Целевой кредит

Целевой кредит

При наступлении благополучного периода в экономике наблюдается повышенный спрос на целевые кредиты. Таков закон рынка. Благодаря стабильности и спокойствию, люди обретают уверенность в завтрашнем дне, поэтому начинают планировать крупные покупки. Их потребности в более комфортных бытовых условиях увеличиваются, появляется желание купить предмет для развлечений и так далее.

В этой статье речь пойдет о целевых кредитах для населения, так как существует и целевое кредитование юр.лиц. С юридическими лицами все достаточно сложно, так как выделенные кредитные средства нужно подтверждать документально различными формами бухгалтерской отчетности .

В это время продавцы крупных вещей (например, бытовой техники или мебели), салоны по продаже автомобильного транспорта, агентства по продаже жилой недвижимости начинают активно сотрудничать с банками, кредитующими граждан. Заемщик получает свою выгоду – срок расчета за купленную вещь растягивается на год и более. У продавца – своя выгода: он получает большее количество покупателей. Ну и банки также остаются не в убытке – число его заемщиков увеличивается, и он получает комиссионные от каждой сделки.
Кредитные отношения постепенно замыкаются только на банке и человеке, взявшем кредит. Поэтому заемщику необходимо получше узнать о целевом кредите.

Что такое Целевой кредит

Когда человеку нужны деньги на определенные цели – купить крупную вещь, оплатить туристическую путевку, отремонтировать квартиру, оплатить учебу в вузе ребенку, то он идет в банк за целевым кредитом. Банк, составляя договор, обязательно прописывает в нем цель кредитования. Банки с удовольствием выдают такие кредиты, так как они надежны. Целевые кредиты составляют значительную долю банковского бизнеса.
Человек, заключивший договор с банком на целевой кредит, не получает наличных денег. Средства получает непосредственно продавец путем перечисления на его счет. Поэтому заемщик не потратит целевой кредит на иные, не заявленные, цели. Он лишь предоставляет банку счет-фактуру или другой документ, по которому финансовая организация перечисляет деньги.
Если клиент все же умудряется каким-то образом потратить целевые средства не по назначению, то ему грозят штрафные санкции, например, увеличение процентной ставки.
Выдавая целевой кредит, банк обычно требует залоговое обеспечение. Крупные залоги вносятся в государственный реестр и продать их невозможно.
Конечно, в ряде случаев банки терпят убытки. Например, бытовая техника, купленная с привлечением средств целевого кредитования, не сохранится в продажном виде. Поэтому изымать ее не имеет смысла, если заемщик не выплачивает долг. Но банки перед заключением договоров тщательно изучают кредитную историю претендента на кредит. А многие финансовые учреждения имеют свою внутреннюю базу неблагонадежных заемщиков.
Банковские служащие могут проверять состояние предмета, служащего залогом (конечно, если это крупная вещь). Они проводят внешний осмотр, фотографируют и составляют отчет.

Процентные ставки по целевым кредитам

кредит

Практика кредитования показывает, что проценты за пользование целевым займом меньше, чем по другим видам кредитов. Это связано с тем, что через потребительскую сеть кредиторы получают много клиентов. Таким образом они делают скидки своим партнерам. Но сам заемщик должен внимательно читать условия договора, так как иногда в нем встречаются подводные камни в виде скрытых комиссий, штрафов и прочих малоприятных выплат.

Лучше всего заключать договора с десяткой лучших банков России. Во-первых, крупные банки удерживают ставки по кредитам на минимальном уровне. Во-вторых, при просрочке в выплатах не придется иметь дело с беззаконием коллекторов. (крупные банки стараются работать строго в рамках закона).

Беря кредит, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой проверить добросовестность продавца. Банк может это сделать, так как в своей базе данных содержит сведения обо всех заемщиках, которые хоть раз в жизни брали кредит.
Если банк подтвердит подозрения заемщика, то у последнего есть возможность отказаться от сделки. Да и сам банк не согласится оформить кредит.

