Что такое санация банка?

Услугами банков пользуются почти все граждане и юридические лица. Поэтому любые трудности, которые касаются финансовых структур, вызывают панику. Эти сложности могут быть вызваны экономическими проблемами в стране, инвестированием денег в проблемные отрасли и другими причинами. В результате снижается ликвидность банковской организации, и если вовремя не принять меры, банкротства не избежать. Эффективным способом выхода из сложной ситуации может быть санация банка, позволяющая восстановить его платежеспособность.

Санация банков: что это такое?

Процедура санации банка – это комплекс мер по финансовому оздоровлению кредитной организации. Возможность введения такой процедуры устанавливает Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве). Ее целью является предотвращение банкротства и устранение проблем, которые были выявлены регулятором – Центробанком РФ.

Что приводит к необходимости оздоровления банков?

Главной причиной, которая приводит к возникновению проблем в банковском секторе и последующей санации, являются экономические проблемы государства. Как показывает практика, случаи банкротства многих банков совпадали с волной очередного экономического кризиса.

Когда на рынке начинается паника, многие вкладчики срочно закрывают депозиты, в результате чего крупные банки могут потерять до трети уставного капитала всего за 3 месяца.

Но нередко кризисная ситуация вызывается действиями самих банкиров. Такое происходит, когда руководство делает ставку на рискованные финансовые активы, необдуманно участвует в процессе санации других банков или просто выводит деньги с мошенническими намерениями.

Перечень признаков, которые говорят о наличии у банка серьезных проблем, установлен в ФЗ № 127. Вот что может инициировать введение в банке временного управления:

• просрочки выполнения банком своих кредитных обязательств на протяжении последних шести месяцев;
• просрочка оплаты налогов и других обязательных платежей на 3 дня и больше ввиду нехватки денег на счетах;
• уменьшение объемов банковского капитала на 20% в течение последнего года;
• снижение показателей минимального объема ликвидности на 10 и больше процентов в месяц;
• снижение размера основного капитала ниже уровня, установленного Центробанком.

При появлении хотя бы одного из этих признаков владельцы проблемного банка должны обратиться в ЦБ РФ с просьбой о санации. Вместе с ходатайством прикладывается план финансового оздоровления. Регулятор может утвердить его, отклонить или внести коррективы. Также Центробанк сам может стать инициатором санации по результатам проведенной проверки.

Как проводится?

Мероприятия, которые могут проводиться в рамках санации, предусмотрены нормами ФЗ № 127. Вот их примерный перечень:

• оказание финансовой помощи за счет денег ЦБ РФ, собственников проблемного банка, Агентства по страхованию вкладов или других лиц;
• внесение изменений в структуру управления банком;
• изменение соотношения пассивов и активов, а также продажа активов, которые считаются проблемными;
• увеличение размера капитала до уровня, который установил регулятор.

Внешняя администрация должна действовать в соответствии с планом, утвержденным Центробанком. Самой эффективной мерой при этом считается оказание финансовой помощи. Это могут быть такие меры, как предоставление отсрочки исполнения обязательств, выдача гарантий по кредитам, перевод долга, размещение привлеченных средств на срочных депозитах пострадавшего банка.

Каковы последствия?

Последствия санации для собственников, вкладчиков и заемщиков банка бывают разными. Вот в чем они заключаются.

Для собственников банка

Для собственников банка последствия бывают не самыми благоприятными. Они как минимум на время потеряют право управления: эти функции переходят к временной администрации. Кроме того, они могут потерять часть активов, а после окончания процедуры оздоровления банк может стать дочерним. В случае, если желаемый результат достигнут не будет, владельцам придется начинать процедуру банкротства.

Для вкладчика

Для вкладчиков эта процедура оказывается выгоднее, чем отзыв лицензии у кредитной организации. Вклады при санации банка не замораживаются, никакие ограничения на получение денег со счетов не вводятся. Возникновение трудностей при попытке снять средства – повод для жалобы в Центробанк.

Кроме того, если платежеспособность будет восстановлена, банк в целях привлечения клиентов может повысить ставки по вкладам. В случае отзыва лицензии инвестор может рассчитывать на компенсацию в пределах 1 400 000 рублей, включая проценты.

Для заемщика

Для заемщиков санация банка может пройти незаметно, поскольку условия кредитного договора обычно не меняются. Но это касается добросовестных клиентов, а вот те, у кого есть большие просрочки, могут пострадать. Поскольку снижение объема «плохих» кредитов является одним из условий финансового оздоровления, банки обычно продают их коллекторам. Рассчитывать на то, что долг будет списан, не стоит. Как правило, такое происходит только при банкротстве.

Что происходит с облигациями?

Нередко люди, стараясь сохранить сбережения, вкладывают их в банковские облигации. Естественно, возникает вопрос, что с ними произойдет, когда принято решение санировать банк. В таких случаях обычно принимается решение об отсрочке погашения ценных бумаг, и проценты по ним снижаются — такая мера является одним из способов восстановить платежеспособность кредитной организации.

Фонд консолидации банковского сектора для санации банков — что это?

