8 советов по выбору надежного банка для депозита + 14 лучших вкладов

Выбор банка для размещения вкладов – серьезное мероприятие. Необходимо внимательно изучить, в каком состоянии сейчас находится банк, надежен ли он и не попадет ли в ближайшее время под лишение лицензии. Мы предлагаем по 7 банков с вершин рейтингов надежности Центробанка для работающих и для пенсионеров, а также предлагаем рекомендации, как выбрать наиболее безопасный и выгодный банк.

Итак, расскажем про 8 советов, которые помогут вам выбрать правильный банк

Ознакомьтесь со списком самых надежных банков для вкладов

Вклад необходимо делать только в надежный банк. Это позволит снизить шанс потери денег, если с учреждением что-то случится. Самую высокую надежность имеют банки, расположенные выше всего в рейтингах аналитиков. Предлагаем ознакомиться с самыми выгодными вкладами банков, находящихся на вершине рейтинга надежности:

Кроме того, часто банки проводят различные акции, предлагая максимально выгодные депозиты. Например, в нашей таблице есть два таких – рекомендуем поторопиться, пока акция не закончилась.

Мы предложили вам вклады наиболее стабильных российских банков, входящих в ТОП-30 по надежности. Каждый год рейтинги ведущих аналитиков обновляются, но эти практически не меняют своего положения в списке. Они не выходят за пределы ТОП-30 и не теряют доверия клиентов многие годы.

Если вы пенсионер, то пользуйтесь специальными вкладами

Многие банки имеют специальные программы для пенсионеров. Они, как правило, имеют чуть более высокую ставку и выгодные условия, чтобы обеспечить максимальное удобство пожилым людям. Конечно, разница чаще всего небольшая, но при крупном депозите она почувствуется.

Выгодные программы для пенсионеров имеют следующие банки из ТОП-40 российских учреждений:

Для заключения договора понадобится предъявить пенсионное удостоверение. В противном случае такие вклады будут недоступны для клиента – необходимо подтвердить, что вы действительно пенсионер.

Впрочем, программы часто меняются – некоторые банки привлекают клиентов акциями, повышают ставки и так далее. Так что периодически перепроверяйте количество и качество предложений, чтобы найти самое выгодное.

Определяйте надежность по национальным рейтингам банков

Надежность любого банка определяется по нескольким параметрам – размеру капитала, количеству и качеству активов и, соответственно, по количеству клиентов. Эту информацию каждый год кропотливо собирает и анализирует Центральный Банк России. Исходя из нее, он делает вывод, какие учреждения хорошо справляются, а за какими нужно понаблюдать. Многие рейтинговые агентства ориентируются на информацию Центробанка и составляют собственные рейтинги на их основе, делая данные проще и доступнее.

При выборе банка важно изучить обработанную таким образом информацию. Лучше всего обратить внимание на материалы национальных рейтинговых агентств, чтобы не разбираться в документах ЦБ РФ самостоятельно. Например, «Эксперт РА» публикует всегда актуальную и подробную информацию о состоянии российских банков. Также они присваивают определенный рейтинг надежности, по которому можно определить, стоит ли доверять банку. Кроме того, аналитики дают информацию не только о текущем состоянии учреждения, но и о перспективах его изменения – стабилен ли банк, растёт ли его надёжность или, наоборот, в скором времени снизится.

Не забывайте, что надежность банка может снизиться

Рынок нестабилен и изменчив. Поэтому необходимо отслеживать его состояние – это позволит отреагировать на непредвиденную ситуацию и успеть спасти депозит. К сожалению, при текущем состоянии экономики и в условиях постоянного отзыва лицензий у банков пошатнуться могут даже довольно крупные учреждения. Так что какие-то банки могут быстро выйти из тридцатки лучших, попасть под санацию и так далее.

Поэтому важно периодически сверяться с рейтингами ведущих аналитиков (например, «Эксперт РА»). Лучше всего – хотя бы раз в полгода-год. Тогда вы, возможно, успеете снять деньги из терпящего бедствие банка и переложить их куда-либо ещё. К тому же, информация лишней не бывает – возможно, вы увидите более выгодный и удобный банк, набравший капитал и пробившийся в тридцатку наиболее успешных и надежных, и решите переложить депозит в него?

