На каких условиях можно взять кредит малому бизнесу

Дают ли банки кредиты малому бизнесу и на каких условиях? Если на первый вопрос ответ однозначный — да, дают, то со вторым надо разбираться. Мы сделаем это с помощью эксперта — менеджера продукта «Развивай.рф» Поповой Ирины, которая 15 лет проработала в российских банках.

Сколько денег может получить малый бизнес

Один из факторов, влияющий на размер кредита, — это цель, на которую предприниматель берёт средства. На инвестиционные расходы, например, на модернизацию цеха, можно получить больше, чем на небольшие траты — чтобы заплатить за аренду или поставщику. Посмотрим на примере предложений двух банков, как цель влияет на сумму кредита.

	Кредит на бизнес-цели	Овердрафт для покрытия кассового разрыва или небольших трат
Альфа-Банк	до 60 млн рублей	до 15 млн рублей
Тинькофф Банк	до 10-15 млн рублей	до 3 млн рублей

Точная сумма кредита для конкретного заёмщика зависит от самого бизнеса.

Наш эксперт Попова Ирина поясняет:
Ограничений, как правило, нет, всё зависит от размера бизнеса и его прибыльности. По рынку средняя сумма кредита для малого и среднего бизнеса — 1,5-2,5 млн рублей.

Сколько дадут, если кредит нецелевой

Нецелевой кредит предоставляется на общие расходы бизнеса, и банк не требует отчёта, на что были потрачены средства. Размер финансирования обычно небольшой — до 5 млн рублей.

Если нужна существенная сумма на длительный срок, например, чтобы купить офис, банк одобрит только целевой кредит. В этом случае необходимо предоставлять документы, которые подтверждают траты.

От чего зависит размер процентной ставки

Процентная ставка часто указывается как диапазон от определённого числа. Например, кредит для малого бизнеса в Сбербанке стоит от 11% годовых, а в Альфа-Банке — от 10,5%. На то, какая ставка будет в итоге, влияют несколько условий.

О них рассказывает Попова Ирина:
Для разных видов кредитов и их сроков ставки разные. Например, экспресс-кредиты без залога дороже, но и скорость принятия решения по ним выше. «Длинные» кредиты под залог дешевле.
Тут правило такое. Хотите быстро и без залога — будет дороже. Готовы ждать, пристально рассматривать и оценивать свой бизнес вместе с банком — ставка будет меньше.
Овердрафты в отдельной ценовой категории. Там процент обычно низкий, особенно если берёте его в своём банке, который давно вас обслуживает. В таком случае, как правило, работают системы лояльности. Вообще во многих банках есть скидка на повторное кредитование.

Всегда ли нужен залог, чтобы получить кредит

Распространено заблуждение, что в банке невозможно получить средства для бизнеса без залога. На самом деле, этот вид обеспечения требуется не всегда. Это зависит от того, какой кредит нужен предпринимателю.

Вот что говорит наш эксперт:
Банки выдают суммы до 5-6 млн рублей без залога, особенно на оборотные средства. Но если вы хотите «длинный» инвестиционный кредит на большую сумму, то, как правило, требуется залог. Банку главное — получить гарантию возврата кредита, а не реализовать предмет залога. Поэтому, прежде всего, у заёмщика должна быть реальная деятельность и доход, бизнес должен приносить прибыль. Если у вас текущий убыточный бизнес, а вы хотите начать новый с нуля — тут и с залогом, и без залога кредит не дадут.

Сравним, как отличаются размеры кредита с залогом и без.

	С залогом	Без залога
СберБизнес	нет ограничений	до 5 млн рублей
Альфа-Банк	до 60 млн рублей	до 10 млн рублей

Когда у предпринимателя нет имущества, чтобы передать в залог, или его стоимость недостаточна, можно обеспечить кредит поручительством. Если заёмщик не выплатит долг, за него это сделает поручитель. Им может быть:

• физическое лицо, например, супруги, родственники, знакомые предпринимателя, участники ООО;
• юридическое лицо, в частности, материнская компания может поручиться за дочернюю.

В разных регионах есть специальные фонды поддержки предпринимательства, например, Гарантийный фонд Воронежской области или Гарантийный фонд Самарской области. Эти организации созданы, чтобы помогать бизнесу. Они предоставляют поручительство за заёмщиков на 50-70% от суммы кредита. За эту услугу платится вознаграждение.

На каких условиях дадут льготный кредит

Кроме кредита на рыночных условиях малый бизнес может получить льготное финансирование. Банки предоставляют средства под низкий процент предпринимателям и компаниям, если те соответствуют требованиям специальных программ кредитования.

