Как получить кредит на бизнес с нуля

Потребительское кредитование в банковской среде считается одним из самых перспективных и доходных направлений. Однако бизнесменам привлечь заемное финансирование намного сложнее: банки уверены в рискованности таких инвестиций, а потому во избежание возможных убытков предъявляют к предпринимателям и компаниям множество дополнительных требований.

Чтобы разобраться в том, как получить кредит на бизнес, владельцы малых предприятий вынуждены перерабатывать огромные объемы информации и даже вносить изменения в отработанные производственные процессы, пытаясь сделать проекты более привлекательными для банков, но только 20–30% заявок в итоге одобряются кредитными инспекторами. Впрочем, это говорит скорее о недостаточной настойчивости предпринимателей, чем об излишней строгости банковской системы — ведь некоторые бизнесмены регулярно проходят все этапы проверки и получают кредиты.

Виды кредитования

Не все направления предпринимательской деятельности оцениваются кредитными экспертами одинаково. Основные критерии, которыми руководствуются банки в процессе принятия решения — это возможные факторы риска и вероятность возврата кредита. Поэтому некоторые предприниматели, создающие многообещающие проекты, лишены возможности получить кредит на открытие бизнеса с нуля.

Приоритеты банков в вопросах кредитования

Ассортимент кредитных продуктов, предлагаемый банками малому бизнесу, охватывает практически все сферы коммерческой деятельности — создание и расширение предприятия, пополнение оборотных средств, покупку недвижимости и даже продажу дебиторской задолженности.

Самые распространенные программы кредитования:

• Потребительский кредит. Чтобы взять кредит на развитие бизнеса с нуля как частное лицо, необходимо лишь подтвердить наличие у заемщика источников дохода и представить минимальный комплект документов;
• Кредит на открытие бизнеса. Предпринимателям предоставляется возможность создать собственное дело с привлечением кредитных средств, однако основным условием для их получения является покупка франшизы, предлагаемой одним из партнеров банка;
• Экспресс-кредит. По этой программе можно получить для малого бизнеса кредит без залога в течение нескольких часов. Возможные риски банки компенсируют небольшими объемами кредитования и повышенной процентной ставкой;
• Покупка залогового имущества. Банки часто продают автомобили, оборудование или недвижимость, изъятые у объявивших себя банкротами неплательщиков. Данная программа — это способ приобретения имущества должников с отсрочкой платежа;
• Коммерческая ипотека. Рассматривая, как получить кредит под бизнес для приобретения складских или производственных помещений, желательно договориться с банком об использовании этой недвижимости в качестве кредитного обеспечения;
• Пополнение оборотных средств. Бизнесмены получат средства на пополнение запасов сырья и полуфабрикатов, если используют в качестве залога активы предприятия — технику, оборудование, недвижимость, земельные участки;
• Овердрафт. Получить кредит для малого бизнеса в банках можно для своевременного исполнения обязательств перед контрагентами в случаях, когда поступление средств на расчетный счет задерживается;
• Факторинг. Предприятие, предоставляющее своим покупателям отсрочку платежа, имеет возможность уступить долговые обязательства партнеров банку-кредитору за 75–90% от их общей суммы;
• Рефинансирование. Так как получить кредит малому бизнесу в банках достаточно сложно — предприниматели, срочно нуждающиеся в деньгах, иногда вынуждены соглашаться на высокие процентные ставки и короткие сроки. Если впоследствии появится возможность получить ссуду на более выгодных условиях — достаточно оформить новый кредит и полностью погасить старый.

Особенности процесса кредитования

Причины такой настороженности заключаются в сложности оценки уровня риска и регулярных случаях банкротства начинающих бизнесменов: платежеспособность наемного работника проверить несложно, тогда как эффективность организации бизнес-процессов и потенциал предпринимателя являются величинами абстрактными, а для их анализа необходимо привлекать значительные ресурсы. Поэтому в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, необходимо учитывать ряд особенностей процесса кредитования банками субъектов предпринимательской деятельности:

1. Процентные ставки превышают аналогичные показатели для физических лиц;
2. Сроки погашения кредита — от 3 до 5 лет;
3. Размер первоначального взноса и гарантии поручителя имеют решающее значение;
4. Предприниматель должен открыть расчетный счет в банке-кредиторе, а в некоторых случаях даже оформить депозитный договор на оговоренную сумму;
5. Банк обязательно потребует от предпринимателя заключения договоров о страховании жизни, здоровья и залогового имущества;
6. Взять кредит для ИП на развитие бизнеса наличными невозможно — чаще всего речь идет о поэтапном перечислении средств на банковский счет компании;
7. Некоторые банки отказывают предпринимателям в возможности оформить потребительский нецелевой кредит на частное лицо.

Требования к заемщику

• Предприятие существует уже 6–12 месяцев и успешно работает на рынке;
• Заемщик владеет недвижимостью, имуществом или ценными бумагами, подходящими в качестве залога;
• Предприниматель занимается бизнесом или собирается открыть предприятие по месту жительства и в непосредственной близости от банка-кредитора;
• Возраст заемщика — от 27 до 45 лет;
• Более предпочтительны кандидаты, состоящие в браке и воспитывающие детей;
• Предприниматель не имеет неоплаченных штрафов, долгов по другим кредитам или коммунальным платежам;
• Невозможно получить кредит на бизнес в банке как ранее судимым лицам, так и находящимся под следствием;
• Кандидат не должен состоять на учете в ПНД или в наркологическом диспансере.

Как повысить шансы на успех

• Кандидат должен быть уверен в том, что ему нужен именно кредит. В некоторых случаях владельцы предприятий привлекают избыточные средства вместо того, чтобы провести оптимизацию бизнес-процессов и минимизировать расходы;
• Требуется профессиональная команда. Банки тщательно оценивают компетентность не только руководителей, отвечающих за развитие бизнеса, но и работников, ведущих финансовую отчетность;
• Не следует обманывать банк. Предприниматели, пытающиеся получить кредит под бизнес план, часто завышают экономические показатели и прогнозы по продажам;
• Нужно вложить в бизнес собственные деньги. Предприниматель, который готов изыскать 20–30% от необходимой суммы самостоятельно, имеет определенные преимущества перед тем, кто строит бизнес полностью на заемных средствах;
• Бизнес должен быть представлен с лучшей стороны. Понятно, что в каждом направлении деятельности имеется множество нюансов, однако, не следует перегружать банковских работников избыточной информацией.

Бизнес-план

1. Сколько заемных средств нужно привлечь?
2. Как они будут израсходованы и каков поэтапный план финансирования?
3. Как изменится доходность бизнеса после такого инвестирования?
4. Какие суммы можно безболезненно извлечь из оборота для погашения кредита?
5. Есть ли альтернатива кредитованию?

Результаты следует оформить в подробный структурированный бизнес-план. Предприниматель, изучающий, как получить кредит малому бизнесу с нуля, должен понимать, что этот документ представляет собой не только инструкцию по ведению коммерческой деятельности, но и способ продемонстрировать банку очевидные перспективы успешного погашения долга. В такой план нужно включить:

1. Резюме. Раздел описывает достоинства проекта, его преимущества и главные цели создания или расширения бизнеса;
2. Анализ рынка. Следует привести данные о емкости рыночного сегмента, оценить потребности покупателей и конкурентоспособность данного конкретного предложения;
3. План маркетинга. Здесь нужно упомянуть основные мероприятия, связанные с продвижением товара, а также оценить их эффективность;
4. План технической доработки. Этот раздел должен показать, каким образом инвестирование повлияет на улучшение качества продукта и повысит спрос на него;
5. Производственную часть. Здесь нужно перечислить необходимые для реализации плана оборудование, помещения, сырье и материалы;
6. Кадровую структуру предприятия. В разделе следует описать распределение должностей и обязанностей, обосновать необходимость привлечения новых сотрудников;
7. Календарный план. Нужно указать основные этапы реализации проекта с указанием их длительности — от старта до получения прибыли;
8. Оценку рисков. Здесь необходимо оценить негативные воздействия на бизнес, вызванные действиями конкурентов, повышением стоимости сырья, падением цен на продукцию или срывом графика поставок;
9. Финансовый план. В разделе следует привести основные экономические показатели, вычислить объемы прибыли, рентабельность и срок окупаемости проекта.

Если кредитный инспектор увидит в представленной идее потенциал, он может даже предложить доработать план в соответствии с требованиями банка. Поэтому перед тем, как взять кредит для малого бизнеса, нужно максимально ответственно подойти к вопросу разработки проекта.

Перечень документов

• Заявка на получение кредита по установленной форме;
• Анкета с личными данными предпринимателя;
• Полная копия паспорта (все страницы с записями);
• Военный билет или другой документ, его заменяющий (для мужчин моложе 27 лет);
• Выписка из государственного реестра (ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
• Свидетельство о постановке на учет в ФНС;
• Справка об отсутствии долгов по налоговым отчислениям;
• Лицензии и допуски (если таковые требуются);
• Разрешение Роспотребнадзора на использование производственных площадей;
• Финансовая отчетность предприятия за прошедший период;
• Документы, удостоверяющие право собственности на залоговое имущество;
• Бланк с образцом печати и подписи ответственного лица;
• Подробный бизнес-план.

Если предприниматель привлекает поручителя в качестве гаранта сделки — следует представить банку доказательства платежеспособности данного субъекта (справку о доходах для частного лица или налоговую декларацию для ИП).

Как получить кредит?

• Разработку бизнес-плана;
• Поиск подходящих банков и программ кредитования;
• Сбор необходимого комплекта документов и подачу заявления;
• Анализ проекта и предприятия банковскими экспертами;
• Получение одобрения или отказа в кредитовании;
• Подписание договора и перечисление денег.

Как получить кредит на новый бизнес?

Получить кредит на открытие бизнеса с нуля достаточно сложно, поскольку банки менее всего уверены в надежности именно начинающих предпринимателей. Чтобы увеличить шансы на успех, следует предпринять определенные действия:

• Найти банки, кредитующие стартапы, и проконсультироваться с ними по вопросу о том, можно ли взять кредит на открытие бизнеса в избранной сфере деятельности;
• Изучить требования банков к проектам и сопроводительной документации;
• Самостоятельно изыскать как минимум 20% суммы, необходимой для финансирования проекта — банки положительно воспринимают готовность заемщика вложить в бизнес собственные деньги;
• Заранее заключить соглашения с поставщиками сырья и материалов, покупателями, подписать договор аренды производственных помещений;
• Выделить имущество, которое может быть использовано как залог.

Чтобы произвести положительное впечатление на банковских работников, придется уделить некоторое внимание своей внешности, поведению и речи. Кроме того, немаловажное значение имеют образование, специальность и стаж работы кандидата. Однако основные признаки надежности заемщика — это:

• Наличие качественного проработанного бизнес-плана;
• Наличие справки о доходах и других документов, подтверждающих наличие у предпринимателя имущества или средств;
• Отсутствие иных кредитных обязательств, в том числе перед другими банками;
• Поручительство лица, имеющего постоянный источник доходов или владеющего имуществом, которое может быть использовано в качестве залога.

Как получить кредит без залога?

• Возраст заемщика — от 21 до 60 лет;
• Успешная предпринимательская деятельность на протяжении последних 12 месяцев;
• Определенный уровень ежемесячного оборота средств на счете предприятия.

Кроме того, в некоторых ситуациях банки идут навстречу предпринимателям и с большой вероятностью принимают положительное решение:

• Предприятие является постоянным клиентом банка, имеет здесь расчетный счет и ранее уже погашало подобные займы вовремя;
• Бизнесмен владеет собственностью или оборудованием, которые хоть и не соответствуют требованиям к залогу, однако, могут быть изъяты в случае просрочки.

Как получить кредит на расширение бизнеса?

1. Владеть имуществом, которое может быть использовано в качестве залога;
2. Успешно заниматься данным видом деятельности на протяжении полугода;
3. Добиваться постоянного роста прибыли в течение этого времени;
4. Вести полностью открытую бухгалтерию, не утаивать доходы от государства;
5. Не иметь задолженностей по кредитам, налоговым и коммунальным платежам.

Скорее всего, работники банка захотят ознакомиться с бухгалтерской документацией предприятия и изучить финансовые отчеты, которые должны быть оформлены идеально. Такой аудит помогает кредитным инспекторам оценить:

• Баланс доходов и расходов предприятия;
• Величину дебиторской и кредиторской задолженностей;
• Объемы собственных средств заемщика и их соразмерность объемам кредитования;
• Наличие и ликвидность активов предприятия;
• Общую рентабельность.

Как получить кредит на покупку бизнеса?

Соответственно, перед тем, как получить кредит на покупку бизнеса, нужно привлечь опытного специалиста для изучения производственной документации, провести аудиторскую проверку компании и оценить рентабельность проекта. Подобная информация потребуется не только предпринимателю, но и банковскому работнику, принимающему решение о кредитовании покупки: процесс покупки готового бизнеса, могут сопровождать некоторые сложности:

• Преувеличение доходности. Немногие бизнесмены готовы продать успешно работающее предприятие с налаженными бизнес-процессами;
• Переманивание клиентов и персонала. Бывший владелец может создать аналогичную компанию и увести за собой наиболее ценных сотрудников и заказчиков;
• Скрытые долги и отложенные штрафы. Возможно, до момента продажи собственник вел дела с нарушениями законодательства, которые выявит очередная проверка;
• Снос производственных помещений. Перед покупкой желательно посетить городской отдел архитектуры и удостовериться в том, что приобретаемое здание не подлежит сносу;
• Расторжение договора аренды. Также нужно удостовериться в том, что арендодатель не планирует прекратить действие договора аренды при смене владельца.

Предпринимателей, заинтересованных в приобретении готового бизнеса, можно разделить на три основные категории:

1. Владельцы предприятий, работающие в аналогичном направлении;
2. Бизнесмены, работающие в совершенно иной отрасли;
3. Физические лица, желающие заняться бизнесом.

Для последней категории покупателей вероятность одобрения заявки инспектором наименьшая, так как взять кредит на бизнес безработному, не владеющему опытом коммерческой деятельности в избранной сфере, практически невозможно.

Как получить кредит при поддержке государства?

Чтобы получить специальный кредит малому бизнесу от государства в 2021 году, заемщик должен принять на себя обязательства по использованию полученных средств для улучшения социальной и экономической ситуации в регионе — например, создать несколько новых рабочих мест. В свою очередь, государство компенсирует ему часть процентной ставки за пользование кредитом:

• При кредитовании на три года и более — 2/3 от ставки рефинансирования, утвержденной в 2021 году на уровне 4,25%;
• При кредитовании на 2–3 года — половину ставки рефинансирования;
• При кредитовании на два года и менее — 1/3 от ставки.

Помощь малому бизнесу от государства в 2021 году выделяется по решению конкурсной комиссии, работающей при региональном центре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Для получения компенсации необходимо представить ее членам:

• Доказательства отсутствия задолженности перед ФНС и страховыми фондами;
• Банковскую выписку, показывающую, что до момента запроса помощи предприятие самостоятельно и вовремя погашало кредит;
• Бизнес-план с акцентом на ценность проекта для общества;
• Документы, подтверждающие право собственности на фонды и активы, позволяющие успешно реализовать проект.

Здесь же можно ознакомиться с информацией о банках, оформляющих льготные кредиты, а также изучить их требования к бизнес-проектам. Кроме того, с центрами сотрудничают фонды поддержки СМСП, выдающие гранты на открытие бизнеса в 2021 году для начинающих предпринимателей: владельцы предприятий, получившие отказ в банковском кредитовании, могут подать заявку на выделение безвозмездной помощи путем участия в конкурсе.

Причины отказа в кредитовании

1. Собран неполный пакет документов, либо в их оформлении присутствуют ошибки;
2. Клиент когда-то допустил просрочку одной из выплат по предыдущим кредитам;
3. Заемщик отказывается от страхования жизни или имущества;
4. Банк специализируется на иных отраслях;
5. Предприниматель не располагает кредитным обеспечением.

Лучшая стратегия в данном случае — работать с несколькими банками: открыть в них расчетные счета, стать постоянным клиентом, взять и вовремя погасить небольшую ссуду для улучшения кредитной истории. В крайнем случае, предпринимателю придется разбираться в том, как безвозмездно получить деньги на развитие малого бизнеса 2021 от государства.

Заключение

Практически все крупные банки предлагают предпринимателям на выбор несколько программ кредитования: такие продукты характеризуются коротким сроком и повышенной процентной ставкой, а потому выгодны для подобных учреждений. Впрочем, суммы, о которых идет речь, чаще всего измеряются миллионами рублей. Для сравнения: рассматривая, как получить субсидию малому бизнесу от государства в 2021 году, кандидат может ожидать выделения максимум 300000–500000 рублей в качестве гранта, однако, при этом он должен выполнить множество условий и пройти тщательный конкурсный отбор.

Чтобы сделать процесс привлечения заемного финансирования безболезненным, следует подойти к нему со всей ответственностью: тщательно проанализировать доходы и расходы предприятия, убедиться в необходимости кредитования, а также выбрать стабильный и надежный банк, который не изменит условий сделки или не лишится лицензии через несколько лет.

Кредит для открытия малого бизнеса для ИП: где и как его можно получить?

Открытие собственного дела, пусть даже совсем небольшого, требует денежных вложений, причем, зачастую, немалых. У большинства людей, еще вчера работавших в обычной организации и получавших самую обычную заработную плату, достаточного количества денег, как правило, нет.

В этом случае можно обратиться за финансовой помощью в банк, выдающий займы на целевые нужды (в данном случае на открытие малого бизнеса). Как это сделать, и как минимизировать риск отказа в выдаче необходимых денежных средств?

Как индивидуальному предпринимателю получить кредит на открытие собственного бизнеса?

Получить денежные средства для финансирования собственного бизнеса ИП может, обратившись в банковскую организацию. Оформление кредита, выдаваемого для развития бизнеса, может осуществляться несколькими способами:

Целевой кредит

Для получения займа, предназначенного для открытия собственного бизнеса индивидуальным предпринимателем, потребуется зарегистрировать соответствующий статус в налоговой инспекции, после чего подготовить и представить необходимые сведения в банковское отделение. В базовый пакет документов, необходимых для получения займа, входят:

• паспорт и ИНН заявителя;
• свидетельство о регистрации в качестве ИП;
• бизнес-план по открытию собственного дела.

По итогам рассмотрения представленных документов банк примет решение о выдаче кредита, либо об отказе в его выдаче.

Ситуации, при которых банк выносит отрицательное решение по запросу предпринимателя, возникают довольно часто. Главной причиной отказов, как правило, становится тот факт, что оценить платежеспособность лица, зарегистрированного в качестве ИП, довольно сложно.

Если при получении потребительского или ипотечного кредита заемщик предоставляет в банковскую организацию справки о доходах, подтверждающие его платежеспособность, то оценить уровень надежности бизнеса и размер будущей прибыли его владельца довольно сложно.

Многие банки не рискуют выдавать денежные средства таким предпринимателям (особенно в том случае, если бизнес находится на стадии старт-апа) и отказывают в кредитовании, или предлагают оформление займа с высокой процентной ставкой.

Потребительский кредит

Для его оформления потребуется обратиться в банк с заявлением о выдаче кредита на общих условиях. В этом случае придется подтвердить размер дохода с помощью официальных документов (в частности, справки 2-НДФЛ). Средства, выданные в рамках такого кредитования, могут быть потрачены на любые нужды, в том числе и на открытие собственного бизнеса.

Кредит под залог имущества

Если в выдаче кредита на открытие ИП заемщику отказано, а уровень доходов не позволяет получить обычный потребительский кредит, можно воспользоваться возможностью получения займа под залог имущества. Оформить его можно в отделении любого банка, но при этом стоит помнить, что в случае непогашения задолженности в сроки, установленные кредитным договором, возникает риск потери имущества, выступающего в качестве залога.

Несмотря на то, что банковские организации довольно часто отказывают начинающим предпринимателям в выдаче займа, не стоит отказываться от попытки его оформления. Составив подробный бизнес-план и подготовив пакет документов, подтверждающих платежеспособность, можно получить шанс на одобрение заявки банком. В том случае, если в выдаче займа все-таки отказано, можно оформить его под залог имеющейся собственности. Однако в этом случае стоит предварительно оценить все риски, связанные с получением такого кредита, для того чтобы не потерять имущество в случае неудачи в бизнесе.

Источник https://financial-pro.ru/kredity/kak-poluchit-kredit-na-biznes-s-nulya-varianty-kak-vzyat-kredit-dlya-malogo-biznesa-bezrabotnomu/

Источник

Источник