Сколько денег тратить на инвестиции?

Не все приходят к идее инвестирования, имя большой капитал. Поэтому ответ на вопрос: «какую часть дохода инвестировать?» столь же важен для многих инвесторов, как выбор собственной инвестиционной стратегии. Ведь инвестиции не должны вредить нормальному образу жизни. Из этой статьи вы узнаете, какие пропорции между инвестированием и расходами распространены в мире, и сможете выбрать метод, подходящий именно вам.

Какую часть дохода откладывать?

Среди инвесторов существует несколько распространенных правил, касающихся суммы инвестирования. Классических стратегий всего 3:

«Правило 10%»

Метод «50/20/30»

«Метод 6 кувшинов»

Помимо них, популярность набирает относительно новое движение FIRE.

Правило 10%

Самым базовым и простым считается правило 10%. Название говорит само за себя. Суть принципа состоит в том, чтобы каждый месяц находить возможность инвестировать 10% заработка независимо от расходов.

Важно не отходить от правила даже в месяцы с максимальными или непредвиденными расходами. Правило 10% неразрывно связано с принципом «Сначала заплати себе». Он также довольно популярен в кругах инвесторов.

«Сначала заплати себе» означает, что в первую очередь при получении денег необходимо позаботиться о своем будущем: отложить или инвестировать деньги. Только затем из оставшейся части выделяются средства на все расходы, даже на обязательные.

📈 Конечно, реальный рост будет включать просадки в кризисы, так что в первые годы отклонение от приведенных цифр может быть очень значительным. Однако время уменьшает разброс результатов, приводя их к целевому значению.

Правило 10% пропагандируется во многих книгах-бестселлерах по финансовой грамотности, таких как «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона или «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Утверждение, что инвестировать нужно не менее 10% дохода, поддерживают известнейшие инвесторы и другие видные представители финансовой сферы. Например, в России об этом публично заявляли Герман Греф и Эльвира Набиуллина.

Правило «50/20/30» или «50/30/20»

По одной из версий метод «50/20/30» сформулировала создатель LearnVest и Inspired Capital Алекса фон Тобель (Alexa Von Tobel). По другой – сенатор США и автор книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» Элизабет Уоррен. В любом случае сам принцип управления личными финансами многократно превзошел по известности своих создателей и популяризаторов.

Суть метода заключается в разделении всех получаемых доходов на 3 части:

1. На базовые потребности и обязательные расходы необходимо тратить 50% и ни процентом больше. В эту статью расходов включают покупку еды, лекарств, оплату аренды или ипотеки, услуги ЖКХ, а также транспортные расходы на дорогу до работы;
2. 20% доходов отправляются на инвестиции и/или создание финансовой подушки безопасности. Траты на образование – так называемые «инвестиции в себя» – также зачастую включают именно в эту категорию;
3. Оставшиеся 30% можно тратить на отдых, развлечение и улучшение жизни с материальной точки зрения. Например, походы в кафе и рестораны, покупка новых гаджетов, откладывание денег на путешествия и так далее – все это не должно превышать 30% заработка.

Правило «50/20/30» уже стало классическим способом управления деньгами, однако его есть, за что критиковать.

«50/20/30» не подойдет людям, которым приходится тратить на базовые потребности больше половины заработка. К сожалению, иногда снизить расходы на базовые потребности просто невозможно. И наоборот: люди с высоким уровнем дохода тратят на базовые потребности совсем небольшой процент своего заработка. Будет странно, если человек, имеющий свою квартиру и зарабатывающий, например, 200 000 рублей будет стараться тратить на еду и жилье половину всех своих доходов.

Даже люди со средним заработком имеют разные потребности. Если привычные хобби и развлечения человека требуют совсем небольших трат и полностью устраивают его, то бессмысленно направлять на них 30% дохода.

Главный минус метода – отсутствие гибкости. Исправляется он небольшой поправкой: на инвестиции необходимо направлять не менее 20%, а на развлечения – не более 30%. В таком виде правило станет более применимым на практике и подойдет большему числу людей.

«Метод шести кувшинов» или «Правило кувшинов»

«Метод 6 кувшинов» был популяризирован в книге «Думай как миллионер» Харвом Экером. Правило похоже на предыдущее, однако подразумевает не 3, а 6 статей расходов:

1. Necessity, NEC – 55%. Первый «кувшин» предназначен для необходимых бытовых трат. Как и в правиле «50/30/20», эта статья составляет основную часть всех расходов.

1. Play, PLAY – 10%. Расходы на развлечения и отдых в рамках «Правила кувшинов» не должны превышать 10%.

1. Financial Freedom, FFA – 10%. Следующие 10% инвестируются с целью создания капитала и получения пассивного дохода. В данном случае рассматриваются лишь финансовые инвестиции.

1. Education, EDU – 10%. Для образования и саморазвития существует отдельный «кувшин», размер которого также равен 10% от всего заработка.

1. Long Term Saving for Spending, LTSS – 10%. Еще 10% должны откладываться в виде денежных сбережений для совершения крупных покупок и/или для создания финансовой подушки безопасности.

1. Give, GIVE – 5%. Последний «кувшин» самый маленький. 5% от заработка направляется на покупки подарков или на благотворительность.

