Процедура и последствия признания банка банкротом

Евгений Маляр

• Условия признания банкротства банка
• Признаки банкротства банка
• Процедура признания несостоятельности банковского учреждения
• Действия заемщика в случае если банк обанкротился
• Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка
• Особенности банкротства микрофинансовых организаций (МФО) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ)
• Краткие выводы

Банкротство банка в наши дни никого особенно не удивляет. Крах Lehman Brothers в США продемонстрировал всему миру, что угроза разорения преследует даже те финансовые учреждения, положение которых казалось незыблемым. Россиян, заемщиков и вкладчиков, волнуют вопросы практического характера. Что будет с кредитом, если признан банкротом банк, выдавший его? Нужно ли выплачивать ему задолженность по-прежнему? Об этом и других аспектах разорения финучреждения можно прочитать в предлагаемой вниманию статье.

Условия признания банкротства банка

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

• Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
• Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
• Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
• Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
• Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причины	Характер	Последствия
Внутренние	Организационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п.	Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
Внешние	Обусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готов	Снижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Признаки банкротства банка

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Процедура признания несостоятельности банковского учреждения

Процедура банкротства финучреждения в России хоть и проводится в соответствии с общими положениями Закона о банкротстве 127-ФЗ, но имеет свою специфику. Главным образом она состоит в ведущей роли ЦБ РФ. Руководство банка, даже осознавая, что он фактически разорился, не всегда спешит писать заявление об этом в арбитражный суд. В этом нет нужды.

Центробанк выполняет контролирующую функцию на основе отчетности, регулярно к нему поступающей, и может судить о перспективах финансовой деятельности каждого из учреждений. Результатом неблагоприятного прогноза и неисполнения рекомендаций могут стать последствия в виде отзыва лицензии на банковскую деятельность. Сразу же после этого события назначается временный управляющий, возглавляющий комиссию. Полномочия прежнего руководства прекращаются.

Инициатором производства по делу о признании несостоятельности финучреждения могут выступать следующие субъекты:

. В это обобщающее понятие входят все физические и юридические лица, перед которыми у банка имеются непогашенные финансовые обязательства.
• Центробанк России. Он выдает и отзывает лицензии, имея для этого объективные основания.
• Банк-банкрот. Если руководство организации успеет подать заявление о банкротстве раньше ЦБ РФ, то это ему зачтется.
• Уполномоченные государственные и региональные органы, также имеющие претензии к банку по поводу неоплаченных обязательств (Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба).

Итак, первый этап заключается в подаче заявления о банкротстве в арбитраж, неважно, до или после отзыва лицензии. Это, в любом случае, – необходимое условие для вынесения решения судом.

Затем функции временного управляющего передаются агентству страхового возмещения (АСВ).

Следующий шаг – конкурсное производство. Сопровождается назначением конкурсного управляющего, аккредитованного Центробанком РФ. Это должностное лицо обязано выполнить следующие действия:

• разместить соответствующую информацию в СМИ;
• составить реестры имущества и обязательств банка;
• установить контакт с кредиторами;
• взыскать дебиторскую задолженность перед организацией;
• провести первое собрание кредиторов;
• реализовать ликвидные активы банка на аукционных торгах;
• погасить обязательства перед клиентами и другими кредиторами;
• оперативно рассматривать поступающие жалобы и претензии.

Итогом деятельности временного управляющего становится ликвидация финучреждения и исключение его из ЕГРЮЛ.

На этом внешняя администрация по управлению кредитной организацией прекращает свою работу. Обязательства должны быть максимально погашены, а баланс полностью обнулен.

Государство в лице ЦБ РФ уделяет много внимания предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие явления наносят ущерб репутации банковской системе страны и побуждают граждан хранить сбережения «в чулке».

Действия заемщика в случае если банк обанкротился

Сразу же следует осознать, что если банк обанкротился, платить кредит нужно. Деньги клиентов никуда не пропадают, и долгов это тоже касается. Обычная ситуация: в арбитраже признали несостоятельность финучреждения, после чего обязательства заемщика переуступаются в пользу правопреемника или же выкупаются им с дисконтом.

Проблема в том, что не все об этом знают. Дебитору обычно становится известно о банкротстве банка, выдавшего ему займ, довольно быстро. Регулярный платеж возвращается после аннулирования лицензии.

В большинстве случаев всем клиентам разорившегося банка приходят уведомления, но бывает, что письма по разным причинам не доходят. Информация о банкротстве финучреждения публикуется на трех сайтах сразу:

• ЦБ РФ ;
• ЕФРСБ – реестр сведений о банкротстве;
• официальный ресурс обанкротившегося банка.

Заемщик может позже утверждать, что извещения по почте не получал, на сайты не заходил, и потому пребывал в неведении о произошедшем. Это не убережет от погашения не только основной суммы и полагающихся процентов, но и от штрафных санкций за просрочку.

Проще всего, после того как о разорении банка стало известно, пойти в его центральный офис и узнать, кому платить кредит в дальнейшем. Если ответа на вопрос сразу же получить не удастся, то новые реквизиты будут опубликованы на сайте агентства по страхованию вкладов по адресу asv.org.ru (раздел «Ликвидация банков»). Срок обновления информации – 10 дней от даты судебного решения о признании несостоятельности. Любые вопросы можно задать по контактным телефонам, указанным на странице.

Заемщику также не всегда ясно, что будет с ипотекой. Кредит под залог недвижимости в данном случае ничем не отличается от всякого другого. Обязательства должников переходят к правопреемнику вместе с закладными.

Ипотека, равно как и потребительский кредит, с высокой вероятностью будет обслуживаться заемщиком на прежних условиях. Гарантия их сохранения стопроцентная, если долгами по кредитам распоряжается АСВ. За их счет в значительной степени осуществляется страховое возмещение вкладов.

Если же условия будут ухудшаться (банки обладают таким правом), у клиента есть возможность прибегнуть к рефинансированию. Исключения касаются злостных неплательщиков – от них новые кредиторы могут потребовать полного погашения задолженности. При этом получение нового займа для них весьма проблематично.

Последствия игнорирования вышеперечисленных советов плачевны:

• испорченная навсегда кредитная история;
• штрафные обязательства, иногда по сумме превышающие начальный займ;
• взыскание всей задолженности в арбитражном порядке;
• неприятные отношения с судебными исполнителями и коллекторами.

Впрочем, если платеж просрочен по независящей от клиента причине, и это можно доказать, возникшая в ее результате дополнительная задолженность будет списана, а штрафы аннулированы. Правда, и для этого потребуется судебное разбирательство, так что лучше все же подобных ситуаций избегать, а все квитанции бережно хранить.

Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка

На тот случай, если разорится банк, в РФ действует обязательное страхование счетов населения в уже упомянутом АСВ. Максимальные гарантированные выплаты вкладчикам не превышают сумму в 1,4 млн руб. вместе с начисленными процентами.

Страховка распространяется на все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением обезличенных металлических счетов (ОМС), вкладов на предъявителя, и денег, переданных в доверительное управление.

Банки, не участвующие в системе страхования, не имеют права на привлечение средств от населения.

Этот же порядок касается и валютных вкладов. Сумма гарантированной выплаты определяется действующим курсом ЦБ РФ из расчета эквивалента 1,4 млн руб. на момент отзыва лицензии.

Возврат производится в трехдневный срок после обращения вкладчика в АСВ.

С компенсацией сумм, превышающих гарантированный лимит, ситуация сложнее. Однако состоятельная часть населения, обладающая такими средствами, адаптировалась к действующему законодательству и распределяет свои вклады по разным финансовым учреждениям.

Особенности банкротства микрофинансовых организаций (МФО) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ)

Банкротство МФО производится в порядке, предусмотренном 127-ФЗ, уже описанном выше. Однако признание несостоятельности микрофинансовых организаций обладает некоторыми особенностями:

• Внешнее управление и санация не применяются.
• При подаче заявки на банкротство временной администрацией, выяснившей невозможность восстановления платежеспособности, из процедуры исключается также и этап наблюдения.

Примечание: временная администрация МФО назначается ЦБ РФ с целью обеспечения сохранности активов и возможного восстановления рентабельности несостоятельной финансовой организации на срок 3–6 месяцев. Если отзывается лицензия, эта мера не используется.

Теперь о негосударственных пенсионных фондах. Нет оснований считать, что если обанкротится НПФ, с накоплениями будет сложно разобраться. В отношении этих организаций действуют весьма жесткие требования, исключающие злоупотребления. В частности, они касаются обязательного страхования в системе государственного гарантирования пенсионных накоплений.

Федеральный закон 75-ФЗ прямо запрещает взыскание задолженностей из средств, принадлежащих участникам фонда.

Агентством по страхованию вкладов (АСВ) пенсионерам гарантирован полный возврат взносов в НПФ в случае его банкротства. Инвестиционный доход также будет компенсирован, но только после реализации имущества несостоятельного фонда.

Накопления переводятся на счет пенсионера в ПФ РФ или другой НПФ.

Краткие выводы

Банкротство кредитных учреждений в России, для вкладчиков сумм до 1,4 млн руб., проходит практически безболезненно.

Коммерческие банки находятся под постоянным контролем ЦБ РФ, что снижает вероятность злоупотреблений.

Банкротство финучреждения не является поводом для прекращения выплаты задолженности по кредиту.

Вкладчики микрофинансовых организаций и участники негосударственных пенсионных фондов надежно защищены системой государственного страхования.

Кредитор (Creditor) — это

Кредитор — это сторона, имеющая право требования от должника выполнения обязательств

Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы

Структура публикации

Кредитор — это, определение

Кредитор (от лат. creditor — веритель, от лат. credo — верю) — это юридический термин, обозначающий одну из сторон в гражданско-правовых отношениях, имеющий право требования от другой стороны – должника исполнения определенных обязательств. Обязательства могут быть выражены как в виде активных действий (передача имущества, права, исполнения услуги и др.), так и в виде бездействия.

Кредитор — это физическое, юридическое лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения.

Задолженность

Кредитор — это лицо, имеющее право требования по обязательству, в противоположность должнику.

Кредитор — это сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны — должника исполнения обязанности совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от совершения определенных действий.

Кредитор — это лицо, учреждение, организация, предоставляющие кому-либо кредит.

Кредитор — это физическое или юридическое лицо, один из участников кредитных отношений, предоставляющий средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

Деньги в кредит

Кредитор — это субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств.

Деньги на время

Кредитор — это наименование активной стороны обязательственного правоотношения, обладающей субъективными правами требования.

Кредитор — это наименование активной стороны правоотношения, возникшего из кредитного договора.

Кредитор — это лицо или фирма, которому(ой) следует вернуть деньги, другие ценности или их эквивалент.

Кредитор — это лицо или учреждение, давшее товары или деньги в кредит.

Программа кредитования

Кредитор — это гражданин или юридическое лицо, перед которым данная организация имеет задолженность, отражённую в её балансе (кредиторскую задолженность).

Общее понятие «кредитора» в гражданско-правовых отношениях

Сторонами в гражданско-правовых договорах (сделках) являются кредитор и должник.

Должник — лицо, которое обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие или воздержаться от его совершения.

Кредитор — лицо, управомоченное требовать от должника исполнения его обязанности. Порой обе стороны договора совмещают в себе права кредитора и обязанности должника. Так, по договору купли-продажи, продавец обязан передать имущество и имеет право требовать уплаты обусловленной цены, а покупатель обязан уплатить за вещь, имея право требовать ее передачи.

Следует заметить, что понятия «кредитор» и «должник» используются не только в договорах, а действуют во всех обязательственных правоотношениях (например, в случае причинения вреда; тогда пострадавший становится кредитором, а виновное лицо — должником).

Гражданский кодекс РФ, в частности ст. 307, трактует понятие «кредитор» шире, чем это принято во взаимоотношениях банков и их клиентов. Предметом обязательства должника перед кредитором может быть определенное действие, как то: передача имущества, выполнение работы, уплата денежной суммы и т. п. Кроме того, обязательство может состоять в том, что другая сторона, наоборот, обязана воздержаться от определенного действия.

В качестве кредитора может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В любом случае он может явиться одним из участников гражданских правоотношений. Такие взаимоотношения иначе называют обязательствами. Кредитор может требовать от своего должника исполнения оговоренного заранее соглашения. Может существовать договор, по которому должник несет ответственность перед несколькими кредиторами. В данном случае используется понятие множественности кредиторов. В зависимости от условий договора могут быть потребованы исполнения обязательств в какой-то доле, либо в полном объеме. Последний вариант подразумевает неделимость имущества, совместное причинение вреда и т.п.

Экономистами и бухгалтерами термин кредитор используется для обозначения стороны отношений, которая предоставляет средства (имущество) с условием возврата. Должен быть оговорен срок и плата за пользование собственностью кредитора. Если кредитором выдаются денежные средства, то речь идет о ссуде, погашаемой таким же способом. В бухучете это юридическое лицо или гражданин, перед которым предприятие имеет задолженность, отражаемую в балансе.

