Где и как можно получить кредит, не будучи гражданином России?

С каждым годом растет количество переселенцев в Россию из республик бывшего СССР. Причин много – сложная ситуация в Украине, отсутствие работы в странах Центральной Азии, а в некоторых республиках присутствуют и политические причины. Многие мигранты в итоге обустраиваются в России и получают здесь работу, но иногда им нужно чуть больше – купить авто, жилье или просто оплатить расходы. Мы изучили, может ли иностранец взять на это деньги в кредит, и на каких условиях?

Что говорит закон

Формально законодательство не ограничивает иностранцев в праве получать банковские услуги в России – хоть и с некоторыми ограничениями, но нерезиденты могут открывать счета, проводить платежи, менять валюту и копить сбережения в российских банках. Но вот с кредитами все упирается не в законодательные ограничения, а в нежелание банков слишком рисковать, выдавая кредиты иностранцам.

Дело в том, что иностранец – достаточно рискованный заемщик с точки зрения банка, потому что меньше привязан к месту жительства, работе и вообще стране, чем гражданин РФ. Другими словами, нерезидент может покинуть Россию практически в любой момент – и окажется недосягаем для банков. Сюда же накладываются и другие причины – у иностранцев обычно нет кредитной истории в России, они не так активно пользуются банковскими счетами и расчетными услугами.

С другой стороны, иностранцы в России могут иметь разный правовой статус:

• временно пребывающие в России – это иностранцы, которые просто приехали в Россию, чтобы учиться, работать (оформив разрешение или патент) или как туристы. Такие клиенты с вероятностью почти в 100% получат отказ от банка в кредите – так рисковать ни одна кредитная организация не захочет;
• постоянно проживающие в России – если иностранец хочет остаться в России именно жить, он оформляет разрешение на временное проживание, потом – вид на жительство, и спустя 5-8 лет после приезда может претендовать на российское гражданство. Такие иностранцы уже могут попытаться оформить кредит – хотя даже к ним банки будут относиться настороженно.

В целом же решение о выдаче кредита или об отказе в этом остается полностью на усмотрение банка – поэтому нужно проанализировать условия разных кредитных организаций.

Какие банки кредитуют иностранцев в России?

Крупные государственные банки в России редко готовы работать с иностранцами. Например, на сайте Сбербанка об этом напрямую не говорится, но в документе с официальными условиями кредитования четко прописано – для оформления кредита нужен паспорт гражданина России.

Однако некоторые банки (кстати, большинство – с иностранным капиталом) все же готовы выдавать кредиты. Например:

• Росбанк (точнее, филиал «Росбанк Дом», бывший Дельтакредит) – в условиях ипотечного кредитования сказано, что гражданство заемщика не имеет значения. При этом по потребительским кредитам в Росбанке российское гражданство уже обязательно;
• Альфа-Банк – выдает ипотеку гражданам России, Украины, Белоруссии. Но вот уже по потребительским кредитам требование четкое – исключительно российское гражданство;
• Райффайзенбанк – по госпрограммам не готов кредитовать иностранцев, но вот по стандартной ипотеке (в том числе на вторичное жилье) такого условия уже нет, и допускается любое гражданство;
• ЮниКредит Банк – потребительские кредиты доступны только гражданам РФ, а для ипотеки достаточно просто иметь регистрацию по месту жительства в России.

Другими словами, если речь идет о беззалоговых кредитах, то российские банки требуют исключительно наличия российского гражданства, но вот более «сложные» ипотечные кредиты доступны и иностранцам – вероятно потому, что эти кредиты в обязательном порядке оформляются с залогом.

Где еще иностранцу можно получить наличными?

Бывают ситуации, когда иностранцу могут понадобиться наличные деньги срочно. В подобном случае решить проблемы помогут:

• микрофинансовые компании;
• ломбарды;
• частные ростовщики.

