Что происходит с кредитами при отзыве лицензии у банка

В 2016 году Центробанк России продолжает проверки банковской системы. Объявления в СМИ об отзыве лицензии стали привычными, многие не уделяют им внимания. Все меняется, если закрывается структура, с которой клиента связывают договорные отношения. Именно тогда люди задают вопрос, что происходит с кредитами при отзыве лицензии у банка. Мы расскажем об этом в статье.

Что происходит после закрытия банка

Центробанк отзывает лицензию у банка и операционная деятельность прекращается. Не будут проводиться расчеты, приостанавливается выплата денег со счетов клиентов.

На следующий день после закрытия банка, назначается временная администрация. Именно она проводит анализ деятельности и выявляет признаки банкротства.

На основании обращения временной администрации, Банк России принимает решение и направляет соответствующее заявление в арбитраж. Арбитражным судом может быть принято постановление о банкротстве.

Рекомендуем обратить внимание на видео по теме:

Из этого можно сделать выводы, что процесс не быстрый. Процедура признания банкротом может занять несколько недель. Что делать клиентам в этот период?

Действия заемщиков банка с отозванной лицензией

Сразу скажем, что обязательства по возврату долга никто не отменял. Отзыв лицензии у банка – это прекращение его деятельности, но не отмена всех обязанностей заемщиков. Поэтому, владельцам кредитных договоров нужно вносить регулярные платежи в определенные даты, без просрочек.

Что касается реквизитов, то они могут измениться. Новые данные для внесения платежей заемщики могут получить в самом отделении банка и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Там публикуется информация о способах внесения денег, приводятся адреса пунктов приема наличных.

Заемщикам стоит обратить внимание на сроки и выбрать удобный и безопасный для себя порядок расчетов. Если нет возможности обратиться в пункт приема денег, то почтовый перевод должен быть отправлен заблаговременно, чтобы избежать просрочки. Конечно же, все квитанции о приеме средств нужно сохранить .

Итак, после закрытия банка заемщикам нужно:

• получить у временной администрации информацию о реквизитах для оплаты долга;
• выбрать оптимальный способ расчетов и вносить платежи без задержек;
• сохранять все документы о произведенных оплатах.

К сожалению, затраты заемщика возрастают: при отзыве лицензии придется оплачивать комиссию за перевод денег через почту или счет в другом банке. Но эти расходы не критичны, по сравнению с проблемами, которые возникнут в случае не погашенного вовремя кредита.

Что будет дальше?

Если банк закрылся и Арбитражный суд признает его банкротом, то назначается конкурсный управляющий. Под его прямым руководством производится удовлетворение требований кредиторов, вкладчиков.

На этом этапе происходит реализация имущества банка-банкрота и кредитных обязательств. Вот здесь у заемщиков есть риск оказаться должником другой структуры и изменения условий договора .

Долги могут быть переданы кредиторам в счет прав уступки требований или же проданы на торгах. Заемщику направляется письменное уведомление о смене кредитора.

Рекомендуем почитать по теме:

Банк, выкупивший кредитный долг, уведомляет заемщиков о реквизитах, способах погашения и новых условиях кредитования. Это могут быть:

• новые даты погашения долга;
• новые процентные ставки по договору:
• требование досрочно погасить остаток долга.

Любое из этих условий заемщик может принять либо оспорить в суде. Компромиссным решением станет рефинансирование кредита.

Если у банка была отозвана лицензия, то это неприятный факт, как для вкладчиков, так и для заемщиков. Выбирая структуру для кредитования, каждый руководствуется своими предпочтениями.

Сложно предсказать судьбу небольших кредитных организаций в России, поэтому риск стать клиентом «проблемного» банка есть сейчас у многих. Наши советы помогут заемщикам грамотно действовать в непредвиденных ситуациях.

Центробанк резко поднял ключевую ставку. Что будет с курсом рубля, кредитами и ценами на жилье

Банк России седьмой раз подряд повысил ключевую ставку — на 1 п. п., до 8,5% годовых. Она достигла максимума с 2017 года.

«Инфляция складывается выше октябрьского прогноза Банка России. В этих условиях и с учетом растущих инфляционных ожиданий баланс рисков для инфляции значимо смещен в сторону проинфляционных. Это может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика направлена на ограничение этого риска и возвращение инфляции к 4%», — говорится в сообщении регулятора.

Центробанк допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки. «Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков», — заявили в ЦБ.

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка:

— Совет директоров склонен считать, что, скорее всего, мы пока еще недобрали той жесткости денежно-кредитных условий, которая нужна для возвращения инфляции к цели в следующем году. Поэтому допускаем возможность дополнительного повышения ставки на ближайших заседаниях.

