Виды банковских платежных карт

Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы:

1. По типу платежной системы.
2. По типу операций, которые можно совершать.
3. По времени оформления карты.

По типу платежной системы:

1. Международные.
2. Локальные.

Международные

Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран — соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей. Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы.

Локальные

Тут все просто: это карты, которые работают в пределах одной страны.

По типу операций:

1. Дебетовые карты.
2. Карты с овердрафтом.
3. Кредитные карты.
4. Предоплаченные карты.

Дебетовые

Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на вашем счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на вашем счете.

Существуют и так называемые виртуальные карты. Они действуют на специфической территории — исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате, потому что самой карты физически не существует — есть только необходимые для платежа данные.

Рассчитываясь в интернете виртуальной картой, вы не раскрываете реквизиты основной карты, что делает онлайн-платежи безопаснее. Виртуальные карты могут быть одноразовыми и многоразовыми, с лимитом или без.

Пример. Вы хотите купить телефон за 15 000 рублей, но не хотите использовать основную карту, потому что, например, опасаетесь мошенников. Тогда вы оформляете виртуальную карту, устанавливаете лимит в 15 000 рублей и оплачиваете покупку. Лимит израсходован — больше воспользоваться такой картой нельзя, пока вы не пополните счет.

Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить так называемый овердрафт.

Дебетовые карты с овердрафтом

Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт — по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Вам не придется оформлять отдельную кредитную карту — к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Изучите, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате — по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить.

И помните, что кредитные программы банков — не благотворительность и не легкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть вам удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, вам будет выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.

Предоплаченная карта

Предоплаченная карта — по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной — от этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.

Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится — на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.

Предоплаченные карты выпускают исключительно банки — не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Многие компании выпускают подарочные карты с определенной суммой денег. Например, вы можете купить в магазине с товарами для детей карту с номиналом 5000 рублей и подарить ее молодым родителям. Тем останется прийти в магазин и выбрать товары на эту сумму. А если подарить им предоплаченную карту банка, они смогут потратить деньги не только в детском магазине, а где угодно. В таком случае предоплаченная карта будет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами.

Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор — в ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.

По времени оформления:

1. Экспресс-карты (моментальные).
2. Классические.

Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2–5 рабочих дней. Но если вам нужно получить карту срочно, имейте в виду, что у многих банков есть и такая опция. И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто — у банков есть разные программы, услуга может быть платной.

Многие банки предлагают неименные моментальные карты — как дебетовые, так и кредитные — которые выдаются буквально через 10 минут после обращения. Но помните, что круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование.

Какие ограничения могут появиться для пользователей кредитных карт

Центральному банку могут дать право лимитировать выдачу кредиток

Законопроект, предоставляющий Центробанку возможность устанавливать ограничения на выдачу потребительских кредитов, готовится в Госдуме ко второму чтению. Он должен снизить долговую нагрузку населения и рост необеспеченного кредитования. Банкиры предложили вывести кредитные карты из-под действия новых норм. Но парламентарии не поддерживают эту идею.

Треть заёмщиков — в долговой яме

Сейчас Банк России вправе вводить ограничения на банковское кредитование только в исключительных случаях и после согласования с правительством. Депутаты предлагают дать право принимать такие решения Совету директоров Центробанка. Ограничения могут коснуться кредитных и микрофинансовых организаций. Такой законопроект внесен главой Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и депутатом VII созыва Игорем Дивинским.

Предполагается, что ЦБ будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов и займов в соответствии с их характеристиками и видами, сообщил ранее Анатолий Аксаков. Предложенные нормы не коснутся ипотеки, ссуд на предпринимательство, участие в долевом строительстве, а также займов под залог автомобиля.

«Прежде всего речь идёт о необеспеченных кредитах. Они являются самыми рискованными, и по ним в определенный момент граждане просто не смогут выполнять обязательства», — пояснил Аксаков «Парламентской газете». Это создает риски для банков, и для самих заемщиков, которые постепенно скатываются в долговую яму. В этом году рост потребительских кредитов побил все рекорды и составил 5,2 процента во втором квартале. Более трети заёмщиков платят 80 процентов своего дохода на погашение ссуды.

Ограничение кредитования не будет обязательным. Это дополнительный инструмент, который дают Центробанку для наведения порядка на рынке. Но если ЦБ введет лимит, то банки и микрофинансовые организации, не исполняющие это требование, будут нести ответственность. Законопроект принят в первом чтении 21 октября, а второе чтение планируют в ноябре, сообщил нашему корреспонденту Анатолий Аксаков.

Кредитки не станут исключением

Банкиры предлагают исключить из-под действия возможных ограничений кредитные карты, пишут «Ведомости» 2 ноября. Национальный совет финансового рынка 25 октября отправил соответствующее предложение в Госдуму. Но парламентарии не поддерживают эту идею.

Если лимитировать банковские ссуды, но сделать исключением кредитки, то ограничительные нормы будет лишены смысла, считает Аксаков. В таком случае россияне станут оформлять больше кредитных карт, и их долговая нагрузка не снизится.

Читайте также:

«Карту проще оформить, но по сути это такой же кредит, как и обычная ссуда. Сейчас большинство кредитов без обеспечения выдаются через карты», — отметил Анатолий Аксаков. Чаще всего люди не платят именно по необеспеченным кредиты, которые дают без залога и поручительства.

Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин считает, что в случае введения ограничений они должны касаться как банковских ссуд, так и кредитных карт. Он подчеркнул, что в период пандемии закредитованность россиян выросла. Меры социальной поддержки несколько повысили платежеспособность населения, но проблем ещё много.

«ЦБ должен отслеживать ситуацию с кредитованием, не позволять людям залезать в долговую яму. Но при этом государство обязано позаботиться о создании рабочих мест и повышении заработных плат, чтобы у людей не было острой необходимости брать кредиты», — сказал сенатор «Парламентской газете».

Чем карта отличается от ссуды

Если человек решил взять потребительский кредит, он получает деньги наличными, на карту или счёт и может тратить их на любые цели. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и наличие работы, иметь положительную кредитную историю. Если у него невысокая зарплата, банк может потребовать поручительство или залог.

Кредитная карта — это платёжный инструмент к кредитному счёту, открытому в банке. Получить её проще, чем оформить ссуду. В большинстве банков кредитку дадут только по паспорту.

Основное отличие карты от кредита — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращают банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены. Проценты начисляют на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику.

Проценты по карте формируются только с начала расходования средств. Банк может установить льготный период, когда проценты вообще не начисляют, а затем они идут не на всю ссуду, а только на сумму потраченных денег. Ещё одно преимущество кредиток в том, что нет чёткого графика платежей по долгу, а сам кредит возобновляемый.

Когда заёмщик погашает весь долг, ему не надо оформлять новую кредитку — он может снова пользоваться лимитом по карте. Этот лимит растёт, если кредиткой пользуются часто и клиент вовремя погашает долги. К тому же по карте можно получить кешбэк и пользоваться скидками при покупке у партнёров банка.

Источник http://fingramugra.ru/card_1

Источник https://www.pnp.ru/economics/kakie-ogranicheniya-mogut-poyavitsya-dlya-polzovateley-kreditnykh-kart.html

Источник