Беззалоговые кредиты для малого бизнеса: условия, особенности и отзывы

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса: условия, особенности и отзывы

Опыт развитых стран показал, что малый бизнес приносит хороший доход бизнесменам, пополняет государственную казну и повышает уровень благосостояния. На развитие малого бизнеса в России возлагают большие надежды. Однако для его развития требуются определенные финансовые вложения.

Кредит для организации малого бизнеса

Банковские организации активно развивают беззалоговые программы кредитования, которые ориентированы на стимулирование малого бизнеса. Подобные финансовые продукты также позволяют реализовать инновационные проекты.

Виды кредитования

Все предлагаемые займы можно разделить по принципу направленности денежных средств. Начинающим предпринимателям достаточно сложно получить кредит. Это связано с тем, что у инвестора нет полной уверенности в том, что стартап принесет запланированную прибыль. Для получения кредита потребуется создание грамотного бизнес-плана, который удовлетворит банк. Предприниматели, которые решили развить собственное дело, также нуждаются в дополнительных финансовых вложениях. В этом случае банки без проблем идут навстречу коммерсантам. Для получения кредита достаточно предоставить в банк необходимые документы, которые подтверждают успешное ведение предпринимательской деятельности.

Условия кредитования и требования к заемщику

Представителям малого бизнеса предлагаются различные виды кредитования со стороны коммерческих банков. Беззалоговые кредиты представляют собой одно из популярных направлений заимствования. Они обладают следующими особенностями:

  • высокая процентная ставка;
  • наличие поручителя;
  • предоставление небольших сумм;
  • непродолжительный срок кредитования;
  • оформление кредита под неустойку.

Процедура реструктуризации

Банковская организация внимательно изучает досье перед выдачей беззалогового кредита для малого бизнеса. Это связано с тем, что финансовые вложения в бизнес являются рискованным делом. Среди основных требований, которые предъявляются к заемщикам, можно выделить следующие:

  • возрастной ценз от 21 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • положительная кредитная история;
  • постоянная регистрация в местности, где находится отделение банка;
  • подтверждение платежеспособности.

Кредитные риски

Предоставление беззалогового кредита для малого бизнеса является риском для банковской организации. Поскольку займы не обеспечиваются залогом, у банка отсутствует возможность вернуть инвестированные денежные средства.

Преимущества беззалоговых кредитов

В связи с этим беззалоговые кредиты предоставляются на небольшой срок и ограничены небольшой суммой. Также банки устанавливают по ним высокую процентную ставку и предоставляют короткий срок погашения. Перечисленные способы представляют собой страховку от возможного невозврата кредитных средств.

Мнение клиентов

Отзывы клиентов

Многие ссудополучатели отмечают в отзывах, что беззалоговые кредиты связаны с риском повышения процентной ставки. Поэтому, несмотря на удобство предоставления подобного кредита, банк может в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. В отзывах сообщают о том, что банковская организация может потребовать досрочного погашения. Однако заемщики отмечают, что такая ситуация возможна только при нарушении условий кредитного договора с их стороны.

Многие кредитополучатели рассказывают о том, что бизнес не всегда приносит ожидаемые результаты. Это может привести к банкротству и необходимости погашения кредита денежными средствами из своего кармана.

Виды кредитования

Субъекты малого бизнеса могут подобрать для себя наиболее выгодный вариант беззалогового кредита. Банковские организации предлагают различные программы заимствования и условия. Беззалоговый кредит для бизнеса можно подобрать в зависимости от поставленных целей. Многие предприниматели оформляют кредиты на пополнение оборотных средств, которые необходимы для функционирования бизнеса. В этом случае банки предоставляют краткосрочную ссуду, которая позволит решить проблемы, связанные с приобретением материалов и оборудования.

Главное преимущество кредита на пополнение оборотных средств — возможность составления индивидуального графика и долгосрочного погашения без дополнительных санкций. Для получения данного кредита предпринимателю потребуется собрать обширный пакет документов, который подтвердит успешность ведения бизнеса.

риски беззалоговых кредитов

В России наиболее востребовано кредитование бизнеса в Сбербанке. Беззалоговый кредит в данной финансово-кредитной организации можно взять по одной из представленных программ. Заявление на получение рассматривается в течение 3 дней.

Овердрафт

Юридические лица могут получить кредит в виде овердрафта в случае отсутствия денежных средств для покрытия кассового разрыва и проведения срочных платежей. Главный недостаток данного вида заключается в том, что денежные средства, которые поступают на счет, будут направляться на погашение задолженности.