Не вкладывайте в банки, не входящие хотя бы в ТОП-40 по надежности в стране

На 1 июня 2018 года в России существовало 530 банков. И с каждым месяцем их количество падает – периодически лицензии лишаются как мелкие учреждения, так и довольно крупные банки (пусть и не входящие хотя бы в ТОП-50). Так что далеко не все из них заслуживают доверия. На самом деле, самыми надежными и устойчивыми из всех можно считать только первые 40 учреждений. Такое отношение позволит минимизировать риск потерять вклад.

Лучше всего делать вклад в системообразующие банки. Даже если рухнут все другие учреждения, государство будет до последнего их поддерживать, так что шанс потерять депозит минимален. В список таких банков на октябрь 2018 года входят следующие учреждения:

• Альфа-Банк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Московский Кредитный Банк;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росбанк;
• Россельхозбанк;
• Сбербанк;
• ФК Открытие;
• ЮниКредит Банк.

К слову, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк (не напрямую), Россельхозбанк и некоторые другие частично принадлежат Российской Федерации в целом. С учетом этого можно не переживать за сохранность вкладов, размещенных в этих учреждениях – государство позаботится, чтобы ни с банком, ни с вашими деньгами ничего не случилось.

Вкладывайте деньги в разные банки, если планируете большой депозит

Согласно закону «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» в случаях, когда банк лишается лицензии, вкладчикам положено возмещение их депозитов в размере 100%. Но только при условии, что их размер не превышает 1 миллион 400 тысяч рублей. Именно эта сумма официально застрахована Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Если относиться ко вкладам параноидально, то лучшим вариантом будет разбивать большие депозиты на суммы размером 1,4 миллиона рублей и вкладывать их в разные банки. Это позволит сохранить часть денег, если какой-то из банков вдруг закроется. Поскольку страховая сумма – всего 1,4 миллиона рублей, не стоит вкладывать больше в банк, которому вы не доверяете. Спокойнее будет спаться.

Впрочем, так сильно стоит переживать о вкладах, если пользоваться маленькими банками, которые могут попасть под каток ЦБ. Если открывать депозиты в банках-«титанах» вроде ВТБ или Сбербанка, то с ними ничего не случится. По крайней мере, пока они считаются системообразующими и имеют огромные капиталы.

Не ориентируйтесь на самую высокую ставку, смотрите на условия в совокупности

Каждый депозит – это банковский продукт с определенными условиями и особенностями. Важно принять во внимание каждую деталь, чтобы выбрать самый удобный вариант. Годовая ставка – это еще не все, из чего состоит вклад. Как минимум, ещё есть условия по досрочному снятию денег (в том числе частичному), внесению дополнительных денег и капитализации процентов. Поэтому необходимо смотреть на все условия, которые предлагает банк. Как минимум, стоит прикинуть – нужно ли вам будет снимать или добавлять деньги на депозит, удобна ли будет капитализация процентов и так далее.

Особенно стоит обратить внимание на срок вклада – как минимальный, так и максимальный. Еще один важный параметр – капитализация. В определенное время проценты по вкладу могут выплачиваться как на карту, так и добавляться к основной сумме депозита. В последнем случае на добавленную сумму снова будут начисляться проценты. Что очень удобно, если вы делаете крупный депозит – капитализированные проценты могут принести весомую прибыль.

Даже не смотрите в сторону мелких банков, если собираетесь делать депозиты определенных категорий

Система страхования вкладов защищает депозиты клиентов в случае, если банк обанкротится. За его счет можно вернуть до 1 миллиона 400 тысяч рублей либо 100% вклада, если сумма была меньше максимальной. Но так страхуются далеко не все депозиты, вложенные в обанкротившееся учреждение.

Согласно законодательству, Система страхования вкладов не отвечает за следующие депозиты:

• депозиты в доверительном управлении банка;
• инвестиции;
• обезличенные металлические счета;
• счета на предъявителя (или сберегательные сертификаты);
• счета, размещенные в заграничных филиалах обанкротившегося учреждения;
• электронные деньги.

То есть, например, если вдруг обанкротится «Киви Банк», а у вас на счету электронного кошелька была какая-то сумма – вам никто не сможет ее вернуть. Но если бы можно было открыть в этом банке полноценный депозит и положить на него деньги, то эту сумму АСВ было бы обязано вернуть вкладчику.

Именно поэтому не стоит делать такие вклады в маленьких или ненадежных банках. К сожалению, в случае банкротства государство не сможет вернуть вам деньги. И по закону оно будет право – ведь страхованию подлежат далеко не все депозиты. Если вам нужно открыть какой-то из перечисленных депозитов – лучше обратитесь к самым надежным банкам. В таком случае шанс на то, что вы потеряете деньги, будет стремиться к нулю.