Вам будет интересно  В чем отличие нецелевого кредита от целевого?

Целевой кредит под материнский капитал в сбербанке

Часто граждане интересуются вопросом как оформить целевой кредит в сбербанке под материнский капитал?

Целевой займ под мат.капитал в СберБанке

Целевой займ под мат.капитал в СберБанке

Оформить целевой кредит под мат.капитал можно сразу же после получения сертификата. Но в каждом банке своя наработанная практика выдачи таких кредитов, поэтому лучше всего обращаться с этим запросом в банк.

Целевой кредит

Целевой кредит

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Другими словами целевой кредит можно потратить только на то, что является объектом кредитование в договоре с банком.

  1. Виды целевого кредита
  2. Кредит на строительство дома
  3. Целевой потребительский кредит
  4. Целевой государственный кредит
  5. Иностранный целевой кредит
  6. Целевой ипотечный кредит
  7. Преимущества и недостатки

Это могут быть, к примеру: покупка жилья или оплата медицинских услуг, однако ни на что другое полученные деньги не могут быть потраченными.

Виды целевого кредита

Существует большое количество видов целевого кредита. Такое разнообразие объясняется большим количеством объектов целевого кредитования. Вот самые распространенные из них.

Кредит на строительство дома

Целевой кредит

Однако, несмотря на широкое применение, у этого займа существуют отличительные черты, которые могут стать проблемой для потенциального клиента банка.

  1. Первым обязательным условием договора по целевому кредиту на строительство дома является наличие залога и (или) поручителей. Причем чём залог требуется, в основном, имущественный и чем выше будет стоимость имущественного залога, тем больше вероятность одобрения целевого кредита на строительство дома (например – строительство дачи).
  2. Вторым обязательным условием договора станет внесение первоначального взноса, который составляет от 15% до 30% от занимаемой суммы.

Так же отличительной чертой этого целевого кредита станет достаточно высокая процентная ставка. Это обусловлено высокими рисками банка, при выдаче больших сумм в кредит.

Целевой потребительский кредит

Целевой кредит

Самыми популярными направлениями целевого потребительского кредита, за последние десять лет, стали:

  • кредит на образование;
  • кредит на развитие частного хозяйства;
  • рефинансирование кредита.

При этом у данного кредита есть уникальное условие – это отсрочка платежа, которая может быть предоставлена банком по причинам академического отпуска или наступления армейской службы.

С 2009 года популярность среди заемщиков стал набирать кредит на погашение старого кредита. В этом случае ставки по второму кредиту более выгодны клиенту банка и за счет полученных денежных средств, он погашает задолженность по старому кредиту. Но стоит помнить, что в случае получения целевого кредита на рефинансирование старого кредита ни на что другое деньги не могут быть потрачены.

Целевой государственный кредит

Целевой кредит

Это кредит, который выдается государством для поддержания различных сегментов производственно-хозяйственной деятельности в стране. Это могут денежные средства, выданные правительством страны, в виде кредита, на поддержание субъектов малого бизнеса, сельского хозяйства или возмездного финансирования научно-технического прогресса.

Иностранный целевой кредит

Целевой кредит

Можно выделить схожие черты между государственным и иностранным целевым кредитом, но существенным отличием будет определение валюты кредитных отношений. Во втором случае – это может быть только иностранная валюта.

В статье 93.5 БК РФ прописаны цели, на которые могут быть израсходованы полученные денежные средства по договорам иностранных целевых кредитов и условия их выдачи:

    за счет средств целевых иностранных кредитов (заимствований) могут предоставляться Российской Федерацией субъектам Российской Федерации, муниципальным образованиям и юридическим лицам;
  1. Предоставление бюджетных кредитов, указанных в предыдущем пункте, осуществляется в соответствии с программой государственных внешних заимствований Российской Федерации, в которой отражаются цели предоставления бюджетного кредита, сумма предоставляемого бюджетного кредита, срок кредитования, конечный получатель бюджетного кредита;
  2. Основания, порядок предоставления, использования и возврата бюджетных кредитов за счет средств целевых иностранных кредитов (заимствований) устанавливаются условиями соответствующих договоров;
Вам будет интересно  Оформить нецелевой кредит

Целевой ипотечный кредит

Целевой кредит

Ипотечные целевые кредиты наряду с целевыми кредитами на строительство дома, набирают всё большую популярность среди населения. Иногда это единственный способ приобрести долгожданную собственную жилплощадь.