Для помощи проблемным банкам в кризисной ситуации в 2022 году был создан специальный надзорный орган – Фонд консолидации банковского сектора. Единственный собственник этого органа – Центробанк, от имени которого Фонд участвует в предотвращении банкротства.

Благодаря созданию Фонда, который юридически является коммерческой организацией, а фактически – подразделением Центробанка, последний получил возможность инвестировать и управлять проблемными банками без посредников. Под действие нового механизма уже попали три крупнейших кредитных организации – «Бинбанк», «Промсвязьбанк» и «Открытие». Но поскольку он еще не отрегулирован, клиенты и банки относятся к нему настороженно.

Процедура санации банка считается полезной мерой, которая помогает обеспечить стабильность банковской системы. Вкладчикам и заемщикам она особенно ничем не грозит, но банк может и не справиться с ситуацией. Поэтому к выбору кредитного учреждения нужно подходить с предельной осторожностью.

Процедура банкротства банка

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков». Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка. В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления. Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц .

В каких случаях банк могут признать банкротом:

1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
5. Скачок дебиторской задолженности.
6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
8. Сокращение операций с валютой.
9. Разногласия с политикой ЦБ.
10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

Консультация юриста по банкротству бесплатно

Бесплатная горячая линия
(Москва и регионы РФ)

Консультации в мобильном приложении

Основной проблемой является потеря ликвидности или, другими словами, способности обеспечивать исполнение взятых на себя обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными субъектами финансовых правоотношений.

В случае выявления не ликвидности, ЦБ запускает процедуру оздоровления финансов банка. Руководствуясь ст. 189.21 ФЗ, финансовое учреждение разрабатывает стратегию выхода из кризисной ситуации под чутким контролем ЦБ. Здесь вы можете прочитать о банкротстве предприятия .

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Процедура банкротства банка

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций .

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация – слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.

1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.

1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Очередность выплат при банкротстве

Банкротство – это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам.

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

1. Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
2. Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
3. Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Процедура выплат по обязательствам банка имеет чётко отлаженную структуру: погашение долгов перед следующей группой лиц начинается лишь тогда, когда банк рассчитается с предыдущей. Соответственно, держатели ценных бумаг не вправе требовать первичного расчёта перед вкладчиками. Здесь вы можете прочитать о банкротстве ООО .

Сотрудники финансового учреждения имеют право требовать причитающиеся им выплаты на основании Трудового кодекса РФ.

Банкротство банка: что предусмотреть вкладчику. В чем особенности банкротства кредитных организаций Какие компании принято считать финансовыми

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего.

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

Банкротство кредитных организаций.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

• КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
• суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.

Когда банк признается банкротом.

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты . Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка.

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.

Банкротство банка. По закону и без закона.

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.

Ваш банк лишился лицензии.

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

Процедура банкротства банков и ее особенности.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

Настоящий закон устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций банкротами и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Отношения, связанные с банкротством кредитных организаций, не урегулированные настоящим законом, регулируются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и нормативными актами Банка России.

Под банкротством кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, т.е. когда соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения. Закон устанавливает следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций: финансовое оздоровление; назначение временной администрации; реорганизация. Банк России имеет право потребовать от кредитной организации осуществления всех этих мер в соответствующих случаях, в частности, если кредитная организация допускает абсолютное снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной за последние 12 месяцев более чем на 20%, и при этом нарушается один из обязательных нормативов.

В целях финансового оздоровления могут осуществляться следующие меры: оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами; изменение структур активов и пассивов кредитной организации; изменение ее организационной структуры; иные меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами. Для увеличения уставного капитала кредитной организации могут быть использованы денежные средства на банковских счетах и во вкладах в этой кредитной организации. Порядок такого использования устанавливается Банком России. Решение о формах и об условиях оказания финансовой помощи кредитной организации принимается самой организацией и лицом, оказывающим ей финансовую помощь.

Закон устанавливает обязанность для руководителя кредитной организации при наличии признаков банкротства обратиться в совет директоров, а если его нет — к общему собранию учредителей (участников) с ходатайством об осуществлении мер по финансовому оздоровлению. Ходатайство должно содержать рекомендации о формах, характере и сроках осуществления указанных мер. Если перечисленные органы управления кредитной организации откажутся принять участие в проведении мер финансового оздоровления или не примут решения по ходатайству вообще, то руководитель обязан обратиться в Банк России. Банк России может предъявить кредитной организации требование об осуществлении мер по финансовому оздоровлению. С момента получения указанного требования Банка России до получения соответствующего разрешения кредитная организация не вправе принимать решение о распределении прибыли между ее участниками (учредителями), выплате (об объявлении) дивидендов, а также распределять прибыль между ее учредителями (участниками) и выплачивать им дивиденды. Процесс финансового оздоровления должен протекать в сроки, установленные Банком России, и под его контролем.

