Оформление автокредита в автосалоне: полная информация по теме

Вопреки расхожей фразе из легендарного романа Ильфа и Петрова, автомобиль для многих в нашей стране является именно роскошью и показателем определенного статуса, а не просто средством передвижения. Далеко не все могут позволить себе такую покупку целиком за счет собственных финансов. Чаще используют средства, одолженные разными способами.

Один из них – оформление автокредита в автосалоне. Кому подходит такой вариант покупки машины? Какие документы требуются? С какими непредвиденными обстоятельствами можно столкнуться, оформляя заем в автосалоне? Расскажем в этой статье.

Что такое автокредит

Целевое выделение банком средств на покупку автомобиля называется автокредитом. Полученные таким образом деньги не могут быть использованы для других целей – это строгое правило. Банк перечисляет предусмотренную договором сумму на счет автосалона, где вы решили сделать покупку машины. Этим автокредит принципиально отличается от других видов займов.

Также обязательным требованием является оформление страховки на автомобиль. Его следует застраховать по полису ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по КАСКО (полное страхование машины от ущерба и угона). В итоге покупка обходится дороже.

К сведению: можно найти такие варианты автокредита, при которых не надо обязательно приобретать полис КАСКО. Но стоит быть готовым к тому, что это повлечет ряд дополнительных невыгодных условий.

Как у любого банковского продукта, у автокредита есть ключевые характеристики:

1. Общая сумма автокредита (объем денежных средств, который вам готов предоставить выбранный банк – зависит от официально подтвержденного дохода заемщика, чем больше денег требуется, тем более высоким и стабильным должен быть заработок претендента, чтобы кредитная организация имела гарантию возврата средств; разумеется, уборщик служебных помещений со скромным жалованьем вряд ли получит заем на покупку машины класса люкс).

2. Процент банка за пользование автокредитом (цель любой коммерческой организации, к которым относятся и банки, — получить прибыль разными способами, один из них –автокредит, выдаваемый под определенный процент); процентная ставка варьируется и зависит от многих факторов:

• Величины, рейтинга, известности банка.
• Сроков и суммы кредита.
• Наличия страховок.
• Кредитной истории, предшествующего опыта взаимодействия с конкретным банком и пр.

3. Срок автокредита (его определяют индивидуально с учетом запрашиваемой суммы и платежеспособности заемщика; как правило, есть возможность выбора срока кредитования из 2-3 вариантов, иногда банк устанавливает возрастное ограничение – погасить кредит до достижения, например, 65 лет).

Купленный в кредит автомобиль можно эксплуатировать по своему усмотрению, но продать его, подарить, сдать в аренду или обменять без разрешения банка не получится. Пока весь долг не будет погашен, свидетельство о регистрации транспортного средства будет храниться у кредитора.

Преимущества автокредита:

1. Возможность участия в выгодных акциях – автосалоны не скупятся на мероприятия, дающие возможность купить у них машину по более привлекательной цене.
2. Господдержка – благодаря действующей в России программе софинансирования, оформляя автокредит, можно рассчитывать на довольно значимую сумму субсидии от государства.
3. Вариативность условий – клиентам довольно часто предоставляют выбор самых выгодных программ автокредитования у салонов-партнеров.
4. Оперативность – благодаря экспресс-кредитованию клиент может оформить покупку понравившегося автомобиля всего за 1 день.
5. Можно обойтись без поручителя – многие банки сегодня выдают кредиты на приобретение машины, не требуя дополнительных гарантий, в том числе, поручительства.
6. Новый взамен старого – некоторые банки позволяют обменять с небольшой доплатой старую марку автомобиля на более современную.
7. Лояльность – есть немало кредитных организаций, которые не очень строго относятся к просроченным платежам по погашению автокредита.

