Как малому бизнесу получить кредит

Кредитование малого бизнеса для банков сопряжено с высокими рисками, поэтому одобряемость их крайне низкая. Ведь небольшие компании часто банкротятся, что приводит к невозврату заемных средств. Как правило банки выдают малому бизнесу ограниченные суммы на небольшой срок.

Оформление кредита на малый бизнес

Оформить кредит для только начинающего свою работу малого предприятия сегодня практически невозможно. Не спасет в данном случае даже детально проработанный бизнес-план. Как правило, делаются ограничения по срокам работы компании или ИП на рынке (от трех месяцев или от года). Исключения встречаются достаточно редко. Например, есть программы, которые позволяют получить кредиты для начинающих для открытия бизнеса по франшизе.

Стоит отметить, что банки требуют, чтобы бизнес был не просто работающим, но и уже начал приносить прибыль. Поэтому одним из обязательных требований является предоставление бухгалтерской или управленческой отчетности. От компании также требуется наличие положительной кредитной истории и отсутствие просроченных кредитов.

Бизнес-план от заемщика требуется не всегда, только в случае если он берет кредит для реализации инвестиционного проекта. А вот если деньги требуются для пополнения оборотных средств, он не нужен. Инвестиционные кредиты отличаются более длительными сроками. Но на весь проект банки кредиты не предоставляют и требуют наличия собственных средств (до 30-50% от стоимости проекта).

Кредиты на пополнение оборотных средств также называются кредитной линией. Ее сумма в среднем составляет 50% от среднемесячных оборотов по расчетному счету. Она предоставляется на ограниченные сроки — до 3-6 месяцев и возобновляется после погашения задолженности. Претендовать на кредитную линию могут только стабильно работающие компании.

Условия, на которых будет предоставлен кредит, во многом будут зависеть от финансового состояния компании, сроков и суммы кредитов.

Различают две группы кредитов для малого бизнеса — залоговые и беззалоговые. Последние встречаются достаточно редко, отличаются небольшими суммами кредитования и зачастую требуют поручителей. Конечно, по залоговым кредитам процентная ставка более лояльная для заемщиков. Ведь в случае невыплат по кредиту банк может претендовать на залоговое обеспечение (в качестве него могут выступать недвижимости, станки, машины и пр.)

Но даже при отсутствии залога и поручителей можно попробовать взять кредит в банке. Только оформить его как нецелевой потребительский кредит наличными.

Оформление кредита на себя как на физическое лицо

Процентные ставки по кредитам малому бизнесу не могут радовать заемщиков. Поэтому иногда выгоднее взять кредит ИП или директору ООО на себя как на физическое лицо. Это позволит также сократить запрашиваемый банком пакет документов.

Процедура оформления такого кредита ничем не отличается от обычного потребительского займа. Часто требуется только паспорт и подтверждение дохода. Именно с подтверждением доходов у ИП могут возникнуть сложности, т.к. он не получает зарплату.

Минусом данного варианта является также то, что данный займ нельзя будет учесть в расходах при исчислении налогооблагаемой базы. Другими недостатками являются ограниченные суммы и сроки кредитования, которые могут показаться недостаточными для компаний. Стоит также учесть, что даже при банкротстве ООО директору необходимо будет продолжать выплаты.

Получение кредита от государства

Для начинающих предпринимателей получение грантов или кредитов от государства — практически единственный вариант. Плюс ко всему часто такие займы предоставляются на безвозмездной основе, т.е. их не нужно возвращать. Кредиты, которые предоставляются правительством на развитие малого бизнеса, можно получить путем участия в различных конкурсах, программах, грантах.

Сложности в получении кредитов могут заключаться в необходимости соблюдения массы формальностей, проект должен иметь социальную значимость, быть приоритетным для региона и пр. Стоит также отметить, что не всегда распределением средств занимаются компетентные в данном вопросе люди, которые не могут объективно оценить возможные выгоды от инновационных проектов.

Как взять кредит малому бизнесу от государства

Вопрос получения стартового капитала рассматривается как один из самых актуальных и острых в любой литературе о построении бизнеса, включая даже ту, которая написана для школьников и подростков. Конечно, взять где-либо готовые деньги и открыть на них собственный небольшой бизнес — куда как привлекательнее, чем добывать стартовый капитал, откладывая из своей относительно небольшой зарплаты. Однако среди частных лиц и финансовых учреждений не так много желающих одолжить денег начинающему, неопытному предпринимателю. Даже успешные предприятия, несколько лет как твердо стоящие на ногах, сталкиваются с огромными трудностями в привлечении дополнительных оборотных средств, когда хотят нарастить обороты или запустить дополнительную линию производства. Что уж говорить о новичках рынка!