Как выбрать лучший вклад в банке

Определившись с целью открытия деопзита, вам предстоит принять самое сложное решение — выбрать банк. В последние годы Центральный Банк России проводит жёсткую политику в отношении банков, периодически лишая их лицензий.

Как правило, лицензий лишаются мелкие региональные банки, но иногда неприятности происходят и с игроками покрупнее. На слуху недавняя история с введением временной администрации в «Интеркоммерц», который входит в сотню крупнейших российских банков по объёмам активов.

С другой стороны, крупнейшие банки не могут предложить тех условий, которые дают банки поменьше. Как правило, в крупных, системообразующих банках проценты ниже, чем в небольших.

Поэтому, выбирая банк, вам предстоит найти золотую середину между доходность и надёжностью. Рассказываем, как это сделать.

Рейтинги агентств

При выборе банка обратите внимание на рейтинги агентств. Это специальные организации, которые оценивают общее финансовое состояние банка. Конечно, по одним лишь рейтингам нельзя принимать решение, но изучить их стоит.

Недавно в России запустилось «Национальное рейтинговое агентство», которое, по задумке создателей, должно оценивать состояние российских банков с учётом российской специфики. Но не стоит пренебрегать рейтингами крупных международных агентств, ведь у них есть выработанная годами методология оценки.

Финансовая отчетность

Не поленитесь изучить финансовую отчётность банков. Мы не предлагаем вам внимательно изучать бухгалтерские книги от корки до корки (если вы конечно не профессиональный бухгалтер). Но на базовые цифры стоит обратить внимание.

Рейтинг банков по чистой прибыли на banki.ru

К таким параметрам относятся величина активов и размер прибыли. Соответственно, если активов у банка в последнее время становилось больше, это хороший признак. То же и с прибылью. У банка, который работает «в плюс», меньше вероятность столкнуться с проблемами. И наоборот — если размер активов сокращается, а банк работает в убыток (особенно это относится к небольшим учреждениям), это повод насторожиться.

Например, у «Внешпромбанка», судя по данным, чистый убыток на январь 2016 года составил 75,28 млрд рублей, а активы сократились на 82,96 млрд рублей. А «Сбербанк» на январь 2016 года увеличил чистую прибыль до 236,26 млрд рублей, размер активов увеличился на 1,112 трлн рублей, достигнув 23,545 трлн рублей.

Организационная форма

Плюсом будет, если банк организован как открытое акционерное общество. Во-первых, такой банк раскрывает больше информации о своей деятельности, он более прозрачен. Во-вторых, он несёт ответственность не только перед вами — вкладчиками, но и акционерами, которые держат акции этого банка. Всё это заставляет банки вести более ответственную политику как в отношении клиентов, так и в отношении инвесторов.

Отзывы знакомых

Самый простой способ выбрать банк — поспрашивать знакомых. Это даст вам представление о «клиентских” аспектах работы банка. Хорошо ли относятся сотрудники к клиентам, дают ли им всю информацию, хорошо ли всё разъясняют. Удобно ли расположены отделения и банкоматы. И так далее.

Но не стоит относиться к отзывам знакомых слишком серьёзно. У каждого взаимоотношения с банком складываются по-разному. Поэтому, в первую очередь обращайте внимание на объективные параметры: рейтинги агентств, величину активов, размер прибыли, организационно-правовую форму, участие в системе страхования вкладов.

Можно ли держать все яйца в одной корзине?

Если вы держите яйца в одной корзине это нормально — пока вы контролируете эту корзину. Илон Маск

Известная пословица говорит нам, что нельзя держать все яйца в одной корзине. Это утверждение верно лишь отчасти. Почему?

В России действует система страхования вкладов и одноимённое агентство. Их цель— сохранить средства вкладчиков при возникновении неприятных ситуаций. Банки, в свою очередь, платят страховые взносы в общий котёл, из которого и возвращаются деньги клиентам закрывающихся банков.

При выборе банка обратите внимание, является ли он участником системы страхования вкладов. Проверить это можно на сайте Агентства в специальной странице.

Согласно закону, страхуются средства частных вкладчиков размером до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если ваш депозит меньше этой суммы, то, в принципе, делить его на несколько рублёвых вкладов необязательно. Именно об этом мы сказали чуть выше — пока вы контролируете корзину, нормально держать в ней все яйца.

Но если сумма больше 1,4 млн, есть смысл разделить её на несколько депозитов в разных банках. Имейте в виду, что даже если вы открыли несколько депозитов в одном банке, страхуется не каждый вклад по отдельности, а общая сумма средств, которое физическое лицо хранит на счетах.