Недостатки автокредита:

1. Внесение первоначального взноса – зачастую получить автокредит можно, только имея какую-то сумму собственных средств для внесения части стоимости машины по требованию банка.
2. Обязательное оформление дорогой страховки (КАСКО) – без покупки полиса на условиях банка кредит не получить: установленную сумму платежа, по усредненным подсчетам, надо увеличить на 10 – 15% от цены авто, страховка покупается каждый год.
3. Залог – купленный автомобиль нельзя считать стопроцентной собственностью, пока кредит не погашен полностью, ведь машина все это время будет в залоге у банка, который в случае невыполнения обязательств может забрать ее по решению суда.
4. Комиссия за раннее погашение – многие банки берут дополнительную плату в случае, если кредит выплачен раньше установленного договором срока.
5. Скудный выбор моделей – как правило, наиболее интересные кредитные программы предлагаются только для конкретного автомобильного ряда.

Практически любой банк предоставляет такой продукт, как автокредит. Но часто его оформлением занимаются сами автосалоны – услуга оказывается сразу на месте покупки.

Преимущества и недостатки оформления автокредита в автосалоне

Какие плюсы у кредита при оформлении в автосалоне:

• Вы тратите меньше времени.

Когда кредит берется в банке, необходимо предварительно подготовить требуемый пакет документов, сделать заявку, дождаться, когда банк примет решение, если оно окажется отрицательным, подыскать другую финансовую организацию, обсудить с продавцом автомобиля все условия и получить его согласие.

В случае же оформления займа в автосалоне, нужно всего лишь предоставить заявку и дождаться решения – банкам для этого требуется от 3 до 5 рабочих дней, а автосалон отвечает на заявку, как правило, за 1 – 3 часа, благодаря чему появляется реальная возможность взять автокредит и купить транспортное средство в течение дня.

• Требуется гораздо меньше документов для оформления.

Можно найти немало автосалонов, в которых нетрудно купить автомобиль в кредит, предоставив всего два документа для удостоверения личности. Банки редко на такое соглашаются – для оформления крупных кредитов они обычно требуют справку по форме 2-НДФЛ: предоставить ее может не каждый заемщик. Разумеется, у такого упрощения есть своя цена – процентная ставка или первоначальный взнос возрастают.

• Можно отправлять сразу несколько заявок в разные банки.

Обычно у автосалонов в регионах, где они работают, есть несколько финансовых организаций-партнеров, поэтому менеджеры рассылают заявки сразу им всем.

Причем, у клиента есть возможность самому решить, какие из условий автокредитования по полученным предложениям больше ему подходят.

Если же заемщик хочет взять автокредит от банка, он должен лично нанести визит во все, которые наметил, самостоятельно собрать информацию относительно условий предоставления займа, сам подать документы.

• Предоставляется помощь при оформлении документов.

Если вы возьмете кредит на машину в автосалоне, его сотрудники помогут вам правильно составить документы на каждом этапе сделки:

• При заключении кредитного договора.
• При заключении договора купли-продажи.
• При подписании договора о залоге.
• При регистрации автомобиля.
• При оформлении страховки.

• Можно особо не беспокоиться об отказе из-за кредитной истории.

Когда оформление займа происходит в автосалоне, на кредитную историю претендента не обращают особого внимания, к ней относятся лояльно, поэтому круг потенциальных покупателей становится гораздо шире.

Фото: Shutterstock

• Есть возможность сдать старый автомобиль.

Первоначальный взнос по кредиту может быть сделан имеющимся в наличии автомобилем – многие автосалоны являются участниками программы «трейд-ин», которая предусматривает такой обмен.

К минусам оформления автокредита в салоне, где намечается покупка машины, относятся:

• Увеличенная процентная ставка.

Обычно автосалоны не выдают кредиты сами, они лишь выступают посредниками между заемщиком и банком, беря процент за данную услугу. Помимо этого, за расположение на территории салона эксперта по кредитованию банк тоже платит какую-то сумму.

Из-за названных факторов стоимость автокредита становится больше – применяется повышенная, в среднем на 2-7 пунктов, ставка.

• Не много банков предлагается для выбора.

Несмотря на сотрудничество автосалонов с банками, которые занимают ведущие позиции на рынке, список кредитных организаций-партнеров не велик. В него часто не попадают банки, предлагающие автокредиты на более выгодных условиях, чем конкуренты-лидеры.

• Ограниченный круг страховых компаний, с которыми обязывают заключать договор.

