Игры в ставки. Как понять, что банк обманывает с вкладом?

Кажется, россияне снова заинтересовались банковскими вкладами. Например, в апреле физические лица принесли в финансовые учреждения 942 миллиарда рублей. Это, по данным Центрального банка РФ, на 2,9% больше, чем месяцем ранее. В общей сложности соотечественники хранят в банках почти 33 триллиона рублей.

Все дело в том, что ставки по вкладам растут и, вероятно, расти продолжат, так как на следующем заседании Банка России, которое состоится 23 июля, регулятор может увеличить ключевую ставку даже на 1%, не исключала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. А куда ключевая ставка, туда и ставки по депозитам. Единственное, что не изменится, так это попытки некоторых банков ввести вкладчиков в заблуждение: подсунуть вместо застрахованного депозита некое доверительное управление или занизить ставку по вкладу. Рассказываем, к каким уловкам кредитных организаций нужно быть готовым.

Доверительный обман

Центральный банк ужесточает денежно-кредитную политику из-за растущей инфляции. В июне она ускорилась до 6,5% в годовом выражении (по данным Росстата). Это максимум за последние пять лет. Редкие вклады покрывают официальную инфляцию, про неофициальную вообще молчим.

Этим пользуются кредитные организации, когда предлагают вместо вкладов другие финансовые продукты с высокой доходностью. Называются они доверительным управлением. Работает оно так: гражданин заключает с банком договор, отдает сбережения, а банк передает средства в стороннюю инвестиционную компанию, которая будет вкладывать деньги в рыночные инструменты.

Вот только деньги в таком случае не застрахованы государством, забрать их в любой момент нельзя, да и высокая доходность не гарантируется: она зависит от ситуации на финансовых рынках, которые сегодня растут, а завтра падают.

Да, никакой передачи ваших накоплений сторонним инвестиционным конторам в договоре быть не должно, как и терминов «доверительное управление», «инвестиционное сопровождение» и т. п.

Даже если оформите реальный вклад, вы рискуете стать потенциальной добычей связанных с банком структур: если есть свободные деньги, значит, вы не бедствуете. Ждите звонков с предложениями страховки жизни и здоровья, «бесплатного» инвестиционного счета (в котором все равно зашита комиссия брокера за любые операции), паевыми инвестиционными фондами, которые тоже с радостью возьмут ваши деньги, с той лишь разницей, что там их можно и потерять. Но про последнее вас, конечно, никто не предупредит.

«У банков вполне понятная коммерческая цель: привлечь как можно больше средств и получить как можно больше прибыли. То есть доходность, которую платят по вкладам, они пытаются компенсировать другими статьями своего дохода», — поясняет руководитель финансовой компании Алексей Лашко.

Манипуляции со ставками

Вообще, обман банков кроется в очень простых вещах, говорит Лашко.

«Понятное дело, что за все манипуляции банк не отвечает, так как все формальности соблюдены и все, что происходит в банке, в рамках правого поля. На каждое действие есть согласие клиента, его подпись или галочка в приложении. Поэтому ответственность целиком и полностью ложится только на вас. Внимательно читайте документы, изучайте, задавайте вопросы», — подсказывает эксперт.

По его словам, бывает, что банки обещают ставки выше рыночных: привлекательный процент, который, правда, действует только в первый месяц действия вклада, а дальше он будет меньше, чем в остальных финансовых организациях. Но об этом банки предпочитают не распространяться.

«Процент по вкладу может быть изменен в одностороннем порядке», — такое условие кредитные учреждения тоже прописывают в договорах и обычно умалчивают о нем. Чаще всего такие хитрости распространяются на накопительные счета или доходные карты. Допустим, вчера у вас была доходность 5,5% годовых, а сегодня — уже 4,5%. Повлиять на это вы также не можете.

Дополнительные расходы

Самым простым способом «обуть» клиента является размывание доходности на затраты в банке. Стоимость платежки, СМС-информирование, платные push-уведомления, дополнительные платные опции, которыми вы никогда не воспользуетесь, вроде скидок в цветочных магазинах или магазине бижутерии, которого нет в вашем городе. Список можно продолжать бесконечно.

