Как получить деньги, если банк не входит в систему страхования вкладов

Без страхования не обходится ни один вклад

Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?

Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.

Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.

При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.

В 2003 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Его основная цель – создать и регулировать Систему страхования вкладов (ССВ).

Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.

Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?

Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:

• срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
• текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
• счета индивидуальных предпринимателей;
• номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
• счета эскроу для сделок по недвижимости.

Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.

Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.

Обязательно изучите заранее условия гарантированного возврата

При этом в статье 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.

В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:

• вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
• вы получили деньги в наследство;
• на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
• работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
• вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.

Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.

Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.

Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:

• средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
• сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
• денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
• электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
• субординированный капитал в виде депозита;
• номинальные счета;
• средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
• счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
• обезличенный металлический счет.

От потери денег не застрахован никто, но лучше выбрать надежный банк

Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?

Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:

1. узнать в самом банке;
2. обратиться в АСВ: позвонить на горячую линию или зайти на сайт с реестром банков.

Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.

Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.

Как получить компенсацию

Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:

1. АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
2. Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
3. Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
4. ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.

После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.

Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.

Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.

Как работает государственное страхование вкладов

Анастасия Малиновская, 8 сен 2021, 15:44 Что такое иншуринг домов‎ и как это работает Раньше мы помогали справиться с неприятностями только владельцам квартир, а теперь иншурим ещё и дома. В статье рассказываем, как мы это делаем.

Анастасия Малиновская, 29 авг 2021, 18:20 Инструкция: что делать, если начался пожар в квартире От первых действий при пожаре зависит, как будет развиваться ситуация. Чтобы не сгорела вся квартира и не пострадали соседи, мы составили инструкцию. Анна Новикова, 25 авг 2021, 09:43 Квартиранты затопили соседей.

Что делать? Вам неожиданно звонят квартиранты и говорят, что топят соседей снизу. Неприятно! А еще непонятно, что вообще делать. Для таких случаев мы написали инструкцию (да, ещё одну) специально для хозяев квартир. Но, надеемся, она никому не пригодится. Анна Новикова, 2 авг 2021, 08:35 Я затопил соседей.

Что делать: пошаговая инструкция Вы пришли домой, а там воды по щиколотку, кошка плывёт на лежанке, в воздухе витают ароматы аквапарка и вины перед соседями. Мы составили инструкцию для такой ситуации и рассказываем, что делать. Прочитайте её, сохраните и поделитесь с друзьями — потом пригодится (надеемся, что нет).

Анастасия Малиновская, 20 июл 2021, 10:40 Должник до конца жизни: истории банкротства пенсионеров из-за пожара Мы собрали истории пенсионеров, которым пришлось влезть в долги, ходить по судам и банкротиться, чтобы хоть как-то расплатиться за пожар. И рассказываем, что делать, чтобы в таких случаях не приходилось быть должниками до конца жизни.

Максим Смоляров Какие вклады застрахованы, какую сумму можно вернуть, в случае отзыва лицензии, застрахованы ли вклады юридических лиц и ИП.

В последние несколько лет Банк России фиксирует устойчивую тенденцию: количество кредитных организаций уменьшается за счёт отзывов лицензий, но в то же время происходит рост объёмов привлечённых средств по вкладам физических лиц (в 2018 году — 21 трлн рублей, в октябре 2019 года — 29 трлн рублей, в мае 2020 года — 31 трлн рублей). Эта ситуация оценивается руководством ЦБ как следствие активного использования системы страхования средств. Вкладчики не боятся отдавать деньги: если кредитная организация будет ликвидирована, то они получат обратно всё вложенное.

В чём суть страхования вкладов

Банки, которые привлекают деньги физических лиц и имеют лицензию ЦБ РФ, автоматически входят в систему страхования. Они перечисляют в созданный государством Фонд процент от суммы некоторых открытых вкладов. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) за счёт сформированного Фонда выплачивает клиентам возмещение в пределах 1,4 млн рублей в случаях отзыва лицензии или введения в кредитной организации моратория на требования кредиторов.

Все ли счета застрахованы в АСВ?

Закон защищает следующие средства:

• все вклады, которые были открыты в банке;
• финансы на дебетовых картах;
• счета некоторых юридических лиц.

С момента начала реформы строительства к этому списку добавилось страхование и средств на счетах эскроу (счета, которые используются для сделок покупки и продажи недвижимости) в пределах 10 млн рублей. Подробнее о счетах эскроу мы писали в статье «Как застраховаться от недостроя».

Застрахованы ли счета юридических лиц и ИП?

