Игры в ставки. Как понять, что банк обманывает с вкладом?

Кажется, россияне снова заинтересовались банковскими вкладами. Например, в апреле физические лица принесли в финансовые учреждения 942 миллиарда рублей. Это, по данным Центрального банка РФ, на 2,9% больше, чем месяцем ранее. В общей сложности соотечественники хранят в банках почти 33 триллиона рублей.

Все дело в том, что ставки по вкладам растут и, вероятно, расти продолжат, так как на следующем заседании Банка России, которое состоится 23 июля, регулятор может увеличить ключевую ставку даже на 1%, не исключала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. А куда ключевая ставка, туда и ставки по депозитам. Единственное, что не изменится, так это попытки некоторых банков ввести вкладчиков в заблуждение: подсунуть вместо застрахованного депозита некое доверительное управление или занизить ставку по вкладу. Рассказываем, к каким уловкам кредитных организаций нужно быть готовым.

Доверительный обман

Центральный банк ужесточает денежно-кредитную политику из-за растущей инфляции. В июне она ускорилась до 6,5% в годовом выражении (по данным Росстата). Это максимум за последние пять лет. Редкие вклады покрывают официальную инфляцию, про неофициальную вообще молчим.

Этим пользуются кредитные организации, когда предлагают вместо вкладов другие финансовые продукты с высокой доходностью. Называются они доверительным управлением. Работает оно так: гражданин заключает с банком договор, отдает сбережения, а банк передает средства в стороннюю инвестиционную компанию, которая будет вкладывать деньги в рыночные инструменты.

Вот только деньги в таком случае не застрахованы государством, забрать их в любой момент нельзя, да и высокая доходность не гарантируется: она зависит от ситуации на финансовых рынках, которые сегодня растут, а завтра падают.

Да, никакой передачи ваших накоплений сторонним инвестиционным конторам в договоре быть не должно, как и терминов «доверительное управление», «инвестиционное сопровождение» и т. п.

Даже если оформите реальный вклад, вы рискуете стать потенциальной добычей связанных с банком структур: если есть свободные деньги, значит, вы не бедствуете. Ждите звонков с предложениями страховки жизни и здоровья, «бесплатного» инвестиционного счета (в котором все равно зашита комиссия брокера за любые операции), паевыми инвестиционными фондами, которые тоже с радостью возьмут ваши деньги, с той лишь разницей, что там их можно и потерять. Но про последнее вас, конечно, никто не предупредит.

«У банков вполне понятная коммерческая цель: привлечь как можно больше средств и получить как можно больше прибыли. То есть доходность, которую платят по вкладам, они пытаются компенсировать другими статьями своего дохода», — поясняет руководитель финансовой компании Алексей Лашко.

Манипуляции со ставками

Вообще, обман банков кроется в очень простых вещах, говорит Лашко.

«Понятное дело, что за все манипуляции банк не отвечает, так как все формальности соблюдены и все, что происходит в банке, в рамках правого поля. На каждое действие есть согласие клиента, его подпись или галочка в приложении. Поэтому ответственность целиком и полностью ложится только на вас. Внимательно читайте документы, изучайте, задавайте вопросы», — подсказывает эксперт.

По его словам, бывает, что банки обещают ставки выше рыночных: привлекательный процент, который, правда, действует только в первый месяц действия вклада, а дальше он будет меньше, чем в остальных финансовых организациях. Но об этом банки предпочитают не распространяться.

«Процент по вкладу может быть изменен в одностороннем порядке», — такое условие кредитные учреждения тоже прописывают в договорах и обычно умалчивают о нем. Чаще всего такие хитрости распространяются на накопительные счета или доходные карты. Допустим, вчера у вас была доходность 5,5% годовых, а сегодня — уже 4,5%. Повлиять на это вы также не можете.

Дополнительные расходы

Самым простым способом «обуть» клиента является размывание доходности на затраты в банке. Стоимость платежки, СМС-информирование, платные push-уведомления, дополнительные платные опции, которыми вы никогда не воспользуетесь, вроде скидок в цветочных магазинах или магазине бижутерии, которого нет в вашем городе. Список можно продолжать бесконечно.

«При оформлении вклада следует узнать, на какие расходы вас автоматически подписал банк. По возможности от ненужных или бесполезных функций следует отказаться. Беда в том, что финансовая организация может автоматически включать их назад под ширмой „в целях улучшения качества обслуживания“, например, чтобы вернуть вам услуги с рассылкой СМС», — делится Лашко.

