Потребительский кредит: максимальный процент, и как его снизить

Содержание

Потребительский кредит: максимальный процент, и как его снизить

Потребительский кредит

Кредиты

В настоящее время люди часто обращаются в кредитные организации для оформления займа. Банки предоставляют кредиты на разные нужды, среди них покупка транспортного средства, жилья и др. Но самая востребованная банковская услуга – потребительский кредит. Нужно предварительно проанализировать условия кредитных программ и выбрать подходящий вариант. Иначе можно надолго связать себя невыгодными кредитными обязательствами. В статье мы рассмотрим понятия потребительского кредита и максимального процента по этому виду займа. А также узнаем, что потребуется для оформления ссуды.

Что такое потребительский кредит

Определение потребительского кредита полностью раскрыто в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можно дать пояснение определения доступным языком.

Потребительский кредит – это предоставление банковской организацией денежных средств заемщику для приобретения товаров и услуг потребления на условиях возврата. Деньги не должны быть потрачены на предпринимательские цели, зато можно совершить дорогие покупки или оплатить образовательные/медицинские услуги.

Существует следующая классификация потребительского кредита.

По срокам кредитования:

  • Краткосрочный, оформляется на срок до 12 месяцев.
  • Долгосрочный, оформляется на срок более 12 месяцев.

Сегодня максимальный срок кредитования – 7 лет.

По обеспечению:

  • Обеспеченный залогом.
  • Не обеспеченный залогом.

В качестве обеспечения заемщик может предоставить собственное имущество, договор страхования или найти поручителей. Кредитор должен покрыть свои риски, связанные с невозвратом денежных средств заемщиком и потерей прибыли.

Без предоставления гарантий банк скорее всего предложит менее выгодные условия или откажет в выдаче ссуды.

По целевому направлению:

  • нецелевой;
  • целевой (образовательные, медицинские, туристические услуги, покупка бытовой техники и др.).

По виду кредитной организации:

  • банк или МФО;
  • частные лица;
  • организация, в которой трудоустроен заемщик;
  • небанковские организации (ломбарды, кассы взаимопомощи);
  • торговые организации.

По категории заемщиков:

  • пенсионеры;
  • сотрудники государственных организаций;
  • сотрудники бюджетных организаций;
  • собственники подсобных хозяйств и другие.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Потребительский заем, как и все банковские услуги, имеет свои плюсы и минусы. Заемщик должен предварительно ознакомиться со всеми особенностями кредитных программ.

  • Заемщик имеет право расходовать денежные средства по своему усмотрению.
  • Необязательно обеспечивать заем залогом или предоставлять поручителей. Сегодня на рынке финансовых услуг наблюдается высокая конкуренция, и банки значительно упрощают требования к потенциальным клиентам. Иногда необходим минимальный пакет подтверждающих документов. Некоторые кредиторы согласны предоставить ссуду по одному паспорту.
  • Денежные средства можно получить быстро. Банк не анализирует большое количество информации о клиенте. Время рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 3 дней.

Потребительский заем имеет неоспоримые преимущества, но давайте рассмотрим и отрицательные моменты данного вида кредитования. Среди них:

  • Высокая процентная ставка. Банк упрощает требования для заемщиков, что приводит к повышенным рискам. Предлагая быструю выдачу займа и минимум подтверждающих документов, кредитор скорее всего повысит процент по кредиту.
  • Нет возможности получить большую сумму денег. Чаще всего можно оформить ссуду на 200 000 рублей, в более редких случаях банк одобрит размер займа до 1 500 000 рублей.
  • Могут быть комиссионные сборы. Клиенту следует достаточно внимательно изучить кредитный договор. Кредиторы часто включают в стоимость кредита страхование жизни, различные комиссии, из-за чего итоговая стоимость потребительского займа будет высокой. Комиссии и страховые взносы нельзя вернуть при досрочном погашении долга.

Потребительские займы имеют свои плюсы и минусы. Перед подписанием договора клиент должен внимательно проанализировать все нюансы кредитной программы.

Чтобы не встретиться с неприятностями при погашении долга, стоит внимательно и с ответственностью подойти к оформлению кредита.

Виды и формы потребительского кредита

На сегодняшний день банковские организации предлагают много вариантов кредитных программ. Их можно классифицировать по разным факторам.

  1. Персональный кредит – стандартный вариант кредита, когда после одобрения заявки клиент получает наличные денежные средства.
  2. Кредитные карты – на банковской карте предоставляется лимит кредитных средств. Можно использовать наличные деньги и совершать безналичные покупки в торговых точках и интернете.
  3. Овердрафт – предоставленный лимит заемных средств, который превышает первоначальный.
  4. Рассрочка – чаще всего предоставляется в торговых точках на покупку дорогих товаров и услуг.

Для более подробного сравнения форм потребительского займа используйте данные в таблице.

Форма потребительского кредитованияМесто оформленияОтличительные особенности кредитования
На неотложные нуждыБанковский офис1. Скорее всего придется оформить договор страхования

2. Повышенная процентная ставка

2. Есть беспроцентный период кредитования

2. Наименьший срок кредитования

3. Упрощенное рассмотрение заявки

Сегодня у клиентов достаточно большой выбор среди разных вариантов потребительского кредитования.

Следует изучить условия каждой программы и выбрать самый подходящий кредит.

Динамика уровней ПСК ЦБ РФ за последние 3 года

ЦБ РФ начал рассматривать и регулировать показатель полной стоимости займа только в IV квартале 2015 года. А значит, проанализировать динамические изменения максимальной ставки по потребительскому кредитованию можно только за последние 3 года. Рассмотрим показатели максимальной ставки по ссудам, в которых:

Срок кредитования до 1 года. Сумма – от 30 000 до 100 000 руб.

