Выгодные условия по вкладам банки дают на долгий срок, но короткий депозит ликвиднее

МОСКВА, 9 авг – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Банк России, начиная с марта текущего года, поэтапно поднимал ключевую ставку с 4,25% до 6,5%. Вслед за регулятором банки увеличивали ставки по депозитам – в третей декаде этот показатель в среднем составил 5,5%. Этого недостаточно, чтобы покупательная способность сбережений выросла — в годовом выражении инфляция в июле составила 6,5%. Впрочем, держать деньги под матрасом еще более невыгоднее, чем отнести их банк.

В России выросла средняя максимальная ставка по вкладам

СУТЬ ВКЛАДОВ

Ставки по банковским вкладам всегда зависят от ключевой ставки — процента, под который банки занимают деньги у ЦБ. Если ставка ЦБ растет, банки поднимают ставки по вкладам. При этом ставки по вкладам всегда остаются ниже ключевой ставки. Иначе банку не было бы смысла брать деньги у вкладчиков. Чтобы заработать, банк берет деньги под меньший процент, чем предлагает ЦБ, а затем выдает их клиентам в качестве кредита.

Доходность банковского вклада также зависит от срока, на который он открывается, а также от того, какие опции предусматривает вклад – можно ли снять оттуда какую-то сумму или только пополнять, отмечает заместитель директора департамента рынков капитала Accent Capital Сергей Макаров.

Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты.

По данным ЦБ, средняя ставка по рублевым вкладам в третьей декаде этого года выросла до 5,5%, а по валютным уже давно близка к нулю. Однако при прочих равных все же можно выбрать более выгодные условия в зависимости от ваших пожеланий.

ВЫГОДНЫЙ ВКЛАД – ЭТО КАКОЙ?

«Хорошим вариантом вклада видится тот, где у клиента есть возможность частичного снятия и пополнения. Ставки там будут не самые высокие, но при этом появится мобильность в управлении своими средствами. Лучший срок для таких депозитов не должен быть длинным — 1-2 года с минимальным неснижаемым остатком», — считает Макаров.

Для этого есть ряд причин. Во-первых, ЦБ может еще поднять ставку, а значит и банки предоставят более выгодные условия своим вкладчикам. При этом вклад с возможностью частичного снятия дает возможность переложить средства в другой банк на более выгодных условиях и не потерять свои проценты, поясняет он.

Во-вторых, такой тип вклада дает возможность оперативно реагировать на экономические изменения. Проще анализировать основные тренды на 1-2 года вперед, чем, например, на 3 года и более. Следовательно, заморозить средства на длительный срок просто не рационально, говорит эксперт.

«Валюта страха»: во что никогда нельзя вкладывать деньги

Вклады на короткий срок дают наибольшие преимущества в плане ликвидности, но в то же время они приносят и наименьшую доходность. Разница между ставками по вкладам на срок 1-3 месяца и на срок свыше 1 года может достигать даже в одном и том же банке нескольких процентных пунктов, отмечает доцент Высшей школы бизнеса МГУ имени М.В. Ломоносова Сергей Заверский.

Однако если мы выбираем вклад на короткий срок, но с капитализацией процентов по итогам каждого периода, наша фактическая доходность за год может оказаться выше, чем было изначально обозначено по вкладу.

«Например, по трехмесячному вкладу с капитализацией со ставкой 5% годовых наша фактическая ставка доходности за год составит 5,1%. При более высоком уровне ставок прибавка будет увеличиваться», — поясняет он.

Вместе с тем, на фоне восходящего тренда по процентным ставкам итоговая фактическая доходность, если мы будем выбирать вклады на короткий срок, но с автоматической пролонгацией может оказаться и еще выше, поскольку вклады будут продлеваться по более высокой ставке, отмечает Заверский.

Решая отнести свои сбережения в банк, также следует уделить внимание выбору банка. У многих, как правило, есть спецпредложения для владельцев кредитов и кредитных карт, а также для зарплатных клиентов – для них предлагаются ставки чуть выше стандартных, говорит руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

АЛЬТЕРНАТИВА ВКЛАДАМ

Но в целом, если рассматривать вклады, как способ борьбы с инфляцией, это не самый выгодный инструмент.

«Реальная потребительская инфляция всегда выше доходности вкладов, а учитывая, что валютные вклады на текущий момент не приносят никакого дохода, то становится очевидно, что вклады и депозиты – это инструмент для максимально консервативных инвесторов», — поясняет Коган.