Льготный кредит от Минэкономразвития

Процент для малого и среднего бизнеса зависит от размера ключевой ставки и не должен превышать её более чем на 2,75%. Сейчас ключевая ставка равна 5,5%. Значит процент по этой программе не может быть выше 8,25%.
Такой кредит дают бизнесу, который работает в приоритетных отраслях: сельском хозяйстве, туризме, строительстве, сфере бытовых услуг и т.д.

Кредит с господдержкой от 3%

Эта программа помогает бизнесу из определённых отраслей восстановиться от последствий, связанных с пандемией. Кредит под 3% могут получить предприятия независимо от размера, но для малого бизнеса действуют особые правила — финансируемый вид деятельности может быть как основным, так и дополнительным по данным ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Региональные программы

Они действуют только на территории конкретного субъекта России. Например, до 1 июля 2021 г. московские предприниматели могут получить финансирование под 3-7% или снизить до этого уровня ставку по действующему кредиту.

Узнать, есть ли льготные кредиты для малого бизнеса в вашем регионе, можно на сайтах органов управления, которые ответственны за помощь предпринимателям. Их список разместило Министерство экономического развития России.
Публикуются не только кредитные программы, но и другие меры поддержки, например, субсидии и гранты, как на порталах Управления Алтайского края по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры или Министерства экономики Республики Татарстан.

Специальные условия для отдельных отраслей

Одна из таких отраслей — сельское хозяйство. По программе Минсельхоза фермеры получают кредиты на инвестиционные цели под 1-5%. Средства можно вложить в развитие хозяйства и потратить на строительство, приобретение техники, машин и оборудования.

Кроме этого малый бизнес может реструктурировать задолженность по имеющимся кредитам. Центральный банк рекомендовал банкам продлить эту меру до 1 июля 2021 года.
Если заёмщик не может выплачивать долг, кредитная организация не взыскивает деньги, а:

• изменяет условия договоров, например, даёт отсрочку по выплате основного долга. Воспользоваться этой мерой вправе даже те, кто уже просил банк о реструктуризации кредита в 2020 году;
• не начисляет пени и штрафы за просрочку платежей.

Важно: это только рекомендации. Подробности о том, можно ли реструктурировать кредит, уточняйте у банка, с которым сотрудничаете.

Каким требованиям должен соответствовать малый бизнес

Требования банков могут различаться. Мы собрали самые распространённые из них.

Срок существования бизнеса

Обычно компании или предпринимателю следует отработать на рынке дольше 6 месяцев. Можно найти предложения и для более молодого бизнеса, но в таком случае либо сумма будет небольшой, либо получить кредит смогут только предприятия из определённой отрасли.
Например, СберБизнес выдает оборотный кредит торговым компаниям, если они
существуют больше 3 месяцев.

Финансовое состояние бизнеса

У заёмщика не должно быть долгов по налогам. Кроме того, банк изучает кредитную историю клиента. Если в ней есть сведения о просрочках, то в финансировании откажут.

Резидентство в Российской Федерации

Компания должна быть зарегистрирована в России, а предприниматель — проводить в стране более половины года. Кроме этого для ИП встречается условие о российском гражданстве. Такое же требование может действовать в отношении участников компании-заёмщика.

Вид деятельности

Банки кредитуют не все виды деятельности. Некоторые отрасли считаются рискованными, например, игорный бизнес или торговля автомобилями, и кредитная организация может отказать в финансировании.

Если предложение банка распространяется только на малый бизнес, как, например, кредит по программе Минэкономразвития, то компания или ИП должны быть включены в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

И главное — как повысить шансы на одобрение кредита

Снова даём слово эксперту:

Совет 1. Нужно соблюдать платёжную дисциплину, то есть платить исправно как по розничным кредитам, так и по кредитам для бизнеса. Потому что в сегменте МСП банки всегда смотрят кредитную историю учредителей и владельца бизнеса.
Совет 2. Нужно платить налоги.
Совет 3. Нужно вести учёт. Даже если вы работаете на УСН, необходимо показать банку управленческие доходы.

Чтобы подобрать подходящий кредит для малого бизнеса, переходите на платформу Развивай.рф.

Кто может получить кредит для бизнеса

Банки, действующие сегодня, лояльно относятся к своим клиентам и стараются предложить потенциальным заемщикам максимально большое количество кредитных предложений. Среди таких кредитных программ часто встречаются предложения для бизнеса. Если хорошо постараться, то можно найти весьма выгодное предложение

Оформление и погашение кредита обычно не вызывают сложностей у человека, но у программ заимствования на бизнес имеются свои особенности, часто требуется страховка кредита. Средства, полученные по кредитам на бизнес, заемщик сможет тратить на: обновление основных средств, на пополнение оборотного капитала, на приобретение нематериальных активов, на диверсификацию производства и пр.

