Страхование вкладов в России

Сегодня поговорим про страхование вкладов. Ознакомившись с этой публикацией, вы узнаете, как работает система страхования вкладов в России и Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), какие вклады подлежат страхованию, а какие не подлежат, как и когда можно получить компенсацию после отзыва лицензии у банка и много другой важной и полезной информации на эту тему.

1. Система Страхования Вкладов
2. Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)
3. Кому положены выплаты из АСВ?
4. Кому не положены выплаты из АСВ?
5. Как получить выплату из АСВ?
6. Надежна ли Система страхования вкладов?

Система Страхования Вкладов

Итак, в России действует Система страхования вкладов. Все ее принципы регулируются законом №177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно закону, все банки, осуществляющие прием депозитов и открывающие счета физическим лицам, должны обязательно быть участниками системы страхования вкладов и уплачивать обязательные взносы в специальный фонд системы. В случае отзыва у банка лицензии средства фонда как раз и используются для выплаты компенсаций вкладчикам.

На сайте Центрального Банка на странице cbr.ru/credit/main.asp есть информация о включении банковских учреждений в систему страхования вкладов (такие банки помечены буквой «С»). Поэтому, прежде, чем размещать вклад в банке, рекомендую проверить его наличие в данной системе.

На сегодняшний день в Системе страхования вкладов зарегистрировано 749 банков.

Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)

Агентство по Страхованию Вкладов (или АСВ) — это государственная корпорация, в которой и сосредоточены функции государственного страхования вкладов в России. В состав правления АСВ входят представители Центрального банка и правительства, таким образом, его деятельность контролируется как ЦБ, так и органами власти.

Официальный сайт АСВ — asv.org.ru , там можно найти всю подробную информацию, касательно работы данного учреждения. Если кратко, то основными функциями Агентства по Страхованию Вкладов являются:

• Ведение реестра банков-участников Системы страхования вкладов;
• Отслеживание обязательных взносов банков-участников и формирование денежного фонда обязательного страхования вкладов;
• Управление средствами фонда;
• Компенсационные выплаты вкладчикам в случае отзыва у банка лицензии.

АСВ было создано в начале 2004 года, и с тех пор, за период его существования произошло до настоящего времени произошло 490 страховых случаев. Страховым случаем считается либо отзыв у банка лицензии, либо введение в нем запрета на удовлетворение требований кредиторов. Компенсации от Агентства по Страхованию Вкладов получили около 4 млн. вкладчиков, а их общая сумма составила около 2 млрд. рублей.

На текущий момент гарантированная сумма выплат при наступлении страхового вкладчика составляет не более 1,4 млн. рублей.

Когда средств фонда не хватает для проведения необходимых компенсационных выплат, АСВ привлекает заемные средства — берет кредиты у Центробанка. При активном отзыве лицензий, который мы можем наблюдать в последние годы происходило именно так.

Кому положены выплаты из АСВ?

Долгое время в Системе страхования вкладов были застрахованы только остатки на счетах физических лиц, но не так давно действие системы распространилось и на субъектов малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и малые предприятия.

Застрахованными в Системе страхования вкладов являются:

• Средства на срочных и текущих счетах физических лиц, в т.ч. на текущих счетах, доступ к которым осуществляется посредством банковских карт;
• Именные сберегательные сертификаты;
• Средства на срочных и текущих счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий;
• Средства на номинальных счетах, открытых опекунами и попечителями в пользу своих подопечных.

Также застрахованными являются средства на счетах эскроу застройщиков, открытых для сделок с недвижимостью, причем, в данном случае размер гарантированной суммы выплат выше — до 10 млн. рублей.

Кому не положены выплаты из АСВ?

Есть и не мало случаев, в которых компенсационные выплаты из АСВ не положены. Вот те случаи, которые не покрывает государственная Система страхования вкладов в России:

• Средства на счетах юридических лиц (кроме счетов малых предприятий);
• Сберегательные сертификаты на предъявителя;
• Средства на обезличенных металлических счетах (ОМС); платежных систем;
• Средства на счетах в зарубежных филиалах российских банков, у которых отозвали лицензию;
• Средства на субординированных вкладах;
• Средства на номинальных счетах (кроме счетов опекунов и попечителей);
• Средства на счетах эскроу (кроме счетов застройщиков для сделок с недвижимостью);
• Средства на счетах адвокатов и нотариусов на счетах, открытых для осуществления своей профессиональной деятельности;
• Средства на залоговых счетах.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Надежна ли Система страхования вкладов?

