Как открыть вклад в банке

Какой вклад лучше открыть – об этом задумывается каждый человек, решивший накопить и увеличить размер своих денежных средств. Вы передаете определенную сумму в финансовую компанию на условиях договора, а банк выплачивает проценты за то время, пока ваши деньги лежали у него на счету. Открыть депозит имеет право каждый гражданин страны, достигший восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ).

Некоторые путают два разных понятия — вклад и депозит. В банковском деле под депозитом понимают любой вид ценностей, переданных в банк на сохранность. Причем это может быть все что угодно – ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Если же речь заходит о вкладе, то под этим определением понимают именно вложенные деньги. Но из-за того, что, по сути, любой вклад попадает под определение депозита, финансовые компании не делают разграничений между этими понятиями.

Как подготовиться к открытию вклада

Хотите открыть вклад?

До того, как определиться, в каком банке открыть вклад и передать свои средства на хранение финансовой компании, решите с целями вложения и подберите те условия, которые являются для вас наиболее комфортными. Для этого необходимо ответить на несколько финансовых вопросов.

На кого открывается депозит

Сделать это в большинстве случаев можно только на клиента, который передает деньги. Однако в некоторых финансовых компаниях предлагается такой уникальный продукт, как депозит, оформленный на другого человека. Иными словами договор открываете вы и средства сотруднику банка передаете тоже вы. Но клиент теряет право на средства сразу же, как только человек, на которого был открыт вклад, предъявляет свои права на данный депозит. С этой минуты распоряжаться финансами (снимать средства, пополнять счет, получать проценты) сможет только он. Чаще всего такие вклады открываются родителями на своих детей. При этом четко оговариваются условия, согласно которым дети могут пользоваться накопленными средствами — например поступление в институт, замужество, восемнадцатилетний возраст и так далее.

Срок оформления вклада

Если вы точно уверены в том, что финансы вам понадобятся, к примеру, через три месяца, то можете открыть срочный вклад. Для этого существуют краткосрочные вложения на несколько месяцев или лет. Если же вы желаете оформить договор на неограниченный срок, то можно оформить депозит до востребования.

Точный срок вклада указывается в договоре. Вот почему так важно читать его перед тем, как подписывать.

Действия, осуществляемые с депозитами

Определитесь, на какие цели вы откладываете средства. От этого будет зависеть, какие дальнейшие действия вы сможете выполнять со вкладом:

• Снимать средства и при этом не терять проценты.
• Периодически пополнять свой счет.
• Получать проценты от депозита на свою карту.

Если вы просто хотите сохранить определенную сумму денег к какой-то дате – выберите банковский продукт с капитализацией. Вы не сможете снимать деньги со счета, но зато проценты помогут увеличить сумму вклада. А можно откладывать свободную сумму ежемесячно – тогда лучше всего подойдет вклад «пополняемый».

По срочности депозиты делятся на два типа:

• Депозиты до востребования. Это те услуги, по которым нет каких-то специальных ограничений по сроку. Финансы будут лежать в банковском учреждении до тех пор, пока вы сами не решите прекратить сотрудничество. Отличает данную банковскую услугу наличие низких ставок.
• Срочное вложение. По данному вложению средства размещаются в финансовой компании на какой-то определённый срок. Иногда вводятся ограничения на пополнение, а снятие денег раньше срока ведет к потере выгоды. По сравнению с депозитом до востребования прибыль больше и напрямую зависит от суммы вложения и срочности договора.

Средства разрешается вносить в российской и зарубежной валюте, а также на счетах драгметаллов. Существует несколько типов вложений, открываемых не в рублевой валюте:

• Валютный. При открытии данного типа депозита проценты начисляются на счет в той же валюте, в которой был составлен договор. На данный момент финансовые компании предлагают открыть депозиты в долларах, евровалюте, а некоторые – даже в франках или юанях. Но нужно понимать, что такие банковские продукты готовы предложить не все финансовые компании.
• Некоторым вкладчикам больше приходится по душе мультивалютное вложение. При данном типе вложения оформить договор можно в разных валютах. На счет так же можно положить любую валюту, прописанную в документе. Кстати, валюту, которая находится на вашем счету, можно и поменять (например, рубли на франки или франки на евро), но за это взимается комиссия. Процент же начисляется не на всю валюту, а на каждую в отдельности.
• Вложение можно сделать и вовсе не в валюте, а в качестве металлического счета. Это может быть платина, серебро, либо золото. Здесь также будут начисляться проценты, но финансовая компания берет за его обслуживание вознаграждение. Никто не может обещать вам, что вы получите от такого вложения доход, так как он зависит от рыночных котировок на драгметаллы. Нужно помнить еще и о том, что средства при данном типе вложения не застрахованы.