По условиям договора может существовать большое количество сторон, вступающих в кредитно-финансовые отношения. Здесь ключевым понятием является ответственность (обязательства) сторон. Она может быть двух видов. Долевые обязательства распределяются пропорционально количеству сторон договора, либо в виде равных частей. Когда один должник может принять на себя весь объем долга, то речь идет о солидарной ответственности. Она может устанавливаться в определенном объеме, который не зависит от общего количества должников по данному договору. Оба вида обязательств могут касаться всех сторон договора: кредиторов и должников. Но более важна ответственность со стороны последних.

Займодавец

Особенностью кредитных отношений является возможность передачи долга по наследству. Причем это касается всех сторон. При определенных условиях долг может быть выкуплен третьим лицом. Однако такие права не могут использоваться при ликвидации юридического лица. Если имущества должника не достаточно для покрытия задолженности перед всеми кредиторами, то ее часть может быть признана погашенной. Должник может воспользоваться процедурой ликвидации для ухода от ответственности.

Кредитор и должник

Кредиторы как субъекты конкурсного права

Одними из основных субъектов конкурсного права являются кредиторы должника. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в качестве кредиторов понимают лиц, имеющих по отношению к должнику права требования по денежным и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.

Понятие кредитора в делах о банкротстве

Статья 307 Гражданского кодекса РФ определяет кредитора как лицо, в пользу которого должник обязан совершить определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, — наделенное правом требовать от должника исполнения его обязанности. Однако участниками процесса банкротства хозяйствующих субъектов могут быть только кредиторы по денежным обязательствам, являющиеся стороной в денежном обязательстве должника и обладающие имущественными (денежными) претензиями к потенциальному банкроту.

Кто же может выступать в качестве кредиторов по денежным обязательствам? А это: российские и иностранные физические и юридические лица, а также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. Однако, не все кредиторы по своей правосубъектности равны. Правом на подачу заявления кредитора о признании должника банкротом обладают только лица, признаваемые в соответствии с Законом о банкротстве конкурсными кредиторами.

Банкротство

Исходя из статьи 2-ой Закона о банкротстве, конкурсными кредиторами признаются кредиторы по денежным обязательствам, за исключением граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, а также учредителей (участников) должника — юридического лица по обязательствам, вытекающим из такого участия. В отличие от иных кредиторов конкурсные кредиторы наделены законодателем большим объемом правомочий. Это выражается, во-первых, в том, что только конкурсные кредиторы являются лицами, участвующими в деле о банкротстве (статья 34 Закона о банкротстве); во-вторых, только конкурсные кредиторы имеют право обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом (статья 7); в-третьих, участниками собрания кредиторов с правом голоса являются только конкурсные кредиторы (статья 12).

Кредит под залог

Существует классификация кредиторов по их статусу, выделяя крупных и мелких, в зависимости от суммы требования.

Крупными являются кредиторы, в силу объема своих требований имеющие возможность реально влиять на положение должника. Это, как правило, юридические лица. Такие кредиторы всегда более организованны и осведомлены, в том числе в экономических и правовых вопросах. Это дает им возможность принимать на собраниях кредиторов решения в свою пользу, подчас в ущерб интересам мелких кредиторов и самого должника.

Мелкие же кредиторы, несмотря на свою численность, разобщены и неорганизованны, поэтому не могут в значительной степени воздействовать на положение дел».

С позиции самого процесса банкротства важнее градация кредиторов по обстоятельствам: является или нет кредитор инициатором процесса банкротства (на этом основании следует различать кредиторов-заявителей и кредиторов, не инициирующих дело о несостоятельности), и в зависимости от порядка удовлетворения требований (очередных и неочередных кредиторов). Как видно из статьи 134 Закона о банкротстве, требования очередных кредиторов удовлетворяются в порядке установленной этим законом очередности. А неочередные кредиторы — это те, чьи требования удовлетворяются по возможности должника. Причем они делятся на внеочередных и послеочередных.

Обязанность

К первой группе (внеочередных) требований относятся:

— выплаты арбитражным управляющим и реестродержателям;

— текущие расходы, связанные с функционированием должника;

— требования по обязательствам должника, возникшим после возбуждения производства по делу о банкротстве и до признания должника банкротом;

— задолженность по заработной плате, возникшая после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, по оплате труда работников должника, начисленная за период конкурсного производства, и так далее.

Закон о банкротстве

Ко второй группе (послеочередных) требований относятся требования, удовлетворяемые после погашения всех очередных требований. Послеочередными кредиторами являются учредители (участники) юридического лица, а также кредиторы третьей очереди, заявившие свои требования после закрытия реестра требований кредиторов.

В случае неисполнения обязанности по уплате обязательных платежей новый Закон о банкротстве называет кредиторами налоговые и иные уполномоченные органы (в частности, Пенсионный фонд РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, Государственный фонд занятости населения РФ и т.д.). Однако данные органы в этом случае выступают как субъекты публично-правовых отношений, реализующие свои властные функции, а не как кредиторы в собственном смысле этого слова.

В соответствии с положениями действующего Закона о банкротстве государство — это равноправный участник всего процесса несостоятельности. Уполномоченные органы федеральной исполнительной власти, субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления наравне с конкурсными кредиторами участвуют в собрании кредиторов с правом голоса, а также во всех других процедурах, предусматривающих участие кредиторов. Следует заметить, что первоочередного удовлетворения требований по налогам и другим обязательным платежам Закон о банкротстве 2002г. не предусматривает.

Права и обязанности кредитора

Правом на обращение в арбитражный суд пользуется не только должник, но и конкурсный кредитор. Такая система контроля не должна позволять должнику увильнуть от исполнения им своих обязанностей. Заявление кредитора должно соответствовать общим требованиям, предъявляемым законодателем к заявлению должника, и должно содержать:

— наименование арбитражного суда, в который подается заявление кредитора;

— наименование и почтовые адреса должника и кредитора;

— размер требований кредитора к должнику с указанием размера подлежащих уплате процентов и неустоек (штрафов, пени) и т.д.

Так же, кредитор обязан указать иные сведения, которые характерны только для заявления кредитора, в частности, доказательства обоснованности требований кредитора, в том числе вступившее в законную силу решение суда, доказательства, подтверждающие признание указанных требований должником. Кроме того, кредитор-заявитель должен иметь требования, подтвержденные судебным решением. Иными словами, заявление не может быть принято арбитражным судом, пока заявитель не докажет, что он предварительно предъявлял исковое требование к должнику, получил соответствующее решение суда и не смог его исполнить.

Отсутствие денег

В соответствии с положениями статьи 39 Закона о банкротстве кредитор обязан также приложить к заявлению документы, подтверждающие размер задолженности по обязательствам. Такими документами (при наличии исполнительных документов) являются, в частности, постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства, о возвращении исполнительного документа взыскателю, об окончании исполнительного производства. Заявление кредитора может быть основано на объединенной задолженности по различным основаниям. Кредиторы вправе объединить свои требования к должнику и обратиться в арбитражный суд с одним заявлением. Пункт 5 статьи 39 Закона о банкротстве указывает, что такое заявление подписывается всеми кредиторами, объединившими свои требования. Право на обращение в арбитражный суд возникает у конкурсного кредитора по истечении 30 дней с даты направления (предъявления к исполнению) исполнительного документа в службу судебных приставов и его копии должнику. Конкурсный кредитор в своем заявлении вправе указать профессиональные требования к кандидатуре временного управляющего. Право на обращение в арбитражный суд возникает у уполномоченного органа по истечении 30 дней с даты принятия решения налогового (таможенного) органа о взыскании задолженности за счет имущества должника.

Стоит отметить, что: «Текущие требования налоговых органов по обязательным платежам (за исключением возникших после признания должника банкротом). удовлетворяются вне рамок дела о банкротстве в порядке, установленном Налоговым кодексом Российской Федерации части первой от 31 июля 1998г. N 146-ФЗ. При этом взыскание за счет денежных средств должника на счетах осуществляется путем вынесения налоговым органом соответствующего решения и направления в банк инкассового поручения на перечисление налога, то есть в соответствии с порядком, установленным действующим законодательством. А вот процедура взыскания за счет иного имущества должника от стандартной процедуры отличается тем, что аресты на его имущество могут быть наложены лишь по определению арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве (абз. 4 п. 1 статья 81, абз. 6 п. 1 статья 94 Закона о банкротстве). Причем подобное взыскание должно быть прекращено с даты принятия судебного решения о признании должника банкротом (абз. 6, 9, 10 п. 1 ст. 126 Закона о банкротстве)».

Заявление кредитора

Заявление уполномоченного органа должно соответствовать требованиям, предусмотренным для заявления кредитора. Вместе с тем к заявлению уполномоченного органа должно быть приложено решение налогового или таможенного органа о взыскании задолженности за счет имущества должника, а также сведения о задолженности по данным уполномоченного органа, так постанавливает статья 41 Закона о банкротстве. Кроме того, законодатель наделяет уполномоченные органы правом участвовать в судебных заседаниях по рассмотрению обоснованности требований по обязательным платежам и оснований для включения этих требований в реестр требований кредиторов.

С момента принятия к производству арбитражным судом заявления о банкротстве должника кредиторы не вправе обращаться к должнику с исками, вытекающими из конкретных обязательств. Кредитор в рамках дела о банкротстве должен заявить арбитражному управляющему о том, чтобы его требования были включены в реестр требований кредиторов и в случае признания должника банкротом были удовлетворены в порядке установленной очередности. Кредиторы не вправе осуществлять и иные действия, направленные на удовлетворение их требований по конкретным обязательствам. Для представления и защиты интересов кредиторов созывается собрание кредиторов и создается комитет кредиторов. Статья 12 Закона о банкротстве дает нам разъяснение, что такое собрание кредиторов и, также, говорит о его полномочиях и роли вообще. Итак, собрание кредиторов это специальный орган, представляющий интересы кредиторов во взаимоотношениях с должником. Участниками собрания кредиторов с правом голоса являются конкурсные кредиторы и уполномоченные органы. Пункт 3 этой же статьи говорит, что число голосов, которыми обладает каждый из конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, определяется пропорционально их требованиям по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов. В сумму требований при определении числа голосов не включаются неустойки (штрафы, пени), финансовые (экономические) санкции, в том числе установленные решениями судов.

Кредитование

Участниками собрания кредиторов без права голоса являются представитель работников должника, представитель учредителей (участников) должника, представитель собственника имущества должника — унитарного предприятия, которые вправе выступать по вопросам повестки дня собрания кредиторов. При рассмотрении дела о банкротстве градообразующей организации лицом, участвующим в деле, признается соответствующий орган местного самоуправления. Также, на основании статьи 170 Закона о банкротстве, для участия в собрании кредиторов могут быть привлечены также федеральные органы исполнительной власти и органы исполнительной власти соответствующего субъекта Российской Федерации. Необходимость привлечения к участию в деле таких лиц определяется по усмотрению арбитражного суда с учетом конкретных обстоятельств дела и мнения сторон.

Заявдение о банкротстве

Каким же образом образуется собрание кредиторов? Статья 14 Закона о банкротстве перечисляет тех, кто уполномочен созывать такое собрание, а именно:

— конкурсные кредиторы и (или) уполномоченные органы, права требования которых по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам составляют не менее чем 10% от общей суммы требований кредиторов, внесенных в реестр требований кредиторов;

— 1/3 от общего числа конкурсных кредиторов и уполномоченных органов независимо от размера их требований к должнику.

Собрание крдиторов

Организация и проведение собрания кредиторов возложены на арбитражного управляющего. Но об этом будет сказано ниже. В соответствии с положениями Закона о банкротстве к компетенции собрания кредиторов отнесены важнейшие вопросы, возникающие в процессе банкротства. В частности, собрание кредиторов принимает решения о целесообразности введения внешнего управления имуществом должника, о заключении мирового соглашения, о порядке оценки имущества должника, об избрании членов комитета кредиторов и так далее. Полностью функции и полномочия такого собрания указаны в п. 2 статьи 12 Закона о банкротстве. Собрание кредиторов считается правомочным, если на нем присутствовали конкурсные кредиторы и уполномоченные органы, включенные в реестр требований кредиторов и обладающие более чем половиной голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов. На практике достаточно часто данное положение нарушается, что впоследствии может привести к признанию собрания кредиторов неправомочным.

Кредиторская задолжнность

Пункт 1 статьи 15 Закона о банкротстве постанавливает, что по общему правилу решения собрания кредиторов по вопросам, поставленным на голосование, принимаются большинством голосов от числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, присутствующих на собрании кредиторов. Но для ряда решений, предусмотренных п. 2 этой же статьи, установлено, что они принимаются большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. На практике порой достаточно сложно обеспечить созыв собрания, на котором бы присутствовали конкурсные кредиторы, имеющие большинство голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. Поэтому Закон о банкротстве 2002г. предусматривает, что если на первом собрании кредиторов нет необходимого для принятия решения числа голосов, то созывается повторное собрание кредиторов. Оно правомочно принимать решения, указанные в п. 2 статьи 15 Закона о банкротстве, если за них проголосовали конкурсные кредиторы и уполномоченные органы, число голосов которых составило более чем 30% общего числа голосов, при условии, что о времени и месте проведения собрания конкурсные кредиторы и уполномоченные органы были надлежащим образом уведомлены (п. 3 статьи 15 Закона о банкротстве).