Срок кредитования более 1 года. Сумма – от 30 000 до 100 000 руб.

Срок кредитования более 1 года. Сумма – от 100 000 до 300 000 руб.

Динамика уровней ПСК ЦБ РФ

Именно эти три типа потребительского займа отмечались уменьшением показателя ПСК за последние 3 года. За исключением увеличения максимальной ставки в 4 квартале 2018 года. Хотя фактический рост стоимости займов произошел раньше. Все нововведения в ограничении стоимости кредита, которые появляются за 45 суток, основываются на среднерыночном ПСК предыдущего квартала. А это означает, что рост максимальной процентной ставки по ссудам начался еще в середине 2018 года после значительного уменьшения стоимости займа.

Заранее предугадать динамику в отрицательную или положительную сторону не представляется возможным. Ведь на корректировку данного значения оказывают влияние внешние факторы и сами участники рынка, потому что ЦБ РФ проводит расчет показателя на основании среднерыночных данных ПСК. К тому же население прибегает к оформлению потребительских займов по необходимости, а не для удовлетворения простых желаний.

Особенности алгоритма процентной ставки

В кредитном договоре всегда уделяется внимание процентной ставке. Это основной момент, на который обращает внимание заемщик, если его устраивает годовой процент, то договор будет подписан. Оформление и исполнение всех долговых обязательств регулируется на законодательном уровне посредством нормативных документов.

Общая сумма процентной ставки зависит от разных показателей, таких как включение в кредитный договор возможных штрафов, комиссионных сборов, возможности внести изменения в действующий договор.

Более подробно рассмотрим ограничение формирования годового процента. Есть фиксированная процентная ставка и переменная, которая может меняться. Условия изменения будут оговорены в кредитном договоре.

Кредитор не сможет в одностороннем порядке внести поправки в действующее соглашение. Это возможно только в случае снижения процентной ставки по потребительским ссудам.

Во многих банках клиенту будет предложено оформить договор страхования жизни или застраховать объект залога, которым обеспечивается заем.

Может быть прописана возможность увеличения процентной ставки в случае несоблюдения заемщиком своих кредитных обязательств в срок более 30 дней.

Таким образом кредитор применяет штрафы к клиенту, который не смог вовремя внести ежемесячный платеж по потребительскому займу. Максимальная процентная ставка при отказе от договора страхования или кредита в рассрочку тоже фиксируется в подписанном соглашении между заемщиком и банковской организацией. Максимальный размер годового процента не может превышать предел, установленный Центральным банком РФ.

Клиенту потребуется определить форму погашения начисляемых процентов, она может быть плавающей или с фиксированной ставкой. Чаще всего заемщики решают остановиться на фиксированной процентной ставке, которая определяется изначально и не меняется в течение действия договора. Этот способ более востребованный.

Плавающий процент подразумевает две составляющие: базовая часть и переменный индекс. Индекс будет отвечать за изменение годового процента. Многих клиентов смущают такие условия, и они не выбирают данную схему формирования максимального годового процента.

Растущий индекс скажется на общей сумме задолженности и сумме переплаты по кредитным обязательствам. Но большая часть банковских организаций устанавливает допустимый предел максимального процента в соответствии с рекомендациями законодательства. Поэтому, выбирая плавающую ставку, клиент не будет переплачивать свыше тех условий, которые прописаны в кредитном соглашении.

При введении в силу новых законодательных актов с финансового рынка стали уходить участники, которые предлагали своим клиентам очень завышенные процентные ставки по потребительским ссудам. Достаточно много кредиторов сделали более доступные условия для своих постоянных заемщиков.

Новым клиентам, которые обращаются в кредитную организацию за потребительской ссудой, приходится соответствовать более высоким требованиям, но зато можно оформить заем на выгодных условиях. И теперь нужно подтвердить свою возможность погашать кредитные обязательства. Без уверенности в платежеспособности потенциального клиента банк не согласится выдавать потребительский заем. Постоянные заемщики могут обращаться к Закону «О потребительском займе», чтобы сохранить свои права.

Как взять потребительский кредит

Оформляя кредитный договор на потребительскую ссуду, заемщику следует не забывать, что он обязуется своевременно выполнять свои обязательства и возвратить долг в банк.

Чтобы процесс оформления займа не выглядел сложным и непонятным, рассмотрим подробно, какие следует выполнить шаги.

Этап 1. Подобрать кредитное учреждение

В первую очередь при выборе кредитора стоит ориентироваться на то, сколько лет он уже находится на банковском рынке. Доверительное отношение должны заслуживать те банки, которые много лет достойно конкурируют с другими кредиторами. Эти организации надежны и устойчивы в своей сфере.

Некоторые банки будут старательно привлечь больший поток клиентов и предлагать низкие процентные ставки и привлекательные условия по потребительским ссудам. Но нужно внимательно отнестись к оформлению займа в подобном учреждении.

За маленькими процентами и очень интересными условиями могут скрываться большие штрафы, комиссии. Возможно даже случайно связаться с мошенниками.

Этап 2. Подобрать оптимальные условия.

Каждая банковская организация может предложить сразу несколько кредитных программ. Выбирая самое достойное предложение по потребительским ссудам, не стоит ориентироваться исключительно на показатель процентной ставки. Низкий процент не всегда будет означать выгодные условия займа.

  • Взносы по договору страхования.
  • Наличие комиссии за досрочное погашение ссуды.
  • Комиссия за внесение денежных средств в счет погашения ссуды.
  • Другие платежи, которые прописаны в кредитном договоре.

Этап 3. Подача заявления

Чтобы сохранить свое время, можно подать предварительную заявку. Это не гарантирует получение одобрения, так как вопрос решается только после представления подтверждающих документов. Зато в случае отказа будет понятно, что на этого кредитора не следует тратить свои силы.