Для тех, кто чуть менее консервативно относится к сбережениям, есть облигации федерального займа, которые дают доходность в 6,5-8% годовых в зависимости от выпуска, а также облигации компаний с госучастием, где доходность может доходить до 9% годовых, перечисляет он.

Однако к облигациям нужно относиться с осторожностью. На фоне роста процентных ставок цены на облигации снижаются. При этом когда процентные ставки начинают снижаться, инвестор может получить не только купонную доходность, но и дополнительно доходность от прироста капитала (в связи с изменением цены облигации), отмечает Заверский.

«В настоящий момент при покупке облигаций имеет смысл четко определиться с горизонтом инвестирования, а также уделить особое внимание величине выплачиваемого купона», — сказал он.

Есть и другие альтернативы вкладам. Нередко банки предлагают открывать у них индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), как альтернативу депозитам. Это брокерский счет с налоговыми послаблениями от государства для совершения операций с валютами или ценными бумагами, торгующимися на Московской или Санкт-Петербургской бирже. Иначе говоря, — это возможность для граждан напрямую инвестировать, например, в российские ценные бумаги и получать доход.

Как рассчитать налог на банковский вклад

Однако такой способ приумножить свои накопления сопряжён с множеством рисков и подходит только тем, кто готов нести убытки в случае обвала рынка.

Другой альтернативный депозиту вариант – вложения в ETF (биржевой инвестиционный фонд). Каждый такой фонд имеет базовый актив, в качестве которого выступают акции, облигации, сырье – словом, готовая корзина инвестиций. Самый простой способ инвестирования в ETF — открыть брокерский счет или тот же ИИС. Покупка производится аналогично приобретению акций и облигаций.

Выгодно ли открывать депозит и как выбрать лучшие условия

Финансовая подушка позволяет человеку более уверенно себя чувствовать. Это может быть определенная сумма «под матрасом», на карте или на накопительном счете. Некоторые решают создать финансовую подушку, открыв депозит. Это позволяет более дисциплинированно отнестись к накоплениям, ведь по условиям снять средства в рамках действия договора запрещено. Однако люди сомневаются, выгодно ли сейчас открыть вклад. Несмотря на то, что экономика начала «приходить в себя» после «коронакризиса», все же риски есть. Специалисты отмечают, что открытие депозита достаточно выгодно, если выбрать программу с хорошими условиями, но следует учесть несколько важных нюансов.

Выгодно ли оформлять вклад

Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от выбранных условий и потребностей клиента. Финансовые учреждения выставляют проценты на депозит исходя из ключевой ставки, которая в свою очередь зависит от инфляции.

На заметку! Процентная ставка не является единственной важной характеристикой депозита. Прежде чем открыть вклад, следует ознакомиться со всеми условиями. Именно от них зависит, выгодным ли будет депозит.

Насколько рискованно открывать депозит во время пандемии

В первом полугодии 2021 года финансовый рынок России стал меньше гп 28 банков. Большинство из них лишились лицензии на деятельность. Обычно закрываются региональные банки.

Ситуация кажется неприятной, но для вкладчиков не так много рисков. Если банк входит в государственную систему страхования, то клиент получит компенсацию. Она будет равна размеру депозита, если его объем не превышает 1,4 млн. рублей.

Крупные банки, а также их клиенты, рискуют меньше всего. Такие структуры являются важными игроками на рынке. Это значит, что государство будет их спасать любым способом. Вкладчики, открывая депозит в одном из топ-20 банков, практически не рискуют.

Как выбрать банк для оформления вклада

Прежде чем отнести свои сбережения, следует больше узнать о финансовом учреждении. Есть несколько критериев надежности банка:

• наличие лицензии ЦБ РФ;
• нахождение в рейтинге ― чем он выше, тем ниже риск его закрытия;
• финансовая отчетность за последние несколько лет ― должны насторожить серьезные убытки или снижение прибыли;
• слишком высокие процентные ставки ― скорее всего так банк пытается за счет клиентов решить некоторые свои проблемы;
• входит ли учреждение в систему страхования вкладов;
• новости за последний год ― если их очень мало, или же они негативные (например, о судебных разбирательствах), то надежность такого банка под вопросом.

К списку наиболее неблагоприятных факторов относят уход ключевых акционеров, различные проверки и обыски. Это тревожные звоночки, которые говорят о возможном закрытии банка.

