Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Для получения целевого кредита необходимо представить более обширный перечень документов. Например, для оформления ипотечного кредита, в случае если приобретаемая квартира становится объектом залога, требуются технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещении на продажу и иных зарегистрированных обременений.

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Оксана Галюта , эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

• процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
• срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
• лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

• недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит, составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
• заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
• недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

Нецелевой кредит: что такое, в отличие от других кредитных договоров

Сохраняем деньги

Условия выдачи кредитов у каждого финансового учреждения меняются, но выбор для использования в конкретном банке лежит исключительно на вас. Практически каждый банк имеет возможность предоставления полного доверия кредиты и не используя существующие свойства. Нецелевые кредиты является наличие частной собственности, которая может быть оформлена в качестве залога для получения кредита. Для больших сумм, когда банк должен убедиться, что это не потерять средства в случае задержки или другие проблемы. В этом случае, имущество переходит во владение банка, и тогда он идет на аукцион.

Что такое нецелевой ипотечный кредит и его условия в банках

Нецелевой ипотечный кредит помогает гражданам оформить заем под залог имеющейся недвижимости на личные нужды. В этом случае собственность выступает как гарант возврата денежных средств и, следовательно, условиями для получения кредита являются гораздо лучше, чем при предоставлении потребительских кредитов.

Что это такое

Целевой ипотечный кредит предполагает целенаправленное кредит как способ приобретения недвижимости и не могут быть использованы для других целей, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.

Копепод ненадлежащего ипотека относится к регистрации заемщика большие кредиты под залог существующей недвижимости, с последующим использованием кредитных средств в личных целях.

Чаще всего этот вид кредита используется предприятиями малого и среднего и индивидуальные предприниматели, которые намерены принять любые инвестиции, в том числе связанных с приобретением бизнеса или имущества для его нормального функционирования.

Условия

Условия получения нецелевых ипотечных кредитов варьируются в зависимости от кредитной организации, что позволяет клиентам выбрать оптимальное положение для получения кредита в конкретном банке.

Условия для получения нецелевого ипотечного кредита включают в себя:

Требования к залогу и заемщику

Нецелевой ипотечный кредит может быть выдан на определенных условиях и требования к залогу и заемщику, тем выше статус, тем большую сумму вы можете рассчитывать при оформлении.

Это можно найти средства в течение длительного периода, таким образом, ипотечное кредитование связано с большим количеством рисков. Для банковских организаций квартиры или любого другого типа недвижимости-это возврат средств в случае непредвиденных обстоятельств, можно реализовать и составляют просроченную задолженность.

Кредиторы выдвинули следующие требования к залоговой квартире:

1. Право собственности на имущество подтверждается в ЕГРН. Особое внимание уделено наследникам одаряемого или лиц, которые получили собственность не за счет продажи. Если заявитель имеет жилье на короткий срок, банк может отказать в выдаче нецелевых и целевых кредитов.
2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, эти данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования к износу дома полностью зависит от кредитора.
3. В квартире есть все необходимые коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, сан. узел, – как в случае их отсутствия в квартире практически невозможно.
4. Отсутствие неузаконенной перепланировкой, или какие-либо существенные изменения в структуры квартиры или дома, включая лоджии и балконы.
5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – полы, инфраструктура, географическое положение дома.

Эти факторы являются источником формирования ликвидного жилья, так как в случае его реализации в счет уплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

Для получения неуместным ипотечный кредит, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь российское гражданство;
• Чтобы удовлетворить возрастные ограничения: минимальный возраст для оформления нецелевой ипотеки-21 год, максимальный возраст для его закрытия не должно превышать 65 или 75 лет в зависимости от банка;
• Опыт работы должен быть в пределах шести месяцев до даты регистрации, в каждом банке свои ограничения;
• Высокий уровень заработной платы, которая должна покрывать ежемесячные платежи, баланс должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
• Чтобы иметь хорошую кредитную историю, удовлетворяющего требованиям кредитора;
• Не иметь другие кредиты, которые превышают допустимый предел Банка.

