Нецелевой кредит под залог недвижимости

Кредиты

Как получить в банке большой кредит быстро и без ограничений по цели использования? Нужно предоставить доказательства возврата долга. Например, оформить залог на недвижимость, которая находится в личной собственности. Такая гарантия позволит взять заем под меньший процент и пользоваться кредитными средствами дольше. Хотите узнать, какие шаги предпринять, чтобы банк выдал нецелевой кредит под залог недвижимости, читайте нашу статью.

Что значит нецелевой кредит под залог недвижимости

Кредиты, которые банки выдают частным заемщикам, делятся на две основные категории: целевые и нецелевые. Названия говорят сами за себя.

Целевой кредит подразумевает, что выданные средства будут использованы в соответствии с заявленной целью. Как правило, это:

• улучшение жилищных условий (приобретение или строительство жилья) – жилищный заем;
• покупка автотранспорта – автокредит.

Кредиты на прочие целевые расходы в банках РФ оформляются довольно редко.

Нецелевым кредитом заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. Правда, при подаче заявки на его получение клиент все равно должен указать, на что планируется потратить деньги. Но проверять, как именно они были израсходованы, займодавец не станет.

В категорию нецелевых входят потребительские кредиты и любые другие, выданные под залог недвижимости или транспортного средства.

Обычно выделяют три группы нецелевых кредитов:

• потребительские;
• кредитные карты;
• микрозаймы.

О потребительских кредитах речь идет в тех случаях, когда нужна в долг сумма средней величины на какие-то бытовые расходы, например, покупку мебели, электроники, свадьбу, ремонт, поездку в отпуск и т.д.

Кредитная карта – это своего рода альтернатива дебетовой, ее владелец получает от банка запрошенную сумму на определенный срок. В рамках договора можно расплачиваться денежными средствами с карты, «уходя в минус», но с условием обязательного возмещения потраченных сумм. Существенный плюс продукта – льготный период пользования деньгами (без начисления процентов). Нередко такие карты можно получить в тот же день, когда подается заявка.

Широкое распространение получили и микрозаймы. Небольшие суммы в долг оформляются быстро и просто, часто по одному только паспорту.

Для получения нецелевого кредита в более крупном размере требуется дополнительное обеспечение. Им может служить залог дорогостоящего имущества, в частности, недвижимости. Этот вариант считается одним из самых надежных.

Сумма нецелевого кредита под залог недвижимости, как правило, равна половине (или 60 %) реальной цены дома или квартиры. Рассчитывать на заем, размер которого будет таким же, как полная стоимость недвижимого имущества, нецелесообразно: банки всегда стремятся сократить свои риски.

Преимущество таких кредитов – в более низких (по сравнению с обычными потребительскими) ставках и довольно больших суммах. Залогом может выступать квартира, дача, дом, земельный участок.

Следует иметь в виду, что целевые кредиты под залог получить легче (например, взять деньги для приобретения новой квартиры, предоставив в качестве обеспечения старую).

Оформить ипотечный кредит без залога не удастся, так как в само понятие «ипотека» уже входит обязательное обеспечение.

Какое значение имеет наличие залога при сделке? Обеспечение дает банку гарантию возврата средств при любых обстоятельствах. Если должник не вернет долг, кредитор все равно получит залоговую недвижимость, обратившись в суд, и продаст ее с торгов.

Отличия и преимущества нецелевого кредита под залог недвижимости

У нецелевого кредита под залог недвижимости есть принципиальные отличия от стандартной целевой программы, рассчитанной на определенные нужды. Они следующие:

• отсутствие первоначального взноса и скрытых комиссий;
• выдача небольших сумм без подтверждения уровня доходов, привлечения созаемщиков и поручителей;
• возможность получения средств даже с испорченной кредитной историей (небольшие просрочки по действующим кредитам);
• возможность выдачи средств на любые потребности клиента (в заявке может быть любая цель);
• в большинстве случаев предоставление средств в день подачи заявления без долгого ожидания рассмотрения заявки;
• необходимость оценки по рыночной стоимости того имущества, которое предоставляется в залог;
• наличие права собственности на квартиру или другое имущество, выступающее объектом обеспечения.

В чем плюсы? Нецелевой кредит под залог недвижимости банки могут выдать, даже если заемщик официально не трудоустроен и у него плохая кредитная история. Целью займа может быть что угодно: лечение, ремонт квартиры, покупка мебели или недвижимости, погашение ранее взятой ссуды и т.п.

Итак, по сравнению со стандартным потребительским займом или ссудой у нецелевого кредита под залог недвижимости есть несколько преимуществ:

• возможность срочного оформления – в день подачи заявления;
• предоставление кредитором больших сумм;
• отсутствие необходимости предоставления справки с места работы;
• одобрение займа даже при большой нагрузке по кредитным платежам;
• оформление займа клиентам с плохой кредитной историей;
• отсутствие необходимости внесения первоначального взноса;
• возможность получения кредита на любые нужды;
• возможность предоставления в качестве обеспечения любой недвижимости.