Собрание кредиторов

Теперь стоит рассмотреть подробнее, что из себя представляет комитет кредиторов, а главное, конечно, для чего, собственно, он создается. Он создается, во-первых, с целью представления интересов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, во-вторых, с целью осуществления контроля за действиями арбитражного управляющего, в-третьих, с целью реализации иных полномочий, предоставленных собранием кредиторов. Решения об избрании членов комитета кредиторов и определении их количественного состава принимает собрание кредиторов. Комитет кредиторов создается в обязательном порядке, если количество конкурсных кредиторов более 50. Комитет кредиторов избирается на период проведения наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства, поэтому, как правило, срок полномочий комитета кредиторов совпадает с периодом проведения соответствующих процедур. Однако допускается и досрочное прекращение полномочий комитета кредиторов по решению собрания кредиторов. При такой ситуации переизбранию подлежит весь состав членов комитета кредиторов в целом: не может быть принято решение о переизбрании в отношении отдельных членов комитета кредиторов.

Арбитражный суд

Членами комитета кредиторов могут быть избраны исключительно представители конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. Число членов комитета кредиторов определяется собранием кредиторов, но во всяком случае оно не должно быть менее чем три человека и более чем 11 человек (п. 4 ст. 17 Закона о банкротстве).

Процедура банкротства

Особенностью комитета кредиторов является то, что он избирается по правилам кумулятивного голосования: каждый из конкурсных кредиторов и уполномоченных органов голосует по списку всех кандидатур, предложенных в комитет кредиторов, он может отдать все свои голоса за одну или несколько кандидатур или распределить их по всем кандидатурам. В результате подсчета голосов в состав комитета кредиторов включаются те из кандидатур, которые наберут наибольшее количество голосов (п. 2 статьи 18 Закона о банкротстве).

Стадии банкротства

Комитет кредиторов для осуществления возложенных на него функций вправе:

— требовать от арбитражного управляющего или руководителя должника предоставления информации о финансовом состоянии должника и ходе внешнего управления;

— принимать решения об обращении к собранию кредиторов с рекомендацией об отстранении арбитражного управляющего от исполнения его обязанностей и др.;

— обжаловать в арбитражный суд действия арбитражного управляющего.

Решения комитета кредиторов принимаются большинством голосов от общего числа членов комитета кредиторов.

Из Закона о банкротстве не вытекает, что решения комитета кредиторов должны приниматься только непосредственно на его заседании. Представляется, что голосование по тем или иным вопросам может проводиться и путем письменного, телефонного и другого опроса членов комитета кредиторов.

Таким образом, собрание и комитет кредиторов способствуют сплочению воли каждого из кредиторов, определяя ход развития каждой из процедур банкротства, и обеспечивает реализацию общей цели. Немаловажное влияние на это оказывает деятельность другого субъекта банкротства – арбитражного управляющего, который принимает деятельное участие на всех этапах процесса.

В Законе о банкротстве кредиторы должника подразделяются на определенные виды. Такое деление имеет практическое значение, поскольку каждая группа кредиторов несостоятельного должника обладает особым правовым статусом.

В действующем законодательстве о несостоятельности все кредиторы делятся на следующие виды:

— денежные и недежные кредиторы;

— кредиторы I и II очереди;

— конкурсные кредиторы и уполномоченные органы;

Денежные и неденежные кредиторы

Закон о банкротстве распространяется исключительно на требования кредиторов, которые имеют денежный характер. В отношении требований кредиторов, имеющих неденежный характер, установлено правило, согласно которому указанные требования могут быть предъявлены в суд и рассматриваются судом, арбитражным судом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством.

Обращение в суд

Для того чтобы определить, насколько обоснованно существующее правовое положения неденежных кредиторов, следует проанализировать прежде всего Закон о банкротстве и Федеральный закон от 2 октября 2007 г. «Об исполнительном производстве».

Исследование указанных Законов позволяет сделать вывод о том, что защита прав и законных интересов кредиторов по неденежным обязательствам ограничивается только возможностью признания их имущественного права в суде и исключает всякую возможность принудительного исполнения указанного права.

Закон об исполнительном производстве

Данный вывод основывается на п. 1 ст. 63, п. 1 ст. 81, п. 1 ст. 94, п. 2 ст. 95, п. 1 ст. 126 Закона о банкротстве и ст. 96 Федерального закона «Об исполнительном производстве», согласно которым в случае ввода процедуры банкротства в отношении должника происходит приостановление или прекращение исполнительного производства по имущественным взысканиям.

При несостоятельности должника кредиторы по неденежным требованиям могут защищать принадлежащие им права только путем трансформации своего права в денежное требование, которое осуществляется путем обращения в суд, не рассматривающий дело о банкротстве. Универсальным способом такой трансформации является заявление требования о возмещении убытков.

Дом в кредит

Только после трансформации своего требования неденежные кредиторы могут продолжать восстановление нарушенного должником права, но уже в рамках процесса о банкротстве. При этом в деле о банкротстве указанные кредиторы по сравнению с остальными занимают самое неудовлетворительное положение. Они не имеют права участия и голоса в собрании кредиторов, и их требования подлежат удовлетворению в рамках третьей очереди в части возмещения реального ущерба.

Таким образом, законодатель, не допуская защиты прав кредиторов по неденежным требованиям в рамках дела о банкротстве, лишает данных лиц возможности реальной защиты нарушенного несостоятельным должником права. Такая система на практике приводит к тому, что кредиторы по неденежным требованиям пытаются получить защиту своих прав в конкурсном процессе, предварительно трансформировав свое требование.

Антикризисные процедуры

Существующая законодательная концепция в отношении неденежных кредиторов негативно сказывается на правовом положении указанных кредиторов, поскольку лишает их возможности оперативной защиты своих прав и значительно увеличивает ее стоимость.

Исходя из этого с целью дальнейшего совершения законодательства о банкротстве и улучшения правового положения неденежных кредиторов должника представляется обоснованным распространение действия законодательства о банкротстве на требования кредиторов, которые имеют неденежный характер.

Кредиторы по текущим платежам

Под кредиторами по текущим платежам понимаются кредиторы по денежным обязательствам и обязательным платежам, возникшим после принятия заявления о признании должника банкротом, а также денежные обязательства и обязательные платежи, срок исполнения которых наступил после введения соответствующей процедуры банкротства.

Арбитражный управляющий

Текущие кредиторы осуществляют принадлежащие им имущественные права вне рамок дела о банкротстве. Их требования не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Указанные кредиторы при проведении соответствующих процедур банкротства не признаются лицами, участвующими в деле.

Исследуя текущих кредиторов как субъектов конкурсного права, следует отметить, что такой вид кредиторов известен только российскому законодательству о банкротстве.

В действующем законодательстве о банкротстве также содержится перечень кредиторов, которые являются кредиторами конкурсной массы. При этом они именуются внеочередными кредиторами и перечисляются в п. 1 ст. 134 Закона о банкротстве. К указанным кредиторам относятся лица, имеющие следующие права требования по обязательствам:

1) судебные расходы должника, в том числе расходы на опубликование сообщений, предусмотренных ст. ст. 28 и 54 Закона о банкротстве;

2) расходы, связанные с выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, реестродержателю;

3) текущие коммунальные и эксплуатационные платежи, необходимые для осуществления деятельности должника;

4) требования кредиторов, возникшие в период после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и до признания должника банкротом, а также требования кредиторов по денежным обязательствам, возникшие в ходе конкурсного производства, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве;

5) задолженность по заработной плате, возникшая после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и по оплате труда работников должника, начисленная за период конкурсного производства;

6) иные связанные с проведением конкурсного производства расходы.

Таким образом, понятие «кредиторы конкурсной массы (внеочередные кредиторы)» шире понятия «текущие кредиторы», и они соотносятся как целое и часть.

Расходы при банкротстве

Несмотря на такое соотношение вышеуказанных понятий, законодатель подробно регламентирует правовой статус текущих кредиторов и практически не уделяет внимание внеочередным кредиторам. В связи с этим вне сферы правового регулирования остаются вопросы порядка удовлетворения требований внеочередных кредиторов, которые не относятся к кредиторам по текущим обязательствам, в процедуре наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и мирового соглашения.

Процедуры при банкротстве

В связи со сказанным представляется обоснованным в Законе о банкротстве регламентировать правовой статус не текущих кредиторов как определенной части целого, а правовой статус всех кредиторов конкурсной массы (внеочередных кредиторов), т.е. всего целого.

Думается, что правовой статус кредиторов конкурсной массы (внеочередных кредиторов) должен определяться ролью и задачами указанных субъектов в конкурсном процессе.

Принятие заявления о признании должника банкротом может для данного лица значительно затруднить участие в имущественных отношениях. Это будет прежде всего выражаться в том, что субъекты имущественных отношений будут избегать вступления в отношения с несостоятельным должником. С целью недопущения имущественной «блокады» должника конкурсное законодательство должно предоставлять новым кредиторам должника определенные правовые гарантии, которые бы обеспечивали им надлежащее исполнение их требований со стороны должника. Основной гарантией для таких кредиторов является право преимущественного удовлетворения их требований по сравнению с кредиторами, требования которых наступили до принятия заявления о признании должника банкротом. Именно данное право является той гарантией, которая обеспечивает участие несостоятельного должника в имущественном обороте с целью реализации необходимых мероприятий конкурсного процесса.

Другая правовая гарантия кредиторов конкурсной массы, обеспечивающая исполнение их требований несостоятельным должником, выражается в том, что на требования этих кредиторов распространяется действие общего правового режима, а не специального законодательства о банкротстве. Поэтому их требования не следует включать в реестр требований кредиторов, признавать их лицами, участвующими в деле о банкротстве, и они должны обладать правом обращения в суд, не рассматривающий дело о банкротстве.

Важным является вопрос о порядке удовлетворения требований кредиторов конкурсной массы (внеочередных кредиторов). Как представляется, будет справедливым применение к данной ситуации правила ст. 855 ГК РФ. Установление общего правила, а не специального также будет выступать для новых кредиторов должника правовой гарантией надлежащего исполнения их требований.

Гражданский кодекс РФ

Следует отметить, что количество кредиторов конкурсной массы оказывает прямое влияние на степень удовлетворенности конкурсных кредиторов и уполномоченных кредиторов. Поэтому размер требований кредиторов конкурсной массы (внеочередных кредиторов) должен быть поставлен под строгий контроль указанных кредиторов. При этом Закон о банкротстве содержит ряд положений, позволяющих указанным субъектам осуществлять контроль над размером требований только текущих кредиторов.

Кредиторы I очереди

Кредиторы I и II очереди являются привилегированными кредиторами конкурсного процесса. Привилегированный характер таких кредиторов обусловливается необходимостью защиты их социального интереса. Данный интерес связан с тем, что требования указанных кредиторов связаны с выплатой сумм, предназначенных для удовлетворения их необходимых жизненных потребностей.

Потребности

Кредиторами I очереди являются, во-первых, лица, не являющиеся застрахованными и иными гражданами, имеющими право на страховые выплаты по обязательному страхованию, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, во-вторых, это требования застрахованных лиц, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, но лишь в той части, которая превышает обеспечение по страхованию (страховое возмещение вреда) в соответствии с Законом об обязательном социальном страховании (п. п. 1, 2 ст. 1).

Очередность исполнения требований кредиторов

Кредиторы I очереди могут получить удовлетворение своих требований либо за счет конкурсной массы, либо за счет Российской Федерации. Подобный механизм обеспечивает максимальную защиту прав и законных интересов указанных кредиторов. Это заключается в том, что государство гарантирует им получение причитающихся им сумм путем приобретения их требований.

Кредиторы II очереди

Кредиторами II очереди являются лица, имеющие требования по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

Правовой статус кредиторов I и II очереди имеет схожие черты. Указанные кредиторы не могут инициировать дело о банкротстве, не имеют права на участие и голоса в собрании кредиторов, на их требования не распространяется режим моратория.

Дело о банкротстве

В отличие от кредиторов I очереди кредиторы II очереди могут получить удовлетворение своих требований только за счет конкурсной массы. Это значит, что вероятность осуществления требований указанных лиц, поставлена в зависимость от того, хватит конкурсной массы для удовлетворения их требований или нет, т.е. от случайности.

Такое законодательное решение нельзя признать обоснованным с точки зрения обеспечения защиты прав и законных интересов социальных кредиторов, т.е. кредиторов, требующих выплаты платежей, которые непосредственно связаны с удовлетворением их жизненных потребностей.