Федеральный закон № 177 устанавливает, что программа страхования вкладов распространяется и на юридические лица: малых предпринимателей, которые входят в реестр МСП, а также некоммерческих организаций (товарищества собственников недвижимости; потребительские кооперативы; некредитные финорганизации; казачьи и религиозные общества; благотворительные фонды, а также НКО, которые исполняют общественно полезные услуги).

Что делать, если банк «лопнул»

1. После официального отзыва лицензии АСВ определяет банки, которые будут выплачивать деньги клиентам «лопнувших» кредитных организаций. Вся необходимая информация размещается на официальном сайте АСВ, сайте ликвидируемого банка, на досках объявлений возле отделений, а также в СМИ.

Что ещё нужно знать

Если клиент болеет и не может посетить банк-агент

✅ Вместо себя в банк-агент клиент может направить представителя. Для этого достаточно получить доверенность.

Если в населённом пункте нет офисов банка, выплачивающего компенсацию

✅ Для получения денег необходимо направить заявление в АСВ по почте. При выплате страхового возмещения более 3 тыс. рублей клиенту стоит заверить подпись на заявлении у нотариуса, приложив копии удостоверяющих личность документов.

Если сумма более 1,4 млн рублей, вернут ли деньги?

❓ Если все средства в одном банке, то ситуация зависит от его финансового состояния:

• при введенном моратории остатки вклада выдаются после отмены этой императивной нормы;
• если у банка отозвали лицензию (что предполагает последующую процедуру банкротства), то в этом случае удовлетворение требований клиента производится за счёт реализованного имущества.

✅ Разделение средств по нескольким банкам позволит получить относительно быструю компенсацию в случае отзыва лицензии (деньги вернут в течение месяца).

Манго Daily: уютно дома, тепло в семье, порядок на работе, лады с государством. Иншуринг

© Проект компании «Манго Страхование».

Застрахован ли вклад в банке, или ищем безопасный депозит

Согласно Федеральному закону № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках ФР», вступившему в силу в 2004 году, каждый страховой случай (например, разорение кредитной организации, отзыв лицензии) влечет за собой обязательные компенсации от государства в пользу инвесторов.

На момент вступления закона в силу максимальная сумма выплаты составляла 100 тыс. рублей. В 2019 году размер страховой компенсации равен 1,4 млн рублей.

Как выяснить, является ли финансовое учреждение участником системы страхования банков и как проверить это через Интернет на сайте Агентства по страхованию вкладов, Центробанка или в отделении банка? Как узнать, застрахован ли вклад в банке?

Как действует система страхования вкладов в банках

Государственная программа по разработке системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (Система страхования вкладов) осуществляется согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для соблюдения закона в стране создана особая организация — Агентство по страхованию вкладов. АСВ возвращает инвестору сумму его сбережений вместо банка.

Система страхования действует таким способом: банки делают денежные взносы в общую кассу. Если у банка отзывается лицензия (то есть наступает страховой случай), то вкладчикам – физическим лицам, включая индивидуальных предпринимателей, из этой кассы АСВ производит денежный платеж и компенсирует определенную сумму по вкладам.

Для получения компенсации клиент обанкротившейся организации должен прийти с паспортом в Агентство по страхованию вкладов или в банк, который является его представителем, с заявлением по особой форме.

Какие действия банка могут привести к потере лицензии

Если организация, в которой вы имеете дебетовый накопительный счет, закрывается, вам необходимо ждать данные на официальном сайте учреждения или на интернет-портале Центробанка России. В течение 2 недель с момента отзыва лицензии будет определен преемник, к которому перейдет вся ответственность закрытой организации.

Все, что от вас требуется, — это дождаться сообщения о том, кто будет отвечать за выплаты, и подойти в отделение указанного учреждения с удостоверением личности, если имеется договор на БО — его тоже необходимо принести с собой. Вашу фамилию и инициалы сверят со списком вкладчиков и помогут написать заявление на получение возмещения.

Однако не все деньги, которые можно положить на счет, будут застрахованы. Далее мы расскажем, какие денежные средства вам возвратятся, если банк закроется, и какая сумма компенсации установлена на сегодняшний день.

Какие банковские вклады подлежат страхованию со стороны государства

Если банк участвует в ССВ, то застрахованы будут деньги физических лиц любого гражданства, имеющиеся в депозитах и на счетах в банковском учреждении, сюда относятся:

• депозиты и срочные вложения до востребования, в т. ч. и валютные;
• текущие счета, которые используются для операций по банковским картам, для получения таких зачислений, как зарплата, пенсия и т. д.;
• деньги на счетах предпринимателей (страховые случаи, произошедшие после 01.01.2014);
• деньги на номинальных счетах опекунов и попечителей, получателями по которым являются их подопечные;

Страхование вкладов — как работает государственная корпорация по страхованию вкладов — какие банки включены, как получить вклад обратно

Вклад оказался в банке, у которого внезапно отозвали лицензию? Желаете вернуть деньги из учреждения, которое стоит в очереди на ликвидацию? В таком случае знайте – система страхования вкладов поможет решить проблему! Но что это такое, как оно работает и когда можно получить кровные деньги? Давайте разбираться.