И в заключение, немного о том, насколько надежна Система страхования вкладов в России, можно ли ей доверять. До настоящего момента, в общем и целом, АСВ выполняло свои функции и выплачивало полагающиеся компенсации вкладчикам банков, у которых отзывались лицензии.

Однако, нужно понимать, что преимущественно лицензии отзывались у банков с относительно небольшим депозитным портфелем и остатками на счетах. Но и даже в этом случае средств фонда Агентства уже не хватало, и оно привлекало заемные средства ЦБ для осуществления компенсационных выплат.

А что будет, если начнется очередной сильный виток финансового кризиса и закроется какой-то крупный, системный банк? Или одновременно, допустим, хотя бы 10-20% банковской системы страны? В этом случае уже не совсем понятно, откуда АСВ взять средства для проведения компенсационных выплат всем вкладчикам. И уж точно средств не хватит, если придется компенсировать, допустим, 30% или 50% вкладов банковской системы страны. Так что, наличие Системы страхования вкладов, безусловно, снижает риски вкладчиков, но об абсолютной надежности говорить нельзя.

Кроме того, следует знать, что иногда банки нарушают закон и открывают так называемые забалансовые вклады, которые, естественно, не страхуются, и получить по ним выплату достаточно проблематично.

Теперь вы имеете представление о том, как работает Система страхования вкладов в России, что представляет собой Агентство по страхованию вкладов, как производятся выплаты компенсаций. Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте АСВ asv.org.ru.

У меня на сегодня все. Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!

Страхование вкладов физических лиц в банках

Финансовые вопросы

Оглавление:

Несмотря на драматичную историю развития банковского сектора в нашей стране, самым популярным способом сбережения денежных средств среди россиян по-прежнему остается открытие банковских вкладов – депозитов. Этот способ рассчитан не только на сохранение денежных накоплений, но и на получение прибыли по процентам. При этом, размещение собственных средств в банке всегда сопровождается рисками, связанными с банкротством финансового учреждения или отзывом ЦБР лицензии на осуществление банковской деятельности. Чтобы обеспечить вкладчикам защиту их финансовых интересов от подобных форс-мажорных обстоятельств, государство предусматривает систему обязательного страхования вкладов физических лиц.

Что такое система страхования вкладов?

Страхование депозитных вкладов в нашей стране осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177 – ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Принятие этого закона стало адекватной реакцией правительства на массовое банкротство российских банков в конце 90-х годов. Закон распространяется на все рублевые и валютные вклады, размещенные гражданами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или банковского счета. Положение о страховке вкладов распространяется также на проценты, которые были уже перечислены на счет (если был выбран вклад с капитализацией).

В случае банкротства Государственное страхование вкладов предусматривает компенсацию суммы, находящейся на счете или карте, за счет средств специально образованного бюджетного фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Страховые выплаты будут осуществляться через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация выступает страхователем и ведет статистику всех участников системы страхования вкладов физических лиц. За 13 лет с момента своего создания организация зафиксировала уже несколько десятков страховых случаев, связанных с банкротством банков.

Официальный сайт АСВ: https://www.asv.org.ru/

Сегодня обязательное страхование вкладов практикуется более чем в 100 развитых странах мира, ведь это существенно повышает доверие вкладчиков к финансовым организациям и положительно сказывается на активности рынка банковских услуг.

Как застраховать вклад?

Застраховать вклад в банке просто. Вкладчику не приходится оплачивать страховой взнос, что могло бы отразиться на доходности вклада. Все финансовые и организационные хлопоты по страхованию вклада в Агентстве (АСВ) возлагаются на выбранный клиентом банк. Вкладчику не требуется даже заключать дополнительный страховой договор – достаточно лишь подписать классический депозитный. Система взаимодействия банка и АСВ осуществляется на комплексной основе – каждый месяц банк оплачивает страховой взнос от всего пакета депозитных вкладов своих клиентов в размере 0,1% от общей суммы.