  • В офисе банковского учреждения. Сотрудник проконсультирует об условиях договора и требуемых документах. Заранее можно заполнить анкету. У каждого банка может быть своя категория клиентов, которым не предоставляются займы. Также сразу можно уточнить, какой максимальный размер займа доступен. Но для оформления предварительной заявки таким способом потребуется потратить время на посещение банка и возможные очереди.
  • В торговых точках. В магазинах тоже можно встретить банковских представителей, которые расскажут об условиях, необходимых документах и выдадут бланк анкеты. Но данные специалисты не смогут проконсультировать по всей линейке банковских программ, так как их специализация – кредит на товары.
  • Онлайн. Самый удобный вариант, так как не нужно тратить лишнее время, а можно самостоятельно оформить заявку через сайт банковской организации.

Потенциальный клиент получит предварительное решение по своей заявке, и в случае одобрения можно приступать к дальнейшим шагам.

Этап 4. Подготовка подтверждающих документов.

Пакет документов будет зависеть от размера кредита. При небольшой сумме можно будет обойтись паспортом гражданина РФ и вторым документом.

Для подтверждения платежеспособности банк может запросить документы от работодателя (копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ и другие).

Для крупной суммы скорее всего потребуется предоставить намного больше подтверждающих документов.

Этап 5. Встреча с сотрудником банка

После подготовки необходимых документов их следует предоставить в офис банковской организации, где кредитный специалист оформит уже основную и окончательную заявку на потребительскую ссуду.

В этот момент заемщику нужно максимально внимательно ознакомиться с условиями договора и задать уточняющие вопросы специалисту, так как уже ничего нельзя будет изменить после подписания соглашения и получения наличных.

Этап 6. Подписание договора

Поставив свою подпись в кредитном договоре, клиент соглашается со всеми условиями, поэтому особенно важно заранее изучить все пункты соглашения.

Если заемщик не будет выполнять все свои обязательства, то пострадает его кредитная история.

Этап 7. Выдача денежных средств

Способ получения наличных оговаривается в договоре. Самые популярные варианты – в кассе и безналичный перевод на банковскую карту.

В последнее время можно встретить новый вариант выдачи, банк предлагает выезд своего сотрудника домой или на работу к клиенту.

Как снизить максимальный процент по кредиту

Кредитная история – важный фактор во взаимоотношениях между банковской организацией и клиентом. Мы расскажем, как сформировать положительную кредитную историю и исправить уже имеющиеся недостатки.

  1. У хорошего заемщика уже есть кредитная история. Некоторые склонны полагать, что человек, никогда не оформлявший ранее кредитов и кредитных карт, имеет более высокий шанс на одобрение заявки. Но для банка он несет потенциальный риск, так как еще не продемонстрировал свои возможности и дисциплину при погашении кредитных обязательств.
  2. Чем длиннее кредитная история, тем лучше. Чтобы проявить себя с точки зрения платежеспособности и честного клиента, надо пользоваться кредитным продуктом не менее полугода и совершить за это время без просрочек все необходимые ежемесячные выплаты. Если использовать льготный период кредитования, то можно не выплачивать банку проценты, но при этом формировать положительную кредитную историю. Но мелкие кредиты на товары (POS-кредиты) не учитываются в КИ.
  3. Положительная кредитная история по всем аспектам. Будет недостаточно просто закрыть к необходимому сроку свой заем. Обязательным условием для формирования положительной кредитной истории является корректное ежемесячное погашение долга в соответствии с графиком платежей. Даже небольшие просрочки могут сыграть решающую роль.
  4. Создать новую КИ, если старая окончательно испорчена. Не получится внести изменения в данные кредитной истории, где уже были осуществлены просроченные платежи. Вся подробная информация хранится в Бюро кредитных историй. Для исправления негативной кредитной истории можно только оформить новый кредитный договор и исправно выполнять обязательства не менее полугода. Иногда кредитор идет навстречу заемщику и может одобрить потребительский кредит или кредитную карту при наличии задержек и просрочек в КИ. Все будет зависеть от того, на сколько был задержан платеж и какая сумма не возвращалась вовремя банку.
  5. Для своих клиентов ставки всегда ниже. Каждой категории граждан могут быть предложены разные условия по потребительскому займу. Самые надежные заемщики для банка – зарплатные клиенты. Банковская организация располагает уже достаточной информацией и имеет подтверждение заработной платы.

Заемщик может самостоятельно выбирать банк, через который будет получать зарплату. Если происходит регулярное пополнение счета в виде зарплатных выплат, то банк приравняет этого индивидуального заемщика к категории зарплатных клиентов и ему будут доступны более выгодные условия.

На втором месте у кредитора клиенты, которые не являются зарплатными, но уже когда-то обращались в эту организацию за кредитом, кредитной картой и другими банковскими продуктами. В этом случае клиент тоже может рассчитывать на хорошие условия для оформления займа.

На самом последнем месте заемщики, которые еще никогда не обращались в данный банк. Кредитной организации сложно предугадать поведение клиента при погашении долга, и скорее всего ему назначат самые высокие процентные ставки. На максимальный годовой процент будет влиять количество подтверждающих документов. Тем, кто сможет подтвердить свою платежеспособность (копия трудовой, 2 – НДФЛ и т.д.), предложат пониженную ставку. Конечная ставка будет зависеть от разных факторов. Чем больше сумма кредита, тем меньше годовой процент. Высокая уровень заработная плата тоже поможет снизить ставку. Каждый банк по-своему определяет уровень риска клиента, оказывающий влияние на определение условий по займу.

Часть кредиторов связывают конечную процентную ставку с оформлением дополнительных услуг. Она будет отличаться, если клиент отказывается оформлять, к примеру, услугу страхования.