Куда пойти

Ипотека без приобретения недвижимости получил широкое распространение, количество граждан, он может конкурировать с целевой ипотечный кредит. Такая ситуация положительно сказывается на способности граждан на приобретение необходимого имущества и инвестирования жилых и нежилых помещений или земельных участков.

Многие банки предлагают клиентам выдачу таких займов по привлекательной интерес:

Как сделать

Для оформления нецелевой ипотеки потребует соблюдения определенных правил и инструкций, которые выдвигают банки к потенциальным клиентам. В противном случае, вероятность отказа в кредитовании.

Пошаговые инструкции для дизайна нецелевого использования кредита в рамках существующих ипотечных следующим образом:

1. Сбор необходимых документов и оформление нотариальных копий, при необходимости их предоставления.
2. Выбор кредитора. Выбрать надежных банков, целесообразно рассмотреть их финансовой отчетности и позиции на банковском рынке.
3. Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
4. Выполнение контракта. В этом случае, рекомендуется воспользоваться услугами адвоката, так как это поможет изменить некоторые условия или предостеречь от убыточных займов с подводными камнями.
5. Получите ваши платежи и погашение кредита.

В период оформления договора банк может потребовать оценить имущество самостоятельно, даже если такое действие было сделано ранее на счет заявителя. Финансовые учреждения не могут рисковать большими суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидный жилой дом, продажа которых в случае непредвиденных обстоятельств, не принесет пользы.

Документы о залоге и ипотеке

Для оформления ипотеки неправильного назначения, требуется предоставление документов, которые могут варьироваться в зависимости от банка-кредитора.

Стандартные требования выражаются в обеспечении:

• Паспорт заявителя и созаемщиков, если таковые имеются;
• Разрешения на кредит от супруги;
• Правоустанавливающие документы на недвижимое имущество;
• Документы, подтверждающие права собственности и распоряжения договоров мены, купли-продажи, дарения и т. д.;
• Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
• Технический паспорт на объект недвижимости;
• Справка из БТИ;
• Оценка имущества;
• Справка об отсутствии претензий третьих лиц.

Этот перечень не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявлять собственные требования к дополнительной информации.

Плюсы и минусы нецелевой ипотечный кредит

Как и любой другой займы от нецелевой ипотеки имеет свои преимущества и недостатки, о которых вы должны думать, прежде чем делать подобные соглашения с банком.

К плюсам можно отнести следующие положения:

• Нецелевые кредиты под залог недвижимости может быть в течение длительного периода времени, что позволяет погасить кредит сравнительно небольшие суммы;
• При оформлении ипотеки может получить большую сумму кредита, чем при тех же обстоятельствах, с потребительский кредит;
• Процентная ставка намного ниже, чем на рынке в год по другим видам займов.

Существенными недостатками такого кредита являются:

• Возможность потери имущества из-за отсутствия возможности для погашения кредита;
• Возможность утраты имущества даже при оплате в нарушение условий кредитного спустя три-пять задержек.

Нецелевое ипотечное кредитование-это довольно рискованный способ получения займов, поскольку нецелевое расходование средств и отсутствие льгот имеют все шансы потерять даже собственное жизненное пространство. Банк не остановит ни наличие детей или других обстоятельств, если они не являются уважительными.

Что такое целевой и нецелевой кредит?

Кредиты прочно вошли в жизнь почти каждого человека. Оформив займ в банке, можно решить многие проблемы или просто отправиться в путешествие. Получить финансовую поддержку в банке можно на любые нужды. По этой причине займы делятся на целевые и нецелевые кредиты.

Виды кредитования

Кредиты уже довольно продолжительное время пользуются большим спросом у населения по всему миру. Займы бывают различных видов. Но в целом их можно разделить на две основные группы:

• нецелевые кредиты;
• целевые кредиты.

В свою очередь их тоже можно разделить на несколько видов. Так, к целевым относятся:

• ипотека;
• автокредитование;
• выдача займов на обучение;
• приобретение товара или техники в магазине.

К нецелевому использованию кредита стоит отнести:

• любой из потребительских кредитов;
• микрозаймы;
• кредитные карты.

Кто может получить?