Венчурное кредитование

Данный вид недостаточно развит на российском финансовом рынке. Суть венчурного кредита заключается в том, что денежные средства предоставляются на долгосрочной основе на разработку наукоемких и инновационных проектов. Неоспоримым достоинством данного вида является получение денежных средств на реализацию любой идеи.

Выгодные кредиты

Однако такие инвестиции являются высокорисковыми, поэтому не всегда приносят запланированную прибыль. В связи с этим не все банки соглашаются кредитовать подобные проекты.

Факторинг

В этом случае происходит переуступка долговых обязательств. Бизнесмен, который реализует свои товары и услуги, получает денежные средства от банковской организации, а покупатель погашает долг кредитору. Главное достоинство заключается в получении денежных средств непосредственно после отгрузки товара. Недостатком факторинга является высокая процентная ставка по использованию безналичной системы расчета, а также последующему банковскому обслуживанию.

Лизинг

Если у предпринимателя отсутствует возможность приобретения транспортных средств, оборудования или недвижимости, можно воспользоваться лизингом. Бизнесмен приобретает в аренду определенное имущество с правом последующего выкупа. Достоинство данного вида кредита заключается в низкой процентной ставке, а также в отсутствии накопления необходимой суммы денежных средств. Предпринимателю следует учитывать износ оборудования, который произойдет к завершению срока кредитования. Также имущество невозможно перепродать до полного погашения задолженности.

Рефинансирование беззалогового кредита

Процедура рефинансирования проводится в отношении клиентов, которые не имеют возможности своевременно погашать кредитные обязательства.

Рефинансирование кредита

Банковские организации также могут предложить провести процедуру реструктуризации, которая подразумевает пересмотр условий договора.

Данные операции являются рискованными для банков, поэтому они стараются максимально обезопасить себя от возможного невозврата денежных средств при помощи высоких процентных ставок и сжатых сроков погашения.

Как и где можно оформить беззалоговый кредит для малого бизнеса?

Беззалоговый кредит для ИП

Ни для кого не секрет, что для того, чтобы открыть свое дело, необходимо иметь первоначальный капитал. Денежные затраты потребуются на аренду или покупку помещения, приобретение оборудования, сырья, заработную плату работникам и прочее. Но далеко не у всех начинающих бизнесменов есть необходимая сумма денег. Как быть тем, у кого ее попросту нет? Как остаться на плаву и не лишиться своего дела? Можно обратиться в банк и взять кредит для индивидуальных предпринимателей. В настоящее время достаточно много коммерческих банков реализуют услуги по кредитованию владельцев малого бизнеса.

Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Сейчас большинство банков нашей страны работают в системе кредитования, в том числе и выдают займы индивидуальным предпринимателям. Каждая коммерческая организация в этой сфере старается создать наиболее привлекательные и выгодные условия кредитования, дабы привлечь больше клиентов и не потерять их. Предпринимателю стоит только выбрать из имеющихся предложений то, что в большей степени подходит ему.

Условия и виды займов банки предлагают самые разнообразные: лизинг, овердрафт, экспресс-кредиты и прочее. Но, как правило, заемщика-предпринимателя сотрудники банка попросят внести залог. Оно и понятно, ведь именно так банк будет уверен в том, что заемщик будет погашать свою задолженность. Ну, или на крайний случай, стоимость залога покроет ту сумму денежных средств, которую клиент не торопится возвращать. Но что делать индивидуальному предпринимателю, если он просто не может ничего предоставить банку в залог? Или начинающий бизнесмен боится, что есть вероятность потерять имущество, предоставленное в залог? Наиболее приемлемыми для таких заемщиков являются беззалоговые кредиты для малого бизнеса.

Плюсы и минусы беззалоговых кредитов для малого бизнеса

Как и у всех предоставляемых услуг, беззалоговый кредит имеет как положительные стороны, так и отрицательные. Начнем с приятного. Главное достоинство данного кредита — это полное отсутствие какого-либо обеспечения по займу. Но не все так просто. Естественно, никакая коммерческая организация, занимающаяся кредитованием населения, не может допустить потери своих денежных средств. В данном виде займа банк также подстраховался.

Дело в том, что беззалоговый кредит выдается на недолгий промежуток времени (если сравнивать с кредитом, где заемщик предоставляет залог). Также сумма займа, в отличие от других кредитов с обеспечением, будет значительно меньше. Таким образом, банк оправдывает возможные потери в случае, если клиент оказывается неплатежеспособным.