Микрофинансовые компании предоставляют небольшую сумму денег (до 100 тыс. рублей), на маленький срок. Чаще всего для получения такого займа от иностранца потребуют только паспорт. Заключая сделку с микрофинансовыми компаниями, нужно тщательно читать условия договора – порой ставка такого кредита достигает 1% в день, что в пересчете дает 365% годовых.

Ломбарды могут предоставить иностранцу денежную сумму под залог электроники, недвижимости или личного автомобиля. Процедура предоставления денег проста и понятна, а в случае невыплаты долга в положенный срок по договору, заложенное имущество переходит в распоряжение ломбарда. Естественно, ставка по займу от ломбарда будет тоже гораздо выше, чем в любом банке.

Частные кредиторы предоставляют деньги так же, как микрофинансовые компании. С заемщиком будет заключен договор, в котором прописаны сроки возврата денег и проценты за просрочку. Иногда договор заменяет долговая расписка. В случае невыплаты денег, кредитор может подать в суд и вернуть свои деньги через процедуру взыскания (хотя есть риск, что он обратится к коллекторам, особенно нелегальным).

Какие документы нужны иностранцу для оформления кредита?

Любой иностранец, который находится в России, обязательно должен иметь определенный пакет документов – это свой внутренний или заграничный паспорт, миграционную карту, подтверждающий регистрацию документ (например, уведомление из подразделения ГУВМ), патент или разрешение на работу, разрешение на временное проживание или вид на жительство.

Скорее всего, банк потребует для оформления заявки на кредит эти документы – паспорт, а также подтверждающий законное пребывание в России документ, СНИЛС, ИНН. К патенту потребуются копии квитанций об оплате авансового платежа по НДФЛ.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, иностранцу потребуются любые документы, подтверждающие трудоустройство и доходы – справки от работодателя, справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка, другие подтверждающие документы.

Правда, стоит понимать – банк самостоятельно принимает решение о выдаче кредита или об отказе. И статус иностранца автоматически снижает шансы на одобрение – при прочих равных условиях банк выдаст кредит россиянину, но откажет иностранцу. А если не откажет – то в некоторых случаях повысит процентную ставку (по тем кредитам, где в условиях указывается только диапазон ставок).

Выводы

Скорее всего, банк откажется выдать потребительский беззалоговый кредит иностранцу – даже если у него будет работа и официальная регистрация в России. Зато можно попытаться оформить ипотечный кредит – по ним многие банки как раз готовы кредитовать иностранных граждан.

В крайнем случае остается вариант с займом наличными в МФО или ломбарде, еще можно поискать частного кредитора.

Чтобы оформить кредит (там, где их выдают), иностранцу нужно взять все свои документы, которые легализуют его статус в России, а также собрать по возможности максимальный пакет документов о работе и доходах.

Какие банки не проверяют кредитную историю

Поиск банка, который не проверяет кредитную историю, интересует в первую очередь тех, кто уверен, что с досье заемщика не все в порядке. При этом человек может только догадываться насколько серьезные у него проблемы в кредитной истории, но уже настроен на отказ. Такое поведение не всегда оправдано. Специалист Бробанка расскажет, если ли какие-то банки, которые не проверяют кредитную историю и почему до подачи заявки желательно самому проверить все отчеты из Бюро кредитных историй.

1. Зачем банки проверяют кредитную историю
2. Какие сведения портят кредитную историю
3. Как банки проверяют кредитную историю
4. Как взять кредит с нарушениями в кредитной истории
5. Можно ли отказать в просмотре кредитного рейтинга
6. В каких банках в 2021 году вероятнее получить кредит с нарушениями в КИ
7. Альтернативные варианты получения денег без проверки КИ
8. Как исправить кредитную историю

Макс. сумма	300 000 Р
Ставка	31,5%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Зачем банки проверяют кредитную историю

Кредитная история (КИ) показывает информацию обо всех финансовых обязательствах конкретного человека и то, насколько хорошо он с ними справляется. Досье может быть положительным, отрицательным и нулевым. От рейтинга будущего заемщика зависит отношение банка:

1. У клиентов с положительной КИ больше шансов получить одобрение на выдачу кредита с выгодными условиями.
2. Если кредитная история испорчена, банки могут отказать в кредитовании.
3. Нулевой отчет не содержит сведений по финансовым обязательствам. Банк не может оценить риски, так как не знает, как потенциальный заемщик справится с долговой нагрузкой. Такие клиенты могут тоже получить отказ, но это не обязательно.