Каким образом открывается вклад

Если вы решили открыть вклад в банке и подобрали подходящее финансовое учреждение, то вам остается только заключить договор об обслуживании. В данном документе указывается следующая информация:

• Назначение депозита и его наименование.
• Сумма, которую вы отдаете на хранение.
• Срок получения депозита и его порядок. Как деньги возвращаются при досрочном расторжении. К примеру, некоторые финансовые компании просят, чтобы о закрытии вклада предупреждали заранее.
• Другие условия договора – например частичное пополнение или снятие денежных средств.

Правила, по которым составляется депозитный договор, прописаны в 44 главе ГК РФ. Документ заключается в письменной форме. Есть три варианта того, как именно это нужно делать:

• Подписать с финансовой компанией договор на открытие банковского вклада.
• Подписать заявление, где вы соглашаетесь с офертой. Здесь описаны правила, на которых средства размещаются в банке.
• Получить договор, сертификат, сберкнижку, либо какой-то иной документ, который соответствует требованиям банковской практики.

Оформление сберкнижки

Данный документ дает вам право на полное владение и распоряжение средствами, которые были отданы на хранение в банк. Когда вы предъявляете сберкнижку специалисту, он должен сделать отметку о том, сколько денег осталось на вашем счету.

Открытие вклада без посещения банка

Тем, кто уже является клиентом банка, некоторые финансовые компании разрешают открыть депозит через мобильное приложение или интернет-банкинг. Более того, в качестве бонуса финансовая компания предлагает проценты по такому вклады чуть выше, нежели по тому, который был открыт через кассу.

Наличие сберегательного сертификата

Этот документ является ценной бумагой, подтверждающей тот факт, что вы имеете право на средства, которые вы отдали финансовой компании на хранение, и на получение процентов, когда договор закончится.

В документе указано, что вы действительно внесли средства на счет. Он может быть именным, либо оформленным на того человека, который его предъявит. Кстати, застраховать можно только именной сертификат, но не сертификат, оформленный на другого человека.

На что нужно обратить внимание при оформлении вклада

До того, как заключить договор и проставить свою подпись, обязательно проверяйте его содержимое. Вы должны проверить, что все паспортные данные, сумма и срок в документе указаны верно. Также проверьте, есть ли в нем информация о продлении. Если таковая имеется, то ваше вложение будет продлено автоматически. Приостановить такой договор вы сможете самостоятельно, расторгнув его.

Важно уделить внимание такому моменту, как досрочное расторжение. В документе должно быть указано, в каком размере вы получите свое вложение и сколько процентов потеряете.

Особенное внимание уделите тому, как происходит досрочное расторжение. В договоре должно быть четко прописано, какую сумму вы получите и какую часть процентов потеряете.

Договор подписывается в двух экземплярах и на нем ставится круглая печать финансовой компании. Один из них отдаётся клиенту банка, второй остается у финансовой компании. Если на документе отсутствует печать, то такой документ считается недействительным.

В некоторых случаях договор заменяют на анкету, заполненную вкладчиком – такое допустимо, если на документе прописана вся информация о банке и клиенте, а также имеется печать и подпись сотрудника финансовой компании.

Согласно ФЗ №318 помимо договора должны быть выданы следующие документы:

• Приходно-кассовый ордер, где кассир должен поставить свою подпись и печать. В законе прописано, что этот документ обязателен для выдачи, но если вы оформляете сберкнижку в Сбербанке, то вам его не выдадут.
• Так же должна быть выдана сберкнижка с информацией о пополнении. Она не обязательна и выдается не во всех финансовых компаниях.
• Если по договору предполагается начисление процентов, то дополнительно могут выдать банковскую карточку.
• Платежное поручение, если средства переводятся со счета другой финансовой компании.

