Цель кредита — какие бывают

Цель кредита имеет очень важное значение при подаче заявления на получение займа в кредитном учреждении. Так банковская организация может определить, на какие именно нужны заемщику будут предоставлены денежные средства. Это дает возможность оценить рентабельность и рискованность предоставления средств конкретному лицу. Именно поэтому большинство заемщиков с большим вниманием относятся к вопросу о том, что же написать в строке заявления «Цели кредита». Несколько полезных советов даст Brobank.

1. Особенности целевых кредитов
2. Какие бывают цели потребительских кредитов
3. Цели получения кредитов для юридических лиц
4. Что написать в графе: «Цель кредита»

Особенности целевых кредитов

Главной особенность целевых кредитов является то, что они выдаются банком строго под определенное назначение. Кредитная организация в любой момент имеет право проверить, были ли выданные денежные средства потрачены указанным образом. В случае, если средства были использованы не на выбранные цели, банк может применить к заемщику штрафные санкции и отказать в выдаче кредита в момент следующего обращения.

Целевые кредиты обладают рядом преимуществ по сравнению с нецелевыми:

• Более низкие процентные ставки;
• Большие суммы кредита;
• Увеличенный срок кредитования.

Обусловлены эти преимущества тем, что при целевой выдаче средств банковские организации несут значительно меньшие риски, чем при нецелевом кредитовании. Одобряя выдачу кредита на конкретную цель, банк уже учитывает возможные риски.

Различают две категории целевых кредитов:

• Потребительские кредиты – выдаваемые физическим лицам;
• Кредиты для коммерческой деятельности, получателями которых являются юридические лица – крупные компании или частные предприниматели.

Рассмотрим подробнее, на какие цели могут быть использованы потребительские и коммерческие кредиты.

Какие бывают цели потребительских кредитов

Потребительские кредиты нацелены на удовлетворение личных потребностей конкретного заемщика. Это могут быть, например, займы на покупку квартиры, ремонт или образование. К наиболее распространенным целям потребительских кредитов относятся:

• приобретение жилья на первичном либо вторичном рынке недвижимости;
• покупка транспортного средства;
• получение высшего образования;
• погашение кредитных обязательств перед другими организациями;
• оплата медицинских услуг;
• покупка бытовой техники.

Зачастую целевые кредиты не выдаются наличными потребителю, а оформляются прямо в торговых точках продавцов – автосалонах, магазинах бытовой техники и т.д.

Алгоритм оформления потребительского кредита в торговых точках продавца:

• выбор объекта кредитования;
• подача заявления на получения займа;
• составление и подписание кредитного договора с указанием точной информации об объекте, на приобретение которого предоставляется кредит;
• перечисление денежных средств со счета банка напрямую на счет продавца объекта кредитования.

Основными целями получения кредитов наличными являются:

• отдых и оздоровление;
• ремонт жилого помещения.

Цели получения кредитов для юридических лиц

Целевые коммерческие кредиты зачастую используются на создание бизнеса либо расширение и модернизацию существующих производств, поэтому данную категорию займов еще называют «кредитами на развитие». Среди основных целей коммерческих кредитов можно выделить:

• покупку более современной техники и оборудования для предприятия;
• покупку товаров и материалов для производства;
• обновление основных фондов;
• выдачу заработной платы рабочим;
• открытие бизнеса;
• строительство предприятия.

Цели получения коммерческих кредитов могут быть абсолютно разными – для банка главное, чтобы денежные средства пошли на развитие бизнеса и совершенствование производства, а заемщик смог вернуть кредит и проценты по нему в срок.

Что написать в графе: «Цель кредита»

Цель кредита для банка – один из определяющих факторов, который напрямую повлияет на решение организации о возможности выдачи кредита заемщику. Главное, что нужно запомнить, — цель должна быть установлена предельно четко и правдиво, а также аргументирована платежеспособностью клиента. Писать ложь в графе «Цель кредита» не стоит, ведь банковская организация имеет все полномочия проверить, на какие нужды в действительности были потрачены выданные средства.

Существуют некоторые цели кредитования, которые банки считают слишком рискованными и финансируют довольно редко. К таковым относятся:

• Покупка драгоценных металлов, дорогостоящих изделий и предметов роскоши. Банки зачастую не рассматривают такие заявки всерьез, считая, что риск невозврата денежных средств слишком высок. Поэтому, скорее всего, в выдаче кредита на данные цели будет отказано.
• Лечение и операция. Кредитные организации предполагают, что проблемы со здоровьем заемщика могут повлечь за собой его нетрудоспособность, а это грозит потерей доходов и невозвратом займа.
• Открытие бизнеса. Новое дело неопытного предпринимателя может оказаться неприбыльным и нерентабельным, а поэтому выдача кредита на подобные цели является довольно рискованным делом для финансовой организации.
• Погашение займов в других финансовых организациях. Наличие непогашенной задолженности в других учреждениях – прямой признак финансовой несостоятельности клиента.