Банки проверяют кредитный рейтинг потенциального заемщика, чтобы:

1. Выяснить отношение к финансовым обязательствам. На основании предыдущих займов кредитор делает вывод, ответственен ли заемщик и насколько качественно рассчитывается с долгами.
2. Выявить наличие других долгов. Кредиторы проверяют, есть ли у заемщика невыплаченные на данный момент кредиты. Если уже выдано несколько карт с доступным кредитным лимитом или оформлены ипотека и автокредит, в выдаче нового займа могут отказать.
3. Рассчитать сумму текущих ежемесячных выплат другим кредиторам. Чаще всего руководствуются диапазоном 30-50% от размера среднемесячных доходов. При этом одни банки ориентируются только на официальную зарплату, другие готовы учесть все регулярные поступления. Если выплаты по действующим кредитам превышают показатель, установленный регламентом банка, в выдаче нового займа могут отказать.
4. Проверить личность и паспортные данные заявителя. По персональным сведениям потенциального заемщика ищут в черных списках, базе данных недействительных паспортов, в делах о банкротстве или ФССП.

Все сведения по финансовым обязательствам россиян хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Данные исчезнут из досье только спустя 10 лет после даты полного погашения задолженностей.

Какие сведения портят кредитную историю

Кредитную историю сильнее всего портят просрочки. Но не все они одинаково страшны для заемщика. Некоторые просрочки значительно влияют на кредитный рейтинг, на другие – банки готовы не обращать внимания.

Все просрочки в кредитной истории различают по глубине и давности. Глубина – срок просрочки, в течение которого заемщик не гасил кредит. Давность – сколько времени прошло после нарушения.

Минимальные задержки выплат в 1-2 дня некритичны. Рейтинг падает при нарушениях дольше месяца. Чем короче и давнее допущенная просрочка, тем выше вероятность одобрения кредита.

Ориентировочные сроки, которыми оперируют банки при изучении кредитной истории потенциальных заемщиков:

Длительность просрочки	Через сколько времени можно подать заявку	Описание последствий
От 1 до 30 дней	Можно подавать заявку на кредит	Допущенным нарушениям могут не придать никакого значения. Иногда могут уточнить причину допущенной просрочки.
30 дней и более	Через 6-12 месяцев	Если прошло меньше времени или есть другие «отягчающие» обстоятельства, например, непогашенный кредит или низкая зарплата, заявку отклонят.
60 дней и более	Спустя 1-1,5 года
90 дней и более	Через 2-3 года
Вынесены судебные решения по кредитам или другим обязательствам	В индивидуальном порядке	Заявку рассмотрят в особом порядке. Если текущие доходы высокие и официальное трудоустройство позволит, кредит могут выдать.

Если потенциальный заемщик проходил процедуру личного банкротства, будет сложнее всего получить одобрение. Большинство банков опасаются сотрудничать с такими клиентами. Иногда от признания банкротом до одобрения первого кредитного продукта проходит не меньше 3-5 лет. При этом банк обязательно выяснит текущее финансовое положение, и все равно может отклонить заявку.

По закону банки самостоятельно принимают решение, с какими заемщиками сотрудничать, а с какими нет. Поэтому они вправе отклонить любую заявку на кредит без объяснения причин. Если отказов слишком много, а объективных поводов нет, закажите свое кредитное досье в БКИ и изучите информационный раздел. По законодательству банк обязан указать причину отказа в выдаче кредита.