Бизнес-кредиты одним заемщикам позволяют открыть дело и наладить его работу, иным расширить уже действующий бизнес, покорить новые рынки. Кредиты на бизнес могут выдаваться как отдельным физическим лицам, так и целым компаниям. У каждого такого займа имеются свои особенности, а потому говорить о таких кредитах следует отдельно.

Кредиты физическим лицам для развития бизнеса

Лучше обращать внимание на специальные программы кредитования, среди которых можно отыскать бюджетный кредит. Кредиты для бизнеса хороши еще и тем, что при их разработке кредитно-финансовыми организациями учтены все тонкости предпринимательской деятельности. Большое количество предложений от разных кредиторов позволяет каждому человеку подобрать вариант, который покажется ему наиболее удачным решением.

Так, например, когда требуется получить кредит быстро можно воспользоваться программами экспресс-кредитования. Кредиторы разрешают получать на бизнес универсальные кредиты, займы для пополнения оборотных средств, пользоваться овердрафтом. Бюджетный кредит среди таких предложений найти будет сложно, обычно он предоставляется банками уже проверенным предпринимателям.

Размер займа для индивидуального предпринимателя в каждом банке рассчитывается свой. С маленькими суммами выдается кредит без залога. Если запрашиваемая сумма будет большой, кредитор будет требовать обеспечение. Таким обеспечением может становиться поручитель или ценное имущество, все зависит от договоренностей с кредитором.

Если индивидуальный предприниматель не захочет или же не может расплатиться с долгами по займу перед кредитором, тогда кредитор будут продавать имущество или требовать оплату с поручителя. При больших кредитных суммах обязательной будет страховка кредита. Страховку кредита банк не имеет права навязывать, но если заемщик будет отказываться от подобной траты, то кредитор может отказаться от заключения сделки или предложит менее выгодный кредит.

Потребительский кредит на развитие бизнеса

Бизнес-кредиты физическим лицам обычно выдаются достаточно быстро. Редко рассмотрение заявки затягивается более чем на одну неделю. Посредством подобных банковских предложений каждый человек сможет построить свое дело, развить новые направления действующего бизнеса, расширить его масштабы.

Есть у зама для физических лиц на бизнес и свои недостатки. Первый из них это переплата. Кроме того, для оформления его потребует огромное количество бумаг, по которым банк-кредитор сможет узнать о хозяйственной деятельности заемщика. Как уже было сказано, ранее крупный кредит требует залог. Размер кредита не будет превышать стоимость представленного залога, а залог часто оценивается вполовину дешевле его реальной рыночной стоимости.

Кредиты юридическим лицам на бизнес

Если компания ответственно подойдет к выбору кредитного продукта, то в результате она сможет получить нужные ресурсы с минимальными переплатами. Для юридических лиц кредитно-финансовыми учреждениями разработаны следующие виды банковского финансирования: коммерческая ипотека, займ на текущую деятельность, лизинг, универсальный кредит, факторинг и инвестиционный кредит.

Коммерческая ипотека во многом походит на обычный кредит для приобретения недвижимости, только на денежные средства банка приобретается недвижимость, нужная для бизнеса. Юридическое лицо в качестве залога по такой ипотеке может использовать уже имеющуюся недвижимость или приобретаемые объекты.

По таким программам страховка кредита является обязательной. Выбирать компанию, где будет проводиться страховка кредита, заемщик может самостоятельно, навязывание страховой компании кредитором считается противозаконным.

Когда юридическому лицу сложно определиться с наиболее подходящим видом кредита, он обычно обращает внимание на универсальный кредит. Найти бюджетный кредит среди таких программ сложно. Обычно они не имеют никаких особых условий и требований и берутся заемщиками для приобретения основных средств или для пополнения оборотного капитала.

Оформить заявку на кредит инвестиционный человек сможет только при наличии грамотно составленного бизнес-плана. Это может быть бизнес-план для построения нового дела, а может быть план для расширения уже действующего бизнеса.

Довольно востребованными в последнее время среди юридических лиц стали лизинг и факторинг. Специалист, прежде чем выбрать вид кредита на бизнес, советует юридическим лицам заняться расчетами размера обязательного платежа и выбирать варианты только с посильными кредитными нагрузками. В таком случае можно будет избежать многих неприятностей. При расчетах необходимо будет учитывать не только основной долг, а также проценты, к ним нужно будет прибавить все банковские комиссии и не забыть про страховку кредита.

Выгодный кредит для бизнеса

Бюджетный кредит может получить только лицо, бизнес которого является стабильно успешным. Если у банка возникают малейшие подозрения, что заемщик будет вовремя производить погашение кредита, заявка на такой бизнес-кредит получает отказ.

