Расчет банковских процентов по вкладам — формула

Как посчитать банковский процент по вкладу

Исходя из положений п. 1 ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), формула расчета банковских процентов по вкладам зависит от того, как процент по вкладу определен в соглашении сторон.

Так, если процент прямо в договоре не установлен, то с учетом п. 1 ст. 809 ГК РФ он определяется на основании ключевой ставки, установленной Банком России. При этом особенности расчета процента могут иметь место в зависимости от того, открыт классический вклад или заведена сберегательная книжка, приобретен ли сберегательный сертификат.

Помимо собственно размера процента, для произведения расчета необходимо определить период, за который начисляются проценты, а также сумму, на которую они начисляются (включает она начисленные ранее проценты или ограничивается изначально внесенной суммой).

Важно! Согласно п. 1 ст. 839 ГК РФ день внесения банковского вклада для расчета процентов не учитывается, в то время как день выдачи денег включается в расчет.

В соответствии с п. 2 указанной статьи проценты выплачиваются ежеквартально или входят в общую сумму для расчета последующих процентов, если не были востребованы вкладчиком. Иной порядок может быть определен соглашением сторон. О капитализации процентов читайте в статье Банковские вклады с капитализацией процентов.

Что такое прогрессивное начисление по банковскому вкладу

Прогрессивное начисление как таковое используется в праве не только применительно к банковским вкладам.

Так, при взыскании денежных средств, присуждаемых за неисполнение судебного акта, в судебной практике, в частности, встречается такой подход, как установление прогрессивного начисления. Например, если за каждый последующий период неисполнения взыскивается сумма больше, чем предполагалась за неисполнение в менее продолжительные периоды просрочки (постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 26.06.2015 № 18АП-6587/2015 по делу № А07-4912/2014).

Применительно к банковским вкладам прогрессивное начисление может означать, например, отличие размера процентов в зависимости от суммы остатка на депозите (письмо Минфина РФ от 05.12.2011 № 03-04-06/6-332). Помимо роста ставки с ростом суммы на депозите, прогрессивное начисление процентов по вкладу может применяться в зависимости от срока вклада, например увеличение процентной ставки при превышении годичного срока вклада.

Прогрессивное начисление по банковскому вкладу как нарастание ставки в зависимости от времени, когда вклад востребуется вкладчиком, признается экспертами в качестве одного из механизмов, используемых банками для снижения рисков в своей профессиональной деятельности.

На какую сумму начисляются проценты по вкладу и как рассчитать банковский процент: особенности судебной практики

В данном разделе обратим внимание на нюансы исчисления процентов, выявленные судами:

• по вкладам с капитализацией (начислением процентов на изначально внесенную сумму с последующими процентами) за просрочку возврата вклада проценты по ст. 395 ГК РФ начисляются на всю внесенную сумму и невостребованные проценты (п. 15.1 постановления «О практике применения…» от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14);
• при расчете процентов и оценке ответственности банков по вкладам положения законодательства о правах потребителей применяются только в части общих положений, а приоритетными являются положения ГК РФ и банковских актов (апелляционное определение ВС РК от 03.09.2015 по делу № 33-648/2015);
• проценты по вкладу не начисляются, ответственность по ст. 395 ГК РФ не возникает и моральный вред не компенсируется, если деньги были внесены на карточный, а не на депозитный счет без специальных поручений к банку (апелляционное определение горсуда Санкт-Петербурга от 09.12.2014 № 33-19757/2014 по делу № 2-3187/2014);
• по вкладам на детей невостребованных процентов по смыслу ч. 2 ст. 839 ГК РФ не возникает, капитализация не производится (кассационное определение Мурманского облсуда от 16.03.2011 № 33-678-2011).

Важно! Согласно ст. 838 ГК РФ банк может в одностороннем порядке менять проценты по вкладам до востребования. По остальным вкладам право одностороннего изменения процентов может быть установлено законодательством, а при вкладах организаций также соглашением банка и вкладчика.

Итак, конкретная формула, как рассчитать по банковским вкладам проценты, будет определяться исходя из положений конкретного договора банковского вклада. При этом следует учитывать следующие базовые принципы расчета, закрепленные в действующих нормативных правовых актах:

Как правильно рассчитать процент по банковскому вкладу?

Депозит – один из путей получения пассивного дохода за счет размещения денежных средств в банковских организациях. Прибыль в этом случае образуется за счет процентов, которые платят банки.Задача вкладчика – выбрать оптимальную доходность. Для этого необходимо знать, как рассчитать проценты по вкладу. Порядок и формула расчета зависят от вида депозита.

Какие бывают депозиты?

Депозиты различаются по нескольким признакам:

• срочности;
• возможности частичного снятия или пополнения;
• валюте.

Размещение денег может быть срочным и до востребования.