У большинства финансовых организаций есть условие, которое предъявляется к недвижимости, предоставляемой в качестве залога. Ее местоположение должно быть в районе, где действует стационарное отделение банка-кредитора. Исключением являются интернет-банки (например, Тинькофф) – они подобных требований не выдвигают.
[offer]

Кому и зачем может понадобиться нецелевой кредит под залог недвижимости

1. ИП. Предприниматели без статуса юридического лица могут подавать в банки заявки на получение нецелевых кредитов под залог недвижимости, как физические лица, или брать займы по программам привилегий для малого бизнеса. Ипотечные и потребительские кредиты лицам, зарегистрированным в качестве ИП, выдаются, как правило, в следующих случаях:
   • когда бизнес расширяется (средства идут на аренду помещения, расширение штата работников, приобретение оборудования, машин и механизмов);
   • при необходимости восполнения оборотных средств;
   • для погашения долгов перед клиентами или финансовыми организациями.
2. Физические лица. Физические лица могут получить в кредитных учреждениях следующие виды займов под залог недвижимости:
   • Потребительский кредит на:
     — обучение;

— получение платных медицинских услуг;

• наращивания объемов производства;
• приема на работу нового персонала;
• погашения задолженности перед кредиторами или бизнес-партнерами.

Когда стоит взять нецелевой кредит под залог недвижимости

Кто-то с помощью нецелевого кредита поз залог недвижимости рассчитывает расширить бизнес, кто-то – оплатить учебу или дорогую покупку. Круг решаемых задач довольно широк.

Существует несколько типичных ситуаций, в которых такой заем – наиболее подходящий вариант:

Если нужна большая сумма денег. В случае острой потребности в деньгах, которые нужны не на покупку квартиры или машины, данный вид кредита более выгоден, чем обычный потребительский. Благодаря залогу банки относятся к заемщику с большим доверием и готовы одобрить более крупную сумму.

Основные условия выдачи нецелевого кредита по залог недвижимости

Недвижимость, которая оформляется в залог, должна быть ликвидной. Это обязательное требование банков. Поэтому в качестве обеспечения не будут приняты квартиры, которым больше полувека, комнаты в коммуналке, в аварийных или подлежащих сносу домах.

Оформить в залог частный дом можно, только если он каменный или выполнен из других материалов, обладающих повышенной огнестойкостью. Старую развалюху в захолустье, доставшуюся в наследство от бабушки, сделать обеспечением не удастся.

Мало какой банк выдаст нецелевой кредит, если в залог будет предложена доля в квартире. Жителям небольших городов пойдут навстречу разве что в МФО и ломбардах – деньги в долг там дают быстро.

Оформляя нецелевой кредит под залог недвижимости в банках, помните, что финансовая организация будет всячески перестраховываться, ведь ее задача – не только не потерять свой капитал, но и преумножить его благодаря сделке. Отсюда повышенные требования:

• обязательное наличие у заёмщика гражданства РФ и проживание в регионе, где берется кредит (предпочтительно);
• хорошая кредитная история (обязательно);
• возраст заемщика от 21 года (в большинстве банков), на момент возврата кредита – не старше установленных для мужчин и женщин лет выхода на пенсию;
• стаж работы на нынешнем месте не менее 6 месяцев (требование некоторых банков – от 1 года);
• уровень доходов (по мнению банков, размер ежемесячного платежа по кредиту должен быть не более 40 % от заработка).

В разных кредитно-финансовых учреждениях требования могут быть разными. Причем они касаются не только заёмщиков, но и предмета залога.

Вряд ли кредит будет одобрен, если:

• квартира нуждается в капитальном ремонте, расположена в аварийном или подлежащем сносу (реконструкции) с расселением доме;
• проводились перепланировка квартиры, которая не была официально зарегистрирована;
• квартира была приватизирована без участия несовершеннолетнего, имеющего право на долю.

Рискованными объектами можно назвать квартиры, которые:

• находятся на крайних этажах;
• расположены в старых домах, имеющих деревянные перекрытия;
• расположены в домах, имеющих статус объектов культурного или архитектурного наследия (есть риск передачи их государству);
• имеют маленькую площадь;
• соседствуют с неблагополучными местами – промышленной зоной, свалками, очистными сооружениями.

Порядок оформления нецелевого кредита под залог недвижимости

Получение займа – дело ответственное. Оно требует подготовки: внимательного изучения условий, предварительного расчета аннуитетных платежей. Во многих банках есть кредитные программы с пониженными ставками для некоторых категорий заемщиков, ими следует поинтересоваться, заполняя анкету. Кстати, пока ее не изучат, не одобрят заявку и не произведут оценку недвижимости, деньги не выдадут. Так что оформлять анкету-заявку надо очень внимательно.

