Автокредит или потребительский кредит — как выгоднее взять автомобиль?

Получить деньги для покупки нового автомобиля можно несколькими способами, к примеру, оформить потребительский или автокредит. Это два совершенно разных банковских продукта, поэтому стоит разобраться, чем они отличаются.

Что такое потребительское и автокредитование

Заявку на потребительский кредит есть смысл подавать в случае, когда для покупки машины уже есть определенная сумма денег, но их не хватает. Банк выдаст нецелевой займ и не будет требовать отчета о том, куда были потрачены средства.

Кредит на покупку автомобиля относится к целевым. При этом купленная машина остается в залоге у банка до момента погашения ссуды. Если заемщик не сможет или не захочет платить по кредиту, финансовое учреждение сможет забрать автомобиль в счет погашения долга.

В чем различия между двумя видами кредитов

Кредит на покупку автомобиля и потребительский займ имеют немало различий:

1. Процентные ставки. В зависимости от банка, ставка по автокредиту, в сравнении с классическим потребительским, обычно ниже на 3-7 процентных пунктов. Это связано с тем, что при выдаче целевого кредита с обеспечением финансовое учреждение подвергается меньшему риску невозврата долга. Для сравнения переплаты, используйте калькулятор автокредита.
2. Вероятность одобрения. Практика показывает, что получить автокредит проще, чем потребительский. Причина, опять-таки, в наличии обеспечения.
3. Максимальная сумма. Заемщик может взять кредит на автомобиль на сумму до 5 млн рублей. По потребительским кредитам наличными банки редко одобряют суммы свыше 1,5 млн рублей.
4. Срок кредитования. Единственный параметр, который совпадает у двух видов займов. И кредиты на авто, и кредиты наличными чаще всего выдают на срок до 5-7 лет.
5. Предоставление залога. В потребительском кредитовании наличие залога необязательно до определенной суммы займа, но его предоставление увеличивает шансы одобрения заявки. При автокредитовании транспортное средство автоматически выступает в роли обеспечения. При этом владелец может распоряжаться автомобилем на свое усмотрение: управлять им, доверять третьим лицам. Запрещена только его продажа в период действия кредитного договора.
6. Страхование по КАСКО. Большинство банков требует застраховать предмет залога. В случае с автомобилями речь идет о страховке КАСКО. При этом требования к договору страхования могут отличаться в разных финансовых учреждениях. В редких случаях банки разрешают отказаться от покупки полиса, но нужно быть готовыми к увеличению ставки на 3-5 процентных пунктов.
7. Первоначальный взнос. Потребительское кредитование не предусматривает внесения каких-либо взносов. Чтобы взять кредит на автомобиль, нужно подготовить минимум 10-20% от стоимости транспортного средства.
8. Льготные программы. В сфере потребительского кредитования не бывает льготных программ с господдержкой. А вот при оформлении автокредита можно рассчитывать на скидку от государства (когда при соблюдении условий оно берет часть оплаты на себя) или от производителя (с большим первоначальным взносом (50-70%) и минимальным ежемесячным платежом).
9. Оформление договора. При оформлении потребительского кредита заемщик подписывает кредитный договор и получает деньги на карту либо в кассе банка. При оформлении автокредита нужно дополнительно оформить договор залога транспортного средства. Заемщик не получает деньги на руки, их сразу перечисляют продавцу автомобиля. Также договор может содержать пункт о том, что после оформления автомобиля ПТС остается в банке до момента погашения задолженности. В таком случае клиент должен принести документ в течение 10 рабочих дней после его получения.

Что выбрать?

У каждого из видов кредитования есть свои преимущества. При оформлении потребительского кредита наличными:

• не нужно собирать деньги на первый взнос;
• не нужно оформлять полис КАСКО;
• автомобиль не является залогом.

• процентная ставка ниже;
• доступная сумма больше;
• можно получить в момент покупки автомобиля;
• есть льготные программы.

При оформлении автокредита у заемщика появляется возможность купить машину, стоимость которой превышает 1,5 млн рублей. Вот только продать такой автомобиль до момента полной оплаты задолженности практически невозможно. Придется искать деньги для досрочного закрытия и снятия обременения с транспортного средства. В этом плане удобнее потребительский кредит, так как при его оформлении автомобиль не выступает в качестве залога.

Заранее стоит подумать о том, как вы будете погашать кредит. При непредвиденных обстоятельствах, в случае с автокредитом, банк заберет машину и продаст ее для покрытия долга. Если оформлен потребительский кредит, при возникновении проблем можно продать авто по выгодной для себя стоимости, отдать банку остаток долга и оставить часть денег себе.