Также Банк России назначает временную администрацию в определенных настоящим законом случаях на срок не более 6 месяцев или до момента формирования органов, осуществляющих реорганизацию или ликвидацию, или до момента назначения арбитражного управляющего. Общий срок действия временной администрации не может превышать 18 месяцев. Закон устанавливает ответственность руководителя и функции временной администрации. Временная администрация может действовать или вместе с исполнительными органами кредитной организации или вместо них. В последнем случае для совершения некоторых сделок с имуществом кредитной организации временная администрация должна получить согласие совета директоров этой организации. В случае установления оснований для отзыва лицензии у кредитной организации руководитель временной администрации обязан направить в Банк России соответствующее ходатайство.

Если виновными действиями временной администрации причинен вред кредитной организации, то ее учредители (участники), владеющие в совокупности не менее чем 1% уставного капитала, вправе обратиться в арбитражный суд с иском к руководителю временной администрации о возмещении реального ущерба. Также они вправе обратиться в арбитражный суд с иском к Банку России о возмещении кредитной организации реального ущерба, если он нанесен в результате необоснованного назначения временной администрации.

При назначении временной администрации Банк России вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации на срок не более трех месяцев. Действие моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации. В течение срока действия моратория не применяются санкции, не производится взыскание в безакцептном порядке, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям за небольшим исключением, запрещается удовлетворение требований учредителя (участника) о выделе доли (вклада) в уставном капитале в связи с его выходом из состава учредителей (участников). На сумму требований кредитора на момент введения моратория, без учета начисленных процентов, а также примененных экономических санкций начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России.

Реорганизация кредитной организации как мера по предупреждению банкротства осуществляется в форме слияния или присоединения.

Закон вводит две процедуры, применяющиеся при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации: наблюдение и конкурсное производство. Внешнее управление и мировое соглашение при банкротстве кредитных организаций не применяются. Арбитражные управляющие и руководители временных администраций, кроме лицензий ФСДН, должны иметь соответствующие аттестаты, выданные Банком России.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом, кроме самой организации, кредиторов, прокурора, налоговых и подобных органов, также обладает Банк России. Установлено, что производство по делу о банкротстве может быть возбуждено судом только после отзыва у кредитной организации лицензии. Также для возбуждения дела о банкротстве необходимо, чтобы требования к кредитной организации в совокупности составляли не менее 1000 минимальных размеров оплаты труда и не исполнялись в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения.

При возбуждении дела о банкротстве арбитражный суд назначает арбитражного управляющего. В ходе конкурсного производства управляющий обязан использовать только корреспондентский счет кредитной организации открытый в учреждении Банка России. На этот счет перечисляются остатки денежных средств с корреспондентских счетов кредитной организации в иных кредитных организациях, а также иные денежные средства кредитной организации, включая обязательные резервы, депонированные в Банке России. За счет имущества кредитной организации, составляющего конкурсную массу, в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся вкладчиками кредитной организации, а также требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.

В случае банкротства кредитной организации по вине ее учредителей (участников), которые имеют право давать обязательные для данной кредитной организации указания либо имеют возможность иным образом определять ее действия, на указанных учредителей (участников) возлагается субсидиарная ответственность.

Если стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, такая кредитная организация ликвидируется в порядке, предусмотренном настоящим законом. Ликвидационная комиссия в этом случае обязана обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании ликвидируемой кредитной организации банкротом. Право на подачу такого заявления также имеют кредиторы кредитной организации и Банк России.

Закон вводится в действие со дня его официального опубликования за исключением некоторых статей, которые вводятся в действие с 1 марта и 1 сентября 1999 г.

Банкротство кредитных организаций – достаточно специфический процесс, поскольку они в силу специфики своей деятельности работают с деньгами в любых формах и видах. Поэтому когда юрлицо, работающее в финансово-кредитной сфере, ликвидируется, нужно проводить все присущие процедуре банкротства действия с учетом этих особенностей.

Основные признаки несостоятельности кредитной организации

Для регулирования процессов признания несостоятельной кредитной организации используется параграф 4.1 ФЗ № 127 «О банкротстве», а также нормы ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Причиной начать производство в деле о неплатежеспособности финансовой организации может послужить один из следующих признаков:

• юрлицо не может выполнить ни одно возложенное на него обязательство на протяжении двух недель после согласованной ранее даты их окончательного погашения;
• стоимости всех активов, принадлежащих банку, недостаточно для покрытия всех его долгов перед кредиторами, а также обслуживания обязательных платежей.

Дела о несостоятельности финансовых учреждений, как и всех остальных юрлиц занятых в других сферах экономики, рассматривает арбитражный суд.

В чем особенность признания неплатежеспособности

Особенности банкротства кредитных организаций следующие:

• в процессе судебного производства о несостоятельности банка применяется только процедура конкурсного производства;
• такие процессы, как наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение здесь не используются.

