Страхование вкладов физических лиц в банках

Депозиты не спроста считаются наиболее надежным способом инвестирования средств. В России осуществляется страхование вкладов физических лиц в банках на уровне государства. Если банк обанкротится или потеряет лицензию, то специально созданное агентство выплатит клиентам страховку.

Кто отвечает за страхование вкладов

Впервые нужда в защите вкладов частных лиц возникла в США в 1933 году на волне кризиса. После окончания Великой депрессии был создан специальный страховой фонд, занимающийся выплатами клиентам закрытых банков.

В России же подобный механизм сформировался в 2003 году после целой волны банкротств средних и крупных банков.

Ключевой закон, регулирующий правила страхования вкладов физических лиц в банках РФ, был принят в декабре 2003 года, и уже в марте следующего года появилась организация, занимающаяся всеми вопросами, связанными с компенсациями, полагающимся вкладчикам – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ).

В его полномочия входят:

• включение и исключение из реестра застрахованных банков;
• выплата возмещений клиентам закрытых банков;
• управление страховым фондом.

Всего по состоянию на 2016 год закрылось 408 банков, имеющих членство в АСВ, выплаты в размере около 1,27 трлн. рублей были произведены почти 7 млн. клиентам.

Регулярно вносятся совершенствования в систему страхования вкладов физических лиц в банках, изменения последних лет связаны, главным образом, с увеличением суммы страхового покрытия и изменения количества участников

Так, с начала работы АСВ размер страховки увеличился в 14 раз – со 100 тыс. рублей до 1,4 млн рублей.

Список Российских банков-участников

По закону банки обязаны являться членами АСВ. Это означает, что клиенты любого легально работающего банка де-факто находятся под протекцией, и беспокоиться о сохранности своих сбережений им не приходится.

Всего по состоянию на октябрь 2017 года в реестре страховщиков присутствует 788 банков, из них наделены полномочиями агентов АСВ 62 банка.

Просмотреть список банков, включенных в Систему страхования вкладов физических лиц, можно на сайте АСВ asv.org.ru/insurance/banks_list:

Все банки-участники Системы страхования вкладов

На данной странице представлена и другая полезная информация. В частности, на ней в алфавитном порядке указаны банки:

• являющиеся членами АСВ, но лишенные права принимать средства от населения;
• удаленные из АСВ – как правило, это банкроты и «безлицензионные» организации;
• находящиеся в процессе санации – обычно угроза отзыва лицензии у этих банков невелика, но если финансовое оздоровление не поможет, то организация будет расформирована;
• ликвидирующиеся, в том числе находящиеся в стадии присоединения к другим банкам.

Процесс страхования вкладов физических лиц в российских банках очень прост. Клиент «по умолчанию» становится участником системы, когда вносит депозит в такую организацию. Специальных бумаг для оформления страховки подписывать не нужно.

Банк самостоятельно оплачивает взнос в АСВ в размере 0,1% от общего числа депозитов с периодичность раз в квартал. На состоянии депозита клиентов это никак не отражается – данные расходы полностью обеспечивает финансовое учреждение.

Какие вклады защищены

По правилам программы страхования частных лиц оказываются под протекцией:

• срочные и бессрочные депозиты в любой валюте;
• накопительные счета;
• любые иные расчетные счета;
• депозитные сертификаты;
• средства на дебетовых картах;
• собственные средства на кредитных картах (превышающие кредитный лимит).

Вклады, не страхуемые Системой

При этом не являются входящими в систему страхования такие вклады физических лиц в банках:

• счета ИП;
• р/с адвокатов и нотариусов, нужные для ведения соответствующей деятельности (при этом личные счета самозанятых граждан участвуют);
• счета, эмитированные в драгметаллах (ОМС);
• переводы и электронные средства, полученные от другого физического лица без открытия р/с;
• средства, которые переданы банку по договору ДУ, в т.ч. структурные продукты;
• депозиты и счета, открытые в заграничных филиалах и отделениях банка.

Законом установлено, что страховка полагается клиентам в двух случаях:

• если лицензия, выданная банку регулятором, аннулирована или отозвана;
• если счета банка «заморожены» и невозможны расчеты с кредиторами.

Мораторий на расчеты вводится, если у банка возникли проблемы с достаточностью личного капитала либо с ликвидностью. Как правило, если ситуация не выправляется, то после следует санация либо отзыв лицензии.