«При оформлении вклада следует узнать, на какие расходы вас автоматически подписал банк. По возможности от ненужных или бесполезных функций следует отказаться. Беда в том, что финансовая организация может автоматически включать их назад под ширмой „в целях улучшения качества обслуживания“, например, чтобы вернуть вам услуги с рассылкой СМС», — делится Лашко.

Как составить завещание на вклад в банке и кто может стать наследником?

Рано или поздно человек задумывается о том, что станет с накопленным добром после его смерти. Если к этому времени у потенциального покойника есть приличная сумма в банке, встаёт вопрос: как правильно распорядиться ею на случай кончины?

Решение, кто и сколько получит денежных средств из депозита, наследодатель принимает сам. А вот как правильно его оформить, чтобы завещание не стало неправомерным – помогает разобраться внимательное чтение законов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (804) 333-20-57 . Это быстро и бесплатно !

Правовые основы

Он определяет два вида наследства (раздел V):

1. По закону. Такое наследование связано с кровным родством и совершается, если усопший не оставил последней воли на всё или часть имущества (глава 62).
2. По завещанию. То есть покойный расписал заранее, как будет распределяться его наследство между родственниками, друзьями, государством и кем угодно ещё (глава 63).

Второй вариант дополнен отдельным подпунктом, касающимся банковских вкладов. Согласно статье 1128 ГК РФ наследодатель вправе не только оставить волю касательно вклада в завещании, но и распорядиться его посмертной участью непосредственно в банке посредством т.н. завещательного распоряжения.

Вне зависимости от того, выбрать завещание или распоряжение, действуют общие условия их составления.

Так, составить последнюю волю может только полностью дееспособный человек. Основные критерии дееспособности:

• возраст от 18 лет, либо эмансипация, либо вступление в брак до 18 лет (подтверждается паспортом, решением органа опеки/суда, свидетельством соответственно).
• Не признан судом недееспособным или ограниченно дееспособным (по причине различных заболеваний, мешающих выражать свою волю).
• Не имеет признаков заболеваний, которые могут повлечь признание недееспособности (проверяется личной беседой).
• Отдаёт отчёт в своих действиях (также проверяется в общении).
• Не находится в состоянии опьянения.

Завещание нужно совершать лично и единолично, то есть прийти к нотариусу либо в банк и без посредников в виде людей или технических средств изложить свою и только свою волю. Нотариусы и банкиры имеют подробную инструкцию, как принимать завещания, из которых следует последовательность действий для завещателя.

Естественным требованием является то, что любой человек может завещать только свои собственные вклады.

Если человек открывал вклад, состоя в браке, депозит считается совместно нажитым, а в исполнение завещания (если не оговорено иное брачным договором) идёт лишь его половина.

Согласно ГК РФ, владелец вклада может завещать деньги в нём свободно любым людям, будь они его родственниками, друзьями или даже незнакомыми людьми, а также организациям, учреждениям, государству, муниципалитету практически без ограничений. Также можно оставить любого своего родственника без доли от вклада, не объясняя никому причин такого решения.

Существует правило об обязательной доле в наследстве. Её получают люди, находившиеся на иждивении у покойного и являющиеся его родственниками (наследниками по закону). Если завещание обходит их стороной, они через суд добьются 1/2 от той суммы, которая причиталась бы им с вклада, если бы он наследовался без завещания по общим правилам.

Если за завещанием не придёт никто, то есть все откажутся или не останется в живых, не найдётся ни одного наследника, банк отдаст сумму со вклада в собственность города (муниципалитета) так же, как происходит с любым выморочным имуществом.

Как оставить банковский вклад наследникам?

Итак, как же оставить в наследство банковский вклад по шагам?

В первую очередь нужно определиться, какие нужны документы для завещания банковского вклада. Ключевым документом по ГК является паспорт наследодателя.

Оформление завещания у нотариуса

Завещание, составленное у нотариуса, и подписанное в банке распоряжение для закона равноценны. Действительным будет считаться то, что составлено позже, в случае конфликта содержания.

