Как взять кредит на покупку бизнеса: пошаговая инстуркция

У многих граждан нашей страны есть желание открыть свой бизнес или приобрести готовый. Но на это требуются средства, поэтому все остается в мечтах. Кредит на покупку бизнеса отлично подходит для этих целей. Только следует учитывать, что могут возникнуть некоторые сложности. Это связано с нежеланием банков кредитовать физических лиц, которые в бизнесе являются новичками.

Интересным вариантом приобретения готового бизнеса считается франчайзинговая программа. Банком предоставляются деньги на развитие сети известного бренда. Владельцем товарного знака предпринимателю оказывается поддержка в различных вопросах бизнеса. Клиенту можно выбрать направление, с которым ему хочется работать.

Условия

Начинающим бизнесменам следует помнить, что получить специализированный кредит вряд ли получится. Банки предпочитают работать с проверенными фирмами с крупными оборотами, наличием движимого и недвижимого имущества.

В этом случае можно оформить потребительский кредит на покупку бизнеса. Он может быть с обеспечением или без залога. Такие займы выдаются сроком на 5-7 лет, а ставка устанавливается индивидуально. Сумма определяется платежеспособностью заемщика и обеспечением.

Где можно получить?

Оформить кредит на покупку бизнеса можно в Сбербанке, «Россельхозбанке», «Росбанке», «Альфа Банке». Но целевых программ для начинающих бизнесменов нет. Можно лишь воспользоваться нецелевым займом. Для увеличения суммы кредита необходимо предоставить залог или поручительство.

В каждом кредитном учреждении могут отличаться условия предоставления займов, принципы оформления. Ознакомиться с ними можно на официальном сайте или в отделении банка.

Сбербанк

Кредит на покупку готового бизнеса оформляется в Сбербанке. При этом клиентам предлагается несколько вариантов:

• Под залог недвижимости на сумму 10 млн рублей, ставка начинается от 15,5 %. Длительность кредитования составляет 20 лет.
• С поручительством физического лица на сумму 3 млн рублей по ставке от 16,5 %. Срок кредитования — максимум 60 месяцев.
• Без обеспечения и поручителей на сумму 1,5 млн рублей по ставке 17,5 %, договор оформляется на срок до 60 месяцев.

«ВТБ24»

Кредит на покупку бизнеса в «ВТБ24» предоставляется на срок до 5 лет. Можно получить сумму до 3 млн рублей. Ставки определяются программой, которую выбрал заемщик, но обычно они находятся в пределах 17-19 % годовых.

Особенности оформления

Чтобы взять кредит на покупку бизнеса, необходимо пройти следующие этапы:

• Подать анкету-заявку.
• Дождаться решения кредитного комитета.
• Предоставить необходимую документацию.
• Согласовать детали по условиям займа.
• Подписать все документы — договор кредита, договор поручительства, договор залога и др.
• Получить средства наличными или на банковский счет.

Чтобы получить кредит, необходимо подготовить финансовую отчетность или бизнес-план. Во многих финансовых организациях требуются именно эти документы. Только когда есть вся необходимая документация, банк станет рассматривать заявку.

Без первого платежа

Если оформляет кредит под покупку бизнеса физическое лицо, то обычно первого взноса нет. Это относится к потребительским займам, которые выдаются наличными. Без первоначального взноса предоставляют кредиты следующие учреждения:

• Сбербанк – под поручительство по ставке 14,5 % на 400 тыс. рублей;
• «Россельхозбанк» – с обеспечением под 21,5 % на 1 млн рублей;
• «МДМ» – под 27 % годовых на 3 млн рублей.

Требования

Что нужно, чтобы получить кредит на покупку действующего бизнеса? Банки предъявляют к клиентам следующие требования:

• Гражданство РФ.
• Регистрация.
• Положительная кредитная репутация.
• Платежеспособность.
• Наличие ликвидного имущества.

Если заемщиком считается предприниматель, который хочет купить бизнес, ему нужно предоставить документацию о денежных оборотах за длительное время — не менее полугода.

Документы

Кредит на покупку бизнеса под залог бизнеса выдается после того, как клиентом предоставляются следующие документы:

• Анкета-заявление.
• Паспорта участников (заемщика и поручителей).
• Военный билет.
• Подтверждение платежеспособности (например, отчет о прибыли).
• Документ о праве собственности на имущество.

Некоторые кредитные организации требуют предоставление документации об образовании, месте работы, справки о составе семьи. Если заемщиком является предприниматель, то ему надо подготовить бумаги о своей деятельности.

Ставки

Проценты назначаются для каждого клиента индивидуально. Это делается после ознакомления инспектора с его доходами, имуществом. Также учитываются сроки и сумма займа.

Если заемщик — предприниматель, то берутся во внимание обороты компании, доходы, период работы. Современные банки утверждают ставки в пределах 14,4-15,5 % годовых.

Сумма

Размер кредита определяется в зависимости от доходов клиента и программы. К примеру, если оформлять займы под залог недвижимости, то сумма может достигать 10 млн рублей, а без обеспечения выдается до 1 млн рублей.

Если заявку подает предприниматель, то сумма будет выше, по сравнению с потребительским кредитованием. Но взять такие займы сложно, поскольку в этом случае банки предъявляют более жесткие требования.

Сроки

На время кредитования влияет вид займа:

• потребительский под поручительство – 60 месяцев;
• под обеспечение недвижимости – до 20 лет;
• для ИП – 36 месяцев.

Заемщику можно досрочно оплатить кредит или внести крупную сумму для погашения. И штрафов в этом случае не будет.

Методы оплаты

Погашение долга может происходить следующими способами:

• Безналичным методом: со счета на счет.
• Наличным: через кассу.

Если оформлен потребительский кредит, то могут применяться и другие варианты. Возможна оплата через почту, терминал, банкомат. В зависимости от условий договора оплата может происходить равными или дифференцированными частями. Если погашение долга будет несвоевременным, то начисляется пеня и снижается кредитный рейтинг клиента.

Преимущества и недостатки

Плюсом таких займов считается возможность начать заниматься собственным бизнесом или расширить действующее дело. Заемщики могут выбрать выгодную программу, если ознакомятся с условиями нескольких банков.

Но в то же время можно оформить парочку нецелевых мелких кредитов сразу в нескольких банках. Это обойдется дороже, но повысит шансы клиента получить займ, поскольку бизнес-планы начинающих дельцов многие финансовые учреждения даже не рассматривают, что связано с рисками невозврата кредита.

