дней.
• Удобный плюс: до 7,9%. Получение прибыли – в день окончания вклада. Допустимо пополнение в размере от 100 тыс. рублей. Максимум ограничен 2-4 кратным увеличением изначальной суммы, на выбор клиента. Снятие доступно до величины первого внесения на депозит в Банк Открытие. Длительность: 91-365 дней.
• Стабильный: до 8,69%. Фиксированный тариф рассчитывается при условии расчета в конце срока. При выборе ежемесячных или квартальных начислений, процент устанавливается по соглашению сторон. Снятие или дополнение не предусмотрено. Период: 31-730 дней.
• Стабильный плюс: до 8,67%. Аналогичные условия с предыдущим вкладом Банка Открытие, но без права выбора способа получения процентов (только в конце).

Для ИП по аналогичным вкладам действуют понижающие коэффициенты в размере 0,1-0,4%, в зависимости от длительности.

Мультивалютный вклад в Банке Открытие

Мультивалютный вклад для юридических лиц рассчитан на размещение суммы от 1 млн. рублей или эквивалент в валюте на 31-365 дней. Открывается три счета в разных валютах, с правом перемещения между ними средств без комиссии по курсу Банка Открытие.

Максимум ограничен 10-кратным увеличением первого вложения. Дополнение допустимо от 500 тыс. рублей. Снимать можно часть средств до 50% от совокупного размера вклада за все время. Ставки назначаются индивидуально.

Воспользуйтесь мультивалютным вкладом Банка Открытие для юридических лиц, с возможностью свободного передвижения средств внутри него

Специальные депозиты банка

Депозит для СРО в Банке Открытие для юридических лиц имеет такие особенности:

• Сумма: 5-200 млн. рублей;
• Длительность: год;
• Дополнение: допустимо в размере кратном 100 тыс.;
• Выплата: по окончании;
• Доходность: назначается индивидуально.

Юридические лица в сегменте Малый бизнес могут открыть вклад в Банке Открытие по таким направлениям:

• Персональная ставка: тариф подбирается индивидуально. Размещение вклада от 300 тыс. рублей (от 500 тыс. для Центрального подразделения Банка Открытие) на 30 дней или менее. Снятие и дополнение не предусмотрено. Выплаты – в конце.
• Прибыльный остаток: до 8,17%. Вклад от 0,5 млн. без возможности пополнения или изъятия части. Получение прибыли – по окончании (длительность действия 31-365 дней).

Для юридических лиц существует возможность разместить средства на специальный счет в Банке Открытие, предназначенный для формирования фонда кап. ремонта собственников домов.

На него начисляются проценты раз в месяц по таким правилам:

• До 50 тыс. рублей: 0%;
• До 500 тыс.: 2,5%;
• Свыше 0,5 млн.: 4,5%.

Данный продукт предусматривает право производить операции со счетом и досрочно расторгать договор, действующий год.

Заключение

Подбирая вклад в Банке Открытие, юридическим лицам стоит оценить их с точки зрения своих предпочтений: с правом изымать суммы при необходимости, с возможностью дополнять вклад или с минимумом возможностей, но с максимальными ставками. Также стоит обратить внимание на специальные депозиты, которые выгодны для конкретных ситуаций.

Депозит для юридического лица: порядок оформления, ставки и обзор банков

Возможно ли размещение средств организации на депозитных счетах таким образом, чтобы они приносили доход? Этот вопрос интересует многих. Оказывается, все возможно. Далее мы расскажем о том, что такое депозит, открытый именно для предприятия или организации, а не для частных лиц, каков порядок его оформления и отзывы о некоторых банках.

Основные определения

Депозит юридического лица – это размещение денежных средств или ценных бумаг, отданных на хранение в финансовые учреждения. Как правило, денежные средства организаций сохраняются на расчетном, текущем или бюджетном счетах, открытых в банковских учреждениях. Размещение таким образом не приносит организации дохода.

