Как отразится на заемщиках появление новых требований ЦБ к банкам?
В конце прошлой недели стало известно, что Центробанк будет вводить новые меры, которые призваны сдержать выдачу на рынке рискованной ипотеки. Хотя эти меры принимаются для банков, отразятся они непосредственно на заемщиках. Но не на всех. А в некоторых случаях даже те заемщики, которые попадают в категорию рискованных, смогут компенсировать, например, имеющуюся у них высокую долговую нагрузку с помощью других факторов и по-прежнему остаться в числе тех, кого банки готовы кредитовать, рассказала ипотечный эксперт Ольга Петрова.
Наиболее значительное ужесточение требований к выдаче ипотеки с 1 октября произойдет на рынке новостроек и коснется тех случаев, когда у заемщика небольшой первый взнос (меньше 10% от стоимости квартиры) или его нет совсем. В таком случае банк, если он готов работать с такими клиентами, должен будет предусматривать при выдаче этих кредитов дополнительные повышенные резервы. Это сделает кредитование таких клиентов для банков менее выгодным.
«Программы, по которым банки выдают на первичном рынке ипотеку без первого взноса, из-за дополнительных надбавок ЦБ станут для банков максимально неинтересными, — объясняет Ольга Петрова, — ЦБ делает это осознанно, чтобы минимизировать количество таких кредитов. Они приводят к искусственному росту цен на первичном рынке жилья. Красноярские строительные компании совместно с банками такие продукты клиентам не предлагают, но таких кредитов немало выдается на рынке новостроек в Санкт-Петербурге или Москве. Такая программа позволяет купить квартиру на этапе строительства без первого взноса. Заемщик может не вложить в ее приобретение собственных средств, но квартиру он купит дороже. Как правило, речь идет о росте цены на 15% — размер первого взноса по ипотеке».
Кроме того, по словам эксперта, ЦБ стимулирует банки сокращать выдачу ипотеки на первичном рынке заемщикам с очень высокой долговой нагрузкой (тем, кто ежемесячно отдает банку на выплату кредитов 60-80% дохода). «Однако если у такого заемщика есть большой первоначальный взнос (30-50% от стоимости квартиры), то надбавки к коэффициентам риска для банков в таком случае будут небольшими, следовательно, банкам по-прежнему будет интересно выдавать ипотеку таким заемщикам», — комментирует Ольга Петрова.
Что касается вторичного рынка, то здесь требования к банкам с 1 октября повышаются не столь значительно. Чтобы остаться в числе клиентов, с которыми банки будут охотно работать, заемщикам достаточно будет располагать 15-20% от стоимости квартиры в виде первого взноса.
«Устанавливая для банков новые требования, Центробанк добивается повышения качества клиентов, которым сейчас одобряют ипотеку. С 1 октября если банки готовы работать с заемщиками, которые считаются рискованными, например, имеют небольшой первый взнос, кредитные организации будут обязаны создавать дополнительные резервы на случай возможных потерь, если эти клиенты в дальнейшем не смогут выплачивать ипотеку», — объясняет Ольга Петрова.