К счастью, те времена, когда взять деньги в долг можно было только у бандитов и под немалый процент, прошли безвозвратно. Кредит малому бизнесу от государства, в том числе по льготным программам — реальность. Механизмов государственного кредитования частного бизнеса существует три: микрофинансирование, поручительство и субсидия, которую еще называют безвозвратным кредитом.

• 1 Микрофинансирование
• 2 Поручительство
• 3 Безвозвратный кредит малому бизнесу от государства

Микрофинансирование

Речь о государственной программе поддержки малого предпринимательства, реализуемой Министерством экономического развития Российской Федерации. Для получения денежных средств в рамках этой программы необходимо обратиться в Фонд поддержки СМП в вашем регионе (такие фонды являются некоммерческими организациями и есть во всех регионах РФ). Вероятность получения займа достаточно высока при условии правильного оформления документов и наличия надежного обеспечения. Условия кредитования по этой программе таковы:

• сумма кредита составляет от 50 тысяч до 1 миллиона рублей, и зависит, среди прочего, от региона;
• срок займа — от 3 до 12 месяцев;
• процентная ставка тоже зависит от региона и составляет около 10%;
• кредит выдается исключительно под обеспечение: поручительство, залог какого-либо имущества или банковскую гарантию;

Поручительство

В этом случае государство в лице Фонда поддержки СМП выступает лишь поручителем, а кредит предпринимателю выдает банк, заранее заключивший договор с Фондом о сотрудничестве в рамках государственной программы поддержки бизнеса. Порядок действия для получения кредита таков:

1. Обращение территориальный Фонд поддержки СМП с просьбой предоставить список банков, участвующих в данной программе.
2. Изучение списка и выбор банка.
3. Обращение в банк с пакетом необходимых документов.
4. В случае одобрения заявки банком — обращение в Фонд с просьбой предоставить обеспечение кредита в виде поручительства.

Безвозвратный кредит малому бизнесу от государства

Наверное, наиболее льготный кредит малому бизнесу — это субсидия, ведь ее не нужно будет возвращать. Такая программа работает через Федеральную службу по труду и занятости, и нацелена на сокращение уровня безработицы. Доля того чтобы получить деньги в рамках этой программы, необходимо совершить следующие действия:

Помощь малому бизнесу от государства.

Как получить кредит малому бизнесу от государства — условия и необходимые документы. Разбираем основные виды поддержки: субсидии, займы и гранты

Программы государственной поддержки бизнеса напрямую влияют на конкурентоспособность экономики, создание новых рабочих мест и увеличение объема производства и рынка услуг населению, поэтому они проводятся уже ни один год подряд. Во исполнение Указа Президента РФ от 07.04.2018 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития РФ на период до 2024 года», во всех регионах РФ утверждены документы развития регионального бизнеса на пятилетний период. Такие программы поддержки включают помощь предпринимателям, и дают возможность получить льготный кредит малому бизнесу от государства с последующим субсидированием из регионального бюджета.

Кроме того, в 2019 году государство выделит банкам 7,2 млрд руб. на льготные займы для предпринимателей, что удешевит кредиты малому и среднему бизнесу на проекты в приоритетных отраслях по ставке на уровне 10,6% для субъектов малого предпринимательства и 9,6% для субъектов среднего предпринимательства.

Виды государственных кредитов для микро- и малого бизнеса

Государство заинтересовано в развитии предпринимательства. Для его активации разрабатываются различные виды поддержки. Это хорошая возможность получить стартовый капитал на открытие собственного дела или деньги на развитие.

Льготный или беспроцентный кредит

Процесс получения кредита малому бизнесу от государства осуществляется через банки-партнеры или Фонд поддержки предпринимательства. Деньги являются целевыми. Направления расходования подтверждаются документально. При игнорировании этого требования повышается процентная ставка.

Льготный кредит предоставляется на следующих условиях:

• максимальная сумма — 1 млрд. рублей (на практике она редко достигает 3 млн. рублей);
• срок кредитования — до 12 месяцев;
• обеспечение: не требуется для соискателей, ведущих хозяйственную деятельность более 6 месяцев;
• процентная ставка — зависит от региона (она не превышает ставку рефинансирования на дату обращения).