На какие условия программы следует обратить внимание

Процентная ставка, конечно, является важным параметром депозита. Однако важно обращать внимание и на другие значения. Рекомендации специалистов при выборе вклада:

• определитесь с программой ― срочной (на определенный период) или до востребования (то есть можно забрать деньги в любой момент);
• выбирайте валюту ― наиболее популярны вклады в российских рублях, евро и американских долларах (или же мультивалютный депозит);
• не гонитесь за высоким процентом, ведь большинство банков предлагают такую ставку, которая покрывает инфляцию, то есть серьезно заработать на таком депозите не получится;
• подбирайте оптимальный период, чтобы не снимать средства досрочно и не потерять вознаграждение;
• не вкладывайте больше 1,3 млн. рублей в один банк, чтобы в случае его банкротства можно было вернуть свои деньги вместе с заработанными процентами;
• выбирайте фиксированную ставку, а не плавающую, так как банк в любой момент сможет снизить процент и доходность упадет;
• если собираетесь пополнять вклад, выбирайте программу, которая позволяет это сделать без досрочного разрыва соглашения;
• выбирайте продукты с капитализацией, даже если ставка на них ниже в пределах 1%;
• лучше открывайте депозит без возможности изменения суммы, ведь у таких продуктов выше ставки.

Отметим, что капитализация — это ежемесячное добавление вознаграждения в размере 1/12 части от обещанного процента к телу вклада. Со временем размер награды будет увеличиваться. Это более доходный продукт, чем депозит без капитализации.

На заметку! Специалисты советуют внимательно читать договор перед подписанием. Особое внимание следует обратить на ключевые характеристики: сумму, срок, процентную ставку. Не стесняйтесь попросить копию договора для более детального ознакомления дома. Также уточните условия досрочного разрыва соглашения.

Как открыть вклад

Банковские учреждения не выдвигают особых требований для клиентов, желающих оформить депозит. Достаточно иметь паспорт, ИНН и определенную сумму, необходимую для открытия вклада.

Обычно продукт оформляют на себя. Однако в некоторых случаях вклад открывают на третье лицо, чаще всего на ребенка. Деньги на счет вносит вкладчик, но получить их может получатель. В договорах указывают, при каких условиях он сможет забрать средства со вклада.

Отметим, что сейчас заключить договор можно, не выходя из дома. Многие банки разрешают открыть вклад в онлайн-режиме. Чаще всего эта возможность есть у клиентов, которые уже пользуются услугами данного финансового учреждения.

Взять кредит и положить под проценты

Заработать деньги без каких-либо вложений хотят многие. Именно на этом стремлении построены все финансовые пирамиды. Но если рассматривать легальные варианты, можно найти несколько вариантов, когда будет выгодно взять кредит и положить под проценты.

1. Куда вложить кредитные деньги
2. Расчеты по взятому кредиту и депозиту
3. Аннуитетный способ погашения
4. Дифференцированный способ погашения
5. Кредитка и накопительная карта
6. Паевые фонды
7. Микрофинансовые организации
8. Кредитные кооперативы
9. Оформление доверительного управления

Бробанк рассмотрел несколько схем заработка на заемных деньгах, когда вкладчику удастся получить определенную прибыль.

Куда вложить кредитные деньги

Кредитные деньги заемщик может использовать на свое усмотрение. Не обязательно тратить всю сумму на покупки, ее можно вложить и попытаться на этом заработать. В этом случае заемщик платит по кредиту и при этом получает прибыль от инвестирования.

Наиболее традиционный способ вложения, который рассматривают в первую очередь – банковский вклад. Это наиболее безопасный вариант, который не требует никаких специальных знаний от вкладчика. Кроме того деньги на вкладах застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей, поэтому даже при банкротстве государство компенсирует клиенту вклад до этой суммы. Но кроме вкладов деньги, взятые в кредит, можно инвестировать в паевые фонды, МФО, кредитные кооперативы. Заемщик также может оформить доверительное управление своими финансами.

Расчеты по взятому кредиту и депозиту

Чтобы понять, можно ли заработать деньги, если оформить одновременно кредит и депозит, понадобится провести несколько расчетов. При этом самую значимую роль оказывают два фактора:

• способ погашения;
• какие средства идут на погашается кредит.

Также на расчет влияет сумма и срок. Более выгодным депозитом будет вариант с капитализацией процентов.

Аннуитетный способ погашения

Установим такие данные по кредиту:

1. Сумма – 200 тысяч рублей.
2. Срок погашения – 1 год.
3. Ставка – 12%.
4. Аннуитетный способ погашения.

С помощью онлайн-калькулятора рассчитаем ежемесячный платеж – он будет равен 17 769,76 рублей. Переплата по задолженности составит 13 261,74 руб., это равняется 6,63% от всей кредитной суммы.

