Потребительский кредит — что это такое? И что нужно учесть при оформлении потребительского кредита

Потребительский кредит — один из весьма удобных банковских инструментов, который позволяет получить желаемую вещь, даже если денег на нее в данный момент нет. С потребительским кредитом мы сталкиваемся при покупке мелкой цифровой и крупной бытовой техники, объектов недвижимости, мебели.

Автокредит также является одной из форм потребительского кредитования. Предлагаю рассмотреть подробнее, что такое потребительский кредит, и на каких условиях его можно получить, а также какие вопросы могут возникнуть в процессе оформления кредита.

Оглавление:

Потребительский кредит это

Потребительский кредит предоставляется частным лицам (домохозяйствам) для покупки предметов потребления. Объектами потребительского кредита могут быть практически любые покупки — квартира, машина, телефон, телевизор, организация свадьбы, лечение зубов и т.д. Потребительский кредит имеет целевое назначение — то есть, при его оформлении банк ставится в известность, на какие нужды будут потрачены заемные средства. Иногда банк выдает кредит наличными нецелевого назначения.

В чем заключаются плюсы кредита? Можно позволить себе приобрести понравившуюся вещь практически сразу. Кредит — своего рода, фиксация стоимости товара от будущего подорожания. Оплата за товар вносится небольшими частями — ежемесячными платежами, позволяя оптимально спланировать семейный бюджет и избавить от финансового провала в виде единовременной крупной денежной траты.

Среди минусов потребительского кредита можно отметить: высокую процентную ставку, которая существенно увеличивает стоимость товара, наличие скрытых дополнительных платежей и комиссий, которые выставляют недобросовестные кредиторы. Ну и психологическую составляющую: первые эмоции улеглись, вещь протестирована и используется, остается головная боль ежемесячных платежей. Чем крупнее покупка, тем больший фактор стресса: получится ли заплатить вовремя, не случится ли форс-мажоров с доходами, нужно больше работать и зарабатывать, ну и так далее…

Виды потребительских кредитов

Кроме классических потребительских кредитов, которые можно оформить как в отделении банка, так и в точках продаж у кредитного эксперта, существуют и другие разновидности такого банковского продукта. К ним относятся разнообразные рассрочки, ссуды, кредитные карты и даже предоставление овердрафта по дебетовой или кредитной карте. У каждого вида есть свои особенности, которые в той или иной степени способны повлиять на наш выбор. Давайте рассмотрим их подробнее.

Рассрочка

Один из вариантов кредитования, когда платеж производится не всей суммой единовременно, а по частям. Вы берете розничный товар без первого взноса или с небольшим первоначальным взносом, а потом ежемесячно выплачиваете сумму стоимости. При таком варианте кредитования возможны несколько вариантов: первый — когда в договоре значится минимальная процентная ставка за пользование кредитными средствами, обычно — не превышает 10-15%; второй — когда по договору значится ежемесячный платеж в виде фиксированной суммы за пользование средствами банка; третий — когда торговые точки Вам предлагают беспроцентную рассрочку, но цена за наличные отлична от цены рассрочки, например — микроволновка стоит 3000, а в рассрочку — 4500. В эту разницу и входят заложенные проценты, обслуживание, оформление и страховка. По сути, банковская рассрочка — это масштабная рекламная акция, призванная увеличить объемы продаж и заемных средств. Классическая рассрочка не предусматривает третьей стороны: договор заключается непосредственно между торговой точкой и физическим лицом. Договор, заключенный при участии банка — уже является кредитом.

В последние годы на рынок входят новые продукты банков — карты рассрочки, по которым у магазинов-партнеров можно приобрести товар без процентов. Условие беспроцентной рассрочки соблюдается при своевременной выплате ежемесячных платежей. При несоблюдении условий — штрафные санкции и кредитный процент на потраченные средства. Выгода банка в этом случае заключается в том, что проценты по кредиту платит торговая точка, где совершена покупка.