Для получения нецелевого кредита под залог недвижимости следует выполнить определенную последовательность действий, в которую входит:

• поиск финансовой организации с подходящей программой выдачи заемных средств;
• подбор оптимального продукта, который может предложить кредитор;
• проверка заемщика и объекта обеспечения на полное соответствие банковским требованиям;
• подготовка документации на клиента и залоговое имущество для оформления займа;
• подача заявки на выдачу займа с обеспечением в офисе банка-кредитора или на его официальном веб-сайте;
• ожидание результатов рассмотрения и предварительного положительного ответа на заявку (при отказе – обращение в другую кредитную организацию);
• экспертная оценка залоговой недвижимости (самостоятельная или при посредничестве банка);
• визит в отделение банка с целью заключения соглашения о нецелевом кредите под залог недвижимости;
• подписание договора с кредитором о предоставлении денежных средств наличными или по безналичному перечислению на новую дебетовую карту.

После этого нужно будет получить деньги и впоследствии начать регулярно погашать задолженность. Еще один обязательный пункт в алгоритме действий – оформление страхового полиса на объект обеспечения.

Что представляет собой заявление на предоставление заемных средств? Это подробная анкета на нескольких листах. Ее можно заполнить в отделении банка или на официальном сайте кредитора, отправив интернет-запрос в режиме онлайн. Второй вариант хорош тем, что можно внимательно и без спешки, ни на что не отвлекаясь, изучить нюансы и требования, которые предъявляет банк к претендентам на получение ссуды. Анкета заполняется печатными буквами и арабскими цифрами, разборчиво и четко.

Вместе с заявкой положено предоставить:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение и т.п.), иногда требуется два документа одновременно;
• заполненную анкету;
• справки, подтверждающие доходы претендента на кредит и созаемщиков за последние 6 месяцев;
• справки и выписки, подтверждающие трудоустройство заявителя и созаемщиков на протяжении предшествующего полугодия;
• свидетельство о праве собственности и другие документы на недвижимость, которую планируют предоставить в залог.

В случае оформления недвижимости в залог, потребуются также следующие документы:

• выписка из ЕГРН, сделанная не более 30 дней назад;
• договор купли-продажи;
• технический и кадастровый паспорта;
• справка о том, что у объекта недвижимости нет обременений;
• справка, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
• отчет о проведенной оценке.

Подав заявку на нецелевой кредит под залог недвижимости, придется подождать примерно неделю, пока банк ее рассмотрит и проверит указанные сведения. Поскольку речь идет о крупных суммах, финансовые организации тщательно изучают все детали. Некоторые из них сразу оценивают рыночную стоимость ликвидного залога, но многие делают это лишь после того, как заявка будет одобрена и претендент узнает о положительном решении.

Выплата кредитных средств происходит разово. Клиент получает наличные в кассе ,или деньги перечисляются на его дебетовую либо кредитную карту. Одни банки выдают кредит в том филиале, где подавалась заявка, другие – исключительно по месту постоянного проживания заемщика. Срок, когда ссуда должна быть полностью погашена, указывается в договоре. Клиент, по желанию, может досрочно полностью рассчитаться с займодавцем. Для этого он должен будет написать заявление с указанием конкретной даты, суммы и номера счета, с которого поступит выплата.

Не стоит оформлять кредит под залог недвижимости на несущественные расходы. Заем должен соответствовать масштабу трат. Также не рекомендуется оформлять такой кредит для того, чтобы погасить имеющийся.

5 банков, выдающих нецелевые кредиты под залог недвижимости на выгодных условиях

Практически у каждого крупного банка есть такой продукт, потому что нецелевые кредиты в целом очень востребованы у клиентов.

5 ценных советов заемщикам

Прежде чем подписать договор, его необходимо внимательно изучить. Это главное юридическое правило любой сделки, банковская – не исключение.

Перед заключением соглашения с кредитной организацией необходимо проверить, имеет ли она официальную регистрацию, разрешительные документы и т.п.

