Нецелевой потребкредит: особенности и условия займа

Потребительский заем является самым популярным банковским продуктом среди населения. Ежедневно кредитными организациями оформляются сотни займов на самые разнообразные нужды.

Банковские учреждения выдают потребкредиты двух видов:

• Целевые – займы оформляются с конкретной целью. К примеру, покупка бытовой техники. Плюс в более низком проценте, минус в том, что кредитная организация просит подтверждения покупки.
• Нецелевые – можно потратить на любые цели, не спрашивая ничьего разрешения. Минус в большом проценте.

Вот о последнем виде ссуды и поговорим.

Пояснение нецелевого займа

Не все понимают, что это означает: нецелевой потребительский кредит. Под данным термином подразумевается выдача ссуды на любые цели. При этом подтверждения не требуется.

Из-за этого кредитные организации относят данный заем к продуктам с высокой степенью риска. Ведь, по их мнению, оформление происходит практически вслепую, ведь они не знают, куда идут деньги, на какие цели. А информацию о платежеспособности клиента финансовое учреждение может получить только через бюро кредитных историй и от работодателя клиента. В бюро направляется соответствующий запрос, от работодателя клиент должен принести справку о доходах.

Отсутствие информации о назначении ссуды не дает финансовой организации предвидеть риски. Поэтому ставка по нему изначальна высокая.

Согласно статистике, средняя ставка по займам нецелевого назначения равна 18-22% в зависимости от условий конкретной кредитной организации. Наименьший процент предлагается Сбербанком – 12-15 процентов, но только проверенным клиентам, уже бравшим в банке ссуду, или тем, кто получает зарплату или пенсию на карту Сбера.

Есть и другие способы снизить высокую ставку. К примеру, взять заем с нецелевым назначением под залог недвижимости или движимого имущества. В этом случае кредитная организация может даже увеличить сумму кредита, так как залог является некой гарантией для банка, что свои средства он сможет вернуть в любом случае. К примеру, в случае отказа заемщика возвращать взятые средства финансовое учреждение с полным правом продаст залог и таким образом компенсирует свои затраты. Чем дороже залог, тем выше максимальная сумма кредита и ниже ставка. Максимально можно снизить на три-четыре пункта.

Также клиентов привлекает еще одна особенность нецелевых кредитов – короткий срок оформления. Если для подписания соглашения по целевому займу потребуется пара-тройка дней, то в нашем случае максимум сутки, и то очень редко. Чаще всего обходятся несколькими часами.

Другие особенности

Чаще всего при оформлении нецелевого кредита достаточно предоставления всего двух документов. Один из них в обязательном порядке общегражданский паспорт, в качестве второго может выступать загранпаспорт, военный билет, пенсионный и.д.

В случае с документами есть одна особенность: чем меньше документов, тем выше ставка. Поэтому советуют финансовые эксперты, даже если заем предоставляется по двум документам, лучше всего предъявить их в большем количестве.

Еще одним плюсом нецелевого займа является то, что его можно получить наличкой на руки. Да и ограничений на приобретение товара у конкретного продавца нет, как в случае с целевым займом.

Процесс оформления

Каких-то особых требований со стороны кредитных организаций не существует. Но некие стандартные требования присутствуют. Вот они:

• Возраст кредитуемого. Он должен быть старше 21 года и младше 60 лет. Некоторые банки предельный возраст увеличивают до 70-85 лет, но это зависит от конкретного банка.
• У заемщика должен быть постоянный источник дохода. Для его подтверждения потребуется представить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Также рекомендуется показать имеющиеся дополнительные доходы. Это повысит шансы на положительный ответ банка.
• В паспорте должна иметься прописка по месту расположения банка. В другом регионе владельцу паспорта заем не дадут, только по месту официальной регистрации.
• Копия трудовой книжки с отметками работодателя.
• У заемщика не должна иметься судимость, как и у его ближайших родственников.

Дополнительными условиями для положительного ответа кредитора являются положительная кредитная история, стаж от года на последнем месте работы.