Покупать полисы КАСКО и ОСАГО необходимо только у тех компаний, которые представлены в автосалонах, где происходит оформление кредита. Как правило, приобретение полисов у этих страховщиков обходится гораздо дороже.

• Ассортимент транспортных средств ограничен.

Когда кредит на покупку автотранспорта оформляется в банке, можно выбрать и место, где продаются машины, и сами автомобили из множества вариантов. В случае же оформления автокредита в автосалоне нужно рассматривать исключительно те модели, которые предлагает именно этот салон. Зачастую в такой ситуации самые большие выгоды даются для ограниченного круга машин.

Условия и варианты оформления автокредита в автосалоне

У каждой организации есть собственные требования, которым должен соответствовать заемщик. В общем они касаются следующих пунктов:

• Наличие гражданства РФ и регистрации.
• Возрастной ценз: обычно 21-65 лет, но бывают сдвиги в обе стороны.
• Размер доходов (конкретная величина в требованиях обычно не указывается, но чем выше достаток, тем больше шансов получить желаемую сумму – важно, чтобы заемщик имел официальный заработок и стаж на последнем рабочем месте от 3 до 6 месяцев (не меньше)).
• Кредитная история (она может сыграть роль, если была раньше испорчена – в таком случае шансы получить заем уменьшаются, но все же кредиторы могут решить вопрос положительно, правда, это наверняка повлечет ужесточение условий предоставления автокредита).

У кредитных организаций могут быть также требования к машине, которая будет приобретаться с помощью заемных средств. Есть специальные программы кредитования, рассчитанные на покупку и нового, и бывшего в употреблении автомобиля. В случае с подержанной машиной имеются ограничения по ее «возрасту»: для отечественных моделей он не должен превышать 5-6 лет на момент закрытия долга, для иномарок – 9-12 лет. Требования к пробегу на момент заключения сделки – обычно не более 100 000 км.

Подобно банкам, автосалоны могут предлагать клиентам различные программы по автокредитованию. Вот некоторые наиболее популярные из них:

Стандартная

Условия данной программы идентичны тем продуктам, которые предлагают банки, отличие только в процентной ставке – она в среднем на 2 – 7% годовых выше.

Trade-in

Это программа, предусматривающая оплату первоначального взноса автомобилем, который имеется в собственности клиента. С одной стороны, «трейд-ин» дает возможность быстро продать устаревший транспорт, но, с другой, он будет стоить дешевле, чем при продаже своими силами. У программы есть ряд условий:

• Сумма кредита рассчитывается в зависимости от разницы между стоимостью нового авто и подержанного, который передается салону.
• В зачет берут не все машины, а только определенного возраста: не старше 12 лет – российского производства, до 17 лет – импортного.
• Срок кредита на покупку автомобиля не превышает 36 месяцев.
• Процентная ставка по кредиту, выданному на приобретение автотранспортного средства, составляет от 17% до 22% годовых.
• Дополнительные требования: прохождение ТО в автосалоне, где куплена машина, оформление полиса КАСКО.

Беспроцентная рассрочка

Оплата автомобиля осуществляется постепенно, несколькими частями. Автосалон предоставляет такую возможность бесплатно, не взимая проценты за рассрочку. Выбирая данную программу, необходимо подробно ознакомиться с ее условиями:

• Цена на автомобиль, продающийся в рассрочку, может быть завышена – это дополнительный способ получения прибыли автосалона;
• К каждому платежу может быть добавлена комиссия в виде фиксированной суммы – она бывает приближена к размеру банковских процентов;
• Договор может содержать пункт о принадлежности машины автосалону до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса

Благодаря этой программе приобрести личный транспорт можно, вообще не имея средств на покупку. Но необходимо иметь ввиду:

• Автокредит без первоначального взноса не предполагает приобретение машины по партнерской программе, которая разрабатывается с участием автопроизводителя (преимущество партнерских программ в том, что они позволяют брать займы на выгодных условиях: в среднем под 5 – 7% годовых).
• Итоговая стоимость кредита возрастает из-за увеличения процентной ставки (до 20 – 25% годовых)
• Обязательно оформление страхового полиса КАСКО на все время, пока кредит не будет погашен.
• Приобретаемый автомобиль идет в залог.