Нужно ли брать такой кредит?

При оформлении кредита следует учитывать некоторые нюансы:

• Банком берется в залог имущество, цена которого не меньше по сравнению со стоимостью бизнеса. При банкротстве забирается и продается залог по цене долга, но в реальности имущество стоит дороже.
• Предлагается оформлять кредит на 5-7 лет, причем ставки каждый год пересчитываются, что неизбежно. Получается, что сразу невозможно посчитать переплату.
• Приобретенный бизнес может быть не доходным. Например, нет профессионалов для работы, а также клиентов. Эти проблемы решаются долго, при этом задолженность все равно надо возвращать.
• Есть долговые обязательства, которые не могут быть выявлены даже аудитором. Необходимо внимательно отнестись к приобретению бизнеса, чтобы не платить чьи-то долги.

Если средств на приобретение бизнеса нет, а есть качественный план, то следует попробовать обратиться в банк за получением денег. Необходимо действовать уверенно, но в то же время не переоценить свои силы. Если выбрать востребованный вид бизнеса, то его ожидает успешное развитие.

Как получить кредит на бизнес: подробное руководство + полезные советы

Из этой статьи вы узнаете, как получить кредит на бизнес. Мы расскажем, что для этого нужно. Поможем правильно подготовиться, чтобы банк не ответил на заявку отказом. И дадим полезные советы.

Подготовка к подаче заявки на кредит

Прежде чем идти в банк, надо понять, что нужно, чтобы без отказа получить деньги на открытие своего дела.

Кредитные организации так просто не дают средства в займы. Они тщательно проверяют каждого клиента: его платежеспособность, кредитную историю, наличие обеспечения, поручителей и т. д.

Поэтому вам нужно пройти через 4 подготовительных этапа.

1. Создать бизнес-план

Сперва составьте подробный и конкурентоспособный бизнес-план. Он понадобится не только банку, но и вам, чтобы грамотно организовать своё дело.

Такой документ должен содержать в себе финансовую и экономическую стратегию будущего бизнеса. Любой кто изучит его должен чётко понять, чем вы собираетесь заниматься, на что пойдут стартовые вложения, какой прибыли можно ожидать и другая подробная информация о развитии бизнеса.

При рассмотрении заявки на кредит специалист банка в первую очередь изучит бизнес-план. Поэтому он должен быть понятным и подробным. Особенно, что касается финансовой стороны будущей деятельности.

2. Найти поручителя или обеспечение

Поручителем может стать физическое или юридическое лицо. То есть, партнер по бизнесу, родственник, друг или знакомый. Главное, чтобы человек работал, имел стабильный и средний доход.

Немаловажным критерием при выборе поручителя является отсутствие у кандидата задолженностей и нарушений по действующим кредитам.

Обеспечение — это залоговое имущество, гарантирующее кредитной организации возврат денег. Этот вариант чаще всего самый выгодный. Потому что здесь и процентные ставки ниже, и дольше сроки кредитования.

Кредит на бизнес можно получить под залог дома, квартиры, машины, каких-то ценных бумаг и других активов.

3. Проанализировать свою кредитную историю

Сейчас ни один банк не даёт займы клиентам с плохой кредитной историей. Поэтому надо вспомнить, насколько успешно были закрыты предыдущие кредиты и не было ли каких-то санкций за просрочки платежей.

Ещё следует помнить, что при подаче заявки в банк желательно не иметь действующего кредита, например, на потребительские нужды.

Если по всем пункта у вас всё хорошо, это говорит о высоком кредитном рейтинге. Значит шанс получить деньги на бизнес существенно повышается и вам вряд ли кто-то откажет.

4. Собрать документы

Чтобы понять, какие документы нужны, достаточно зайти на сайт интересующего банка. Обычно финансовые организации держат в открытом доступе списки документов, которые требуются для рассмотрения заявки на кредит.

Чем больше актуальных и правильно оформленных документов, тем лучше. Это позволит снизить сроки рассмотрения заявки и риск отказа.

Если уже было, например, открыто ИП, получены разрешительные документы и лицензии на деятельность, то их тоже стоит предоставить банку.

Все перечисленные выше этапы — это только подготовка. Теперь надо рассмотреть конкретные действия.

Получаем кредит за 6 простых шагов

Шаг 1. Открытие расчетного счёта

Банки не дают кредиты на бизнес наличными или карту. Чтобы получить деньги, потребуется открыть расчётный счёт. Для этого достаточно выбрать подходящий по условиям обслуживания и цене банк, обратиться в него с заявлением и документами, подтверждающими, что вы ИП или учредитель ООО.

Шаг 2. Выбор банка

Сейчас почти каждый банк предлагает кредиты и займы предпринимателям на развитие бизнеса. Но не надо попадаться на уловки различных акций и специальных предложений. Всё следует обдумать трезво и непредвзято.

Так как у вас уже есть расчётный счёт, то первым делом стоит обратиться в банк, где его открывали. Чаще всего, для своих уже действующих клиентов, банки предлагают более выгодные условия кредитования. Но если этот вариант не подходит, то идём дальше.

При выборе кредитной организации анализировать стоит только крупных игроков финансового рынка. На 2019 год это «Сбербанк», «Банк ВТБ» и «Газпромбанк». Также с 2018 года довольно выгодные условия кредитования предпринимателей предлагает «Тинькофф Банк».

При выборе банка еще стоит обращать внимание на следующие критерии.

• Опыт работы. То есть сколько лет организация находится на рынке. Если меньше пяти, значит есть некоторые риски и рассматривать такой банк для кредита не стоит.
• Отзывы. В интерне можно найти отзывы и мнения предпринимателей практически о каждом банке. Поискать их стоит в «Яндексе», Google, заглянув на специальные сайты и форумы, а ещё в соцсетях.
• Независимый рейтинг банка. Его также легко узнать из интернета, например, зайдя на официальный сайт РА «Эксперт».
• Финансовые показатели. Чаще всего банки держат в открытом доступе свои финансовые отчёты. Ознакомиться с ними можно на официальных сайтах.
• Последние новости. Желательно просмотреть в сети все свежие новости об интересующем банке. Это могут быть новости за неделю, месяц, но лучше ориентироваться на последние полгода или даже год. Это поможет составить общую картину о надежности банка.