Центробанк резко повысил ключевую ставку

Прогнозы по ключевой ставке

Инфляционные ожидания россиян достигли максимума за пять лет и выросли с 13,5% почти до 15%. В таких условиях повышать ключевую ставку придется и дальше, причем не раз, уверен инвестиционный стратег, управляющей компании «Арикапитал» Сергей Суверов. «Сейчас ставка Центрального банка в 8,5% немного выше инфляции. Годовой показатель составляет 8,4%. Чтобы был какой-то реальный эффект, нужно, чтобы ключевая ставка превышала инфляцию примерно на 1–1,5%. Поэтому, я думаю, мы можем увидеть еще где-то два-три увеличения», — цитирует Суверова «Коммерсантъ».

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко предполагает, что после Нового года ключевая ставка еще вырастет. «Принимая во внимание сегодняшнюю риторику ЦБ РФ, мы оцениваем вероятность достижения ключевой ставкой уровня в 9% и выше в первом квартале 2022 года как достаточно существенную. Однако в случае дальнейшего ужесточения политики в начале следующего года ожидаем сокращения шага повышения ставки до 25–50 б. п.», — заявил эксперт финансовому порталу «Финам.ру».

«Учитывая продолжающийся рост мировых цен на продовольствие, в случае сохранения данной тенденции повышение ключевой ставки до двузначных уровней более не представляется чем-то невозможным», — считает старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банк «Открытие» Максим Петроневич.

«Мое личное мнение, что сбить инфляцию мерами, исключительно связанными с ключевой ставкой ЦБ, затруднительно. Влияние через курс могло быть более эффективным, если бы Минфин перестал покупать валюту в рамках бюджетного правила у экспортеров нефти и газа, а позволил им продавать ее на открытом рынке для всех. Это укрепило бы рубль и стало более эффективной антиинфляционной мерой», — заявил Telegram-каналу «Радиоточка НСН» бывший глава Центробанка Сергей Дубинин.

Что будет с курсом рубля

По итогам торгов 17 декабря курс доллара на Московской бирже составил 74,12 рубля, что на 74 копейки выше значений закрытия предыдущей недели. Аналитик «БКС Мир инвестиций» Денис Буйволов считает, что на ближайшей неделе курс доллара сохранится на уровне 72,5–75 рублей. «Банк России повысил ключевую ставку на 100 б. п., до 8,5%. Событие в целом уже было заложено в котировки, поэтому рубль практически не отреагировал на решение ЦБ. Вместе с тем повышение ставки — это безусловный фундаментальный позитив для нацвалюты. Локальным фактором поддержки рубля краткосрочно может выступать налоговый период», — заявил он «Коммерсанту».

По мере прохождения пика по ключевой ставке рубль может получить поддержку, предположил начальник аналитического управления банка «Зенит» Владимир Евстифеев. «Если тренд на замедление роста цен в декабре получит продолжение, в феврале может не потребоваться дополнительного повышения размера ключевой ставки. По мере прохождения пика по ключевой ставке рубль может получить поддержку, поскольку в условиях умеренного давления со стороны геополитического фактора привлекательность рубля в рамках спекулятивной активности нерезидентов выглядит высокой. Таким образом, перспектива рубля выглядит умеренно-позитивной, и без давления со стороны внешнеполитической повестки рубль может укрепиться к 72–73 рублям за доллар к концу года», — спрогнозировал эксперт.

Что будет с ипотекой

В начале следующего года банки могут повысить ипотечные ставки в диапазоне от 0,5 до 1 п. п. «Банки достаточно быстро отреагируют на повышение ставок, и в начале 2022 года мы увидим ставки по ипотеке выше 10%», — заявил «РБК-Недвижимость» сооснователь и CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.online Михаил Чернов. Самые высокие ставки будут формировать для заемщиков с маленьким первоначальным взносом и без подтверждения дохода, уточнил он.

По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, большинство банков повысит ставки на меньшую величину, чем выросла ключевая ставка. «Ставки ряда банков могут приблизиться к 10%, но вряд ли в ближайшие три месяца превысят этот психологический рубеж. Банки стремятся удерживать позиции в ипотеке, повышая ставки медленнее, чем растет ключевая, частично жертвуя маржой. Кроме того, среднерыночный уровень ставок будет сдерживаться широким распространением льготных госпрограмм», — пояснила эксперт.