Оформленные в кредит деньги вложим на вклад со ставкой 6,25% годовых с возможностью частичного снятия. Производим расчет так же в онлайн-калькуляторе.

При таких условиях годовая прибыль составит 12 846,80 рублей. Но этот расчет не учитывает, что нужно снимать средства для погашения ежемесячного платежа. То есть на вкладе не будут лежать 200 тысяч рублей в течение всего срока действия.

Получаем результат, при котором к концу действия вклада на счету не останется денег. Кредит придется погашать собственными средствами. Убыток составит 7717 рублей. Таким образом заработать на оформлении кредита и вложении денег под проценты в банке не получится. Этот способ будет действовать, только если годовая прибыль будет выше 6,25%.

Более интересный вариант получится, если гасить кредит не за счет денег на вкладе, а из других поступлений, например из заработной платы. В этом случае убыток окажется меньше. Он составит всего 12846,8 — 13261,74 = -414,94 рублей.

Дифференцированный способ погашения

Все условия по кредиту оставляем прежние, меняем только способ погашения на дифференцированный. Также оставим допущение, что кредит закрывают за счет посторонних поступлений, а не из денег вклада. Итоговая переплата в этом случае будет меньше – 13 021,12 рублей, это 6,51% от суммы кредита. Убыток составит 12 846,8 — 13 021,12 = -174,32 рубля.

Если получится гасить кредит с опережением графика, можно выйти на прибыль. Для этого достаточно вносить ежемесячно на 1 500 рублей больше, чем установлено по графику. Итоговая переплата окажется еще ниже – 12446,34 рубля, это 6,22% от суммы кредита. При таких условиях прибыль за год составит 12846,8 — 12446,34 = 400,46 рублей.

В любом случае сложно назвать такое вложение выгодным. Инфляция уменьшает реальный прирост. Поэтому такая стратегия может оказаться подходящей только для накопления и сбережения, например на первоначальный взнос по ипотеке или на финансовую подушку безопасности.

На самом деле выгоднее открыть пополняемый вклад или карту с начислением процентов на остаток средств и вносить деньги с зарплаты без расходов на обслуживание кредита. Можно настроить автоматический платеж в интернет-банке, когда при поступлении зарплаты деньги будут автоматически переводиться на вклад или карту с процентом на остаток. Такой вариант подойдет тем, кому сложно удержаться от излишних трат, то есть для наработки финансовой дисциплины.

Кредитка и накопительная карта

Более выгодный вариант получения прибыли – оформить не потребительский кредит и вклад, а кредитную и накопительную карты. В этом случае подойдут кредитки с беспроцентным или льготным периодом, когда взять заемные деньги можно, но платить за это не нужно.

В этом случае можно использовать только деньги с кредитки и не расходовать заработную плату. Например:

1. Оформить карту УБРиР банка с льготным периодом в 240 дней или кредитку Тинькофф Платинум, у которого льготный период длится до 12 месяцев.
2. Взять 200 000 рублей в кредит.
3. Оформить накопительную карту с процентом на остаток, к примеру, дебетовую карту «Польза» от Хоум Кредит Банка с 10% на остаток или ЛокоБанка «Максимальный доход» с таким же процентом. Положить на нее деньги.
4. В течение беспроцентного срока вносить минимальный платеж максимально близко ко дню погашения в банк, который выпустил кредитку, не допуская просрочки.

Если качественно соблюсти все условия по минимальному платежу и сроку, за кредитку вообще не придется платить, а по накопительной карте будут начисляться проценты. В этом способе все зависит от дисциплины заемщика и умения соблюдать все условия.

Из прибыли придется вычитать:

• расходы на обслуживание карт;
• возможные проценты при снятии средств с накопительной карты для погашения минимального платежа по кредитке;
• расходы за обналичивание суммы займа с кредитки, бесплатно деньги можно снять в очень редких случаях;
• проценты, которые снимают при зачислении средств на списание минимального платежа.

Если проводить операции через интернет-банк или пользоваться системой быстрых платежей, можно уменьшить затраты. Все платежи и комиссии лучше узнать заранее, чтобы максимально снизить все сопутствующие расходы. Если появятся вопросы, удобнее всего их уточнить по горячей линии обслуживающего банка.

Паевые фонды

Паевые фонды – другой способ вложения денег под проценты, который рискованнее банковского вклада, средства пайщиков не защищены государством. Однако доходность по ПИФам может доходить до 40% в год, а вкладов с такими ставками не бывает. Чтобы получить такую высокую прибыль, нужно грамотно подходить к выбору фонда. Если вложить деньги в неэффективный фонд, можно уйти в убыток.

