Где выгоднее открыть вклад в рублях и другой валюте с наибольшей доходностью

Деньги должны работать. Это неоспоримая истина. Только как заставить свои собственные деньги приносить доход? Самый простой способ прироста накопленных капиталов — положить деньги в банк на депозит. Правда, проценты, которые дают по вкладам банки, лишь немного выше реальной инфляции в стране.

Граждане, храните деньги в банке

Много тех, кто вообще не желает иметь с банком ничего общего. Это и понятно. Государство уже устраивало нам «черные» понедельники и вторники, когда рубли стали копейками. ЦБ чуть ли не каждый месяц отбирает лицензию у очередного банка.

Есть те, кто использует покупку наличной валюты как способ сохранить свои денежки и немного заработать на колебаниях курса. Но для этого надо обладать хотя бы элементарными знаниями о валютном рынке, постоянно быть в курсе происходящего и уметь мгновенно реагировать. Не всем это дано.

В результате: на руках россиян, под матрасом, находится более 3 трлн рублей, в среднем 38 тысяч рублей на каждого человека в стране.

Так им кажется надежней.

Многие даже и не задумываются над тем, что запустили грабителя себе в дом и разрешили ему красть у них деньги. Имя грабителя — инфляция. Поэтому, граждане, несите деньги в банк!

Сразу оговоримся, статья не для тех, кто скопил очень приличные деньги. С хорошим капиталом надо выходить на рынок недвижимости или становиться владельцем своего бизнеса.

Как выбрать свой банк

К выбору банка надо подойти ответственно:

• банк должен участвовать в программе ССВ (системе страхования вкладов). По этой программе государство страхует через агентство вклады населения. В случае отзыва у банка лицензии или его банкротства государство вернет вкладчику его деньги, но не более 1 400 000 рублей;
• у банка должна быть лицензии на осуществление операций по вкладам;
• посмотреть на сайте ЦБ, как оценивается финансовая надежность вашего банка;
• банк должен присутствовать на российском рынке не менее 10 лет;
• почитать в Интернете отзывы вкладчиков.

Что имеем — что получим

Вначале разберемся, что сами мы имеем и что получим:

1. Определимся с первоначальной суммой, которую готовы положить. Во всех банках обозначена ее минимальная планка. Часто сумма вклада и процент по нему взаимосвязаны. Чем больше сумма, тем выше процент.
2. Можно ли пополнять свой вклад, как часто и какая минимальная сумма «добавки».
3. Можно ли при необходимости снять деньги и как это отразится на процентах.
4. Как начисляют проценты, можно ли снимать их или они только дополняют сумму вклада (капитализация).
5. Условия досрочного расторжения вклада (жизнь идет, ситуации разные бывают).
6. Срок вклада тоже надо уточнить: при разных суммах он тоже может быть разным.

Банки, предлагающие самые высокие проценты по вкладам в 2021 году

Приведем таблицу, где будут представлены банки, предлагающие самые высокие проценты по вкладам на 2021 год.

Отбор велся среди финансовых организаций, имеющих высокую степень надежности, где ваши вклады (до 1400 000 рублей) будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (государством).

Вкладывать свои деньги в банк, о котором слышите впервые, не стоит, даже если у него процент будет предложен самый высокий.

Банк	Вклад	Сумма в руб.	Процент	Срок депозита	Пополнение	Досрочное расторжение
ВТБ 24	Максимум	от 30 тыс.	до 8%	380/1080 дней	нет	нет
Газпромбанк	Процент выше (до 28.02.2019г.)	от 100 тыс.	8%	270 дней	нет	нет
Райффайзен Банк	Отличное начало (для новых клиентов)	от 100 тыс.	до 8%	730 дней	нет	нет
Совкомбанк	Максимальный доход	от 1 тыс.	7,8%	1095 дней	да	да
Совкомбанк	Рекордный процент (для активных пользователей карты Халва)	от 50 тыс.	8,3%; 8,8%	60 дней; 365 дней	нет	нет
Московский Кредитный Банк	Мечты	от 50 тыс.	8%	380 дней	да	нет
Юникредит Банк	Новый уровень (для новых клиентов)	от 1 милл	7.24%	368 дней	нет	нет
Альфа Банк	Большой куш (до 31.01.19)	от 50 тыс	8,18%	2 года	нет	нет
Россельхозбанк	Доходный	от 3 тыс.	8%	1460 дней	нет	нет
Сбербанк	Без паспорта; Большие планы (до 31.01.19)	от 50 тыс.	7% 7,4%	1 год; 5 мес.	нет	нет

Немного о валютных вкладах. Самый высокий процент по валютным депозитам предлагает Россельхозбанк — от 4 до 4,5%.