Экспресс-автокредит

Заключить договор о кредитовании в этом случае можно всего по двум документам: паспорту гражданина и водительскому удостоверению. Главное отличие экспресс-кредитов указано в самом названии – скорость оформления. Вступив в данную программу, можно уже через пару часов обзавестись собственным новым автотранспортным средством. К другим особенностям относятся:

• Обязательная уплата первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% стоимости автомобиля;
• Процентная ставка в среднем от 19% до 22% годовых.
• Кредит выдается на срок 1 – 5 лет.
• Обязательна покупка КАСКО.
• Обязательно оформление автомобиля в залог.
• Регулярные ТО машины проводятся в автосалоне, где ее приобрели.

Оформление автокредита на подержанный автомобиль в автосалоне

Раньше взять кредит могли только клиенты, покупающие новые машины в автосалонах. Сейчас с помощью заемных средств можно прибрести и подержанный автомобиль.

Все подробности оформления автокредита на транспортное средство с пробегом лучше узнать у представителя банка. Возможно, потребуется экспертная оценка стоимости машины по рыночным ценам и документы на нее.

Положительное решение по заявке клиента во многом зависит от ликвидности объекта. Больше шансов получить кредит на новый автомобиль, который в случае необходимости можно легко продать. Впрочем, машины с пробегом тоже можно приобрести подобным образом.

Для оформления договора заемщику необходимо заполнить анкету с указанием следующих сведений:

• Персональные данные.
• Семейное положение.
• Информация об уровне полученного образования.
• Сведения об имуществе, которым владеет претендент на кредит.
• Данные о месте работы, занимаемой должности, размере заработной платы.

Возможно ли оформление автокредита в автосалоне с плохой кредитной историей

Общеизвестно, что автосалоны не отказывают в выдаче кредитов заемщикам, у которых испорчена кредитная история, но тогда требования к клиентам строже.

Особенности такого сотрудничества характеризуются следующими моментами:

• Ставки по процентам для данных автокредитов всегда выше банковских.
• Погасить задолженность необходимо в более короткий срок.
• Размер займа обычно небольшой, данные условия кредитования не распространяются на дорогостоящие автомобили бизнес-класса.

Фото: Shutterstock

Чтобы, имея плохую кредитную историю, все же взять заем на приобретение машины, хорошо бы оставить автосалону в залог что-то ценное, кроме автомобиля, который покупается: загородный дом, дачу, квартиру или другую недвижимость.

Залогом в некоторых случаях могут быть драгоценности или антиквариат – их стоимость определяется с помощью профессиональной независимой экспертизы.

Документы для оформления автокредита в автосалоне

Перечень документов, нужных для оформления автокредита в автосалоне, почти такой же, как и в банках. Но при кредитовании через банки претенденту все бумаги следует подавать самому, а в случае сотрудничества с автосалоном документацию отправит в финансовую организацию представитель салона или она будет обработана на месте, в специальном подразделении фирмы-продавца (если эта организация сама выступает кредитором).

Физические лица, претендующие на автокредит, в обязательном порядке должны предоставить:

• Паспорт.
• Права на управление автотранспортом.

Для оформления кредита на более выгодных условиях, нужно приложить к заявлению:

• Справку о доходах.
• Ксерокопию трудовой книжки.

От юридического лица, претендующего на автокредит, требуется:

• Свидетельство о регистрации.
• Доверенность на представителя, которому поручено заключение кредитного договора.
• Паспорт доверенного лица.

Условием предоставления денежных средств с большей выгодой для клиента-юрлица является предоставление финансовой отчетности за последний период – чтобы прибыльность компании была официально подтверждена.

Индивидуальные предприниматели кроме паспорта и водительского удостоверения должны предоставить также свидетельство о регистрации ИП и постановке на учет в налоговых органах, а кроме того, заверенную налоговую декларацию за последний отчетный период.

По условиям некоторых программ, оформление автокредита в автосалоне возможно всего по двум документам. Но такие простые программы, как правило, подразумевают существенную переплату в целом.