Направления расходования денег:

• пополнение оборотных средств;
• приобретение активов для ведения хозяйственной деятельности;
• покупка коммерческой недвижимости;
• использование денег в качестве депозита для обеспечения исполнения обязательств по государственным и муниципальным контрактам;
• первый взнос по лизингу.

Важно! Беспроцентные кредиты предоставляются только стартапам. Решение о выдаче принимается региональными бизнес-инкубаторами после оценки бизнес-плана заявителя.

Гранты от государства

Государственные гранты предоставляются начинающим бизнесменам и индивидуальным предпринимателям со сроком ведения деятельности более 2-х лет. Решение о выдаче денег принимается отраслевой комиссией. При оценке бизнес-проекта учитывается ряд факторов:

• принадлежность к приоритетной отрасли региональной экономики;
• срок окупаемости;
• наличие собственного капитала;
• количество рабочих мест, создаваемых при успешной реализации бизнес-идеи.

Направления расходования денег включают:

• приобретение оборудования, станков, оборотных средств;
• оплату аренды помещения;
• внесение платежей по лизингу;
• финансирование мероприятий по продвижению товара и услуг.

Внимание! Гранты нельзя использовать для выплаты заработной платы сотрудникам и уплаты налогов.

Государственные гранты покрывают до 50% от стоимости проекта. Оставшаяся часть финансируется за счет собственных средств соискателя. На момент защиты бизнес-плана он должен документально подтвердить их наличие (подойдет выписка с лицевого счета, договор о банковском кредите, сведения о размещенном депозите и другие документы).

Гранты не предоставляются, если предприниматель планирует вести деятельность в следующих сферах:

• производство винно-водочной продукции;
• игорный бизнес;
• сетевой маркетинг;
• сбор, учет и реализация лома черных и цветных металлов;
• страхование;
• микрокредитование.

Субсидии

Субсидии предоставляются в рамках федеральных, региональных и местных программ поддержки малого бизнеса. Размер финансовой помощи зависит от масштаба программы, ее влияния на инфраструктуру и экономику конкретного субъекта РФ, количества создаваемых рабочих мест при успешной реализации.

Классификация субсидий

В соответствии с Постановлением Правительства РФ № 761 от 14 декабря 2005 года, гарантирующего финансовую помощь представителям микро-, малого и среднего бизнеса, возможно получение следующих субсидий:

1. На погашение процентов по корпоративным кредитам. Обратившись в администрацию города, предприниматель получает от муниципалитета компенсацию части процентов по банковскому займу, оформленному на открытие собственного дела. Для получения возмещения соискатель должен удовлетворять ряду требований:

• регистрация в качестве индивидуального предпринимателя;
• наличие расчетного счета в банке;
• сфера деятельности — любая, за исключением торговли, игорного, банковского и страхового бизнеса;
• отсутствие просроченных платежей по договору.

Максимальная сумма компенсации по процентам составляет 5 млн. рублей. На практике она зависит от размера статьи расходов, заложенной в местный бюджет.

2. На частичное возмещение лизинговых платежей. При наличии договора финансовой аренды от 2013 года и старше компенсация достигает до 30%, максимум — 5 млн. рублей.

3. На возмещение обучения сотрудников. Компенсация затрат на образовательные услуги предоставляется при прохождении обучения в учебных заведениях, имеющих соответствующую лицензию. Размер субсидии составляет 70% от понесенных расходов, максимум 90 тысяч рублей на человека.

4. На частичное возмещение затрат на уплату аванса при заключении договора лизинга в сумме до 3 млн. рублей. Субсидия возможна в следующих формах:

• 15% от уплаченных лизинговых платежей за отчетный период;
• 50% от внесенного аванса;
• 100% первого платежа (для определенной категории заявителей);
• 70% от аванса при приобретении высокотехнологичного оборудования.

Полезно знать! Высвобожденные деньги представители бизнеса имеют право использовать на любые цели, вплоть до выплаты дивидендов собственникам.

Грант и субсидия: основные отличия

1. По способу предоставления. Грант перечисляется траншами, субсидия — единой суммой на расчетный счет.
2. По сумме. Максимальная величина гранта в 2019 году составляет 500 тысяч рублей (для Москвы и Московской области — 5 млн. рублей), субсидии — зависит от востребованности проекта и возможностей бюджета.
3. По требованиям к кандидатам. Для получения гранта соискатель должен пройти обязательные курсы по основам предпринимательства.

