Где лучше открыть накопительный вклад и как выбрать его в банке?

Понять суть накопительного вклада можно исходя из названия – он нужен для того, чтобы накопить определенную сумму. Такие вклады можно пополнять в период их хранения в банке, но изымать сумму нельзя. Как правило, для таких вкладов характерна автоматическая пролонгация, что оговаривается до его открытия.

Накопительные вклады выгодны для вкладчика и для банка. Это очевидно. Банк выигрывает за счет временного пользования денежными средствами вкладчика. А последний, в свою очередь, имеет преимущества и в психологическом плане, и в экономическом. Во-первых, накопление суммы происходит за счет процентов, а во-вторых, запрет на снятие денежных средств не дает возможности потратить их ранее оговоренного срока. В противном случае вкладчик теряет проценты.

Но разные банки предлагают разные накопительные программы: где-то выше проценты, где-то выгоднее условия. Не лишним будет рассмотреть не только предложения по накопительным вкладам, но и основные моменты, на которые нужно сделать особый упор при выборе и банка, и вклада.

Алгоритм выбора банка и накопительного вклада

Первое, на что нужно обратить внимание, — это процентная ставка. По накопительному вкладу она не такая большая, как по обычному депозиту. Как правило, она зависит от того, как часто происходят процентные выплаты: если редко, то ставка выше, если часто, то ниже.

Второе – величина процента на сумму пополнения. Нередки случаи, когда пополнение вклада грозит уменьшением процента. Например, первоначально ставка составляла 13%, а на новую внесенную сумму составит 9%. Такой момент обязательно нужно уточнить, чтобы не ввести себя в заблуждение.

Третье – ограничения. К наиболее частым ограничительным правилам относят лимитированный размер пополняемой суммы. То есть дополнительно вносить деньги можно лишь до поры до времени, пока установленный банком лимит позволяет это делать. Например, некоторые банки не позволяют вкладчикам увеличивать свой вклад более чем в два раза.

Существует еще одно ограничение – минимальная сумма пополнения. Например, может оказаться так, что менее чем пять тысяч вносить нельзя. То же касается и сроков: как вариант, возможно пополнение только в первые несколько месяцев или запрет на внесение денежных средств в последний месяц. Такие условия вполне обоснованы, так как банки не видят выгоды в том, чтобы начислять (иногда повышенные) проценты на денежные средства, которые хранились у них не более месяца.

И еще одно условие, не ключевое, но все же, — дальность расположения банковского отделения. Это никак не повлияет на размер накопленной суммы, но, выбирая между несколькими банками, лучше остановиться на том, что расположен ближе или к дому, или к месту работы.

Накопительные вклады – это очень хороший способ не только сохранить определенную сумму денег на конкретные цели, но и приумножить ее. В конце концов, именно с этой целью они и создавались изначально.

Где лучше открыть накопительный вклад?

Рассмотрим предложения от трех ведущих банков страны:

• Сбербанка,
• ВТБ24,
• Россельхозбанка.

Сбербанк

Сбербанк предлагает вклад «Пополняй». Его можно открыть в российских рублях, евро и долларах США. Процентная ставка разная и зависит от типа валюты:

• рубли — от 4,60 до 7,28%,
• евро — от 0,40 до 2,11%,
• доллары США — от 0,40 до 2,11%.

Открывать вклад в валюте всегда выгоднее. Срок – до трех лет. Есть возможность пополнения, но снимать деньги нельзя. Минимальная сумма вклада:

• тысяча рублей,
• сто евро,
• сто долларов.

Проценты для вкладчика начисляются каждый месяц. Их можно снимать. Также проценты суммируются с основной суммой, и на них начисляется процент в дальнейшем. Действует автоматическая пролонгация, количество ее не ограничено.

ВТБ24

ВТБ24 предлагает вклад «Специальный». Он доступен только клиентам банка. Его условия:

• вклад в рублях,
• срок до пяти лет,
• минимальная сумма от 15 000 рублей,
• максимальная ставка по вкладу 7%,
• есть возможность пополнения,
• автоматическая пролонгация.