Крупные банки предлагают клиентам инвестировать в свои паевые фонды. Перед тем как вложить деньги обратите внимание на:

1. Уровень прибыльности фонда в последние 3 года.
2. Во что инвестируют деньги вкладчиков – акции, облигации, драгметаллы.
3. Условия входа в паевой фонд и выхода из него.
4. Риски, которые несет вкладчик.

После изучения этой информации выбирайте фонд, который подходит по уровню риска и доходности. Самыми неэффективными и нестабильными на данный момент стали фонды, которые инвестируют в сырьевые ресурсы и высокоточную технику. Цены на драгоценные металлы тоже не постоянные. Выгоднее всего вкладывать в фонды, связанные с недвижимостью или высоколиквидными акциями.

Преимущества	Недостатки
Деньгами управляют грамотные специалисты, которые обладают навыками для работы с финансами	Если фонд не получает доход, пайщик несет убытки
Условия для входа в паевой фонд приемлемы для всех: от 100 до 50 000 рублей	Если захотите выйти из фонда до истечения 3 лет, с вложенных средств снимут комиссию в размере 0,5-1,5%
Высокая прибыль	С полученной прибыли обязательно платить подоходный налог

Принцип оплаты налога такой: например, в фонд вложено 50 тысяч рублей и за год получена прибыль в размере 30%. То есть заработано 15 тысяч рублей. Налог взимают именно с этой суммы. Для граждан РФ подоходный налог 13%, нужно заплатить 15000 * 13% = 1950 рублей.

Часто организация, в которую инвестируют деньги, самостоятельно выплачивает НДФЛ за своих вкладчиков. Но в условиях договора это может быть не указано. В таком случае платить в бюджет придется самому.

Микрофинансовые организации

Можно взять кредит и вложить деньги под проценты, инвестируя в микрофинансовую организацию. Некоторые МФО могут установить процентную ставку в размере 15-25%. Те деньги, которые вкладчик инвестирует в организацию, уходят на предоставление займов клиентам МФО.

Рискованно сотрудничество с малоизвестными или сомнительными микрофинансовыми компаниями. У них может быть плохо организована работа с проблемными кредитными портфелями, поэтому высока вероятность потерять вложенные деньги. Узнайте, как выбрать МФО для инвестирования, и какие риски возникают для вкладчика. Узнайте список лучших МФО для инвестиций в 2020 году.

Не все граждане смогут инвестировать в МФО деньги, взятые в кредит. Для этого потребуется:

• быть гражданином РФ.
• инвестировать минимум 1,5 миллиона рублей.

Для того чтобы вложить деньги в МФО, не обязательно посещать отделение компании. Договор можно заключить дистанционно. Для этого понадобится:

1. Связаться с сотрудниками МФО и обсудить условия инвестирования.
2. Подписать договор и отсканировать его. Электронную версию документа прислать сотрудникам МФО.
3. Внести установленную по договору сумму.

Перед тем как подписать договор, внимательно его изучите. Недобросовестные микрофинансовые компании могут попытаться переложить часть проблемного кредитного портфеля на вкладчика. Если процент просрочки с момента вложения денег увеличился на 5%, то инвестор получит не обещанные 25%, а только 20%.

Обязательно проверяйте, включена ли микрофинансовая организация в госреестр ЦБ РФ, который дает право на осуществление деятельности. Если компании в списке нет, она работает нелегально. Соответственно, если вдруг МФО перестанет существовать, вернуть деньги будет очень сложно. Бробанк еженедельно обновляет перечень закрытых МФО, заранее проверьте, нет ли в нем той организации, которая выбрана для инвестирования.

Помните, что инвестиции в МФО не застрахованы и с полученной прибыли необходимо оплатить НДФЛ. Высокий порог в 1,5 млн рублей установлен для того, чтобы уменьшить число инвесторов, у которых низкая финансовая грамотность.

Кредитные кооперативы

Можно взять кредит и положить под проценты в кредитные кооперативы. Доходность от сотрудничества с ними доходит до 30% годовых. В целом прибыль зависит от количества заемщиков и качества кредитного портфеля. Перед тем как вложить деньги в кредитный кооператив, изучите:

• учредительные документы кредитного кооператива;
• данные о членстве в СРО;
• сумму капитала;
• срок работы.

На основании полученной информации принимайте решение, стоит ли вкладывать деньги в кооператив.