Но на этапе составления, а также в условиях существуют различия.

Итак, завещание у нотариуса (или иных лиц, которые его удостоверят) характеризуется следующими чертами:

• может касаться всего имущества. Можно одним предложением завещать вклады в разных банках и туда же – имущество нефинансового характера.
• Можно раздать поручения наследникам (т.н. завещательный отказ), как распорядиться с деньгами на счёте.
• Можно совершить тайно, когда о сути завещания не узнает даже нотариус.
• Оплачивается госпошлина и услуги нотариуса (об этом ниже).

Распоряжение, составляемое в банке, будет отличаться следующим:

1. бесплатно. Завещательное распоряжение на депозит составляет работник банка и денег за это не берёт.
2. Управляемый порядок выплаты. В отличие от нотариального завещания, завещательный отказ может регулировать то, как банк отдаст наследникам их долю – частями, при достижении нужного возраста и т.д.
3. Составляется только на вклады этого банка. Можно составить распоряжение отдельное для каждого вклада или разом на все, но только того банка и того отделения, где сделан депозит.

Типовые формы документа

Законодательство не устанавливает специальных форм для завещания из-за большого разнообразия его возможного содержания.

Есть ряд требований, соблюдение которых при составлении завещания обязательно. Это:

• дата и место удостоверения завещания.
• Данные паспорта наследодателя.
• Собственно поручения по завещанию.

Аналогичные требования предъявляются как к завещанию у нотариуса, так и к завещательным распоряжениям в банке.

Документ должен быть составлен письменно и удостоверен нотариусом или банкиром. Внизу обязательно должна стоять подпись наследодателя, а в редких случаях его физической немощности – рукоприкладчика.

Оплата

При оставлении завещания у нотариуса взимается оплата. Она состоит из трёх частей:

1. госпошлина. Эта часть устанавливается законом.
2. Мзда за «правовую и техническую часть». Устанавливается нотариатом.
3. Доплаты за срочность, работу в выходные, выездное составление. Обычно в виде коэффициента (в полтора-два раза).

Сумма госпошлины за составление завещания или за принятие запечатанного конверта с завещанием составляет 100 рублей. Это меньшая часть того, что заплатит составитель.

При составлении завещательного распоряжения в банке, как говорилось выше, плата не взимается.

Доли в наследстве по вкладу в банке

Не важно, каким образом было составлено завещание на вклад, он в любом случае может быть отписан одному или нескольким людям (или организациям).

• По умолчанию сумма вклада делится на количество наследников поровну. Однако завещатель может указать долю каждого. Можно указать доли нескольких, остальные поделят остаток поровну.
• Для каждого наследника можно указать поднаследника, на случай, если основной отписант скончается до получения доли или откажется от неё.
• Супругу или супруге усопшего полагается половина вклада, если он был нажит совместно (открыт после вступления в брак). Между наследниками делится вторая половина.

ГК защищает права иждивенцев наследодателя, будь то нетрудоспособные дети, родители и другие нетрудоспособные и живущие за его счёт люди (ст 1149, ст 1148), даже если наследодатель не предусмотрел их в завещании.

Статья 1148. Наследование нетрудоспособными иждивенцами наследодателя

1. Граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143, 1144, 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.
2. К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 — 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.
3. При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Имеющие право на обязательную долю в наследстве получат 50% того, что перешло бы им при наследовании по закону, если не окажутся в числе получателей денег.

1. В первую очередь их право удовлетворяется из тех вещей и денег усопшего, что он никому не отписал в наследстве.
2. Затем – из расписанного в завещании, если незавещанного не хватит. Эти суммы вычитаются из «общего котла» до разделения вклада по долям.

После смерти наследодателя нотариус по месту жительства открывает т.н. наследственное дело, в рамках которого до полугода распределяет доли в наследстве, включая депозиты почившего. На случай, если осталось завещательное распоряжение, нотариус делает запрос в банк о наличии там такого документа.

Для получения денег в банк нужно предоставить это свидетельство и свой паспорт. Депозит можно обналичить, а можно оставить в виде вклада в том же банке уже на своё имя.