В случае, если Вы понимаете, что, указав правдивую цель, Вы рискуете получить отказ от банка, оформите заявку на получение нецелевого кредита.

С получением кредита обычно не возникает проблем при указании следующих целей:

• оплата туристической путевки;
• оплата обучения;
• ремонт жилья;
• покупка автомобиля;
• покупка бытовой техники.

Оформляя заявку на получение целевого кредита, помните, что цель, на которую Вы планируете израсходовать полученный займ, является важным критерием для банковского учреждения и прямым образом влияет на его решение о выдаче денежных средств. Поэтому продумайте, как изложить цель Вашего займа так, чтобы банк не счел ее слишком рискованной и сомнительной. Помните – всегда аргументируйте свои цели Вашей платежеспособностью и «чистой» кредитной историей.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Фото Татьяны Зубковой, Кублог

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

• во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
• во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
• другие.

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

2. Принципы кредитования

• принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
• принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
• принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
• принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
• принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
• принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
• В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
• принцип целевого использования кредита;
• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

3. Требования к процессу выдачи кредитов

• процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

• юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
• физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
2. открытием кредитной линии;
3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

• тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
• проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

• объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
• категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
• характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
• виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
• схемы обслуживания кредитов;
• формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

• ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
• иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

• четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
• адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
• верная оценка качества кредитного портфеля;
• учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
• способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
• значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
• дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

СРОЧНЫЙ МАСТЕР-КЛАСС ПО НДС

Только в эту пятницу (14 января) большой мастер-класс по НДС от Эльвиры Митюковой «Декларация за 4 квартал и работа в 2022 году». Цена для подписчиков «Клерк.Премиум» – 8 990₽, без подписки – 12 990₽. Посмотрите программу тут

Что такое целевой кредит под залог — полный обзор понятия + 5 шагов как взять целевой займ

Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» — «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты.

Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.

А о том, как правильно брать целевые кредиты, и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.

Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.

1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги

Целевые кредиты берут на конкретные нужды, иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.

Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги. Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.

Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре. Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.

Пример

Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.

Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять нецелевой кредит под залог недвижимости или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.

Целевые кредиты выдают и под материнский капитал. Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.

Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование. Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья.

Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств.

Целевой кредит под залог недвижимости – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.

Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:

• снижается процентная ставка;
• увеличивается срок кредитования;
• увеличивается сумма кредита.

Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте ипотечный кредит под залог квартиры, обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.

Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей. Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика, наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.

Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).

2. 4 популярных вида целевого кредита

Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.

Рассмотрим их подробно.

Вид 1. Ипотека

Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита. Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.

Цель такого займа – приобретение недвижимости. Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.

Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства.

Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.

Какие объекты становятся предметом ипотеки:

• квартиры в новостройках;
• жильё на вторичном рынке;
• загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
• объекты на любой стадии строительства.

Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках. В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.

Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.

Вид 2. Автокредит

Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом, деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять.

Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками

Страхование ОСАГО и КАСКО – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.

Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами, так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.

При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.

Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.

Вид 3. Займ на образование

Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.

Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам.

Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально.

Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.

Примеры таких кредитов:

• «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
• «Кредит на образование» в Почта банке.

Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов. Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.

Вид 4. Целевые мелкие кредиты

Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.

Специальные кредитные карты, по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.

Сделаем паузу – посмотрим видео.

3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности.

Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв старые.

Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса.

Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке.

Далее – экспертное пошаговое руководство по получению целевого кредита с залогом.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.

От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.

Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

На что смотрим в первую очередь:

• финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
• рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
• опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду;
• данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы

Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Какие документы нужны обязательно:

• общегражданский паспорт;
• второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
• справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
• копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.

Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества

Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.

Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы.

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.

Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.

После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.

Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность

Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций

Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.

Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн . Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа — 1 млн .

2) Тинькофф Банк

В Тинькофф Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет.

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей , закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.

Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.

Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн . Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

5) Moneyman

Moneyman – микрофинансовая организация, выдающая срочные займы на любые цели через интернет.

Пользователь регистрируется на сайте, заполняет заявку и сразу получает ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования – 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей . Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.

Сравним продукты кредиторов по основным показателям:

5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа

Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем я рекомендую сразу сообщать о них представителям банка. Скрываться и ждать, что всё «рассосётся» само собой – самое худшее решение.

Вам помогут полезные советы.

Способ 1. Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Способ 3. Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

6. Заключение

Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?

Мы желаем вам честных кредиторов и выгодных займов! Ждём комментариев, замечаний, вопросов по теме статьи. Не забывайте поставить оценку этой статье и поделиться ей с друзьями. До новых встреч!

Источник https://brobank.ru/tsel-kredita/

Источник https://www.klerk.ru/bank/articles/440875/

Источник https://hiterbober.ru/personal-money/celevoj-kredit.html