Мероприятия для предотвращения неплатежеспособности

В случае ухудшения финансовых нормативов банка до момента отзыва предоставленной ему лицензии можно попытаться восстановить его показатели ликвидности следующими способами:

Основания для начала применения мер

Стартом для применения мероприятий по оздоровлению финансовой организации служат следующие индикаторы:

Способы повышения уровня ликвидности банка

При возникновении угрозы неплатежеспособности, чтобы снизить ее влияние и уберечь организацию от банкротства, могут применяться следующие действия:

• Предоставляется финансовая помощь от учредителей юрлица. Как вариант может осуществляться в форме: увеличения размеров уставного капитала за счет взносов акционеров; размещения средств бенефициарами на депозитах в банке по ставке, которая не больше ставки рефинансирования ЦБ, на срок не меньше чем 6 месяцев; выступление в роли поручителей перед кредиторами и т. д.
• Внесение изменений в структуру активов и пассивов банка. Основная цель этих действий – провести замену неликвидных активов ликвидными, увеличить размер собственного капитала и снизить объемы краткосрочных обязательств.
• Смена организационной структуры финансового учреждения. Эта процедура предусматривает сокращение численности работников банка, закрытие менее эффективных структурных подразделений, филиалов, отделений; другими словами, проводится оптимизация штата.
• Увеличение размеров уставного капитала и собственных средств банка в соответствии с нормативами ЦБ РФ;
• Любые другие методы, которые не запрещены законодательством РФ.

Банкротство кредитных организаций: Видео

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

УРАЛЬСКОГО ОКРУГА

О банкротстве финансовых и кредитных организаций

утверждена на заседании президиума

Арбитражного суда Уральского округа

1. Об очерёдности удовлетворения требования страховой организации к признанному несостоятельным (банкротом) банку об уплате денежных средств, предназначенных для страховых выплат физическим лицам.

Согласно ст. 50.28, п. 1 ст. 50.36 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства. Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очерёдности, установленной Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» , с учётом особенностей, установленных ст. 50.36.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключённым с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счёта (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности).

При рассмотрении основанного на договоре банковского счёта требования конкурсного кредитора – страховой организации к должнику – кредитной организации в том случае, если находившиеся на расчётном счёте денежные средства страховой организации предназначались для осуществления страховых выплат физическим лицам, следует исходить из того, что повышенная правовая защита в виде возможности удовлетворения требования в составе первой очереди предоставляется кредиторам, непосредственно связанным с должником гражданско-правовым обязательством, на котором основано право требования.

Следовательно, вне зависимости от того, что получателями денежных средств, находившихся на расчётном счёте банка – должника, должны являться граждане, лицом, обязанным выплатить их, является не кредитная организация – должник, а страховая организация, являющаяся конкурсным кредитором. Отношения, в которых граждане-бенефициары являются экономически менее защищённой стороной, складываются между ними и страховой организацией, и преимуществом при удовлетворении их требований граждане пользуются в отношениях именно со страховой организацией, а не с банком, в котором открыт расчётный счёт страховой организации. В связи с изложенным основания для удовлетворения требования страховой организации в составе требований первой очереди отсутствуют .

2. Об определении порядка удовлетворения требования клиента к должнику – кредитной организации в случае расторжения договора банковского счёта.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования к кредитной организации, за исключением требований о признании права собственности, о компенсации морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требований по текущим обязательствам, предусмотренным ст. 50.27 данного Закона, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 50.27 названного Закона к текущим обязательствам должника относятся денежные обязательства, основания которых возникли в период со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня завершения конкурсного производства. Текущие обязательства кредитной организации удовлетворяются за счёт конкурсной массы вне очереди (п. 2 ст. 50.36 данного Закона).

В случае если после даты отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций был расторгнут договор банковского счёта, при определении правового режима удовлетворения денежного требования кредитора, основанного на неисполнении банком распоряжения клиента о перечислении денежных средств, необходимо учитывать следующее.

В силу разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с применением с заключением, исполнением, расторжением договоров банковского счета», безналичные денежные средства, находящиеся на расчетном счете клиента в банке, по своей правовой природе представляют собой права требования клиента к банку в сумме остатка денежных средств по счету.

Денежное обязательство банка включает как остаток средств на счёте, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счёта клиента, но не перечисленные с корреспондентского счёта банка.

После отзыва у кредитной организации лицензии денежное требование клиента, в том числе в отношении списанных по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленных с корреспондентского счета банка денежных средств, подлежит удовлетворению в порядке, установленном законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

Таким образом, факт расторжения договора банковского счёта не меняет дату возникновения денежного обязательства должника, ею является дата зачисления денежных средств на расчетный счёт клиента .

3. Об основаниях отказа в удовлетворении заявления вкладчика о включении его требований в состав требований первой очереди реестра требований кредиторов должника при установлении судом факта злоупотребления вкладчика, совершённого в целях получения страхового возмещения.

Положениями ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций определена очерёдность удовлетворения требований кредиторов должника – кредитной организации.

В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» имущественным правам граждан, являющихся кредиторами должника по договорам банковского вклада, предоставлена дополнительная правовая гарантия в виде страхования ответственности кредитной организации на случай отзыва у неё лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка: при наступлении названных страховых случаев у вкладчика возникает право требования к должнику, размер возмещения которого определён данным Законом. Денежные средства, получаемые гражданами-вкладчиками на основании положений названного Закона, представляют собой сумму страхового возмещения, источником их выплаты является не имущество должника, а фонд обязательного страхования вкладов. В связи с этим указанные денежные средства выплачиваются без учёта очерёдности, установленной Законом о банкротстве кредитных организаций, то есть в приоритетном порядке даже по сравнению с требованиями кредиторов первой очереди. Требования вкладчиков – физических лиц в сумме, превышающей размер страхового возмещения, подлежат удовлетворению в составе платежей первой очереди (подп. 2 п. 3 ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций).