Шаг 3. Подготовка документов

Стандартный пакет документов для кредита на бизнес включает:

• паспорт гражданина РФ
• ИНН
• выписка из ЕГРЮЛ
• свидетельство ИП или ООО
• справка о постановке на учёт в ФНС
• справка о доходах
• документы на обеспечение
• разрешения и лицензии на деятельность
• бизнес-план

Справка о доходах нужна, если они у вас есть — например, официально работаете. Документы на обеспечение необходимы лишь в случае оформления кредита под залог имущества или каких-то активов. А разрешения и лицензии предоставляются банку, если они обязательны для будущей деятельности.

Могут потребоваться дополнительные документы. Поэтому лучше сразу позвонить в банк и уточнить этот вопрос.

Шаг 4. Подача заявки

Подать заявку на кредит можно лично посетив банк или заполнив специальную анкету онлайн. Второй вариант проще и не требует много времени.

При заполнении онлайн-заявки надо указывать достоверную информацию и реквизиты. Ничего не нужно скрывать, потому что Служба безопасности банка всё равно узнает, например, о банкротстве в прошлом, неисполнении обязательств по другим кредитам, привлечение к уголовной ответственности и т. п. Всё указывается предельно точно и честно.

После подачи заявки остаётся дождаться принятого решения от банка.

Шаг 5. Заключение договора

После принятия заявки нужно будет заключить с банком договор. В нем четко прописываются все условия кредитования, процентные ставки, сроки оплаты и ваша ответственность за неисполнение обязательств по кредиту.

Перед тем как подписать документ, надо внимательно изучить его и обратить внимание на:

• проценты по кредиту
• порядок и варианты оплаты
• штрафы за несвоевременную оплату
• ваши обязанности по договору
• возможность досрочного погашения и условия для этого

Если кредит берется под обеспечение, то дополнительно изучите договор залога, который поможет понять, как вы можете распоряжаться залоговым имуществом.

Шаг 6. Получение денег

Это финальный этап, который, в принципе, не требует от вас никаких действий.

Банк перечислит деньги на ваш расчётный счёт и вы сможете начать вкладывать их в развитие бизнеса.

Также, при оформлении кредита, можно указать, что деньги должны зачислиться на счёт поставщика, например, для покупки оборудования или спецтехники.

Где можно получить выгодный кредит на бизнес в 2019 году

Предлагаем список российских банков, которые дают выгодные кредиты на развитие бизнеса.

Банк

Условия кредитования

Процентная ставка — от 10% до 12 лет и 150 млн. руб. Под залог.

Ставка — от 11%, до 10 лет и 600 млн. руб. Поручительство или обеспечение.

От 11% годовых, до 10 лет и 30 млн. руб. Поручительство или залог.

От 9% годовых, до 15 лет и 15 млн. руб. Обеспечение или без залога.

Прежде чем обратиться в какой-либо банк, советуем сначала проконсультироваться со специалистами, чтобы узнать подробности. После этого выберите подходящую кредитную организацию и отправьте заявку.

Как повысить шансы получить кредит: полезные советы

Чтобы банк не отказал вам в выдачи кредита, стоит придерживаться следующих рекомендаций.

• Зарегистрируйте бизнес (ИП или ООО) до подачи заявления. У большинства банков это обязательное требование.
• Убедитесь, что у вас хорошая кредитная история. Вспомните, как вы выплачивали предыдущие кредиты: были ли просрочки платежей, судебные разбирательства из-за долгов и др. Банк может отказать в займе, если у вас вообще нет кредитного рейтинга — ранее не брали кредиты.
• Определите, какое имущество можете использовать в качестве залога.
• Позаботьтесь о поручителях. Ими могут быть родственники, друзья, партнеры и т. д. Если не получается найти поручителя, стоит прибегнуть к помощи специальных фондов поддержки малого и среднего бизнеса.
• Подготовьте первый взнос на кредит или сделайте инвестиции в бизнес. Кредиторы более благосклонно относятся к предпринимателям, которые уже закупили оборудование, арендовали офис и успели вложить деньги в начальное развитие компании.
• Подумайте, может выгоднее купить франшизу. Это существенно повысит шанс получить кредит.

Положительным будет тот факт, если у вас уже есть успешный опыт в ведении собственного бизнеса или работы на руководящих должностях в выбранной нише.

Личные сбережения и наличие источников дохода также помогут получить кредит. Главное, чтобы кредитор видел, что ваше финансовое положение позволяет обеспечивать ежемесячные платежи.

Важные причины для отказа в выдаче кредита

Существует ряд причин, по которым банк может не удовлетворить заявку.

В первую очередь возраст заявителя. Если вам нет полных 27 лет, то кредит вряд ли кто-то даст. Банки не дают кредиты молодым людям призывного возраста, которые не прошли срочную службу или не получили «Военный билет» по причине негодности.

Также кредитор в праве отказать предпринимателю, который не предоставил подробный бизнес-план.

Если вы не имеете российского гражданства, банк не даст кредит. Сюда же стоит отнести регистрацию не по месту обращения заявителя.

И последняя причина для отказа — наличие и будущего предпринимателя иждивенцев на попечительстве: дети, инвалиды, пенсионеры. В таких случаях банки ведут себя крайне осторожно, так как в будущем сложно взыскать с заемщика долги по кредиту.

Конечно же, не стоит забывать о существующих долгах по займам, рассрочкам, кредитам, коммунальным услугам и т. д. Это тоже веская причина отказать в кредитовании.

Преимущества и недостатки кредита

В завершении хотим рассказать о плюсах и минусах кредита для бизнеса.

Плюсы

Минусы

Можно быстро получить деньги для развития своего дела.

Переплата по процентам.

Новые возможности для расширения бизнеса.

Большой пакет документов при подаче заявки.

Уменьшение налоговой базы.

Возрастные ограничения для заемщиков.

Банк-кредитор предлагает свои услуги на льготных условиях.

Банки оценивают залоговое имущество ниже рыночной цены.

Прежде чем идти в банк для получения кредита, подумайте над другими вариантами финансирования. Возможно, есть шанс привлечь инвесторов, готовых вложить в развитие вашего бизнеса.

Как получить кредит на открытие бизнеса — в банке, МФО, фондах

Как получить кредит на открытие бизнеса

Приветствую, уважаемые читатели! Сегодня хотелось бы поднять весьма интересную тему. Поблагодарить за это можно моего бывшего одноклассника, с которым я встретился пару дней назад.