Документы, выдаваемые вкладчику, перечисляются в договоре. Здесь же указывается, выдавали ли на руки сберкнижку и куда будет перечисляться доход. Если проценты будут зачисляться не на сберкнижку, а на отдельный счет или карту, то реквизиты этих документов так же должны быть прописаны в договоре.

Бывает, что финансовая компания разрешает оформлять вклады дистанционно. Тогда у клиента финансовой компании должны быть на руках следующие документы:

• банковский оговор, заключенный с финансовой компанией об обслуживании;
• бумажный чек, если средства были вложены через банкомат;
• web-документ, который следует сохранить, если вложение было сделано через онлайн-систему.

При открытии важно, как подобрать надежную финансовую компанию, так и уделить должное внимание оформляемым бумагам.

Пошаговая инструкция по оформлению банковского вклада

Когда вы определитесь с банком, которому будут поручены средства, и типом вклада, можете смело отправляться в подходящую финансовую организацию. Если же ранее вы уже сотрудничали с этой организацией, то можно оформить вклад в режиме онлайн, но не все банки предлагают такие услуги. Если же решили оформить вклад через отделение лично – не забудьте взять с собой паспорт.

В отделении специалист уточнит у вас, какой именно банковский продукт вы выбрали, и расскажет вам о его условиях. Если предложенные условия вас устроят, вы можете передать менеджеру документы для дальнейшего оформления.

Далее открытие депозитарного вклада выглядит следующим образом:

1. Вначале потенциальный клиент банка заполняет анкету, позволяющую его идентифицировать.
2. Далее нужно будет подписать договор. Не забудьте предварительно с ним ознакомиться!
3. Если средства перечисляются с другого счета, то нужно будет подписать платежное поручение. Если же средства вносятся наличными, то подписывается приходной ордер.
4. Если банк взимает комиссии за обслуживание клиента, то на этом этапе самое время их оплатить.
5. Далее средства вносятся в кассу. Как правило специалист банка требует, чтобы средства были внесены немедленно, как только будет открыт счет. Однако некоторые финансовые компании дают некоторое время на то, чтобы внести средства на депозит.
6. Получите документы, подтверждающие, что вы пополнили счет.

Не забудьте сохранить весь список полученных документов. В дальнейшем это поможет избежать многих проблем.

Страхование депозитов

Большинство банковских вкладов страхуется от несчастных случаев. Причем страховка возвращается не только физическим лицам, но и ИП – правда, во вторую очередь. Клиенты российских банков получают полную компенсацию по вложенным средствам, но только если депозиты составляют не более 1,4 миллионов рублей. Если же вклад оформляется в иной валюте, то вклад пересчитывается по курсу ЦБ. Если же в одном банке оформлен и вклад, и кредит, то клиент получит вклад за вычетом займа.

Где лучше открыть вклад

В России работает примерно 900 банков и до сотни небанковских кредитных организаций. Более 700 из них имеют лицензию (разрешение) выданную Центробанком РФ на привлечение вкладов населения. Поэтому выбор настолько широк, что трудно порой правильно сориентироваться, где лучше открыть вклад. На что нужно обращать внимание, выбирая тот или иной банк для инвестирования своих средств, как проверить насколько банк надежный – об этом мы поговорим в этой статье.

1. Что выбрать? Крупный банк или небольшой

Чтобы понимать, какие банки являются самыми крупными достаточно посмотреть аналитику – рейтинги банков по объему собственного капитала, а также по объему активов. Активы включают в себя собственный капитал и привлеченный (средства вкладчиков или кредиты от других банков). Величина активов, как правило, в несколько раз превышает капитал банка.

Ниже мы предлагаем список лучших крупных и проверенных банков России: (кликабельно)

Такое соотношение собственного капитала банка к его активам называют достаточностью капитала. Сейчас норматив достаточности капитала установлен в пределах не ниже 10-11%. Поэтому даже превышение активов над капиталом в 8-10 раз, которое наблюдается у ведущих финансово-кредитных организаций страны, считается совершенно нормальным.