Основные условия кредитных договоров на ипотечный целевой кредит следующие:

  • диапазон предоставляемых сумм кредита от ста тысяч рублей до 25 миллионов рублей;
  • срок предоставления кредита от трёх до тридцати лет;
  • обязательное наличие залога;
  • интервал годовой процентной ставки составляет от 11 до 24 процентов;
  • внесение первоначального взноса, размер которого определяется в каждом случае индивидуально;
  • возможно досрочное погашение суммы кредита, без выплаты не начисленных процентов.

Таким образом можно сделать вывод о том, что единственным фактором, который способен остановить рост разновидностей целевого кредита, может быть только ограниченность потребительского спроса и ограниченность фантазии банковских служащих.

Преимущества и недостатки

Целевой кредит

Данный вид кредита имеет неоспоримые преимущества:

  1. более низкие годовые процентные ставки, в сравнении с прочими банковскими кредитами;
  2. сниженные риски для банка, так как ещё на этапе формирования условий кредитного договора, можно в полной мере оценить вероятность возврата выдаваемого заема, так как банк абсолютно уверен в цели кредита.

Однако существуют и недостатки, из-за которых продолжают существовать альтернативы целевого кредита:

  • большой пакет запрашиваемых документов. Так как банк наверняка знает, на какие цели будут потрачены денежные средства, могут быть запрошены дополнительные документы, для дополнительной гарантии вероятности возврата займа;
  • при оформлении целевого кредита с обязательным предоставлением залога, потенциальный клиент понесет дополнительные расходы, связанные с: экспертной оценкой стоимости залога (квартиры, земельного участка и т.д.), страхованием имущества и т.д.

Самым главным нюансом целевого кредита остается его целевое использование. То есть только на те цели, которые были прописаны в кредитном договоре. В противном случае банк может потребовать немедленно погашения оставшейся суммы кредита и уплаты штрафа, который будет предусмотрен условиями договора.

Целевой кредит это строго, но справедливо

целевой кредит это

«Утром – деньги, вечером – стулья или вечером – деньги, а на другой день утром – стулья!» – такое условие однажды услышал известный всем Остап Бендер. И никакие доводы не помогли изменить ситуацию. Нынешние банки намного покладистее: получить товар, а через время внести за него деньги не способен только очень ленивый или некредитоспособный гражданин. Одним из доступных займов является целевой кредит – это распространенный вид финансовой услуги, при которой банк выдает средства для строго определенных целей, указанных в договоре. От простого потребительского кредита или денег с кредитной карты данный тип займа отличается более строгими условиями, но зачастую более мягкими процентными ставками.

  • 1 Виды целевых кредитов:
  • 2 Почему банки заинтересованы в целевых кредитах?
  • 3 Плюсы целевых кредитов

Виды целевых кредитов:

  • Ипотека – покупка квартиры в кредит под залог самой квартиры. Самый долгосрочный и финансово обременительный долг для потребителя. Однако он же самый популярный благодаря возможности сразу жить в квартире или доме, оформленном в кредит. Невозможно потратить ни копейки из ипотечного кредита на сторонние товары или услуги. По большому счету заемщик не видит живых денег. Банк рассчитывается напрямую с продавцом или его представителем и получает почти полный контроль над залоговым имуществом. Только после полного погашения кредита покупатель может вздохнуть с облегчением и назвать жилье своей собственностью.
  • Автокредит – практически та же ситуация, только сумма может быть значительно меньшей. Клиент банка или кредитного союза выбирает продавца и нужный автомобиль, а остальное забота кредитора. Закон требует застраховать приобретенный автомобиль, поэтому многие банки дополнительно предоставляют потребительский кредит для покрытия всех расходов на оформление страховок и документов.
  • Кредит на развитие бизнеса – самый распространённый способ привлечения дополнительных оборотных средств для предпринимателя. Неважно, на какие именно цели: закупка товара, расширение производства, обучение персонала – банк выдаст бизнесмену целевой кредит и проследит за соблюдением договора. Целевая особенность такого кредита позволяет банку проанализировать перспективы возврата средств заемщиком и выдавать деньги с минимальным риском. Если предприниматель хочет получить кредит для ремонта в офисе или ради проведения масштабного мероприятия – скорее всего ему откажут, так как нет возможности точно учесть прибыль от подобных действий.
Вам будет интересно  Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?

Целевые кредиты могут выдаваться в самых разных ситуациях: на лечение, на оплату обучения, на покупку бытовой техники или других товаров. Главное, чтобы заемщик явно указал цели и не отступал от них, распоряжаясь займом. Многие банки даже выдают кредиты для покупки отобранного у несостоятельных должников залогового имущества.

Очень похож по названию, но не является полноценным банковским продуктом целевой иностранный кредит. Это исключительно форма проектного финансирования с помощью выдачи валютных средств для расчетов между государствами, зарубежными банками и компаниями. Многие заблуждаются, считая это обычным кредитом, просто в зарубежном финансовом учреждении, но такой кредит выдается на значительно более высоком уровне, чем доступен рядовому потребителю.

Почему банки заинтересованы в целевых кредитах?

Практически во всех случаях такой кредит обеспечивается залогом, что гарантирует компенсацию расходов кредитной организации независимо от финансового положения должника. Если залога нет – будет привлечен поручитель. Если нет поручителя – заемщику придется собрать целый пакет документов для подтверждения собственных возможностей. Понятное дело, на крупную сумму без залога рассчитывать нельзя.

Не смотря на то, что проценты по целевым кредитам не очень высоки, банкам это все равно выгодно – снижены риски невозвратов и проблемных задолженностей. Заниженная норма прибыли компенсируется большей надежностью и скромными затратами по взысканию долгов.

Плюсы целевых кредитов

  1. Длительный срок кредитования позволяет выстроить комфортный график платежей.
  2. Ставка всегда ниже, чем для других кредитных продуктов.
  3. Берется во внимание кредитная история заемщика и стаж его сотрудничества с банком.
  4. Множество целевых кредитов субсидируются государством.

Ложка дегтя, куда без нее

Срок целевого кредита обычно не маленький, особенно для ипотеки. А это значит, что каждый год банк будет прибавлять к телу кредита от 9 до 27 процентов годовых. При погашении кредита, к примеру, за 20 лет, конечная сумма вырастет во много раз. Все это время банк будет иметь право взыскать залог или привлечь к ответственности поручителя.

Целевой кредит не получится взять быстро: обязательно потребуется сбор всех затребованных банком документов и довольно продолжительное ожидание принятия решения. Любые сомнения будут толковаться не в пользу заемщика, и оттягивать момент подтверждения кредита. Долгосрочный кредит подразумевает высокую ответственность заемщика, поэтому банк вправе потребовать застраховать не только залог, но даже жизнь и здоровье самого клиента. Расходы на страховки серьезно повышают стоимость приобретенной в кредит собственности.

К сожалению, этот тип кредитов не получится использовать и для погашения просроченных платежей по другим долгам заемщика. Нельзя использовать целевой кредит для рефинансирования, как бы этого не хотелось благодаря приятным процентным ставкам.

Источник https://creditvsbervbanke.ru/credits/celevoj-kredit

Источник https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/tselevoy-kredit.html

Источник https://biznesluxe.ru/works/celevoj-kredit-eto-strogo-no-spravedlivo/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Предыдущая статья Что такое питчинг, или как заинтересовать инвестора за минуту
Следующая статья Вклад в швейцарском банке