Что лучше потребительский кредит или автокредит

Можно воспользоваться несколькими способами поиска денег на покупку нового авто: к примеру, потребительским или автокредитом. Попробуем разобраться в их отличиях.

Для начала, важно понять, что же такое авто- и потребительский кредит.

Автокредит — является целевым потребительским кредитом, имеющим обеспечение. Целевым он называется, потому что его выдают для реализации конкретной цели: покупка авто. Он обеспечен — так как машина остается в залоге у банка. И если заемщик по каким-то причинам перестает совершать выплаты по кредиту, машина останется у банка, а долг, таким образом, будет погашен.

В чем разница между автокредитом и потребительским кредитом?

В процентах по кредиту. Автокредит и потребительский кредит имеют разную ставку. Если сравнить автокредит и потребительским кредитом (при этом отсутствуют страхование, обеспечение и поручители), ставки по автокредиту будут ниже на 3—10 п.п. — в зависимости от выбранного банка. Банк не видит в автокредите больших рисков.

В этом году минимальное значение ставки по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни составляет примерно 9% годовых. При страховании жизни в некоторых банках можно получить автокредит на новое авто под 3,5% годовых. Ставка по кредиту на бэушные машина — от 10% (если клиент оформляет каско и вносит первый взнос от 10—20%).

Вероятность того, что заявка на автокредит будет одобрена, выше. Кредит относится к залоговым, и риски банка при его выдаче, снижены.

Если говорить о максимальной сумме кредита, то по кредитам наличными банк, как правило, выдает сумму, не превышающую 1,5 млн, по автокредитам сумма ограничена 5 млн рублей.

Что же касается максимального срока автокредита, то он примерно равен условиям потребкредита — до 5—7 лет.

Залогом является, как уже было сказано, транспортное средство. Автокредит, подобно кредиту под залог недвижимости, — является обеспеченным кредитом. Банк получает от заемщика обеспечение по кредиту в виде приобретенного автомобиля. А это еще один повод для снижения банком ставки.

Может ли заемщик распоряжаться авто?

Автокредит предполагает оформление транспортного средства в залог. Заемщик может управлять машиной и доверять управление третьему лицу. Но продажа машины невозможна из-за наложения на нее обременения.

Бывает, что после того, как авто поставят на учет, банк требует от заемщика передачи на хранение паспорта ТС (ПТС) до окончания срока кредита. Этим банк как бы дополнительно подстраховывается, и это требование прописывается в договоре.

Если взят потребительский кредит, банк никак не сможет обременить авто.

О страховании по каско

В отношении большинства кредитов с обеспечением банк настаивает на страховании предмета залога. Для авто — это каско на весь период кредитования.

В каждом банке свой набор требований к договору каско. К примеру, возможны такие:

Сумма франшизы по страховке — не превышает 30 тыс. рублей.

Выплаты страхового плана, не учитывающие износ — являются дополнительным условием в каско, что ведет к удорожанию полиса.

Должны быть включены обязательные страховые риски в виде ущерба, угона, уничтожения.

За 1-й год банки, как правило, не против включения стоимости каско в сумму кредита. Но страхование за второй и последующий годы оплачивается заемщиком самостоятельно, с последующим предоставлением полиса страхования в банк. Обычно это должно быть сделано в 10-дневный срок после даты окончания прежнего договора страхования. В случае несвоевременного оформления полиса или не предоставления его в банк, ставку по кредиту могут увеличить или оштрафовать заемщика — кредитный договор этот пункт тоже содержит.

В некоторых банках разрешается отсутствие полиса каско, но тогда ставка по кредиту будет выше на 3—5 п.п.

Расскажем немного о первоначальном взносе

Иногда по автокредиту банк выдвигает требование первоначального взноса — минимально это 10—20% от стоимости авто. В большей степени данное условие актуально при покупке в кредит авто с пробегом.

Можно воспользоваться льготными программами автокредитования. Условия по ним не совпадают с условиями по обычным автокредитам: есть возможность погашения государством части долга или снижения ставки.

При государственном субсидировании автокредитов действуют свои условия:

— Машина должна быть первой у заемщика.

— Она должна быть новой.

— Её стоимость не может превышать 1 млн рублей.

— Сборка авто была совершена на территории нашей страны в текущем году.

В случае подпадания под все условия и оформлении кредита максимум на 3 года, государством за вас будет внесено 10% от стоимости авто.

Важно знать: льготные кредиты есть не во всех банках, ставка по ним выше.