Кредит банки кредиты банки кредиты банк взять кредит кредит онлайн хоум кредит кредит в банке кредит без сбербанк кредит кредит наличными кредит под credit потребительский кредит

Потребительский кредит: максимальный процент, и как его снизить

Кредит — это форма движения заёмного капитала, особая форма денежного обращения с условиями погашения, экстренной помощи, оплаты. Термин «кредит» происходит от латинского «kreditum» (кредит, заём), что часто переводится как «дом», «ссуда», «доверие». Существуют виды займов на определенные товары или деньгами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. согласно кредитному договору банк или другой кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (займы) в размере и на условиях, указанных в договоре, а заёмщик обязуется вернуть полученную сумму и выплатить проценты заёмщику точно в срок.

  1. Кредиты предоставляются банками и другими кредитными организациями(МФО), которые регулярно и профессионально осуществляют этот вид деятельности по специальной лицензии;
  2. Кредитный банк предоставляется заемщику только наличными на основании письменного договора; предоставляется на срок, указанный в договоре об условиях погашения и оплаты;
  3. Кредит также выплачивается наличными;
  4. Обязательство банка выдать кредит является безусловным.

Кстати, отметим, что термин «кредит» означает также товарный кредит, коммерческий кредит, кредит домохозяйствам и инвестиционный налоговый кредит. Видимо, во всех этих случаях, как мы увидим далее, понятие получило иное содержание, отличное от содержания термина"банковский кредит".

В отличие от займа, договор займа предусматривает, что одна из сторон (кредитор) передает другой стороне (заемщику) денежные средства или другие предметы, определенные общими признаками, а заемщик обязуется вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество других предметов того же вида.

Таким образом, исходя из содержания, можно сделать вывод, что кредит предусматривает передачу денежных средств должнику банка (физическому или юридическому лицу) за специальным письменным договором, единственным таковым в срок, указанный в договоре об условиях возврата и оплаты и, как правило, под залог.

  1. Кредиты
  2. Кредитные отношения
  3. Формы и виды кредитов
  4. Операции факторинга
  5. Коммерческое кредитование
  6. Формы налоговых кредитов
  7. Особенности ипотечного кредитования
  8. Организация анализа кредитоспособности заемщика
  9. Процентные платежи по кредитам
  10. Содержание кредитного договора

Процентные ставки формируются по критериям:

Базовая процентная ставка по кредитам, предоставленным Банком России;

1. соотношение спроса и предложения кредитных (заемных) средств);

2. состояние денежного обращения в стране (рост инфляции приводит к повышению процентной ставки);

3. средняя процентная ставка, которую банк выплачивает своим клиентам по депозитным счетам различных типов;

4. структура кредитных средств банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);

5. объем, цель и срок действия кредита;

6. степень и форма кредитной гарантии;

7. платежеспособность (финансовое положение и репутация) заемщика;

8. отношения заемщика с банком-кредитором (учредителем, акционером, клиентом, третьим лицом, дочерней или зависимой компанией) и т. д.

Процентная ставка по кредиту может быть скорректирована сразу на весь срок (фиксированная процентная ставка) или на переменной основе (переменная процентная ставка). В случае высокой инфляции, значительных колебаний уровня процентных ставок по кредитам и длительных сроков кредитования целесообразно использовать переменную процентную ставку (так называемый ролловерный кредит).

Размер комиссии по кредиту определяется только за начальный период — например, один месяц, один квартал, а по истечении указанных периодов определяется в зависимости от условий рынка краткосрочного капитала. Принцип изменения процентной ставки должен быть сформулирован в кредитном договоре: например, ставка «либор» может применяться плюс процент, установленный соглашением сторон — для средств, размещенных в иностранной валюте, или ставка рефинансирования Банка России или любая другая ставка межбанковского рынка плюс / минус фиксированный процент.

  1. по простым процентным ставкам;
  2. по сложным процентным ставкам.

Принцип кредитной гарантии относится к фактическому получению кредитов, предоставленных заемщику различными видами активов или обязательств сторон. В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации 329 обязательства должника могут быть обеспечены штрафом, залогом, сохранностью имущества должника, поручительством, банковской гарантией, поручительством и иным установленным законом или договором способом.

Заёмщик может использовать одну или несколько форм (методов) вместе с кредитной гарантией, указанной в кредитном договоре. Гарантией возврата кредита является договор займа, и все договоры о применении способов ограничения договорных обязательств (кроме хранения) должны быть заключены в письменной форме, а в некоторых случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, они должны быть нотариально заверены и иметь регистрацию.

Использование гарантий по погашению кредитов особенно актуально в условиях неустойчивого финансового положения предприятий. Его использование снижает кредитный риск, гарантирует прибыль банков и сохраняет их активы.

Принцип подчинения кредитных операций нормам банковского законодательства и нормативным актам на практике подразумевает обязанность заключения кредитного договора / договора в письменной форме, что не противоречит нормативным актам Банка России.

Принцип взаимовыгодных кредитных соглашений реализуется с целью достижения подлинного партнерства, объединяющего усилия кредитора и заемщика, которые также объективно заинтересованы в развитии экономики страны, росте производительности труда и на этой основе прибыли и т. д.

Например, дифференциация кредитов означает, что коммерческие банки не должны применять один и тот же подход при кредитовании клиентов, обращающихся за кредитами.

Конкретный вид кредита — это условие предоставления кредитов ненадежным заемщикам или когда банк начинает мероприятие, которое необходимо финансировать непосредственно.

В банковской практике эти принципы кредитования применяются не по отдельности, а вместе. Это позволяет обеспечить эффективность кредитного процесса, то есть своевременную доставку и возврат потраченных средств.