Он только-только уволился с наемной работы и вынашивал планы по запуску собственного бизнеса.

Четкие идеи у него были, но не было нужного количества денежных средств для старта. Рассказал ему, как получить кредит на открытие бизнеса и на каких условиях это можно сделать. Сейчас поделюсь и с вами, дорогие друзья, этой ценной информацией.

Кредит на открытие бизнеса с нуля — ТОП-12 банков и как получить

В статье мы собрали список из 12 крупнейших банков, которые дают предпринимателям и организациям кредит на открытие бизнеса с нуля. Также из статьи вы узнаете, какие необходимы документы для получения кредита, каковы условия кредитования и как получить займ.

В каком банке взять кредит на открытие бизнеса

Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.

Путь к кредиту на бизнес начинается не с визита в банк, а с подготовки. Прежде всего необходимо:

Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога.

Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).

Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.

Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.

Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:

• Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
• Выбрать программу кредитования для старта или для развития малого бизнеса.
• Собрать документы.
• Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
• Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
• Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.

Онлайн заявка. Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:

1. Зайти на сайт банка;
2. Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
3. Заполнить анкету, указав полную информацию;
4. Указать свой номер телефона;
5. Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.

Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса

Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:

• какая требуется сумма и на какие нужды;
• вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
• какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
• каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
• есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.

Как получить одобрение на кредит. Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:

1. Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
2. Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
3. Компетентный бизнес-план, отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
4. Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
5. Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
6. Стартовый капитал более 25–30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
7. Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.

Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:

• возраст от 30 до 45 лет;
• постоянная регистрация по месту жительства;
• недвижимость в собственности;
• отсутствие судимости;
• зарегистрированный брак.

Кто принимает решение. Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:

1. экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
2. автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.

Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.

Какие документы необходимо предоставить

Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.

Также банк может запросить:

• справка о доходах (2-НДФЛ);
• ИНН;
• выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
• бизнес-план;
• документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
• письмо поручителя;
• для франчайзи: договор с франчайзером;
• для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
• если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.

Договор с банком

Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

1. итоговая процентная ставка;
2. график платежей;
3. штрафы;
4. досрочное погашение;
5. обязательства и права сторон.

Особенности кредитования малого бизнеса

Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.

• Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
• Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
• Больше процентная ставка;
• Важны залог и поручители;
• Необходима страховка жизни и залогового имущества.

Банк отказал в выдаче кредита — что делать?

Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.

Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.

Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег.

Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.

Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.

Фонды поддержки малого бизнеса. В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной.

Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.

Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.

Партнерские отношения с крупной компанией. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.

Кредит на открытие малого бизнеса: где получить в 2018 году

Для предпринимателей, только открывающих свой бизнес, в кредитных организациях существуют специальные программы.

Существенное отличие такого кредитования в том, что при принятии решения банк фактически лишен данных о вашем бизнесе, должен ориентироваться только на ваши идеи и планы, и в случае, если вам не удастся воплотить эти идеи в жизнь в полной мере, банк неизбежно получит убытки.

С чего начать

Кредитование начинающего бизнесмена всегда несет повышенные риски для кредитора, поэтому суммы таких кредитов, как правило, небольшие, процент положительных решений банка по программам «для старта» ниже, и не все банки в принципе кредитуют начинающий бизнес.

Но если вы все просчитали и решили, что кредитные средства вам необходимы, все-таки стоит взяться за решение этого вопроса: иногда дополнительное финансирование даже с учетом всех затрат может принести существенную выгоду для развития бизнеса.

Составление бизнес-плана

Первый и самый важный этап – подготовительный. Прежде чем обращаться в кредитное учреждение за ссудой, необходимо ответить себе на ряд вопросов:

• сколько необходимо заемных средств;
• на что они будут потрачены, и как должно проходить финансирование (нужны ли деньги сразу всей суммой, или частями, или потребность в кредитовании будет периодической);
• сколько прибыли будет приносить бизнес, в случае «вливания» в него заемных средств, и будет ли прибыль регулярной;
• какие суммы и в какие сроки возможно будет безвозвратно изъять из бизнеса для платежей по кредиту;
• что вы в итоге заработаете, с учетом всех понесенных затрат по кредиту;
• есть ли альтернативные варианты развития.

Итоги всех размышлений и расчетов лучше сразу оформить бизнес-планом: во-первых, это даст вам четкое и однозначное представление о целесообразности кредитования, во-вторых, бизнес-план понадобится для получения кредита в банке: как правило, это один из обязательных документов при стартовом кредитовании бизнеса.

Как выбрать банк

Учитывая, что не все банки кредитуют на открытие бизнеса, для экономии времени и сил лучше выяснить этот вопрос до похода в кредитную организацию: уточнить информацию по телефону или на сайте банка.

Для повышения вероятности положительного решения лучше сразу выбрать несколько кредитных организаций, получить в каждой консультацию и подать заявки на кредит в несколько банков.

Несмотря на то что требования к пакету документов для рассмотрения кредита каждый банк устанавливает самостоятельно, как правило, перечень документов отличается незначительно, а подготовить их одновременно в несколько банков проще и быстрее, чем, получив отрицательное решение в одной кредитной организации, начинать весь процесс заново.

Если же несколько банков вынесут положительное решение по вашей заявке, у вас будет возможность выбрать наиболее подходящие и выгодные условия.

Готовим пакет документов

Как мы уже отметили, уточнять требования конкретных банков к пакету документов обязательно нужно; но есть стандартный комплект.

В него входят юридические документы предпринимателя:

1. паспорт,
2. лист записи ЕГРИП,
3. свидетельство ИНН,
4. лицензии (при наличии).

Также обязательны для предоставления кредитору финансовые документы:

• налоговая декларация, если хотя бы за один период она уже была сдана;
• заключенные договоры с поставщиками, покупателями/заказчиками;
• гарантийные письма;
• правоустанавливающие документы на имущество, которые вы используете в бизнесе (если таковое имеется);
• договоры аренды на такое имущество (при наличии);
• если банк включил в пакет документов бизнес-план, обязательно подробно уточните на консультации, какие должны содержаться в нем разделы, показатели и прочее;
• если планируется оформление залога: правоустанавливающие документы на имущество, оформляемое в залог, и если залог не в вашей собственности – паспорт собственника (залогодателя);
• анкета и заявление по форме банка.