Государство позаботилось о деньгах вкладчиков, организовав специальный механизм для защиты денег от непредвиденных ситуаций с банковскими учреждениями. Система страхования вкладов (ССВ) в России существует с 2004 года.

Этот орган – залог того, что в случае банкротства или ликвидации какого-либо банка среди вкладчиков не начнется паника и скорбь по утраченным деньгам. Система возместит вклад (или определенную его часть до лимита) каждому, кто имел депозит в учреждении, прекратившем работу.

В России функции ССВ выполняет Агентство по страхованию вкладов, существующее с конца 2003 года.

Зачем нужно Агентство

Главная задача этой государственной организации – обеспечение правильной работы системы страхования денежных вкладов. Распространяется это только на вклады, сделанные физическими лицами. Воздействовать Агентство может на все аспекты со стороны банков, вкладчиков и даже ЦБ РФ.

1. Учет и корректировка списка банковских учреждений, входящих в ССВ;
2. Сбор взносов в страховой фонд и контроль за его размером;
3. Прием, учет и обработка заявлений вкладчиков на возмещение средств;
4. Возмещение денег вкладчикам в определенном размере;
5. Инвестирование временно свободных денег, чтобы подзаработать для пополнения фонда (исключительно на законных основаниях);
6. Разработка и определение условий и порядка расчетов банковских взносов.

Кроме того, Агентство имеет право выставлять определенные требования банкам, если с ними что-то не так. И, если они не подчиняются законным требованиям исправить проблему или предоставить актуальную и необходимую Агентству информацию, могут направить в ЦБ РФ просьбу наказать банки, которые отказываются сотрудничать.

Откуда берутся деньги

Основные средства для вкладчиков берутся из Фонда страхования вкладов. Как правило, почти вся сумма выплачивается оттуда. В свою очередь, ФОСВ формируется из:

• страховых взносов и пеней за их несвоевременную неуплату;
• денег, которые Агентство получает за удовлетворение требований;
• средств из федерального бюджета (в некоторых случаях);
• дополнительных доходов Агентства, в том числе и от инвестирования.

А также прочих источников дохода, не запрещенных в России и позволяющих пополнить резерв для выплат вкладчикам.

Какие банки обязательно страхуют вклады

В Российской Федерации каждый банк, который имеет лицензию для работы с физическими лицами, включается в реестр Агентства. Если с учреждением вдруг что-то случится, и при этом у него была лицензия, то Агентство выплатит вкладчикам компенсацию.

Банк обязан вносить деньги в страховой фонд, чтобы считаться пригодным для операций с физлицами и иметь лицензию. При этом Агентство все равно имеет право исключить его из реестра, но только если:

1. Лицензия учреждения будет аннулирована, и оно прекратит работу;
2. Центральный банк РФ наложил на учреждение мораторий.

В противном случае всё остается в привычных рамках: банк получает лицензию, платит страховые взносы и имеет право работать с физическими лицами.

Всё о страховании вкладов физических лиц в 2017 году

Каждому хочется, чтобы его деньги были в безопасности. Когда мы несем вклад в банк, мы рассчитываем на его безопасное размещение. Но иногда происходят страховые случаи. В такой ситуации вкладчики переживают за свои деньги.

Агентство по страхованию вкладов способно выплатить все (или часть, если депозит был большим) денег. Но в каких случаях?

Какие вклады застрахованы

Страхование депозитов заказчиков распространено на все вклады в рублях или иностранной валюте, сделанные физическими лицами. С 2014 года в этот же перечень включены и деньги индивидуальных предпринимателей. Кроме того, под действие страхования попадают счета попечителей и опекунов, бенефициары которых – подопечные.

Все именные вклады, сделанные физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, обязательно будут возмещены в случае ликвидации банка. Они попадают под страховку сразу же после заключения договора и поступления денег на счет.

Но при этом стоит помнить, что у возмещения есть потолок суммы. И его «поднять» пока не получится.