Чеклист

• Изучите информацию о банке. Сверьтесь с рейтингами агентств, финансовыми показателями, организационной формой.
• Поспрашивайте знакомых. Они помогут выбрать банк с хорошим обслуживанием и удобным местоположением.
• Проверьте, является ли банк участником системы страхования вкладов.

Банковский вклад — выгодный способ сохранения и преумножения денег.
В каком банке можно открыть вклад?

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в несколько кликов с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
Рассчитать…

Возможность совершать операции по открытию или закрытию вклада через интернет-банк или мобильное приложение позволяет клиентам выгодно размещать свои средства не выходя из дома.
Открыть вклад…

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.
Открыть вклад…
Оформить программу страхования жизни…

Накопительный счет «Клик» — это возможность получать доход до 4% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Вклад «Первоклассный» отличается возможностью сохранения начисленных процентов при досрочном истребовании вклада по истечении половины его срока.
Узнать больше…

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» можно получить повышенную процентную ставку и сэкономить время.

Вопрос сохранения и приумножения денежных средств актуален всегда. Один из наиболее разумных и безопасных вариантов — открытие банковского вклада. Какой банк и депозит выбрать для максимально выгодного вложения средств в 2019 году? Какие критерии помимо процентной ставки являются важными? Предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках.

Какой вклад лучше открыть?

Для начала попробуем провести маленький ликбез, чтобы разобраться, от чего же зависит уровень процентных ставок в банках. Сразу отметим, что на величину доходности по вкладам влияет сразу несколько взаимосвязанных факторов:

• уровень инфляции;
• темпы роста вкладов населения;
• конкуренция между банками за вкладчиков;
• изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
• отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
• изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).

Ключевая ставка — это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, то есть величина процента, под который Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.

Некоторую путаницу вносит понятие «ставка рефинансирования», которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ.

На сегодняшний день Банк России формирует «большую десятку» по показателям надежности (величине собственных средств — капитала) из следующих банков:

В третьей декаде марта 2020 года по результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам равнялась 5,38%. Индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что еще полезно знать о средней максимальной ставке?

Центробанк РФ с октября 2012 года категорически не рекомендовал всем частным банкам превышать установленный в ходе мониторинга показатель более чем на два процентных пункта (процента), с 22 декабря 2014 года — на 3,5%, с 1 июля 2015 года разрешил любое повышение в обмен на увеличение взносов (отчислений) кредитных организаций в Фонд страхования вкладов (ФСВ).

Плата банков за повышенный риск в данный момент установлена такая:

• если величина процентной ставки по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке — 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам;
• если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке;
• если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.

Какой вывод из этой информации должны сделать обычные вкладчики? Если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой вклад несет в себе дополнительные риски, поэтому частный банк и платит взносы в АСВ по повышенной ставке.

Для простоты понимания приведем пример.

То есть при доходности депозитов свыше 10,8% вы можете иметь дело либо с неустойчивой кредитной организацией, либо ведущей рисковые операции. Справедливости ради отметим, что в настоящий момент «под защитой» Агентства страхования вкладов (АСВ) находятся все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб., поэтому риск в большей степени принимает на себя банковская система, нежели вкладчики. Но мало приятного в мысли о том, что вы можете столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.

Несмотря на то, что количество интересных предложений по вкладам не столь велико, все еще есть банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия. Если вы задались целью найти лучший вклад в рублях или в валюте, то данный обзор вам поможет.

Рублевый или валютный вклад?

Доходы и потребление подавляющего большинства россиян ориентированы на рубли. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным решением. К тому же, если рубль продолжит ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и такой момент желательно не упустить. Несмотря на то, что россияне традиционно считают валюту более стабильным вариантом сохранения средств, в текущей непредсказуемой ситуации выбирать ее довольно опасно, так как на данный момент курсы евро и доллара крайне высоки. Если в краткосрочной перспективе произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то валютный вклад потеряет всякий смысл для тех, кто привык тратить деньги в рублях. Как говорят эксперты, те, кто реально заинтересован в валюте, уже успели диверсифицировать свои средства. Если вы не принадлежите к числу таких людей, то вклад в валюте не должен представлять для вас особого интереса. Как было сказано выше, доходы и траты подавляющего числа россиян ориентированы на рубли, а значит, сохранять нужно именно их.

Срочный вклад или до востребования?