В связи с этим будет оправданным в отношении кредиторов II очереди распространить порядок удовлетворения требований, аналогичный по отношению к кредиторам I очереди, с целью надлежащего обеспечения социального интереса указанных кредиторов.

Конкурсные кредиторы и уполномоченные органы

Закон о банкротстве существенно изменил правовое положение конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в конкурсном процессе.

К достоинствам действующего законодательства о банкротстве следует отнести то, что произошло существенное уравнение правовых возможностей указанных кредиторов. В частности, конкурсные кредиторы и уполномоченные органы имеют равные права, связанные с участием в собрании и комитете кредиторов, с порядком и очередностью удовлетворения их требований в конкурсном производстве.

Перечисленные выше новеллы привели к тому, что в рамках конкурсного производства данные кредиторы имеют тождественные правовые возможности.

Несмотря на это законодатель не объединяет указанных кредиторов в одну группу кредиторов несостоятельного должника. Это делается не случайно. Законодательство о банкротстве, уравнивая в правах конкурсных кредиторов и уполномоченные органы в рамках конкурсного производства, не делает этого в рамках таких восстановительных процедур, как процедура финансового оздоровления и мирового соглашения. В связи с этим возникает необходимость специального выделения конкурсных кредиторов и уполномоченных органов и закрепления особенностей их правовых статусов.

Конкурсный кредитор

Различие в правовом положении указанных кредиторов в восстановительных процедурах сводится к тому, что к отношениям по исполнению требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов законодатель применяет различные правовые режимы. В отношении требований конкурсных кредиторов действует гражданско-правовой режим, а в отношении требований уполномоченных органов — публично-правовой режим (п. 3 ст. 84 и п. 1 ст. 156 Закона о банкротстве).

Такое законодательное решение представляется необоснованным и оказывает негативное влияние на конкурсное законодательство.

Кредитор I очереди

Думается, что низкая привлекательность и эффективность восстановительных процедур связана с неоправданным применением к отношениям по урегулированию задолженности разных правовых режимов. Выбор правового режима, который следует применять к указанным отношениям, следует делать исходя из природы и характера отношений, возникающих по поводу восстановления платежеспособности должника.

Введение в отношении должника одной из восстановительных процедур, по существу, является соглашением между кредиторами и должником о предоставлении последнему кредита, которое находит свое отражение в графике погашения задолженности или мировом соглашении. Отношения по поводу предоставления должнику кредита имеют свободный характер, который связан с различного рода уступками, достигаемыми на основе равенства и свободы воли сторон, а не властного подчинения одного лица воле другого лица.

Конкурсное производство

Именно поэтому считаем оправданным применять к отношениям, возникающим по поводу восстановления исполнения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, гражданско-правовой режим регулирования.

Подобные предпосылки содержатся в п. 8 ст. 231 Закона о банкротстве, согласно которому до внесения соответствующих изменений в законодательство о налогах и сборах и (или) бюджетное законодательство правило пропорционального удовлетворения требований, предусмотренных п. 4 ст. 84 Закона о банкротстве, распространяется только на требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченных органов по денежным обязательствам. Будет оправданным закрепить в разд. IV Налогового кодекса РФ, регулирующего общие правила исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, правило, согласно которому обязанность по уплате налогов и сборов в случае несостоятельности налогоплательщика исполняется по правилам Закона о банкротстве.

налоговый кодекс РФ

Такое законодательное правило приведет к тому, что различия в правовом положении между конкурсными кредиторами и уполномоченными органами в Законе о банкротстве исчезнут. Поэтому будет справедливым, если указанные кредиторы будут объединены в одну группу кредиторов должника и будут именоваться конкурсными кредиторами.

Такое законодательное решение будет иметь большое значение для законодательства о банкротстве, поскольку способно обеспечить максимальное равенство между кредиторами должника в конкурсном процессе.

Конкурсные кредиторы и уполномоченные органы-схема

Залоговые кредиторы

Под залоговыми кредиторами понимаются кредиторы должника, требования которых обеспечены залогом.

Одним из дискуссионных вопросов указанной группы кредиторов является вопрос о порядке удовлетворения их требований.

Согласно действующему законодательству требования залоговых кредиторов подлежат удовлетворению в рамках конкурсного процесса.

Деление имущества при процедуре банкротства

Как представляется, подобное решение в современных условиях является справедливым. Положительная сторона такого подхода связана прежде всего с тем, что при ликвидационной процедуре реализация предмета залога происходит под контролем арбитражного управления и кредиторов. При этом необходимость такого контроля является абсолютно оправданной ввиду того, что денежные средства, оставшиеся после удовлетворения требований обеспеченных кредиторов, должны возвращаться в состав конкурсной массы. С другой стороны, такая теоретическая конструкция при реабилитационных процедурах позволяет использовать заложенное имущество для восстановления платежеспособности должника.

Имущество под залог

В литературе высказывается мнение, что требования залоговых кредиторов следует удовлетворять вне рамок дела о банкротстве, путем изъятия предмета залога из конкурсной массы.

Подобная позиция представляется спорной. Думается, что применение такой теоретической конструкции в современных условиях необоснованно как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики. С теоретической стороны данное решение приведет к утрате концептуального единства между нормами ГК РФ и Законом о банкротстве, регулирующими залоговые отношения, поскольку оно будет противоречить правовой природе залога, закрепленной в ГК РФ. С практической позиции исключение предмета залога из конкурсной массы будет оказывать негативное влияние на защиту прав и законных интересов текущих кредиторов и кредиторов I и II очереди.

Однако думается, что, по мере того как, с одной стороны, защита прав и законных интересов «социальных» кредиторов будет осуществляться посредством созданного специально для этой цели государственного механизма, т.е. вне конкурсных отношений, с другой стороны — с развитием отечественного кредита (в особенности банковского кредита), роль залога как обеспечительного средства будет с каждым днем повышаться. В правовом смысле это может выразиться в законодательном изменении смешанной природы залога на вещно-правовую.

Только в указанных выше условиях применение теоретической конструкции, предполагающей удовлетворение требований залоговых кредиторов вне рамок дела о банкротстве, будет представляться верным как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики.

Кредитор в банковском праве

Кредитор в банковском праве — это сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Кредитование граждан

Понятие кредитора

Кредитор — это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Процедура кредитования

Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к особой системе более жестких отношений с заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые’ зависят от хода процесса воспроизводства.

Получить кредит

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ре-сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полу-ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заемщик — такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Банковское кредитование

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик — кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Оформление кредита

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

одобрение кредита

Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки кредитор и заемщик находятся по разные ее стороны. Кредитор — сторона, предоставляющая ссуду, заемщик — сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно получить более дешевый кредит.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости.

Соотношение

Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Проценты по кредиту

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как это уже отмечалось, представляет собой кредит. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования затрат за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

Средства не только затрачиваются, они в конечном счете рассчитаны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы.

Структура кредита

Рассмотренная структура кредита характеризует его целостность. Кредит — это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность кредита как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита. Обеднение сущности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Центральный банк РФ и кредитные учреждения как основные кредиторы

В нашей стране сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой занимает Центральный банк РФ, а второй — кредитные учреждения: коммерческие банки и иные, небанковские финансово-кредитные институты.

Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной стороны, он в соответствии со ст. 2 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является юридическим лицом и может совершать в соответствии со своей специальной правоспособностью гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с государством (ст. 45, 47). С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (гл. V, VII, X Закона). Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность. Причем эти две стороны в правовом положении Банка России тесно взаимосвязаны между собой. Банк России ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Функции ЦБ России

Используя предусмотренные действующим законодательством основные методы и инструменты денежно-кредитной политики, Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов, проводит процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки и т. д. Помимо этого Банк России решает задачу контроля за деятельностью кредитных учреждений. Данную функцию он осуществляет следующим образом: во-первых, путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензии на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность; в-третьих, путем осуществления непосредственного контроля за законностью их операций.

Банковское кредитование

Банк России, являясь некоммерческим юридическим лицом, обладает специальной правоспособностью, т. е. в соответствии со ст. 49 ГК РФ он может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Осуществляя функции, предусмотренные ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ», Банк России формирует кредитную политику государства, влияет на деятельность коммерческих банков, иных кредитных учреждений, в том числе и на условия заключаемых этими банками договоров кредитования, выступает в качестве кредитора в таких формах кредитования, как межбанковский кредит, кредит правительству РФ и т.д.

Кредитная организация — это обобщающее понятие. Закон подразделяет кредитные организации на банковские и небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Выдача кредита

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. Хотя законом допускается создание иных кредитных организаций, фактически их в Российской Федерации нет, так как. ЦБ РФ не выдает лицензии на их создание. Лицензии дают только на создание коммерческих банков.

Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделяются специальной правоспособностью. При этом банки могут осуществлять банковские операции на основании лицензии, а также другие сделки, на которые нет запрета. Закон устанавливает запрет кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5).

Многочисленные коммерческие банки принято классифицировать по различным основаниям.

По видам банковских операций, которые осуществляют банки их можно подразделить на две группы:

— универсальные банки — осуществляющие широкий круг банковских операций;

— специализированные банки — оказывающие преимущественно один вид или ограниченное число видов услуг, например, сберегательные операции.

В России, как и в других странах, практика идет по пути создания универсальных банков.

По наличию у банка филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы и бесфилиальные банки.

Банковский кредит

По территории, на которую распространяется деятельность того или иного банка, их можно разделить на региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками.

Территориальное распределение банковских организаций отличается крайней неравномерностью.

Большое число крупных банков существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Владивосток и др. Очень мало банков работают в сельской местности, в дальних районах.

Особенностью российского банковского рынка является то, что большинство банков (особенно в провинции) имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных рынков. Это говорит о неразвитости системы коммерческих банков.

Банковские программы кредитования

В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки, их подразделяют на акционерные и паевые банки.

Согласно ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» кредитные организации, в том числе банки, могут быть созданы в форме акционерных обществ, обществ с ограниченной и дополнительной ответственностью.

Выделяют крупные, средние и мелкие банки. Классификация коммерческих банков на указанные группы имеется в специальной литературе. Однако на сегодняшний день наше законодательство не содержит конкретных критериев для отнесения коммерческих банков к той или иной группе. Ранее Центральный банк РФ рассматривал в качестве мелких банков те из них, которые имели уставный капитал до 5 млн руб., средних — до 25 млн руб., крупных банков — свыше 100 млн руб. Но в связи с решением Центрального банка России об увеличении минимального уставного капитала коммерческих банков до 100 млн руб. необходимо выработать другой подход для классификации банков на мелкие, средние и крупные.

принципы кредитования

В зависимости от базы, на которой они создавались, их подразделяют на банки, созданные на базе бывших государственных спецбанков, и коммерческие банки, образованные впервые. Данная классификация используется в связи с тем, что между этими группами банков сохраняется определенное неравенство. Банки, созданные на базе прежних спецбанков, находятся в лучшем положении. Они имеют более надежную клиентуру, более квалифицированные кадры, чем вновь образованные банки.

Наиболее значительной как по количественным характеристикам, так и по их влиянию на российский банковский рынок является первая группа. Вместе с тем исследования показали, что новые банки гораздо активнее проводят операции по кредитованию и привлечению средств клиентов.

Клиенты банка

Также менее часто новые банки пользуются межбанковскими кредитами. Это объясняется тем, что новые банки за получением межбанковского кредита вынуждены обращаться к другим коммерческим банкам или на биржу и получать их под очень высокий процент. В свою очередь старые банки, как правило, получают относительно более дешевые централизованные кредиты.

В зависимости от источников формирования уставного капитала все банки разделяют на банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями.

Процентная ставка

В соответствии с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» от 23.04.97 № 437 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные организации — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

По структуре клиентов того или иного банка их подразделяют на банки, совершающие операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц.

Частный кредитор

Как правило, новые инструменты финансового займа появляются лишь в том случае, когда случается экономический кризис и банковская система кредитования ослабевает.

В этой ситуации на арене появляются частные кредиторы, которые помогают решать различные финансовые проблемы предпринимателям из сектора малого бизнеса и физическим лицам, естественно, под гораздо более высокие проценты, нежели в банках.

Частный кредитор

Частным кредитором, по сути, может стать каждый, у кого имеются свободные денежные средства. Кредит от частных лиц предлагается заемщику с залогом движимого и недвижимого имущества, а также ценных бумаг и драгметаллов. Такой кредит заверяется нотариально, поэтому является вполне законным. Но не всегда частный кредит оказывается для заемщика тем спасением, на которое он рассчитывает.

Нотариальное заверение

Заемщик обращается к частным кредиторам, чтобы не проходить обязательную процедуру проверки платежеспособности в банке, если имеет плохую кредитную историю или работает без официального трудоустройства. Для получения частного кредита заемщик должен предоставить инвестору документы на имеющееся у него имущество, которое должно в дальнейшем стать залоговым. Инвестор не интересуется, на какие цели берется кредит и из каких источником заемщик собирается погашать ежемесячные проценты по кредиту.