Ссуды

Банковские ссуды представляют собой денежные средства или имущество, передаваемые заемщику на определенный срок. Банк может выдать ссуду под обеспечение, которым служат документы на право собственности, недвижимость, ценные бумаги, или без обеспечения – если банк уверен в надежности заемщика. Иногда ссуда не предполагает процентной ставки за пользование средствами, но, как правило, такой процент есть. Зачастую такие варианты используются в предпринимательской сфере — ссуды для малого и среднего бизнеса, кредитование коммерческой деятельности и т.д.

Овердрафт

Овердрафт — это средства, которые банк может предоставить клиенту на условиях кредита при недостатке денег на собственном счете. То есть, Вы можете уйти «в минус» при недостатке на счете дебетовой карты. Овердрафт предоставляют на счета дебетовых карт только при написании клиентом заявления. Самовольно банк принять такое решение не может. Особенности овердрафта в том, что средства, поступающие на основной счет заемщика, сразу же списываются в счет долга. На овердрафт может распространяться льготный период, в течение которого проценты не будут начисляться.

Кредитные карты

Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что имеет возобновляемую кредитную линию. То есть, если Вы взяли стандартный потребительский кредит и выплатили его — Ваши отношения с банком закончены. Кредитной картой можно пользоваться постоянно, используя для покупок сумму остатка на счете. Главным условием кредитной карты является своевременное внесение ежемесячных минимальных платежей, которые состоят из части основного долга, ежемесячного процента, начисленного за пользование средствами, и комиссионного платежа, если таковой имеется. На средства по кредитной карте может распространяться льготный период, в течение которого на потраченные средства проценты не начисляются. Размер и условия такого периода определяются договором, который Вы заключаете с банком.

Оформить потребительский кредит

Оформление потребительского кредитования происходит несколькими способами. Первый — непосредственно в торговой точке, при покупке товара. Обычно, кредитный специалист выбранного вами банка-партнера заполняет заявление, и в течение 5-20 минут приходит ответ об одобрении или отказе. Возможно оформление заявки собственным кредитным экспертом торговой точки, тогда заявка одновременно может быть направлена в несколько банков-партнеров. По истечении времени, Вам может быть одобрен кредит в одном или нескольких банках, после чего останется выбрать подходящие условия. Для такого оформления достаточно паспорта, или паспорта и СНИЛС. Заявка заполняется с Ваших слов.

Другой вариант — заполнить онлайн-форму. Для этого надо зайти на официальный сайт банка. После рассмотрения заявки, с Вами свяжутся указанным образом и пригласят в ближайшее отделение банка. Чем плох этот вариант? Некоторые банки расширяют таким образом клиентскую базу. По сути, каждому сообщается об предварительно одобренном потребительском кредите. Принеся в отделение кредитного учреждения необходимые документы, Вы можете получить неожиданный отказ.

Третий вариант — оформление потребительского кредита в отделении кредитной организации. Для получения кредита необходимо предоставить специалисту пакет документов, в соответствии с требованиями конкретного банка, заполнить необходимые формы и заявления и ждать ответа. В зависимости от кредитного учреждения, срок ожидания может составить от 10 минут до нескольких дней. По истечении срока ожидания останется подписать договор.

Выбор банка

Подходя к выбору банка, следует предварительно изучить все возможные условия, нюансы, тарифы на обслуживание и типовой договор. Как правило, эта информация находится в открытом доступе на официальном сайте банка. Там же, как правило, есть специальный инструмент – кредитный калькулятор. С его помощью можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, общую переплату по кредиту, и иные параметры, которые изменяются с увеличением или уменьшением срока кредитования.