Что нельзя застраховать

Под действие программы страхования вкладов физических лиц в 2017-2018 годах не попадают:

• вклады по сберегательным книжкам или сертификатам, который дает право снимать деньги предъявителю (при этом именные сертификаты попадают под действие страхования);
• счета нотариусов и адвокатов (относящиеся к профессиональной деятельности – личные будут выплачены, как и все прочие);
• вклады в дочерних банках или зарубежных подразделениях;
• деньги, управляемые коммерческими банками;
• средства, размещенные на номинальных счетах;
• финансы, хранящиеся в виде драгоценных металлов на обезличенных счетах;
• электронные деньги.

Более того, если в банке находился перевод, который получатель не успел забрать – его тоже не возместят.

Застрахованы ли деньги на банковской карточке?

Да, деньги на банковской карте, не являющиеся кредитными средствами, также будут возмещены. При этом важно помнить, что карта обязательно должна быть дебетовой (или кредитной, если на ней хранятся личные средства вкладчика).

Помните, предоплаченные банковские карты под действие программы не попадают. И деньги с них не будут возмещены.

Возмещение по вкладу

Если депозит попадает под действие закона о страховании вкладов, то Агентство обязано будет его вернуть в определенном объеме. Но как и когда обращаться за возмещением, сколько денег ждать обратно и что делать, чтобы случайно не оказаться «мошенником»?

Как Агентство возвращает средства

Чтобы получить деньги, если произошел страховой случай (отзыв лицензии или наложение моратория на банк), необходимо:

1. Взять паспорт;
2. Выяснить, какой из банков был назначен Агентством в качестве банка-агента;
3. Заполнить заявление о выплате страховой суммы;
4. Получить финансы наличными или подождать, пока они будут переведены на выбранный клиентом счет.

Узнать, какой банк был назначен агентом, можно на сайте Агентства. Информация будет размещена за сутки до старта выплат. Деньги начнут возвращать примерно в течение двух недель после происшествия.

Важно не пропустить срок получения денег. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», вкладчик имеет право вернуть депозит в течение всего срока ликвидации учреждения. Как правило, этот срок составляет примерно 2 года. Но лучше подавать заявление сразу.

Сколько возместят, если банк прогорит?

Законодательством установлена сумма гарантированного возмещения в размере 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов физических лиц распространяется как на сам депозит, так и на проценты по нему.

При этом совершенно неважно, сколько у одного физического лица есть вкладов – по всем будет возвращено только 1,4 млн. Если на счете или счетах клиента денег больше хотя бы на рубль – с излишками он может попрощаться.

Никто не вернет деньги свыше гарантированной суммы.

Помните, что на депозиты в валюте страхование вкладов в банках тоже распространяется. Но вернут их в рублях. Сумма вклада будет пересчитана по курсу ЦБ в день наступления страхового случая, после чего выдана в российской валюте.

Важный момент: счета эскроу и открытые счета для купли-продажи недвижимости возмещаются отдельно от прочих вкладов и счетов клиента.

Кому могут отказать в возмещении

В некоторых ситуациях Агентство может не вернуть вкладчику деньги. Как правило, такое решение выносится по клиентам, которые по каким-либо причинам могут быть признаны мошенниками.

К сожалению, некоторые люди в случае, когда банк может остаться без лицензии, начинают «дробить» крупные счета. Напомним, что максимальная сумма возмещения – 1,4 млн. рублей. В таком случае «дробильщики» начинают экстренно переводить средства на счета друзей, родственников и так далее. Чтобы каждому возместили полную сумму.

В таком случае Агентство считает этих людей мошенниками и вообще ничего им не возмещает. Ни им, ни их родственникам (как и прочим задействованным в мошенничестве счетам). При этом в ряды «дробильщиков» можно попасть случайно – просто перевести деньги родственнику перед ликвидацией учреждения. Никто не станет разбираться.

Как спастись от мошенничества со стороны банков и не потерять деньги

Придерживайтесь нескольких простых правил, которые помогут вам сохранить деньги в целости в ситуации, когда происходит страховой случай. Или даже помогут вовсе не довести до него. Итак:

1. Никогда не соглашайтесь разрывать досрочно договор о вкладе – в таком случае вам никто не сможет вернуть деньги, если учреждение неспособно выплатить депозит;
2. Храните все документы, которые как-либо относятся ко вкладу. В случае, если банк решил заняться «грязной игрой» и не хранит данные о вашем депозите, это поможет доказать Агентству правоту и вернуть финансы;
3. Прежде чем делать вклады, всегда проверяйте, в какой банк вы несете деньги. Для этого достаточно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов на сайте Агентства;
4. Не храните в одном банке депозиты на сумму, превышающую 1,4 млн. рублей или несите деньги только в надежные банки, которым точно ничего не грозит.

Эти четыре правила позволят меньше переживать за свои деньги. И, в случае наступления негативного исхода, они позволят в полной мере (или в размере 1,4 млн. рублей) получить средства.