Как составить завещание на вклад в банке и кто может стать наследником?

Рано или поздно человек задумывается о том, что станет с накопленным добром после его смерти. Если к этому времени у потенциального покойника есть приличная сумма в банке, встаёт вопрос: как правильно распорядиться ею на случай кончины?

Решение, кто и сколько получит денежных средств из депозита, наследодатель принимает сам. А вот как правильно его оформить, чтобы завещание не стало неправомерным – помогает разобраться внимательное чтение законов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (804) 333-20-57 . Это быстро и бесплатно !

Правовые основы

Он определяет два вида наследства (раздел V):

1. По закону. Такое наследование связано с кровным родством и совершается, если усопший не оставил последней воли на всё или часть имущества (глава 62).
2. По завещанию. То есть покойный расписал заранее, как будет распределяться его наследство между родственниками, друзьями, государством и кем угодно ещё (глава 63).

Второй вариант дополнен отдельным подпунктом, касающимся банковских вкладов. Согласно статье 1128 ГК РФ наследодатель вправе не только оставить волю касательно вклада в завещании, но и распорядиться его посмертной участью непосредственно в банке посредством т.н. завещательного распоряжения.

Вне зависимости от того, выбрать завещание или распоряжение, действуют общие условия их составления.

Так, составить последнюю волю может только полностью дееспособный человек. Основные критерии дееспособности:

• возраст от 18 лет, либо эмансипация, либо вступление в брак до 18 лет (подтверждается паспортом, решением органа опеки/суда, свидетельством соответственно).
• Не признан судом недееспособным или ограниченно дееспособным (по причине различных заболеваний, мешающих выражать свою волю).
• Не имеет признаков заболеваний, которые могут повлечь признание недееспособности (проверяется личной беседой).
• Отдаёт отчёт в своих действиях (также проверяется в общении).
• Не находится в состоянии опьянения.

Завещание нужно совершать лично и единолично, то есть прийти к нотариусу либо в банк и без посредников в виде людей или технических средств изложить свою и только свою волю. Нотариусы и банкиры имеют подробную инструкцию, как принимать завещания, из которых следует последовательность действий для завещателя.

Естественным требованием является то, что любой человек может завещать только свои собственные вклады.

Если человек открывал вклад, состоя в браке, депозит считается совместно нажитым, а в исполнение завещания (если не оговорено иное брачным договором) идёт лишь его половина.

Согласно ГК РФ, владелец вклада может завещать деньги в нём свободно любым людям, будь они его родственниками, друзьями или даже незнакомыми людьми, а также организациям, учреждениям, государству, муниципалитету практически без ограничений. Также можно оставить любого своего родственника без доли от вклада, не объясняя никому причин такого решения.

Существует правило об обязательной доле в наследстве. Её получают люди, находившиеся на иждивении у покойного и являющиеся его родственниками (наследниками по закону). Если завещание обходит их стороной, они через суд добьются 1/2 от той суммы, которая причиталась бы им с вклада, если бы он наследовался без завещания по общим правилам.

Если за завещанием не придёт никто, то есть все откажутся или не останется в живых, не найдётся ни одного наследника, банк отдаст сумму со вклада в собственность города (муниципалитета) так же, как происходит с любым выморочным имуществом.

Как оставить банковский вклад наследникам?

Итак, как же оставить в наследство банковский вклад по шагам?

В первую очередь нужно определиться, какие нужны документы для завещания банковского вклада. Ключевым документом по ГК является паспорт наследодателя.

Оформление завещания у нотариуса

Завещание, составленное у нотариуса, и подписанное в банке распоряжение для закона равноценны. Действительным будет считаться то, что составлено позже, в случае конфликта содержания.

Но на этапе составления, а также в условиях существуют различия.

Итак, завещание у нотариуса (или иных лиц, которые его удостоверят) характеризуется следующими чертами:

• может касаться всего имущества. Можно одним предложением завещать вклады в разных банках и туда же – имущество нефинансового характера.
• Можно раздать поручения наследникам (т.н. завещательный отказ), как распорядиться с деньгами на счёте.
• Можно совершить тайно, когда о сути завещания не узнает даже нотариус.
• Оплачивается госпошлина и услуги нотариуса (об этом ниже).