Как оформить автокредит в автосалоне: пошаговая инструкция

Что нужно для оформления автокредита в автосалоне? Пройти определенные этапы стандартной процедуры – она мало чем отличается от той, которая сопутствует обращению в банк:

1. Сначала клиент должен определиться с автосалоном, в котором будет совершена покупка, и выбрать сам автомобиль – желательно предварительно изучить не только марку и модели, но также технические характеристики. Рекомендуется осуществить тщательную проверку машины в работе и на предмет дефектов на кузове.

2. Далее выясняется, возможно ли оформление в кредит, в случае положительного ответа менеджер салона знакомит покупателя с имеющимися программами автокредитования.

3. Как только сделан выбор конкретной программы, начинается формирование заявки на автокредит: в ней указывают личные данные заемщика (на основании документов, которые он предоставил) и подробные сведения о приобретаемой машине.

4. Заполненную заявку менеджер отправляет на рассмотрение в определенные банки (если они будут выдавать кредит) или передает в профильный отдел (если кредитовать клиента будет сам автосалон).

5. Решение, которое принято потенциальным кредитором, с указанием ключевых условий возможной сделки доводят до сведения клиента – его право: согласиться с предложением или отказаться от него.

6. В случае, если клиент принимает обозначенные условия, происходит оформление пакета документов, который состоит из:

• Кредитного договора.
• Договора купли – продажи.
• ПТС.
• Справки-счета.
• Подтверждения оплаты первоначального взноса.
• Страховок, предусмотренных условиями договора.
• Договора о залоге автотранспортного средства.
• Графика погашения кредита.

7. Когда все документы будут оформлены, покупатель (заемщик) забирает машину в пользование.

8. На заключительном этапе оформления автокредита транспортное средство регистрируют в ГИБДД и передают оригинал ПТС кредитору – документ хранится у него до полного возврата заемных средств.

5 советов тем, кто оформляет автокредит в автосалоне

Совет № 1. Начинайте с подбора машины.

Если автомобилей в салоне недостаточно для удовлетворения вашего интереса, посетите другую точку продаж.

Не поддавайтесь на уговоры менеджера, который, чтобы не упустить клиента, будет нахваливать вам другие модели. Продавцы бывают весьма красноречивы: можно даже не заметить, как произошло оформление кредита на автомобиль, который брать не собирался.

Совет № 2. Внимательно изучите кредитные программы.

Выбрав машину, надо определиться с банком и программой кредитования.

Желательно приобретать автомобиль в салоне, у которого в партнерах есть несколько банков (оптимально 5-6) – так шансы на выбор наиболее приемлемых условий займа возрастают.

Не спешите с оформлением автокредита по двум документам – вполне вероятно, у вас найдется возможность дополнить пакет документов важными сведениями, которые будут способствовать снижению процентной ставки.

Совет № 3. Не торопитесь.

Оформление транспортного средства в кредит в автосалоне предполагает передачу в банк необходимых сведений о вас, для этого заполняется анкета-заявление, к ней прикладывают соответствующие документы и указывают размер аванса.

Если всех бумаг, нужных банку, с собой нет, не стоит отправлять заявку в другую организацию. Правильнее будет собрать все, что требуется, и принести на следующий день.

Совет № 4. Подробно изучите договор автокредитования.

Прежде чем подписывать такой важный документ, необходимо хорошо изучить информацию о тарифах, комиссиях, размерах штрафов за неисполнение сроков ежемесячного погашения долга, узнать, какова эффективная процентная ставка, ознакомиться с графиком платежей в совокупности с суммой переплаты.

Не стоит забывать, что, как любая другая сделка, оформление автокредита в автосалоне подводные камни тоже имеет, поэтому надо соблюдать осторожность: например, соблазнившись займом на покупку машины всего по двум документам.

Совет № 5. Не стесняйтесь уточнять все детали.

Смело задавайте вопросы персоналу автосалона, если какие-то пункты договора вам не понятны. Не стоит безоговорочно соглашаться с условиями кредитора, когда что-либо вызывает у вас смущение или настороженность.

Заимодавцы нередко грешат навязыванием дополнительных финансовых услуг, например, страховок жизни и здоровья, защищающих от махинаций с правами на управление транспортным средством, титульного страхования и т.п.