Для срочного условиями договора фиксируется срок. Главное условие получения прибыли – не закрывать договор ранее установленной даты.

Важно: банковский процент при таком размещении не меняется.

Вклад до востребования подразумевает возможность его закрытия в любое, удобное владельцу время, но ставка в этом случае очень небольшая.

Срочные депозиты бывают трех типов – сберегательный, накопительный и расчетный.

• Сберегательный – сумма вносится один раз и не меняется вплоть до его закрытия.
• Накопительный или пополняемый – клиент может довносить средства в период действия договора. Является удобным инструментом для того, чтобы копить деньги и одновременно зарабатывать на их размещении.
• Расчетный – допускает частичное снятие средств.

Депозиты могут быть рублевыми, валютными (обычно в долларах или евро), мультивалютными – состоящими из различных валют.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Доходность определяется, как процент от внесенной суммы. В договорах устанавливается годовая ставка, и это необходимо учитывать, если срок размещения отличается от 1 года.

Способы расчета

Проценты бывают простые (без капитализации) или сложные (с капитализацией).

Рассчитать проценты самостоятельно в первом случае можно по формуле:

D = S * (P / 365* N) / 100, где:

D – прибыль от размещения средств;

365 – количество дней в году;

P – годовая плата, %;

N – срок размещения в днях.

Пример : 100 000 рублей вложены на 181 день под 6% годовых.

Доходность составит 100 000 * (6/365 * 181) / 100 = 2 975 руб.

При капитализации расчет процентных платежей производится ежемесячно, после чего результат суммируется с основным вкладом. В следующем месяце начисление производится на полученную сумму. Определить доходность в этом случае можно, используя онлайн калькуляторы, которых довольно много на просторах интернета и они бесплатные.

Капитализация – очень выгодный инструмент для получения прибыли пассивным путем.

По расчетным и пополняемым депозитам расчет производится отдельно для каждой суммы, образовавшейся на счету после снятия или пополнения, с учетом срока, в течение которого она оставалась неизменной.

Сроки и способы выплаты

В случае капитализации вкладчик всю накопленную сумму получает при закрытии депозита.

Платежи по простым процентам могут выплачиваться в конце срока или регулярно – раз в месяц или квартал. Во втором случае они переводятся банком на текущий счет вкладчика.

Налогообложение

До настоящего времени налогом по ставке 13% облагались (статья 214.2 НК России):

• доходы по вкладам в рублях, если ставка банка выше ставки рефинансирования ЦБ России на 5%;
• доходы по валютным вкладам при ставке более 9%.

Расчет, удержание и уплата налогов в бюджет – обязанность банка. Вкладчик получает заработок от размещения денег уже после вычета налоговых платежей.

Для расчета налога используются номинальная (установленная при заключении договора) ставка банка и ставка рефинансированная ЦБ РФ, действующая на момент открытия депозита.

С 2021 года налогом будут облагаться доходы от вкладов, превышающих суммарно 1 000 000 рублей, за минусом не облагаемой суммы. Эта сумма определяется по ключевой ставке Банка России. Например, когда она равна 6%, налог начисляется на доход свыше 60 000 рублей.

При расчете будут учитываться все вклады, даже если они размещены в разных банках. Исключение составят зарплатные и другие счета с доходностью до 1%.

Как рассчитать проценты по вкладу

Как рассчитать проценты по вкладу, способы расчета простых и сложных процентов, онлайн-калькулятор

Потребители открывают вклады в банке под определенный процент. Именно он приносит им доход. Перед тем, как открывать депозит, стоит подсчитать, сколько денег он позволит получить. Для этого можно воспользоваться общепринятыми формулами или же онлайн-калькулятором. Далее следует подробная информация как рассчитать проценты по вкладу с наглядными примерами. К тому же, можно будет узнать о том, стоит ли открывать вклад, принесет ли он прибыль на самом деле.

Как рассчитать проценты по вкладу

Важные нюансы

Любой банк предлагает разные депозитные программы. При этом в качестве основного преимущества выступает высокая процентная ставка. Но важна не так она, как сумма процентных выплат — доход от депозита. Важно знать, сколько можно получать от вклада в конце определённого периода, чтобы планировать свой бюджет. Предварительные подсчеты помогут и выбрать банк с наиболее выгодными условиями по депозитам. Алгоритм выбора таков:

Как рассчитать проценты по вкладу: это должен знать каждый

1. Ознакомление с условиями депозитных программ в разных банках.
2. Анализ размера процентных ставок.
3. Расчет сумм процентных выплат в разных банках. Для этого и нужно знать формулы, а также привила пользования онлайн-калькулятором. О них подробнее можно узнать ниже.
4. Далее можно делать выбор в пользу наиболее выгодного предложения.

Сумму своего будущего дохода от депозита можно рассчитывать разными способами. Основные два метода — это простые и сложные проценты.