Если банк не получит никаких документов от наследников, со временем он отдаст сумму вклада в собственность муниципалитета.

Налоги и пошлины

При получении денег со вклада в наследство никакой налог не платится, так как такие средства не считаются прибылью. Однако должна уплачиваться госпошлина.

В соответствии с НК РФ для ближайших родственников умершего госпошлина, оплачиваемая нотариусу, составит 0,3% от унаследованных средств на вкладе, для родственников кроме родных детей, родителей и братьев-сестёр – 0,6% от средств. В обоих случаях сумма пошлины не может превышать 100 тысяч рублей.

Имея банковский вклад, собственник может позаботиться о его расходовании после смерти как через нотариуса, так и через банковского сотрудника. В обоих случаях он может обогатить или обделить любого человека или организацию.

От наследников же потребуется обратиться именно к нотариусу независимо от того, какой способ распоряжения выбрал завещатель. Из суммы вклада до 100 тысяч рублей уйдёт на госпошлину, остальное будет поделено между ними так, как укажет покойный.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Обзор маркетплейса ФинУслуги

Центробанк решил создать инструмент, который поможет маленьким банкам с хорошими условиями по вкладам найти себе клиентов.

1. Обзор маркетплейса ФинУслуги от Московской биржи
2. Регистрация на finuslugi.ru
   1. Прохождение идентификации

   ЦБ обратился к Мосбирже, Мосбиржа выработала идею – и появились ФинУслуги. Разберемся, чем хорош этот сервис и как он работает.

   Обзор маркетплейса ФинУслуги от Московской биржи

   Суть идеи: есть маленькие банки, у них есть вклады на хороших условиях, но сами банки страдают от локальности или конкуренции. Есть клиенты, которые хотят вложить деньги наиболее выгодно, но не могут добраться до маленького банка по географическим или иным причинам.

   Finuslugi решает обе проблемы – банки получают возможность познакомить клиента из любой точки России с условиями своих вкладов, клиенты получают возможность прямо в личном кабинете открыть вклад в любом банке, присоединившемся к платформе.

   Что касается связи Финуслуг с Мосбиржей и ЦБ, то они поделили между собой сферы влияния:

   • Московская Биржа ответственна за техническое исполнение.
   • Центробанк несет ответственность за юридическую сторону.

   Договоры на вклады, оформленные через Финуслуги, имеют такую же юридическую силу, как и «обычные», потому что ЦБ регистрирует их в РФТ – Регистраторе Финансовых Транзакций. Это – база договоров по всем банковским продуктам российских банков, созданная в рамках развития финансовых технологий в России. Простым языком: любые вклады, открытые любым способом (в том числе и через Финуслуги), попадают в общую базу ЦБ. Если у вас возникнет спор с банком, и этот спор дойдет до суда – вы сможете запросить из базы договор, и он будет таким же значимым в суде, как и обычный бумажный.

   Как все работает для клиента:

   1. Вы проходите регистрацию и идентификацию.
   2. Заходите в личный кабинет Финуслуг.
   3. Выбираете подходящий депозит, прямо в ЛК открываете его.
   4. Безналом переводите деньги на вклад.
   5. В ЛК отслеживаете состояние вклада – срок, начисленные проценты, пополнение и так далее.

   Регистрация на finuslugi.ru

   Регистрация состоит из 2-х шагов: открытие аккаунта и идентификация. Про вторую поговорим в подразделе.

   Как завести аккаунт:

   1. Идем на finuslugi.ru.
   2. Жмем на «Регистрация» вверху справа.
   3. Сайт попросит нас указать фамилию-имя-отчество, электронную почту и мобильный номер. Указываем.

   

   1. На телефон придет код подтверждения – вводим.
   2. Финуслуги попросят вас авторизироваться через подтвержденный аккаунт в Госуслугах. У вас должен быть подтвержденный аккаунт в Госуслугах, иначе вы не сможете закончить регистрацию.

   Все, можно заходить в личный кабинет.