Страхование вкладов вопросы и ответы

После объявленного Агентством начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет).

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются не менее двух лет, и Вы можете обратиться за страховкой в любое удобное для Вас время (при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория).

2. Какие вклады являются застрахованными?

• Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе:
• — денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования; — денежные средства на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
• — денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);
• — денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные; — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);
• — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» (с 1 июля 2018 г.);
• — денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
• — денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.)

3. Распространяется ли страхование на денежные средства, размещенные на дебетовых банковских картах (в т. ч. зарплатных)?

Денежные средства на дебетовых картах – это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, обычно являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты.

Как правило, такой договор заключается путем подписания вкладчиком заявления на открытие карты, что является акцептом некоторых публичных правил обслуживания карт, размещаемых банком на сайте.

Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом. В перечень исключений средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.

Не следует путать с дебетовыми банковскими картами предоплаченные банковские карты, для которых клиенту не открывается банковский счет, и поэтому средства на них не застрахованы.

4. Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещаемые на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещаемые в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещаемые во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещаемые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);
• размещаемые в субординированные депозиты;
• размещаемые юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

5. Застрахованы ли вклады граждан, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

6. Подлежат ли страхованию средства на обезличенных металлических счетах?

Нет, эти средства не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

7. С какого момента вклад считается застрахованным?

Вклад в банке считается застрахованным с момента размещения денежных средств в банке, при условии включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов.

Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Самому вкладчику никаких специальных действий для страхования вклада предпринимать не надо.

8. Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.

1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Что такое агентство по страхованию вкладов (АСВ)

АСВ – словосочетание, которое слышали многие, кто интересуется банковской тематикой и вопросом вложения средств. Что это и зачем нужно данное агентство – расскажет Brobank.

Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ) – это государственный фонд, созданный специально для защиты интересов банковских вкладчиков.

Чтобы сделать банковские вклады более надежным инструментом и обезопасить вкладчиков от возможных незаконных действий со стороны банков, государство в 2004 году создало АСВ, это позволило снизить риск потери денег для обычных держателей, что в свою очередь значительно подняло популярность таких инструментов как банковский вклад.

Как работает АСВ

Основная функция АСВ – это страхование размещенных на территории России (и только здесь) вкладов как в рублях, так и в любой другой валюте. Агентство страхует вклад на сумму 1 400 000 рублей. Каждому держателю вклада, застрахованного АСВ гарантируется возврат суммы вклада в пределах данной суммы.

Основными источниками финансирования данного фонда являются:

• На 80% это страховые взносы банков.
• На 14% прибыль от вложенных средств самого фонда.
• На 5% имущественный взнос РФ.

Таким образом АСВ в любой момент может компенсировать вкладчику вложенную сумму до 1 400 000 рублей в застрахованном банке.

Вклады каких банков застрахованы АСВ

Для того, чтобы держатель получил компенсацию, ему необходимо держать вклад только в банке, который внесен в список АСВ как застрахованный.

Такие банки обязаны ежеквартально перечислять в фонд определенную сумму. Она составляет 0,1% от всей суммы имеющихся в банке вкладов физических лиц.

Важно: перечисление в фонд должно идти из собственных средств банка, то есть, на размере вкладов это не отражается никоим образом.

Именно те банки, которые входят в список застрахованных, и являются наиболее стабильными с точки зрения рискованности размещения в них своих средств.

Человек, вложившийся в банковский вклад в таком банке, может быть уверен, что в случае каких-либо проблем и невозможности получить свои средства назад от самого банка, 1 400 000 рублей ему возместит государственный фонд АСВ. Это и есть гарантийное обеспечение в банковской системе.

Никаких дополнительных страховок банку делать не требуется, само страхование уже выполнено, а вкладчик может быть спокоен за любую сумму до верхней границы.

Также следует вспомнить о том, что периодически сумма страхования пересматривается в сторону увеличения.

Таким образом вкладываться именно в застрахованные банки лучше всего, так как это гарантирует возврат практически большинства вкладов целиком.

Как узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов

Согласно законодательству Российской Федерации, абсолютно любой банк, имеющий лицензию на осуществление банковской деятельности и принимающий средства физических лиц для размещения на вкладах, обязан заключить договор с АСВ. Таким образом, если рассматривать вопрос, что такое АСВ, с точки зрения именно структуры, то это государственный орган, контролирующий возврат вкладов физлицам.

Однако если имеются хоть какие-либо сомнения, входит ли конкретная финансовая организация в список, рекомендуется проверить ее на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Такое внимание будет нелишним, так как некоторые организации банковской лицензии не имеют, что автоматически освобождает их от обязанности заключать договор на страхование.