Копии документов, передаваемые в банк, необходимо заверить своей подписью и печатью (если есть печать), либо копии заверит специалист банка: в этом случае в банк необходимо будет предъявить оригиналы документов. Требования к заверению документов также уточняются на консультации.

Заключение сделки

Итак, вы собрали необходимый пакет документов, банк рассмотрел вашу заявку и принял положительное решение. Торопиться с получением денежных средств не стоит. Обязательно уточните повторно все условия по кредиту.

На что необходимо обратить внимание:

1. Основные условия по кредиту: сумма, срок, ставка, дополнительные затраты и комиссии. Попросите для наглядности предварительный график платежей по кредиту, обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и на общую сумму затрат (т. е. на полную сумму переплаты за весь период кредитования).
2. Есть ли у банка право изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
3. Условия досрочного возврата средств: возможно ли вернуть кредит раньше срока в полной сумме либо частями, и установлены ли за это дополнительные комиссии.
4. Дополнительные условия, которые вам необходимо будет соблюдать в период кредитования: наличие условий личного страхования или страхования имущества, требования по минимальным оборотам по расчетному счету в банке, обязательное соблюдение в дальнейшем финансовых показателей деятельности, необходимость предоставление банку финансовых документов (например, ежегодное предоставление налоговой декларации или ежеквартальное предоставление сведений о выручке).
5. Размер санкций за нарушение кредитного договора.

Удобнее всего попросить в банке проект кредитного договора и прочих документов, которые вы будете подписывать, и внимательно их изучить вне банка, чтобы вы не торопились и могли при необходимости с кем-либо посоветоваться, если возникли сомнения.

Если вам удалось получить положительные решения в нескольких кредитных организациях, обязательно сравните все условия, прежде чем выбрать кредитора. При возникновении вопросов уточните их у специалиста банка до сделки.

Предварительный график платежей по кредиту необходимо сравнить с вашим первоначальным бизнес-планом: соответствуют ли запланированные платежи вашим финансовым возможностям, удобны ли для вас их даты, остается ли часть прибыли на развитие бизнеса, будет ли возможность досрочно вернуть кредит.

Только после того, как абсолютно все вопросы выяснены и вы считаете, что условия кредитования приемлемы, можно заключать сделку.

Несколько полезных советов

Если нужная вам сумма кредита не очень значительная, можно попробовать получить потребительский кредит: проценты могут быть ненамного выше, а оформляется он проще.

При составлении бизнес-плана для банка учитывайте, что получаемая прибыль не должна полностью уходить на платежи по кредиту. Как правило, хорошим считается бизнес-план, в котором для оплаты процентов и основного долга хватает половины получаемой прибыли (или до 60%), а остальное идет на развитие бизнеса.

Некоторые банки предлагают онлайн-сервис для предварительного одобрения кредита: заполните анкету на сайте банка – это значительно сэкономит вам время.

Каких-либо затрат при подготовке документов для кредитования вы не должны нести, пока не знаете, выдаст ли вам банк кредит.

Если вам предлагают предоставить нотариально заверенные копии документов или, например, сразу открыть счет в банке, обязательно поинтересуйтесь, могут ли у вас возникнуть незапланированные расходы (за заверение карточки образцов подписей или комиссия за открытие или ведение счета), и как этих затрат избежать.

В каждом регионе есть центры по содействию развитию предпринимательства, которые могут выступить поручителем по вашему кредиту – тогда его будет проще получить. Кроме того, в таком центре могут подробно проконсультировать об альтернативных формах финансирования малого бизнеса, в том числе о возможности получения господдержки (субсидирования).

Какую помощь предлагает государство

Господдержка индивидуальных предпринимателей входит в перечень ключевых направлений работы правительства РФ. На текущий момент можно получить по следующим федеральным программам поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ), которые реализовываются разными структурами государственного и федерального уровня:

• за программу субсидирования ИП отвечает Минэкономразвития. Главной ее задачей является поддержка и развитие начинающих и молодых предпринимателей, создание инфраструктуры и консультационных пунктов, способствующих развитию малого и среднего бизнеса;
• на Корпорацию МСП возложены функции по предоставлению гарантий субъектам бизнеса. Это может быть: обеспечение по кредитам, разработка и внедрение различных программ льготного кредитования, проведение консультаций и различных мероприятий по популяризации малого и среднего бизнеса;
• МСП Банк оказывает помощь индивидуальным предпринимателям от государства в форме долгосрочного кредитования в приоритетных направлениях экономики;
• Фонд содействия развитию МСБ в научно-технической сфере осуществляет опеку над малыми и средними предприятиями, которые заняты в научной сфере, занимаются разработкой инновационных технологий;
• за развитие малого бизнеса в сельскохозяйственной сфере отвечает Минсельхоз РФ. Ведомство в рамках программы поддержки предоставляет субсидии фермерским и крестьянским хозяйствам.

Помощь начинающим предпринимателям можно также получить в центрах занятости. Предоставив полностью обоснованный бизнес-план, а также другие необходимые документы, бизнесмен-стартапер имеет возможность получить 58 800 рублей на открытие своего дела.

Малый бизнес и заёмные средства: где взять кредит на открытие фирмы

Начинающих бизнесменов банки кредитуют неохотно – те слишком часто прогорают. Взыскать с них долг трудно, растягивается этот процесс надолго, поэтому кредитные организации предпочитают не рисковать.

Однако вам, как предпринимателю, не пристало пасовать перед сложностями. Если возможность получить для старта заёмные средства есть, нужно её использовать по максимуму. К тому же обратиться за кредитом можно не только в банк.

На каких условиях выдают кредит?

К потенциальным заёмщикам от малого бизнеса банки относятся довольно сурово. Во-первых, процентная ставка для предпринимателей обычно устанавливается чуть больше, чем для обычных граждан (которые берут только потребительские кредиты).

Во-вторых, взять кредит на открытие малого бизнеса можно только с учётом дополнительных условий. «Допы» бывают разными:

• обязательное наличие страхования (как жизни и здоровья, так и имущества);
• определённый минимальный порог «оборотки» (если у вас не малый, а крошечный бизнес – придётся тяжко);
• удержание определённых финансовых показателей;
• регулярное предоставление банку финансовых документов (той же налоговой декларации)…

Залог обязателен, исключение составляют только модели «экспресс» (подробнее о ней рассказано ниже) и – иногда – овердрафт. Простым поручительством не обойтись (хотя поручителей иногда тоже требуют в обязательном порядке).