Как банки проверяют кредитную историю

Банки проверяют кредитный рейтинг клиентов в несколько этапов:

1. Подают запрос в Центральный каталог кредитных историй. На территории Российской Федерации действуют 9 БКИ. Чтобы узнать, где хранятся данные о кредитной истории потенциального заемщика, нужен перечень всех бюро, в которых находятся сведения о человеке.
2. Отправляют заявку на получение кредитного досье в каждом бюро из списка, который выдал ЦККИ.
3. Анализируют итоговый отчет.

Если предстоит получение крупного займа в банке, лучше самостоятельно проверить свой кредитный рейтинг. Два запроса в год бесплатны для каждого россиянина. Получить перечень «своих» БКИ можно через портал Госуслуг или также через ЦККИ.

В каждое бюро из списка можно направить по 2 бесплатных запроса. Значит, если история хранится в трех разных БКИ, можно в течение календарного года отослать 6 бесплатных запросов. Если проверить кредитную историю в одном и том же кредитном бюро нужно более 2 раз, придется заплатить за услугу. Количество платных запросов не ограничено.

Как взять кредит с нарушениями в кредитной истории

Все российские банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. Ни банков, ни МФО, которые вообще не смотрят на кредитный рейтинг, не существует. Если какие-то компании или посредники говорят, что найдут вам перечень таких кредиторов – не верьте, вас пытаются обмануть.

При оформлении заявки на кредит каждый будущий заемщик дает согласие банку на проверку своего кредитного досье. Если этого не сделать, кредитор отклонит запрос. Никто не захочет сотрудничать с клиентом, который плохо выполняет кредитные обязательства. Цель любого банка или МФО – получение прибыли, а не выдача денег без каких-либо гарантий их возврата.

Клиентам с низким кредитным рейтингом крупные банки предлагают невыгодные условия кредитования:

• небольшую сумму;
• высокую процентную ставку;
• минимальный срок кредитования;
• привлечение гаранта или оформление залога.

Кроме того у заемщиков с нарушениями в кредитной истории банки запросят большое количество документов. Это могут быть 2-НДФЛ, справка о средней заработной плате и официальном трудоустройстве от работодателя, документы на залог, такой же пакет документов от поручителя и созаемщика. Также потребуются СНИЛС, ИНН, водительское и пенсионное удостоверение, и любые другие документы, которые запросит банк для вынесения решения по кредиту.

Если хотите получить кредит с нарушениями в кредитной истории, следуйте нескольким рекомендациям:

1. Подавайте заявку в менее известные банки. Небольшим компаниям сложнее конкурировать с известными брендами, поэтому они могут сотрудничать с клиентами, у которых возникали проблемы в кредитной истории. Таким способом они расширяют свое присутствие на рынке и нарабатывают лояльную клиентскую базу.
2. Предоставьте залог. По обеспеченным кредитам риски банка ниже, в случае проблем с выплатой кредита кредитор покроет убытки за счет продажи залогового имущества;
3. Привлеките поручителя или созаемщика. Это другой вариант гарантии для банка. Все обязательства должника при отказе от выплаты займа перейдут к поручителю или созаемщику, поэтому риски кредитора снижаются.
4. Закройте текущие долги. Если выдана кредитная карта или карта рассрочки с доступным лимитом ,откажитесь от нее. Это конкурирующий банковский продукт, который повлияет на решение банка. Однако, если кредитная история слишком плохая, не спешите закрывать карту, возможно в другом банке откажут. Если речь идет о микрозайме, обязательно погасите его до подачи заявки.
5. Подавайте заявку на минимальную сумму или на экспресс-кредит. Большинство банков в этом случае проводит скоринговый анализ потенциального клиента. Если запрошена незначительная сумма, а просрочка допущена давно, система может ее проигнорировать.