Россельхозбанк

Вклад «Накопительный» от Россельхозбанка предусматривает следующие условия:

• рублевый и валютный вклад,
• максимальная ставка по рублевому – 7,50%, по валютному – 2,40% (проценты нужно уточнять, так как они зависят от того, посредством чего был открыт вклад),
• минимальный взнос – 100 долларов США, или 100 евро, или 3000 рублей,
• возможность пополнения (но пополнять нельзя в последний месяц),
• минимальное пополнение равняется взносу,
• автоматическая пролонгация.

Из рассмотренных вариантов, можно остановиться лишь на Сбербанке и Россельхозбанке, предлагающих похожие условия накопительных вкладов. Хотя Россельхозбанк применяет описанные выше ограничения в отношении пополнения и вносимой суммы. В целом, остановиться лучше не на том банке, где максимальная ставка, а на том, где не самая низкая ставка соотносится с умеренными условиями вклада.

Как выбрать лучший банковский вклад: на что обращаем внимание

Кажется, что выбрать самый выгодный вклад просто. Необходимо лишь найти надежный банк и выбрать из списка его предложений депозит с максимально выгодной процентной ставкой. В этой статье мы попытаемся разобраться, действительно ли размер ставки играет ключевую роль при выборе депозита, и на какие иные условия клиент банка должен обязательно обратить внимание в ходе поиска.

Размер ставки важнее всего?

Первый параметр банковского вклада, который бросается в глаза при анализе выгодности продукта — это величина процентной ставки по депозиту. Кредитные организации, привлекая денежные средства населения, наперебой оперируют привлекательными слоганами типа «Вложить и заработать», «Увеличьте свои сбережения». Получить дополнительный доход не против и сами вкладчики. Но даже беглый взгляд на банковские ставки указывает на то, что доход от размещения денег на депозите будет скромным.

На данный момент средние банковские ставки по вкладам варьируются в районе 5-6 %. Ставка выше 6 % считается высокой. А доход в пределах 7-8 % предлагают:

• в рамках акций (когда нужно успеть внести деньги до определенного срока);
• при выполнении определенных условий банка (заключении договора на срок от 1 до 4 лет, внесении большой суммы денег, активном пользовании кредитной картой банка).

Нетрудно подсчитать: если положить на депозит финансовой организации 100 тысяч рублей, то годовой доход вкладчика составит всего от 5 до 8 тысяч рублей. И разница в заработке между «обычной» и «максимально доходной» ставкой окажется не такой уж и существенной.

Условия депозита должны соответствовать вашим потребностям

Банковские вклады — это не самый эффективный инструмент для получения дополнительного дохода (если, конечно, вы не внесете на счет несколько миллионов рублей или не собираетесь держать деньги в банке, не снимая их, в течение ближайших 20 лет).

Зачем же тогда люди открывают доходные счета в банках? Для того, чтобы сделать накопления: создать неприкосновенный запас «на черный день» или постепенно набрать крупную сумму на дорогостоящую покупку. Хранить деньги в банке безопаснее, чем наличными дома в укромном месте. Когда деньги лежат на депозитном вкладе, до них не доберутся не только воры, но и вы сами (при возникновении сиюминутных соблазнов потратить накопленное). А прибавка к сумме на банковском счету в виде начисленных процентов — это как бы приятный бонус.

Кроме заявленной процентной ставки каждый вклад имеет еще целый ряд важных опций — срок, возможность пополнения счета или снятия части сбережений, условия досрочного расторжения договора. Чтобы выбрать оптимальный вклад, вы должны точно определиться со своими финансовыми планами на будущее.

Если у вас у вас есть сумма денег, которую вы не хотите потратить попусту, для вас лучше всего подойдет срочный банковский депозит. Финансовые организации принимают от граждан деньги под проценты на заранее оговоренный срок от 3 месяцев до 4 лет. Срочные вклады являются самыми выгодными. Но если вкладчик решит расторгнуть договор раньше времени, то он не получит проценты и лишится ожидаемой прибыли.

Если вы планируете вносить деньги на счет небольшими частями каждый месяц (или квартал), то необходимо заранее убедиться, что в перечне условий по выбранному вами депозиту присутствует возможность его пополнения.

Или, допустим, сейчас у вас есть лишние деньги и желание положить их в банк под проценты. Но вы предполагаете, что в какой-то момент времени они могут вам вдруг понадобиться. Вы можете положить эту сумму на депозит в банке. Но в условиях вашего вклада должно быть указано, что вы имеете право на снятие части внесенных денег. Ежемесячные проценты на подобные вклады банк начисляет только в том случае, если сумма на счету не меньше, чем заранее обозначенный неснижаемый остаток. Этот остаток, как правило, равен минимальной сумме вклада.