2. Иностранный, частный российский или банк с государственными инвестициями

Существует мнение, что деньги, размещенные в банке с иностранным капиталом, более защищены, чем депозиты в банках только с российскими инвестициями. Это не совсем так. Потому что, на территории России действуют не сами иностранные банки, а их дочерние предприятия. Деятельность этих банков, как и всех других, регулируется Центральным банком России, а политические риски страны тоже никто не может предугадать.

Конечно, с одной стороны «дочки» иностранных банков проводят с деньгами депозитов клиентов менее рискованные операции, чем отечественные банки и их российские собственники. Есть также надежда, что в случае финансовых проблем иностранные инвесторы позаботятся об их разрешении. Но нельзя сказать, что они рискуют меньше, чем банки с государственным капиталом. С другой стороны некоторые иностранные банки продолжают вывод капитала, начавшийся еще несколько лет тому назад, а несколько из них даже заканчивают деятельность.
Ниже мы предлагаем ознакомиться с лучшими предложениями по кладам в рублях, долларах и евро:

Поэтому просто наличие зарубежных инвесторов в банке не может быть признаком стабильности. Выбирая где отрыть вклад важнее все же обратить внимание на размер банка, рейтинг надежности и его репутацию.

3. Влияние Банка России как регулятора рынка

Можно увидеть какой выбор делают россияне, размещая сбережения в банках. Каждые 10 дней Банк России проводит мониторинг кредитных организаций, которые привлекли наибольший объем депозитов физических лиц. Среднее арифметическое значение лучших предложений этих банков используется для регулирования верхнего максимального предела по вкладам.

Центробанк дает всем банкам рекомендации не превышать этот уровень более чем на 1,5%. Сейчас эта ставка в пределах 8-9% и имеет тенденцию к уменьшению.

Некоторые банки ведут очень агрессивную политику, направленную на привлечение максимального объема средств от населения, и предлагают ставки выше средне рыночных, несмотря на рекомендации Банка России.

Такие фин-учреждения попадают под пристальное внимание регулятора рынка. Если банк систематически допускает различные нарушения, он может даже лишиться лицензии на банковскую деятельность.

Лучше открыть вклад в одном из законопослушных банков, которые предлагают умеренные ставки (на данный момент это до 10% годовых).

4. ТОП-10 банков по вкладам

• СБЕРБАНК РОССИИ (1481) – www.sbrf.ru
• ВТБ 24 (1623) – www.vtb24.ru
• БАНК МОСКВЫ (2748) – www.bm.ru
• РАЙФФАЙЗЕНБАНК (3292) – www.raiffeisen.ru
• ГАЗПРОМБАНК (354) – www.gazprombank.ru
• Русский стандарт (2289) – www.rsb.ru
• АЛЬФА-БАНК (1326) – www.alfabank.ru
• ХКФ БАНК (316) – www.homecredit.ru
• Промсвязьбанк (3251) – www.psbank.ru
• РОССЕЛЬХОЗБАНК (3349) – www.rshb.ru

5. Программа страхования вклада

Государственная программа страхования вкладов населения является обязательной для банков привлекающих финансы от физических лиц. Потому что при возникновении форс-мажорных ситуаций, (если у банка отзывается лицензия на банковскую деятельность или в случае введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка), эта программа гарантирует возврат денежных средств вкладчикам. Компенсация равна 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. руб.

6. Выбор условий

Выбирая депозитную программу, при прочих равных условиях, стоит обратить внимание на банки, которые предлагают вклады с капитализацией (ежемесячной/ ежеквартально) или с выплатой процентов каждый месяц, например, на банковскую карту. Так как метод капитализации делает эффективную ставку по вкладу выше на 0,4-0,5%.

Стоит ли открывать банковский вклад в 2020 году?

Одним из достаточно надёжных и безопасных способов хранения денежных средств считается банковский вклад. Для его открытия не требуется никаких специальных экономических познаний. Риск, как, впрочем, и доход — невелик. Стоит ли открывать вклад в банке в этом году и как распознать по-настоящему выгодное предложение? Об этом в сегодняшней статье.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

• надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
• доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
• доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

Источник http://finansanswers.ru/baza-znanij/kak-otkryt-vklad-v-banke/

Источник http://cleanbrain.ru/gde-luchshe-otkryt-vklad/

Источник http://mnogo-kreditov.ru/vklady-i-investicii/stoit-li-otkryvat-vklad.html