У большинства автоматических проверок глубина изучения кредитной истории не превышает 2-3 лет, особенно если запрошенная сумма не превышает 100 000 рублей. Но, если речь идет о продолжительном кредите и большой сумме: ипотеке, автокредите или крупном потребительском займе – проверят все доступные данные, которые хранятся в БКИ.

Отдельный совет для зарплатных клиентов – подавайте заявку в «свой» банк. Даже если возникали проблемы в кредитной истории, обслуживающий банк лояльнее к действующим клиентам, чем к тем, с которыми никогда не сотрудничал. Некоторые банки идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей и оговаривают условие, что средства для погашения кредита будут удерживать в момент поступления зарплаты. Для некоторых клиентов с проблемами в КИ – это единственный вариант получить кредит.

Можно ли отказать в просмотре кредитного рейтинга

Потенциальный заемщик может запретить банку просматривать кредитную историю. Досье физического лица хранит сведения, которые относятся к личным данным. Доступ и обработка такой информации возможна, только если человек даст письменное разрешение.

Но запрет банку на проверку кредитной истории приведет к отказу в выдаче займа. Так как у банка не будет данных, кредитная организация не сможет понять, добросовестный заемщик подает заявку или нет. Полученный отказ кредитора, обязательно уйдет в бюро кредитных историй и испортит историю еще сильнее.

Чем больше отказов в выдаче кредитов, тем сильнее усугубится положение заемщика. Кроме того некоторые кредиторы вообще не пропускают на следующий этап при оформлении онлайн-заявки на сайте, если не дать согласие на запрос и обработку персональных данных.

В каких банках в 2021 году вероятнее получить кредит с нарушениями в КИ

В РФ нет банков, которые не проверяют кредитную историю. Но есть компании, которые лояльнее относятся к клиентам с нарушениями или предлагают кредитные программы для заемщиков с невысоким кредитным рейтингом:

Банк	Особенности
Тинькофф Банк	Обслуживание в банке происходит полностью дистанционно. Вся проверка автоматизирована. Кредитную историю проверяют и, если серьезных проблем нет, могут одобрить кредит или кредитную карту. Обратите внимание, процентная ставка будет самой высокой из возможных, а сумма и сроки минимальными. Но, если заявку одобрили, лучше не отказываться от такого предложения, потому что с его помощью удастся восстановить кредитный рейтинг
Ренессанс Кредит	Готов сотрудничать с разными категориями заемщиков. У кредитной компании разработано большое количество кредитных программ с минимальными требованиями. Если хотите получить одобрение без пристального внимания к кредитной истории, подавайте заявку на экспресс-кредит или с залоговым имуществом
Русский Стандарт	Одобряет потребительские кредиты, даже если в кредитной истории возникали несущественные нарушения. Если в выдаче потребительского займа откажут, могут предложить кредитную карту
Совкомбанк	Банк активно кредитует пенсионеров, заемщиков без подтверждения заработка или под залог имущества. Кредитор лояльно относится к клиентам с низким кредитным рейтингом. Если откажут в выдаче кредита на общих основаниях, предложат пройти специальную программу оздоровления кредитной истории

Также можете обратиться в новые или малоизвестные региональные банки. Они наиболее лояльны к клиентам с нарушениями в кредитной истории. При сотрудничестве с такими компаниями риск у заемщика значительно ниже, чем у вкладчика, потому что он берет деньги в долг, а не оставляет на хранение. Однако полностью забывать о бдительности не стоит. В любом случае проверьте наличие лицензии не только в офисах банка, но и на сайте Банка России.

Альтернативные варианты получения денег без проверки КИ

Если банки отказывают в выдаче кредита, остается еще один вариант – микрофинансовые организации. МФО в разы лояльнее банков к состоянию кредитной истории. Даже если кредитный рейтинг минимальный, вероятность выдачи микрозайма значительно выше. Микрокредитные компании готовы сотрудничать без подтверждения дохода и официального трудоустройства. Но при некоторых допущениях:

• регулярные доходы есть;
• текущая кредитная нагрузка позволяет вносить платежи по еще одному займу;
• нет накопленных просрочек перед другими кредиторами.