опасности кредитора

Проценты по выплатам за кредит оказываются гораздо больше, чем в банковских учреждениях. Их размер составляет 5-6% в месяц и выше. Однако для некоторых людей такой вид кредитования становится единственно возможным, если по каким-либо причинам банки отказывают им в кредитном займе, а необходимо срочно получить на руки крупную сумму денежных средств. Частный кредитор не интересуется среднегодовым доходом заемщика, его кредитной историей, стажем работы, семейным положением и другими вопросами, какие являются важными для банковских организаций.

Кредит от частных лиц

Кредит от частных лиц: основные особенности

1) Возможность быстро получить кредит на различные нужды (лечение, образование, покупку земли, квартиры, бытовой техники и т.д.).

2) Широкий выбор удобных для заемщика способов погашения кредита.

3) Возможность не предоставлять документы о своей платежеспособности.

4) Проценты по погашению частного кредита гораздо выше, чем в банковских учреждениях.

Рост процентов

На первый взгляд, кажется, что взять кредит от частных лиц достаточно просто. На самом деле заемщику нужно хорошенько поискать инвесторов, так как предложений имеется уйма, но людей, действительно готовых ссудить деньги без обмана, оказывается не так уж и много.

Инвесторы не стоят с плакатами на улицах и не зазывают всех подряд, предлагая взять у них деньги. Поэтому надежного частного кредитора, оказывается, найти непросто, хотя предложений о заманчивых кредитных займах сейчас достаточно много в Интернете.

Представим себе на минутку, что именно мы являемся частными кредиторами. Для возврата своих денег нам нужны какие-то гарантии, а значит, человеку, совершенно нам незнакомому, мы вряд ли ссудим крупную сумму денег. Поэтому чаще всего, даже под нотариально заверенное имущество частные кредиторы выдают лишь небольшие кредиты. Заемщику, нуждающемуся в определенной сумме денег, приходится искать двоих, троих, а то и большее число кредиторов, если речь идет о покупке квартиры или другой крупной недвижимости.

Частное кредитование

С гораздо большим желанием выдаются кредиты под реализацию бизнес-проектов. Но если инвестор заинтересуется продвижением проекта, то может пожелать стать совладельцем вновь образованной компании, что заемщику никак не выгодно.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что главным преимуществом получения частного кредита является его «прозрачность». Получить кредит от частных лиц может любой человек, которому отказали банки. В эту категорию граждан РФ попадают люди с плохой кредитной историей (должники и те, кто задержал выплаты по кредиту), а также студенты, пенсионеры и временно не работающие.

Например, в некоторых частных компаниях практикуется выдача заработной платы в конвертах, когда владелец бизнеса пытается утаивать налоги от государства. Естественно, что служащие таких компаний не могут предоставить справку о годовом доходе из бухгалтерии компании, поэтому лишены возможности взять кредит в банковском учреждении, и вынуждены в случае крайней нужды обращаться к частным кредиторам.

Главным недостатком такого частного кредитования являются большие проценты, которые придется выплачивать заемщику ежемесячно. Риск быть обманутым есть всегда — как одной стороной (кредитором), так и другой (заемщиком).

Получение кредита

Каждый решает сам, стоит ли прибегать к полусомнительному способу получения кредита или все же попытаться договориться с банком. Хотя частное кредитование и является в нашей стране законным, однако риск потерять деньги или залоговое имущество имеется немалый. Не стоит сбрасывать со счетом и немалые проценты, которые приходится выплачивать заемщикам ежемесячно частным кредиторам. Довольно часто кредит от частных лиц оказывается для заемщика настоящей кабалой, из которой не удается выйти долгое время.

Права и обязанности кредитора в банковском праве

Для полного и всестороннего раскрытия данного вопроса целесообразно разделить весь комплекс прав и обязанностей кредитора на два вида: до момента заключения договора потребительского кредита и с момента такового.

Потребительский кредит

Права и обязанности кредитора до заключения договора потребительского кредита. Основным правом кредитной организации на этой стадии является право на отказ от предоставления потребительского кредита, так как реализация этого права изначально позволяет избежать «проблемных» кредитных отношений.

Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Срочность кредитных отношений

Сразу же отметим, что данное право у кредитора может возникнуть не только до заключения договора, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил. Подобное право также следует из п. 2 ст. 328 ГК РФ.

Указанное положение не является абсолютно новым для российского законодательства. Похожее правило содержалось в ГК РСФСР 1922 г. Статья 219 устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

Договор потребительского кредита всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика-потребителя не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

Обязанность должника

Гражданский кодекс РФ, предоставляя кредитору подобное право, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленные заемщику денежные средства будут возвращены в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, отсутствие трудовой деятельности у заемщика-потребителя, поскольку, как правило, это является основным источником его доходов, из которых погашается долг перед кредитной организацией.

Кроме того, кредиторы разрабатывают различного рода системы анализа кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя (подробнее об этом уже велась речь в п. 3.2 данной работы), дабы предостеречь себя от заключения договора потребительского кредита с «сомнительными» клиентами.

Сомнительный клиент

Обстоятельства, «очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ), все же должны удовлетворять следующему требованию: они должны указывать на то, что в срок не будет возвращена предоставленная заемщику сумма кредита, т.е. основная сумма долга. Угроза возникает для надлежащего исполнения заемщиком только одной его обязанности, но не другой — по уплате процентов. При отсутствии угрозы для основного долга обстоятельства, свидетельствующие о том, что проценты не будут уплачены своевременно или вообще не будут уплачены, не дают кредитору возможности отказаться от предоставления кредита.

Перечисленные кредитором обстоятельства должны быть очевидными не только для него самого, но и для заемщика, так как бремя доказывания угрожающих возврату кредита обстоятельств лежит на кредиторе, ибо именно он ссылается на них, отказывая заемщику в предоставлении денежных средств. Следовательно, необходимо закрепить в Законе о потребительском кредитовании условие, обязывающее кредитора предоставлять заемщику в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) кредита с указанием обстоятельств, повлиявших на такой отказ.

Права кредитора

Кроме того, данный документ поможет судам наглядно определить наличие или отсутствие немотивированного отказа кредитора в предоставлении заемщику-потребителю денежных средств (кредита).

До заключения договора потребительского кредита кредитор также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения договора потребительского кредита. Соответственно, с данной обязанностью кредитора корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.

Информация

Данная информация включает в себя несколько составляющих.

Согласно ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций.

Применительно к потребительскому кредитованию данную обязанность более детально конкретизирует п. 2 ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому если вид деятельности исполнителя (в нашем случае кредитная организация) подлежит лицензированию, то до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности исполнителя, номере и сроке действия лицензии, а также информация об органе, выдавшем исполнителю данную лицензию.

Закон о банках и банковской деятельности

Кредитор обязан до заключения договора предоставить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Эта обязанность вытекает из ст. 10 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данную статью Закона РФ дополняет и конкретизирует специальное банковское законодательство. В частности, абз. 7 ст. 30 Закона о банках обязывает кредитные организация до заключения договора потребительского кредита предоставить заемщику-потребителю информацию о полной стоимости кредита.

Институт кредитования

В соответствии сп. 2.1 указания ЦБ РФ N 2008-У информация о полной стоимости кредита должна включать в себя платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

— по погашению основной суммы долга по кредиту;

— по уплате процентов по кредиту;

— сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

— комиссия за выдачу кредита;

— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договора);

— комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

— платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Банковские комиссии

Кроме специальной информации, связанной с заключением договора потребительского кредита, кредитная организация также обязана предоставлять информацию о себе как о юридическом лице: фирменное наименование, место нахождения (адрес), режим работы и т.д. (ст. ст. 8, 11 Закона о защите прав потребителей).

Более того, за введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность (абз. 2 ст. 8 Закона о банках).

В настоящее время в российском законодательстве отсутствуют специальные требования к рекламе условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность заемщиков-потребителей выбора услуги на рынке кредитования.

Согласно п. 7 ст. 5 ныне действующего Федерального закона N 38-ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

zakon o reklame

Применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением кредита, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения кредита, получения необходимой суммы кредита, а также стоимости предоставления кредита. Так, согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, «если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее».

Закон о рекламе трансформировал понятие недобросовестной рекламы и в значительной степени усилил регулирование рекламы финансовых услуг, в том числе предоставления потребительских кредитов. С его принятием в случае аналогичных вышеуказанным нарушений судами применяется ст. 28 «Реклама финансовых услуг».

В некоторых случаях банки в тексте рекламной информации предлагают потребителю, заинтересовавшемуся определенным видом кредитного продукта, получить дополнительную информацию по телефону, на сайте, в подразделении банка. Но это не может быть расценено как опубликование существенной информации в рекламе.

Более того, сложившаяся ситуация с «рекламированием» недостоверной или неполной информации кредитной организацией об условиях предоставления потребительских кредитов невыгодна не только заемщику- потребителю, но и самому кредитору. Ведь юридически образованный заемщик может получить кредит, потратить его на свои нужды, в том числе в соответствии с условиями договора, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения сделки под влиянием обмана или заблуждения.

Права и обязанности кредитора с момента заключения договора потребительского кредита. В соответствии сп. 1 ст. 819 ГК РФ с момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Ставка кредита

Данная обязанность кредитора является важнейшей, так как ее исполнение влечет начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором этой суммы.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие договора банковского кредита от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Порядок предоставления потребительского кредита установлен Положением ЦБ РФ N 54-П, согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет (помимо расчетного счета клиента) по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Центральный банк Российской Федерации

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Из п. 2.2 Положения следует, что предоставление банком потребительских кредитов осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;

4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Кредитная линия

Из смысла нормы п. 2.1.2 Положения следует, что Банк России устанавливает запрет на предоставление кредита заемщику-потребителю, минуя его банковский счет или его руки, а именно: если у потенциального заемщика-потребителя отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных (например, в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляют кредит), выдача кредита становится невозможной.

Покупка в кредит

Перечень способов предоставления денежных средств, закрепленных в Положении, не является исчерпывающим. Однако формулировка «другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению» порождает теоретический вопрос, имеющий практическое значение, о возможности исследования правил п. 2.1 Положения ЦБ РФ на соответствие общегражданскому законодательству.

Способы зачисления

Установление правил, касающихся порядка предоставления и погашения кредитов, реализовано Банком России в рамках полномочий, которыми он наделен в силу Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно данному Закону (ст. 4) Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, которые согласно ст. 7 Закона обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Учитывая частноправовой характер банковских операций, а следовательно, и тех отношений, которые опосредуют такие операции, можно сделать вывод о том, что Банк России осуществляет регулирование частноправовых отношений в пределах, предусмотренных Законом о Банке России. Поскольку ГК РФ не отдает приоритет в урегулировании отношений, возникающих из кредитного договора, специальному банковскому законодательству, нормы Положения ЦБ РФ N 54-П должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.

Оказание банковских услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, осуществляется на возмездной основе, т.е. налицо необходимость заключения дополнительных соглашений. Однако, как нами было доказано ранее, кредитная организация не имеет права включать в договор потребительского кредита условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика- потребителя или погашается только путем перечисления со счета последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей, так как это нарушает положение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающее обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Ставки по кредитам

Место исполнения кредитного обязательства, отличного от банковского счета заемщика-потребителя, может определяться из существа обязательства. В первую очередь это касается целевого кредита, существо которого определяется через содержание п. 1 ст. 814 ГК РФ: «Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа». В качестве цели такого кредита может выступать, в частности, оплата потребительских товаров. Достижение цели в таких случаях может быть обеспечено, если банк-кредитор обеспечит перемещение денежных средств не на банковский счет заемщика-потребителя, а на счет третьего лица (торговых организаций), что будет соответствовать исполнению кредитного обязательства надлежащему субъекту в надлежащем месте.

Таким образом, кредит будет считаться предоставленным заемщику- потребителю не только в случае зачисления суммы кредита на его банковский счет, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику-потребителю денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы кредита на любой другой банковский счет, как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику-потребителю, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.

С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств у кредитора помимо права на возврат кредита и уплаты причитающихся процентов появляются и иные права, вытекающие из договора потребительского кредита.

Данное право кредитора будет рассмотрено нами далее в рамках обязанности заемщика-потребителя по возврату кредита и уплаты процентов по нему.

В связи с тем что договор потребительского кредита изначально предполагается в качестве целевого, на него распространяются правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе. В частности, кредитор имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. В случае невыполнения последним условия договора о целевом использовании суммы потребительского кредита кредитор вправе потребовать от заемщика-потребителя досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Сумма кредита

Как было отмечено ранее, кредитор вправе уступить свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию.