Также большинство крупных финансовых организаций размещают на своих официальных сайтах информацию о застрахованности вкладов в АСВ. Это дополнительный плюс в копилку надежности банка.

Но наибольшим доверием должен пользоваться соответствующий список на сайте непосредственно самой АСВ, а не документы, предоставляемые в банке, такая полная проверка убережет вкладчика от недобросовестных банковских организаций, что поможет сберечь нервы при проблемах.

Куда обращаться за выплатами

Как правило, если банк оказывается не в состоянии исполнить свои обязательства перед вкладчиками, то за выплатой можно прийти либо в сам АСВ, либо в назначенный Фондом банк. Конкретнее информацию можно узнать из СМИ (не выполнивший обязательства банк обязан уведомить своих вкладчиков в том числе и таким способом), либо на сайте Агентства.

Чтобы получить деньги, необходимо обратиться в соответствующую организацию (в само АСВ либо уполномоченный банк) с заявлением стандартного образца. Его можно найти на официальном сайте либо получить, придя в офис лично.

Не стоит ждать, что деньги выплатят немедленно, потребуется некоторое время для расследования ситуации и определения размера выплат. В любом случае, на сумму до 1 400 000 рублей вкладчик вполне может ориентироваться при ожидании покрытия неисполненных «родным» банком обязательств.

При каких условиях вкладчику положены выплаты

Согласно законодательству, на возмещение вклада могут рассчитывать все физические лица и ИП. Возмещаются все средства, в том числе и расположенные на дебетовых картах банка. Капитализированные проценты (то есть находящиеся по факту на счете на момент отказа банка от исполнения обязательств) также подлежат возмещению.

Не возмещаются: вклады на доверительном управлении или на предъявителя, а также вклады индивидуальных предпринимателей, работающих в отдельных видах деятельности (например, адвокатов или нотариусов).

Также не возмещаются вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом и вклады в драгметаллах.

В случае, если наступает страховой случай, деньги возвращаются клиенту в течение 14 дней с момента подачи заявления на возврат. 14 дней необходимо для того, чтобы АСВ могло провести расследование и установить точную сумму возврата конкретному человеку.

Именно благодаря тому, что каждый держатель может быть уверен в возвращении своих денег, и рекомендуется делать вклады только в официальных, застрахованных финансовых организациях. Это избавит от дополнительного беспокойства, если что-то пойдет не так.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как получить деньги от АСВ

Для тех, кто впервые в своей жизни сталкивается с тем, что с виду надежный и стабильный банк вдруг лишается своей лицензии и начинает долгий и длительный путь банкротства будет полезным знать о том, каким образом и в какие сроки Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает деньги физическими лицам. Мы попытались объединить всю информацию в виде вопросов и ответов. Итак:

• Кому положены выплаты от АСВ при банкротстве банка?

Всем физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, вне зависимости от суммы. В отношении суммы есть лишь единственное ограничение — если сумма более 1,4 миллиона рублей, выплатят 1.4 миллиона.

• Что если денег в банке больше, чем 1,4 миллиона рублей?

В этом случае стоит попытаться встать в реестр кредиторов. Точнее смогут объяснить работники АСВ, которые, скорее всего, предложат именно такой вариант.

• Выплачиваются ли проценты по вкладам при наступлении страхового случае — отзыве лицензии?

Да, все начисленные проценты в полном объеме, плюс сумма вклада.

• В какие сроки производятся выплаты АСВ денег при отзыве лицензии?

Как правило, примерно через две недели. Торопиться не надо — деньги можно получить в течение года.

• Могут ли деньги у АСВ закончиться? Может не хватить денег у банка, у которого отозвали лицензию?

Это точно не проблема вкладчиков — физических лиц. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов, на основании составленных реестров за счет собственных средств.

• Какие документы нужно для того, чтобы получить вклад и проценты обанкротившегося банка?

В общем, только паспорт. Основанием для выплаты служат внутренние документы банка, которые попадают в руки работников АСВ. Взять с собой кредитный договор или любые другие документы можно, но вряд ли окажется полезным.

• Сколько ждать выплаты вклада и процентов по нему в случае отзыва лицензии или другом страховом случае? Как быстро отдадут деньги?

Процедура расчета с физическими лицами со стороны АСВ настолько отлажена, что как правило деньги выплачиваются немедленно. То есть в день обращения в уполномоченный банк бывший вкладчик обанкротившегося банка немедленно получает на руки всю необходимую наличность. Или может организовать ее перевод в безналичной форме на указанные реквизиты.