Все вклады можно разделить на срочные и до востребования. Последние позволяют вернуть вложенные средства в любой момент по желанию вкладчика. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, минимальны — не более 1% (прибыль от такого вклада не покроет даже месячную инфляцию). Срочные вклады размещаются на определенный срок, до истечения которого клиент не должен востребовать свои средства, иначе в большинстве случаев он лишится своего дохода. Срочный депозит чаще размещается на год, реже — на несколько месяцев. На вклады с самым длительным периодом хранения иногда предоставляются наиболее выгодные ставки, но далеко не всегда. Потому если вы ищете лучший вклад, то смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Пополняемый или непополняемый вклад?

Вклады классифицируются в зависимости от степени контроля вкладчика над вложенными средствами. При открытии непополняемого депозита запрещены какие-либо операции пополнения или снятия — по ним банки предлагают наиболее выгодные условия размещения средств. Пополняемые вклады позволяют доложить деньги на счет во время действия договора, что удобно для планомерного накопления крупной суммы денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, которые позволяют клиенту совершать расходные и приходные операции. Однако, как уже было сказано, лучшие условия предоставляются по непополняемым вкладам.

Лучшие вклады в рублях

На данный момент банки предлагают вклады по средневзвешенной ставке 5,5–6,6% годовых, общая тенденция идет на снижение. Кстати, в декабре 2014 года Банк России резко увеличил ключевую ставку до 17%, вызвав тем самым повышение ставок по вкладам вплоть до 21–22%. На протяжении всего года показатель уменьшался: уже в июне 2015 года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14–15%. Сейчас максимальная доходность находится на уровне 8,5%. Высокий процент по вкладам (9%) предлагает банк «Локо-Банк» со сроком на 300 дней, причем возможна ежемесячная выплата процентов. «Московский Кредитный Банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3%, «Россельхозбанк» — до 5,55%, «ЮниКредит Банк» — до 6,17%, «Промсвязьбанк» — до 7,25%, «Альфа-Банк» — до 4,95%, «Райффайзенбанк» — до 6%, Сбербанк — до 5,25%.

Не стоит искать высокие проценты в небольших частных банках и рисковать своими вкладами, ведь многим мелким игрокам уже пришлось уйти с рынка. Особое внимание обращайте на условия досрочного расторжения договора вклада, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете лишиться большей (если не всей) части процентов по депозиту.

Лучшие вклады в евро

Ситуация с валютными вкладами на данный момент довольно настораживающая. Средняя ставка по депозитам в евро составляет порядка 0,1–0,4%. Банки-лидеры высокими ставками по валютным вкладам опять-таки не радуют: средний годовой процент составляет обычно не более 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вы можете рассчитывать на ставку 0,01% при открытии депозита сроком на три года размером от 1000 евро. Выплата процентов производится в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка для вклада в евро — по тарифу «Стратег» — 0,4%. Однако и условия здесь соответствующие: срок вклада пять лет, сумма — 50 000 евро. В некоторых банках прием средств в евро прекращен, так что выбор банков для вклада в данной валюте сейчас ограничен.

Условия региональных банков могут быть более привлекательными, однако многие вкладчики боятся пользоваться их услугами. Во-первых, из-за сомнений в надежности, во-вторых, из-за географического расположения. В свою очередь, крупнейшие российские банки не готовы предоставить привлекательные условия по вкладам. В текущей экономической ситуации, разумеется, уместнее ориентироваться прежде всего на надежность банка. Это послужит и оздоровлению банковской сферы: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка. Однако не стоит однозначно пренебрегать огромным потенциалом регионов. Среди региональных банков есть достаточно солидные, имеющие филиалы во многих городах, уверенно удерживающие свои позиции на рынке. Прежде чем обращаться в один из крупнейших банков, уточните ситуацию в своем регионе.

Лучшие вклады в долларах

Средняя ставка для долларовых вкладов составляет порядка 1–2,5%. Что касается лидеров российского банковского сектора, то здесь предлагаются следующие условия по вкладам. В «ЮниКредит Банке» вы можете разместить долларовый депозит по ставке до 1,32%, с капитализацией и возможностью ежемесячных выплат. Максимальная ставка по вкладам банка «Санкт-Петербург» составляет 1,5%. В среднем самые крупные российские банки готовы предложить годовую ставку в пределах 1–1,5%.