Финансовая поддержка от Службы занятости

В рамках специальной программы Минэкономразвития РФ начинающим бизнесменам оказывается единовременная финансовая помощь для открытия собственного дела. Ее получить можно в службе занятости населения при соответствии установленным требованиям:

• возраст — от 18 лет;
• официальный статус безработного;
• наличие подробного бизнес-плана с указанием срока окупаемости проекта и положительного эффекта для региональной экономики.

Анализом бизнес-плана занимается региональная комиссия. Для оценки его экономической обоснованности отводится до 2 месяцев. При одобрении между центром занятости и соискателем заключается договор. Деньги перечисляются на расчетный счет. Максимальная сумма рассчитывается по формуле: 12* размер пособия по безработице в регионе. Дополнительно могут быть компенсированы затраты на оформление ИП.

Важно! Получатель должен подготовить отчет о целевом расходовании денег, предоставленных ему безвозмездно.

Налоговые льготы

Они предусматривают освобождение от уплаты налогов в течение 2 отчетных периодов. Такая льгота разработана для:

• начинающих предпринимателей;
• представителей бизнеса на УСН и общей системе налогообложения;
• производителей наукоемкой продукции;
• предприятий сферы производства.

Видео: Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса

Имущественная поддержка микро- и малого бизнеса

Она подразумевает получение представителями бизнеса коммерческой недвижимости и земельных участков на льготных условиях. За реализацию программы отвечает муниципалитет. Помощь предоставляется в трех основных формах:

• аренда недвижимости по льготной ставке или бесплатно в течение конкретного срока;
• покупка муниципального имущества по сниженной цене;
• получение земельного участка для использования в целях бизнеса на безвозмездной основе.

Важно! В рамках льготной аренды коммерческая недвижимость должна использоваться по целевому назначению, указанному получателем в заявлении.

Федеральные программы

Государство оказывает помощь бизнесменам, развивающим собственное дело в рамках приоритетных отраслей:

• инновационная сфера;
• экотуризм;
• сельское хозяйство;
• производство товаров народного потребления;
• переработка древесины;
• народное творчество.

Основные федеральные программы поддержки предпринимательства

Государственные микрозаймы

Это программа софинансирования бизнес-проекта. Она позволяет получить до 5 млн. рублей на 5 лет. Государство контролирует целевой характер расходования денег через плановые и внеплановые проверки.

Важно! Деньги предоставляются только после документального подтверждения собственного участия в проекте.

Нефинансовые меры государственной поддержки

Нефинансовая поддержка имеет следующие формы:

1. Образовательные мероприятия. Включают тренинги и семинары для представителей бизнеса по ключевым направлениям: основы предпринимательства, разработка и расчет бизнес-плана, контрактная система закупок, кадровое делопроизводство, маркетинг и реклама, налогообложение.
2. Проведение патентных исследований торговой марки, знака, нововведений. Услуга предоставляется бесплатно.
3. Консультации по вопросам ведения бизнеса. Возможна юридическая поддержка.
4. Организация выставок для продвижения новых товаров.
5. Оказание помощи в сертификации продукции и приведения к соответствию требованиям ГОСТ.

Полезно знать! Перечень нефинансовых мер поддержки зависит от региона и направления деятельности соискателя.

Требования к предпринимателям

Вам может быть интересно:

Перечень требований зависит от типа государственной поддержки. Они могут незначительно различаться между субъектами РФ, что связано с региональными особенностями предоставляемых программ.

Для получения финансовой помощи соискатель должен соответствовать стандартным требованиям:

• возраст: от 18 лет;
• полное исполнение обязательств по налогам и сборам;
• российское гражданство;
• отсутствие судимости;
• проживание в регионе ведения хозяйственной деятельности.

К специальным требованиям относят:

• прохождение обучения по основам предпринимательства;
• создание рабочих мест;
• хорошая, средняя или нулевая кредитная история;
• конкретный срок ведения бизнеса;
• деятельность в приоритетных сферах экономики;
• наличие собственного капитала.