«Рост к двузначным показателям в 2022 году не является нашим базовым сценарием», — сказал старший директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Глава аналитической службы Уральской палаты недвижимости Михаил Хорьков на своем канале в «Яндекс.Дзен» констатировал: ставки ипотеке на фоне решений ЦБ уже не смогут оставаться такими же в 2022 году. «Рыночные условия складываются не в пользу рынка жилья. Но в последние годы его движение не всегда логично и рационально. Как будет развиваться ситуация в 2022 году во многом зависит от решений правительства и новых рыночных и ипотечных подпорок. Вопрос лишь в том, когда они будут презентованы рынку. До завершения действующей льготной ипотеки осталось полгода. «Бегство от инфляции» перестанет работать на пользу рынка жилья еще раньше. Пора начинать думать об этом», — предостерег Хорьков.

По данным «Дом.РФ», средние ипотечные ставки в России на новостройки без учета льготных программ сейчас находятся на уровне 8,87%, на вторичное жилье — до 9,26%, на рефинансирование — до 8,66%.

Что будет с ценами на жилье

Решение ЦБ приведет к стабилизации рынка недвижимости, предположила управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка. Дальнейшая ситуация будет определяться в том числе темпами инфляции. «Поэтому в следующем году следует ожидать периода высоких инфляционных рисков, что повлечет за собой рост цен на жилье, сопоставимый с инфляцией в годовом исчислении», — цитирует эксперта «РБК недвижимость».

«Дальнейший рост ипотечных ставок остановит рост цен, а низколиквидные объекты могут и вовсе незначительно снизиться в цене ближе ко второму полугодию», — допустил директор федеральной компании «Этажи» Ильдар Хусаинов. По его мнению, поэтому в ближайшем году нужно с осторожностью инвестировать в недвижимость: изменение стоимости не покроет инфляцию по большей части объектов. «Постковидный потенциал роста цен на недвижимость исчерпан», — считает Хусаинов.

Председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова тоже допустила снижение цен в отдельных проектах. «Там, где цена на 20% выше, чем в среднем по локации, придется демпинговать. В целом мы ожидаем стабилизации рынка в 2022 году и снижения роста цен до уровня инфляции, ежемесячных колебаний до плюс-минус 1-2% в месяц», — поделилась прогнозами эксперт. Однако предпосылок для снижения цен на жилье она не видит. Для уменьшения стоимости необходимо серьезное падение спроса, которого не произошло даже при растущих ставках.

Что будет с кредитами и вкладами

Очередное повышение Банком России ключевой ставки приведет к подорожанию кредитов, но не скажется на курсе рубля, сказал в беседе с Telegram-каналом «Радиоточка НСН» бывший глава Центробанка Сергей Дубинин. «Будет происходить подорожание кредитов российских банков и, видимо, в какой-то степени повышение ставок по вкладам. Если говорить о макроэкономике, эта мера направлена на то, чтобы сбить инфляционные ожидания, чтобы люди снизили потребление за счет кредитов, и инфляция замедлилась», — пояснил Дубинин.

«Ставки по банковским продуктам вырастут соразмерно повышению ключевой ставки ЦБ, но это произойдет уже после новогодних праздников», — поделился схожим мнением с РИА «Новости» зампред правления «Абсолют Банка» Антон Павлов.

В то же время доходность по сберегательным вкладам в следующем году может стать двузначной, спрогнозировал начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин: «Сейчас крупнейшие игроки на рынке уже показывают доходность по рублевым вкладам в районе 9% годовых, и, вероятно, она вырастет до 9,5% и даже более. В 2022 году показатели у ряда игроков с учетом акционных предложений могут превышать даже 10%, но средняя ставка будет на уровне 8% годовых».

«Когда ЦБ начал цикл ужесточения денежно-кредитной политики, банки начали повышать ставки по вкладам и кредитам. На данный момент максимальная ставка без дополнительных условий — это 9,3% годовых. То есть ставка выше ключевой даже после резкого увеличения — поэтому ожидать резкого роста доходности по вкладам все-таки не стоит. Дело в том, что банки заранее ожидали этого решения ЦБ — почти все аналитики высказывались в пользу повышения ставки на целый процентный пункт, поэтому никакой неожиданности не произошло. То есть банки могли заранее заложить в свои тарифы ожидаемое повышение доходности», — пишет издание «Банки сегодня». Что касается кредитов, то Сбербанк и ВТБ уже провели по нескольку этапов повышения ставок по ипотечным кредитам — тоже заложив в новые тарифы ожидания от ставки ЦБ.

Раздвоение АСВ: почему оно не стало оспаривать сделку с самим собой

В середине 2010-х, в самый разгар масштабной «зачистки» банковского сектора, Центробанк обратил внимание на «Пробизнесбанк». К середине 2015-го проблемы в этой организации, которая тогда входила в топ-50 крупнейших банков, стали очевидными для регулятора. 30 июля ЦБ запретил «Пробизнесбанку» принимать новые вклады от населения, а также работать с ценными бумагами.