Нетрудно догадаться, что у беззалогового кредита процентная ставка будет начислена выше, нежели у прочих кредитов с обеспечением. Но если посчитать переплаченные денежные средства, то их не так уж и больше, чем в кредите с залогом. Дело в том, что кредит с обеспечением, как правило, берут на долгий период времени по более низкой процентной ставке. А здесь время действия займа меньше, ставка — больше. Таким образом, получается, что сумма переплаты будет практически одинакова. Ведь значительно переплачивает тот заемщик, который берет кредиты на более длительный срок.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса имеют еще одну положительную сторону. Время рассмотрения заявки на такой вид займа значительно меньше, чем на кредит с залогом. Ведь в последнем сотрудники банка обязаны тщательно проверить залоговое имущество: провести процедуру анализа, проверить все необходимые документы и дать верную оценку объекту проверки. А на совершение данных действий, разумеется, необходимо потратить достаточно много времени. Что не скажешь о беззалоговом кредите. Здесь заемщик получит ответ от банка на свою заявку в самые короткие сроки.

Какие особенности характерны для беззалогового кредита?

Особенности беззалогового кредита

Прежде чем бежать оформлять заявку на беззалоговый кредит, индивидуальный предприниматель должен знать все тонкости и особенности, которые имеются у кредита без обеспечения для малого бизнеса. Рассмотрим основные из них.

К первой особенности следует отнести тот факт, что заемщиком будет являться не человек, берущий займ, не индивидуальный предприниматель, а организация, юридическое лицо.

Следующая особенность кредитов без обеспечения в том, что предложений и вариантов кредитования для малого бизнеса не так уж и много, как для обычных физических лиц.

Далее, кредиты для индивидуальных предпринимателей обычно состоят из достаточно приличных сумм. Если физические лица, как правило, берут займы в несколько сот тысяч рублей, то владельцы малого бизнеса нуждаются в сумме, чаще всего, превышающей миллион рублей. Но стоит помнить о том, что банк кредитует предпринимателя менее чем на 5 лет. Таким образом, суммы кредитов большие, а сроки — достаточно сжатые. Бизнесмену следует тщательно взвесить свои возможности и платежеспособность, прежде чем оформить беззалоговый кредит.

В кредите без залога для малого бизнеса больше всего рискует сам банк. Ведь в случае невыплаты заемщиком займа, банк теряет свои денежные средства. Конечно же, просто так недобросовестный клиент не отделается. Его все равно обяжут платить задолженность. Ведь в коммерческих организациях, кредитующих физические и юридические лица, работают умные и подготовленные сотрудники. Кроме того, заемщик, не выполняющий обязательства перед банком, значительно испортит свою кредитную историю. Поэтому стоит серьезно и ответственно отнестись к своевременным выплатам по кредиту.

Таким образом, как мы видим, у кредита без залога для индивидуальных предпринимателей есть как положительные стороны, так и отрицательные. Главное, каждому следует определить для себя, чего для него больше: плюсов или минусов.

Где индивидуальному предпринимателю можно оформить кредит без залога?

Решившись взять кредит без залога, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в известные и проверенные временем банки, которые работают по программам кредитования малого бизнеса. Рассмотрим некоторые из них:

Оформление беззалогового кредита

  • Наиболее популярен уже долгое время, конечно же, Сбербанк. Он реализует программу «Доверие». По ней индивидуальный предприниматель может получить кредит без залога на сумму до трех миллионов рублей. Здесь потребуется поручитель, который должен также являться собственником компании. Стоит отметить, что данный займ выдается банком заемщику на срок от 6 до 36 месяцев. Процентная ставка варьируется от 18,5 до 21 процентов. Ее размер зависит от срока кредита. Займы без залога могут быть выданы тем индивидуальным предпринимателям, которые осуществляют свою деятельность более 6 месяцев.
  • Инвестторгбанк реализует программу «Реалист», по которой малому бизнесу выдаются кредиты без залога от 300 000 до 1000 000 рублей. Срок кредитования — всего 2 года. Процентная ставка равна 18%. Кроме того, финансовая организация будет взимать с заемщика комиссию, размер которой составит до 2,5% от всего займа.
  • Россельхозбанк предлагает кредит «Беззалоговый». Заем выдается на 3 года. Потребуется поручитель. Сумма займа — до 1 миллиона рублей.
  • ВТБ 24 предлагает клиентам займ «Бизнес-экспресс». Процентная ставка — от 14,5% годовых. Здесь сумма кредита может равняться 4 миллионам рублей. А срок кредитования увеличен до 7 лет. Обязателен поручитель, который должен являться собственником бизнеса.