Выгодные условия и проценты по вкладам. Подводим итоги

Российский банковский сектор демонстрирует невысокую стабильность процентных ставок. Крупнейшие игроки рынка проводят осторожную процентную политику. Мы обратились за комментарием к представителю «ЮниКредит Банка»:

«Дальнейшее развитие событий крайне неопределенно и будет зависеть от очень многих факторов: динамики курса рубля, цен на нефть, решений ЦБ, инфляционных ожиданий и так далее. Если в экономике не будет каких-либо серьезных изменений, то и на рынке вкладов сохранятся сложившиеся тенденции. Несмотря на ряд проблем в экономике, в настоящее время уже снова начинают набирать популярность долгосрочные вклады: люди предпочитают сохранять средства, нежели тратить. Бум потребления закончился. Поэтому рублевые вклады, особенно в регионах, где жизнь меньше ориентирована на валютные средства, остаются наиболее рациональным решением для сохранения своих денег.

Для тех, кто хочет хранить свои средства без потерь, «ЮниКредит Банк» разработал вклад «Первоклассный». Он является пополняемым, со сроком от 91до 368 дней. Вклад можно открыть в рублях или долларах. Рублевый вклад «Зарплатный» на 3–12 месяцев предлагается клиентам, имеющим в «ЮниКредит Банке» зарплатный счет. Если вы оформляете через нас договор инвестиционного или накопительного страхования жизни, вам предоставляется возможность открыть вклад «Для жизни» на год, два, три или пять лет, он отличается выгодной ставкой в валюте. Клиенты, которые оформили пакет привилегированных услуг PRIME, могут открыть непополняемый вклад PRIME, не предусматривающий частичного снятия денег, но дающий при этом максимальный доход в рублях. По всем депозитным продуктам физические лица могут выбрать капитализацию или выплату процентов по вкладу ежемесячно. Заявление на размещение средств можно подать через интернет-банк Enter.UniCredit, в мобильном приложении Mobile.UniCredit или в любом отделении банка (лично или через представителя с доверенностью)».

P. S. Для подбора оптимального для вас вклада на сайте «ЮниКредит Банка» есть специальный калькулятор.

* Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014.

** Информация не является публичной офертой и актуальна на апрель 2020 года.

Как выбрать надежный банк для депозита?

Одним из самых классических способов сохранения и приумножения денег, пускай и на уровне инфляции, является банковский депозит. По сравнению с другими инвестиционными инструментами, описанными на ленивом блоге, банковские вклады являются наименее рискованным способом куда можно вложить деньги в 2017 году. Разумеется, речь не идет о банках с сомнительной репутацией или находящихся на грани банкротства. Как выбрать банк для вклада? Как проверить надежность банка, не обладая инсайдерской информацией с помощью общедоступных источников информации? Обо всем об этом поговорим в этой статье.

• Как формируется ставки по депозитам;
• Выбор банка для вклада: критерии оценки;
• Гарантии Агентства по страхованию вкладов;
• Где самые выгодные ставки по вкладам.

Как формируются ставки по депозитам и почему они такие низкие

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Все люди, у которых образовываются некие излишки денег, задумываются о том, чтобы сохранить их и приумножить. Если говорить о банковских депозитах, то это скорее способ сберечь свои накопления от инфляции. О каких-либо значительных заработках речь не идет, если, конечно, вы не держите в банке миллионы. Человек, который намерен за небольшой срок значительно нарастить свои активы, скорее предпочтет банковскому депозиту другие инвестиционные инструменты.

До конца 2015 года ЦБ России установил максимальную необлагаемую налогом ставку по вкладам 18,25%. Если какой-либо банк предлагает вам более 18,25% (без учета капитализации), то следует учитывать, что прибыль по вкладу будет облагаться НДФЛ по ставке 35%.

От чего же зависят ставки по вкладам? Ставки по депозитам в значительной степени зависят от текущего значения ключевой ставки. Ключевая ставка — это ставка, под которую ЦБ РФ кредитует коммерческие банки. Многие путают ключевую ставку (сейчас 14%) со ставкой рефинансирования (сейчас 8%). На сегодняшний день ставка рефинансирования существует скорее для справки, по ней рассчитывают размер штрафов, пеней. Ключевая же ставка отражает денежно-кредитную политику ЦБ РФ, а значит и реальное положение дел в экономике страны. Помимо ограничений в виде налогообложения ставок по вкладу свыше 18,25%, ЦБ РФ рекомендует банкам не превышать ключевую ставку более, чем на 3,5 процентных пункта. Банки, предлагающие высокие проценты рискуют попасть под санкции со стороны ЦБ РФ.