Максимальная страховка — 1,4 млн.руб.

Выплату страховки осуществляет не сам банк, а Агентство. Максимальная сумма застрахованного в банке вклада физического лица регулярно повышается, в 2017 году она равна 1,4 млн рублей. Возмещение производится полностью, если оно не превышает указанную сумму, вместе со всеми накопленными процентами. Дополнительной комиссии за вывод средств АСВ не берет.

К примеру: на вкладе находилось 250 тыс. рублей, тогда вкладчик получит эти деньги полностью. Если же на счете у него 1,5 млн рублей, то 1,4 млн рублей он получит сразу, а оставшиеся 100 тыс. рублей войдут в конкурсную массу и будут выплачены после окончания процедуры банкротства банка, если у того хватит средств на выплаты всем кредиторам.

Важно учесть несколько моментов, связанных с максимальной суммой страховки:

• валютный вклад будет переведены в рублевый по курсу Центробанка, действующего в день отзыва лицензии;
• если у клиента в данном банке несколько счетов или депозитов и при этом их сумма выше 1,4 млн рублей, то общий размер выплаты всё равно не превысит установленный максимум;
• если средства клиента «разбросаны» по разным банкам и все они утратили лицензию, то заявитель без проблем получит в каждом учреждении по 1,4 млн рублей;
• если у клиента есть и вклад, и какие-то обязательства (заем, овердрафт или долг по кредитной карте) то по условиям программы страхования вкладов физических лиц, находящихся в банках РФ, из общей суммы будет вычтен размер долгов.

Таким образом, при наличии серьезного капитала не рекомендуется держать в одном банке депозит на сумму свыше 1,4 млн рублей, а лучше распределить средства по нескольким. В этом случае даже при единовременном банкротстве учреждения вы останетесь при своих.

Как получить выплату через АСВ

Отзыв лицензии у банка, где находятся ваши средства, – новость не из приятных. Однако в процедуре возврата своих накоплений нет никаких сложностей – система выплаты страховок работает практически без сбоев.

Действия для получения страховки таковы:

• клиенту банка-участника системы страхования вкладов физлиц необходимо обратиться в АСВ со списком документов – для самого держателя вклада это заявление и паспорт, для наследников в дополнении к ним нужны документы, подтверждающие их статус;
• АСВ в трехдневный срок предоставляет заявителю выписку из реестра о количестве средств, числящихся на его счетах;
• если клиента устраивает указанная сумма, то ему остается ожидать перечисления средств по указанным в заявлении реквизитам (обычно это 3 рабочих дня);
• если сумма не совпадает, нужно направить в АСВ претензию с документальным подтверждением своих требований – Агентство в течение 10 дней решит проблемы с банком.

Выплаты по системе страхования депозитов физлиц в российских банках начинают производиться только через 2 недели после публикации сообщения о страховом случае.

Соответствующую информацию АСВ размещает на своем сайте, а также направляет по имеющимся контактным данным (телефон, электронная почта) клиентам разорившегося банка в течение 1 месяца. Срок получения выплат не регламентирован – можно обратиться за своими деньгами хоть через год. Однако важно успеть до окончания процесса ликвидации банка – обычно это 2-3 года.

Выплата перечисляется получателям:

• в офисе АСВ наличными средствами;
• через уполномоченный банк-агент;
• почтовым переводом.

Как именно вы хотите получить деньги, нужно указать в заявлении.

Заключение

Таким образом, система страхования вкладов физических лиц в банках позволяет сберечь деньги частных лиц, размещенные на счетах. Если банк потерял лицензию или его пришлось банкротить, то все расходы по выплате компенсаций вкладчикам возьмет федеральное Агентство. Все банки, имеющие лицензию ЦБ, должны быть участниками данной системы, но лучше проверить это на сайте регулятора. Страховой защиты подлежать все средства на расчетных счетах и депозитах общей суммой до 1,4 млн рублей. Процедура выплаты компенсации максимально проста и автоматизирована. Клиенту «лопнувшего» банка достаточно подать заявление в АСВ, подтвердить сумму и выбрать способ получения денег.

Как работает на практике страхование вкладов и как получить компенсацию, если банк «лопнул»? + Полезные советы для гарантии возвращения вашего вклада

Сегодня банкротство банка больше не пугает граждан, так как был принят закон, страхующий вклады физлиц в банках. После принятия новых правил и введения их в действие, физлица стали больше доверять банковским учреждениям, охотнее открывать расчетные счета и реже снимать деньги со счетов.