Правда, первоначальная сумма должна быть приличной (от 80 тыс. долларов) и срок вклада не менее года без пополнения и расторжения. Банк Восточный предлагает 4,2% годовых при сумме вклада 26 тысяч долларов, срок вклада — 3 года.

Остальные банки дают процент меньше: от 3% до 2,5% годовых. Объяснение найти просто: нестабильность валютных курсов. Но при таких ставках хранить свои валютные сбережения в банке невыгодно.

Положил 1000 долларов на полгода под процент 2,5, получил 12 долларов дохода, а за год меньше 30. Мало, но повторюсь, что это лучше, чем хранить валюту под подушкой.

При приближении отчетного периода (в канун новогодних праздников и до конца января) многие банки проводят акции, во время которых процент по вкладам повышается. Иногда такие акции проводятся и в течение года.

Есть индивидуальные предложения определенным категориям клиентов (VIP, зарплатным клиентам, пенсионерам). О таких акциях сообщают в телефонных СМС-сообщениях.

Процент по вкладу можно немного повысить, если оформлять вклад онлайн. Такие предложения предлагают многие банки.

Мнение экспертов об изменении процентных ставок в 2019 году

Процентные ставки по вкладам в течение 2018 года повышались. Для этого были причины:

1. ЦБ повысил ключевую ставку (7,5%).
2. Вырос уровень инфляции. Банкам пришлось поднять ставки, чтобы к ним шли вкладывать денежки новые клиенты.
3. Все меньше становится желающих хранить деньги в банке в связи с незначительным ростом дохода. Прибыль банка от этого сегмента упала. И капитализация банка тоже.

Предлагаемые на сегодня проценты, по мнению экспертов, вряд ли станут выше. По прогнозам, такими они останутся до весны 2019 года, а далее начнут снижаться. Поэтому стоит поспешить с вкладами.

Выплата процентов по вкладу

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

• обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
• если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

• проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
• проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

• устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
• устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
• по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
• в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Банки с самой большой процентной ставкой по вкладам

Вклады

Вклады существуют, для того, чтобы сохранить и приумножить личные средства клиента. Инфляция способствовала изъятию средств из оборота, поскольку некоторые банки обанкротились и были лишены лицензии. Тем не менее, сейчас осуществляется активное привлечение вкладов. Чем выше процент, тем больший интерес и спрос вызывает продукт, но есть и другие нюансы, на которые следует обратить внимание.

Как рассчитываются проценты?

Согласно распоряжению ЦБ РФ проценты по вкладу начисляются ежедневно, однако дата выплат и порядок капитализации оговаривается договором. Существует такое понятие как эффективная процентная ставка — она определяет реальный размер прибыли с учетом всех начислений.

Разновидностей вкладов несколько, от характеристик, включенных в программу, зависит общий размер выручки.

Существуют такие типы договоров:

1. Долгосрочные и краткосрочные, сроки определяются индивидуально. Есть программы на 1, 3, 6 месяцев, а есть и на 3-5 лет.
2. Вклад с капитализацией и без. Капитализация предполагает регулярное (обычно ежемесячное) начисление процентов и добавление к основной сумме; фактически тело растет за счет добавленной прибыли. Без капитализации начисление осуществляется в конце срока действия договора, как правило, по таким продуктам ставки выше.
3. Пополняемый и непополняемый вклады. Чем больше средств на счету, тем больше доход, соответственно, если банк разрешает вносить деньги дополнительно, то проценты будут начисляться на сумму фактического остатка.

Некоторые договора предполагают возможность снятия денег, т.е. собственными средствами можно пользоваться. Если такая услуга не предусмотрена, то требуется уточнять условия расторжения договора и изъятия вклада, в большинстве случаев банки возвращают только «тело» без процентов.

Критерии выбора

Ответ на вопрос, в каком банке самые большие проценты по вкладам, постоянно меняется, так как конкуренция между финансовыми организациями растет. Прежде всего, требуется узнать, есть ли лицензия у данного банка. Это залог надежной работы. Многие люди больше полагаются на надежность и хорошую финансовую репутацию, которую имеют крупные юрлица, например, «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк». Однако, самые большие ставки как раз предлагают новые банки, которые только нарабатывают свою клиентскую базу.