Малый бизнес: как правильно брать кредиты

Фото: Getty Images Russia

До пандемии в сегменте российского малого и среднего бизнеса (МСБ) объемы кредитования снижались. По данным мегарегулятора — Банка России (Центробанк, ЦБ), общий объем кредитного портфеля МСБ отечественных банков на начало 2015 года составлял 5,1 трлн руб., к осени 2017-го он достиг локального минимума в районе 4 трлн руб., к началу 2019-го немного подрос, до 4,2 трлн руб. В 2019 году рост был более существенным — около 10%, портфель увеличился до 4,7 трлн руб., но все еще оставался ниже уровня 2015 года даже в номинальном (без учета инфляции) выражении.

С началом коронакризиса ситуация резко изменилась: на фоне карантинных мер, ограничения спроса, разрыва бизнес-процессов и логистических цепочек предприятиям МСБ потребовались средства для поддержания текущей деятельности. За 2020-й год кредитный портфель МСБ вырос на 23%, до 5,8 трлн руб. В этом году тенденция продолжилась, за первые три квартала портфель прибавил, по данным ЦБ, еще 13% и достиг 6,6 трлн руб. При этом, как отмечает регулятор, средний размер предоставленного заемщику — субъекту МСБ кредита в сентябре составил 5,4 млн руб., что почти в два раза выше аналогичного показателя за сентябрь 2020 года (2,9 млн руб.).

Главный тренд на рынке кредитования МСБ, сложившийся после пандемии, — рост числа новых заемщиков. Объем новых выдач сегодня сравним с выдачами текущим клиентам, говорит директор дирекции поддержки кредитования массового и среднего корпоративного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Александр Окуличев. Но это не самый благоприятный для МСБ тренд, считает он, потому что кредиты в период кризиса берут преимущественно «на выживание», нормальная же поведенческая модель МСБ, когда все хорошо, — не кредитоваться.

Конкурирующие продукты

В последние годы существенную конкуренцию банковскому кредитованию составляют иные виды торгового финансирования, в первую очередь факторинг и аккредитивы (в том числе дисконтированные). Уровень финансовой грамотности предприятий МСБ растет, и сегодня им доступны те виды кредитных продуктов, которые ранее использовались только крупными предприятиями. «Например, у нас в банке сейчас даже малое предприятие по ограниченному пакету документов может получить комплексное предложение по факторингу, аккредитивам и классическому кредитованию», — говорит Александр Окуличев.

При использовании факторинга у предприятия есть некоторые дополнительные возможности, в том числе получения допсервисов, говорит председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев. При этом, по его словам, факторинг доступен малому бизнесу в гораздо большей степени, чем кредитование, поскольку при факторинге банк оценивает кредитное качество его дебиторов.

Факторинг — это, по сути, тот же кредит, но только по конфигурации он менее зарегулирован с точки зрения отчетности и контрольных функций как для кредитора, так и для заемщика, отмечает президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. При этом он уточняет, что альтернативные формы финансирования не могут полностью заменить банковское кредитование. «Ни факторинг, ни аккредитив не бывают долгосрочными, банковские гарантии вы редко встретите многолетние», — поясняет эксперт. Поэтому, по его словам, когда речь идет о долгосрочной работе с плановым видом деятельности, соответствующей организацией финансирования и с понятным использованием заемных средств, то это в первую очередь кредиты.

Александр Окуличев считает, что не стоит противопоставлять друг другу банковские кредитные продукты: при правильном финансовом менеджменте они не замещают, не «каннибализируют» друг друга, а гармонично дополняют. И факторинг, и аккредитивы, и классические кредиты часто используются одним и тем же клиентом банка и просто закрывают разные потребности.

Формы жизни

Говоря о том, в какой форме МСБ стоит привлекать банковское кредитование, эксперты отмечают, что зачастую предприниматели не до конца понимают особенности разных форм финансирования, в частности плюсы и минусы срочных кредитов с погашением в определенную дату, револьверных кредитных линий и овердрафтов.

Овердрафт всегда обойдется дороже, и он лимитирован, говорит Гарегин Тосунян. С другой стороны, он не требует усилий на оформление, принятия дополнительных обязательств, внесения залогов. При револьверном кредитовании предприятие берет необходимые суммы на заранее оговоренных условиях, там уже нет завышенных процентов. Вместе с тем при использовании возобновляемых кредитных линий есть определенные ограничения в плане свободы действий. «Вы не всегда можете предусмотреть, в какой момент какая сумма вам понадобится», — поясняет Гарегин Тосунян. Поэтому пользоваться револьверным кредитом, по его словам, предприниматель может только в тех случаях, когда у него есть график осуществления платежей, есть какие-то этапы затрат, внедрения, реализации, особенно если это инвестиционный проект. Но когда речь идет о текущем бизнесе, удобнее взять срочный кредит под конкретный проект без детализации всех своих затрат, считает руководитель АРБ.