В случае если в преддверии отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (в период неплатёжеспособности должника, обусловленной недостаточностью денежных средств на корреспондентском счёте) вкладчики, размер вкладов которых превышает установленный Законом о страховании вкладов размер возмещения, дают распоряжение банку на перечисление части находящихся во вкладе денежных средств во вклад другого лица, при разрешении вопроса об очерёдности удовлетворения требования лица, во вклад которого перечислены денежные средства, необходимо учитывать следующее.

Согласно ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае если действия вкладчика по переводу средств из одного вклада в другой совершены в преддверии отзыва у банка лицензии, направлены на формирование размера вклада, не превышающего установленный законом о страховании вкладов размер возмещения, и целью указанных действий является применение правового механизма, обеспечивающего приоритетную защиту имущественных прав граждан, являющихся вкладчиками, указанные действия вкладчиков носят мнимый характер и являются злоупотреблением правом.

В связи с этим оснований для включения требования вкладчика, во вклад которого перечислены денежные средства, в состав требований первой очереди реестра требований кредиторов должника в силу ст. 10 ГК РФ не имеется .

4. Об обстоятельствах, входящих в предмет доказывания при рассмотрении заявления об оспаривании сделки должника в виде списания денежных средств со счёта клиента.

Согласно п. 1 ст. 28, п. 1 ст. 50.34 Закона о банкротстве кредитных организаций сделка, совершённая кредитной организацией до даты назначения её временной администрации, может быть признана недействительной по заявлению руководителя временной администрации, конкурсного управляющего в порядке и по основаниям, которые предусмотрены Законом о банкротстве и другими федеральными законами.

В силу разъяснений, изложенных в п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.12.2010 № 63, по правилам гл. III.1 Закона о банкротстве могут оспариваться банковские операции, в том числе списание банком денежных средств со счёта клиента банка в счёт погашения задолженности клиента перед банком или другими лицами (как безакцептное, так и на основании распоряжения клиента).

При рассмотрении заявлений об оспаривании сделок, совершённых должником – кредитной организацией в период, предшествующий отзыву лицензии, путём проведения внутрибанковских операций по списанию находящихся на расчётных счетах клиентов денежных средств в счёт досрочного погашения имеющихся у клиентов кредитных обязательств, необходимо учитывать следующее.

Положениями п. 2 ст. 61.4 Закона о банкротстве в качестве одного из двух взаимосвязанных оснований для отказа в удовлетворении заявления о признании оспариваемой сделки должника недействительной предусмотрено совершение сделки в процессе обычной хозяйственной деятельности.

Как следует из п. 14 постановления Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 № 63, при определении того, была ли сделка совершена в процессе обычной хозяйственной деятельности должника, следует учитывать, что таковой является сделка, не отличающаяся существенно по своим основным условиям от аналогичных сделок, неоднократно совершавшихся до этого должником в течение продолжительного периода времени. К таким сделкам, в частности, с учётом всех обстоятельств дела могут быть отнесены платежи по длящимся обязательствам (возврат очередной части кредита в соответствии с графиком, внесение ежемесячной арендной платы, выплата заработной платы, оплата коммунальных услуг, платежи за услуги сотовой связи и Интернет, уплата налогов и т.п.). Не могут быть, по общему правилу, отнесены к таким сделкам платёж со значительной просрочкой, предоставление отступного, а также не обоснованный разумными экономическими причинами досрочный возврат кредита.

Содержащееся в названном пункте постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.12.2010 № 63 указание на отсутствие оснований для признания названных сделок в качестве совершённых в процессе обычной хозяйственной деятельности не является доказательственной презумпцией. Данное разъяснение лишь указывает на существование общего правила, неприменение которого допустимо по усмотрению суда с учётом конкретных обстоятельств дела.

В предмет доказывания по названной разновидности обособленных споров о признании сделок должника недействительными входит не только факт досрочного исполнения контрагентом должника – кредитной организации кредитного обязательства. Исследованию подлежат также причины, которыми был обусловлен досрочный возврат кредита, экономическая целесообразность досрочного исполнения обязательства, соответствие действий сторон сложившейся между ними деловой практике. В частности, следует выяснять, не носила ли оспариваемая сделка «выборочный характер», был ли соблюдён предусмотренный кредитным договором порядок досрочного исполнения обязательства (направление уведомления о намерении досрочно погасить кредит), имелся ли на корреспондентском счёте банка остаток денежных средств, достаточный для исполнения всех предъявленных банку платежных документов клиентов банка .

Таким образом, факт досрочного исполнения кредитного обязательства не является обстоятельством, неизбежно влекущим признание оспариваемой сделки должника недействительной .