Лицензирование

Помимо обязанностей, вытекающих из договора потребительского кредита, кредитор также обременен иными публично-правовыми обязанностями, непосредственно связанными с заключением кредитных договоров, а именно:

1) в соответствии сп. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, указанную в Законе, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй;

2) в соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Источники и ссылки

ru.wikipedia.org – Википедия, Свободная энциклопедия

dic.academic.ru – Словари и энциклопедии на Академике

my-dictionary.ru – Толковый словарь онлайн

vedomosti.ru – Ведомости – деловая газета. Новости, аналитика, прогнозы.

be5.biz – Институт экономики и права Ивана Кушнира

enc-dic.com – Энциклопедии & Словари

abc.informbureau.com – Экономический словарь

xreferat.ru – Банк рефератов, сочинений, докладов, курсовых и дипломных работ

ucheba-legko.ru – Крупнейший портал по учебе

goldinvestor.ru – Золотой инвестор, ценные бумаги, инвестиции, куда вложить деньги

бизнес-учебники.рф — Бесплатная бибилиотека Бизнес-Школа: книги о бизнесе

деньги-деньги.рф — Портал Деньги+Деньги: все о деньгах, как заработать деньги

О ликвидации банков

Сведения о ликвидации банков – Правовая помощь юриста

В целях формирования конкурсной массы для дальнейшего проведения расчетов с кредиторами ликвидируемой кредитной организации Агентство осуществляет управление ее активами.

В связи с этим оно ведет учет наличия и анализ состояния имущества ликвидируемой кредитной организации, проводит инвентаризацию и определяет его рыночную стоимость, производит взыскание активов, организует и проводит торги.

Агентство выявляет и оспаривает сделки, заключенные в ущерб имущественным интересам кредитных организаций и их кредиторов (сомнительные сделки), осуществляет поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества банка, а также устанавливает основания для привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

Поделиться вПроверено 22 сентября 2016.

• ↑ Военный Банк (рус.). banki.ru. ВажноПроверено 22 сентября 2016.
• ↑ Коммерческий Банк «Банк поддержки Вооруженных сил и оборонной промышленности» (открытое акционерное общество) (рус.).

banki.ru. Проверено 22 сентября 2016.

Центральный Банк Российской Федерации. Проверено 22 сентября 2016.

banki.ru. Проверено 22 сентября 2016.

Прекращение деятельности выступает способом расчета с задолженностями. При проведении процедуры ликвидации необходимо учитывать особенности функционирования банков.
Документы Для прекращения деятельности кредитной организации потребуется собрать набор документов:

• учредительная документация банка;
• выданные ЦБ РФ лицензии;
• ксерокопию объявления, поданного в газете «Вестник государственной регистрации»;
• решение о введении процедуры ликвидации, принятое учредителями;
• ликвидационный промежуточный баланс.

Образец решения о ликвидации организации здесь, образец заполнения промежуточного ликвидационного баланса здесь.

Действия ЦБ РФ Если ликвидация банка является добровольной (решение принято участниками), то в продолжение пяти суток требуется уведомить об этом региональное подразделение Центрального Банка.

О ликвидации банков

Но можно не спешить, получить можно будет в течение всего процесса ликвидации – около 2-х лет Далее идет выплата тем вкладчикам У которых сумма более 700 тысяч Как же выплатить кредит, если банк закрылся? При отзыве лицензии обязательства заемщика перед банком не прекращаются.

Если он отказывается выплачивать кредит, то его ожидает штраф.
Заемщик обязан до конца выплатить всю сумму. Взносы будут идти в тот банк, который взял не себя роль выплачивать компенсации вкладчикам. Как только появляется информация о ликвидации банка, в продолжение месяца кредиторы могут выдвигать свои требования.
Последовательность исполнения требований такова:

1. Кредиторы первой очереди – те, которые обеспечены залогом; выплаты сотрудникам, которые были уволены.

Список ликвидированных банков

В этом случае имеет место принудительная ликвидация.

Такой форме закрытия подлежат те банки, у которых отозвали лицензию.

Основания для этого таковы:

• установлен факт неправильных данных во время выдачи лицензии;
• осуществление банковских операций были задержаны больше чем на год;
• ведение финансовых операций, не предусмотренных лицензией;
• нарушение Законов;
• невыполнение документов, установленных судом.

Управление Центрального Банка составляет приказ об отмене лицензии.

С этого момента кредитному учреждению не разрешено:

• заключать сделки;
• осуществлять финансовые операции;
• работать с клиентами.

Ликвидационная комиссия играет огромную роль в процессе закрытии некоммерческой организации. Она принимает на себя обязанности по проведению процесса – оценивает имущество, устанавливает должников.

Ipc-zvezda.ru

Ликвидация банков является нередким делом, но, несмотря на это, лишь небольшое количество граждан осведомлены о проведении этой процедуры.

Этим обусловлено появление множества вопросов, например, что будет с вкладчиками и их денежными средствами при закрытии кредитной организации. Закрытие кредитных организаций Прежде, чем рассматривать вопрос о закрытии кредитных организаций, необходимо рассмотреть основные понятия.

Ликвидация прекращает собой прекращение деятельности юридического лица, коммерческого образования или ИП.

Банк, в свою очередь, является кредитным учреждением, специализирующимся на проведении операций с финансовыми средствами и ценными бумагами.

цель деятельности банка – получение прибыли.

Сведения о ликвидации банков

Информационно-аналитическое электронное издание «Нормативные акты для бухгалтера» Сведения о реквизитах платежей для погашения задолженности по кредитам г.
Москва, ул. Лесная, д. 59, стр.

4 — Понедельник-четверг 09:00 – 17:00, перерыв 13:00 – 13:45; — Пятница 09:00 – 11:00 без перерыва.

Кроме того, оплата кредитов физическими лицами наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ возможна в терминалах АКБ «Российский капитал» (ПАО), установленных по адресам: — г. Москва, ул. Высоцкого, д.

4 (бывший Верхний Таганский тупик); Ликвидация банков В целях формирования конкурсной массы для дальнейшего проведения расчетов с кредиторами ликвидируемой кредитной организации Агентство осуществляет управление ее активами.

Как проводится ликвидация банков в россии в 2018 году

Предоставить в службу необходимо следующий пакет документации: Уведомление о ликвидации Обязательно заверенное у нотариуса Оповещение о сформированной комиссии по ликвидации Тоже заверенное Протокол собрания — Орган, занимающийся регистрацией, вносит поправки в Реестр. С этого момента не разрешается вносить какие-либо изменения в документы кредитного учреждения.

Также в продолжение 3-х дней учредитель банка обязан оповестить Пенсионный Фонд, Фонды Социального и Медицинского Страхования.

Кем реализовывается процедура В случае банкротства всеми главными обязанностями занимается Центральный Банк, ликвидационными делами – временная администрация или управляющий, которого назначает ЦБ.

При ликвидации банков все обязанности по осуществлению процесса переходят к комиссии.

Она занимается делами юридического лица.

О ликвидации ао нко «расчетный финансовый дом»

• • Сведения о ликвидации банков
  • Ликвидация кредитной организации
  • Информация о ликвидируемых и ликвидированных юридических лицах
  • Сведения о реквизитах платежей для погашения задолженности по кредитам
  • Ликвидация банков

  Сведения о ликвидации банков Конкурсное производство вводится сроком на один год. Этот срок может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на шесть месяцев.

  В отношении кредитных организаций, имеющих вклады физических лиц, в решеиии суда о признании кредитной организации банкротом конкурсным управляющим выступает Агентство по страхованию вкладов.

  Ликвидация банков – что это такое, сколько длится, кредиторы первой очереди

  Сегодня процесс ликвидации предприятий установлен на законодательном уровне. Но при этом прекращение деятельности отдельных предприятий имеет некоторые существенные особенности. В первую очередь это касается именно банков и других кредитных организаций.

  Что это такое

  Сегодня по различным причинам ранее зарегистрированное соответствующим образом юридическое лицо может быть ликвидировано.

  Под данным термином понимается именно полное прекращение ведения определенного рода деятельности. Причем подобного рода действие должно сопровождаться выполнение определенных условий.

  Полный их перечень отражается в действующем на территории РФ законодательстве. Требуется оформлять достаточно обширный перечень документов.

  Ликвидация банков может быть двух различных типов:

  • добровольная;
  • принудительная.

  Под добровольной ликвидацией понимается принятие решения по поводу прекращения деятельности учредителем или же их советом – если их несколько. В таком случае достаточно будет лишь оформления специального заявления в установленном законом формате.

  Оно подается в регистрирующий ликвидацию орган. Несколько иначе обстоит дело с ликвидацией, которая осуществляется принудительно.

  В подобного рода процедуре обязательно должен участвовать арбитражный суд – именно на основании вынесенного им решения может быть прекращена какая-либо деятельность.

  Причем в качестве заявителя на принудительную ликвидацию может выступить ограниченное количество лиц, учреждений:

  • прокуратура;
  • судебные приставы;
  • Федеральная антимонопольная служба;
  • Федеральная налоговая служба;
  • Пенсионный фонд РФ;
  • регистрирующий орган.

  Также в качестве заявителя в суд может выступить непосредственно заинтересованное лицо. Но им может быть только лишь один из учредитель.

  Полный перечень лиц, учреждений, а также оснований для принудительной ликвидации банков отражается непосредственно в законодательных нормах.

  Причем они существенно отличаются от тех, которые обычно имеют место в обычном случае, при ликвидации предприятия иного типа.

  В перечень оснований для принудительного прекращения деятельности банка можно отнести следующее:

  • в случае величины достаточности капитала менее 2%;
  • отсутствует обязательное количество резервов, направленных в ЦБ РФ;
  • если количество собственных средств меньше уставного капитала;
  • не выполняется требования законодательства или же Центрального банка РФ;
  • отсутствует возможность удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней спустя наступления соответствующего срока.

  Также причины для ликвидации банковского учреждения могут быть вполне стандартные, на основании которых принудительно прекращают деятельность иных юридических лиц.

  К таким причинам сегодня относится следующее:

  • при создании юридического лица были допущены серьезные нарушения законодательных норм;
  • деятельность ведется при отсутствии соответствующим образом оформленной лицензии;
  • имеют место грубые и неоднократные нарушения действующих законодательных норм;
  • ведущаяся деятельность не соответствует целям создания конкретного предприятия.

  Причем при осуществлении ликвидации банковского учреждения необходимо предоставление в суд достаточного количества доказательств нарушения закона.

  Если ликвидация должна быть осуществлена именно на основании нарушения правил регистрации, создания, то такие нарушения должны быть неустранимыми. Также основанием для прекращения ведения деятельности может служить банкротство.

  Процедура

  Сама процедура прекращения деятельности банковского учреждения имеет особенности и устанавливается законодательными нормами.

  Алгоритм прекращения работы банковских учреждений выглядит следующим образом:

  • осуществляется отзыв лицензии на ведение коммерческой деятельности – выполняется Центральным банком РФ;
  • после этого банк имеет право осуществлять ограниченный перечень операций, в который входит следующее:
    • получение/взыскание дебиторских задолженностей в различных формах – наличной/безналичной;
    • получение доходов от выполненных ранее операций;
    • выполнение платежей по различных исполнительным документам;
    • возврат различных документов платежного типа;
    • возврат вкладов, ценных бумаг;

    Сформированная соответствующим образом ликвидационная комиссия должна осуществить следующие обязательные действия:

    • разместить в средствах массовой информации данные о начале процедуры ликвидации банковского учреждения;
    • оповестить всех кредиторов банка о предстоящей процедуре ликвидации;
    • принимаются различные действия, способствующие сохранению имеющегося имущества – касается это также активов, находящихся в непрерывном обороте;
    • проводятся различные разъяснительные работы по поводу взыскания дебиторской задолженности;
    • принимаются меры к реализации имущества, которое ранее было заложено по кредитам, платеж по которым был просрочен;
    • осуществляется оценка имущества, которое имеется в наличии – также составляется перечень активов/пассивов;
    • пересматриваются все заявленные кредиторами требования;
    • формируется специальный промежуточный баланс;
    • если средств по какой-то причине для удовлетворения всех требований кредиторов не достает – осуществляется распродажа всего имеющегося имущества с торгов;
    • осуществляется погашение задолженностей перед кредиторами по признанным требованиям;
    • составляется специальный отчет, а также ликвидационный баланс – на утверждение учредителям (учредителю) передаются данные документы и иные, требующие их заверения.

    После того, как будет утвержден собранием учредителей ликвидационный баланс, а также согласно ТУ БР, по специальному заявлению будет закрыт корреспондентский счет.

    Ликвидация будет считаться полностью завершенной в момент регистрации в специальной книге, а также «Вестнике БР».

    Важно помнить, что в зависимости от некоторых нюансов могут возникнуть определенные нюансы, связанные с процессом осуществления ликвидации. В первую очередь об этом необходимо помнить именно самим учредителям банка.

    Ликвидация через банкротство рассматривается на этой странице.

    В некоторых случаях особенно важным фактором является время. Длительность ликвидации банковского учреждения одновременно зависит от очень большого количества самых разных факторов.