Для получения займа в МФО чаще всего достаточно паспорта РФ. В некоторых случаях запросят СНИЛС, ИНН, водительское или пенсионное удостоверение. Перед оформлением займа, проверьте включение МФО в реестр действующих. Если компания исключена из этого списка, могут появиться неприятности при сотрудничестве. Кроме того читайте все условия договора, чтобы не стать заложником слишком высоких ставок или кабальных требований.

Главные минусы обращения в МФО – менее выгодные условия кредитования:

• высокая процентная ставка;
• маленькая сумма;
• короткие сроки выплаты займа по сравнению с банками.

Некоторые МФО кредитуют на срок 21-30 дней и сумму до 15 000 – 30 000 рублей. Не все клиенты сумеют обойтись такой суммой или успеют вернуть долг в указанный период. Но если кредитный рейтинг низкий, займ в МФО поможет его исправить. Выдача и погашение микрозайма отражаются в кредитной истории, поэтому кредитная история постепенно восстановится, если добросовестно выплачивать долги.

Обратите внимание: большое количество займов в МФО может создать обратный эффект и навредить заемщику. Регулярные получатели микрозаймов вызывают сомнения у банков. Создается впечатление, что такие заемщики не умеют распределять финансовую нагрузку, потому что условия в МФО слишком невыгодные, чтобы обращаться туда по доброй воле.

Как исправить кредитную историю

Некоторые банки и МФО предлагают заемщикам программы по улучшению кредитной истории. Если сравнивать эффективность способов, готовые продукты банка вызывают больше доверия у других банкиров. Но прохождение программы восстановления КИ не дает никаких гарантий. Даже 2 года спустя заемщику могут отказать в автокредите, крупном потребительском займе или ипотеке, а вот кредитку или карту рассрочки в некоторых ситуациях могут одобрить и без оздоровления.

Программы улучшения кредитной истории в МФО могут состоять из нескольких этапов:

1. Первый заем на небольшую сумму до 1000 рублей – на одну неделю.
2. Еще один займ на 2 000 рублей – на 10-14 дней.
3. Третий кредит такой же, как второй или немного больше, на 2-3 тыс. рублей на 2 недели.

Таких займов может быть 3-5 штук. Если их добросовестно выплатить, уже через несколько недель БКИ обновят сведения и кредитная история немного улучшится.

Подробнее о том, как работает программа Совкомбанка «Кредитный доктор» читайте на отдельной странице Бробанка.

После завершения программы оздоровления можно подать заявку на небольшой потребительский кредит наличными в банке или на заем на более крупную сумму в МФО. Изучите и другие варианты исправления кредитной истории, которые рассмотрены в специальном материале.

Помните, кредитную историю гораздо легче испортить, чем восстановить. В особо сложных ситуациях на исправление может уйти несколько лет. Но в любом случае не обольщайтесь рекламными обещаниями обнулить или улучшить кредитную историю «здесь и сейчас». Эти схемы мошеннические, и ничем кроме потери денег они не закончатся. Без финансовой дисциплины и усилий с вашей стороны никакую кредитную историю исправить не удастся.

Какие два вида нормативов обязательны для банков?

Научитесь выявлять всю подноготную заёмщиков, разбирать по косточкам финансовое состояние компании и структурировать заемное финансирование.

Банки являются важным хозяйствующим субъектом в экономике страны. Банки кредитуют население и предприятия, а так же, хранят у себя их средства.

Деятельность банка сопряжена с большим количеством риска, поэтому банк должен поддерживать свою ликвидность, чтобы в случае непредвиденных ситуаций, рассчитаться с кредиторами.