Кредит надо брать в той валюте, в которой поступают доходы, и принимать во внимание следующие советы экспертов:

1. Рассчитывайте свои финансовые возможности. Финансовая грамотность в нашей стране «хромает». Человек легко может взять кредит и только потом посчитать, по силам ли ему расплатиться. А правильная последовательность другая: сначала подсчет своих доходов и расходов, уже отталкиваясь от них, определение суммы займа.Хорошая помощница – бюджетная таблица. Сейчас нет необходимости чертить ее самому: в интернете масса готовых вариантов, только пользуйся! Выбор специальных приложений, с помощью которых можно упорядочить расходы, очень большой: «Деньги ОК», «Семейный бюджет» и другие.Оптимальное соотношение, когда на ежемесячные платежи по кредиту уходит от 20 до 30 % доходов. При 40 – 50 % уже будут испытывать дискомфорт те, кто привык жить вполне обеспеченно. Если же на оплату банковского долга идет более 50 – 60 % доходов, это считается очень тяжелым бременем.
2. Сотрудничайте с проверенными кредиторами. Предпочтительнее пользоваться услугами банков, входящих в ТОП-50 российских кредитно-финансовых организаций. Интересуйтесь опытом друзей и родных. Не стоит рисковать, доверяя малоизвестным конторам, у которых совсем нет опыта работы на рынке.

Получить кредит под залог имущества — риски и последствия + какие банки выдают деньги

Кредит под залог имущества – серьезный шаг, на который необходимо идти с умом. В этой статье мы разберем понятие залогового кредита, а также сравним коммерческие банки, которые сейчас имеют выгодную программу для кредитования.

• Оглавление

Что такое залоговый кредит?

Для начала стоит отметить, что кредит в современной России является одной из самых популярных финансовых операций, которую банки предоставляют как физическим, так и юридическим лицам.

Как мы уже выяснили ранее, кредитованием частных лиц занимаются исключительно коммерческие кредитно-финансовые учреждения, выступающие вторым уровнем в банковской системе России.

Существует несколько определений кредита. Если же говорить с бытовой точки зрения, то кредит является неплохой возможностью для приобретения необходимых вещей как можно быстрее.

• Кредит – это финансовая сделка, в процессе которой лицо приобретает деньги по принципам срочности и возвратности.

Существует множество видов кредита, но самым популярным из них на данный момент является залоговый кредит.

• Залоговый кредит – это ипотечный кредит, при котором залогом выступает некое имущество заемщика. Оно сгорит в том случае, если он вовремя не вернет взятые деньги.

Конечно, на самом деле, залоговым кредитом является не только ипотечный вид. Залогом могут выступать следующие объекты:

1. Недвижимость, которую человек использует либо в личных, либо производительных и предпринимательских целях.
2. Земельный участок.
3. Автомобиль или иные транспортные средства.
4. Имущественные права на вклад.

Получается, что при погашении полной суммы, взятой в кредит, человеку возвращаются права и недвижимость. Но в том случае, если гражданин по каким-либо причинам не смог выплатить деньги или же какую-либо их часть, право и недвижимость сгорают, а именно, переходят под руководство банка.

Рассмотрим ситуацию на ипотечном кредите. В этом случае залогом будет выступать та квартира, на которую берется ипотека. До тех пор, пока человек не выплатит средства, которые финансовое учреждение потратило на приобретение жилья, она будет находиться в распоряжении банка. Если человек не сможет погасить взятую сумму, то сгорят и ранее выплаченные деньги, им за квартиру, которая теперь навсегда останется под руководством учреждения.

В случае с кредитованием законодательство выделяет два действующих субъекта. Первым является непосредственно заемщик, то есть человек, который берёт на определённое время сумму денег для того, чтобы приобрести материальные блага или же каким-либо иным образом удовлетворить свои потребности. Для того, чтобы заемщику был предоставлен кредит, в обязательном порядке должны выполняться некоторые правила, говорящие о его личности. Вторым субъектом кредитования является кредитор. Под ним понимается непосредственно кредитно-финансовое учреждение, то есть коммерческий банк, который предоставляет человеку такую финансовую услугу, как кредит. До тех пор, пока договор действует, каждая из сторон имеет множество обязанностей и полномочий. Конечно, большая ответственность лежит все же на заемщике, поскольку он получил огромные деньги по принципу возраста, а значит, рано или поздно придёт время, когда ему необходимо будет вернуть их. Более того, он берет сумму существенно больше, чем взял. Данное положение легально и заранее оговаривается при составлении договора. При взятии кредита человек прекрасно понимает наличие дальнейших процентов при выплате. Процент в процессе кредитования является своеобразным налогом за то, что человек какое-то время использовал деньги учреждения, которые ему были даны на некий промежуток.

Про деньги под проценты, читателям интересно будет почитать статью: Деньги под процент — это что? + как получить и какие есть риски

Свойства залогового кредита?