Кредитные кооперативы и МФО слабо конкурируют с банками. Условия и требования к клиентам в МФО минимальные, открыть вклад можно моментально. Банки предоставляют заемные средства под относительно небольшую процентную ставку, поэтому большой прибыли не будет. Кредитные кооперативы, как и МФО, не запрашивают большое количество документов у вкладчика, но инвестор сам отвечает за все свои риски.

Деньги вкладчика не застрахованы государством. Кроме того с полученной прибыли также придется платить подоходный налог в размере 13%, если эта функция не возложена на кредитный кооператив.

Оформление доверительного управления

Еще один способ – взять кредит и перевести деньги в компанию, которая занимается доверительным управлением, так называемый private banking. Сумма первого взноса зависит от размера компании. Обычно платеж составляет около 15 тысяч рублей.

По способу получения прибыли доверительное управление похоже на паевые фонды. Но у вкладчика больше прав:

1. Можно забрать вложенные деньги вместе с прибылью без оплаты комиссии.
2. Вкладчик сам определяет, какую сумму допустимо потерять во время торгов. Рекомендуют устанавливать около 10%.
3. Можно контролировать биржевую торговлю онлайн.
4. Деньги вкладчика инвестируют в разные фонды, чтобы снизить риски.

Компании, которые занимаются доверительным управлением могут оплачивать налоги за клиентов. Если нет, придется оплачивать 13% НДФЛ самостоятельно. За услуги компания берет около 15% от инвестиционной прибыли вкладчика.

Как и везде, нужно тщательно изучить уставные документы компании, проанализировать эффективность инвестирования. Лучше выбирать надежных брокеров, но первый взнос у них достаточно большой – около 100 тысяч рублей. Поэтому новички в инвестировании сотрудничают с менее крупными компаниями. Риски при таком вложении высокие, деньги не застрахованы государством, но и доход можно получить выше, чем по банковскому вкладу.

Средства можно выводить в полном или частичном размере для оплаты ежемесячного платежа по кредиту. Например, при вложении 50 тысяч заемных рублей в надежную компанию, можно получать ежедневный доход. Если ежемесячная прибыль дойдет 20%, вкладчик получит 10 тыс. рублей. Эти деньги можно снять и оплатить ими кредит. Примерно за полгода задолженность получится полностью погасить, при этом первоначальная сумма инвестирования останется неизменной. Получать доход даже после закрытия кредита.

Новичку рассчитывать на сверхприбыль достаточно сложно. Предварительно придется изучить сферу. Как и любое инвестирование с высокой прибылью вложение может принести убытки, к этому надо быть готовым. А платить по кредиту все равно придется.

Дополнительный вариант заработка – внести кредитные деньги на ИИС. Узнайте о том, как работают индивидуальные инвестиционные счета и за счет чего формируется прибыль вкладчика.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]

Комментарии: 3

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Не отразится ли подобное использование средств на кредитной истории. Если снять деньги с кредитной карты и положить их на вклад до конца льготного периода.

Уважаемая Олеся, нет, на вашей кредитной истории это никак не отразится.

Разве не очевидно без расчетов, что кредит, полученный под 12% не может быть погашен депозитом под 6.25% при любых условиях погашения? А если к сумме кредита прибавить страховку, которую навязывают почти всегда? Это по определению убыточный вариант. Для чего тогда нужны были эти расчеты?
Про микрозаймы вообще не было смысла упоминать — откровенный грабеж населения при попустительстве государства и банков.
Вариант с кредитками заслуживает внимания для дисциплинированных вкладчиков.

Мультивалютные вклады: как открыть и можно ли заработать

Если вы много раз слышали о мультивалютных вкладах, но не знаете, что это такое, то эта статья точно для вас. Мы изучили эту банковскую услугу, чтобы рассказать вам обо всех нюансах.

Как сохранить деньги при нестабильной экономике? Поможет мультивалютный депозит

Что такое мультивалютный вклад

«Храните деньги в сберегательной кассе», – говорил нам с телеэкранов известный персонаж. И пусть такие кассы давно ушли в прошлое, совет хранить деньги в банке, а не под подушкой, не теряет актуальности.

Мультивалютный вклад позволяет хранить средства в банке одновременно не только в рублях, но и в других единицах, например, в долларах или евро. Это самые популярные варианты у наших граждан.

При этом некоторые банки предлагают и более экзотичные варианты в виде фунтов стерлингов (четвертое место по популярности), юаней или швейцарских франков.

Допустим, у клиента есть некая крупная сумма в рублях, которую он хочет доверить банку. Специалист предлагает ему открыть либо одновалютный вклад (рублевый), либо конвертировать часть средств в иностранные денежные знаки и открыть мультивалютный депозит.