Потребительский кредит Сбербанк

Как правило, Сбербанк предоставляет определенные преимущества своим клиентам. Линейка действующих потребительских кредитов:

• Владельцам банковских вкладов или зарплатных карт Сбербанка при подаче заявки онлайн, можно оформить кредит до 500000 рублей с процентной ставкой — 12,5%-18,9% годовых. Деньги зачислят на счет через 15 минут после одобрения;
• При личном обращении — кредит предоставят на общих условиях с процентной ставкой от 12,9% годовых. Максимальное значение — 20,94%. Возможно досрочное погашение. Минимальный пакет документов — паспорт, СНИЛС, справка по форме банка или 2-НДФЛ, трудовая книжка или выписка из нее. Возраст — от 18 лет.

При наличии предодобренного предложения возможно получение кредитной карты в день обращения — выдается готовая анонимная банковская карта Моментум. Так же возможно подключение овердрафта по действующим дебетовым картам. Есть специальные программы ипотечного кредитования и кредитов для военнослужащих, перекредитование — рефинансирование кредитов других банков под невысокий процент.

Потребительский кредит ВТБ 24

Клиенты ВТБ 24 могут подать заявку на кредит на сумму до 5 млн рублей. Различные процентные ставки:

• ипотечное кредитование — 13,5 % от 400000 рублей до 5000000;
• крупные кредиты — от 400000 до 5000000 рублей до 5 лет под 15-15,5% годовых;
• простой кредит — от 100000 до 400000 рублей до 5 лет под ставку от 16 до 22 % годовых.

Для тех, кто не является клиентам ВТБ 24, пороговое значение кредита — 3000000 рублей. Минимальный пакет документов — паспорт, СНИЛС. Для сумм свыше 500000 рублей — справка по форме банка или 2-НДФЛ, трудовая книжка или выписка из нее. Рассмотрение происходит в срок до 3 дней. Для клиентов банка — рассмотрение сразу при обращении в офис.

Продукты потребительских кредитов ВТБ 24 имеют ряд уникальных особенностей:

1. Льготный платеж — три первых платежа могут состоять только из начисленных на сумму долга процентов.
2. Кредитные каникулы — раз в год, после внесения подряд 6 ежемесячных платежей, можно пропустить один платеж. Увеличится только срок кредитования на 1 месяц.
3. Рекомендуется страхование кредита — при невозможности внести платеж, за вас заплатит страховая компания.

Кроме того, ВТБ 24 предлагает удобные программы рефинансирования кредитов и подключение овердрафта к картам зарплатных проектов, кредитные карты с большими бонусами и небольшими тарифами на обслуживание.

Потребительский кредит Альфа Банк

Кроме потребительских кредитов, которые возможно оформить непосредственно в точках продаж на сумму от 5000 до 3 млн. рублей на пятилетний срок с индивидуальной кредитной ставкой для каждого заемщика, можно получить кредит наличными в офисе банка. Сумма — 1500000, процентная ставка зависит от суммы кредита, срока и наличия карты банка, на которую приходит заработная плата. Годовой процент составляет от 11,99% до 24,99%. Банк определяет ставку индивидуально для каждого заемщика. Оформление с момента подачи заявки до получения денежных средств — до трех дней.

Возраст заемщика должен быть от 19 лет. Для оформления нужны следующие документы: держателям зарплатных карт — основной паспорт, по Вашему желанию загранпаспорт, права, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая или кредитная карта другого банка. Для остальных клиентов — на выбор третий документ: ПТС, копия загранпаспорта с визой или полиса ОМС, трудовой книжки или КАСКО, выписка со счета любого банка с остатком от 150000, так же на выбор 4 –й документ — 2-НДФЛ или справка по форме банка, с указанием доходов за последние три месяца. Есть удобные программы перекредитования, кредитные карты с различными бонусами и тарифами на обслуживание, ипотечное и автокредитование.

Кредиты в Тинькофф, Ренессанс, Райффайзен

Кредитование в Тинькофф банке возможно до 1 млн. рублей. Возможна как разовая трата, так и несколько расчетов с карты. Бесплатное обслуживание, кешбек, досрочное погашение и возможность снижения процентной ставки. Годовой процент — от 14,9 до 24,9% определяется в индивидуальном порядке. Для оформления необходим только паспорт, а рассмотрение произойдет в течение 1 рабочего дня.