Обязательному страхованию физических лиц, которое производится «по умолчанию», подлежат все банковские счета граждан и средства, размещенные на банковских картах, даже в том случае, если карточка дебетовая. Исключение составляют такие формы вкладов:

• вклады, оформленные на предъявителя, в том числе и те, которые предполагают наличие сберегательного сертификата или книжки;
• средства, размещенные на счетах нотариусов, юристов, адвокатов, открытых специально для ведения ими своей профессиональной деятельности;
• средства, переданные клиентом банку на основании договора доверительного управления;
• любые вклады в электронной валюте;
• любые вклады в ценных металлах;
• средства, оформленные в качестве депозита в зарубежном филиале российского банка.

В остальных случаях вкладчик может рассчитывать на справедливую компенсацию суммы вклада от АСВ при условии невозможности банка выполнить свои обязательства перед клиентами самостоятельно.

Как определяется сумма страхового возмещения?

Многих банковских клиентов интересует вопрос, могут ли они рассчитывать на возмещение Агентством АСВ полной суммы их вклада в случае банкротства финансовой организации или отзыва у нее лицензии ЦБР. Ответ прост: если сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей, она будет возмещена клиенту в полном объеме.

Если же сумма вклада превышает установленный законом максимум, вкладчику будет компенсировано ровно 1,4 миллиона рублей. Потерянную разницу можно попытаться вернуть в процессе ликвидации банка и реализации с аукциона его активов и имущества. Таким образом, клиент имеет право рассчитывать на полную выплату всей суммы вклада по формуле: 1,4 миллиона рублей по системе страхования + оставшаяся часть вклада в процессе ликвидации финансового учреждения и конкурсного производства имущества.

Исключение составляют счета эскроу. Такие счета открываются физическими лицами для проведения сделок с недвижимым имуществом. В связи с тем, что суммы, необходимые для купли-продажи недвижимости, довольно велики, законом предусмотрено повышение суммы компенсации для вкладчиков этого типа. Денежное возмещение по договору счета эскроу определяется как 100% от суммы, содержащейся на счету, но не может превышать 10 миллионов рублей.

Отдельного рассмотрения заслуживают вкладчики, имеющие несколько вкладов в одном банке. В случае банкротства этого финансового учреждения им полагается стопроцентная компенсация по каждому из вкладов, но общая сумма выплаты также ограничивается 1,4 миллионами рублей. Если же вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, сумма 1,4 миллиона будет распространяться на каждый из вкладов. Именно поэтому при необходимости сохранить крупную сумму денег, нередко эксперты рекомендуют размещать денежные средства частями в нескольких благонадёжных банках.

Если в обанкротившемся банке у клиента был оформлен не только депозитный вклад, но и кредит, сумма страховой выплаты будет определяться как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и кредитными обязательствами клиента перед финансовой организацией.

Алгоритм действий вкладчика при наступлении страхового случая

Страховыми случаями считается отзыв (аннулирование) у банка лицензии на ведение финансовой деятельности и введение ЦБР моратория. Если банк попадает в подобную ситуацию, в течение недели с момента принятия ЦБР окончательного решения, соответствующее сообщение будет опубликовано в «Вестнике Банка России» (http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=vestnik). Дополнительные новости и сообщения по этой теме могут публиковаться в других печатных изданиях, выходящих по месту расположения финансовой организации. В течение одного месяца с момента наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов самостоятельно делает рассылку всем вкладчикам, имеющим право на страховое возмещение.

После того, как вкладчик получил информацию о наступлении страхового случая, его дальнейшие действия должны соответствовать такому алгоритму:

• Шаг 1 – Обращение в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в отделение банка. Обратиться имеет право как сам вкладчик, так и его наследники. Наследники должны иметь при себе документы, подтверждающие право наследования. Обращение оформляется в письменной форме и дополняется пакетом документов, перечень которых будет представлен ниже. Законом строго ограничивается срок обращения – с момента банкротства до момента окончания процедуры ликвидации финансового учреждения. Если вкладчик упустил этот временной промежуток, он может рассчитывать на страховое возмещение только при наличии документального подтверждения уважительной причины – длительная командировка, тяжелое заболевание и т. д.
• Шаг 2 – Получение денежного возмещения. На основании предоставленных документов организация АСВ в течение трех дней с момента письменного обращения должна компенсировать сумму вклада. Деньги могут быть переведены безналичным расчетом на банковский счет, указанный вкладчиком, или переданы ему в виде наличных средств. Денежная компенсация не может быть предоставлена вкладчику ранее чем через 14 дней после наступления страхового случая.
• Шаг 3 – Получение выписки о страховой компенсации. Выписка выдается вкладчику представителем АСВ и выступает официальным подтверждением передачи клиенту банка денежных средств страховой компенсации. Копия этой справки по почте отправляется в банк.
• Шаг 4 – Оспаривание суммы компенсации, если она была рассчитана несправедливо. Если вкладчик считает, что сумма, предоставленная ему в качестве страховой выплаты, рассчитана неправильно, он имеет право предоставить дополнительные подтверждающие документы в АСВ. Из агентства документы будут переданы в банк, где на основании анализа в течение 10 дней будет принято решение о внесении изменений в реестр. Если изменения будут внесены и сумма компенсации потребует перерасчёта, данные будут снова переданы в Агентство по страхованию вкладов.