Названные продукты не входят в число обязательных видов страхования, но банк или автосалон может отказаться выдавать автокредит без оформления такой «нагрузки». Эти нюансы необходимо прояснить до того, как поставите подпись в договоре.

Государственная программа субсидирования автокредитов

Чтобы поддержать отечественный автопром, Правительство РФ приняло решение о возобновлении льготной программы автокредитования с помощью банковского сектора.

Хотите купить автомобиль в кредит под выгодные проценты? Обратите внимание на государственную программу автокредитования, ознакомьтесь с ее условиями и преимуществами.

Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке.

Выделение субсидий из федеральной казны банкам для снижения ставки по кредиту и является основной идеей госпрограммы льготного автокредитования. Она была разработана специально для того, чтобы повысить заметно упавший спрос на машины отечественного производства.

Госпрограмма работает с 2015 года по настоящее время, пока запланированный срок ее действия – до 2020 года.

Намеченный объем реализации автомобилей в кредит с помощью государственной поддержки – 58,35 тысяч единиц. Если сравнивать действующие сейчас условия программы с предшествующими годами, можно отметить снижение процентной ставки льготного кредита на 6,7%, а также появление еще одной выгоды в виде оформления 10-ти процентной единовременной скидки от стоимости транспортного средства.

Указанная скидка 10% предоставляется:

• Гражданам, которые впервые берут авто в собственность (программа «Первый автомобиль»).
• Семьям, в которых воспитывается 2 и более несовершеннолетних ребенка (программа «Семейный автомобиль»).

alt=»Государственная программа субсидирования автокредитов» width=»100%»/>Фото: Shutterstock

Встречаются автосалоны и банки, которые не снижают процентную ставку по кредиту на новые машины, попадающие в программу господдержки – они пропорционально уменьшают цену на сам автомобиль.

Условия программы субсидирования автокредитов:

1. Льготы по автокредитованию распространяются на модели, стоимость которых не превышает 1 миллион 450 тысяч рублей. Раньше сумма была ограничена одним миллионом.
2. Отменен обязательный первоначальный взнос – согласно прежним требованиям, он составлял 20% стоимости автомобиля (по усмотрению банка и дилера).
3. Модель должна быть выпущена в Российской Федерации в период с 2016 по 2019 годы.
4. Кредит на покупку машины с господдержкой оформляется в рублях.
5. Банкам разрешается включать в договор требование об обязательном оформлении страховки – жизни и здоровья заемщика.
6. Срок кредита ограничен тремя годами.
7. Приобретаемый автомобиль раньше не состоял на регистрационном учете и никакие физические лица не числились его владельцами.
8. Размер скидки фиксированный – 6,7%.
9. Существует дополнительная скидка для отдельных категорий – 10% от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
10. Предусмотрена возможность приобретения автомобиля с использованием средств материнского капитала.
11. Ставка по займу рассчитывается как разница между первоначальной процентной ставкой банка и государственной субсидией по ней.
12. Возмещению по автокредиту подлежат лишь срочные проценты.
13. Покупка автотранспорта должна происходить исключительно в салонах, которые являются официальными представителями брендов.
14. В денежном эквиваленте получить компенсацию невозможно – напрямую заемщику государство не делает никаких возвратов и доплат.

Итак, благодаря субсидии из государственного бюджета автовладелец получает скидку 10% от цены на первоначальный взнос, если взять в расчет максимальную стоимость 1 миллион 450 тысяч рублей, то вычет в 10% от нее (145 тысяч рублей) весьма ощутим.

Дополнительные скидки в рамках некоторых программ господдержки:

Теперь перечень марок российских и зарубежных машин, которые попадают в программу льготного автокредитования, шире.

Он включает в себя внедорожники, грузовые автомобили, микроавтобусы, весом не больше 3,5 тонн, а также бюджетные авто:

1. Chevrolet Niva.
2. Chevrolet Aveo.
3. Chevrolet Cobalt.
4. Некоторые Citroen.
5. Ford Focus (не во всех комплектациях).
6. Hyundai Solaris.
7. Kia Rio.
8. Lada Granta, Lada Kalina и другие.
9. Mazda 3.
10. Mitsubishi Lancer.
11. Некоторые Opel, Peugeot, Renault, Skoda.
12. Toyota Corolla.
13. все модели Bogdan.
14. UAZ, ЗАЗ.