Клиент задумался: а не придется ли создавать для этого несколько отдельных счетов?

Главная особенность услуги: вы объединяете все средства под одним большим вкладом, не разделяя их на мелкие депозиты. А сами деньги группируются, в зависимости от валюты, на несколько счетов.

Помимо этого не стоит забывать, что на каждый валютный счет будет своя ставка. Причем различаться она будет от банка к банку – каждая организация устанавливает проценты. Самый большой, конечно, распространяется на рубли. Доллары занимают второе место по величине процентов, за ними идут евро.

Как распределить свои средства внутри депозита – клиент решает сам. Поэтому внутри вклада очень удобно конвертировать деньги между собой.

Главное условие – соблюдать минимальный взнос по каждой инвалюте. Это значит, что вы не сможете все деньги с долларового счета перевести в евро. Банк устанавливает минимальную цифру по каждому счету и ниже этого показателя уходить нельзя.

Цель – защитить средства клиента от экономических колебаний. В последнее время мировая экономика сильно страдает от пандемии COVID-19. Поэтому банк не только сохранит ваши мультивалютные сбережения, но и при грамотном распределении средств даже увеличит их.

Как открыть

Итак, если вы хотите стать вкладчиком, что для этого потребуется? Конечно, нужны деньги. Но также понадобятся и документы: паспорт и ИНН.

Из-за того, что банки самостоятельно устанавливают проценты за каждую денежную единицу на вашем счету, организация также может менять и условия по некоторым пунктам:

• Онлайн управление.

Онлайн-банкинг открывает много финансовых услуг. А как насчет вкладов?

Представить современный банк без онлайн формата невозможно. Уточните, есть ли возможность управлять депозитом с телефона или компьютера. И предусмотрена ли за это отдельная плата.

Такая возможность здорово сэкономит вам время и усилия. К тому же вы сможете быстро совершать какие-либо действия со своим счетом в случае резких изменений.

• Условия конвертации.

Конвертация – одно из преимуществ депозита. Но прежде, чем подписывать соглашение, уточните у менеджера, есть ли какие-то ограничения. Например, лимит по количеству переводов, максимальную и минимальную суммы, есть ли плата за эту услугу.

• Разница в курсе валют между выбранным банком и Центробанком.

Это может повлиять на обмен валют внутри депозита. Также вам нужно знать, на что ориентироваться во время расчетов.

• Можно ли пополнять счет вклада

Для открытия депозита зачастую требуются большие средства. Не у всех граждан есть возможность сразу пополнить счет, и они предпочитают копить, теряя время. Уточните, можно ли пополнять депозит постепенно небольшими суммами.

• Найдите отзывы.

Поспрашивайте у знакомых или почитайте рекомендации других вкладчиков о том или ином банке в интернете.

Как правило, своим действующим клиентам банки готовы предоставить более лояльные условия по новым услугам. Если вы уже пользуетесь услугами какой-либо организации, то в первую очередь обратитесь туда и узнайте о возможности открытия депозита.

Развитие онлайн-формата обслуживания дает возможность оформить вклад с компьютера или даже телефона.

Застрахованы ли средства

В России существует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует вкладчикам защиту средств при наступлении страховых случаев. Например, у банка отозвали лицензию, или организация объявила себя банкротом.

Мультивалютные средства не являются исключением. АСВ тоже вернет вам до 1,4 млн рублей.

Дополнительно страховать вклады, и тем более платить за это не нужно: страховка оформляется автоматически, как только вы вносите средства в банковскую организацию.

Поэтому важно, чтобы у банка была лицензия. Это единственное условие, при котором вам не придется волноваться за сохранность своих сбережений. Внимательно отнеситесь к выбору организации, где будут храниться ваши деньги.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

Как и у любого банковского продукта, у мультивалютного вклада есть свои плюсы и минусы. Если вы сомневаетесь, обращаться в банк или нет, то, возможно, данный список поможет вам определиться.

Преимущества

• Простота управления.

Контролируйте состояние вклада прямо с мобильного телефона или личного компьютера. Большинство банков поддерживают онлайн форматы, поэтому у вас всегда будет доступ к счету. Вы сможете отслеживать курс валют и сравнивать разные банки, управлять средствами и конвертировать деньги.

• Единый вклад.

Всего лишь одна банковская операция объединит все ваши средства, что значительно упростит вам жизнь. Теперь можно забыть о необходимости открывать несколько вкладов по каждой валюте.

• Стабильность.