Обычно процедура получения страховой компенсации по депозитному вкладу не вызывает сложностей и не занимает много времени. Эксперты продолжают предостерегать вкладчиков от безоговорочного доверия малоизвестным финансовым организациям, так как в случае массового банкротства банков средств Агентства по страхованию вкладов будет достаточно для покрытия только части потерянных вкладчиками средств. Для размещения депозита следует выбирать надёжные, проверенные финансовые организации, чтобы максимально обезопасить себя от наступления страхового случая.

Ответы на распространенные вопросы

Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги. Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений.

Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Необходимые документы

Для получения страховой выплаты в АСВ или банк-агент необходимо предоставить такие документы:

• заявление по форме, определенной АСВ;
• документ, удостоверяющий личность вкладчика (гражданский паспорт);
• документы, подтверждающие право на наследство (если обращается наследник вкладчика);
• нотариально заверенная доверенность или генеральная доверенность, дающая право распоряжаться имуществом вкладчика (если обращается доверенный представитель);
• копия договора банковского вклада или банковского счета.

Обязательное страхование вкладов физических лиц – важнейший механизм защиты вкладчиков от кризисных ситуаций, который за время своего существования уже возместил денежные средства более чем 400 тысячам вкладчиков.

Страховые выплаты и выплаты вкладов при отзыве лицензии у банка

Центральный банк Российской Федерации, действующий на правах главного финансового регулятора страны, продолжает активную работу по выявлению различных нарушений и лишению лицензий тех учреждений, которые не соответствуют установленным требованиям. Если в 2012 году – во время запуска масштабной чистки – свою деятельность вынуждено прекратили 14 банков, то в каждый последующий год эта цифра стремительно росла (только за 2016 год свои лицензии потеряли очередные 88 финансовых институтов). В 2017 году тенденция сохранилась. По состоянию на начало марта 2017 года, список ликвидируемых учреждений пополнился на 9 банков. Какие последствия в таких случаях наступают для вкладчиков? Могут ли они вернуть свои вклады? Предполагает ли отзыв лицензии банка получение страховых выплат?

Что делать после отзыва лицензии у банка?

Защите интересов вкладчиков российских банков посвящен специальный нормативный акт – Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Последние поправки, принятые в 2014 году, установили новый лимит, по которому клиенты ликвидируемого банка могут рассчитывать на возврат средств – 1,4 млн. рублей (до 29 декабря 2014 года – 700 тысяч рублей). Таким образом, физическое лицо, получавшее выплаты по вкладам размером до 1,4 млн. рублей, может не беспокоиться за свои деньги. Как в случае лишения банка лицензии, и в случае его банкротства.

Введение обязательного страхования вкладов инициировало появление специального ведомства – Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Этот орган не только перечисляет страховые выплаты (по сути, возвращает вклады населению), но и (зачастую) выступает как внешний управляющий финансовой организацией. Подобную компанию назначают при ликвидации или банкротстве. Непосредственно выдачу наличных денег вкладчикам в сумме до 1,4 млн. рублей (до 2014 года – 700 тысяч рублей) осуществляет не АСВ, а банк-агент. Агентство по страхованию вкладов выбирает финансовое учреждение, через кассы которого и возвращают вклады.

Основной принцип выбора банка-агента – наличие максимально разветвленной сети отделений в регионах проживания вкладчиков. Выбор агента — это тендер, который устраивает АСВ. Чаще всего, подобные тендеры выигрывает либо Сбербанк, либо банк ВТБ-24.

