Как быть с кредитом если человек умер?

Бывают ситуации, когда после смерти родственника в наследство остается не имущество или материальные ценности, а активный заем. Мало кто будет готов к такому. В такой непростой момент родственникам приходиться заниматься еще и вопросом наследования кредитов. Как быть с кредитом, если человек умер? Кто погашает кредит умершего? Нужно ли платить кредит если человек умер? Ответы на эти и многие другие вопросы знают эксперты компании«Кредитдепт». Разберемся подробно.

Что происходит с кредитом если человек умирает?

Спустя 2 или 3 месяца просрочки банк может заинтересоваться заемщиком и через некоторое время выяснить о его смерти. Если человек, который брал кредит умер, то в течение 6 месяцев со дня смерти банк обязан прекратить выплату процентов. Поэтому родственникам необходимо как можно быстрее сообщить о трагедии финансовому учреждению, предоставить копию свидетельства о смерти и написать заявление о прекращении начисления процентов и штрафов.

До того момента, пока наследники не приняли наследство (это период до 6 месяцев), кредит остается в замороженном состоянии.

Что говорит закон, если человек умер и остался кредит?

В 2018 году в Украине вступил в силу Закон «О возобновлении кредитования», текст которого опубликовало официальное правительственное издание «Голос Украины». Он предполагает уменьшение рисков кредиторов при осуществлении кредитных операций, что облегчит доступ субъектов хозяйствования и физических лиц к использованию банковских займов. Также процесс регулируется Гражданским Кодексом Украины (статьи 1281 и 1282).

По словам банкиров, восстановлению широкого кредитования мешает незащищенность финансовых учреждений от недобросовестных заемщиков. Несмотря на пробелы в законодательстве, заемщики изобретают схемы, позволяющие им не возвращать кредиты если человек взявший кредит умер. После принятия закона банки получили доступ к информации о клиентах, которая важна для кредитных отношений. Также в случае смерти должника банки будут знать, кто является наследником, с кого спрашивать долг. Банк имеет право возмещать долг у того, кто вступит в наследство. Сумма кредита и процентная ставка не сможет быть больше той, которая установлена в кредитном договоре.

Что делать с кредитом если человек умер?

Некоторые финансовые организации целенаправленно рекомендуют родственникам не прекращать погашение кредита. Это не совсем правильно. Пока родственники не стали наследниками, ничего нельзя сделать с кредитом.

Родственники, которые через 6 месяцев вступили в законные права и будут нести финансовую ответственность в пределах наследства, которое они приняли. Причем банк может требовать не только выплату самого кредита с процентами, но и процентов, начисленных после смерти.

После вступления в наследство необходимо все отношения с банком урегулировать сразу и договориться о подходящем графике выплат. Если кредитор не знал о смерти своего должника дольше чем 6 месяцев, то он может в течение года требовать возврат долга.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика?

Если человек, бравший кредит не оставил ничего в наследство, или у него нет совсем родственников, то выплачивать кредит некому. Более того, если есть родственники, которым ничего не было передано в наследство, платили кредит после смерти, они могут обратиться в суд с просьбой вернуть проценты за это время.

• Должник, который был женат или замужем, соответственно перекладывает свои обязательства на жену или мужа.
• Если наследодатель не состоял в браке, то кредит переходит родителям. Если заем был застрахован, в некоторых случаях кредиторы могут пойти на списание.
• В том случае, когда супруги были в разводе и он официально оформлен, на бывших супругов не будут переходить обязательства.

Нужно ли платить кредит если человек умер и есть страховка?

При оформлении крупных кредитов на долгое время, например, ипотека или авто в кредит, банки могут требовать обязательную страховку. При получении ссуды страхование жизни имеет ряд своих особенностей. С одной стороны, кредитор будет выгодо получателем, а с другой – вся задолженность, которая будет перед банков, в случае смерти заемщика не перейдет по наследству, а будет погашена страховыми выплатами.

Кредитору выгодна страховка, так как он гарантирует возврат средств, к тому же не нужно ждать пока наследники вступят в свои права.

Как не платить кредит за умершего?

Если человек умер кредит остался есть способ его не платить – это совсем не вступать в наследство. Если нет желания принимать наследство, то человеку нет необходимости никуда обращаться. Имущество или другая собственность умершего просто будет переходить государству. Такой вариант выплаты кредита после смерти заемщика подойдет, если кроме долга нет ничего в наследстве.

Когда есть недвижимое имущество, автомобиль или стоящее наследство, можно проконсультироваться с оценщиком, нотариусом и взвесить все за и против, разобраться есть ли смысл потом выплачивать кредит.

Банк имеет право требовать выплату ссуды только 6 -12 месяцев. Если наследника никак не уведомили сотрудники банка о кредите, он имеет право не делать никаких выплат.
В некоторых случая финансовые организации обращаются к колекторам в агентство. Специалисты компании «Кредитдепт» имеют многолетний опыт в предоставлении услуг по возврату долгов в Киеве и по Украине. Доступные цены и оперативное решение проблем – ключевые преимущества агентства.

Как быть с кредитом, если тебя уволили?

Ситуация и так не простая, когда есть незакрытый кредит, но она усложняется, если при этом заемщик потерял работу. Расскажем, как быть в этом случае, чтобы минимизировать свои потери.

При оформлении кредита заемщик должен проанализировать свои доходы и определить, какую сумму денежных средств он готов будет ежемесячно выплачивать банку. В свою очередь банковские учреждения тщательно анализируют платежеспособность клиента и проводят кредитный скоринг, после чего определяют, какую сумму денег выдать в долг.

Но случаются непредвиденные ситуации, такие как увольнение, и особенно часто это происходит в период экономического кризиса. На сегодняшний день в России ситуация на рынке труда постепенно стабилизируется, за последние месяцы компании стали меньше сокращать сотрудников, но ситуация по-прежнему остается сложной. Ни один человек не застрахован от потери работы, и особенно сложно приходится людям, вынужденным выплачивать кредит.

Если в течение двух недель после увольнения удастся найти работу, то никаких проблем не возникнет. По условиям некоторых кредитных договоров заемщик должен уведомить банк о смене места работы, поэтому желательно сообщить кредитному консультанту такую информацию. Если поиск новой работы затянется на месяцы, придется думать, как быть с кредитом. Среди наиболее распространенных вариантов можно выделить следующие:

1.Обращение в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора

Банк заинтересован в том, чтобы заемщик выплатил кредит, поэтому в случае увольнения не стоит скрывать эту информацию от сотрудников банковского учреждения. Иногда банки идут навстречу клиентам и пересматривают условия кредитного договора, например, уменьшают процентную ставку либо устанавливают льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

Часто по условиям кредитования, если заемщик не может внести ежемесячный платеж, то через месяц банк вправе потребовать погашения всей суммы задолженности. Поэтому не нужно игнорировать уведомления от банка и скрывать от его сотрудников факт увольнения.

Банки не заинтересованы привлекать коллекторов к взысканию долга либо передавать дело в суд, поэтому нужно убедить сотрудников в том, что ведется активный поиск работы, поэтому финансовые трудности носят временный характер.

2.Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита с целью погашения займа. Оно может осуществляться прежним банком-кредитором или любым другим. Желательно, чтобы новый кредит выдавался на более выгодных условиях. Особенно часто банки проводят рефинансирование ипотечных кредитов.

В большинстве случаев схема перекредитования выглядит так: заемщик обращается в другой банк и оформляет там новый кредит, после чего полученные деньги направляет на погашение долга по старому кредиту. В случае если заем был залоговым, залог необходимо будет перерегистрировать в новом банке, чтобы уменьшить процентную ставку. При рефинансировании ипотечного кредита сторонний банк перечисляет деньги на счет прежнего банка и становится кредитором.

Прежде чем провести рефинансирование, обязательно необходимо внимательно изучить условия кредитования и убедиться, что такой вариант будет выгодным. Например, в случае с ипотечными кредитами есть смысл проводить рефинансирование лишь в том случае, если процентная ставка будет ниже на 2–3 %. Очень важно учесть сумму начисленных комиссий и штрафов в прежнем банке за досрочное погашение займа.

Самый большой недостаток рефинансирования кредита — увеличение срока его выплаты. Но когда у заемщика нет стабильных доходов из-за потери работы, такой способ поможет избежать серьезных проблем, таких как требование кредитора погасить всю задолженность, передача дела в суд и конфискация имущества.

3.Продажа залогового имущества

Если кредит залоговый, можно продать залоговое имущество и направить полученные средства на выплату долга, но тут немало подводных камней. Во-первых, часто залогом выступает квартира, машина, дом, и многие должники не согласны лишаться ценного для них имущества. Во-вторых, сумма вырученных средств будет гораздо меньше, чем фактическая рыночная стоимость имущества, поэтому такой вариант невыгоден.

4.Внесение небольших сумм для погашения кредита

Если из-за увольнения нет возможности оплачивать взносы по кредиту, обязательно нужно перечислять банку хотя бы небольшие суммы денег. Даже если дело дойдет до судебных разбирательств, будет намного проще убедить суд в том, что было сделано все возможное для погашения кредита.

5.Признание банкротства

В 2015 году вступил в силу новый Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которым у заемщика, который вовремя не смог выплатить кредит, не может быть изъято единственное жилье, предметы домашнего обихода, имущество, необходимое для профессиональных занятий.

Должник имеет право объявить себя банкротом, если долг по кредиту составляет больше 500 тысяч рублей, а оплаты не осуществлялись в течение трех месяцев. Обязательное условие — на руках после внесения взноса по кредиту должна оставаться сумма меньше прожиточного минимума. Статус банкрота присуждается в судебном порядке и сохраняется в течение пяти лет. Как только суд присвоит его, прекращается начисление всех штрафов и неустоек.

Когда суд признает человека банкротом, он устанавливает требование реструктуризировать долг либо наложить арест на имущество с целью его продажи для покрытия долгов. В первом случае устанавливается график внесения оплат, в котором обязательно указываются сроки и суммы.

Чтобы получить статус банкрота, необходимо подать заявление в суд, в котором обязательно должно быть указано наименование банка и реквизиты кредитного договора, а также описана причина, по которой заемщик не может выплачивать кредит. В качестве доказательства придется представить квитанции, банковские выписки по счету, копию трудовой книжки с записью об увольнении и другие документы.

Каждому по кредиту, от каждого по 5,9%. Разбор Банки.ру: потребительский кредит банка «Открытие» с единой ставкой для всех

Банк «Открытие» вышел на рынок с интересным предложением: кредит наличными под 5,9% до 5 млн рублей для всех и на весь срок займа, никаких скрытых штрафов, комиссий и залога. Одно из главных требований, чтобы получить такую ставку, — наличие страховки. При этом средняя ставка беззалогового потребительского кредита на срок от одного года и на сумму свыше 300 тыс. рублей, по данным Банка России, в III квартале составила 13,15% годовых. Банки.ру разобрался, зачем здесь все-таки нужна страховка и кому стоит брать один из самых дешевых кредитов наличными на рынке.

Кому выдают?

У «Открытия» стандартные требования к заемщику. Возраст, независимо от пола клиента, должен составлять от 21 года до 68 лет, для пенсионеров — до 75 лет на момент подачи заявки. На последнем месте работы заемщик должен трудиться не менее трех месяцев, а общий стаж работы должен быть не менее года. У банка есть требование к постоянной регистрации и трудоустройству на территории РФ и в регионе присутствия банка. Минимальный доход заемщика должен составлять 15 тыс. рублей. Кредит доступен для военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов и адвокатов, работающих в бюро, коллегиях и юридических консультациях.

Чтобы получить заем, требуется подтвердить доход. Это можно сделать одним из документов: справкой 2-НДФЛ, по форме банка или запросом работодателя, для пенсионера — справкой из Пенсионного фонда или другого органа, начисляющего пенсию. Также принимается справка в свободной форме и другие документы, в том числе заверенная выписка по зарплатному счету в другом банке. Кроме того, банк учитывает и дополнительные доходы — например, от сдачи жилья в аренду, репетиторства или оказания каких-нибудь услуг. Их подтверждать не надо, как основной доход, но если вы хотите получить большую сумму займа, это будет преимуществом.

Условия и откуда берутся 5,9% годовых каждому

Сумма, которую можно оформить под 5,9% годовых, варьируется от 50 тыс. до 5 млн рублей. Срок — от двух до пяти лет. Банк обещает, что ставка сохранится на протяжении всего срока и гарантируется каждому, кто соответствует риск-политике банка.

Деньги банк начисляет на бесплатную дебетовую карту Opencard, которую выдает вместе с кредитом.

Неустойка за просрочку платежа составляет 0,1% за каждый день после даты, когда нужно было внести платеж.

«Комплектом» к кредиту идет требование застраховаться, невыполнение которого влияет на ставку и ведет к ее увеличению. Страховая компания должна соответствовать требованиям банка, а полис придется оплатить из собственных средств или с получаемого кредита. Здесь нужно обратить внимание, что страховка является обеспечением исполнения обязательств по кредиту. Это вполне вписывается в парадигму залога по кредиту: если от вас напрямую не требуют заложить квартиру, когда вы берете потребкредит на 5 млн рублей, то хотя бы застрахуйтесь. Заемщик должен иметь страховой полис, в перечень рисков которого входит смерть, получение инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование онкологии, инфаркта или инсульта, телесные повреждения в результате несчастного случая либо увольнение с работы.

Рефинансирование кредитов

Ставка на рефинансирование кредитов будет такая же — 5,9% годовых. Однако для этого нужно соблюсти ряд требований к самому заемщику и кредитной истории. Так, по рефинансируемому займу или кредитке должно быть выполнено три ежемесячных платежа, полностью и без просрочек. Минимальная сумма рефинансирования — 50 тыс. рублей. У заемщика не должно быть просрочек в кредитной истории за последние 12 месяцев.

Рефинансируемый кредит нужно закрыть в течение 60 дней. Если банк, в котором погашается кредит, не передаст своевременно информацию в БКИ, то тогда документы, что кредит закрыт, нужно принести самостоятельно. Если с документами все хорошо, банк «Открытие» пришлет СМС. В противном случае банк увеличит ставку на 5 процентных пунктов.

Для получения ставки 5,9% остается требование о наличии страховки.

Что еще интересного?

«Фишка» этого потребкредита — снизить платеж можно получаемым кэшбэком. Для этого как раз и нужна бесплатная дебетовая карта, которую банк выдает вместе с займом. По карте за покупки начисляется ежемесячно до 3 тыс. бонусных рублей, которыми можно компенсировать всю сумму уплаченных процентов по кредитам. Главное, чтобы на момент проведения компенсации договор с банком был действующим.

Как погашать?

Кредит погашается аннуитетными, то есть равными, ежемесячными платежами. Вносить их можно в мобильном приложении или интернет-банке, переводом с дебетовой карты «Открытия» на сайте банка, через банкомат, в офисах банка — за это комиссия взиматься не будет.

Заем можно погасить досрочно полностью или частично. Для этого можно подать заявку в мобильном банке, интернет-банке или позвонив в контакт-центр. Частичное погашение задолженности осуществляется только в дату платежа. Полное — в любую дату. О том, что заявка принята, банк пришлет СМС.

Заемщик может отложить или перенести платеж с помощью услуг банка «Отложенный платеж» и «Перенос платежа». Ими можно воспользоваться не чаще раза в год и не позже чем через три месяца после получения кредита. Но если у клиента нет просрочки дольше 30 дней в течение последних шести месяцев, то «Отложенным платежом» можно воспользоваться раз в полгода.

Использование «Отложенного платежа» увеличивает сумму последующих ежемесячных взносов, срок кредита остается таким же. Перенести платеж с соответствующей услугой можно в пределах календарного месяца.

Как оформить?

Оформить кредит можно онлайн, заполнив заявку на сайте банка open.ru. Сначала следует указать имя и номер телефона, который нужно будет подтвердить кодом. После этого — заполнить паспортные данные, доход, цель (есть рефинансирование) и сумму кредита. Также нужно выбрать, как получить заем: в отделении банка или с доставкой по адресу.

После оформления заявки нужно дождаться одобрения банка. Он пришлет СМС с решением через несколько минут после заполнения заявки. Положительное решение банка действительно в течение месяца.

После того как заявка будет одобрена, нужно будет подписать индивидуальные условия кредитования. После этого банк перечислит деньги на дебетовую карту Opencard, которая выдается клиенту бесплатно при оформлении займа. Представитель банка привезет ее в любое удобное для клиента место. Доставка бесплатная и доступна в 28 крупнейших городах страны.

Подведем итоги

Плюсы

• Привлекательная ставка на рынке, отсутствие залога и возможность получить большую сумму — до 5 млн рублей.
• Ставка 5,9% годовых доступна для всех клиентов.
• Проценты по кредиту можно компенсировать кэшбэком, который будет начисляться за совершение покупок с Opencard. Карта, как и доставка, бесплатная.
• Нет скрытых комиссий или штрафов.
• Можно погашать досрочно.

Минусы

Необходимость оформления страховки для получения низкой ставки. При этом страховка в данном случае станет гарантией исполнения обязательств при полном отсутствии залога.

Хотите купить что-то дорогостоящее, отправиться в отпуск, оплатить учебу или сделать ремонт, который давно собирались? У вас есть достаток, но прямо сейчас не хватает на очень крупные траты? Тогда вам подойдет этот кредит. Нет денег на необходимые покупки? Лучше не надо.

Источник https://creditdebt.com.ua/blogru/tpost/osaubc3os1-kak-bit-s-kreditom-esli-chelovek-umer

Источник https://moneyman.ru/articles/kak-byt-s-kreditom-esli-tebya-uvolili/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10957326