Данный вид кредита на бизнес требует от заемщика предоставления обеспечения. Кредитор может согласиться на банковские гарантии, на поручительство, на оформление некого имущества в залог (в этом случае проводится страховка кредита). Залогом могут быть акции и иные ценные бумаги.

Стоимость залога при продаже должна полностью покрывать долг заемщика по займу. Всегда заявка на бюджетный кредит получает отказа, если заемщик представляет в качестве обеспечения поручителя с незакрытыми займами. Следует отметить, что средства в долг по такому займу можно будет получить только на определенные цели, причем кредитор будет контролировать их использование.

Как правильно погасить кредит

Итак, погашение кредита для бизнеса лицами физическими и юридическими может проводиться по аннуитетной схеме. Особенность такой схемы заключается в том, что размер платежа каждый месяц оказывается одинаковым. В сумму включаются проценты по займу и часть основного долга.

Второй вариант – это погашение кредита по дифференциальной схеме. В этом случае размер платежа каждый месяц оказывается разным. Чтобы заемщик не запутался, кредитор выдает ему с кредитным договором схему выплату долга, где суммы расписаны на каждый месяц в течение всего установленного срока займа.

Есть и такие банки, которые допускают погашение кредита по индивидуальной схеме. Схема эта разрабатывается с учетом пожеланий заемщика. Такой вариант часто принимается для бизнеса, который связан с сезонностью.

Особую нишу на рынке банковского кредитования занимают сегодня инвестиционные кредиты . Как правило, заемщики оформляют подобные кредиты с целью произвести модернизацию уже действующего предприятия или для организации нового производства.

Новый «коронавирусный» кредит: кто и на каких условиях может его получить?

При участии Михаил Пархоменко

В прошлом году государство запустило программу льготного кредитования бизнеса, пострадавшего от коронавируса. Ставка по кредиту составляла 2% годовых (см. «Кто получит льготный кредит на возобновление предпринимательской деятельности»). С 9 марта 2021 года организации и ИП-работодатели, которые в 2020 году воспользовались этой программой, смогут получить еще один льготный кредит. Ставка по нему составит 3%. Правила предоставления нового кредита утверждены постановлением Правительства от 27.02.21 №279 .

Кто сможет получить кредит

В рамках новой кредитной программы заемщиком может стать работодатель (организация или ИП с наемными работниками). При этом необходимо выполнение следующих условий:

• в прошлом году заемщик оформил кредит по ставке в 2% в рамках постановления Правительства от 16.05.20 № 696;
• на дату обращения за кредитом в отношении заемщика не введена процедура банкротства, деятельность организации не приостановлена (ИП не утратил этот статус);
• заемщик является социально ориентированной некоммерческой организацией, которая включена в специальный реестр СОНКО в соответствии с постановлением Правительства от 11.06.20 № 847, либо является коммерческой организацией (ИП) и по состоянию на 1 января 2021 года осуществлял деятельность в одной или нескольких отраслях, наименее восстановившихся после пандемии: гостиничный и ресторанный бизнес, сфера культуры, туризма, спорта и развлечений (полный список отраслей приведен в приложении № 3 к комментируемым Правилам).

ВАЖНО

Определить, к какой отрасли относится компания или предприниматель можно по коду ОКВЭД основного вида деятельности.

На какие цели выдадут деньги

Кредит можно получить на покрытие расходов, связанных с предпринимательской деятельностью. К подобным затратам относятся:

• зарплата работников;
• проценты и основной долг по кредитам.

ВНИМАНИЕ

Кредитные средства нельзя потратить на выплату дивидендов, благотворительность, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале.

Где, на какой срок и сколько денег выдадут

Организации или предпринимателю следует обратиться в один из банков, который участвует в программе по выдаче кредитов на возобновление деятельности (информацию о таком участии можно получить в самом банке).

Кредитный договор можно будет заключить в период с 9 марта по 1 июля 2021 года на срок до 12 месяцев.

В течение первого полугодия действия кредитного договора заемщику не придется выплачивать ни основной долг, ни проценты по кредиту. А во втором полугодии (начиная с 7-го месяца) заемщик должен будет погашать основной долг и перенесенные проценты равными долями.

Размер кредита будет зависеть от количества сотрудников. Максимальная сумма — 500 млн рублей. При этом заемщик должен сохранить не менее 90% рабочих мест в период действия кредитного договора.

Источник https://xn--80aafaxhj3c.xn--p1ai/blog/kredit-malomu-biznesu/

Источник https://corpmsp.ru/pres_slujba/news_msp/biznes_kredity_v_chyem_raznitsa_mezhdu_kreditam_dlya_yurlits_i_chastnikov/

Источник https://www.buhonline.ru/pub/news/2021/3/16384_novyj-koronavirusnyj-kredit-kto-i-na-kakix-usloviyax-mozhet-ego-poluchit