Центральный банк Российской Федерации регулирует порядок размещения средств кредитных организаций. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в виде льгот в натуральной форме на расчетный счет заемщика или на соответствующий счет (субсчет) на основании договора банковского счета, включая выделение средств на оплату документов, выплату и выплату заработной платы.

Кредиты физическим лицам выдаются без наличных денег путем перечисления денежных средств на банковский счет лица или наличными средствами через банковский счет. Валютные кредиты юридическим лицам не предоставляются в денежном выражении.

Банковские кредиты предоставляются на инвестиционные цели, как правило, в форме долгосрочных кредитов и сделок по приобретению оборотных активов, как правило, в форме краткосрочных кредитов. Краткосрочные кредиты (до года) необходимы заемщикам для пополнения оборотных средств, к которым относятся: заработная плата работников, экспортно-импортные операции, возврат налогов, роялти, налогов и других обязательных платежей в домашние хозяйства и государственные внебюджетные фонды; выплата дивидендов и на другие цели.

Долгосрочные кредиты предназначены для приобретения движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов, технического анализа и конверсии, научных исследований и других инвестиций.

Кредитный договор должен заключаться как между юридическими лицами, независимо от роста, так и между физическими лицами, если сумма не меньше обязательного минимального размера оплаты труда 10. Если иное не предусмотрено кредитным договором, кредитор имеет право на получение процентов, равных ставке рефинансирования, в день уплаты заемщиком суммы долга. Денежные средства и денежные ценности могут быть предметом займа или кредитного договора.

Кредитный договор может быть выдан, если полученные средства направлены на конкретную цель, и заемщик должен обеспечить, чтобы кредитор мог контролировать планируемое использование суммы долга. Если заемщик не выполняет условия целевого кредита, кредитор вправе потребовать от него досрочного погашения суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Особый вид кредита может быть выдан простым письмом от заемщика. Кредиты могут быть выданы ценными бумагами (облигациями), подтверждающими право их владельца на получение номинальной стоимости облигации или иного эквивалента недвижимого имущества от организаций, выпускающих облигацию на определенный срок. Облигация предоставляет ее держателю фиксированный процент от номинальной стоимости облигации или другие имущественные права.

В Гражданском кодексе (статья 414) подчеркивается понятие нового облигационного долга. Это означает, что по соглашению сторон долги, возникающие по сделкам купли-продажи, могут быть заменены кредитными обязательствами при исполнении кредитного договора.

Под кредитными отношениями мы понимаем финансовые отношения, связанные с предоставлением и погашением кредитов, организацией финансовых расчетов.

Объективная потребность в кредите обусловлена особенностями обращения капитала, созданием временных дополнительных денежных требований и необходимостью обеспечения непрерывного процесса производства и реализации продукции.

Децентрализация долгового капитала имеет ряд особенностей. Долговой капитал в основном сосредоточен в банках, и между ними развивается свободная конкуренция.

К займам относятся облигации-облигации, дающие их владельцам право на получение долгосрочного текущего дохода и выплату уставного капитала в соответствии с условиями настоящего Договора.

Облигации-это строгое обязательство по выплате денежных средств, и их предоставление может увеличить финансовый риск предприятия.

Кредит — Выгодные кредиты наличными или на карту. На любые цели!

КРЕДИТ НА КАРТУ

Акция! Оставьте заявку сейчас и получите отсрочку платежа.

100 дней без процентов!

Сейчас есть много организаций, где Вы можете получить кредит.

  1. Вы получаете деньгисразу после быстрого оформления!
  2. Ваша кредитная историядля нас не помеха!
  3. Самая лучшая процентная ставка среди конкурентов!

Наши клиенты приходят к нам снова и снова!

Акции и скидки специально для наших постоянных клиентов!

Очень быстрое оформление кредита — круглосуточно!

Гибкая система процентных ставок для наших клиентов!

Кредит заявка

Наши специалисты могут подобрать для Вас лучший вариант кредита!

Выбирайте кредит- Вы можете получить потребительский кредит на выгодных условиях, выбрав из десятков лучших предложений российских банков. Для удобства клиента — заёмщика, можно сразу же подать онлайн заявку. Чтобы решить, какой банк может дать кредит лучше, сравните все варианты и выберите тот, который подходит вам лучше всего.

Кредит отзывы — отзывы клиентов о кредитовании:

— Александр, 32 года

Кредит наличными — хочу поблагодарить сотрудников за отличную работу. Очень понравился подход к работе! Оператор разъяснила информацию, всё рассказала, на все мои вопросы отвечала доступными и понятными для меня фразами. Огромное спасибо! Лучше сотрудника банка, любого банка, я ещё не встречал. Рекомендую банк ВТБ. Побольше бы таких сотрудников и качественных услуг!

— Марина, 28 лет

Закрыла потребительский кредит через колл центр, где все подробного рассказали о задолженности. И так же помогли зафиксировать заявления на возврат страховки все это прошло в течения суток. Считаю, что именно так и должны работать сегодня банки — максимальное удобство и комфорт клиента. На подписание договора заехали в банк — деньги перевели на счет.

— Руслан, 26 лет

Нужен был кредит на ремонт , заявки подавали в несколько банков онлайн. Одним из первых откликнулся МТС банк. Понравилось, что быстро перезвонили, сообщили о предварительном положительном решении, подробно озвучили сразу все условия и сориентировали какое отделение ко мне ближе — туда и записали. Не потратив ни одной лишней минуты получил качественную услугу.

Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: получать деньги от физических и юридических лиц по вкладам, перечислять эти средства на свой счет, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

«Коммерческие банки» — это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции на коммерческой основе в соответствии с лицензией и действующим законодательством. Они проводят разнообразные кредитные операции. Специализированные банки выполняют один или два типа кредитных операций. Среди них известный:

* «Инвестиционный банк» — финансовое учреждение, специализирующееся на долгосрочной инвестиционной деятельности, в основном на создании новых основных средств;

* Innovation Bank-специализированный банк, основным бизнесом которого является венчурное финансирование, последние разработки, технологические и технологические достижения;

* Сбербанк — кредитное учреждение, главная задача которого-сэкономить деньги и временно освободить деньги от населения;

* Банковский учет-переключение счетов;

* Валютный банк-специализированный банк, предоставляющий кредитную и финансовую базу для валютных операций, что значительно ускоряет оборот кредита за счет кредитных валютных операций «молния»";

* Ипотечный кредитор-специализируется на ипотечных кредитах и продажах ипотеки;

* Банковские депозиты состоят из кредитных и расчетных и трастовых операций, в основном за счет привлекательных депозитов. Потребительский кредит: максимальный процент, и как его снизить

Что такое потребительский кредит: виды, сравнение, риски

Потребительский кредит — это денежные средства, которые выдаются гражданам для того, чтобы они могли реализовать свои планы. Кроме этого, такие ссуды должны быть никак не связаны с ведением предпринимательства. В частности, это кредитование дорогих покупок, ремонта, лечения, отдыха. Или же формат «просто деньги», для ежедневных расходов.

По статистике НБКИ, за 2020 год банками РФ выдано на четверть меньше потребительских кредитов, чем в 2019 году. Сокращение кредитования произошло и в сфере кредитных карт — за 2020 год их было выдано меньше на 21,5%, чем в прошлом году. Но на 30% выросли средние размеры кредитования — до 221,3 тыс. рублей.

Какими бывают кредиты для физических лиц?

Потребительские займы в целом выдаются на 1-2 года, иногда и на больший срок. Их суммы различаются, но редко превышают объем кредита под залог автомобиля или недвижимости (ипотеки). Хотя крупные банки активно предлагают обычные потребкредиты в районе 1 млн рублей.

В последнее время также встречается формат целевого кредитования, когда сетевые магазины выдают рассрочку на собственные товары, не будучи при этом финансовыми организациями.

В таких «товарных» кредитах граждане получают возможность взять холодильник, плазменную телевизионную панель, ноутбук или другие вещи в рассрочку, почти без процентов. Они включены в саму стоимость товара.

Кредиты в современных банках и МФО делятся на следующие виды.

  1. Нецелевые. Они выдаются на счет кредитной карты или наличными. Их отличает повышенная процентная ставка, меньшие размеры кредитования, если сравнивать такие займы с целевыми. Как утверждает аналитика, этот тип кредитов пользуется наибольшим спросом.
  2. Целевые. Такие кредиты предназначены для покупки определенных вещей или направляются на конкретные услуги. На что можно потратить такой кредит? Например, на отдых или на дорогой велосипед, например, гоночный. Оформляются подобные кредиты часто в магазинах — люди покупают в кредит кухонные плиты, стиральные машины, ноутбуки и телефоны.
  3. Экспресс-займы. Это ссуды, которые можно оформить онлайн в микрофинансовых организациях (в МФО). Они отличаются минимальными требованиями кредиторов к клиентам; высокими процентными ставками и маленькими суммами займов. Деньги перечисляются на карту человека, ранее выданную одним из банков.

Одолжить их можно на короткий срок. Но МФО часто проводят промоакции, в ходе которых предлагают большие скидки: минус 50-90%.

Можно вносить небольшими частями. Также каждый месяц снимается комиссия, процент за пользование кредитными средствами. Если уложиться в льготный период (в большинстве банков это примерно 50-55 дней), то процент взиматься не будет. Для населения это наиболее доступный способ оформления кредитов.

Где лучше взять деньги в долг — в банке
или оформить рассрочку в магазине? Закажите
звонок юриста

Также существует еще несколько видов кредитования.

  1. Кредитование под залог. Что такое потребительский кредит с обеспечением? Это ссуды, которые выдаются под залог ценного имущества. Например, ссуда под залог автомобиля называется автокредитом. Под залог жилья — ипотекой. Кредиты с обеспечением выдаются на длительный срок — от 3-5 лет, и на большие суммы.
  2. Ссуды в кооперативах. Если человек состоит в кредитном потребительском кооперативе, он вправе рассчитывать на кредитование по упрощенной программе и по низким процентным ставкам.

В отношении заемщика не проводятся длительные и пристальные проверки, как в банках, так как он считается «своим».

Длительность такого займа составляет до 30 дней, процентная ставка — примерно 0,5-0,8% в сутки. В ломбарды обычно обращаются совсем отчаявшиеся люди; также в эти богадельни часто сдают ворованные ценности за копейки. Но есть и другие виды ломбардов, например, автомобильные.

Зависимость значения ПКР от величины кредита

Зависимость значения ПКР от величины кредита

За 11 месяцев 2021 года было выдано 15,09 млн. потребкредитов или на 15,1% больше, чем за аналогичный период прошлого года, когда в январе-ноябре 2020 года было выдано 13,11 млн. ссуд. Стоит учитывать, что данный рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно, отмечается в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в ноябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение ПКР — 300 баллов, максимальное — 850 баллов).

Есть ли такие ломбарды, в которых можно
и деньги получить, и имуществом пользоваться?
Закажите звонок юриста

Что кредиторы требуют от людей при выдаче потребительских займов?

Требования к клиентам банки, МФО и другие учреждения предъявляют, исходя из собственной политики. В этом плане закон их сильно не ограничивает. Но свою работу делает конкуренция — если банк хочет удержаться на рынке, он вынужден создать доступные условия для клиента, иначе именно у него кредиты никто не будет брать.