ТОП 10 крупнейших банков РФ традиционно устанавливают ставки по депозитам ниже среднего уровня по рынку. Благодаря этому менее крупные банки имеют возможность привлекать значительные объемы средств у граждан под более высокие проценты. Высокая ставка по вкладу может означать следующее:

• банк входит на рынок нового для него региона и таким образом нарабатывает клиентуру;
• депозиты привлекаются для финансирования какого-то проекта;
• банк открывает новую кредитную линию или развивает уже работающую, и привлекает под это средства;
• у банка недостаточно денег для выполнения своих обязательств перед вкладчиками и он привлекает новых для того, чтобы отдавать старым;
• банк умышленно завышает процентные ставки для привлечения средств и последующего скама. В таких случаях обычно меняются учредители банка, а деньги вкладчиков перетекают по кредитным линиям подставным фирмам.

Модель оценки долгосрочных инвестиций CAPM

Как определить риск инвестиций в компанию по модели CAPM

Первые три причины не таят в себе ничего опасного для владельца депозита, а вот последние могут грозить полной или частичной потерей накоплений. Сравнить процентные ставки несложно, информация об актуальных предложениях банков есть в сети на официальных порталах или специализированных банковских ресурсах. Однако, выбор банка исключительно на основании размера процентной ставки в большинстве случаев ведет к увеличению рисков потери денег.

Для начала логично будет выбрать несколько банков по таким факторам:

• присутствие отделений банка в вашем городе (районе, деревне и т.п.), многие банки предлагают выгодные и привлекательные условия, но если для заключения договора, получения консультации или каких-либо сопутствующих услуг вам нужно ехать за несколько десятков километров, то это будет не самый лучший выбор;
• наличие достаточного количества банкоматов, филиалов банка или других точек, где смогли бы быстро и беспрепятственно забрать начисленные по депозиту проценты и сам депозит;
• наличие интернет-банкинга и возможность совершать максимум манипуляций со своим счетом без необходимости посещать отделение банка.

Выбор банка для вклада: критерии оценки

После того как вы выберете несколько банков, присутствующих в вашем регионе, и обеспечивающих достаточный уровень комфорта своим клиентам, вам следует оценить такие критерии:

1. дата появления банка, его филиальная сеть и финансовые показатели;
2. наличие информации о владельцах и их жизненном пути;
3. позиции банка в отечественных и заграничных рейтингах и отзывы клиентов.

Данные о том, когда банк был зарегистрирован, какие имеет лицензии и разрешения, а также его финансовая отчетность за минувший отчетный период можно найти на официальном сайте Центрального банка (cbr.ru), в разделе «Информация по кредитным организациям». В строке поиска необходимо набрать наименование интересующего вас банка и перейти по найденной ссылке, перед вами откроется карточка организации.

Здесь для оценки важны такие показатели:

1. • срок действия лицензий и разрешений;
   • размеры уставного капитала (чем он больше, тем надежнее банк);
   • участие в системе страхования вкладов;
   • объемы оборотных средств и прибыли из финансовой отчетности.

Для примера приведу данные по банку Траст, который сейчас проходит процедуру санации (оздоровления). На сайте ЦБ РФ уставной капитал банка 1 рубль, тем не менее люди продолжают нести туда деньги.

Центр раскрытия корпоративной информации как инструмент фундаментального анализа

Центр раскрытия корпоративной информации – чем он полезен для инвестора

При выборе банка важно также обращать внимание на личности учредителей. Если найти информацию о составе учредителей не составляет труда, то это хороший знак, поскольку что-либо скрывать есть смысл только тем, кто имеет криминальное прошлое и запятнанную репутацию. Если среди учредителей значатся крупные отечественные и зарубежные корпорации или банковские группы, то это большой плюс к надежности банка. Логика здесь проста: в случае кризиса крупная корпорация сможет поддержать банк на плаву. А вот банки, которые не имеют серьезного тыла, могут оказаться ненадежными, даже если они входят в ТОП50 крупнейших банков страны.

Ярким примером может служить Судостроительный банк, который по размеру активов занимал 84-е место по РФ. В декабре 2014 года у СБ банка появились проблемы с переводами платежей юридических лиц и чуть позже с выплатой вкладов физических лиц. Далее банк ввел ограничение на выдачу наличных в размере не более 50 тысяч рублей в день. В феврале этого года руководство Центробанка приняло решение об отзыве лицензии кредитно-финансовой организации и отключении ее от всех систем банковских электронных срочных платежей. Регулятор мотивировал свое решение тем, что Судостроительный банк нарушал действующее банковское законодательство, указывал в финансовой отчетности недостоверные данные и стал неспособен исполнять свои кредитные обязательства. Насколько мне известно, сейчас формируется реестр вкладчиков для АСВ. Общая сумма страхового возмещения от АСВ составит около 16,9 млрд рублей, к слову, общий объём фонда обязательного страхования АСВ на конец 2014 года 83,6 млрд. рублей. Таким образом объёма средств страхового фонда хватит не более чем на 5 банков, аналогичных по масштабу СБ Банку.