Как выбрать самый надежный банк в 2021 году: для крупного или небольшого вклада, и с хорошими ставками

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

Насколько вообще рискованно делать вклады?

После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.

Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного. Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.

Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.

При выборе банка стоит обратить внимание на новости, которые опубликованы о банке за последние год-полтора. Клиента должно насторожить как их полное отсутствие (или малое количество), так и информация о судебных процессах, в которых участвовал сам банк, его ключевые сотрудники и топ-менеджмент. Не стоит полностью доверяться финансовой организации, которая потеряла недавно ключевых акционеров.

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

• банк должен быть участником системы страхования вкладов . В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
• размер активов . Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
• финансовые результаты . Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
• соблюдение нормативов Банка России . На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
• информация из отзывов и новостей . Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
• информация о собственниках . Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
• рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства . Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.

Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

• участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
• процентная ставка – чем больше, тем лучше;
• наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

• по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
• условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
• проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
  1. по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
  2. по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

Как работают банковские вклады и как заработать, вложив сбережения?

По сути вклад – это такой банковский счет, на который вы кладете деньги и со временем их становится больше. Вклады нужны, чтобы у вас был денежный резерв. Если у вас еще нет запасов на черный день, первым делом экономисты рекомендуют открыть вклад. Еще на вкладе можно копить, например, на квартиру. Но в первую очередь это подушка безопасности. Вклады есть практически во всех банках.

Как выбрать вклад

Во-первых, по ставке. У каждого вклада есть доходность. Это то, на сколько ваши деньги вырастут за год. Например, если положить 100 тысяч под 8% на год, то через год у вас будет 100 и еще 8 тысяч. Эти 8 тысяч вы заработали.

Во-вторых, проверьте, пополняемый это вклад или нет. Некоторые вклады можно пополнять. Это удобно, если вы, например, откладываете каждый месяц с зарплаты. В другие вклады деньги можно положить только один раз, а забрать сможете их, например, только через год.

Стоит выяснить, можно ли с вашего вклада снять часть денег, не потеряв проценты. В некоторых вкладах это можно, а в других нельзя. То есть забрать деньги вы, конечно, сможете, но тогда вы потеряете все проценты и придется открывать новый вклад.

Еще важно, как вы будете пополнять вклад. Если для того чтобы отнести деньги в банк, вам нужно будет стоять в очереди, то это, наверное, не очень удобно. Лучше, когда во вклад можно перевести средства прямо с карты.

Итого: смотрим на проценты, пополнения и снятия. Чем выше процент и чем удобнее вам пополнять и снимать, тем лучше. Но есть один серьезный риск: не всякий банк достаточно надежен, чтобы доверять ему свои деньги.

Откуда берутся деньги в виде процентов

Когда вы отдаете деньги во вклад, кажется, будто они там просто лежат, но это не так. Банк на них зарабатывает, например, дает средства в кредит.

Допустим, вы положили в банк 100 тысяч под 8% годовых, а банк их отдал в кредит под 15% какому-нибудь бизнесу. Бизнес взял кредит, заработал и вернул эти деньги с процентами. Взял 100, вернул 115 тысяч. Из этих денег восемь — ваши, а остальные семь — это заработок банка.

На эти деньги банк создаст новые продукты, повысит безопасность, поставит новые банкоматы, выдаст зарплаты, заплатит больничные, декретные, но самое главное — сделает отчисления в специальный страховой фонд, чтобы в случае чего вы могли гарантированно получить свои деньги обратно.

И вот представьте, два кредита вернулись, а один – нет. Банк при этом обязан заплатить всем своим вкладчикам, даже если часть денег не вернули. Чтобы в этой ситуации выплатить всем деньги, банк должен выдать кредиты не под 15, а под 62% годовых. Тогда этой прибыли – то есть того, что принесли два других кредита – хватит, чтобы заплатить всем вкладчикам.

Конечно, в реальности всё не так страшно. У банка есть и другие способы заработать деньги. А кредиты под 62% — это что-то из области микрофинансовых организаций. Но принцип не меняется: вы даете деньги банку, он на них зарабатывает и делится с вами прибылью. В то же время страховой фонд защищает вас от того, что банк заиграется и не сможет вернуть ваши деньги.

Возможные риски

В банковском деле очень много риска. Например, банк выдал много кредитов, но большая их часть не вернулась. Тогда банку нечем возвращать вклады. Или сами банкиры оказываются мошенниками, они собирают с населения вклады и исчезают. Такое в России не редкость.

За всем этим наблюдает Центробанк и как только он видит, что у банка плохо идут дела, он может взять лицензию этого банка и отозвать. В этот момент банк блокируют и начинают разбираться, что с ним делать. А пока это происходит, вы не можете ни снять деньги со всего счета, ни рассчитаться своей картой – ничего.