Почему выгодно сотрудничество с банковской организацией

В данном случае по договору обслуживания банк предоставляет юридическому лицу:

• Услуги по принятию и зачислению денежных средств, поступающих на счет.
• Услуги по распоряжению средствами владельца счета по его указаниям.
• Выдачу наличных средств со счета.

Типы договора банковского вклада

Средства, которые зачисляются на депозит юридического лица, размещаются в банковских учреждениях на других счетах по факту заключения договора вклада. Такие договоры могут заключаться на различных условиях и бывают 2 видов:1. Договоры по вкладам до востребования (при этом виде вклада возврат средств может осуществляться при первом требовании, но доходность его невысока).

2. Договоры по срочным вкладам (вклад возвращается только по истечении определенного в договоре срока). Доходность такого вложения зависит от сроков и сумм вложений, но в любом случае она значительно выше, чем в предыдущем случае. Юридическое лицо не может перечислить средства, которые находятся на депозите третьим лицам. Эти правила необходимо соблюдать в обязательном порядке.

Размещение средств на депозитах

Средства юридических лиц могут быть разделены на два вида: к первому относятся те средства, которые получены в результате производственной или торговой деятельности; ко второму принадлежат бюджетные средства, полученные на развитие, за оказание некоммерческих услуг, полученные на реализацию целевых долгосрочных программ или мероприятий. Средства из первой категории в большинстве случаев находятся в обороте и задерживаются на расчетных или текущих счетах только до осуществления очередных платежей или для определенных целей.

Такие средства оформляются на депозитах юридического лица в редких случаях для решения определенных задач, а получение дохода от этого вложения не считается самоцелью. Средства второй категории задерживаются на счетах юридических лиц на более длительный срок и расходуются в зависимости от нужд организации или в соответствии с графиком. Они могут активно размещаться на срочных депозитах для получения дополнительного дохода. К примеру, один из крупнейших вузов страны средства, полученные от студентов за обучение на платном факультете, размещал на депозитах, а доход направлял на нужды студентов и педагогических работников.

Особый подход к каждому клиенту

Работая с депозитом юридического лица организаций, банки, как правило, практикуют применение индивидуального подхода к каждому клиенту. Размер процентных ставок обычно не подлежит массовой огласке. Они будут зависеть от сумм и срока вложений, а кроме этого, от того, насколько заинтересован банк в заключении договора депозита юридического лица с данной конкретной организацией. На счетах некоторых организаций могут накапливаться и храниться значительные денежные суммы для осуществления будущих платежей. Средства могут находиться без движения от нескольких суток до нескольких месяцев, что не приносит владельцу никакого дохода.

Кредитным учреждениям такое положение дел выгодно – это бесплатный ресурс, а за депозитные счета организаций необходимо выплачивать проценты. Поэтому банки, в которых открыты расчетные счета, не всегда инициируют открытие депозитов для них. Даже если такие предложения и поступают, то размер процентной ставки депозита для юридических лиц будет предлагаться вначале самый минимальный. Но предприятие может настаивать на его повышении. Как правило, банки неохотно размещают средства организаций на срочных депозитах до одного месяца.

Оформление договора банковского вклада

Размещение средств на депозитах физических и юридических лиц оформляется с помощью договора банковского вклада. Перед тем как подписывать его, стоит тщательно проанализировать некоторые данные и определиться с условиями. Во-первых, счет депозита юридических лиц со сроком размещения средств более трех месяцев нужно стараться разбить на несколько отдельных вкладов, поскольку при необходимости в денежных средствах можно закрыть только один из них, а остальные останутся нетронутыми. Во-вторых, не рекомендуется соглашаться на договор с пролонгацией. Поскольку изменение ситуации может случиться за очень короткий срок, а с представителями банка всегда проще договориться при заключении нового договора. Прежде чем подписывать соглашение, следует внимательно изучить информацию о неустойках. Это необходимо знать на случай досрочного расторжения договора.