В России, для мониторинга ликвидности и достаточности капитала банков, Банк России, ввел специальные нормативы. Выполнение этих нормативов, прямая обязанность любого банка, работающего на территории России. Ниже представлены основные нормативы Банка России.

Нормативы достаточности капитала

Нормативы разработаны Банком России на основе Положение Банка России №395-П, который основан на решении Базельского комитета по банковскому надзору, учрежденного в 2010-11 гг. (Базель III).

Всего их четыре:
1. Норматив достаточности собственных средств Н 1.0;
2. Норматив достаточности базового капитала Н 1.1;
3. Норматив достаточности основного капитала Н 1.2;
4. Норматив финансового рычага Н 1.4.

Формулы расчета, для первых трех, выглядят довольно сложно, но, в общем, принцип расчета следующий: в числителе указывается сумма собственных средств, базового капитала, или основного капитала (в зависимости от норматива), рассчитанные на основе Положения Банка России № 646-П, а в знаменателе указывается сумма активов скорректированная определенным способом.

Формула расчета норматива Н 1.4 выглядит следующим образом:

К2 – величина основного капитала банка;

АРфр – величина балансовых активов банка, за вычетом показателей, принимаемых в уменьшение величины источников основного капитала (в целях расчета норматива финансового рычага (Н1.4), а также сформированных резервов на возможные потери, ссудной и приравненной к ней задолженности), взвешенных по уровню риска 100;

КРВфр – величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера;

КРСфр – величина кредитного риска, рассчитанная в соответствии с приложением 10 к Инструкции Банка России № 180-И;

РКЦБфр – величина кредитного риска по сделкам кредитования ценными бумагами.

Минимально допустимое значение нормативов устанавливается на уровне:
1. Для норматива Н 1.0 не ниже 8%;
2. Для норматива Н 1.1 не ниже 4,5%;
3. Для норматива Н 1.2 не ниже 6%;
4. Для норматива Н 1.4 не ниже 3%.

Нормативы ликвидности

Норматив мгновенной ликвидности (Н2)

Регулирует риск потери банком ликвидности в течении одного операционного дня.

Норматив рассчитывается по следующей формуле:

Лам – высоколиквидные активы, то есть активы, которые должны быть получены в течение дня, или востребованы незамедлительно.

Овм – обязательства по счетам до востребования, по которым вкладчиком или кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении.

Овм* – величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования, определенная в порядке, установленном пунктом 4.6 Инструкции Банка России № 180-И.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3)

Регулирует риск потери банком ликвидности в течение ближайших 30 дней.

Норматив Н3 рассчитывается по формуле:

Лат – ликвидные активы, то есть активы, которые могут быть востребованы банком в течение ближайших 30 дней.

Овт – обязательства по счетам до востребования, по которым вкладчики или кредиторы могут востребовать средства в течении ближайших 30 дней.

Овт* – величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 дней. Определяются в порядке, установленным пунктом 4.6 Инструкции Банка России № 180-И.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов.

К высоколиквидным (Лам) и ликвидным (Лат) активам относятся только активы перечисленные в пунктах 4.2 и 4.3 Инструкции Банка России № 180-И.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)

Регулирует риск потери банком ликвидности сроком свыше 365 или 366 дней.

Норматив Н4 рассчитывается по формуле:

Крд – кредитные требования со сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней;

ОД – обязательства банка по кредитам и депозитам, за исключением полученных субординированных кредитов, со сроком погашения свыше 365 или 366 дней;

О* – величина минимального остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 дней, не вошедшим в расчет показателя ОД, определяемая в порядке, установленном пунктом 4.6 Инструкции Банка России № 180-И.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов.

Показатели Овм*, Овт*, О*, определяются как минимальный совокупный остаток средств по счетам юридических и физических лиц, рассчитываемых на основании, приложения 1 к Инструкции Банка России № 180-И.