А за полгода до этого, в феврале 2015 года, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» открыла вклад в «Пробизнесбанке» на 500 млн руб. под 20% годовых. Срок депозита истекал ровно через полгода, 5 августа, и в этот день «Пробизнесбанк» вернул вкладчику всю сумму.

После этого события стали развиваться стремительно. 7 августа ЦБ ввел в «Пробизнесбанке» временную администрацию, которая состояла исключительно из сотрудников АСВ. А 12 августа 2015-го у банка отобрали лицензию. Вскоре началась процедура несостоятельности, где на АСВ возложили обязанности конкурсного управляющего «Пробизнесбанка» (дело № А40-154909/2015).

Агентство начало оспаривать различные сделки должника, совершенные незадолго до банкротства, но только не выдачу вклада самому себе.

Независимые кредиторы против АСВ

О том, что у АСВ был вклад в «Пробизнесбанке», группа из 305 независимых кредиторов узнала лишь через несколько лет после начала процедуры несостоятельности, изучив выписки со счета банка.

Они решили оспорить бездействие Агентства, которое не оспорило сделку по выдаче вклада самому себе. Вместе с этим заявители потребовали возместить 681,18 млн руб. убытков, причиненных конкурсной массе. Один из миноритарных кредиторов, АО «Судостроительный завод «Волга», также попросил предоставить ему право обратиться в суд с заявлением о признании сделки по выдаче вкладов недействительной.

АСГМ, рассмотревший спор в октябре 2020-го, не нашел в деле подтверждений тому, что АСВ хотело причинить вред кредиторам. Организация стала исполнять обязанности временной администрации уже после возврата вклада, а значит, не знала о проблемах в банке. Факт выдачи предписания за неделю до назначения новой администрации еще не указывает на «признаки объективного банкротства», отметила судья Ирина Белова.

9-й ААС, а затем и Арбитражный суд Московского округа, подтвердили выводы первой инстанции. После этого независимые кредиторы обратились в Верховный суд. В своей жалобе они заявили, что АСВ должно было достоверно знать о трудностях банка, когда забирало свои деньги. Ведь сотрудники Центробанка, который принимают решение об отзыве лицензии по итогам долгой процедуры наблюдения, участвуют в управлении Агентством.

Когда АСВ забирало вклад, ЦБ уже выдал кредитной организации предписание о запрете привлекать вклады населения. Временная администрация не назначалась именно до дня возврата вклада агентству, уверены кредиторы. Они также обращают внимание, что АСВ оспорило аналогичные сделки других клиентов по возвратам вкладов, но не стало оспаривать свою.

Также кредиторы утверждают, что Агентство не получило проценты по своему вкладу вопреки договору, что косвенно подтверждает «спешку» вкладчика, осведомленного о бедственном положении банка.

Аффилированные законом

На заседании экономколлегии 25 ноября представитель кредитора — «Судостроительного завода «Волга» — Дарья Ратанина напомнила, что отзыв лицензии у банка — это кардинальная мера, которой предшествует не меньше года наблюдения со стороны регулятора. Это значит, что ЦБ следил за «Пробизнесбанком» как минимум с августа 2014 года, а первые признаки недостаточности резервов были установлены еще в декабре-январе, уверена юрист.

«С учетом безусловной аффилированности АСВ и ЦБ, мы считаем, что корпорация не могла не знать о наличии признаков неплатежеспособности и скором отзыве лицензии. Они знали об этом еще когда вносили вклад, не говоря уже о моменте, когда они его забирали», — заявила Ратанина.

Аффилированность АСВ с Центробанком прямо следует из законов, в том числе закона «О страховании вкладов», продолжила Юлия Теселкина, юрист общества «Вэй М». «АСВ, будучи страхователем вкладов, не мог не следить и не знать о плачевном состоянии «Пробизнесбанка». Профессионально они могли оценить, что все идет к банкротству», — уверен представитель группы кредиторов Нерсес Григорян.

«АСВ, оспаривая сделки с независимыми кредиторами, указывали, что они, как субъекты предпринимательской деятельности, должны были осознавать риски отзыва лицензии у банка», — заявил Григорян.

Представитель госкорпорации Мария Никонова ( Кворум Кворум Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (включая споры) (high market) 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста (более 30 юристов) × ) не согласилась с доводами своих оппонентов. «Ни на момент размещения вклада, ни на момент его возврата Агентство не знало и не могло знать о признаках недостаточности имущества», — заявила она.