Обязательное страхование вкладов населения и различных финансовых рисков, сегодня является одним из условий выдачи лицензии банкам. Без нее, банки не имеют права проводить финансовые операции и работать с гражданами.

В случае неспособности банка выплачивать вкладчикам их деньги из-за банкротства или возникших трудностей, Центробанк аннулирует лицензию финансового учреждения. В этом случае лицо, разместившее свой вклад в этом банке, имеет право на получение компенсации. Но здесь не все так просто, есть ограничения по суммам вкладов и много разных нюансов.

Рассмотрим подробно, как на практике работает страхование банковских вкладов и, что нужно делать вкладчику, для получения компенсации, если банк вдруг «лопнул».

Страхование (гарантирование) вкладов

В настоящее время, при разорении банка, его клиенты — вкладчики могут получить свои денежные средства даже полностью (зависит от вложенной в банк суммы). Это связано с тем, что государство для защиты граждан, повышения доверия к финансовым учреждениям, для стимулирования граждан к открытию новых банковских счетов, разработало программу страхования банковских вкладов.

Выплата денег производится средствами специализированного фонда, который создается в основном за счет страховых взносов банков за привлечения вкладов.

Вклады в банках – самый популярный способ сохранения денежных средств. Вклады не только защищают от инфляции, но и приносят некоторую прибыль при хранении. Управление денежными потоками постоянно совершенствуется, становится более удобным и простым. Благодаря интернету, оперировать деньгами стало возможно из дома. Многие работодатели выплачивают сотрудникам через банк заработную плату, на счета банков переводятся пенсии и студентам стипендии.

Основная задача страховой системы – гарантия возвращения денег вкладчикам при разорении банка (в страховом случае). Страхованию, согласно закону, подлежат вклады и юридических лиц, а не только физических.

Страхуются вклады только до определенной суммы, которая постоянно увеличивается. Вклады с большей суммой, по желанию, можно в банке застраховать добровольно.

По государственной программе деньги в банке страхуются автоматически с момента их поступления в банк, если он участник ССВ. Гражданам не надо оформлять дополнительный договор.

При этом каждый вклад страхуется самостоятельно и не имеет значения, хранит вкладчик деньги в одном банке или одновременно в нескольких банках.

В России около 900 банков, участвующих в реализации программы ССВ, их количество постоянно возрастает. Это объясняется жестким контролем Центробанка за деятельностью банков, который в тоже время укрепляет банковскую систему, увеличивает число вкладчиков.

В одном банке (по всем счетам) клиенты могут получить не более определенной суммы. При появлении системы страхования, она составляла всего 100 тысяч рублей, затем увеличивалась (например, в 2018 году она уже составляет 1,4 миллионов рублей). При вложении в валюте, при компенсации, проводится перерасчет в рубли. При этом учитывается курс ЦБ на день возникновения страхового случая в банке.

При наличии кредита в банке, при выплате средств, вычитается сумма долга клиента.

Применение ССВ в России и за рубежом свидетельствует, что страхование:

• позволяет эффективно решать целый комплекс не только макроэкономических, но и социальных проблем;
• обеспечивает стабильную работу банковских учреждений;
• способствует сокращению финансовых затрат для преодоления последствий кризисных явлений.

Виды страхования вкладов

• страхование обязательное, когда в банках с лицензией, все вклады обязательно страхуются;
• добровольное страхование, которое банки, не реализуя программу страхования, предлагают своим вкладчикам добровольно застраховать свой вклад. В заключенном договоре должна указываться сумма страхования.

Недобросовестные банкиры, наживаясь на деньгах вкладчиков, разоряли свои банки. Они «лопались» внезапно.

Застрахованные вклады

Страхуются далеко не всякие вклады. Подлежат страхованию:

• срочные вклады и вклады до востребования, среди них и валютные;
• счета на кредитных картах, зарплатных счетах, на счетах по переводу стипендий, пенсий, социальных выплат;
• на счетах вкладчиков;
• на счетах опекунов/попечителей;
• на счетах эскроу (средств, используемых для целевых выплат).