Кредит имеет несколько основных свойств, на основе которых осуществляется его выдача:

1. Возвратность. В рамках этого признака человек берёт некую сумму денег, но при этом перед банком он обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.
2. Платность. В современном мире абсолютно каждая услуга является платной, так происходит и в случае с кредитованием. Если человек берёт некую сумму в кредит, то он выплатит её вместе с процентами, которые могут постепенно повышаться в зависимости от программы. Их платят за то, что человек какое-то время пользовался финансами учреждения.
3. Срочность. Любую сумму денег кредитно-финансовые учреждения выдают человеку на определенный период времени. По окончании данного временного отрезка он обязан вернуть их организации вместе с процентами, которые нужно заплатить за использование финансовых средств.
4. Дифференцированность. Многие специалисты выделяют ещё этот признак. Он говорит об особом подходе в каждой отдельной ситуации к человеку. Такое явление действительно существует, поскольку на территории России действуют нормативно-правовые акты, контролирующие облегченную программу кредитования для определённых социальных слоёв населения.

Где выгоднее взять кредит?

На территории России сейчас существует масса коммерческих банков для частных лиц, которые предоставляет процедура кредитования на более выгодных условиях. Мы разберем несколько банков и ознакомимся с программой кредитования на сегодняшний момент.

1. Газпромбанк. Данный банк предоставляет кредит на сумму от 50.000 рублей до 3.000.000 рублей и при этом даёт срок на выплату данной суммы от 13 месяцев до 7 лет. А если же говорить о процентной ставке, то она относительно низкая: 9,5%. В данный момент это самый популярный банк, имеющий хорошую репутацию на кредитном и финансовом рынке, предоставляющий крупные деньги по такой низкой ставке. Бонусом ко всему он предлагает опцию страхования, за счет которой человек может не бояться свои деньги. Деньги будут выданы в российских рублях. Более того, банк предоставляет кредит абсолютно на любые цели. Он даёт гарантию, что в процессе выплаты существуют месяцы, когда сумма периодическая и не изменяется. Но затем настанет период, когда она ежемесячный платеж начинает постепенно снижаться, что очень удобно для клиента.
2. ОТП банк. Данная кредитно-финансовая организация предлагает человеку взять кредит размером до 4.000.000 рублей на срок до семи лет. Сервис предоставляет клиенту возможность получить решение в виде электронного сообщения на сайте организации. В этом случае ставка по кредиту равна 10,5%. Конечно, если сравнивать с предыдущим банком, то, казалось, ставка выше всего на 1%. Но когда речь идет о миллионах, один процент составляет в крупную сумму денег.
3. Сбербанк. Данный коммерческий банк на территории России предоставляет кредитование для частных лиц на сумму до 5.000.000 рублей. Деньги могут быть выданы сроком на 5 лет, при этом минимальная сумма составляет 30.000 рублей. В Сбербанке ставка для кредитования равна 12,9%.
4. Банк «Открытие». Данный банк является относительно молодым, но уже очень популярным на финансовом рынке нашей страны. Он предлагает человеку взять недвижимость стоимостью до 150.000.000 рублей под первоначальный процент от 7,95%. Банк даёт человеку максимальный срок в виде 30 лет для выплаты финансов. Также он предоставляет возможность самому выбирать первоначальный взнос. Так, человек может выплатить любую сумму, которой обладает в данный момент. В случае, если необходимо взять деньги на вторичное жильё, то банк предлагает сумму до 5.000.000 рублей.
5. ВТБ. Данный банк предлагает ипотеку соответственно под залог недвижимости суммой до 60.000.000 рублей. И при этом дают срок на выплату до 30 лет. Первоначальная ставка по кредитованию равна 8,9%. Кредитное учреждение также предлагает программы, по которым с увеличением размера квартиры уменьшается налоговая ставка. Конечно, программа распространяется исключительно на приобретение жилья в только что построенных жилищных комплексах. Более того, учреждение предполагает рефинансирование под ставкой от 9,1%.
6. Райффайзенбанк. Данный банк предлагает оформить ипотеку на получение квартиры в элитной новостройке на сумму до 26.000.000 рублей. Деньги можно выплатить в промежуток от 1 года и до 30 лет. Процентная ставка первоначальная равна 8,79%. Учреждение также дает человеку возможность получить новую недвижимость под залог уже имеющегося жилья. В этом случае максимальная сумма также будет равна 26.000.000 рублей, которую можно выплатить период до 20 лет. Первоначальная ставка будет немного выше и равна 8,99%. Райффайзенбанк делает возможным получить кредит на приобретение автомобиля суммой до 2 миллионов рублей. Преимуществом автомобильного кредита именно в этом банке является то, что учреждение не обязывает владельца купленного автомобиля получать КАСКО, а значит, тратить лишние деньги на страхование предмета залога. Процентная ставка в этом случае равна 8,99%.
7. Росбанк. Банк дает человеку возможность оформить выгодный автомобильный кредит. Так, самая малая ставка для приобретения одной из фирмы автомобиля равна 2,4%. Средняя сумма, на которую человек может рассчитывать при получении кредита равна от 5 миллионов руб. Также существуют марки, на которые выделяется намного больше денежных средств. От марки машины, которую хочет приобрести в кредит человек, зависит ставка. Так, например при покупке в кредит машины Lada, ставка будет равна 13,3%. Если человек хочет приобрести себе Jeep, в таком случае банк предоставляет ему ставку от 3,9%.
8. Совкомбанк. Учреждение дает человеку возможность приобрести свою первую квартиру в новостройке суммой до 30.000.000 рублей и на период до 30 лет. Минимальная ставка для выплат будет равна 5,9%. Если же человек хочет приобрести жильё на вторичном рынке, то условия остаются теми же самыми, просто сокращается срок, в течение которого он может выплатить деньги, теперь он равен 20 годам. Если человек желает оформить ипотеку без первоначального взноса, то минимальная ставка для него будет составлять 11,4%. Если говорить об автомобильном кредите в этом учреждении, то максимальную сумму, которую оно предоставляет для кредитования равна 4.900.000 рублей. Максимальный срок, на который предоставляется кредитования, равен 6 годам. Здесь, как и в любом другом банковском учреждении, процентная ставка зависит от марки машины. Так, например, при покупке автомобили маркой KIA, процентная ставка равна 13,49%.