Будьте готовы к тому, что представитель банка приедет в ваш офис (или прямо домой) и лично проверит залоговое имущество.

Составляем бизнес-план

Без хорошо проработанного бизнес-плана кредит точно не дадут. Ни в коем случае не ограничивайтесь «отпиской». Чтобы бизнес-план выглядел для банковских служащих убедительно, в нём должны быть подробно прописаны следующие пункты:

1. сколько заёмных средств вам нужно;
2. понадобится ли вам вся сумма сразу или для вас предпочтительнее периодическое кредитование;
3. на что будут потрачены деньги (здесь нужно расписать всё максимально подробно, без размытых формулировок вроде «на закупку оборудования – около 120000 рублей»);
4. сколько прибыли будет приносить бизнес, почему и благодаря чему;
5. будет ли прибыль регулярной;
6. какие суммы и в какие сроки можно будет изъять из оборота для выплаты по кредиту;
7. сколько вы заработаете в итоге, с учётом расходов на погашение кредита;
8. есть ли альтернативные и запасные варианты.

Учитывайте, что получаемая прибыль не должна уходить на платежи по кредиту полностью. Банкам нравятся бизнес-планы, в которых для оплаты процентов и основного долга хватает 50–60 % получаемой прибыли, а остальное идет на развитие и масштабирование бизнеса.

Какой кредит взять на открытие бизнеса?

Самый популярный среди начинающих предпринимателей вид кредитования – бизнес-овердрафт. Сумма здесь начинается от 300–400 тыс. рублей, процентная ставка – от 17–20 %.

Но если хорошо «покопаться» в продуктах разных банков, можно найти и более специфические возможности. Вдруг какая-то из них придётся вам как раз кстати?

• Кредит на исполнение госконтракта. Суммы здесь довольно большие – от 1 млн до 15–20. Если планируете работать с государством – you are welcome.
• Тендерный кредит. Выдаётся на пару месяцев специально для обеспечения заявки на участие в тендере или конкурсе.
• Оборотный кредит. Вот это уже интереснее – сумма от 300–400 тысяч, срок – до трёх лет. Как понятно из названия, выдают его для пополнения оборотных средств с целью финансирования неотложных нужд и увеличения товарных запасов. Под залог можно выделить сам товар в обороте.
• Инвестиционный кредит на развитие бизнеса. Тоже очень неплохой вариант. Деньги выдаются на приобретение оборудования или автотранспорта, на открытие торговой точки. Сумма и срок в среднем такие же, как в предыдущем пункте.
• Заём для покупки автотранспорта – легкового, грузового, специального… Приобретённые машины становятся залогом.
• Кредит на покупку оборудования. Опять же, приобретённое оборудование рассматривается в качестве залога.
• Кредит на приобретение коммерческой недвижимости. Начинающему предпринимателю вряд ли подойдёт.

В некоторых банках есть специальные программы с названиями вроде «Бизнес-экспресс». Вот на них стоит обратить особое внимание. Это займы для так называемого «быстрого» финансирования бизнеса. Залог не нужен, открывать счёт тоже не требуется, зато и суммы небольшие, а проценты – высокие. Но всё равно это лучше, чем ничего.

Подбираем подходящий банк

Итак, вы составили бизнес-план и примерно представляете, какого типа кредит вам бы хотелось взять. Или не представляете – это не так важно, главное, чтобы одобрили заявку. Что делать дальше?

Спрашиваем у гугла, какие в регионе вообще есть кредитные организации. Заходим на их сайты и выясняем, можно ли предпринимателю взять в этих банках кредит на открытие бизнеса. Обычно эта информация указана где-то в меню, если нет – можно обратиться с вопросом в техподдержку.

Составляем список интересных нам банков, чтобы не запутаться впоследствии (лучше всего сделать таблицу в Excel).

На сайтах практически всех банков уже есть формы для онлайн-заявок на получение кредита. Действуем следующим образом: заходим на первый сайт, заполняем форму, отправляем. То же самое – со вторым сайтом, и так до тех пор, пока все банки в составленном списке не будут «обработаны».

Как правило, онлайн-формы состоят максимум из 10 пунктов, в которых нужно указать самые краткие сведения о себе и своей компании.

Через некоторое время (в течение суток) вам позвонит менеджер и предложит заполнить анкету. Обычно это происходит прямо по телефону, в крайнем случае придётся съездить в отделение банка.

В конце концов менеджер забьёт данные в программу и озвучит предварительное решение банка. В банках действует трёхэтапная система рассмотрения заявок на кредит:

1. на предварительном этапе, когда вы указываете основные данные, система оценивает вашу надёжность в общих чертах (но уже на этой стадии может прийти отказ);
2. на втором предварительном этапе, когда вы лично или в беседе со специалистом заполняете данные максимально подробно, придётся пройти уже полноценный финансовый мониторинг (основная часть отказов приходится на эту стадию);
3. окончательный этап проходит в отделении банка, когда вы уже приходите туда с документами заключать договор кредитования.

Важно всё: семейное положение, наличие и регион постоянной регистрации, ежемесячные доходы и расходы (личные и семейные) и т. д. В общем, банк постарается собрать о своём потенциальном заёмщике максимум информации. И, да – отказать в выдаче кредита могут даже на последней стадии, несмотря на прежнее предварительное согласие.

В течение суток нужно принимать звонки из банков и фиксировать результаты беседы. Если предварительное согласие дадут хотя бы несколько банков – замечательно, можно сравнить условия, приободриться и понять, что всё не так плохо. Но даже одно предварительное «да» — это уже кое-что.

Напоследок посетите лично те банки, из которых ответа так и не пришло (или те, на сайтах которых вы не обнаружили онлайн-форму заявки). Пообщайтесь с менеджерами лично, попросите их проверить, есть ли у вас шанс взять кредит на открытие бизнеса с нуля.

Ещё немного об условиях

Не торопитесь радостно брать деньги у первого попавшегося банка, который согласится с вами сотрудничать. Загнать себя в финансовую кабалу – дело нехитрое, но какова цена? Не поленитесь и разберитесь во всём досконально.

• Для наглядности попросите составить предварительный график платежей по кредиту. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты. Переплатить при достаточно большой сумме и долгом сроке можно все 100 %.
• Уточните, оставляет ли банк за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
• Можно ли погасить кредит досрочно? Взимается ли за это комиссия?
• Соответствуют ли запланированные платежи вашим финансовым возможностям?
• Насколько для вас удобны даты платежей?