Виды депозитов, которые не подлежат страхованию

• депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
• вклады в филиалах за границей;
• вклады в электронной валюте;
• средства на металлических счетах;
• активы, находящиеся в доверительном управлении;
• вклады, превышающие страхуемую сумму;
• вклады нотариусов, адвокатов, иных лиц, счета которых открываются в связи с их деятельностью, предусмотренной федеральным законом.

На практике, некоторые из таких вкладов можно вернуть при удачной реализации активов разорившихся банковских учреждений.

Назначение Агентство по страхованию вкладов

В стране с конца 2014-го началось «оздоровление» банковской системы. Началась массовая проверка частных банковских компаний. Проверялась надежность и платежеспособность банков, отзывались лицензии. За последние годы более сотни не надежных банков лишились лицензии Центробанка РФ. Ликвидировались банковские учреждения, активы которых были не достаточны для выполнения обязательств перед клиентами.

В 2004 году было образовано специальное Агентство (АСВ). Эта структура является государственной. Деятельность Агентства контролируется Правительством РФ и ЦБ России. Агентство возвращает вклады в первую очередь частным лицам, затем ИП и тем лицам, вклады которых превысили застрахованную сумму.

В последнюю очередь возвращаются вклады юридическим лицам и депозиты, которые не должны были страховаться.

При этом Агентство:

• имеет право накапливать средства и использовать для компенсации вкладов;
• инвестировать накопленные средства с целью умножения, создавать резерв, если обращений за выплатами будет слишком много;
• реализовать активы ликвидированных и обанкротившихся банков;
• создавать благоприятные условия для функционирования банков.

Агентство формирует реестр банков, которые входят в ССВ, следит за образованием Фонда обязательного страхования, управляет им.

Формирование страхового фонда

Основными источниками формирования фонда для выплаты застрахованных вкладов являются:

• имущественный взнос государства (7,9 млрд рублей);
• обязательные ежеквартальные страховые взносы банков (единые для всех банков), пени за просроченные платежи.

Ставка страховых взносов устанавливается Советом руководителей Агентства:

• доходы, полученные за счет инвестирования средств фонда.

Средства фонда страхования могут вкладываться:

• в ценные государственные бумаги, как РФ, так и отдельных субъектов РФ;
• в ценные бумаги Банка России;
• в облигации и акции российских и заграничных эмитентов;
• в акции, доли инвестиционных фондов;
• в ценные государственные бумаги развитых экономически государств.

Финансовая устойчивость ССВ гарантируется поддержкой Правительства РФ. Он имеет право Агентству выделять средства из федерального бюджета при дефиците средств, необходимых для компенсации вкладов населению.

Как работает ССВ?

Программа страхования действует более десяти лет. Ее цель не только защита сбережений населения, но и обеспечение контроля деятельности многочисленных коммерческих финансовых учреждений. В конце 90-х годов очень много негосударственных финансовых организаций начали разоряться. У государства появилась необходимость защитить активы своих граждан. Был образован Фонд обязательного страхования.

За время действия государственной программы выплачены многие десятки миллиардов рублей, тысячи человек получили компенсацию по вкладам.

Система страхования простая:

• оформление депозита в банке по существующим правилам;
• банки обязательно раз в квартал отчисляет взносы;
• заключения специального договора страхования не требуется;
• взносы по страхованию вносят не вкладчики, а сами банковские учреждения;
• в случае банкротства банка, АСВ должна выплатить 100% от суммы вклада (в пределах установленной страховой суммы).

Обычно при отзыве лицензии в финансовом секторе, АСВ назначает в банке временную администрацию и банки-агенты. Они и будут производить выплату средств клиентам — вкладчикам разорившегося банка.

При этом публикуется информация о банках, у которых отбирается лицензия. Ознакомиться с ней можно на официальном сайте Агентства, на сайте банка, который потерял лицензию. Если банковская компания крупная, то информация может появиться также в печатных изданиях.