На что следует обращать внимание при получении кредита?

Юристы дают своим клиентам несколько эффективных советов о том, как не попасться на уду мошенников при получении кредита.

1. Доверять исключительно проверенным фирмам. При выборе компании для кредитования предпочтение стоит отдавать тем, которые находятся на финансовом рынке уже длительный период времени. Так, проверенными банками являются, например Сбербанк и Газпромбанк. У данных компаний есть выгодные программы для кредитования, более того, процесс взятия кредита у них полностью безопасен.
2. Стоит рассчитывать свои силы. Необходимо брать деньги на тот период времени, в течение которого человек действительно сможет вернуть сумму денег. В том случае, если он решит погасить ее досрочно, то соответственно ему будет намного выгоднее, поскольку уменьшается процент переплаты.
3. Перед взятием кредита накопить определенную сумму денег. При процессе кредитования в самом начале человеку придется внести первоначальный взнос, который покажет кредитору, что личность действительно способна в дальнейшем выплатить кредит. Соответственно, чем больше будет первоначальный взнос, тем меньше процент и последующая переплата. Именно поэтому рекомендуется заранее накопить достойную сумму денег, чтобы внести как можно больше при заключении договора с кредитором.
4. Использовать предложение страхование. Сейчас если же человеку выдается, например, ипотечный кредит, недвижимость обязательно страхуется для того, чтобы в случае некой ситуации жилище сохранилось и человек не выплачивал деньги зря. Если же банк к этому не обязывает, то всё равно желательно заплатить определённую сумму денег и застраховать своё приобретение за счёт средств кредитования.

Плюсы и минусы залоговых займов. В чем же риск?

Кредит под залог недвижимости имеет свои минусы, которые четко прослеживается в рассмотрении ситуации с ипотекой:

1. Риск полной потери имущества при неуплате долга. Эта ситуация является самой страшной, поскольку если человек не сможет отдать взятые деньги, то он лишится и квартиры, и тех денег, которые были внесены ранее.
2. Длительность процедуры. В связи с тем, что финансовым учреждениям для начала требуется с помощью своих специалистов провести процедуру оценки имущества и только потом дать человеку деньги на его приобретение, процедура займёт длительный период времени.
3. Страхование залога. Любое финансовое учреждение сейчас при оформлении залогового кредита обязывает заемщика страховать объект, поскольку это сохранит обязанности и права как личности, так и коммерческого банка. Минус данного процесса в том, что он занимает определенное время, а также стоит дополнительных денег.
4. Отсутствие отсрочки. У каждого человека в жизни рано или поздно наступает время неудач, которое всего лишь нужно пережить, но коммерческие банки в случае с залоговым кредитором не дают личности возможности на отсрочку. То есть он не имеет права заплатить деньги немного позже оговоренного срока ни на каких условиях, даже если он согласен на повышенный процент.

Исходя из этого, отметим, что если есть хотя бы какие-то сомнения, что человек не сможет в утвержденный срок при заключении договора выплатить деньги, то не нужно оформлять залоговый кредит. Следует первоначально все рассчитать, исходя из доходов семьи. Только после этого стоит выбирать учреждение для кредитования.

Несмотря на довольно веские минусы, у залогового кредита всё же есть свои плюсы:

1. Низкая процентная ставка. В том случае, если личность оформляет кредит под залог недвижимости, кредитное учреждение снижает процентную ставку.
2. Длительный период времени. На выплату денег человеку даётся долгое время, сейчас, например, ипотечный кредит берут на долгие десятилетия. Это увеличивает шансы на своевременную выплату долга перед организацией.
3. Отсутствие поручителей. Человек оформляет кредит на основе залога, а значит, финансовое учреждение не станет просить дополнительные гарантии для выплат, именно поэтому для оформления никогда не требуется поручители.