Получить нецелевой потребительский кредит может любой гражданин Российской Федерации, который достиг совершеннолетнего возраста. Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать остальным требованиям банка. К ним относятся:

• Обязательное наличие постоянного места регистрации в одном из регионов России.
• Потенциальный заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально справкой о доходе по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить в бухгалтерии по месту работы.
• На текущем месте будущий кредитный клиент банка должен проработать не менее трех календарных месяцев;
• При заполнении заявки на получение нецелевого кредита обязательно нужно указать действующий номер мобильного телефона. Он будет необходим для связи сотрудников банка с потенциальным заемщиком.

Целевой кредит

Таким видом финансирования называют займ, при выдаче которого денежные средства выделяются заемщику банком на конкретную цель. Очень часто при получении данного вида кредитования клиент вносит первоначальную сумму. Например, можно получить в магазине любой выбранный товар. Заемщик оплачивает небольшую сумму от его стоимости, а оставшуюся часть финансирует банк. Деньги переводятся на счет магазина, а клиент оплачивает выделенную сумму с начислением определенных процентов за пользование денежными средствами.

Стоит учитывать, что целевой займ лично на руки клиенту банк почти никогда не выдает. Он перечисляется сразу на счет продавца. С помощью такого вида кредитования можно приобрести автомобиль или квартиру, а также оплатить обучение в вузе.

Годовая процентная ставка данного вида кредитования является одной из самых низких. Часто она зависит и от суммы самого займа.

В тех случаях, когда приобретаемый товар имеет невысокую стоимость, то процентная ставка может быть увеличена и порой достигает сорока процентов. А вот при покупке квартиры, дома или транспортного средства она будет в разы меньше. Так, машину можно приобрести с займом, который имеет ставку в семь или десять процентов. Процентная ставка по ипотеке составляет в среднем десять процентов.

Нецелевой кредит

Данным видом займа является получение наличных денежных средств в банке. При этом заемщик может распоряжаться выделенными деньгами по своему усмотрению. Эти деньги также можно использовать для оплаты обучения или первоначального взноса по ипотеке.

Финансовая организация, выдавшая нецелевой кредит, не станет контролировать расход заемщиком выделенных средств. При этом в договоре, составленном при оформлении займа, будут указаны дата внесения ежемесячного платежа и его сумма. Этот график необходимо строго соблюдать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Однако стоит учесть, что такие потребительские кредиты имеют весьма высокую процентную ставку. Связанно это с тем, что банк должен страховать свои риски. Средняя процентная ставка по данному потребительскому займу составляет 25-30 процентов годовых.

Как оформить потребительский кредит?

Нецелевой кредит банки предлагают своим клиентам всегда. Но какие-то предложения могут различаться. Так, в некоторых банках его можно взять всего по двум документам. Другие финансовые организации предлагают оформить нецелевой кредит под залог.

В первом случае процентная ставка по кредиту будет завышена. Оформить займ по более выгодной ставке можно предоставив полный пакет документов. В него входят:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• свидетельство государственного пенсионного страхования;
• справка о заработной плате;
• копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя.

Возраст заемщика должен быть выше 21 года. Кроме того, клиент банка должен иметь рабочий стаж от шести месяцев и выше.

Оформить саму заявку можно в офисе банка. Получить деньги можно на руки в операционной кассе банка или сразу на банковскую карту.

Такая же процедура оформления займа аналогична для целевого кредита.

Нецелевой кредит под залог недвижности

Чтобы получить крупную денежную сумму в одной из финансовых организаций на личные расходы, стоит оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Для этого стоит обратиться в любое банковское отделение с определенным пакетом документов. В него входят:

• действующий оригинал паспорта;
• страховое пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате, выданная в бухгалтерии по месту работы;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство ИНН;
• документы, подтверждающие право собственности владения недвижимым имуществом.

Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать всем необходимым требованиям банка. В первую очередь он должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Многие финансовые организации ставят ограничения по возрасту от двадцати одного года и до выхода на пенсию. Потенциальный заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально.