Также вы можете подобрать для себя депозит со льготными условиями расторжения договора. Обычно клиент банка имеет право в любой момент сумму снять, помещенную на вклад «До востребования». Процентная ставка по таким депозитам составляет максимум 0,1% годовых. Однако если вклад имеет льготные условия расторжения, то человек при досрочном разрыве договора может получить вознаграждение от банка в размере от 3 до 4 % годовых.

Найдите надежного партнера

Вы определились, каким условиям должен отвечать выбранный вами депозит. Но положить деньги на счет вам предлагают сразу несколько десятков банков. Как выбрать такого партнера, чтобы в дальнейшем не переживать за сохранность накопленных средств?

В России работает система обязательного страхования вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Все банки, принимающие сбережения от граждан, должны быть участниками этой системы. Даже если в силу каких-либо причин финансовая организация, с которой вы заключили договор, обанкротится, вы не потеряете свои средства. Положенную на счет в проблемном банке сумму вам вернут из специального фонда. Но обратите внимание: по действующему на настоящий момент закону сумма страховой выплаты не может превышать 1,4 миллиона рублей.

Конечно, не все банки имеют одинаковую степень надежности. При выборе стабильной организации, крепко стоящей на своих ногах, присмотритесь к рейтингу банков.

Доходность вклада

Вы уже знаете, каким условиям должен соответствовать ваш вклад. Вы определили для себя круг финансовых учреждений, которым можно доверить свои сбережения. Вот теперь и пришло время обратить внимание на степень доходности депозита. Из всех подходящих вам вариантов подберите тот, который имеет самую привлекательную ставку.

Обязательно поинтересуйтесь, входит ли в условия вклада капитализация процентов. Если такой опции у депозита нет, то это значит, что каждый месяц банк начисляет проценты только на саму сумму вклада. При капитализации процентов начисляемый доход ежемесячно присоединяется к телу вклада. В конце следующего расчетного периода при определении размера вознаграждения во внимание принимается уже несколько большая сумма. Как правило, второй вариант для вкладчика выгоднее. Однако здесь следует учитывать все нюансы. Может случиться и так, что депозит с большой процентной ставкой станет для клиента более интересным, чем вклад с маленькой ставкой и обещанной капитализацией процентов.

Вот так, на наш взгляд, и должен выглядеть примерный алгоритм действий при выборе оптимального вклада в банке.

ВТБ или Сбербанк. Какой банк выбрать для вклада?

ВТБ и Сбербанк являются главными конкурирующими организациями по привлечению средств во вклады. Депозитная линейка банков представлена разнообразными вкладами для разных категорий населения. Выходит вопрос: какой банк выбрать для вклада? Тем более, что ставки в ВТб и Сбербанке подросли.
Рекомендуем сначала посмотреть на рейтинг банковских вкладов. Ну а мы сравним депозиты Сбербанка и ВТБ.

Преимущества депозитов ВТБ

1. Высокая надежность сохранения денежных средств. В отличие от других коммерческих банков, ВТБ имеет долю государственного капитала, что позиционирует его, как банк с государственной надежностью и гарантией.
2. ВТБ входит в программу страхования. Все депозиты клиентов банка застрахованы. Страховая выплата составляет 1400 тысяч рублей в случае банкротства. В эту величину включены: сумма размещенных средств и проценты. Если депозит вместе с процентами превышает 1400 тысяч руб., то на получение остатка придется встать в общую очередь.
3. Условия позволяют каждому человеку выбрать то, что ему необходимо. Разнообразие условий ВТБ свидетельствует о его лояльности ко всем категориям населения. По условиям вкладов их можно пополнять и частично снимать, открывать в офисе, дистанционно в интернет-банке и в банкоматах. Открывать на короткий и длительный срок, выбирать периодичность и порядок начисления процентов.
4. Открытие доверенностей и завещаний для управления депозитными счетами. Ко всем депозитным продуктам можно дополнительно составить доверенность для третьих лиц, чтобы они могли управлять счетом наравне с основным вкладчиком. Для получения денег наследниками, на случай смерти основного вкладчика, составляется завещательное распоряжение. По нему наследники могут сразу после смерти вкладчика использовать часть денег на похороны, а оставшуюся часть получить уже после похорон.
5. Возможность получения бесплатной дебетовой карты к счету: классической, золотой или платиновой (в зависимости от того, на какую сумму открыт депозит). На нее будет происходить зачисление процентов каждый месяц.
6. Возможность открытия в различных валютах: рубли, евро, доллары.