То есть банк должен давать кредиты и старым, и молодым, всячески привлекать новых клиентов через акции, льготные периоды, программы рефинансирования. Как ни крути, но доход от сдачи средств «в аренду» — это львиная доля прибыли.

Взять кредит в России можно, даже если вам только исполнилось 18 лет, вы живете с мамой и активно учитесь по выбранной специальности.

Что же кредиторы требуется от клиентов?

Банки

У них самые строгие требования. Как правило, для оформления денежного кредита требуется:

  • доказать платежеспособность: выписки по банковской карте, справки о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
  • иметь положительную кредитную историю — она проверяется через запросы в бюро кредитных историй (БКИ);
  • находиться в подходящем возрасте: чем старше человек, тем большие суммы ему доверяют. Но это не относится к пенсионерам, им одобряют средние по размерам кредиты;
  • если сумма кредита достаточно высокая, будьте готовы к проверкам. Решение будут принимать в течение 3-5 дней.

Эти компании отличаются более лояльными требованиями к клиентам, чем банки:

  • кредитная история не обязательно должна быть идеальной. Допускаются небольшие просрочки;
  • размер дохода не проверяется, и не имеет особого значения. Получить займ может и дворник на минималке, и бизнесмен средней руки;
  • минимальное количество документов — если в банке нужно доказывать зарплату и другие обстоятельства, то в МФО достаточно представить паспорт, ИНН.

Кредитные кооперативы

Если вы вступили в КПК, и вам потребовалась ссуда, достаточно представить:

  • заявление;
  • паспортные данные.

В анкете или в заявлении придется указать, чем вы занимаетесь, какой у вас доход, но принципиального значения это не имеет.

Какие еще требования предъявляют к потенциальным заемщикам, в особенности, если речь идет о крупных суммах займа?

    Семейное положение и количество детей. Банки предпочитают заемщиков с 1-2 детьми, по сравнению с многодетными семьями. Логика понятна: такие семьи обычно обеспечены, родители зарабатывают достаточно для обслуживания займов.

Также уважением пользуются бездетные пары, если оба члена семьи работают. С настороженностью кредиторы относятся к мамам в декрете — им доверия мало, поскольку женщина в этот период полноценно работать не может.

Часто у нее возникают непредвиденные форс-мажоры, и поэтому своевременно обслуживать кредит она не в состоянии.

Что лучше предложить банку в обеспечение — ценные
бумаги или гараж? Закажите звонок юриста

Процентная ставка, страхование и другие риски при оформлении персонального кредита

Если вам потребовался кредит, в первую очередь определите персональные приемлемые условия:

  • сколько вы готовы платить ежемесячно без ущерба бюджету;
  • на какой период вы готовы взять кредит;
  • сколько вы готовы переплатить.

И уже на основании этих условий можно искать подходящую программу потребительского кредитования.

Здесь перечисляются несколько моментов, которые следует учитывать.

Срок кредитования

Лучше выбирать заключение договора на 1 год. Дело в том, что процентная ставка банком определяется только на 1 год — например, 20% годовых. Если вы оформляете кредит в 300 тыс. рублей на 3 года, то вы заплатите 480 тыс. рублей; то есть 180 тыс. рублей здесь составит заработок банка. За год он на вас заработает только 60 тыс. рублей.

Но сначала сами подумайте — сможете и вы вернуть банку за год такую сумму?

Штрафы за досрочное погашение

Брать штрафы за досрочное погашение — незаконно, можно смело жаловаться в ЦБ, банк накажут.

Но некоторые банки все же взимают штрафы за досрочное погашение, поэтому обязательно проследите, чтобы в вашем кредитном договоре не было подобных сюрпризов.

Как доказать банку, что штраф
за досрочное погашение кредита незаконен?

Страхование

Хотя страховки при получении кредита всегда были необязательными, но банки до сих пор их активно навязывают потенциальным заемщикам. В течение 14 дней после заключения договора можно отказаться от страхования.

Но банк имеет право при отказе от страховки увеличить процентную ставку. То есть кредит изначально можно оформить без страхования, но нужно быть готовым к поднятию процентной ставки.

Что означает быть положительным заемщиком, и какие показатели учитываются?

Рассмотрим это определение на примере:

  1. Иметь положительную кредитную историю. То есть вы уже пользовались кредитами и займами, у вас не было просрочек, вы всегда вовремя рассчитывались по обязательствам.
  2. У вас нет открытых исполнительных производств по алиментам, принудительным взысканиям.
  3. Вы не проходили процедуру банкротства, и не списывали просроченные обязательства.
  4. Вы официально трудоустроены, и ваш доход составляет хотя бы 30-40 тыс. рублей ежемесячно. Это подтверждается документами: справкой 2-НДФЛ, банковскими выписками. На последнем месте работы вы трудитесь не меньше полугода.
  5. Вы женаты (замужем), возможно, у вас есть 1-2 детей.
  6. Ваш возраст составляет 25-50 лет.
  7. У вас есть кое-какое имущество, зарегистрированное в Росреестре — автомобиль, земельный участок, жилая недвижимость.
  8. Ваша кредитная нагрузка не выходит «за берега». Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки — ПДН заемщиков. То есть вы не набрали кредитов в других банках, и вполне способны рассчитываться по текущему: вы будете платить меньше 50% своего личного или семейного бюджета.

Что предлагают банки: способы выдачи, характеристики кредитов и публичная оферта

Каждый банк в 21 столетии обзавелся собственным сайтом, где публикуется актуальная информация о новостях, о достижениях, а также условия кредитования и вкладов.

Ниже мы предлагаем рассмотреть таблицу сравнения условий потребительского кредитования в различных банках.