Попросите передать вам проект кредитного договора и внимательно изучите его дома (пригласив на чай знакомого юриста).

Собственно, на этом всё. Остаётся принести документы в банк, подписать договор и получить деньги.

Что делать, если все банки отказали?

Неубедительный бизнес-план и плохая кредитная история (или отсутствие таковой) практически гарантированно приведут к отказу. К счастью, то и другое можно исправить.

Бизнес-план достаточно переписать с учётом рекомендаций, а вот с историей всё немного сложнее – придётся хитрить с бюро кредитных историй или прибегать к помощи кредитных брокеров.

Где ещё можно взять кредит на открытие бизнеса, если с банками совсем не складывается? Попытайтесь обратиться в городской Центр развития предпринимательства. Эти Центры сами берут у банков займы и распоряжаются полученными средствами по своему усмотрению.

Проблема только в том, что таким организациям тоже нужно оставаться на плаву, поэтому процентные ставки для ИП у них завышены.

Можно обратиться с просьбой о займе в кредитные кооперативы или к частным инвесторам, но у тех и других ставки тоже не радуют.

Можно схитрить и получить в банке потребительский кредит как частное лицо. Обязательные требования – официальное трудоустройство и беспрерывный стаж в 4–6 месяцев на нынешнем месте работы. Вполне неплохой вариант для работников, мечтающих переквалифицироваться в ИП.

А ещё есть такая интересная вещь, как государственная субсидия для малого бизнеса. Её тоже непросто получить, зато и отдавать не придётся.

Кредиты малому бизнесу с нуля – как и где получить в 2018 году?

Многие люди, желающие заниматься своим бизнесом, очень часто не имеют для его открытия достаточного количества собственных средств. В этом случае на помощь приходят банковские учреждения. Банки предоставляют различные виды займов, в том числе и кредиты малому бизнесу с нуля.

В последние годы российские банки, учитывая всевозможные риски, ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки по кредитам. Тем не менее, заранее огорчаться, считая получение кредита невозможным, не стоит. Это всего лишь дело техники, которая при правильном подходе доступна каждому грамотному человеку.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим, как получить кредит на открытие малого бизнеса на примере одного из самых крупных российских банков — Сбербанка России.

С учетом требований Сбербанка, индивидуальному предпринимателю, который принял решение взять кредит в данном банковском учреждении, следует выполнить определенные действия, а именно:

• Обратиться в отделение Сбербанка России (с документами).
• Выбрать программу по кредитованию под названием «Бизнес-Старт».
• Зарегистрироваться в налоговой инспекции в качестве индивидуального предпринимателя (запись в ЕГРИП).
• Изучить доступные франчайзинговые программы (партнеров Сбербанка).
• Выбрать подходящую для себя франшизу.
• На основании выбранной программы составить бизнес-план (с решением всех организационных вопросов): разработать маркетинговый план; выбрать место под офис и прочее.
• Собрать все необходимые документы для получения кредита на открытие малого бизнеса: паспорт (оригинал и копия); ИНН; свидетельство ИП; готовый бизнес-план.
• Подать заявку на получение кредита на открытие малого бизнеса.
• Подготовить собственные денежные средства (30% для первичного взноса по кредиту).
• Получение положительного ответа по кредиту и как следствие — открытие своего бизнеса индивидуальным предпринимателем.

Как видим, Сбербанк с более высокой долей вероятности кредитует предпринимателей, готовых работать по определенной франшизе, предоставленной одним из партнеров Сбербанка, с условием первоначального взноса не менее 30%.

Как повысить шансы?

Перед тем как идти в банк с целью получения кредита, не лишним будет особое внимание уделить некоторым немаловажным моментам:

1. бизнес-плану;
2. франшизе.

От тщательно составленного бизнес-плана и правильно выбранной франшизы зависит, какой ответ вы получите по своей заявке.

Стоит обратить внимание на то, что компании, которые сотрудничают со Сбербанком России, зачастую выдвигают свои собственные условия. От их выполнения клиентом зависит ответ банка по вопросу предоставления кредита.

Например, компания-сотрудник Сбербанка России может запросить у клиента, желающего получить кредит под бизнес с нуля, анализ рынка услуг или товаров той сферы, в которой индивидуальный предприниматель планирует работать.

Еще одним важным моментом (а возможно и решающим) может стать кредитная история заемщика, его материальное положение и (или) наличие залогов и сумма первоначального взноса. Все это могут проверить сотрудники банка, перед тем как выдать займ.

Таким образом, можно сделать вывод, что получить положительный ответ от банка, возможно только при условии соблюдения всех требований, выдвинутых франчайзинговыми компаниями, которые сотрудничают с банковскими учреждениями.

Условия и факторы, влияющие на выдачу

Еще раз обратим внимание, что для того, чтобы получить займ, необходимо очень тщательно изучить и постараться соблюсти все факторы и условия, которые могут повлиять на решение банка. Для любого банка важно иметь гарантии по надежности заемщика и доказательства его платежеспособности.

Условия, которые выдвигает банк по отношению к заемщику, как правило, следующие:

• наличие у клиента тщательно составленного подробного бизнес-плана;
• предоставление банку справки о доходах физического лица (форма 2-НДФЛ);
• наличие у клиента движимого/недвижимого имущества;
• отсутствие других кредитов (которые клиент выплачивает на данный момент);
• поручительство со стороны лица (физического/ юридического), не имеющего кредитов и плохой кредитной истории.

Факторы, влияющие на принятие банком положительного решения по выдаче займа, как правило, следующие:

1. постоянная регистрация (в определённом городе/регионе);
2. семейное положение (зарегистрированный брак больше устраивает банк);
3. количество иждивенцев;
4. возраст заемщика (30–45 лет);
5. сумма ежемесячных расходов (коммунальные платежи, алименты и прочее);
6. наличие у заемщика стационарных телефонов (домашнего, рабочего).

Банковские методы в принятии решений

Человеку, который планирует воспользоваться банковским кредитом для открытия малого бизнеса, необходимо знать какие методы используют банки в принятии решений.

Банки используют два метода при работе с клиентами по выдаче кредитов:

Метод № 1 — заключения кредитных инспекторов (экспертов). На основании этих заключений и субъективном анализе принимается решение по кредиту.

Метод № 2 — решение автоматизированной системы под названием «скоринг». Данная система работает на основе подведения итогов классификации определенных групп и является статистической моделью (с использованием математических расчетов).