Предложение от банка Ренессанс кредит наличными до 700000 рублей, пенсионерам — до 200000. Кредит на срочные цели — до 100000. Чем больше оригиналов или копий документов Вы предоставите — тем ниже будет процентная ставка. Минимальный годовой процент — 11,9%, максимальный — 26,3% на срок до 5 лет. Возраст кредитующегося лица — от 20 лет, обязательные документы: паспорт и второй документ на выбор на выбор — загранпаспорт, права, кредитка или дебетовая карта, диплом учебного заведения, военный билет, ИНН.

Кредитование в Райффайзен банке возможно до 2 млн. рублей. Годовой процент — от 14,9%, определяется индивидуально для каждого клиента. Для зарплатных клиентов сумма до 300 тысяч доступна к получению в течение 2 часов, нужно оформить заявку и принести паспорт. Обслуживание кредита от 0 рублей.

Выбор оптимального условия для сотрудничества

Для получения кредита необходимо выбрать лучшие предложения, сравнить процентные ставки, комиссии и условия. Можно выбрать несколько банков и подать заявку в каждый – сравнить, кто предложит лучшие условия. Полученную информацию следует проанализировать и на ее основании делать выбор в пользу кредитного продукта. Здесь главное – не спешить, а внимательно проанализировать положительные и отрицательные стороны предложений, чтобы сделать выбор в пользу того, который подходит Вам наилучшим образом.

Подготовка документов для получения кредита

Список необходимых для получения кредита документов можно получить, обратившись в кредитную организацию. При сборе пакета документов не стоит забывать, что справка 2-НДФЛ и справка по форме банка действительна в течение месяца. Ксерокопии трудовой книжки и справки с места работы обязательно должны быть постранично заверены подписью и печатью предприятия. С требованиями к документам можно ознакомиться на официальном сайте банка.

Калькулятор потребительского кредита

Инструмент, который присутствует практически на каждом сайте банковской организации, кредитный калькулятор, поможет рассчитать основные параметры кредита. Он покажет Вам размер ежемесячного платежа в зависимости от основной суммы кредита и срока кредитования. Очень удобные и прозрачные инструмент, если Вы сомневаетесь, кредит на какую сумму можете себе позволить. Кроме того, он позволяет прикинуть баланс между Вашими доходами и обязательным ежемесячным платежом банку. Целесообразно воспользоваться также для сравнения предложения разных банков.

Выгодный потребительский кредит

Исходя из вышенаписанного, можно сделать вывод, что выгодным является потребительский кредит, который соответствует следующим требованиям:

• Низкая процентная ставка;
• Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий;
• Быстрые сроки рассмотрения;
• Простой пакет документов;
• Дополнительные предложения, типа «Кредитных каникул»;
• Страхование кредита на случай форс-мажорных обстоятельств.

Кроме того, не стоит стесняться собирать максимальную информацию о кредитной организации, у которой хотите одолжить денег. Возможно, там кредитовался кто-то из Ваших знакомых или родственников. Да и отзывы в интернет тоже не стоит сбрасывать со счетов — именно они могут удержать от принятия необдуманного решения.

Мы рассмотрели возможные виды потребительского кредитования и их особенности. Выбор кредита должен соответствовать Вашим целям: если необходимо совершить срочную покупку — оптимально будет воспользоваться потребительским кредитом или рассрочкой. Если расходы должны носить скорее периодический характер — лучше выпустить кредитную карту. Если Вы не берете кредиты, но не застрахованы от непредвиденных перерасходов — неплохим вариантом будет открытие овердрафта — лучшие дебетовые карты позволяют это сделать.

Источник https://www.gq-blog.com/bank/potrebitelskyi-kredit.html

Источник

Источник