Банковские уловки

Как уже говорилось выше, кредитные организации относят займы нецелевого назначения к продуктам высокой степени риска. И с целью обезопасить себя от убытков, они прибегают к различным уловкам, направленным на увеличение ставок.

К примеру, многие пункты договора пишутся мелким и плохо читаемым шрифтом. Обычно клиенты их не читают, и зря. Именно в таких пунктах «прячутся» дополнительные услуги.

От клиента банк может потребовать застраховаться в определенной компании. Или же накладывает ограничение на досрочное погашение при помощи многочисленных штрафов.

Такое отношение банка может привести к следующему:

• Из-за скрытых комиссий процент становится еще больше.
• Повышение ставки вызывает получение займа на банковскую карту.

Таким образом, под нецелевым займом принято понимать вид потребительского кредита, который не требует от заемщика определить и обозначить цели дальнейшего использования средств, получаемых от кредитора. На сегодняшний день такая форма кредитования является наиболее популярной у заемщиков, так как не ограничивает их в целях использования денежного займа. К категории нецелевых займов также принято относить кредитные карты и возобновляемые кредитные линии.

Нецелевой кредит — что это такое

На данный момент существует множество вариантов получить кредит. Клиент банка имеет право получить крупную сумму денег, в качестве нецелевого ипотечного кредита. Имея такие средства можно облагородить жильё, приобрести недвижимость или начать собственный бизнес.

Чтобы получить возможность взять такой кредит, необходимо иметь в собственности жильё, которое может выступать в качестве залога. Только на таких условиях банк может выдать кредит на более выгодных условиях, под небольшой процент на длительное время. Так как кредит является нецелевым, отчитываться перед банком нет необходимости. Средства расходуются по своему усмотрению. Рассмотрим процесс предоставления кредита более подробно.

Что такое нецелевой кредит?

Нецелевой кредит представляет собой денежную сумму денег, которая предоставляется банком заёмщику на длительное время, при возможности предоставления залога. Главное отличие подобного кредита от подобных ему — это отсутствие цели на кредит. Заёмщик сам решает, на что он потратит деньги.

Большинству известно, что взять крупную сумму в банке достаточно сложно. Получить нецелевой кредит может не каждый. Для того, чтобы получить подобную возможность, заёмщик должен хорошо зарабатывать. Банк обязательно потребует справку о заработной плате, которая подтверждает доходы заёмщика за определённый период времени.

Но, что делать в том случае, если деньги нужны срочно? Допустим, необходимо срочно провести платную операцию. А вдруг появилась интересная и перспективная бизнес идея, но денег для её осуществления недостаточно.

В такой ситуации нецелевой кредит поможет решить проблему. В этом случае заёмщик предоставляет в залог своё личное имущество, в качестве гарантии своевременного погашения долга. Однако, даже такой кредит получить можно не во всех случаях.

Цели получения кредита

Нецелевой кредит может использоваться для следующих целей:

• Для покупки жилья. Обычно заёмщик имеет право досрочно погасить долг.
• Для приобретения жилья в строящемся доме. Многие банки могут предоставить кредит под залог той самой квартиры в новостройке. В случае непогашения долга она перейдёт в право собственности кредитодателя.
• Для приобретения коммерческой недвижимости.
• Для проведения строительных и ремонтных работ.

Основные требования

Заёмщик должен отвечать следующим критериям:

• Быть не старше 75 лет и не младше 21 года.
• Официально состоять в трудовых отношениях не менее 3-х месяцев.
• Быть платежеспособным (данный критерий оценивается менеджером банка).

Для предоставления кредита физическое лицо должно:

• Предоставить справку о заработной плате за 3 месяца.
• Документацию, подтверждающую доходы и право собственности на имущество, которое будет предоставляться в качестве залога.

Предоставляемое в качестве залога имущество должно отвечать следующим критериям:

• Жильё должно находить в надлежащем состоянии, его ветхость должна составлять не более 50%.
• Жильё не участвует в судебных спорах.
• В квартире установлена сантехника, проведён свет, газ и отопление.
• Планировка не подвергалась изменениям.
• Заёмщик полноправно владеет имуществом.

Чем лучше выглядит жильё, чем проще его реализовать, тем больше возможностей получить от банка кредит. Стоит помнить, что любая организация, в том числе и банк, желает минимизировать риски, при предоставлении физическим лицам денежных средств.

Основные условия и процедура оформления кредита

Для предоставления кредита необходимо собрать все документы, в том числе и заключения оценщика жилых помещений. От ценности жилья зависит и сумма, которую сможет предоставить банк. Каждый банк предоставляет свои условия кредитования, но есть и некоторые общие условия:

• кредит предоставляется на срок до 20 лет.
• ставка годовых от 14%.

Такая разновидность кредита достаточно распространённая. Банк предоставляет выгодные условия кредитования, заёмщик может получить на руки большую сумму денег в короткие сроки.

Преимущества и недостатки нецелевого кредита

Из основных преимуществ можно выделить следующее:

• физическому лицу на руки выдаётся большая сумма денег.
• нет необходимости привлекать поручителей.
• предоставляются большие сроки погашения кредита.

В то же время, у такой разновидности кредитования есть и свои недостатки. Большую сумму денег можно получить только при наличии хорошего жилья. Чем хуже квартира под залог, тем меньше денег получит заёмщик. При этом сумма предоставляемых средств намного ниже рыночной стоимости жилья заёмщика. Чем дороже квартира, тем охотнее банк выдаёт кредит.

Несмотря на некоторые недостатки, подобный вид кредитования пользуется большой популярность. Имея в собственности неплохую недвижимость, можно получить приличную сумму денег, которую можно использовать по своему усмотрению.

Нецелевой кредит и ипотека — разница

Нецелевой кредит – это вид кредитования, в ходе которого банк выдает деньги в долг под проценты на любые неотложные нужды клиента. Важно сообщить, что движение средств не отслеживают, полученные средства можно использовать для любых нужд. Имеются определенные преимущества и недостатки для этого вида кредитования. Необходимо разобраться с основными нюансами этой услуги.

Преимущества и недостатки нецелевого кредита

Важно разобраться, какая разница между нецелевым кредитом и долгосрочным ипотечным под залог недвижимости. Смысл ипотеки прост – заемщик получает большую сумму денег под низкую процентную ставку, но обязуется выплачивать средства в течение длительного времени, в среднем – от 5 до 20 лет. Полученных средств достаточно, чтобы покрыть большие долги, приобрести новое жилье или провести капитальный ремонт.

В качестве гаранта возврата денег банк берет имущество под залог, в котором заемщик может дальше жить, но если клиент не будет возвращать долги, то банк по судовому распоряжению сможет выставить на торги недвижимость, чтобы вернуть в такой способ взятые финансы. По логике, ипотечный залоговый займ не может быть нецелевым, так как обычно его берут с одной целью – приобретение недвижимости в кредит.

Суть нецелевого займа – получение наличными или на карту денег без указания дальнейшего распоряжения финансами. Это его единственное преимущество. Второе название такого типа сделки – потребительский кредит. Существенные минусы – большая кредитная ставка, сниженный размер выплат, в сравнении с залоговым кредитом, дополнительные расходы на страховку и повышенный размер комиссии за прочие услуги.

Благодаря залоговому займу можно получить гораздо большую сумму денег, вложить ее в прибыльное дело. Если заемщик будет добросовестно выплачивать кредит, шанс остаться без крыши над головой будет равен нулю. Также не нужен большой перечень документации, а решение о принятии сделки по заявлению банк принимает быстро. После оформления кредита на имущество накладываются небольшие ограничения – его нельзя продавать, завещать и дарить, пока клиент не рассчитается полностью с банком.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Кредитование под залог может решить многие проблемы у заемщика, но следует сравнить его преимущества и недостатки.

Какие плюсы у залогового кредита, оформляемого в банке:

1. Вероятность получения займа существенно выше, чем при нецелевом кредите. Требования к клиенту занижены.
2. Гибкие условия сделки – выдается большая сумма кредита, процентная ставка снижена, долгий срок кредита. Имеется возможность получить крупную ссуду, которую можно будет выплачивать небольшими и комфортными ежемесячными платежами длительное время. Часть денег выплачивается на кредитные карты. Остальную сумму платежа можно получить наличными.
3. Если у заемщика имеется возможность, он может задолженность на залог квартиры погасить досрочно.
4. Практически все банки РФ могут провести оформление сделки в онлайн-режиме. Не нужно ехать в филиал. Достаточно подать документы (перечень указан у каждого банка на сайте в соответствующем разделе) и правильно заполнить анкету.
5. Чтобы снизить годовую ставку в банке, можно оформить страхование недвижимости. Преимущества страховки – на весь период сделки жилье будет застраховано от пожара или потопа.

Важно отдельно рассмотреть и недостатки:

1. Оформление сделки может занять несколько дней и больше. Поэтому лицам, которым требуется срочное получение денег, нужно искать банки, которые рассматривают заявки в течение нескольких часов или за день.
2. Нужно самостоятельно проводить оценку недвижимости. Для этого заказывают услугу в оценочной компании, которую одобрит банк. Это влечет за собой дополнительные расходы.
3. Иногда приходится обращаться в отделение Росреестра или МФЦ, чтобы заключить сделку. Не все банки оформляют передачу недвижимости в залог самостоятельно.
4. Пока кредит действует, рекомендуется оформлять страхование жизни, здоровья и недвижимости. Если отказаться от этих действий, это повлечет за собой повышение процентной ставки по кредиту.
5. На период кредитирования квартира находится под обременением, ее нельзя продавать, дарить или завещать. Некоторые банки даже запрещают сдавать имущество в аренду, чтобы за счет клиентов заемщик не расплачивался с долгом по кредиту. Этот момент следует заранее уточнить в банке.

Если сравнивать залоговую сделку с потребительским кредитом, то у первого варианта все преимущества перевешивают недостатки, поэтому к этому варианту получения денег следует присмотреться.

Какие документы нужны для кредита под залог недвижимости

Необходимо подготовить определенный перечень документов, сбор которых может занять несколько дней. Список зависит от индивидуальных требований банка по кредитной программе.

Прежде, чем заложить жилье, нужно подготовить некоторые справки и документы, вот примерный перечень:

1. От заемщика потребуется паспорт РФ, справка о доходах, наличие официального трудоустройства с определенным стажем работы. Обязательно наличие договора на покупку недвижимости, который подтверждает право собственности. Могут также потребовать подойти лично в отделение банка, чтобы донести другой список документации. Пример – если залоговая сумма для выдачи является большой, примерно более десятка миллионов, то могут запросить копию трудовой книжки работодателя клиента.
2. Если имеется созаемщик, то от него нужен лишь паспорт.
3. Касательно залогового имущества – потребуется экспертный отчет об оценке рыночной стоимости жилья, оформление страховки.

Консультацию об оформлении кредита менеджеры банка проводят бесплатно, но дополнительные расходы на оценку жилья и страхование клиент оплачивает сам. Все справки по займу должны быть свежими. Если имеются просроченные документы, их нужно будет обновить.

Влияние кредитной истории на успешность сделки

У лиц с наличием негативной кредитной истории могут возникнуть трудности с доверием под залог недвижимого имущества. К клиентам с имеющимися задолженностями относятся подозрительно. Поэтому в случае отказа со стороны банка надо найти такое учреждение, которое согласится на сделку. Некоторые финансовые учреждения должны оформить кредит, но придется потратить время, чтобы их найти. Если сравнивать с нецелевым кредитом, то тот клиент, который закладывает дом или комнату, имеет все равно выше шанс на одобрение, чем при оформлении потребительской сделки в случае негативной КИ.

Важно заранее скорректировать кредитную историю, если имеются негативные моменты. Можно проверить КИ до подачи заявки, что делается бесплатно дважды в год. В полученном отчете фигурирует информация о действующих кредитах, сумме долга и наличии штрафных начислений. Когда клиент подаст заявление на оформление залогового имущества под проценты, банк обязательно проверит КИ заемщика.

При наличии низкого кредитного рейтинга нет гарантии, что банк не откажется от сделки, но это не значит, что ее заключить невозможно. Некоторые финансовые учреждения соглашаются сразу на выдачу займа, но предлагают процентную ставку выше, чем можно было бы оформить, если бы КИ была хорошей.

Как повысить шансы на получение денег с плохой КИ:

1. Закрыть все текущие задолженности. Если этого не сделать, ставка по процентам будет выше.
2. Расторгнуть все кредитные соглашения по картам, которыми клиент уже не пользуется. Это снизит финансовую нагрузку.
3. Постараться не иметь задолженностей не только по кредиту, но и по коммунальным услугам, штрафам.

Выполнение всех этих пунктов существенно повысит шанс получения займа под залог по нормальной процентной ставке.

Риск потери имущества

Если заемщик трезво оценивает свои финансовые возможности с учетом предстоящих трат на кредитные выплаты, то он не потеряет жилище. Чтобы не распрощаться с квартирой, надо вовремя выплачивать ежемесячные платежи с учетом кредитной ставки. В случае просрочки будет ежедневно начисляться пеня, из-за чего клиент рискует переплатить. Поэтому нужно быть внимательным и следить за временем проведения платежей. Для удобства можно оформить опцию на карте для автоматических выплат по кредиту на указанную дату. Это удобно для тех лиц, которые могут забыть за выплаты.

Если же клиент будет злостно уклоняться от выплат, банку через суд придется выставить залоговое имущество на торги, чтобы покрыть все кредитные расходы с учетом процентов.

Где оформить сделку

Если клиент твердо намерен взять целевой кредит, нужно подобрать надежный банк для заключения сделки.

Ниже предоставлен список лучших банков для получения финансов под залог недвижимости:

1. Оформление кредита в ВТБ под залог недвижимости. Начальная ставка – от 9.5% годовых. Максимальный срок выплат – до 30 лет. Сумма для выдачи – до 15 млн. рублей. Рассматривают заявку в течение нескольких часов, поэтому средства можно получить срочно, в этот же день, если сразу предоставить весь пакет требуемой документации. Главный филиал банка находится в Москве. На сайте компании имеется удобный онлайн-калькулятор, позволяющий сразу рассчитать все расходы. Возраст для выдачи – с 21 года. Нужно иметь гражданство РФ, паспорт и общий рабочий стаж не менее полугода. Для оформления сделки также предоставляется СНИЛС, выписка из банковского счета, трудовая книга, выписка ПФР и справка 2-НДФЛ. Более детальные условия сделки можно узнать у менеджера банка.
2. Сбербанк. Годовая ставка – от 9.6%. Сумма – до 20 млн. рублей. Сроки возврата – до 20 лет. Выплачивают до 60% от рыночной оценочной стоимости объекта залога. Не нужно подтверждать доход, деньги выдают под любые цели. Перечень документов можно посмотреть на официальном сайте Сбербанка.

Также высоким уровнем доверия располагает Совкомбанк, Райффайзен, Тинькофф.

Мнение редакции

Для получения кредита под залог жилья нужно предоставить определенный перечень документов и закрыть все задолженности по выплатам, чтобы снизить процентную ставку. В долгосрочной перспективе оформлять ипотеку выгоднее, чем потребительскую сделку. Более детальную информацию лучше узнать у соответствующего специалиста.

Источник https://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/netselevoy-kredit.html

Источник https://yur-gazeta.ru/stati/finansovoe-i-bankovskoe-pravo/necelevoj-kredit-chto-eto-takoe.html

Источник https://m.infox.ru/guide/finance/265468-necelevoj-kredit-i-ipoteka-raznica