Государственные инстанции, оказывающие помощь малому бизнесу

За каждую материальную помощь отвечает конкретный государственный орган. В перечень участников программы поддержки микро- и малого бизнеса включены:

1. Администрация. Здесь предоставляется подробная консультация по всем видам материального стимулирования хозяйственной деятельности.
2. Служба занятости населения. Занимается вопросами субсидирования бизнеса.
3. Фонд поддержки предпринимательства. В его функционал входит предоставление льготных кредитов, грантов и компенсационных выплат.
4. Венчурный фонд. Работает только с инновационными проектами.
5. Бизнес-инкубатор. Занимается сопровождением начинающих предпринимателей с момента создания бизнес-плана до его внедрения. Деньги выделяются на конкретные цели.
6. Налоговая инспекция. Отвечает за предоставление налоговых льгот, проводит тренинги по налогообложению.
7. Банки-партнеры. Они выдают деньги под сниженный процент заемщикам при условии компенсации неполученной прибыли местными органами власти.

Документы для получения кредита от государства

Перечень документов зависит от выбранной программы. Для оформления льготного кредита соискателю потребуется:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации;
• ИНН;
• СНИЛС;
• лицензия (при наличии);
• справка об отсутствии задолженности перед налоговыми органами;
• отчетность за последний период (исключение: получение денег на открытие собственного бизнеса);
• устав, решение/протокол о создании общества (для юридических лиц);
• заявление (бланк находится в свободном доступе на сайте уполномоченного органа);
• справка о наличии счетов (выдается банком, предоставляющим расчетно-кассовое обслуживание).

Для получения гранта дополнительно запрашивается диплом об образовании, сертификат о завершении курса по основам предпринимательства и расширенный бизнес-план.

Возмещение компенсации проводится после анализа документа-основания (договора лизинга, кредитной документации, документа на образовательные услуги сотрудников) и платежной дисциплины. Для возврата части аванса в рамках договора лизинга требуется подтверждение использования приобретенного транспортного средства в бизнесе.

Полезно знать! Льготный кредит не получится оформить в банке-партнере, если с момента регистрации в качестве субъекта малого предпринимательства прошло менее 12 месяцев.

Банки, выдающие кредиты малому бизнесу

У всех банков свои достоинства и недостатки. В таблицу с рейтингом вошли финансовые организации, кредитующие предпринимателей по специальным программам, и работающие как минимум в нескольких регионах РФ.

Кредит для малого бизнеса от государства реализуют следующие банки:

Негосударственная поддержка

Подразумевает выделение денег на финансирование приоритетных проектов различными фондами. Для их получения должны соблюдаться три условия:

• проект является экономически выгодным для субъекта РФ;
• заявитель ранее не получал помощь от фондов;
• срок окупаемости не превышает 5 лет.

Деньги предоставляются в двух формах:

• единовременное перечисление на расчетный счет;
• выдача траншами весь период запуска проекта.

Полезно знать! Решение о финансировании принимается на конкурсной основе.

Банковские организации

Банки охотно сотрудничают с корпоративными клиентами со стабильными финансовыми показателями. Из-за высокого риска невозврата заемных средств они не кредитуют старт-апы и предприятия с ярко выраженной сезонностью.

При расчете максимальной суммы учитываются:

• выручка заемщика за последние три месяца;
• совокупный долг по другим финансовым обязательствам;
• постоянные расходы на цели бизнеса.

Полезно знать! ИП и юридическим лицам, работающим по контрактам, заемные средства предоставляются на срок заключенного договора.

Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса

Организация занимается предоставлением информационно-аналитических, консультационных, образовательных и маркетинговых услуг предпринимательству. Отдельным направлением выступает бухгалтерское сопровождение, включающее:

• методическую помощь по вопросам бухгалтерского учета;
• контроль за соблюдением правильности формирования первичных документов, платежных требований, инвентаризационных актов, расходных документов;
• составление отчетных калькуляций себестоимости продукции и другие.

Полезно знать! В рамках взаимодействия с ЕС агентство занимается продвижением российских малых предприятий с конкурентоспособной продукцией на международный рынок.

Подведем итоги

Государственные меры поддержки бизнеса постоянно расширяются. Материальная и нематериальная помощь позволяет реализовать собственный проект для бизнеса. Чтобы получить господдержку для малого бизнеса, нужно обратиться в органы региональной или муниципальной власти .Если по каким-либо вы не подходите по параметрам для получения государственной помощи, можно обратиться за негосударственной помощью малому бизнесу. Объективно рассчитывайте свои силы, за большинство полученных денег нужно будет в полном объеме отчитаться.

Источник https://www.kakprosto.ru/kak-857550-kak-malomu-biznesu-poluchit-kredit

Источник https://biznesluxe.ru/works/kak-vzyat-kredit-malomu-biznesu-ot-gosudarstva/

Источник https://easymoneyinfo.ru/kredity-malomu-biznesu-ot-gosudarstva/