5. О сроке исковой давности по требованиям об оспаривании сделок должника – кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 28, п. 1 ст. 50.34 Закона о банкротстве кредитных организаций сделка, совершённая кредитной организацией, может быть признана арбитражным судом недействительной по заявлению конкурсного управляющего по основаниям, предусмотренным как данным Законом, так и Законом о банкротстве и другими федеральными законами. Совершённые должником – кредитной организацией сделки могут быть оспорены по основаниям, предусмотренным ст. 61.2, 61.3 Закона о банкротстве. По смыслу указанных статей перечисленные в них сделки являются оспоримыми, следовательно, заявление об оспаривании сделки на основании названных норм о банкротстве может быть подано в течение годичного срока исковой давности (п. 32 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.12.2010 № 63).

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая разъяснения, изложенные в абз. 2 п. 32 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.12.2010 № 63, начало течения годичного срока исковой давности по оспариванию привязано к моменту получения сведений о факте совершения сделки первым лицом, которому законом предоставлено право на её оспаривание.

Как следует из п. 1 ст. 28 названного Закона, право на оспаривание сделок должника предоставлено руководителю временной администрации кредитной организации. Принимая во внимание то, что руководитель временной администрации является первым лицом, которому законом предоставлено право на оспаривание сделок должника, срок исковой давности следует исчислять с момента получения сведений об оспариваемой сделке руководителем временной администрации . При прекращении деятельности временной администрации вследствие вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) срок исковой давности не начинает течь заново. Следовательно, основания для исчисления срока исковой давности с момента получения сведений об оспариваемой сделке конкурсным управляющим должника отсутствуют.

При определении начала течения срока исковой давности необходимо учитывать не только факт назначения временной администрации кредитной организации, но также исследовать материалы дела, свидетельствующие о наличии у управомоченного лица возможности узнать об оспариваемой сделке (дата составления заключения о наличии (отсутствии) признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, содержащего анализ совершённых должником сделок, дата передачи документов, содержащих сведения о совершённых должником сделках и проч.).

6. О возможности предъявления возражений конкурсного кредитора по расходам на оплату услуг привлечённого специалиста, утверждённым в составе сметы текущих расходов кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 59 Закона о банкротстве все судебные расходы, в том числе расходы на уплату государственной пошлины, которая была отсрочена или рассрочена, расходы на включение сведений, предусмотренных данным Законом, в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и опубликование таких сведений в порядке, установленном ст. 28 данного Закона, и расходы на выплату вознаграждения арбитражным управляющим в деле о банкротстве и оплату услуг лиц, привлекаемых арбитражными управляющими для обеспечения исполнения своей деятельности, относятся на имущество должника и возмещаются за счёт этого имущества вне очереди.

Положениями ст. 50.27 Закона о банкротстве кредитных организаций перечисленные расходы, включая вознаграждение привлечённых специалистов, отнесены к текущим обязательствам кредитной организации, подлежащим включению в смету текущих расходов, утверждаемую конкурсным управляющим, а в части расходов, производимых после проведения первого собрания кредиторов, – собранием или комитетом кредиторов.

Названным Законом предусмотрено право кредиторов заявлять возражения относительно включения в смету расходов, которые, по их мнению, являются необоснованными. Отсутствие в Законе о банкротстве кредитных организаций положения, предоставляющего кредиторам право заявлять возражения относительно привлечения третьих лиц в период после утверждения сметы текущих расходов кредитной организации, не означает отсутствия у них названного права. Осуществление конкурсным управляющим расходов на исполнение текущих обязательств кредитной организации в соответствии со сметой текущих расходов не исключает возможности необоснованного привлечения лиц для обеспечения деятельности арбитражного управляющего в деле о банкротстве, следовательно, не исключает наличие у кредитора права на предъявление требования о признании таких расходов необоснованными .

В связи с этим возможной является реализация кредиторами должника как права требовать изменения сметы текущих расходов в порядке, определённом п. 5 ст. 50.27 Закона о кредитных организациях , так и способа защиты, указание на который содержится в п. 5 постановления Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.12.2009 № 91 «О порядке погашения расходов по делу о банкротстве», в силу которого лицам, участвующим в деле о банкротстве, предоставлено право на предъявление требования к конкурсному управляющему о возмещении необоснованных расходов путём взыскания с управляющего в пользу должника всей или части истраченной суммы. Условием удовлетворения заявленного требования является представление доказательств необоснованности привлечения лица, чьи услуги оплачены за счёт имущества должника.

7. О наличии оснований для включения в реестр требований кредиторов управляющей компании паевого инвестиционного фонда задолженности по налогу на имущество, переданное в управление другой управляющей компании.

Согласно п. 1 ст. 10 Федерального закона от 29.11.2001 № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» паевым инвестиционным фондом является обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании, и из имущества, полученного в процессе такого управления.

Паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом (п. 1 ст. 10 Закона об инвестиционных фондах). Пользование и распоряжение данным имущественным комплексом осуществляет управляющая компания, выступающая в качестве доверительного управляющего (абз. 2 ст. 1, п. 4 ст. 11 названного Закона).