Привлекать кредит на конкретный срок стоит при каких-то разовых затратах либо при инвестициях, тогда срок кредита должен коррелировать со сроком отдачи от вложения, на которое были потрачены средства, советует Александр Окуличев. В остальных случаях, по его словам, предприятия обычно берут возобновляемые кредитные линии или овердрафты. «На сегодня разбивка заявок на оборотное финансирование и на инвестиционное (читай: срочное) — где-то 80% на 20% в пользу «оборотки». Поэтому флагманским продуктом банка «Санкт-Петербург» для предпринимателей стали овердрафты, которые позволяют компаниям и индивидуальным предпринимателям на короткий (до 24 месяцев) срок получить финансирование на основании минимального пакета документов», — добавляет банкир.

Ошибки и пропуски

Эксперты отмечают, что некорректное соотнесение сроков реализации проектов и их целей со срочностью финансирования, а именно финансирования долгосрочных инвестиционных проектов за счет оборотных средств — одна из главных ошибок, которую совершают предприниматели.

Оборотное кредитование нужно иметь для обеспечения текущих платежей, но никак не для финансирования инвестиций, инвестиционная деятельность должна быть соответствующим образом оформлена в договорах с кредитором, чтобы он понимал, на какие цели расходуются средства, полагает Гарегин Тосунян: «При этом оценка банком бизнес-плана, экспертиза в отношении качества закупаемого оборудования и предполагаемых объемов реализации продукции предприятию явно не помешает».

Самая распространенная ошибка предприятий МСБ — финансирование инвестиционных затрат короткими кредитами, говорит Александр Окуличев: «Причем это история долгоиграющая: мы видели эту проблему и в 2004-м, и в 2008-м, и в 2014 году, видим и в сегодняшних условиях коронакризиса. На растущем и хорошем рынке многие думают: вот сейчас перехвачу деньжат «в короткую», запущусь, а дальше быстро отдам с возросшего товарооборота». Однако рынок со временем расставляет все на свои места, и товарооборот не всегда растет даже при отсутствии явных ошибок в бизнес-идее, добавляет эксперт.

Павел Самиев, в свою очередь, к серьезным ошибкам, совершаемым малыми предприятиями, относит попытки скрыть свое финансовое состояние. «На самом деле для банка все достаточно прозрачно. И стремление скрыть информацию или преподнести ее в искаженном виде заканчивается плохо, потому что с точки зрения банка это выглядит как попытка обмана. Лучше пусть банк объективно оценит финансовое состояние заемщика и даже, возможно, ужесточит условия кредитования, нежели запишет предпринимателя в мошенники», — считает эксперт.

Болезнь российского малого бизнеса — неумение долгосрочного прогнозирования, планирования, оценки, говорит Гарегин Тосунян: «Многое строится на лукавстве: я декларирую одно, делаю другое, а сам не имею четкого плана работы, действую исключительно интуитивно. А потом оказывается, что что-то пошло не так, приходится покрывать допущенные в прошлом просчеты».

Предприниматели мало уделяют внимания взаимодействию с банком — не рассказывают о себе, о своем бизнесе, они достаточно закрыты, отмечает Александр Окуличев. А для банка очень тяжело принимать риски работы с таким бизнесом, что-то предлагать, обслуживать клиента, не выявив его потребности. Замкнутость зачастую не дает возможности помочь, предложить варианты решения проблемы. И это работает в большой минус, резюмирует он.

Источник https://businessman.ru/bezzalogovyie-kredityi-dlya-malogo-biznesa-usloviya-osobennosti-i-otzyivyi.html

Источник https://ipshnik.com/razvitie-biznesa/kak-i-gde-mozhno-oformit-bezzalogovyiy-kredit-dlya-malogo-biznesa.html

Источник https://plus.rbc.ru/news/61c196df7a8aa9596f822000?from=newsfeed

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Предыдущая статья Тренд на Форекс. Определяем и строим линии тренда
Следующая статья Бездепозитный бонус форекс выводом прибыли без пополнения. Бездепозитные бонусы на форекс с выводом прибыли. Другие брокеры дающие бездепозитный бонус