Недостаток этого метода такой же, как и у правила «50/20/30» – отсутствие гибкости. Однако «Метод шести кувшинов» не подразумевается как инструкция с четкими параметрами. Инвесторы могут самостоятельно изменять размеры «кувшинов», подстраивая их под свои потребности и свой стиль жизни.

Ловушка потребления

Многие годами работают на одном месте, другие находят более выгодные варианты в своем или чужом городе. Так или иначе, с годами зарплата большинства людей растет, в благополучные периоды обгоняя инфляцию.

Если речь о каком-то маленьком городе в глубинке России, то речь обычно идет о выходе с низкого на средний уровень жизни. Однако в крупных мегаполисах многим удается перейти из среднего на довольно высокий уровень, где они попадают в ловушку потребления.

Что она означает? По большому счету: чем больше я зарабатываю, тем больше я трачу . При том, что находясь на среднем уровне, зарплата почти всегда покрывает текущие потребности. Но избыток денег как бы толкает соответствовать новому статусу: более дорогая машина, больше диагональ телевизора, более шикарные рестораны…

Не то чтобы я призывал ничего не менять в своих тратах. О крайности излишней экономии пойдет речь ниже и добившись определенного статуса логично потратить часть денег на себя сейчас. Один раз живем. Просто оставьте часть денег и себе будущему, который скорее всего уже не будет иметь текущего дохода. Вы поработали на деньги – дайте им поработать на вас. То, что часто принимается за скаредность (миллионер в простом костюме), скорее лишь противостояние избытку потребления. Ведь большинство даже дорогих вещей сегодня покупают максимум на несколько лет…

Стоит ли инвестировать при наличии кредитов?

Вопрос неоднозначный, поскольку ответ на него зависит от конкретной ситуации: какая часть вашего бюджета уходит на погашение кредита, под какой процент и на какой срок взят этот кредит. Плюс твердое место на государственном предприятии это одни перспективы попасть на просрочку платежа, а работа фрилансером в полной зависимости от заказов — другие.

Банки, которые кормятся с кредитов, вряд ли лучшие советчики в этом вопросе. Тем не менее на сайте «ВТБ Капитал» – дочерней компании банка «ВТБ» – вполне разумно указывается, что повременить с инвестициями нужно при наличии следующих видов кредита:

• долг по кредитной карте;
• микрозаймы;
• потребительские кредиты;
• ипотека, на выплату которой уходит более 30% заработной платы.

Другая финансовая организация – брокер «Открытие» – в похожем материале утверждает, что каждую ситуацию необходимо оценивать индивидуально и приводит некоторый типовой расчет. Главный критерий это разница между ставкой кредита и ожидаемой доходностью инвестиций.

На мой взгляд подлежат скорейшему погашению кредиты с высокой процентной ставкой, особенно долгосрочные. В частности, по высокой ставке выдаются все потребительские кредиты. А вот при ипотеке в благоприятной финансовой ситуации можно рассчитывать на низкий процент, при необходимости воспользовавшись услугами ипотечного брокера. Если вы в состоянии сразу внести заметную стоимость будущей квартиры, то на выходе получаем и низкий процент, и небольшой срок погашения, что инвестициям не вредит.

Нюанс: если есть возможность у вас и у банка, то стоит предпочесть дифференцированную схему погашения обычному аннуитету. Дело в том, что в первом случае сначала вносятся более высокие и впоследствии уменьшающиеся суммы, что позволяет быстрее вернуть тело кредита и уменьшить переплату на остаток. Тогда как стабильный аннуитетный платеж больше покрывает именно выплату причитающихся процентов:

Движение FIRE

FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early. Переведем на русский: «Финансовая Независимость, Ранняя Пенсия».

Идеи, лежащие в основе движения, стали распространятся еще в 1992 году после выхода книги Вики Робина и Джо Домингеса «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас». На практике же движение начало набирать популярность лишь в 2010-ых годах.

В отличие от предыдущих принципов распределения доходов, FIRE является не столько методом или правилом, сколько стилем жизни и образом мышления. Приверженцы движения FIRE стремятся к максимальной экономии, чтобы как можно больше сберегать и инвестировать. Отчисления на инвестиции могут составлять 70% доходов и даже больше.

Цель последователей движения это финансовая независимость от работодателей и как можно более ранний выход на пенсию: в 45, 40, 35, а иногда и в 30 лет. Это вовсе не значит, что после достижения поставленной цели инвесторы перестанут работать. «Молодые пенсионеры» могут монетизировать свои хобби или устроиться на любую работу, которая им по душе.

Ярким представителем движения FIRE является Питер Адени – создатель популярного блога Mr. Money Mustache. Работал он программистом, как и его жена. В среднем каждый зарабатывал по 67.000$ в год, а на инвестиции уходило от 50% до 90% от этой суммы. В 2005 году их капитал превысил 600.000$, что позволило обоим выйти на пенсию. Питеру в 2005 году было всего 30 лет.

Еще один популярный среди последователей движения FIRE блогер – Джейсон Фибер. В 2009 году он потерял прежнюю работу и оказался в долгах, после чего поменял свое отношение к ведению личных финансов. Работая по 60 часов в неделю и инвестируя почти весь доход, к 2015 году (когда ему было всего 33) ему удалось достичь финансовой свободы и уйти на раннюю пенсию.

Источник https://investprofit.info/spend-on-investment/

Источник

Источник