Про потребительское кредитование, читателям будет познавательно и интересно почитать статью: Потребительский кредит — это что? + как он оформляется и кто может взять

Законодательство РФ?

Область кредитования в России контролирует множество нормативно-правовых актов. Такое внимание обусловлено, прежде всего, тем, что в процессе участвует население как противоположный субъект сделки. Соответственно законодательство призвано защитить граждан, их личные права и собственность от мошенничества и иных противоправных действий.

Кредит как финансовая операция с каждым годом становится более востребованным на рынке, именно поэтому процесс его оформления сейчас требует всесторонней защиты. Кредитование России выходит на мировой уровень, на территории нашей страны располагаются даже филиалы иностранных банков, что говорит о требовании международной защиты кредитования населения во всем мире.

Нецелевая ипотека под залог недвижимости

Банки всегда рассматривают своих клиентов с точки зрения их платежеспособности.

Так, если человек хочет взять ипотечный кредит на какие-то свои цели, то лучшего предложения, чем нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости ему не найти. Банки охотно соглашаются оформить такой вид кредитования, потому что им тоже выгодна такая сделка.

Что представляет собой нецелевой ипотечный кредит и на каких условиях заемщики могут получить деньги по такой программе?

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости?

Когда человек хочет взять в банке значительную сумму для покупки квартиры или дома, то автоматически он приходит в банк и говорит, что хочет взять ипотеку на покупку квартиры (дома).

Однако если человек хочет взять деньги, но не озвучивает, для чего они ему нужны, тогда стоит рассматривать такую ипотеку не как целевую, а как нецелевую.

Кому это нужно, спросите вы? Зачем хранить втайне цель взятия средств у банка? Зачастую к такой практике взятия нецелевого ипотечного кредита прибегают индивидуальные предприниматели, которые только начали осуществлять свою предпринимательскую деятельность.

Поскольку обычный кредит таким лицам банки выдают неохотно, то многие бизнесмены идут на такой шаг – решают брать нецелевую ипотеку под залог своего дома, квартиры и т. д.

Каким бывает кредит под залог недвижимости?

Такая сделка может быть в двух видах:

1. Целевой кредит – ипотека выдается заемщику для реализации определенной цели, например, для покупки квартиры, дома, земли.
2. Нецелевой кредит – деньги выдаются заемщику без указания конкретной цели их расходования.

Преимущества нецелевой ипотеки под залог недвижимости

Такой вид кредитования выгоден как банку, так и заемщику. Для финансовой структуры выгоды следующие:

• сделка является надежной. Банк практически ничем не рискует, так как в случае неплатежеспособности заемщика он всегда может оставить залоговое имущество, а потом реализовать его, чтобы компенсировать свои затраты;
• сделка оформляется на длительный период (зачастую не менее чем на 15 лет), что обеспечивает банку поступление денежных средств в течение многих лет.

Для заемщика оформление нецелевой ипотеки под залог квартиры или другого объекта недвижимости имеет такие преимущества:

• он может расходовать средства, полученные банком, на любые цели. Ему не нужно отчитываться ни перед кем;
• небольшой процент по ипотеке. Как правило размер процента по программе нецелевой ипотеки ниже, чем на другие виды ипотечных программ;
• у клиента есть возможность точно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Для этого нужно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Условия нецелевого ипотечного кредита под залог недвижимости

В каждом банке свои условия, однако принципы такого кредитования по всем финансовым структурам одинаковые:

• у потенциального заемщика должно быть залоговое имущество, которое должно находиться в его собственности;
• оценочная стоимость залогового имущества заемщика не должна превышать сумму займа. Но и быть меньше она не должна;
• клиент должен соответствовать требованиям конкретного финансового учреждения, где он планирует оформлять ипотеку;
• имущество, находящееся под залогом, должно тоже соответствовать всем требованиям, которые устанавливает банк.

Как правильно оформить нецелевой ипотечный кредит?

Эта процедура мало чем отличается от оформления обычной целевой ипотеки. Разница состоит лишь в том, что заемщику не нужно указывать в заявке, на какие цели он планирует потратить деньги, выданные банком, не нужно искать подходящее жилье.

Для того чтобы получить нецелевую ипотеку заемщику нужно пройти такие шаги:

Не все клиенты банка могут взять нецелевую ипотеку под залог недвижимости, а только те, что соответствуют таким критериям:

• возраст заемщика на момент подписания договора – не меньше 21 года;
• максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки – не больше 75 лет;
• стаж работы – 6 месяцев на последнем месте;
• обязательное привлечение созаемщиков, которыми могут выступать близкие родственника заемщика, его друзья, коллеги. Однако созаемщиками не могут быть индивидуальные предприниматели, директора, руководители, главные бухгалтеры, собственники малых предприятий;
• заемщик должен быть гражданином РФ.