Показатель Овм* определяется как минимальный из показателей Овм*1… Овм*i… Овм*12, рассчитываемых, по формуле:

n – число счетов юридических и физических лиц, участвующих в расчете Овм*i за расчетный период;

Показатель Овм*(i,j) рассчитывается по формуле:

Овм*(i,j) = min <Овм(i,j),z>,

Овм(i,j) – j-й остаток по счету юридического или физического лица из Овмi, где j = 1, 2 … n;

показатель z рассчитывается по формуле:

Овмi – сумма остатков средств на счетах юридических и физических лиц, принимаемых в расчет по состоянию на первое число i-го месяца расчетного периода.

Расчет показателей Овт*, О*, осуществляется в порядке, установленном настоящим пунктом для показателя Овм* по остаткам средств на счетах соответствующей срочности.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)

Регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков.

Норматив Н6 рассчитывается по формуле:

Крз – совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков;

К0 – величина собственных средств банка.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)

Регулирует совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств банка.

Норматив Н7 рассчитывается по формуле:

Кскрi – i-й крупный кредитный риск за вычетом сформированного резерва на возможные потери;

К0 – величина собственных средств банка.

Показатель Кскрi рассчитывается на основании методики, установленной главой 5 Инструкции Банка России № 180-И.

Норматив максимального размера риска на связанное с банком лицо или группу связанных с банком лиц (Н25)

Регулирует кредитный риск банка в отношении связанного с ним лица или группы связанных с ним лиц и определяет максимальное отношение совокупной суммы обязательств лица (лиц, входящих в группу лиц) перед банком.

Норматив Н25 рассчитывается по формуле:

Крл – совокупная сумма требований банка к связанному с ним лицу (группе связанных с ним лиц;

К0 – величина собственных средств банка.

Показатель Крл рассчитывается на основании методики, установленной главой 8 Инструкции Банка России № 180-И, с учетом требований для расчета показателя Крз, установленных главой 5 (за исключением положений абзацев первого, второго и шестого пункта 5.6, пункта 5.12) Инструкции № 180-И.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н25 устанавливается в размере 20 процентов.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)

Регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех физических лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Норматив Н10.1 рассчитывается по формуле:

Крсиi – величина i-го кредитного требования к инсайдеру банка, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям;

К0 – величина собственных средств банка.

Показатель Крсиi рассчитывается в отношении инсайдеров банка в порядке, установленном главой 5 Инструкции 180-И для показателя Крз.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 процентов.

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)

Регулирует совокупный риск вложений банка в акции других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций других юридических лиц, к собственным средствам банка.

Норматив Н12 рассчитывается по формуле:

Кинi – величина i-й инвестиции банка в акции (доли) других юридических лиц за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным инвестициям.

К0 – величина собственных средств банка.

В расчет норматива Н12 включаются вложения банка в акции (доли) юридических лиц, приобретаемых с целью получения инвестиционного дохода или с иными целями.

Не соблюдение обязательных нормативов, грозит банка крупными штрафами и даже лишением лицензии. Из-за нарушения нормативов лишились лицензии такие крупные банка как: «Югра», «Уралтрансбанк», «Татфондбанка».

Ниже, в таблице, представлены 6 крупных банков, лишенных лицензии в 2017-2018 гг.

Все обязательные нормативы, и порядок их расчета, указаны в Положении Банка России № 180-И «Об обязательных нормативах». Рассчитать их можно, пользуясь формой 101, которую, по каждому банку, можно посмотреть на сайте Банка России.

Научитесь выявлять всю подноготную заёмщиков, разбирать по косточкам финансовое состояние компании и структурировать заемное финансирование.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/mozhno-li-poluchit-kredit-ne-yavlyayas-grazhdaninom-rf

Источник https://brobank.ru/kakie-banki-ne-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu/

Источник https://blog.sf.education/dva-vida-obyazatelnyh-normativov-dlya-bankov/