Кредит может взять тот человек, на чье имя будет оформлен автомобиль. Но право управления транспортным средством он может по доверенности передать другому лицу.

Автокредит или потребительский кредит наличными — что выгоднее

Потребительский кредит на авто в Банке Русский Стандарт

• Без каско
• Без залога
• До 2 000 000 ₽

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• обеспечение;
• страховка;
• первоначальный взнос;
• ограничения на выбор транспортного средства;
• скорость оформления;
• пакет документов.

При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

• для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
• для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Срок кредитования

Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет. Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.

В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Выбор авто

Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто. Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:

• более дешевое транспортное средство с большим пробегом;
• определенную любимую модель, которая давно не выпускается;
• раритетное авто.

Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — до 60 месяцев.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Ставка — от 15 до 28% годовых.

Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Важная информация

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:

• паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:

Что выгоднее для покупателя автомобиля: автокредит или потребительский заем

По данным агентства “Автостат”, в 1-м квартале 2019 года доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка достигла 59,2 % и продолжает расти. Дальнейшему росту способствует госпрограмма льготного кредитования, которая субсидирует покупки первого и семейного авто. Если вы тоже задумались приобрести машину на заемные деньги, то необходимо разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский заем.

Есть положительные и отрицательные моменты в том и в другом виде кредитования. Сравнение условий по автокредитам и потребительским займам в ведущих банках страны поможет сделать правильный выбор. Но надо оценивать и субъективные факторы, которые зависят от конкретного заемщика.

Два вида кредита: сходство и отличия

Сходств много по причине того, что оба варианта покупки машины являются покупкой на кредитные деньги. Поэтому их надо вернуть через определенное конкретным банком время и заплатить за пользование проценты. Эти принципы справедливы для любого вида кредитования.

Есть одно принципиальное отличие автокредита и потребительского займа. Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла. Банк не допустит, чтобы вы использовали их средства на другие цели. Второй – нецелевой кредит на любые цели, т. е. вы просто берете деньги в долг и тратите их по своему усмотрению. Из этого главного отличия вытекают и все остальные:

1. У потребительского кредита ставки выше. Банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей.
2. В классическом потребительском кредите нет залога. В автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, авто находится в залоге у банка.
3. Максимальная сумма при автокредитовании зачастую выше, потому что приобретаются машины не только эконом, но и премиум-класса.
4. По автокредиту нужен первоначальный взнос, по потребительскому – нет.
5. Дополнительные расходы при автокредитовании. Например, оформление полиса Каско и пр.

Рассмотрим подробнее плюсы и минусы двух вариантов покупки машины.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.

1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

• заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
• кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
• заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Например, вы взяли в кредит авто стоимостью 900 000 руб., внесли в виде первоначального взноса 20 %, т. е. 180 000 руб. Дополнительно к этой сумме будет прибавлена государственная поддержка в размере 90 000 руб. или 225 000 руб. для Дальнего Востока.

• ограничений по сроку кредита нет, на усмотрение банка.

Требования к автомобилю:

• максимальная масса – 3,5 тонны;
• максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
• машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

• наличие водительского удостоверения;
• гражданство РФ;
• обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Мы с мужем сами стали участниками льготного кредитования. Правда, было это еще до начала действия программы, но в 2011 году государство тоже поддерживало отечественное автомобилестроение путем компенсации банковской процентной ставки. Наш опыт оказался положительным. Мы в автосалоне взяли Рено Логан отечественной сборки с рассрочкой на 1 год. Проценты по кредиту заплатило за нас государство.

Заключение

В статье разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (например, неустойчивое финансовое положение заемщика или большой первоначальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.

И не забывайте проверять себя на соответствие условиям государственной программы, до 2020 года время еще есть. Взять машину в кредит по ней получится значительно дешевле.

Источник https://media.halvacard.ru/finance/oformlenie-avtocredita/

Источник https://www.rsb.ru/kredit-nalichnymi/avtokredit/ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodneye/

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-zaem.html