    В первую очередь длительность ликвидации банковского учреждения зависит от следующих факторов:

    • причины осуществления данного мероприятия;
    • наличия/отсутствия дебиторских задолженностей;
    • суммы задолженностей и суммарного количества кредиторов;
    • необходимо ли проводить торги для реализации заложенного имущества;
    • является ли банк банкротом.

    В каждом случае процедура ликвидации осуществляется по причине наличия различного рода особенностей.

    Причем обычно все они каким-либо образом оказывают влияние на продолжительность прекращения деятельности соответствующим образом.

    В среднем продолжительность процедуры ликвидации составляет от 16 до 31 месяца. Причем в некоторых, особенно сложных случаях, процесс ликвидации занимает много времени.

    Особенно существенно в сторону увеличения срока сказывается проведение конкурсного производства. Также обычно большее количество занимает ликвидация в судебном порядке.

    В первую очередь это связано с загруженностью судов и иных инстанций, в которые требуется обращаться при осуществлении подобного рода процедуры.

    Если необходимо привлечь руководителя банка к субсидиарной ответственности, то подобная процедура будет продолжаться не менее, чем 1.5 года.

    Причины тому следующие:

    • требуется подобрать соответствующую доказательную базу;
    • поводятся в соответствующем формате судебные процессы.

    Остаток на расчетном счете при ликвидации банка распределяется на основании соответствующего решения ликвидационной комиссии.

    Процесс ликвидации можно существенно ускорить путем обращения в специализированную компанию, занимающеюся свершением подобного рода процедур. Обычно разница по времени может различаться более чем в двое.

    Исковое заявление

    Если необходимо будет осуществить принудительную ликвидацию банка, то потребуется сформировать специальное исковое заявление. Заявителем может быть какой-либо контролирующий орган или же заинтересованное лицо.

    Важно помнить, что перечень учреждений, а также лиц, имеющих право на обращение по поводу ликвидации, ограничен законом и является закрытым.

    Исковое заявление по поводу ликвидации предприятия, подаваемое в суд, имеет установленный законодательством формат.

    Данный документ обязательно включает в себя следующую информацию:

    • проставляется штамп налоговой инспекции или же иного учреждения – в зависимости от того, кто подает иск;
    • указывается полное наименование арбитражного суда, место его расположения – в который подается соответствующее заявление;
    • обозначается истец;
    • обозначается ответчик;
    • указывается наименование предприятия, причина подачи иска (ликвидация предприятия);
    • дата образования банковского учреждения;
    • дата регистрации устава;
    • обозначаются основания для осуществления ликвидации;
    • обозначается требование ликвидации банковского учреждения;
    • в нижней части перечисляются все документы, которые прилагаются непосредственно к исковому заявлению;
    • проставляется подпись должностного лица с расшифровкой.

    Если же исковое заявление было сформулировано заинтересованным лицом, то документа должен в обязательном порядке соответствовать законодательным нормам.

    Сегодня в специализированных нормативно-правовых документах обозначается формат иска для физических лиц-учредителей банковских учреждений.

    Кредиторы первой очереди

    Сегодня при ликвидации банковских учреждений в первую очередь осуществляется раздача всех возможных долгов кредиторам.

    Процедура данная регламентируется непосредственно Федеральным законом №40 «О банкротстве кредитных организаций» от 25.02.99 г. После формирования ликвидационного баланса формируется перечень кредиторов, которым осуществляются все необходимые выплаты.

    Причем существует несколько очередей на выплату. К кредиторам первой очереди на сегодняшний день относятся следующие лица:

    • перед которым имеются обязательства, возникшие в следствие нанесения вреда жизни и здоровью;
    • вкладчики, сумма вкладов которых составляет 700 тыс. рублей.

    Также имеются кредиторы второй и третей очередей. Выплата задолженностей всегда осуществляется в порядке установленной законодательством очереди. Какие-либо исключения попросту отсутствуют.

    Добровольная ликвидация банков

    Наиболее быстро проходит добровольная ликвидация банков. Причины добровольной ликвидации банка могут быть следующими:

    • была выполнена основная задача, с целью реализации которой был создан конкретный банк;
    • имеются непреодолимые разногласия между учредителями;
    • недостаточно эффективная деятельность.

    При этом алгоритм добровольной ликвидации полностью стандартен за исключением первой части. Перед созданием ликвидационной комиссии осуществляется сбор всех учредителей, формируется протокол.

    Именно этот документ в последствии будет являться основанием для проведения ликвидационной процедуры.

    Прекращение деятельности банковского учреждения имеет очень большое количество самых разных нюансов. Со всеми ними необходимо ознакомиться заранее. Причем касается это не только учредителей, но также иных лиц, имеющих отношение к этой операции.

    Как написать заявление о ликвидации юридического лица, рассказывается тут.

    Как закрыть ИП с долгами в Пенсионный фонд, узнайте в этой статье.

    Как и почему происходит ликвидация банка?

    В России процедура ликвидации кредитного учреждения регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ЦБ РФ». Она может длиться несколько лет.

    Суть заключается в следующем: в банк вводится временная администрация.

    Если она не может самостоятельно стабилизировать деятельность организации или найти спонсоров, то Банк России ликвидирует учреждение, предварительно отозвав у него лицензию.

    Предпосылки

    Ликвидация банка и отзыв лицензии может произойти по следующим причинам:

    • начало осуществления операций задержано более чем на год со дня получения разрешения;
    • реорганизация;
    • установлена недостоверность данных, на основании которых была выдана лицензия;
    • информация в отчетности не соответствует действительности;
    • осуществление операций без получения разрешения;
    • неисполнение требований ФЗ, регулирующих деятельность кредитных организаций;
    • неудовлетворительное финансовое положение банка.

    В случае однократного нарушения ФЗ сначала направляется предписание о прекращении некоторых видов деятельности конкретной организацией. Эта же информация поступает в Департамент банковского надзора.

    Если последствия нарушений не устранены в указанный срок, то к учреждению применяются более жесткие меры воздействия – вводится временная администрация.

    Даже в период ее действия банк может продолжать совершать операции:

    • проводить расчеты по дебиторской задолженности;
    • получать возврат ранее выданных кредитов, авансовые платежи, суммы для погашения ЦБ;
    • получать средства от ранее осуществленных операций и сделок;
    • возвращать ошибочно зачисленные деньги;
    • проводить операции по исполнительным документам и т. д.

    Комиссия

    Если кредитное упреждение обанкротилось, то ликвидация банка осуществляется по конкурсному производству, управляющего назначает арбитражный суд.

    Организации, которые могут привлекать депозиты от физических и юридических лиц, проходят этот процесс в Агентстве по соцстрахованию вкладов (АСВ).

    Банк России анализирует операции на предмет их соответствия нормативам и правовым актов.

    Если принято решение о ликвидации, то в течение 30 дней после отзыва лицензии создается специальная комиссия, которая регулирует данный процесс. На корсчет через 10 дней после его открытия переводятся резервы от Банка России. Они используются для покрытия долгов вкладчикам.

    Комиссия осуществляет такие процедуры:

    • уведомляет вкладчиков через СМИ о том, что происходит ликвидация коммерческого банка (в объявлении также указывается адрес комиссии, реквизиты счетов, срок предоставления требований);
    • составляет реестр кредиторов;
    • осуществляет операции по сохранности имущества;
    • взыскивает ДЗ;
    • реализует заложенное имущество;
    • проводит оценку имущества;
    • анализирует предоставленные взыскания;
    • выставляет имущество на торги в случае недостатка средств у банка;
    • составляет отчеты, промежуточный баланс.

    Ликвидация банка считается завершенной после фиксации данных в книге регистрации и публикации в Вестнике БР.

    Учреждение может опять оформить лицензию, если дело о банкротстве приостановлено путем погашением обязательств в течение 6 месяцев с момента отзыва лицензии.

    Для получения нового разрешения нужно иметь активы на минимальную стоимость 180 млн руб.

    Статистика

    Ликвидация банков 2014 года показала, что данный сектор является самым проблематичным в экономике страны. Даже сегодня из пятидесяти крупнейших учреждений проблемы в ближайшие 5 лет могут наступить у 8%.

    За период с 2011 по 2014 год лицензии лишился каждый четвертый мелкий банк, 70 региональных и 30 средних. Несколько крупных организаций попали под санацию.

    Только за прошлый год 50 учреждений попали под процедуру оздоровления.

    За последние 10 лет ликвидация банков и их восстановление обошлось АСВ в 1,18 трлн руб.

    , из которых треть была направлена на выплату вкладов, а остальное – на санацию. И это не считая выплат вкладчикам учреждений, которые не попали в ССВ.

    Сегодня АСВ занимается выводом с рынка еще 190 учреждений.

    Окупаемость затрат

    Ликвидация банков за счет взыскания активов позволяет вернуть четверть потраченных сумм. Хотя 10 лет назад этот показатель составлял 5%, сегодняшние 22% едва ли можно назвать высокими. Статистика за 2014-2015 года появится не скоро.

    Но даже по имеющимся данным можно сказать, что цифры не слишком изменятся. Реальный размер активов у банков без лицензии составляет 63,3 млрд руб., обязательств — на 100 млрд больше.

    То есть кредиторы могут рассчитывать на возврат не более 38% требований.

    Санация обходится дорого

    Примерно 37% активов санируется государством.

    Это очень высокий показатель, особенно если учесть, что процедура происходит путем кредитования учреждений на очень льготных условиях: 10 лет под 0,51% годовых.

    То есть даже возврат средств по займу можно отнести к расходам на санацию. Поэтому ЦБ не всегда принимает решения об оздоровлении учреждения. Часто ликвидация банка обходится дешевле.

    Ситуация на Украине

    У соседей ситуация обстоит не лучше. Только за 2014 год НБУ забрало лицензию у 49 организаций. Самый худший результат (10,1 млрд убытка) показал VAB Банк (Украина), ликвидация которого уже началась.

    Два государственных учреждения – “Укрэксим” и “Ощадбанк” – также получили убытки в размере 9,8 млрд и 8,6 млрд грн. соответственно.

    Кроме сложной экономической и политической ситуации в стране немалую роль в этом вопросе сыграла девальвация национальной валюты, рост невозвратов по кредитам, отток вкладов.

    Ликвидация банков

    

    Ликвидации банка представляет собой полное прекращение деятельности как кредитного учреждения. Любой банк производит всевозможные операции, связанные с денежными средствами или ценными бумагами, действует в интересах государства, граждан, а также предприятий.

    Он является коммерческой организацией, поэтому основная цель функционирования любого банка – получение прибыли.

    Ликвидация такого юридического лица регулируется соответствующим законом. Иногда к нему может применяться оформление банкротства. Банк ликвидируется после обращения в суд, даже при принятии данного решения руководством учреждения.

    Принимая самостоятельную защиту в вашем споре, помните !:

    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
    • Знание базовых основ желательно, но это не гарантирует решение именно вашей проблемы.

    Поэтому для вас работают опытные адвокаты + горячая линия:

    • Справа онлайн-чат: опишите ситуацию, чтобы узнать у юриста консультанта, как решить вашу проблему
    • Горячая линия для Москвы: +7 499 577 04 24
    • Горячая линия по РФ: 8 800 511 38 27

    Особенности ликвидации банка

    Сейчас ликвидация банков является способом расчета с долгами. Прекратить работу кредитной организации – банка, можно только при учете всех необходимых условий. Ликвидировать банк можно добровольно или в принудительном порядке. В первом случае, причинами ликвидации могут служить:

    1. Достижение цели, для которой ранее создавалась эта организация.
    2. Наличие разногласий у учредителей.
    3. Отсутствие ожидаемого результата при активной деятельности банка.

    Решение добровольно ликвидировать коммерческий банк принимается лично учредителями, в течение пяти дней им необходимо оповестить отделение центрального банка в населенном пункте, где их организация проходила регистрацию.

    Ликвидация банка может проводиться в течение нескольких лет, она необходима, если действующее руководство компании не смогло обеспечить нормальное функционирование учреждения или подыскать инвесторов. Ликвидируется любой банк, не приносящий прибыли, лицензию у него отзывают.

    Действия заемщиков

    Каждому заемщику ликвидируемого банка необходимо понимать механизм, согласно которому осуществляются выплаты, когда будет реализована процедура ликвидации. Комиссия занимается реализацией активов ликвидируемого банка, продажей его кредитного портфеля, всех помещений, которыми ранее владела организация.

    Можно реализовать и банкоматы, ранее конфискованное и находящееся в залоге имущество, подлежащего ликвидации юридического лица. Полученную сумму называют ликвидационной базой, именно из нее реализуются банковские долги, выплачиваемые в установленной очередности.

    Принудительная ликвидация юридического лица обязательно подразумевает выплату зарплаты ликвидаторам, а также расходы, связанные с прекращением работы ликвидируемого банка, необходимо уплатить все налоги, прекратить обязательства перед госбюджетом.