Также можно воспользоваться программами кредитования, предлагаемыми производителем. Время от времени производители разрабатывают и запускают собственные программы кредитования, например, в виде кредита с остаточной стоимостью, т.е. кредита. по которому установлен минимальный ежемесячный платеж. Часто ставку снижают, благодаря дополнительным услугам или страховкам, но, если заемщик отказывается от них, ставка практически уравнивается с рыночной.

Обычно, срок действия такого кредита — 3 года. По нему предусмотрен первый взнос, а после того, как клиент выплачивает последний платеж, он остается должен 30—50% от стоимости авто — собственно, это и дало такое название кредиту. Возможно внесение оставшейся суммы одним платежом или сдача авто в счет долга по трейд-ину и покупка нового — на что и надеются дилеры.

Договор автокредитования оформляется не так, как оформляется обычный потребкредит: по автокредиту требуется оформление договора залога ТС (транспортное средство). И в способах перечисления денег есть различие: автокредит предусматривает перечисление банком напрямую продавцу всей суммы.

Если, в соответствии с договором кредитования, ПТС остается в залоге, то после того, как авто оформляется в ГИБДД, ПТС передается в банк в 10-дневный срок. В случае пропуска срока банк может оштрафовать заемщика.

В чем плюсы потребительского кредита или автокредиа?

Расскажем о плюсах покупки авто с помощью потребительского кредита:

— отсутствует первый взнос;

— не требуется оформление полиса каско;

— не требуется оставлять автомобиль в залог.

Плюсы автокредита:

— сниженная ставка;

— выше максимальная сумма;

— машину можно получить быстро, при покупке;

— можно воспользоваться программами льготного кредитования.

Условия получения в банке автокредита и потребительского схожи примерно одинаковым максимальным сроком и средней ставкой.

Оформление страхования жизни — это желание заемщика, но отказ может отразиться на ставке по кредиту. Важным отличием выступают залог и каско, если условие по оформлению полиса прописано в кредитном договоре.

Сравнительный расчет

Далее мы попробуем рассмотреть варианты покупки авто за 1 млн рублей в кредит на 3 года, не оформляя страхование жизни. Учитывая первый взнос в 100 тыс. рублей, в кредит нужна сумма в 900 тыс.

Ставка по потребкредиту на эту сумму примерно составит 17% годовых. Переплатить за 3 года придется порядка 255 тыс. рублей.

При автокредите на указанную выше сумму ставка будет равна 10% годовых. Клиент переплатит примерно 145 тысяч + покупка каско в течение 3 лет. На цену полиса влияют автомобиль и страховая история владельца.

Если воспользоваться программой субсидирования автокредитов, то государством будет внесено за клиента 10% от стоимости авто. Если учесть первоначальный взнос, в кредит нужно 800 тыс руб. Программа субсидирования предусматривает повышенную ставку, нежели по обычным кредитам. Если ставка равна 15%, то за 3 года клиент переплатит примерно 198 тыс рублей + ежегодное оформление полиса каско.

На чем же остановить выбор?

Перед тем, как выбрать программу кредитования, важно учесть три нюанса: конкретный автомобиль, водитель и стоимость полиса каско. Но прийти к общим выводам все-таки можно.

Большая сумма первоначального взноса для автокредита — это возможность покупки более дорогого автомобиля, стоимостью от 1,5 млн рублей и выше.

Можно продать автомобиль при использовании автокредита, но эта процедура сложна: необходимо все спорные пункту согласовывать с банком, а это не у всех получается.

Если в ваши планы входит продажа автомобиля раньше закрытия автокредита, лучше выбрать потребкредит или гасить автокредит досрочно для снятия обременения с авто.

Повышенная ставка делает выгодной льготную программу автокредитования только в случае досрочного погашения автокредита. Если планируется внесение минимального платежа на ежемесячной основе, стоит подумать об оформлении обычного автокредита.

Нестабильность финансового положения может привести к просрочке по кредиту. Если клиент взял автокредит, банк может забрать машину и продать ее для покрытия долга. В случае с потребкредитом, клиент может сам продать авто по рыночной стоимости для возврата банка остатка долга.

Почему не дают автокредит?

На данный момент многие уверенны в том, что получение автокредита не составляет никакого труда. Это не обычный кредит, когда банку необходимо вам выдать наличные средства. Здесь нет ничего сложного так как многие банки готовы отдать автомобиль под небольшие проценты. Но на практике все далеко не так. Многие банки регулярно отказываются в подобном виде кредитования. Существует много причин отказа и теперь пришло время разобраться с тем, почему не дают автокредит?

Что такое автокредит?

Если вы планируете получить автокредит, тогда сначала необходимо разобраться с его особенностями.