Дополнительные способы получения займа

В случае если в банке выдать кредит малому бизнесу с нуля отказали, не отчаивайтесь. Существуют и другие варианты получения займа:

• потребительский кредит (его выдают практически все крупные российские банки);
• займ под залог квартиры или другой недвижимости. Практически любой банк выдаст займ, получив в обеспечение столь высоко конвертируемый, надежный залог.

Не забывайте, если вы берете кредит малому бизнесу с нуля, то в обоих случаях (и потребительский кредит и кредит под залог недвижимости) в договоре должно быть указано, что полученные денежные средства клиент может потратить на любые цели по своему усмотрению.

Основанный на реальных расчетах бизнес-план ИП, можно так же предоставить в специализированные центры по поддержке и развитию малого бизнеса. Эти центры занимаются отбором и финансированием индивидуальных предпринимателей.

Если вы нуждаетесь в финансовой помощи, можете попробовать стать партнером крупной фирмы или попытаться получить финансовую поддержку со стороны фондов (организаций), заинтересованных в развитии перспективных проектов. При правильном подходе именно ваш бизнес-проект и может стать перспективным.

Как и где получить кредит для малого бизнеса, как взять кредит и отразить в налоге УСН

Если говорить об ИП, то бизнесмены зачастую берут обычный потребительский кредит на физ.лицо и используют его в предпринимательских целях.

Для новичков в бизнесе, которые не проработали и 3 месяцев, такой способ получения денег на развитие фирмы может оказаться единственным.

Банки, к сожалению, отказываются кредитовать стартапы. Но не стоит рассчитывать на крупные суммы, оформив потребительский кредит на физ.лицо без залога, вы сможете получить не более 500–700 тысяч рублей.

Займ в микрофинансовой организации

Наверняка вы слышали о таких компаниях, которые предлагают займы быстро, «до зарплаты» физическим лицам. Некоторые из них оказывают услуги малому и среднему бизнесу, поэтому небольшую сумму и на короткий срок можно позаимствовать у них.

Кроме частных микрофинансовых оранизаций, существуют государственные, которые предоставляют займы для бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса, центры микрофинансирования.

От микрофинансовой организации вы можете получить не более 1 миллиона рублей и, как правило, займ выдаётся на срок не более года. Процентная ставка различна и к каждому применяется индивидуальный подход.

Наиболее привлекательна процентная ставка у государственных МФО: она значительно ниже, чем у частных, но для получения займа вам придётся приложить больше усилий.

Коммерческие микрофинансовые организации запрашивают минимум информации, но переплата по кредиту получается существенная. Пакет документов, необходимый для получения займа, следует уточнять в конкретной МФО.

Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмёте кредит, убедитесь, что она входит в гос.реестр и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.

Но когда бизнесу необходима более значительная сумма на осуществление какого-либо проекта, покупку дорогостоящего оборудования или собственного офиса, то следует рассматривать программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках.

Кредит для развития бизнеса в банке

Сейчас почти все крупные банки предлагают малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях. Сумма кредитования может быть от нескольких сотен тысяч рублей до десятка миллионов, а также основным преимуществом является заниженная процентная ставка от 14 до 27% в зависимости от банка. Но взять кредит на развите бизнеса не так просто.

Во-первых, крупные суммы предоставляются только фирмам, которые проработали на рынке не менее полугода и имеют дело с прибылью. Кроме того, банки активно изучают кредитную историю, поэтому она должна быть идеальна.

Во-вторых, для получения кредита на развитие бизнеса вам обязательно потребуется имущество под залог или поручитель, а иногда банки требуют выполнения одновременно двух этих условий.

В качестве залога может выступать различное имущество в зависимости от целей кредита: недвижимость, автомобиль, товары, оборудование, личное имущество предпринимателя.

Поручителями выступают собственники бизнеса, а для ИП требуется поручительство супруга (супруги) или третьего лица. Если вашего залога недостаточно для обеспечения кредита, то поручителем также может выступать гарантийный фонд. Подробнее об этом чуть позже.

В-третьих, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы. Конкретный список нужно уточнять в каждом банке, примерно он выглядит так:

• заявление;
• учредительные документы;
• налоговая декларация;
• бухгалтерская отчётность или КУДиР;
• чётко разработанный бизнес-план предприятия.

Затем вам нужно будет подождать некоторое время, пока банк проанализирует ваши документы и примет решение о предоставлении кредита. Срок рассмотрения заявки может занимать от 3 до 14 дней.

Получение кредита через гарантийные фонды

В случае если банк вам отказывает в получении кредита из-за недостаточного обеспечения по кредитному договору, т. е. вашего имущества не хватает для залога, то поручителем может выступить гарантийный фонд. Гарантийными фондами также могут быть фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития предпринимательства в регионах.

Для получения кредита можно обращаться или напрямую в гарантийный фонд, или получить кредит через банк, который сотрудничает с фондом по программе предоставления поручительства. Процедура рассмотрения заявки и пакет требуемых документов аналогичный, только договор кредитования будет трехсторонним: с вами, банком и гарантийным фондом.

Кредит в налоге УСН

Напоследок, рассмотрим учёт заёмных денежных средств в налоге УСН. Полученные деньги по кредитному договору не облагаются налогом УСН, т. к. не признаются вашим доходом (ст. 346.15 п.1 п.п. 1, ст. 251 НК РФ). Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то в расходах имеете право учесть проценты по кредиту (пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ).

Суммы погашения самого кредита (тела долга) не учитываются. По законодательству в расходы можно списывать проценты при условии, что их размер не отличается более чем на 20% от среднего уровня по аналогичным кредитам.

Иначе в расходы вы сможете списать только проценты, рассчитанные по ставке рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной в 1,8 раз. На данный момент, это 14,85%. Проценты учитываются в расходах УСН на дату их фактической уплаты.

Источник https://businessman.ru/kak-vzyat-kredit-na-pokupku-biznesa-poshagovaya-insturktsiya.html

Источник https://bizbe.biz/base/manuals/171-kak-poluchit-kredit-na-biznes.html

Источник http://kredityvopros.ru/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D1%83%D1%87%D0%B8%D1%82%D1%8C-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82-%D0%BD%D0%B0-%D0%BE%D1%82%D0%BA%D1%80%D1%8B%D1%82%D0%B8%D0%B5-%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5.html