Отзыв лицензии – болезненная штука, но обычных людей, нас с вами, защищает Агентство Страхования Вкладов. По сути АСВ – это страховая компания, только предназначенная для банков. Банки регулярно платят туда взносы, а если лицензию отзовут, то фонд выплачивает страховку вкладчикам. В любой момент в этом фонде достаточно денег, чтобы выплатить всем пострадавшим вкладчикам. Но только если они физические лица или ИП.

Страховой фонд компенсирует весь ваш вклад с процентами, но не более 1-го миллиона и 400 тысяч на одного человека. Например, если у вас лежал миллион и на него уже накапали 8%, то вы получите миллион и восемьдесят тысяч. Эта сумма меньше лимита, поэтому вы получите всё. Если у вас вклад на миллион четыреста плюс проценты, то вы получите только миллион четыреста.

Если у вас, например, два миллиона, то вы получите только миллион четыреста. Потому что лимит. Но если у вашей семьи на двоих, например, два миллиона, и вы положили миллион от себя, а еще миллион от имени супруга, то вам выплатят оба миллиона, плюс проценты. Лимит распространяется на одного человека.

В Госдуме РФ рассматривается законопроект об увеличении страховой выплаты с 1 миллиона 400 тысяч до 10 миллионов рублей, возможно, в 2020 году в этом плане будут изменения.

Все о вкладах в банке.Краткий ликбез новичка

Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа — «банковский депозит». Действительно, банковский вклад— самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня — это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.

Банковский вклад — самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 руб­лей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.

Еще одна из причин популярности банковских депозитов — отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях — не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах — как средстве вложения — поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.

Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам — хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.

Банкротство и страховые возмещения по вкладам

Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.

Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас — более спокойными.

Выбор вклада. Какой самый выгодный?

Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада — дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разно­образной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе.
Потом выбрать самый выгодный.

Валюта

На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль — это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.

Размер вклада

Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.

Процент вклада

Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.

Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.

Капитализация процентов

Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.

Довложение или пополнения

Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.

Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада — обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», — смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.

Сумма неснижаемого остатка.

Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, — расторгнуть договор банковского вклада.

Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?

Многообразие условий

Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени — тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.

Стратегия накопления в банке?

Теперь немного остановимся на том, как банковский вклад поможет нам в деле «выращивания» капитала. Нужно сразу оговориться, что банковский вклад — это хоть и самый доступный, но не самый выгодный способ приумножить наши капиталовложения. Весь кайф здесь нам портит премногоуважаемая госпожа инфляция. Процентная ставка по банковским вкладам в среднем чуть-чуть выше, чем эта привередливая и злая «старуха». И, с экономической точки зрения, наши капиталовложения, находясь на счете в банке, увеличиваются лишь на разницу между уровнем инфляции и банковской ставкой процента. Если учесть, что средняя банковская ставка равняется 9–10%, а уровень инфляции — 6–7%, то естественная прибыль равняется примерно 3% годовых.

Этот процент кажется совсем небольшим, но его вполне достаточно для приращения ваших вложений, особенно если учесть, что мы не перестанем «подкармливать» свои накопления за счет накопительных сборов. Процент в банке и 10%-я подпитка за счет своих доходов — вот тот минимум, на который должен «наращиваться» наш капитал. С учетом того, что с помощью «принципа сложных процентов» капитал начнет увеличиваться в геометрической прогрессии, результат обещает быть хорошим.

Эта статья взята из книги «Экономим с удовольствием» Автор — Александр Руль.

Стоит ли открывать банковский вклад в 2020 году?

Одним из достаточно надёжных и безопасных способов хранения денежных средств считается банковский вклад. Для его открытия не требуется никаких специальных экономических познаний. Риск, как, впрочем, и доход — невелик. Стоит ли открывать вклад в банке в этом году и как распознать по-настоящему выгодное предложение? Об этом в сегодняшней статье.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

• надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
• доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
• доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

Источник https://www.eduklgd.ru/problema/kak-poluchit-dengi-esli-bank-ne-vhodit-v-sistemu-strahovaniya-vkladov.html

Источник https://bankstoday.net/last-articles/vlozhitsya-zarabotat-i-ne-poteryat-kak-vybrat-samyj-nadezhnyj-bank-dlya-vklada-v-2020-godu

Источник https://ctomk.ru/bankovskie-depozity/kak-rabotajut-bankovskie-vklady-i-kak-zarabotat-vlozhiv-sberezheniya-stepanov-evgenij-sergeevich-12-dekabrya-2019/