    Потом необходимо погасить все задолженности по зарплате сотрудникам ликвидированного банка. Затем осуществляют возвращение задолженности вкладчикам.

    В конце возвращают заблокированные платежи от физических лиц.

    Если на определенной группе при ликвидации средства закончатся, остальные кредиторы не смогут получить денежные средства.

    Ликвидация юридического лица с осуществлением выплат физическим лицам в полном объеме возможна, если заемщики выполнят погашение кредитов или ликвидатор сможет продать кредиты, выданные банком.

    Так вкладчик становится связанным с заемщиком, если второй не выполнит свои обязательства, ликвидированный банк не сможет вернуть средства первому. При наличии значительной суммы на счету, клиент сможет обратиться в фонд, гарантирующий вклады физических лиц после ликвидации банков.

    Им будут выплачены срочные, а также текущие вклады, проценты, приходящиеся на них, которые были начислены до даты, в которую было принято решение ликвидировать банк.

    Вклады в прочих иностранных валютах выплачиваются в текущем эквиваленте, их курс определяется в день, когда назначают ликвидатора учреждения.

    Ликвидаторы банка или лица, сделавшие вклад в драгоценных металлах, не получают компенсацию. Если в банке, прекращающем свою деятельность, у вкладчика открыто несколько депозитов, возвращаемые выплаты по ним не должны превышать общей установленной законом суммы.

    Порядок выплат

    Выплата осуществляется очень просто: на протяжении двадцати дней с момент назначения ликвидатора, подготавливают имена вкладчиков для передачи в фонд, специализирующийся на выплатах.

    Фондом после ликвидации выплачивается гарантированная сумма компенсации в течение трех месяцев. Через СМИ вкладчикам сообщается:

    1. Порядок выплат.
    2. Наименование ликвидированного банка, через который они будут выполнены.

    Получить вложенные средства можно по паспорту, а также идентификационному коду: прочая необходимая информация уже имеется в списках. Возможно также получение вклада на основании доверенности, заверенной нотариусом.

    Даже если осуществляется ликвидация ООО с долгами, каждый вкладчик сможет получить свои средства на протяжении 3 лет, обратившись непосредственно в фонд с заявлением, приложив к нему копию паспорта, а также идентификационный код.

    Если после ликвидации осталась сумма, превышающая гарантированную, сохраняются шансы все же получить ее.

    Нужно обратиться непосредственно к ликвидаторам, вносящим таких лиц в список кредиторов прекратившего работу учреждения.

    Получить сумму после ликвидации получится, если у банка останутся еще средства.

    Работа с заемщиками

    Перечень заемщиков также формируется ликвидатором. Процесс ликвидации банка не значит, что все кредиты будут отменены. Ликвидаторы часто требуют погасить займ досрочно или выплатить его на протяжении полугода.

    Также кредитный портфель может быть передан другому банку. В этом случае заемщику придется погашать сумму кредита другой организации. Кредитные условия не должны поменяться, но это зависит от договора, подписанного при оформлении кредитования.

    Если организация, предоставившая кредит, дает право на изменения, новый банк вполне может воспользоваться этим.

    Даже альтернативная ликвидация ООО не дает возможности списать займ как безнадежный.

    При отсутствии выплат по займу, к заемщику могут быть применены санкции.

    Перестать оплачивать кредит, взятый в ликвидированном банке, не получится, даже при наличии достоверной информации о прекращении работы банка.

    Своевременное обращение позволит вкладчику ликвидированного банка затратить меньше усилий, чтобы вернуть свои сбережения. Процесс ликвидации банка может длиться долго, до тех пор, пока все его имущество не будет реализовано.

    Ликвидация коммерческого банка

    Согласно действующему законодательству, банк может быть ликвидирован в добровольном или принудительном порядке. От того, насколько правильно будет выполнена процедура ликвидации, зависит полнота расчета с вкладчиками и кредиторами.

    Особенно много сложностей возникает при принудительной ликвидации, инициатором которой выступает Центральный банк. Она часто сопровождается чередой административных и уголовных дел.

    Чем рискует учреждение

    Принудительная ликвидация коммерческого банка начинается с отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Решение ЦБ об этом вступает в силу после подписания им соответствующего акта. Оно доводится до всех заинтересованных лиц через официальное издание ЦБ.

    На следующий день после подписания акта регулятор должен назначить временную администрацию (ВА). Ее всегда возглавляет сотрудник ЦБ.

    Банк, который подлежит ликвидации, не имеет права выполнять какие-либо операции по клиентским счетам. Все требования принимает и заносит в специальный реестр временная администрация.

    Также ВА должна определить наличие критериев несостоятельности, которые указаны в ФЗ «О банкротстве». В случае их выявления, ВА направляет в Центральный банк ходатайство, согласно которому должно быть подано заявление в арбитражный суд об признании банка банкротом.

    После этого в течение десяти дней временная администрация должна:

    • уведомить всех кредиторов о подаче заявления о банкротстве путем размещения информации в официальном печатном издании по юридическому адресу кредитного учреждения;
    • опубликовать информацию о финансовом состоянии банка и наличии признаков неплатежеспособности в официальном издании банка России.

    После этого происходит открытие конкурсного производства. Информация о его ходе доводится заинтересованным лицам согласно законодательству.

    Конкурсный управляющий фиксирует факт удовлетворения требований кредиторов. Если долги не были погашены по причине недостатка активов, то они взысканию больше не подлежат.

    Конкурсный управляющий обязан предоставить в арбитражный суд отчет о проведении конкурсного производства. После его утверждения ликвидация банка должна быть завершена. Этот факт считается наступившим после внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ.

    Условия ликвидации банка

    Для ликвидации банка нужны веские причины. Если речь идет о принудительной процедуре, то Арбитражному суду необходимо представить существенные доказательства невыполнения требований Центрального банка, нарушения законодательства или факта мошенничества.

    Причины

    Отзыв лицензии банка и его ликвидация может произойти по следующим причинам:

    • в течение года после получения лицензии деятельность не была начата;
    • данные на основании, которых была получена лицензия, не соответствуют действительности;
    • в финансовую отчетность преднамеренно вносятся неверные данные;
    • отдельные операции осуществляются без получения разрешения;
    • нарушение норматива достаточности капитала;
    • резервирование не выполняется в том объеме, которое требует ЦБ;
    • требования кредитора не были удовлетворены в течение 14 дней после их предъявления;
    • неисполнение судебных решений.

    Собственники кредитного учреждения могут принять решение о добровольной ликвидации по следующим причинам:

    • работа банка не приносит ожидаемой экономической эффективности;
    • цель создания юридического лица достигнута;
    • разногласия учредителей, которые делают работу банка невозможным.

    Налоги и учет

    Информацию о ликвидации или реорганизации кредитного учреждения необходимо сообщить в налоговые органы в течение месяца.

    Если в ходе ликвидации была совершена реализация имущества, то доход, полученный от продажи, считается основой для налогообложения.

    Расходы, которые были понесены банком для приобретения или создания такого имущества, банк относит к расходным операциям.

    Если разница между доходом и затратами получается отрицательная, то эта сумма относится к убыткам.

    Кроме того при ликвидации банка подлежит восстановлению амортизационная премия, что увеличивает налоговою базу.

    Порядок налогообложения проданного имущества, которое подлежало амортизации, указан в статье 268 Налогового кодекса РФ.

    Освобождаются от налогообложения компенсационные выплаты сотрудникам банка в связи с ликвидацией банка.

    Основные этапы

    Банки чаще всего создаются, как общество с ограниченной ответственностью или акционерное общество. Его ликвидация происходит по той же процедуре, что и другие юридические лица с такой формой собственности.

    После оповещения о планируемой ликвидации банка через средства массовой информации, банк получает извещение от Банка России с информацией о необходимости создания ликвидационной комиссии.

    В состав комиссии в обязательном порядке входит представитель центрального банка. Все затраты, которые необходимы для работы ликвидационной комиссии, несет ликвидируемое кредитное учреждение. Представитель Центрального банка обязан следить за соблюдением интересов вкладчиков и кредиторов.

    Юридическое лицо обязано оповестить о ситуации налоговые органы, пенсионный фонд и фонд обязательного страхования.

    Ликвидационная комиссия проводит ряд мероприятий, направленных на учет и последующее удовлетворение требований кредиторов. Банк считается ликвидированным после предоставления Центральному банку ликвидационного баланса.

    В процессе ликвидации банк может осуществлять только отдельные виды операций. Вкладчикам необходимо заявить о своих требованиях. Заемщики должны продолжать выполнение кредитного договора до сообщения им информации о новом кредиторе.

    Возможности операций

    После отзыва лицензии и начала работы временной администрации банк имеет право получать дебиторскую задолженность, к которой относится:

    • погашение раннее выданных кредитов;
    • оплата процентов, штрафов и пеней;
    • авансовые платежи;
    • погашение ценных бумаг.

    Кроме того банк имеет право получать:

    • в безналичной и наличной форме оплату за ранее проведенные операции по поручению клиентов;
    • возвращать денежные средства, ошибочно перечисленные на счет филиала;
    • выполнять платежи, согласно исполнительных поручений и на основании решения суда о взыскании задолженности по заработной плате, оплате авторского гонорара, алиментов и возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью человека.

    Позиция вкладчиков и заемщиков

    Депозиты, размер которых не превышает 700000 рублей, попадают под защиту системы страхования вкладов. Соответственно, все вкладчики, имеющие договора не больше указанной суммы, смогут гарантировано вернуть свои деньги.

    Возврат вклада всегда происходит в рублях. Вклады в иностранной валюте конвертируются по курсу, который был установленный Центральным банкам на дату отзыва лицензии.

    Для получения компенсации вкладчик должен обратиться в ГК «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент. Срок обращения ограничивается завершением процедуры банкротства банка.

    Выплата возмещения происходит не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая. Денежные средства могут выдаваться как наличными, так и перечисляться на банковский счет, указанный вкладчиком.

    Суммы, превышающие 700000 рублей, могут быть возвращены вкладчику в порядке конкурсного производства.

    Проблемы заемщика при ликвидации банка в большинстве случаев связаны с техническими вопросами. Но это не является основанием для прекращения осуществления платежей.

    До того момента, пока банк не ликвидирован необходимо продолжать погашать задолженность, согласно действующему договору. Нужно также уточнить реквизиты для погашения у представителей временной администрации.

    Если по каким-либо причинам платежи не проходят, заемщик имеет право их вносить на депозитный счет нотариуса. Для этого необходимо написать на его имя причину невозможности внесения денег непосредственно в кредитное учреждение.

    Неуплата регулярных платежей по техническим причинам не является веской причиной.

    Финансовое учреждение, которое станет наследником обанкротившегося банка, может потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита по причине невыполнения заемщиком своих обязательств

    Участие комиссии

    Ликвидационная комиссия после назначения получает полномочия по управлению банком.

    В ее обязанности входит:

    • объявление о ликвидации банка;
    • сообщение кредиторам о порядке и сроках предъявления требований;
    • создание ликвидационных комиссий в структурных подразделениях банка;
    • проведение мер, направленных на сохранение имущества;
    • своевременный контроль за возвратом дебиторской задолженности;
    • проведение мер для принудительного взыскания и реализации залога по сомнительным кредитам;
    • составление ликвидационного баланса;
    • реализация имущества банка при недостатке денежных ресурсов для удовлетворения требований кредиторов;
    • составление ликвидационного баланса;
    • предоставление отчета о проделанной работе в Центральный банк.

    Гарантии и компенсации

    Гарантию возврата депозита имеют вкладчики, которые разместили средства в размере до 700 000 рублей. Если физическое лицо имеет несколько договоров, то общая сумма компенсации по ним всем не превысит указанной суммы.

    Есть определенный перечень вкладов, деньги на которых не попадают под защиту и могут быть возвращены только в общем порядке расчета с кредиторами.

    Сюда относятся:

    • денежные средства на текущих счетах физических лиц, в случае их открытия для осуществления профессиональной деятельности;
    • вклады на предъявителя;
    • средства, которые физическое лицо передало банку в доверительное управление;
    • вклады, которые были размещены в филиалах банка за пределами РФ;
    • обезличенные металлические счета;
    • средства, размещенные на электронных кошельках.

    В системе страхования вкладов участвуют только банки, вклады в других финансовых компаниях не защищены. Поэтому, если планируется размещение средств в небольшом кредитном учреждении, стоит убедиться, что у него есть лицензия Банка России на банковскую деятельность.

    Источник http://delen.ru/bankrotstvo/bankrotstvo-banka.html

    Источник http://economic-definition.com/Business/Kreditor_Creditor__eto.html

    Источник http://portalzakona.ru/o-likvidacii-bankov.html

    Похожие записи:

    1. Вклады в долларах: сравниваем предложения банков
    2. Как вывести деньги с РayРal на карту Сбербанка | Рaypal |
    3. Вклады для пенсионеров с максимальными процентами: самые выгодные предложения банков
    4. Как рассчитать вклад с капитализацией? Пример расчета