В силу п. 1 ст. 388 Налогового кодекса Российской Федерации налогоплательщиками земельного налога признаются организации и физические лица, обладающие земельными участками, признаваемыми объектом налогообложения. В отношении земельных участков, входящих в имущество, составляющее паевой инвестиционный фонд, налогоплательщиками признаются управляющие компании. При этом налог уплачивается за счёт имущества, составляющего этот паевой инвестиционный фонд.

При разрешении вопроса о наличии оснований для включения в реестр требований кредиторов должника – управляющей компании паевого инвестиционного фонда недоимки, штрафов, пеней по налогу, начисленному в отношении имущества, переданного от управляющей компании – должника к другой компании, необходимо учитывать следующее.

Согласно ст. 174.1 Налогового кодекса Российской Федерации при совершении налогооблагаемых операций в соответствии с договором доверительного управления имуществом на доверительного управляющего возлагаются обязанности налогоплательщика, установленные гл. 21 названного Кодекса.

Соответственно, исходя из буквального толкования данной нормы, управляющая компания не является налогоплательщиком земельного налога, а лишь исполняет его обязанности. Следовательно, при смене управляющей компании все обязанности налогоплательщика, в том числе и по уплате задолженности по налогам, возлагаются на новую управляющую компанию.

В случае передачи имущества в доверительное управление другой управляющей компании основания для включения недоимки по налогу, начисленному в отношении этого имущества, в реестр требований кредиторов прежней управляющей компании отсутствуют.

Требование о взыскании пеней, начисляемых на основании ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации за несвоевременное исполнение обязанности по уплате удержанной суммы налога, подлежит удовлетворению в ином порядке, чем основное требование об уплате недоимки.

Допуская просрочку в исполнении этой обязанности, должник уже совершает собственное правонарушение, за которое предусмотрены взимание пеней и привлечение к налоговой ответственности. На требование об уплате штрафа, наложенного на основании ст. 123 Налогового кодекса Российской Федерации за невыполнение налоговым агентом обязанности по перечислению удержанной суммы налога, равно как и на требование об уплате пеней, распространяется режим, установленный п. 3 ст. 137 Закона о банкротстве Постановления Арбитражного суда Уральского округа от 22.12.2014, 03.03.2015 по делу № А76-26516/2013.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24.09.2014 по делу № А40-5421/2011.

Предприниматели просят Центробанк подумать об интересах клиентов в ходе кампании по оздоровлению банковского сектора. В отличие от застрахованных вкладов физических лиц деньги предпринимателей в банках практически остаются незащищенными. Пострадавшие предприниматели хотят получать ликвидные активы обанкротившегося банка наравне с назначенным ЦБ банком-санатором.

Российский Центробанк продолжает бороться с незаконным выводом капитала, рискованными непрозрачными операциями и прочими «шалостями» банков. Только с начала 2015 года ЦБ отозвал лицензию или ликвидировал 64 кредитных учреждения. Рекорд чистки пришелся на июнь-июль – в эти месяцы отозвали лицензию у 14 и 15 банков соответственно. Наиболее громким оказался недавний уход Пробизнесбанка – для рынка это стало разорвавшейся бомбой. По словам уполномоченного при президенте по защите прав предпринимателей Бориса Титова, около 200 тыс. юридических лиц, имеющих счета в этом банке, в одночасье потеряли к ним доступ. «Сейчас они лишены возможности платить налоги, заработную плату, рассчитаться с контрагентами, и фактически здоровые крепкие фирмы оказались на грани банкротства», – говорит бизнес-омбудсмен.

На прошлой неделе Титов высказался за отмену одной из статей закона о банкротстве в целях защиты юридических лиц – держателей счетов в проблемных банках: «Мы будем выступать за отмену статьи 189.51 в законе о несостоятельности, – рассказал «НГ» Титов. – Согласно действующему законодательству, в банке остаются только неликвидные, по мнению ЦБ, активы, а ликвидные переходят в банк-санатор, и за счет ликвидных активов погашаются обязательства перед физическими лицами, а юрлица остаются ни с чем».

Бизнесмены предлагают усовершенствовать закон и сделать так, чтобы какая-то часть ликвидных активов доставалась все же и крупнейшим клиентам обанкротившегося банка – юридическим лицам.

Титов также напомнил, что еще год назад бизнес-сообщество предлагало включить в программу докапитализации банков не только крупные банки, но и банки второго эшелона: «Если бы тогда на это потратили 250–300 млрд руб., как мы предлагали, то сейчас многих проблем можно было бы избежать».

Поясним, что по состоянию на 1 июля 2015 года на цели санации правительство выделило свыше 800 млрд руб. господдержки. Ожидается, что к концу года объем выделяемых средств может достичь 1 трлн руб. «Чистка банковского сектора приняла такие масштабы, что стала существенной проблемой для отечественного бизнеса, особенно малого и среднего», – согласен с выводами предпринимателей руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин. Как пояснил эксперт, банки, ожидая неприятностей, стараются утаивать информацию: «Они, возможно, предупреждают стратегических крупных клиентов, чтобы перевести их на другую площадку, но для малого и среднего бизнеса (МСБ) закрытие банка – преимущественно как гром среди ясного неба».