Суммы займовСрокиГодовые ставки в %Как долго принимается решениеРазличные возможности
Газпромбанк300 тыс.-5 млн. рублей1,1-7 лет5-7,9%До 5 днейСкидка за страхование, можно бесплатно рассчитаться раньше срока
Россельхозбанк30 тыс.-5 млн. рублей1,1-5 лет5,7-9,7%До 3 днейСкидки за оформление страховки
Ситибанк100 тыс.-5 млн. рублей1-5 лет6,5%-16,9%До 5 днейНе замечено
ВТБ50 тыс.-5 млн. рублей6 месяцев-7 лет5%-20%До 3 днейСкидка за страхование
Хоум Кредит (ХКФБ)10 тыс.-3 млн. рублей36-84 месяца7,9%До 1 дняРешение принимается онлайн

Какой банк лучше выбрать для автокредита,
а какой — для ипотеки? Закажите звонок юриста

Особые условия для заемщиков: когда получится взять кредит по цене ниже рынка?

Существуют отдельные программы кредитования для «избранных» категорий заемщиков. Ниже мы представляем три примера таких предложений:

    Кредит от Почта Банка. Предоставляется заемщикам, которые будут работать на дальневосточном гектаре земельного надела.

  • процентная ставка — 8,5-10%;
  • максимальный лимит кредита — 600 тыс. рублей;
  • это целевой кредит, и он выдается специально под закупку материалов, инструментов, спецтехники для обработки земли — на эксплуатационные расходы, связанные с облагораживанием участка;
  • закупки непременно проводятся в магазинах-партнерах банка.
  • до 1,5 млрд. рублей;
  • 17% годовых;
  • сроки кредита — 60 месяцев;
  • нужен поручитель;
  • нужны документальные свидетельства о владении подсобным хозяйством.
  • ставки по кредитам составляют от 10,4%;
  • верхний предел суммы — 3 млн. рублей;
  • сроки — до 7 лет;
  • обеспечение не требуется;
  • нужен только паспорт и справка о доходах.

Потребительское кредитование — это животрепещущая тема. Кредитами пользуется больше 50% трудоспособного населения, поэтому поиск привлекательных ставок и различных бонусов для постоянных клиентов банков выступает регулярным развлечением.

Новые поправки в закон, расширяющие права заемщиков

В самом конце 2021 года вступили в силу изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», расширяющие права физ лиц — получателей кредитов.

Согласно вступившим в действие поправкам теперь банки имеют право требовать держать неснижаемый остаток на счете, с которого погашается кредит, только один день. Это — день очередного платежа, который прописан в графике погашения потребкредита. Во все остальные дни на этом счете может быть любая сумма, в том числе, на счете может и вообще не быть средств.

Второе новшество состоит в том, что при заключении договора потребкредитования банк не выдавать физ лицу бланки с заранее проставленными в них галочками, которые вносятся для того, чтобы подтвердить согласие клиента на получение дополнительных услуг. То есть соответствующие квадратики для проставления согласия должны быть пустыми. Если заемщик захочет приобрести дополнительную услугу, он сам проставит галочки в нужной ему графе.

Третье изменение: расширяется перечень услуг, в отношении которых действует так называемый «период охлаждения» сроком в 2 недели. В 14 дней заемщик может отказаться от дополнительных услуг, которые прилагаются к заемным средствам. Ранее «период охлаждения» работал только в отношении финансовых услуг, таких как страхование. Также можно было отказаться в этот срок и от самого кредита.

Теперь же клиенты банков получили возможность отказаться и от нефинансовых услуг: например, от консультационных в отношении защиты от мошенников. Банк будет обязан вернуть клиенту за такие услуги ранее уплаченные (или включенные в сумму долга) деньги. Отдельно отмечаем, что все эти нормы касаются только потребительских кредитов.

На ипотеку эта норма не распространяется. В то же время часто дополнительные услуги навязываются клиенту банка именно по жилищным кредитам, например, подбор риелтора или страхование не только жизни. Но и от потери работы. Напомним, что заставить российские страховые компании платить за свои обязательства — очень сложная задача, которая часто решается только через решение суда.

В Госдуме также продолжают обсуждать новые меры, направленные на ужесточение условий выдачи кредитов.

Тем временем группа депутатов внесла в Госдуму новые изменения в закон «О потребительском кредите», согласно которым потребительские кредиты без обеспечения будут выдаваться на период не более пяти лет. В записке к документу сказано, что такая мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения». Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что россияне набрали слишком много кредитов, поэтому многие граждане до 80% своего дохода тратят на погашение долгов.

Основная цель регулятора заключается в том, чтобы защитить наиболее уязвимых физ лиц, самую бедную часть населения. Ведь именно люди с низкими доходами отличаются наиболее высокими показателями закредитованности. Правда, отмечают в Банке России, ЦБ не ставит цель запретить или существенно ограничить получение нашими соотечественниками кредитов.

Есть задача — не навешивать на людей дополнительные платежи. Так как банки уже давно научились вводить дополнительные платежи так, чтобы обходить включение этих поборов в полную стоимость кредита — ПСК. Можно вспомнить рекламу кредитов под так называемые «5% годовых», хотя в реальности по такой ставке получить кредит никогда нельзя.

Нужна помощь юристов по банковским вопросам? Звоните, мы рады помочь советом и правовой поддержкой.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/potrebitelskij-kredit/

Источник https://spark.ru/startup/credits/blog/72453/kredit-banki-krediti-banki-krediti-bank-vzyat-kredit-kredit-onlajn-houm-kredit-kredit-v-banke-kredit-bez-sberbank-kredit-kredit-nalichnimi-kredit-pod-credit-potrebitelskij-kredit

Источник https://fcbg.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-vidy-sravnenie

Вам будет интересно  Банки, которые дают кредит всем без исключения

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Предыдущая статья О компании
Следующая статья Проектирование систем пожаротушения