Для общей информации: депозиты Сбербанка для юридических лиц имеют довольно приятные условия. За подробной информацией следует обратиться в любое отделение. Также сведения можно получить на официальном сайте финансовой организации.

Заключить договор на открытие депозита может любое юрлицо или ИП. Такую услугу предоставляют и нерезидентам.

Для открытия счета клиенту банка нужно оформить заявление на присоединение. Депозит можно открыть на срок от 1 дня до 3 лет. Можно выбрать из нескольких вариантов:

1. «Классический» — договор заключается на 7-1096 дней, досрочно не расторгается. Довложений нет. Нет ограничений по минимальной сумме, максимум 100 млн рублей. Пролонгация возможна.
2. «Пополняемый» — на 31-366 дней, процент рассчитывается в индивидуальном порядке. Вклад можно пополнять, расходы не предусмотрены.
3. «Отзываемый» — на 31-366 дней, есть возможность досрочного расторжения.

Перечень документов для открытия депозита

Для открытия депозита для юридических лиц в банк необходимо предоставить следующий пакет документов:

1. Заявление, оформленное вкладчиком в отделении банка.

2. Копия учредительных документов, заверенная нотариусом.

3. Копия свидетельства о государственной регистрации предприятия, удостоверенная нотариусом.

4. Подтверждение в письменном виде отсутствия изменений в уставных документах, которые предоставляет организация.

5. Свидетельство о постановке на учет и его копия.

6. Образцы подписей уполномоченных сотрудников организации, оттиск печати.

7. Документ, который подтверждает полномочия лиц, имеющих право подписи.

8. Доверенность, если договор подписывает доверенное лицо по поручению руководителя.

9. Документ, подтверждающий личность доверенного лица.

10. Сведения о руководителе юридического лица, предоставляемые по форме банка.

Перечень документов может меняться, необходимо его уточнять в банке. Если вы приняли решение открыть депозит, то узнайте об условиях предоставления таких услуг в нескольких банках, чтобы иметь возможность выбора более выгодного предложения.

Договор банковского вклада

Заключение данного договора осуществляется на основании личного заявления вкладчика. Его форма не регламентирована законодательством, но он должен соответствовать ряду требований, обозначенных в Гражданском кодексе РФ. Ему должен быть присвоен номер, указана дата составления, в договоре должно содержаться полное наименование кредитного учреждения и юридического лица, а также их реквизиты. Документ заполняется от руки или печатается, но он не должен содержать исправлений и подчисток. В том разделе, где речь идет о предмете договора, устанавливается: факт предоставления банковскому учреждению финансовых средств, размер вклада, срок заключения договора, процентная ставка, срок выплат процентов, дата возврата средств. В дополнительном разделе договора может быть предусмотрена корректировка оплаты за использование привлеченных средств в том случае, если изменилась процентная ставка по кредитам Банка России, а кроме этого, возможность изменения некоторых условий договора, не противоречащих законодательству.

Проценты по договору

Традиционной практикой в российских банках считается установление по таким вкладам простых процентов. При этом процент начисляется на сумму вложенных средств с той периодичностью, которая указана в договоре. Реже применяются сложные проценты (в этом случае проценты начисляются на проценты). Данная схема носит название капитализации. Такую схему целесообразно применять в том случае, если вложенные средства и проценты по ним будут выплачены по окончании срока действия договора вклада. В случае расторжения договора досрочно банк будет пересчитывать проценты и суммы, которые были выплачены, как излишние, они будут удержаны из суммы вложенных средств.

Источник http://sovets.net/9812-chto-takoe-depozit.html

Источник http://bankclick.ru/info/vklad-dlya-yuridicheskikh-lits-v-banke-otkrytie.html

Источник http://businessman.ru/depozit-dlya-yuridicheskogo-litsa-poryadok-oformleniya-stavki-i-obzor-bankov.html