Что касается международных рейтингов, то позиции банка в них, как правило, указываются на официальном сайте кредитно-финансового учреждения. А отечественные рейтинги для анализа стоит выбирать максимально независимые и не ангажированные. Лично я для анализа климата внутри банка использую:

• banki.ru;
• РБК.Рейтинг;
• rbcdaily.ru.

На портале banki.ru есть раздел с отзывами реальных клиентов о работе банков и их отдельных представительств. Отзывы по достаточно крупным организациям там исчисляются сотнями. Если у кого-то из читателей есть проблемы с банками, то рекомендую оставлять жалобу в первую очередь на banki.ru. Информацию о текущем состоянии дел также можно брать из интервью топ-менеджеров (читая между строк), публикаций ведущих аналитиков-экономистов, новостей о тех или иных событиях вокруг банка.

Гарантии Агенства по страхованию вкладов

В 2003 году из-за массового банкротства некоторых банков в правительстве было принято решение о создании Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Идея не нова, в мире уже более 100 государств успешно реализуют подобные программы. Цель Агентства – защитить население от потери сбережений и повысить уровень доверия к банковской системе. В АСВ имеется определенная сумма средств, которая выделена на возмещение депозитов вкладчикам обанкротившихся банков. Агентство ведет реестр организаций-участников, чьи клиенты при наступлении страхового случая получат возмещение. Страховых случая всего два: отзыв у банка лицензии и банкротство.

Валютный контроль при инвестировании за рубежом

Валютный контроль: как деньгам правильно пересечь границу

Стоит учитывать, что к выплате подлежат депозиты в пределах 1,4 миллиона рублей. Такой размер страхового возмещения был установлен в декабре 2014 года, превысив предыдущий страховой объём в два раза (было 700к ). Это было сделано для того чтобы повысить доверие граждан к банкам на фоне сложной ситуации в отечественной экономике. Соответственно есть смысл вкладывать деньги в пределах 1,2-1,3 миллиона для того, чтобы при наступлении страхового случая вы могли вернуть весь вклад с процентами за счет АСВ.

Фонд АСВ формируется из страховых взносов в размере 0,1% от страховой суммы (ежеквартально). По графику размера фонда страхования вкладов видно, что банкротство или отзыв лицензии у нескольких более-менее крупных банков может обанкротить фонд АСВ. Это нужно учитывать при хранении на вкладах значительных сумм. Если рухнет АСВ, пострадает вся банковская система. Для снижения нагрузки на АСВ сейчас в правительстве РФ активно обсуждается снижение страхового покрытия вкладов до 90%. Думаю, что это будет далеко не единственный шаг для стабилизации ситуации в АСВ.

Самые выгодные ставки по вкладам

Как видим процесс подбора надежного банка не так уж и прост, и может занять какое-то время. Однако взамен вы получите уверенность в том, что ваши сбережения не пропадут. Обращайте внимание на акции и специальные предложения выбранных банков. Довольно часто можно вложить деньги в надежный банк на весьма выгодных акционных условиях.

Предлагаю в комментариях обсудить самые выгодные ставки банков по вкладам. Начну с моего любимого банка Тиньков:

• Рублевый депозит: 17% до 12 месяцев (с 15 апреля уменьшение до 16%) + 1% при пополнении;
• Долларовый депозит: 5,5% от 12 месяцев;
• На остаток до 500к рублей начисляется 14% годовых при совершении 1 операции в месяц (с 6 апреля уменьшение ставки до 12% годовых).

Открыть вклад у Тинькова можно не выходя из дома, достаточно оформить заявку по телефону или на сайте. Мне курьер привез карту на следующий день после заполнения формы заявки.

Источник http://bankstoday.net/spetsproekt/8-sovetov-po-vyboru-nadezhnogo-banka-dlya-depozita-14-luchshih-vkladov

Источник http://akrchel.ru/kak-vybrat-bank-dlya-vklada/

Источник http://smfanton.ru/nuzhno-znat/vybiraem-bank.html