Лучшие параметры продуктов физические лица выбирают самостоятельно: для кого-то важнее прибыль, тогда как для других важна возможность пополнения и снятия денег. Также перед оформлением лучше сделать предварительный расчет на онлайн-калькуляторе и выяснить эффективную процентную ставку.

Сравнительная таблица вкладов

Для того, чтобы была видна разница, мы собрали десяток переложений от разных банков РФ.

Наименование банка	Продукт	Сумма	Срок	Ставка	Ежемесячная капитализация	Пополнение	Снятие средств
Сбербанк	Лови выгоду	От 50 000 до 5 млн. рублей	5 месяцев, 1 год, 1,5 года	7,65%	Нет	Да	Нет
Газпромбанк	Для частных лиц	От 100 до 2,5 млн. рублей	От 91 до 999 дней	5,9%	Нет	Да	Да
Русский Стандарт	Максимальный доход	От 10 000 рублей	От 91 до 730 дней	7%	Да	Да	Нет
Сити Банк	Для физических лиц	От 10 000 до 10 млн. рублей	На 3,6, 12 месяцев	7,5%	Нет	Нет	Нет
Связь-Банк	Двойной доход	От 30 000 рублей	На 91 и 181 день	До 8,8%	Нет	Нет	Нет
Локо Банк	Доходная стратегия	От 50 000 рублей	На 300 дней	До 9%	Нет	Нет	Да
УБРиР	Растущий процент	От 10 000 до 5 млн. рублей	На 210 дней	До 9%	Да	Да	Частичное
Совкомбанк	Максимальный доход	От 50 000 рублей	От 31 до 1095 дней	До 8,65%	Нет	Да	Нет
Восточный	Восточный	От 30 000 до 1,5 млн. рублей	От 1 месяца до 1 года	До 8,30%	Нет	Нет	Нет

Интересно, что ставки определяются в зависимости от срока и суммы вложений: чем больше период и сумма, тем больше процент. Без ежемесячной капитализации доход зачисляется одним платежом в конце срока действия договора.

Популярные предложения

Согласно таблице, представленной выше, можно обозначить, что самые высокие ставки предлагает «Локо Банк» и «УБРиР» — до 9%. Тем не менее, лидером по количеству привлеченных средств выступает по прежнему «Сбербанк»: у него существуют сберегательные вклады для пенсионеров, а также вклады, на которые зачисляются социальные выплаты. Ведущие игровые заведения в интернете предлагают широкий ассортимент развлечений, так как заботятся о приятном проведении досуга своих клиентов. Выбирая игровые автоматы в Украине от Spins.com.ua необходимо обращать внимание на количество слотов, бонусную программу и, обязательно, рейтинг стабильности выводов средств. Популярностью пользуется предложение от «Совкомбанка», поскольку максимальная ставка предоставляется при параллельном использовании кредитной карты «Халва».

На что необходимо обратить внимание?

Существует много нюансов, которым нужно уделить особое внимание. Прежде всего, нужно выбрать валюту вклада, в данном обзоре мы рассмотрели предложения для национальной валюты, но есть такие же программы для долларов и евро.

Особое значение нужно уделять репутации банка, насколько долго он существует на рынке, есть ли негативные отзывы. Отзыв лицензии чаще всего осуществляют у маленьких организаций, существующих несколько лет на рынке.

Известно, что физические лица обязаны платить подоходный доход с прибыли от вкладов, но это касается не всех вложений. Налог берется только по вкладам, ставка по которым на 5 пунктов выше актуальной ставки рефинансирования ЦБ РФ. На данный момент она составляет 7,5% годовых. Если ставка будет более 12,5%, то сумма прибыли уже будет облагаться. Однако, изучив все предложения вкладов, можно увидеть, что предложений по таким процентам сейчас нет.

Согласно законам РФ, каждый вклад в пределах лимита 1 400 000 рублей застрахован, т.е. в случае банкротства в пределах этого лимита банк обязан возместить средства, сверх этой суммы деньги получить будет сложно. Дополнительно можно заключить договор страхования, предлагаемый банком, он также предостеречь от финансовых потерь.

Источник http://kreditolog.com/vklady/gde-otkryt

Источник http://bankiros.ru/wiki/term/vyplata-procentov-po-vkladu

Источник http://damoney.ru/bank/vklad/samyi-bolshoi-procent.php