Расчет простых процентов

Эта самая простая формула расчета процентов по депозиту без капитализации. Формула и ее составляющие для удобства приведены в таблице:

Следует просто подставить в эту формулу нужные данные и получить сумму процентов без капитализации своего вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу: примеры

Примеры расчетов простых процентов по своем вкладу:

Пример 1. Клиент банка открыл в нем вклад на сумму в 50 000 рублей. Процентная ставка составляет 12 % годовых. Вклад открыт на 90 дней. Какой доход (сумму по процентам) получит клиент по истечению этого периода, если в году 365 дней?

Решение:

Подставляем в нее свои данные:

(50 000*0,12*90)/365=1479 рублей.

Возникает вопрос о том, как рассчитать свои проценты не в конце срока, а ежемесячно. Некоторые вкладчики каждый месяц получают и снимают доход от своего депозита. Им важно знать размер этой суммы. В этом вопросе поможет другой пример.

Пример 2.

Клиент банка решил открыть такой же вклад на 50 000 рублей под 12 % годовых, но выплата процентов происходит ежемесячно. Какую сумму по процентам он будет получать каждый месяц?

Решение:

Используем ту же формулу:

Примечание. Для расчета ежемесячного дохода по процентам нужно учитывать количество дней в определенном месяце. К примеру, в феврале их 28, а в остальных месяцах — 30 или 31. Если нужно рассчитать сумму по процентам в феврале, то она будет равна:

(50 000*0,12*28)/365 = 460 рублей.

В феврале вкладчик получит 460 рублей — сумму по процентам от своего депозита в этом месяце.

Расчет сложных процентов

Формула сложных процентов с периодами капитализации является более сложной. Она и ее составляющие приведены в таблице:

р — та самая процентная ставка по депозиту, которая дана в условиях программы. Ее нужно разделить на 100 и подставить в формулу;

Nд — период капитализации, который может выражаться в днях или месяцах;

Nг — количество дней в году. Если период капитализации используется в формуле в месяцах, то и Nг нужно подставлять в расчеты в месяцах (12 месяцев в году).

Пример. Клиент банка открыл вклад на 50 000 рублей под 12 % годовых. Капитализация процентов происходит ежемесячно. Вкладчик хочет рассчитать, какую сумму по процентам он получит.

Решение:

Рассчитываем процентную ставку за один месяц капитализации. Используем формулу:

% = 0,12*1/12=0,01. В данном случае вкладчика интересует доход за один месяц. Поэтому указываем формуле число 1, а также год исчисляем месяцами, подставляем в расчеты 12.

Далее подставляем эту ставку (%=0,01) в формулу:

Sn=50 000*(1+0,01) 12 -50 000=6300 рублей

Вкладчик получит 6300 рублей за указанный период капитализации.

Онлайн-калькулятор для быстрого подсчета процентов

Как рассчитать проценты по вкладу: Онлайн-калькулятор

Самый удобный и быстрый способ узнать сумму по процентам от внесенного депозита — это ее расчет на онлайн-калькуляторе сайта. Абсолютно ничего не нужно считать, следует просто подставить числа в определенные строки. После этого моментально произойдёт автоматический подсчет процентов. Все поля калькулятора подписаны, поэтому крайне сложно вписать число не в ту строку.

Калькулятор сайта может рассчитывать проценты по одной формуле или же предложить сразу несколько вариантов расчета. Если нужно срочно узнать свой возможный доход, то онлайн-калькулятор является самым оптимальным вариантом. Если же необходимо рассчитать проценты несколькими методами, то лучше делать это самостоятельно.

Выгодно ли делать вклады

Любые банковские вклады являются выгодным мероприятием. В любой стране есть свой уровень инфляции, который «съедает» сбережения. К примеру, через год за те же 50 000 рублей можно будет купить гораздо меньше товаров, так как цены на них повышаются. Если открыть депозит, то можно не просто сберечь свои деньги, но и преумножить их. Сумма процентов покроет уровень инфляции.

• 0 shares
• 0
• 0
• 0
• 0
• 0

Где можно обменять Биткоины?
Bitcoin (BTC) – самая популярная криптовалюта в мире. Многие используют ее для инвестиций и как платежное средство, пока…

Калькулятор досрочного погашения кредита – это программа, которая позволяет рассчитать сумму, которую необходимо внести для полного закрытия кредитн…

На сегодняшний день калькулятор частичного досрочного погашения кредита можно найти на сайте практически любого банка. Эта услуга активно использу…

Источник http://rusjurist.ru/bank/bankovskie_scheta/raschet_bankovskih_procentov_po_vkladam_formula/

Источник http://goincome.ru/rasschitat-procent-po-vkladu

Источник http://www.credytoff.ru/kak-rasschitat-protsenty-po-vkladu