Недостатки вложения средств в ВТБ

1. Высокий порог открытия вкладов в офисе (от 100 тыс.руб.). Это исключает возможность открывать такие депозиты клиентам, которые желают разместить меньшую сумму. В этом случае можно воспользоваться онлайн-вкладами, где минимальная сумма составляет от 10 000 руб.
2. Пересчет процентов по сниженной ставке или ставке до востребования при досрочном закрытии. В этом случае, если клиент желает закрыть счет раньше срока, он теряет свою прибыль по всем видам вкладов, кроме Целевого онлайн.
3. Низкие ставки на небольшие суммы и на короткие сроки (ниже 7%).
4. Нет льготных надбавок для студентов или пенсионеров.

Преимущества вкладов в Сбербанке

1. Высокая надежность. Сбербанк является банком с государственным капиталом. Это автоматически повышает его рейтинг надежности.
2. Участие банка в программе страхования. Все депозиты застрахованы до 700 тысяч рублей. Это позволит вернуть накопленные средства в этой сумме, если банк обанкротится, хотя риск банкротства СБ крайне мал.
3. Разнообразие условий. В СБ вклады можно открывать в отделении банка и удаленно в личном кабинете. Кроме срочных депозитных продуктов, есть сберегательные счета, которые действуют бессрочно, а на остаток начисляются минимальные проценты (2-3%).
4. Имеются продукты для различных категорий населения: студентов и пенсионеров. В этих видах вкладов действуют специальные условия и льготы.
5. Широкая филиальность сети. Это позволяет пользоваться услугами банка практически во всех населенных пунктах.
6. Возможность открывать счета в рублях, долларах, евро, японских иенах, швейцарских франках, английских фунтах стерлингов

Недостатки вложения средств в Сбербанк

1. Низкие процентные ставки на небольшие суммы и на короткие сроки (ниже 5%).
2. Потеря процентов при досрочном расторжении договора.
3. Низкое качество обслуживания и постоянные очереди в отделениях.

Сравнение вкладов ВТБ и Сбербанка по процентным ставкам и капитализации

Рассмотрим минимальные и максимальные процентные ставки на сроки: до 6 месяцев, до 12 месяцев и свыше 12 месяцев, с капитализацией и без капитализации, которые можно получить при обращении в ВТБ и Сбербанк.

Получается, что самый выгодный вклад в ВТБ можно открыть на срок свыше 12 месяцев с капитализацией. Этот депозит «Выгодный». Он открывается в офисе банка. Расходные операции не предусмотрены. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по сниженной ставке (0,6 от действующей ставки)

В Сбербанке также выгодный вклад представлен на срок от 12 месяцев по ставке с капитализацией. Этот депозит «Сохраняй онлайн» открывается дистанционно в интернет-кабинете. Пополнять или снимать частично средства нельзя.

По степени надежности оба банка находятся на одном уровне, поскольку имеют госкапитал.

По процентным ставкам однозначно выгоден ВТБ. Даже на короткие сроки его ставки выше, чем в СБ.

По минимальной сумме для открытия вклада удобен СБ, потому что в нем можно открыть вклад от 1000 руб.

По досрочному расторжению договора удобен ВТБ, потому что вклад Целевой можно закрывать и открывать в любой момент без потери процентов. В СБ в любом случае придется потерять проценты.

По сроку размещения удобны оба банка, так как депозиты можно открывать от 1 месяца до семи лет.
Посчитать примерный доход по вкладам можно здесь.

Источник https://vkreditex.ru/publ/gde-luchshe-otkryit-nakopitelnyij-vklad.html

Источник https://moneyzz.ru/blog/kak-vybrat-lucsii-bankovskii-vklad-na-cto-obrasaem-vnimanie

Источник https://investor100.ru/kakoj-bank-vybrat-dlya-vklada/