Представителям МСБ не всегда удобно работать с крупными банками. Зато, как говорит эксперт, в небольшом кредитном учреждении к малому бизнесу больше внимания, там для него доступнее заемные средства, чтобы их получить, надо открыть расчетный счет, в итоге складываются определенные взаимоотношения. При этом не каждый представитель МСБ в состоянии самостоятельно мониторить финансовую устойчивость банка и правильно считывать информацию, публикуемую ЦБ.

Другими словами, малый бизнес обычно обращается за поддержкой к малым кредитным организациям, и тем самым он попадает в группу риска, так как и сами эти кредитные организации могут оказаться под угрозой отзыва лицензии. При этом в отличие от физических лиц юридические лица претендовать на компенсацию своих потерь в случае банкротства кредитного учреждения не могут. «Да, предприниматели всегда были в третьей очереди кредиторов, и их риски не страхуются государством, – напоминает Титов. – Фактически единственная их защита – регулирование ЦБ банковского сектора».

Банковские эксперты и бизнесмены отметили, что кажущееся со стороны жестким регулирование ЦБ оказывается не таким уж эффективным. На момент отзыва лицензии банки оказываются с огромными черными дырами. Как поясняют эксперты, вместо того чтобы заранее выносить предписания о снижении рисков, пополнении резервов или ограничивать банк в операциях, ЦБ банки банкротит, ведь ему так проще. В результате этот процесс оказывается совершенно неожиданным для вкладчиков.

Высказываются претензии и к внешним управляющим со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Так, временная администрация могла остановить платежи за несколько дней до официального отзыва лицензии. Но это касалось только исходящих платежей.

«Проблема в том, что ЦБ в силу разных причин предлагает санировать далеко не каждый банк. Понятно, что найти «доктора», например, для крупного банка все-таки реальнее, чем для мелкой кредитной организации из второго эшелона. Но даже небольшое кредитное учреждение – это все равно чьи-то деньги, которые в случае банкротства теряются безвозвратно», – говорит Елин.

При процедуре оздоровления ликвидные активы переходят к банку-санатору. Прочим юрлицам достается совсем уже «мертвый» портфель – на бумаге он может выглядеть весомо, а по сути – это зависшие долги по кредитам, получить которые практически нет никакой возможности, ценные бумаги, которые невозможно продать и т.д.

Сегодня, в том числе и на государственном уровне, продумывается схема солидарной ответственности, при которой санацией будет заниматься не только ЦБ, но и часть вкладчиков – юридических лиц. Таким образом, появится возможность просубординировать средства, застрявшие на счетах проблемного банка, и включить их в капитал. Такое решение даст возможность расширить применение санационных мер и сократить количество банкротств.

Елин напомнил, что подобную схему использовали в 2013 году на Кипре – при банкротстве Laiki Bank и реструктуризации Bank of Cyprus: «Был применен механизм перевода средств с депозитов (около 40%) в акции и конвертируемые облигации. Однако подобная схема вряд ли сработает на российском фондовом рынке, состояние которого таково, что получить прибыль от продажи таких ценных бумаг будет довольно затруднительно».

В целом эксперты полагают, что сам разворот вектора со стороны ЦБ в сторону МСБ – уже отрадный факт. Идеальным был бы вариант, когда средства МСБ тоже участвует в системе страхования, как это делается в Европе и США. Но в нынешней ситуации не до идеала, бюджета АСВ в том виде, как он формируется сейчас, явно не хватит на компенсацию всех потерянных депозитов – не только физических, но и юридических лиц.

По данным экспертов, сейчас в фонде обязательного страхования осталось лишь 97 млрд руб. Специалисты не исключают: в связи с тем, что у АСВ средств в резервах все меньше, в дальнейшем процедуры оздоровления будут более частым вариантом решения проблем с банками.

«В ситуации продолжающегося ухудшения качества банковских активов ждать замедления темпов отзыва лицензий не приходится, – комментирует ситуацию старший аналитик компании «Альпари» Вадим Иосуб. – Вряд ли они и ускорятся – из-за нежелания регулятора накалять обстановку. Поэтому с большей долей вероятности можно предположить, что темпы отзыва лицензий сохранятся на текущем уровне, в среднем восемь-девять случаев в месяц». Состав банков-санаторов может меняться, ведь некоторые из них и сами могут оказаться под риском отзыва лицензии. Примеры тому уже имеются: некоторые крупные банки, у которых недавно отозвали лицензию, ранее выступали санаторами региональных кредитных организаций.

«Если мы сейчас ничего не предпримем, то лишимся не только значительной части банков, но и большой доли малых и средних компаний», – говорит Титов.

Источник http://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankrotstvo-i-likvidaciya/sanaciya-banka.html

Источник http://advocate-service.ru/bankrotstvo/banka.html

Источник http://namvd.ru/bankrotstvo-banka-chto-predusmotret-vkladchiku-v-chem-osobennosti-bankrotstva-kreditnyh-organizacii/