При грамотном подходе конвертация поможет забыть о критических отклонениях в курсах валют. Управляя распределением средств, вы самостоятельно принимаете решение о том, какую часть вложений перевести в тот или иной денежный знак. Это дает возможность компенсировать снижение стоимости одного вида купюр за счет роста других.

За курсом валют теперь придется внимательно следить

• Вклад застрахован.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) покроет ваши убытки в случае форс-мажора.

Совет от банка

Средства превышают 1,4 млн? Это не повод переживать за возможную утрату денег. Разделите сумму, чтобы она не превышала этот порог, и создайте депозиты в разных банках. Наступление страховых случаев будет вам не страшно, и вы получите стопроцентную компенсацию.

Недостатки

• Разная процентная ставка.

Многовалютные депозиты облагаются меньшими процентами, чем одновалютные. К тому же каждый банк устанавливает свое соотношение процентов к сумме вклада. Если вы ищете выгодное предложение, придется изучить предложения нескольких банков.

• Требуются большие средства.

Для хранения валюты в банке вкладчику требуется гораздо больше сбережений. По каждой денежной единице существует минимальное количество, которое требуется держать на балансе.

• Необходимы специальные знания.

Для выгодного перевода денег из одной валютной группы в другую нужно постоянно следить за экономической ситуацией и оперативно реагировать на все изменения. Если вы не успеете вовремя конвертировать часть средств, то выгода будет упущена.

• Ограниченные возможности конвертации.

Вынужденное соблюдение минимального баланса по каждой валюте заметно ограничивает ее свободную конвертацию. Вы не можете перевести все рубли в доллары, оставив ноль на рублевом счете.

Поэтому открывая любой вклад, не только мультивалютный, нужно понимать, что вы вряд ли получите высокий пассивный доход. Деньги будут под защитой – это плюс. Но, как и в любой ситуации, большими деньгами нужно правильно управлять, а это требует времени и знаний.

Как заработать на мультивалютном депозите

Мультивалютные депозиты приобретают популярность, когда курс основной валюты страны, в нашем случае рубля, нестабилен. Благодаря банку вкладчик может избежать серьезных последствий девальвации.

Мультивалютный вклад может спасти от девальвации

Например, в январе курс составлял 50 рублей за доллар (1:50). Но затем в экономике произошел сильный спад, и к ноябрю ситуация выглядела иначе: 60 рублей за доллар (1:60). Ставка по долларовому вкладу установлена 3,3%. При этом банк берет комиссию за конвертацию в размере 3%.

У Петра есть 500 тысяч рублей. Какую выгоду он получит от создания мультивалютного депозита, где годовые составляют 9%?

Воспользуемся следующим алгоритмом:

1. 60 – 50 = 10 рублей – именно такая прибыль пойдет с каждого доллара из-за резкого скачка курса.
2. 500 000 / 50 = 10 000 долларов – именно столько валюты Петр сможет купить при курсе 1:50.
3. 10 000 * 10 = 100 000 рублей – доход при курсовой разнице в 10 рублей.
4. 500 000 * 0,03 = 15 000 рублей – столько придется отдать за комиссию по конвертации.
5. 10 000 * 0,033 * 60 = 19 800 рублей – годовой доход.
6. 500 000 * 0,09 = 45 000 рублей – годовой доход при создании рублевого вклада.
7. 100 000 – 15 000 + 19 800 = 104 800 рублей – такую выгоду получит Петр от своего счета.

Как говорится, деньги любят счет. Так и выгода от валюты требует строгого расчета, основанного на актуальном соотношении рубля к доллару и другим денежным единицам.

Конечно, все зависит от вашей цели. Банк можно рассматривать только как место хранения большой суммы денег. В таком случае единственный доход, который вы будете получать, это проценты, начисляемые банком. Пусть он будет небольшим, но зато стабильным.

Стоит ли использовать мультивалютный вклад

Ответ на этот вопрос можете дать только вы. Все зависит от ваших целей и потребностей, которые вы ожидаете от мультивалютного депозита.

Мы перечислили не только преимущества, но и недостатки, чтобы дать вам объективное представление о том, что представляет данный банковский продукт.

Новичку поначалу сложно сориентироваться в большом мире валютных операций. Но если у вас есть опыт и желание неустанно следить за мировым курсом, то этот формат хранения денег вам подойдет.

Источник https://1prime.ru/finance/20210809/834409182.html

Источник https://banki-vklady.ru/blog/vygodno-li-otkryvat-depozit-i-kak-vybrat-luchshie-usloviya

Источник https://finans-info.ru/banki/vzyat-kredit-i-polozhit-pod-procenty-depozit-vygodno-li-eto-2/