Вместе с тем, такое положение вещей не устраивает многих игроков финансового рынка. Специалисты утверждают, что (как Сбербанки, так и ВТБ-24) таким образом увеличивают число своих клиентов. Статистика показывает, что в 60% случаев вкладчик, получающий страховую выплату в кассе банка-агента, там же оставляет свои деньги на новом депозитном счете.

Чтобы понять, как правильно действовать при отзыве лицензии банка, необходимо знать порядок процедуры, запускаемой представителями АСВ после принятия соответствующего решения:

• Первые 5-7 дней после отзыва лицензии (или сообщения о банкротстве учреждения) АСВ определяет наименование банка-агента и публикует свое решение в СМИ и на официальном интернет-портале Агентства.
• У АСВ есть ровно 14 дней на организацию работы по выдаче страховых возмещений вкладчикам банка с депозитами на сумму до 1,4 млн. рублей (до 2014 года – 700 тысяч рублей). Фактически это означает, что максимум спустя две недели вкладчик должен получить доступ к своим деньгам. К слову, период, в течение которого сохраняется возможность забрать свой вклад, ограничен сроками ликвидации банка (обычно около полутора-двух лет).
• Вкладчики банка с депозитами на сумму, превышающую размер страхового возмещения, должны написать на адрес АСВ требование о выдаче оставшейся части вклада. Таких физических лиц заносят в специальный реестр кредиторов, наделяемых статусом получателей первой очереди.

На заметку! Российское законодательство устанавливает 3 очереди выплат для кредиторов ликвидируемого (обанкротившегося) банка:

• Первая очередь – свои деньги возвращают вкладчики банка, чьи депозиты превышают сумму в 1,4 млн. рублей. Сюда же входит получатель в лице АСВ, который возмещает убытки, понесенные в результате своей работы. АСВ берет комиссию за свои труды.
• Вторая очередь – получатели зарплат и компенсаций (сотрудники банка).
• Третья очередь – любые другие кредиторы банка, не вошедшие в предшествующие очереди. Обычно это — держатели вкладов на обезличенных металлических счетах, индивидуальные предприниматели, владельцы банковских сертификатов на предъявителя и пр.

Конечно, ситуации, при которых денег хватает всем вкладчикам банка, крайне редки. Это стало причиной не только ввода понятия очередности, но и появления специального правила распределения средств между кредиторами одной очереди. Так, АСВ уполномочено осуществлять выплаты в равных пропорциях с коэффициентом в виде соотношения суммы требований первой очередности к сумме имеющихся средств. Если требования получателей первой очереди полностью удовлетворены, к кредиторам второй очереди применяют то же правило. И так далее.

Как забрать вклад из банка после отзыва лицензии?

Отзыв лицензии банка, в котором вкладчик хранил свои сбережения, требует следующих действий:

1. Если хранящаяся на счету банка сумма денег не превышает 1,4 млн. рублей (до 2014 года – 700 тысяч рублей), вкладчик ждет 14 дней, узнает адрес ближайшего отделения банка-агента и отправляется в кассу.
2. Если сумма вклада превышала 1,4 млн. рублей, необходимо в срочном порядке попасть в реестр кредиторов первой очереди. Для этого уточните, признан ли ваш банк банкротом. Если этого не произошло, отправьте письменное требование о возврате средств на адрес временной администрации банка, лишенного лицензии; если банк признан банкротом – на адрес назначенного ликвидатора (Агентство по страхованию вкладов, либо другой конкурсный управляющий).

После внесения данных в реестр кредиторов первой очереди, в течение 30 дней приходит соответствующее письменное уведомление. Далее вкладчику останется лишь ждать итогов перераспределения имеющихся у банка средств, продажи его имущества и т. д.

Как получить страховое возмещение по вкладу?

Во время визита в отделение банка-агента для получения страхового возмещения по вкладу предъявите паспорт, а также напишите заявление на получение собственных денежных средств. Там же бывшему вкладчику будет предложено выбрать между получением своего вклада наличными деньгами или совершением очередного депозита в банке-агенте. С адресами отделений банка-агента можно ознакомиться на официальном портале https://www.asv.org.ru или по телефонам горячей линии АСВ.

Источник http://fingeniy.com/straxovanie-vkladov-v-rossii/

Источник http://yurcentr.com/strahovanie-vkladov-fizicheskih-lic-v-bankah/

Источник http://www.zakonprost.ru/kak-poluchit-vklad-otzyv-licenzii-u-banka