Документы для взятия нецелевой ипотеки в 2022 году

Вместе с заявкой на получение ипотеки на неопределенные цели заемщик должен предоставить банковскому сотруднику такие документы:

• паспорт (оригинал и копия);
• справка по форме Банка или 2–НДФЛ;
• справка о занятости заемщика (о том, что он работает на конкретном предприятии/организации, на конкретной должности, столько-то времени).

Если банк одобрит заявку клиента, тогда тому дополнительно нужно будет принести документы по объекту залога. Принести их он должен в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки.

Документы на залоговое имущество по программе нецелевого ипотечного кредита должны быть такими:

• договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве собственности и другие документы, которые подтверждают права собственности заемщика на предмет залогового имущества;
• отчет об оценке стоимости залогового имущества (квартиры или дома);
• выписка из ЕГРН;
• техпаспорт жилого помещения.

Рефинансирование нецелевого ипотечного кредита

Под программой рефинансирования в общем смысле понимается процесс перевода действующего ипотечного кредита на другие, более выгодные условия. Обычно рефинансирование происходит на уровне банков, хотя некоторые финансовые структуры предлагают клиентам рефинансировать ипотеку в их же банке на более выгодных условиях.

Что касается рефинансирования ипотечного кредита без конкретной цели, то ставки по такой программе обычно выше, чем при рефинансировании ипотеки, взятой под определенную цель.

Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости» от Сбербанка

Крупнейший банк РФ предлагает клиентам оформить ипотеку на любые цели. Условия кредитования:

• невысокая процентная ставка годовых;
• есть возможность взять максимально возможную сумму ипотеки;
• срок кредита – 20 лет;
• для клиентов, имеющих зарплатную карту «Сбербанка» или тех, кто застрахует свою жизнь в момент подписания договора, банк снизит процентную ставку по ипотеке;
• отсутствует комиссия за выдачу ипотеки;
• в качестве залога может выступать не только жилое помещение, но и гараж, земельный участок.

Программа «Нецелевой кредит под залог недвижимости» от банка «ВТБ»

У этого банка свои условия ипотечного кредитования для клиентов, которые хотят взять ипотеку на неопределенные нужды:

• в качестве залогового имущества может выступать только квартира, находящаяся в черте города, где клиент планирует оформить ипотеку;
• закладываемая недвижимость может находиться в собственности как заемщика, так и его супруги, детей;
• на весь срок ипотечного кредитования установлена фиксированная процентная ставка. Никаких ее уменьшений банком не предусмотрено;
• выдается ипотека в рублях;
• срок кредитования ограничивается 20 годами;
• есть возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций.

Что лучше: целевой и нецелевой ипотечный кредит?

Каждый человек сам выбирает, какой ипотечный продукт ему выбрать. Преимущества целевой ипотеки выражаются в следующем:

• процентные ставки по такой ипотеке немного ниже;
• сумма ипотеки выше, чем в нецелевом кредите.

Если говорить о нецелевой ипотеке, то банк может выдать клиенту крупную сумму под залог недвижимости, если залоговое имущество будет оценено не на меньшую сумму.

Клиенту не нужно будет отчитываться перед банком, на какие цели ему нужны деньги, советоваться с ним и предоставлять документы на жилье, которое он планирует взять по ипотеке. К тому же банк не будет отслеживать денежные потоки клиента и требовать от него отчета за расходованием ипотечных средств.

Можно ли получить крупную сумму, оформляя нецелевую ипотеку?

Да, можно, однако банки очень внимательно рассматривают такую кандидатуру, предъявляют к ней особые требования:

• Заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
• Имущество, оставляемое заемщиком в качестве залога, должно быть ликвидным. Это значит, что в случае невыполнения заемщиком условий договора, банк сможет быстро продать его залоговую квартиру.
• Клиент должен иметь постоянный доход.

Главное преимущество оформления нецелевого ипотечного кредита в том, что заемщику не нужно отчитываться перед банком, куда ушли его деньги. А минус в том, что к залоговому имуществу заемщика в этом случае банки выдвигают жесткие требования.

Поэтому не каждому человеку они одобряют заявку, а только тем клиентам, у которых залоговое имущество соответствует банковским ожиданиям: является ликвидным, находится в хорошем состоянии, в черте города.

Да и такая скрытность заемщика не всегда идет ему на руку: банки более тщательно проводят процедуру проверки таких клиентов, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, связанных с потерей денег.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/netselevoj-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/

Источник https://bankis.ru/poluchit-kredit-pod-zalog-imushchestva-riski-i-posledstviya-kakie-banki-vydayut-dengi/

Источник https://ipoteka-expert.com/necelevoj-ipotechnyj-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/