Теперь во время приобретения своего автомобиля можно встретить разнообразные программы, но наиболее популярной на сегодняшний день считается автокредит, который предполагает в себе наличие первоначального взноса. Это стандартный вид кредитования, который предполагает в себе взятие определенного количества процентов от банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает проценты, но в большинстве случаев они практически ни чем не отличаются и составляют 15%. Если вы уже выбрали автомобиль и банк, который удовлетворяет ваши потребности по процентной ставке, тогда не следует спешить радоваться, так как иногда можно столкнуться с рядом проблем и основной относят регулярные отказы банков.

Что требуется от заемщика при оформлении кредита на авто?

Для получения кредита может потребоваться стандартный пакет документов, но все будет зависеть именно от банка, в который вы планируете обратиться. Для получения обычного автокредита, вам необходимо подготовить:

1. Заявление.
2. Документы, которые смогут подтвердить вашу личность.
3. Наличие документации, которая сможет подтвердить платежеспособность.
4. Наличие страховки.

Это основной перечень, который необходим для получения этого вида кредитования.

Если вы планируете внести первоначальный взнос, тогда помните что многие банки отнесутся к подобной процедуре положительно и выдадут вам кредит. Если вы желаете получить автокредит без начального взноса, тогда также необходимо помнить о том, что эта услуга предполагает в себе более сложные и жесткие условия. Основной особенностью считается то, что воспользоваться этим кредитованием можно не для всех марок автомобилей. Государственная программа предполагает взятие кредитных средств на государственные модели или иностранные, но которые проходили сборку на территории страны.

По каким причинам банки могут отказать в автокредитовании?

Если вы желаете воспользоваться этим кредитованием, тогда следует изучить основные причины, которые могут повлиять на отказ:

1. Плохая кредитная история. Если вы ранее обращались в этот банк и брали кредит, который не погасили, тогда с уверенностью можно сказать о том, что вам его не выдадут. Банк поймет, что если вы ранее плохо погашали кредитные средства, тогда соответственно сейчас может возникнуть подобная ситуация.
2. Наличие скрытой информации. Во время обращения в банк помните, что он может проверить практически любую информацию. Именно поэтому в момент обращения постарайтесь честно и правильно отвечать на все вопросы. Благодаря этому вы сможете значительно увеличить свои шансы на получение кредитных средств.
3. Много кредитов. Если у вас уже есть кредиты, которые вы не погасили, тогда соответственно от взятия новых, вам лучше всего отказаться, так как банк не будет с вами сотрудничать. Получить автокредитование в этом случае можно только после погашения предыдущих средств.
4. Плохой отзыв из предыдущего банка. Если вы ранее брали кредитные средства, тогда помните, что банк может оставить о вас отзыв. Это основные критерии, почему не дают автокредит. Во время обращения в банк посмотрите, не соответствуете ли вы этим критериям.

Что нужно сделать чтобы уменьшить шанс отказа?

Если вы планируете уменьшить шанс отказа, тогда необходимо выбрать автокредит, который предполагает в себе первоначальный взнос. Благодаря этому банк дополнительно сможет убедиться в том, что вы готовы выплачивать кредит.

Также повысить шансы можно благодаря страхования и хорошей кредитной истории. На сегодняшний день это наиболее важные критерии, которые могут повлиять на получение автомобилей в кредит. Если вы не желаете вносить свои средства, тогда для этого отлично подойдет автокредит без начального взноса, но процесс его получения может значительно отличаться. Кроме, стандартного пакета документов, также может потребоваться и дополнительный, который сможет подтвердить вашу платежеспособность.

Еще необходимо учесть то, что можно приобрести не все автомобили, которые вам нравятся. Это основные и наиболее распространенные проблемы, с которыми можно столкнуться в современном мире. Теперь что-то сделать можно здесь(ссылка). После перехода в эту компанию вы сможете получить детальную информацию о том, как происходит выдача автокредита. Также вы сможете узнать особенности его получения и то, почему не дают автокредит. Если вы желаете воспользоваться подобным видом услуги, тогда обязательно необходимо получить дополнительную информацию об этой процедуре. Во время возникновения дополнительных вопросов их лучше всего обсудить с юристами.

Источник https://1000bankov.ru/wiki/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit—kak-vygodnee-vzyat-avtomobil/

Источник https://www.incred.ru/pub/na-chem-ostanovit-vybor-na-avtokredite-ili-potrebitelskom-kredite/330411/

Источник https://credits.ru/publications/363520/pochemu-vam-mogut-ne-dat-avtokredit/