   Прохождение идентификации

   Вы входите в личный кабинет – и вам доступна только одна опция, «Идентификация». Чтобы начать работать с Финуслугами, вы должны подтвердить свою личность – встретиться с представителем платформы, показать ему свой паспорт и дать ему делать фото вас с паспортом. Это фото Финуслуги будут посылать в банки, в которых вы будете открывать вклады.

   Представитель Финуслуг выезжает не во всех города. Пройти идентификацию можно в: Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Волгограде, Волжском, Воронеже, Екатеринбурге, Иркутске, Казани, Кемерово, Костроме, Краснодаре, Красноярске, Набережных Челнах, Нижнекамске, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Перми, Ростове-на-Дону, Самаре, Саратове, Сургуте, Таганроге, Тольятти, Томске, Туле, Тюмени, Уфе, Хабаровске, Челябинске, Энгельсе, Ярославле. Представитель выезжает в населенные пункты в радиусе 90 км от вышеперечисленных городов, исключение: Волжский, Нижнекамск, Таганрог и Энгельс. Если представитель не может к вам выехать – вам нужно самостоятельно ехать в населенный пункт, в котором вы сможете встретиться.

   Вход на платформу

   Со входом все просто: нажимаете на «Вход» вверху справа, жмете «Войти через Госуслуги», подтверждаете вход кодом из СМС.

   

   Как подобрать и открыть вклад

   Как все происходит:

   1. Идем в «Каталог вкладов» -> «Подобрать вклад».
   2. Задаем фильтры: сумма, срок (нужно выбирать из списка, 3 месяца – 5 лет), тип выплаты процентов, капитализация, фильтр по банкам.
   1. Получаем список вкладов.
   1. Если что-то заинтересовало – жмем «Подробнее».
   2. Изучаем полные условия по вкладу. Здесь же есть калькулятор – можно посмотреть, сколько вы заработаете.
   1. Если все устраивает – жмем «Открыть вклад».
   2. Если еще не вошли в личный кабинет – входим.
   3. Переходим в корзину. Здесь – все вклады, которыми вы заинтересовались.
   4. Если вклад находится в статусе «Согласование с банком» – ждем, это может занять несколько дней. Если есть таймер и кнопка «Пополнить вклад» – жмем.
   1. Пополняем вклад безналичным переводом с карточки или со счета.
   2. Идем в «Мои финансы», там будет ваш вклад. Когда деньги переведут – на странице вклада появится соответствующая информация, и вклад начнет свое действие.
   1. Готово. На этой странице можно отслеживать статус вклада или совершать действия – пополнение, снятие, досрочное закрытие.

   Финуслуги выигрывают у агрегаторов в том, что можно окончательно оформить вклады в одном месте, а не в личных кабинетах банков.

   В том, что касается поиска вклада, некоторым клиентам больше нравятся инструменты сервисов-агрегаторов.

   Другие финансовые услуги и продукты

   На данный момент из дополнительных услуг Финуслуги предлагают СМС-оповещение о вкладах – при окончании срока действия, при начислении процентов и так далее. Из планируемых в дальнейшем услуг: личный счет на Финуслугах (сейчас перевод на счет вклада идет напрямую, можно будет переводить деньги через личный счет), быстрый вывод средств со счета вклада (сейчас для вывода нужно звонить в контакт-центр Финуслуг), покупка полисов ОСАГО.

   Банки-партнеры

   Сейчас у Финуслуг 6 партнеров. Список банков и самое выгодное предложение от каждого:

   • РЕСО Кредит Банк. Вклад – «МАКСИМУМ». Максимальная ставка – 6.5%, максимальный срок – 10 лет, минимальная сумма – 100 000 рублей. Дополнительно: капитализация.
   • БЖФ Банк. Вклад – «БЖФ-ЦИФРОВОЙ». Максимальная ставка – 5.25%, максимальный срок – 370 дней, минимальная сумма – 100 000 рублей. Дополнительно: капитализация.
   • СКБ Банк. Вклад – «Моя прелесть». Максимальная ставка – 5.2%, максимальный срок – 270 дней, минимальная сумма – 10 000 рублей. Дополнительно: капитализация.
   • Центр-Инвест Банк. Вклад – «Осенний онлайн на 3 месяца». Максимальная ставка – 5%, максимальный срок – 3 месяца, минимальная сумма – 10 000 рублей. Дополнительно: капитализация.
   • Металлинвестбанк. Вклад – «Максимальный доход». Максимальная ставка – 4.8%, максимальный срок – 367 дней, минимальная сумма – 100 000 рублей. Дополнительно: капитализация.
   • Держава Банк. Вклад – «Маркетплейс». Максимальная ставка – 3.5%, максимальный срок – 355 дней, минимальная сумма – 15 000 рублей. Дополнительно: капитализация.

   Маркетплейсы-партнеры

   У Финуслуг есть 3 маркетплейса-партнера: Сравни.ру, Bankiros, Выберу.ру. Самый крупный из них – sravni.ru.

   Преимущества и недостатки Финуслуг

   1. Вы можете оформить вклад в любом банке России дистанционно, не нужно идти в офис и подписывать документы.
   2. Вклады от начала и до конца оформляются в личном кабинете, все оформленные вклады «хранятся» в одном месте.

   Основных недостатков – тоже 2:

   1. Необходимо пройти идентификацию. Если представитель Финуслуг не выезжает в ваш населенный пункт – нужно самостоятельно ехать с паспортом на встречу.
   2. Небольшое количество продуктов – 6 банков, 8 вкладов. Компания обещает увеличить ассортимент продуктов в ближайшем будущем.

   Ответы на частые вопросы

   1. Можно ли открыть вклад в банке, если я не являюсь его клиентом? Да. Когда вы подадите заявку на вклад, Финуслуги откроют за вас счет в банке, пользуясь информацией с Госуслуг и фото, сделанным во время идентификации.
   2. В какой срок нужно пополнить вклад? У вас есть 5 дней на пополнение, иначе вклад автоматически отменится.
   3. Есть ли какие-то требования к тем, кто регистрируется? Да: гражданство РФ, 18+ лет, есть паспорт, есть подтвержденный аккаунт на Госуслугах.
   4. Могут ли мой личный кабинет в Финуслугах заблокировать? Да, если истек срок действия паспорта. Для восстановления вам нужно будет снова пройти идентификацию, с новым паспортом.
   5. Я прошел идентификацию. Через сколько мне откроют доступ ко вкладам? Обычно от встречи с представителем до открытия полного доступа проходит менее суток.
   6. Пополнил вклад, а деньги не пришли. Что делать? Если прошло менее 3-х суток – ждите, межбанковский перевод может прийти не сразу. Если 3 дня прошло – позвоните в колл-центр Финуслуг, номер: +7 (495) 145-32-32.
   7. Финуслуги берут комиссию за открытие вклада или перевод денег? Нет.
   8. Вклады застрахованы? Да, у всех банков – обязательное страхование вкладов, максимальная сумма покрытия – 1 400 000 рублей.

   Подведем итоги

   Финуслуги – совместный проект ЦБ и Мосбиржи, его глобальная цель – позволить небольшим банкам выжить в условиях жесткой конкуренции, менее глобальная – помочь людям найти наиболее выгодные вклады. Регистрация – несколько сложная (из-за верификации), но это окупается – после прохождения регистрации вы сможете прямо из личного кабинета оформлять все вклады. Временный недостаток – мало банков и вкладов.

   Источник https://aif.ru/money/mymoney/igry_v_stavki_kak_ponyat_chto_bank_obmanyvaet_s_vkladom

   Источник https://pravilabraka.com/nasledstvo/zaveshhanie/vidy-z/denezhnogo-bankovskogo-vklada.html

   Источник https://www.sravni.ru/vklady/info/finuslugi/

   Похожие записи:

   1. Как узнать БИК карты Сбербанка: 5 простых способов
   2. Как пополнить баланс телефона с карты Альфа банка через смс
   3. Как узнать номер счета в Альфа-Банке
   4. Карта Газпромбанка: снять деньги без комиссии