Неожиданное предложение

По словам Никоновой, АСВ получило предложение стать временной администрацией не заранее, а всего за день до назначения — 6 августа.

«Мы действовали максимально добросовестно, не стали ждать 10 дней, чтобы отправить согласие на это предложение. Все в интересах кредиторов», — заявила представитель АСВ.

Представитель кредитора Ратанина напомнила, что, будучи вкладчиком, АСВ не вправе был входить в состав временной администрации банка. Поэтому администрацию якобы «сформировали всего за один день». Она усомнилась в том, что сотрудники АСВ не предполагали отзыва лицензии с учетом таких сжатых сроков. «Мы считаем, что эти доводы хронологически и нормативно несостоятельны», — подчеркнула юрист.

А Никонова из АСВ раскритиковала довод заявителей жалобы, которые пытаются подтвердить связь АСВ и ЦБ законами. Ведь когда речь идет о банкротстве кредитных организаций, нужно руководствоваться одним законом «О банкротстве».

«Мы могли бы оспорить сделку»

Представитель АСВ также подчеркнула, что «Пробизнесбанк» должен был вернуть вклад 5 августа согласно договору, а не потому, что АСВ поспешило забрать его. Поэтому несостоятельно и указание независимых кредиторов, что другие похожие сделки были оспорены, уверена Никонова. Другие сделки были оспорены по другим основаниям: либо из-за осведомленности о финансовых трудностях, либо из-за досрочного снятия вклада, заверила юрист.

Еще Никонова обвинила кредиторов в том, что они предоставили в качестве доказательства не всю выписку по корсчету банка, а лишь ее часть. Тем самым они «сознательно» хотели ввести суд в заблуждение относительно того, что проценты по вкладу не были выплачены, хотя на самом деле АСВ их получило, считает юрист.

— А вы могли вообще оспорить [эту сделку], гипотетически? — спросила председательствующая в процессе судья Ирина Букина.

— Гипотетически, если бы были основания, мы могли ее оспорить.

— То есть сами с собой спорили бы?

— У нас раздельные счета в агентстве. Мы выполняем функции конкурсного управляющего, представляем разные банки. И можем, например, оспаривать сделки, совершенные между двумя банками.

От АСВ назначается конкретное должностное лицо, которое курирует конкретное банкротство, подчеркнула Ратанина. Так что это был бы спор между лицом, уполномоченным действовать в интересах кредиторов банка, против АСВ как независимого участника гражданского оборота, поэтому такое оспаривание возможно, уверена юрист.

«Ничто не мешало АСВ добровольно вернуть вклад и потом претендовать на деньги наравне с другими кредиторами».

Галина Кирейкова поинтересовалась, знал ли Центробанк, что у АСВ есть вклад в «Пробизнесбанке». «Не могу сказать за ЦБ», — коротко ответила Никонова. Вклад отражался на счетах «Пробизнесбанка», поэтому ЦБ должен был о нем знать, заявил Григорян. В принципе, ухудшение финансового состояния АСВ не очень выгодно Центробанку: ведь этими деньгами потом расплачиваются с вкладчиками других банков, подчеркнул он.

Не набралось 10%

Судьи ВС также поинтересовались, почему кредиторам понадобилась такая странная структура иска: с требованиями и о признании незаконным бездействия АСВ, и о взыскании с госкорпорации убытков, и о предоставлении возможности оспорить сделку.

Ответила Ратанина. По правилам закона «О банкротстве», право на оспаривание сделок есть у кредиторов, чья сумма требований составляет не меньше 10% от размера реестра. «Мы столкнулись с тем, что в силу длительности процедуры мы теряем кредиторов. Они либо ликвидируются, либо теряют интерес», — объяснила Ратанина.

Комитет кредиторов полностью состоит из аффилированных с «Пробизнесбанком» лиц, подчеркнул Григорян. Помимо этого, их действия во многом согласованы с АСВ. При этом фактической аффилированности нет, объяснил юрист. «Поэтому мы решили идти «классическим» путем и не рисковать», — заключил представитель независимых кредиторов.

«Мы просим по-максимуму, чтобы получить хотя бы что-то».

Заслушав доводы сторон, судьи приняли решения отменить все акты нижестоящих судов по этому спору и направить его на новое рассмотрение в АСГМ. Мотивировочную часть определения опубликуют в ближайшее время, и из нее станет понятно, на какие именно ошибки трех инстанций обратила внимание экономколлегия.

Источник https://infozaimi.ru/chto-proisxodit-s-kreditami-pri-otzyve-licenzii-u-banka/

Источник https://66.ru/bank/news/247259/

Источник https://pravo.ru/story/237030/