Стоит проводить процедуру оформления данного нецелевого кредита в банке. Конечно, подать заявку можно и через интернет, но офис банка посетить придется все равно. Туда необходимо отнести документы на оставляемую в залог недвижимость.

Стоит учесть, что при невыполнении кредитных обязательств имущество заемщика переходит в собственность банка. Оно служит не только залогом, но и гарантом возвратности денежных средств.

Нецелевой кредит под залог в Сбербанке

Своим потенциальным клиентам Сбербанк России предлагает несколько вариантов для оформления потребительского займа. Нецелевой кредит также можно получить под различные условия и проценты.

Однако какой бы вариант кредитования ни был выбран, потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Они не являются жесткими. Для того чтобы оформить займ, необходимо входить в возрастную группу от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет. Нужно, конечно, иметь источник постоянного дохода. Желательно наличие официального трудоустройства. Кроме того, обязательным условием для получения нецелевого кредита в Сбербанке является наличие российского гражданства, а также постоянного места регистрации в одном из регионов страны.

При соответствии данным требованиям клиент может получить займ до 1,5 миллиона рублей на срок от шести месяцев до пяти лет.

Кроме того, снизить процентную ставку и получить максимальную сумму можно, если оформить в Сбербанке нецелевой кредит под залог недвижимости. Такой займ может достигать десяти миллионов рублей. Его сумма определяется в соответствии со стоимостью оставляемого в залог имущества.

А вот максимальный срок для погашения может составлять двадцать лет. Процентная ставка зависит от суммы займа, но в среднем она составляет пятнадцать процентов годовых.

Кредит с поручителем

Если необходимо получить нецелевой кредит, но нет возможности оставить в залог имущество, то стоит обратиться в банк с поручителями.

Им может являться любое физическое лицо, которое имеет российское гражданство, а также постоянный источник дохода. Как и заемщику, ему необходимо предъявить в банк паспорт и справку о доходах. Стоит учесть, что возраст поручителя не может быть меньше двадцати одного года и больше шестидесяти пяти лет.

В случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком оплата займа переходит на поручителя.

Сумма кредита при наличии поручителя может достигать трех миллионов рублей. Процентная ставка в этом случае будет снижена примерно на один процент.

Целевой кредит в Сбербанке

Получить в Сбербанке можно и целевой кредит. Для этого тоже необходимо соответствовать требованиям банка. В них входят:

• наличие российского гражданства и постоянного места регистрации;
• возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет, но не старше шестидесяти пяти;
• обязательно наличие постоянного источника доходов.

Пакет документов для оформления целевого кредита является стандартным. Однако в зависимости от цели кредитования могут потребоваться дополнительные бумаги.

Так, для получения кредита на обучение помимо паспорта потребуется предъявить в банк документы, подтверждающие зачисление в вуз. Погашение данного вида займа может быть отсрочено до окончания заемщиком учебы.

Ипотека

Программа ипотечного кредитования в Сбербанке считается одной из наиболее выгодных. Процедура оформления данного вида целевого займа зависит от типа покупаемого жилья. Это может быть:

• Первичное жилье, то есть покупка квартиры в новом доме.
• Вторичное жилье. В этом случае дом или квартира покупается у частного лица.
• Строительство собственного дома.

Для осуществления покупки собственного жилья Сбербанк готов предоставить своим клиентам денежную сумму от трехсот тысяч и до восьми миллионов рублей. Для жителей столицы и Санкт-Петербурга сумма может быть увеличена до пятнадцати миллионов рублей. Но стоит учесть, что первоначальный взнос будет необходимо внести самостоятельно. Он должен быть не менее двадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Срок ипотечного кредитования может достигать тридцати лет. Кроме того, страхование приобретаемой жилой площади будет являться обязательным.

Сбербанк предлагает одну из самых низких ставок на ипотеку. В среднем она составляет 9-10 процентов.

Источник https://news.myseldon.com/ru/news/index/219380090

Источник https://moycapital.com/necelevoi-kredit-chto-takoe-v-otlichie-ot-drygih-kreditnyh-dogovorov/

Источник https://kredit.temaretik.com/1816019002404636683/chto-takoe-tselevoj-i-netselevoj-kredit/