Наиболее популярные банки в ССВ

В этой системе участвуют сотни банков, наиболее популярные и надежные из них:

• Холдинг ВТБ + Банк Москвы. Акционером банка является и Правительство РФ. Деятельность банка осуществляется не только на финансовом рынке в стране, но и за рубежом;
• Альфа-Банк. Он имеет множество различных наград, получил много различных премий в стране и за рубежом. У него имеются тысячи банкоматов и сотни филиалов. Банк имеет наивысший рейтинг агентства «Эксперт»;
• БИНБАНК — имеет высокий рейтинг экспертных агентств, как в стране, так и за рубежом, у банка более 500 филиалов. Он с большим успехом использует положительный опыт международных финансовых компаний;
• Газпромбанк — крупнейший банк на финансовом рынке. У банка большой объём капитала, большая прибыль от вкладов. Он имеет более 4 миллионов частных вкладчиков, обслуживает ключевые отрасли нашей экономики, во многих государствах у него дочерние отделения;
• Дельта Кредит Банк. Он помогает решать жилищные вопросы и быстро выдает ипотечные кредиты.

Как получить компенсацию?

Для получения застрахованного вклада необходимо:

• ознакомиться с официальной информацией о разорившихся банках на сайте АСВ. В предоставленном списке может оказаться и Ваш банк. Также на портале Агентства можно узнать о банках — агентах, выплачивающих деньги по вкладам;
• в указанный банк-агент обратиться за выплатой по вкладу (срок — до ликвидации банка).

Если обращение не сделано в установленный срок и причина окажется уважительной, то заявление будет рассмотрено и, скорее всего, компенсация выплачена. Получить деньги вкладчик может в течение 2 лет. Иногда по истечении и этого срока.

• составить заявление (на бланке банка – агента), предъявить документы и получить компенсацию.

Деньги можно получить наличными, перечислением на счет, по почте (по согласованию с вкладчиком). Иногда компенсацию может выплачивать и само Агентство.

Полезные советы для гарантии получения компенсации

Основные советы клиентам банков:

• открывая счет, убедитесь, что выбранный Вами банк реализует программу ССВ (на сайте АСВ). Если банка нет в реестре ССВ, то ему не стоит доверять свои денежные средства;
• внимательно и серьезно относитесь к подписанию договора с банком при оформлении банковского счета. Проверяйте правильность указания личных данных (ФИО, данных паспорта, адреса проживания). При их изменении обязательно сразу же уведомляйте об этом банк;
• убедитесь, что Ваш вклад может быть компенсирован;
• учтите, что страхуется вклад и получаемые проценты по вкладу. Если по договору, проценты начислялись ежемесячно, то будет выплачен первоначальный взнос и процент за время размещения вклада;
• обращайтесь за страховой компенсацией в установленные сроки;
• сохраняйте деньги ни в одном банке. При наличии даже разных счетов в одном банке, выплата проводится только в пределах суммы для страхования;
• учтите что при наличии счета и банковских (кроме кредитных) карт того же банка, возмещается вся сумма средств (она не должна превышать установленную сумму выплат). При этом учитывается, что банковские карты — обычные счета;
• при наличии кредита в банке, может поступить предложение досрочно погасить задолженность на более льготных условиях, например, под более сниженную процентную ставку. Необходимо воздержаться от использования заманчивого предложения — деньги могут пропасть. Если Вы все же внесете очередной платеж по долгу, обязательно сохраните чек, который подтвердит финансовую операцию;
• при получении не полного возмещения по вкладу от Агентства, вкладчик, в соответствии с действующим законодательством, сохраняет за собой право требовать от банка выплаты ему оставшейся невыплаченной части вклада. Выплата может быть произведена после реализации имущества банка в порядке очередности.
• важно не только знать свои законные права, но и вовремя отслеживать статус банка..

Заключение

Страхование вкладов гарантирует возвращение денежных средств населению при разорении банка и изъятии у него лицензии для дальнейшей деятельности.

Все банки получают возможность иметь дело с вкладчиками, только участвуя в системе страхования.

При этом страхование вкладов не требует договора, оно осуществляется по закону автоматически при открытии вклада. Специально созданное государством Агентство, возвращает вкладчику накопления вместо банка.

Благодаря государственной программе по страхованию вкладов населения, при отзыве Центробанком РФ лицензии банка на осуществление финансовых операций, клиенты незамедлительно могут получить фиксированную денежную выплату. Предпринятые государством меры, оздоровили банковскую систему, повысили уровень доверия жителей страны к финансовым учреждениям и количество вкладов. Богатейший опыт подобных систем гарантирования более, чем в ста странах мира, доказал эффективность данной системы.

Источник http://finansytut.ru/banki/vkladyi/strahovanie-vkladov-fizicheskih-lits-v-bankah.html

Источник http://www.finanbi.ru/strahovanie-vkladov-704

Источник