Распоряжение, составляемое в банке, будет отличаться следующим:

1. бесплатно. Завещательное распоряжение на депозит составляет работник банка и денег за это не берёт.
2. Управляемый порядок выплаты. В отличие от нотариального завещания, завещательный отказ может регулировать то, как банк отдаст наследникам их долю – частями, при достижении нужного возраста и т.д.
3. Составляется только на вклады этого банка. Можно составить распоряжение отдельное для каждого вклада или разом на все, но только того банка и того отделения, где сделан депозит.

Типовые формы документа

Законодательство не устанавливает специальных форм для завещания из-за большого разнообразия его возможного содержания.

Есть ряд требований, соблюдение которых при составлении завещания обязательно. Это:

• дата и место удостоверения завещания.
• Данные паспорта наследодателя.
• Собственно поручения по завещанию.

Аналогичные требования предъявляются как к завещанию у нотариуса, так и к завещательным распоряжениям в банке.

Документ должен быть составлен письменно и удостоверен нотариусом или банкиром. Внизу обязательно должна стоять подпись наследодателя, а в редких случаях его физической немощности – рукоприкладчика.

Оплата

При оставлении завещания у нотариуса взимается оплата. Она состоит из трёх частей:

1. госпошлина. Эта часть устанавливается законом.
2. Мзда за «правовую и техническую часть». Устанавливается нотариатом.
3. Доплаты за срочность, работу в выходные, выездное составление. Обычно в виде коэффициента (в полтора-два раза).

Сумма госпошлины за составление завещания или за принятие запечатанного конверта с завещанием составляет 100 рублей. Это меньшая часть того, что заплатит составитель.

При составлении завещательного распоряжения в банке, как говорилось выше, плата не взимается.

Доли в наследстве по вкладу в банке

Не важно, каким образом было составлено завещание на вклад, он в любом случае может быть отписан одному или нескольким людям (или организациям).

• По умолчанию сумма вклада делится на количество наследников поровну. Однако завещатель может указать долю каждого. Можно указать доли нескольких, остальные поделят остаток поровну.
• Для каждого наследника можно указать поднаследника, на случай, если основной отписант скончается до получения доли или откажется от неё.
• Супругу или супруге усопшего полагается половина вклада, если он был нажит совместно (открыт после вступления в брак). Между наследниками делится вторая половина.

ГК защищает права иждивенцев наследодателя, будь то нетрудоспособные дети, родители и другие нетрудоспособные и живущие за его счёт люди (ст 1149, ст 1148), даже если наследодатель не предусмотрел их в завещании.

Статья 1148. Наследование нетрудоспособными иждивенцами наследодателя

1. Граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143, 1144, 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.
2. К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 — 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.
3. При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Имеющие право на обязательную долю в наследстве получат 50% того, что перешло бы им при наследовании по закону, если не окажутся в числе получателей денег.

1. В первую очередь их право удовлетворяется из тех вещей и денег усопшего, что он никому не отписал в наследстве.
2. Затем – из расписанного в завещании, если незавещанного не хватит. Эти суммы вычитаются из «общего котла» до разделения вклада по долям.

После смерти наследодателя нотариус по месту жительства открывает т.н. наследственное дело, в рамках которого до полугода распределяет доли в наследстве, включая депозиты почившего. На случай, если осталось завещательное распоряжение, нотариус делает запрос в банк о наличии там такого документа.

Для получения денег в банк нужно предоставить это свидетельство и свой паспорт. Депозит можно обналичить, а можно оставить в виде вклада в том же банке уже на своё имя.

Если банк не получит никаких документов от наследников, со временем он отдаст сумму вклада в собственность муниципалитета.

Налоги и пошлины

При получении денег со вклада в наследство никакой налог не платится, так как такие средства не считаются прибылью. Однако должна уплачиваться госпошлина.

В соответствии с НК РФ для ближайших родственников умершего госпошлина, оплачиваемая нотариусу, составит 0,3% от унаследованных средств на вкладе, для родственников кроме родных детей, родителей и братьев-сестёр – 0,6% от средств. В обоих случаях сумма пошлины не может превышать 100 тысяч рублей.

Имея банковский вклад, собственник может позаботиться о его расходовании после смерти как через нотариуса, так и через банковского сотрудника. В обоих случаях он может обогатить или обделить любого человека или организацию.

От наследников же потребуется обратиться именно к нотариусу независимо от того, какой способ распоряжения выбрал завещатель. Из суммы вклада до 100 тысяч рублей уйдёт на госпошлину, остальное будет поделено между ними так, как укажет покойный.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: