Из далека долги: что вошло в законопроект о каникулах для потребкредитов

Заемщик, имеющий потребительский кредит на срок не менее двух лет и попавший в тяжелую жизненную ситуацию, сможет обратиться в банк для получения отсрочки платежей на три месяца. Это предусмотрено поправками (есть у «Известий») к закону «О потребкредите…», которые разработала рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при ЦБ. Введение постоянного механизма каникул для потребкредитов, а сейчас это распространяется только на ипотеку, — главная новелла документа. Но есть и другие принципиальные изменения государственного механизма. Например, проект предусматривает, что подать заявку, предоставить документы и получить обратную реакцию от банка можно будет через портал «Госуслуги». Также планируется расширить и уточнить перечень трудных ситуаций. Как рассказали «Известиям» источники, близкие к экспертному совету, в ЦБ сейчас рассматривают документ, решение обещают принять до конца этого года.

Три месяца на передышку

Механизм каникул для россиян с потребкредитами заработал в апреле прошлого года в разгар локдауна. Заемщики, которые заразились коронавирусом или потеряли доход в связи с ограничительными мерами, могли подать заявку на полугодовую отсрочку выплат. Фактически в сложный момент на людей, которые прибегли к необеспеченным заимствованиям, распространился механизм ипотечных каникул (действует с 2019 года на постоянной основе). Но в отличие от ипотечников, для заемщиков с необеспеченными кредитами послабления оказались временными: заявки принимались только до 30 сентября 2020-го, то есть действие последних отсрочек закончилось в марте этого года.

Рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при Центробанке в рамках унификации механизма каникул для заемщиков в трудной ситуации подготовила поправки к закону «О потребкредите…». Документ рассматривался на заседании совета в ноябре этого года при участии руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаила Мамуты.

Прежде всего поправки предполагают внедрение механизма каникул для потребкредитов на постоянной основе. В отличие от ипотеки, для которой предусматривается отсрочка платежа на шесть месяцев, в случае с так называемыми заимствованиями наличными предлагается срок в три месяца. Впрочем, как указывается в документе, правительство может принять решение об увеличении длительности льготного периода, и в этом случае до шести месяцев.

Кроме того, в отношении потребкредитов претендовать на льготу могут клиенты с займами на срок не менее двух лет, которые оказались в трудной жизненной ситуации, не находятся в процедуре банкротства и не обращались за льготой ранее.

На дистанции

Важное изменение, которое представлено в законопроекте, — подать заявку на получение льготы можно будет через госуслуги. В текущей редакции в случае если заемщик не может лично посетить кредитную организацию, то ему разрешается направить заявление по почте заказным письмом. Правда, на практике, как правило, без личного посещения обойтись не удается. В разгар ограничительных мер банки принимали обращения даже по телефону или электронной почте, но эти заявки часто терялись, что вызывало недовольство и жалобы клиентов.

— Оформление и проведение этих процедур через «Госуслуги» даст гарантию от перегибов, злоупотреблений, бюрократических проволочек и снизит риск взаимных претензий между заемщиками и кредиторами, — прокомментировала Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» (выступал с предложениями к ЦБ закрепить постоянный статус кредитных каникул и оформление через «Госуслуги»).

В пресс-службе ВТБ тоже отметили, что целесообразно законодательно предусмотреть возможность оформления отсрочки платежей в цифровом виде, например через онлайн-каналы банков.

— На наш взгляд, необходимо тщательно проработать механизм с учетом уже полученного опыта предоставления ипотечных каникул, оформление которых сейчас доступно только при личном посещении офиса кредитной организации, — полагают в ВТБ.

Определенный срок

Еще одна поправка касается параметров определения тяжелой жизненной ситуации. Так, одной из причин, которая позволяет обратиться за льготой, является продолжительное заболевание. В текущей редакции закона срок затянувшейся болезни — два месяца, в проекте он сокращается до месяца, что значительно расширяет круг возможных претендентов на кредитные каникулы.

Пресс-служба Центробанка воздержалась от комментариев по поводу документа. Однако, как рассказали «Известиям» источники в экспертном совете, представители регулятора сообщили, что сейчас проект находится на рассмотрении, проводятся аналитические расчеты, которые позволят определить баланс между устойчивостью банков и интересами заемщиков. По словам собеседников «Известий», регулятор пообещал выработать итоговое решение и предоставить свою позицию до конца этого года.

Есть все основания полагать, что ЦБ примет положительное решение, учитывая, что в конце ноября Михаил Мамута заявил: «Распространение механизма кредитных каникул на потребительские кредиты на постоянной основе было бы весьма и весьма полезно».

Время Ч

На заседании экспертного совета в ноябре появилась определенность и по вопросу включения в список трудных ситуаций для предоставления кредитных каникул ЧС, природных или техногенных. Участники совета одобрили, о чем сообщалось ранее, эту меру, инициированную депутатом Госдумы Натальей Костенко в связи со стихийными бедствиями в Сочи и Крыму.

В поправках, предложенных депутатом, содержится инициатива и «по прощению» задолженности пострадавшим в ЧС. По этому вопросу, пояснили источники «Известий», решения не принято. В ЦБ считают, что вопрос требует дополнительного изучения, но еще летом в отзыве на проект Натальи Костенко Центробанк отмечал нецелесообразность списания долга, поскольку это отрицательно повлияет на платежную дисциплину заемщиков и ляжет тяжелым грузом на кредитные организации.

Тепло-холодно

Именно возможные проблемы банков могут быть причиной, по которой решение вопроса с кредитными каникулами для заемщиков с «потребой» затягиваются. В прошлом году ЦБ смягчил требования по резервированию для банков, что позволило избежать серьезной нагрузки на капитал при предоставлении отсрочек гражданам. С лета этого года для охлаждения рынка кредитования и снижения рисков на нем регулятор уже неоднократно ужесточал требования. Перевод каникул для заемщиков с необеспеченными кредитами на постоянную основу потребует и послаблений для банков по реструктурированным ссудам. Кстати, такие поправки к закону о ЦБ также подготовлены рабочей группой.

По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, распространение механизма каникул на потребкредиты вряд ли войдет в противоречие с усилиями регулятора по охлаждению рынка, но поможет поддержать качество кредитных портфелей при ухудшении ситуации в экономике.

— При этом при наличии послаблений по резервированию ссуд, по которым были предоставлены отсрочки, и восстановлении платежной дисциплины по их окончании банки не будут испытывать существенную нагрузку на капитал, в отличие от ситуации с дефолтом заемщика. Платежи при предоставлении каникул в любом случае прощаться не будут, их выплата будет перенесена на более поздние периоды, — пояснила она.

Евгения Лазарева согласна, что отсрочка платежей — не аукцион невиданной щедрости, не благотворительность, а проявление разумного компромисса. Все положенные деньги клиент выплатит, и даже немного больше, из-за того что срок договора продляется, подчеркнула эксперт.

— Льготный период лучше, чем ситуация, когда человек не может исполнять свои обязательства по договору. Волна банкротств никак не в интересах самих кредиторов и не в интересах государства. Кредиторы и сами это понимают, — сказала представитель ОНФ.

Банки, которые ответили на запрос «Известий», в целом согласны с тем, что временная отсрочка лучше потери заемщика из-за невозможности им выполнять обязательства. Так, пресс-служба МКБ заверила, что организация готова идти навстречу клиентам и искать компромисс в решении любого вопроса, связанного с обслуживанием кредита.

Но зампред правления Совкомбанка Олег Машталяр высказал опасение, что распространение механизма каникул на все потребкредиты может обернуться дополнительными расходами и рисками для банков. Что со временем отразится на более высокой ставке для компенсации негативного эффекта, полагает он.

Набиуллина предостерегла россиян от импульсивных покупок в кредит

Прошло очередное заседание ЦБ и традиционная пресс-конференция Эльвиры Набиуллиной. Ключевая ставка снова повысилась — теперь до 8,5% годовых. Что будет с ценами? И сможет ли Центробанк наконец побороть растущую инфляцию? Вот что рассказала председатель ЦБ.

ИНФЛЯЦИЮ ВЗЯЛИ ПОД КОНТРОЛЬ?

Причина все та же — дисбаланс спроса и предложения. Пандемия и сбой логистических цепочек, избыток денег на финансовых рынках и дефицит рабочей силы, а также повышенные инфляционные ожидания, традиционные для России. Вот главные предпосылки для ускоренного роста цен.

— Основной риск связан с тем, что возросшие инфляционные ожидания населения и компаний могут закрепиться надолго. Если люди будут ожидать такого же высокого роста цен и дальше, сберегательная активность будет низкой. В результате возвращение инфляции к цели (4% годовых. — Ред.) займет больше времени, — объяснила Набиуллина.

Но есть хороший знак — темпы роста цен стали снижаться. По данным Росстата, годовая инфляция в нашей стране опустилась с 8,4 до 8,1%.

— По нашему прогнозу к концу года мы окажемся на уровне 7,9% годовых. Мы ждем, что декабрьская инфляция окажется ниже, чем в ноябре. А с начала следующего года начнется устойчивое замедление инфляции. В 2022 году в полной мере проявит себя накопленный эффект от повышения ключевой ставки, — заявила Эльвира Набиуллина.

По ее мнению, цикл повышения еще не закончен. На следующем заседании ЦБ может либо остановиться, либо еще немного повысить ключевую ставку. Все будет зависеть от развития ситуации. Тем не менее по большей части ужесточение денежно-кредитной политики у нас завершилось. По прогнозу ЦБ, в 2022 году она составит 4 — 4,5%. По некоторым товарам цены уже пошли вниз.

— Наглядный пример коррекции цен, когда уходит ажиотажный спрос, — это плиты ДСП и металлочерепица. Годовой прирост здесь все еще остается высоким из-за стремительного удорожания в первом полугодии, но с июльского пика цены на плиты снизились на 20%, на металлочерепицу — на 14%, — привела цифры Эльвира Набиуллина.

ГЛАВНОЕ — НЕ ДЕЛАТЬ ИМПУЛЬСИВНЫХ ПОКУПОК В КРЕДИТ

Инфляционные ожидания играют с нами злую шутку. Видя, как растут цены на те же квартиры и машины, многие решили купить их любой ценой. Не факт, что эти решения окажутся верными, считают в ЦБ.

— Когда цены растут, возможны ажиотажные покупки. И они могут оказаться ошибочными. Никто не знает, что будет с ценами на эти товары. Есть примеры, когда цены резко возросли, а потом снижались. Особенно опасны покупки дорогостоящих товаров в кредит. Ведь кредит нужно обслуживать, выделять для этого сумму из будущих доходов, — объяснила Набиуллина.

По ее словам, ЦБ скоро обеспечит ценовую стабильность. Цены на многие товары остановятся, а на некоторые даже пойдут вниз. Это нужно учитывать, чтобы не просчитаться в дорогостоящих покупках.

— Худшие финансовые решения — импульсивные или под воздействием чужих советов. Нужен здравый смысл. Если что-то дорожает сейчас, не факт, что оно будет дорожать в будущем, — заключила глава ЦБ.

ОТМЕНА КОМИССИЙ НА ПЕРЕВОД МЕЖДУ СВОИМИ СЧЕТАМИ

Кстати, на пресс-конференции прозвучало очень хорошее предложение Центробанка. Ключевая ставка сейчас поднимается. Это стимулирует россиян больше откладывать деньги, а не тратить их. Но иногда не получается воспользоваться растущими ставками. К примеру, если деньги лежат в одном банке, а выгодные ставки предлагает другое.

— Некоторые банки искусственно ограничивают вкладчикам возможности использовать новые, более выгодные, предложения. Существуют барьеры в виде комиссий на перевод средств вкладчика из одного банка в другой. Мы считаем такую дискриминацию, необоснованной и уже предложили ряд инициатив для ее устранения, — заявила Набиуллина.

Она пояснила, что в ЦБ обсуждают возможность обнуления комиссий для тех, кто хочет перевести деньги со своего счета в одном банке на свой же счет в другом банке. Например, на сумму до 1,4 млн рублей.

НОВАЯ БРОШКА — ЩЕЛКУНЧИК

И наконец, традиционная брошка. На этот раз на лацкане черного пиджака красовался Щелкунчик. Большинство экспертов посчитали, что он означает жесткую борьбу с инфляцией.

— Инфляция – Крысиный король и, сколько бы голов у нее не выросло, Эльвира Сахипзадовна со всеми справится. Щелк, и готово! — объясняет Евгений Коган, инвестбанкир и профессор Высшей школы экономики.

Напомним, символические брошки стали традицией с прошлой весны. На лацканах пиджаков главы ЦБ были замечены неваляшка (как символ стойкости российской финансовой системы), домик (как невербальный призыв оставаться дома во время карантина), голубь (как символ мягкой денежно-кредитной политики), знак V вместе с подковой (как символ быстрого восстановления экономики, а подкова – на удачу), а также снегирь, ястреб, дождевая туча и другие.

ДРУГОЕ МНЕНИЕ

Бизнес-омбудсмен Борис Титов:

«У нас инфляция издержек, а не спроса»

— Инфляция не однородное явление. Более серьезное влияние на внутренние процессы у нас сегодня оказывает не инфляция спроса, а классическая инфляция издержек, когда рост цен определяет рост издержек производства. Цена металлы выросли на 20 — 30%, древесина подорожала на 100%, и по-прежнему растут в цене газ, электроэнергия, вода. И к этому всему у мы еще добавляем рост стоимости денег. Средняя ставка кредита у нас уже — 8 — 10%, в то время как в США – 3,54%, Китае — 4,35%, даже в Малайзии – 3,9%. Да и налоговая нагрузка у нас выше – 45% от прибыли. Собственно, именно поэтому перманентное повышение ставки ЦБ у нас отнюдь не ведет к снижению уровня инфляции.

ЕЩЕ ПО ТЕМЕ

Центробанк резко повысил ключевую ставку до 8,5% годовых: Что теперь будет с курсом рубля, кредитами и вкладами

За неполные девять месяцев она увеличилась вдвое – с 4,25% годовых (подробности)

Читайте также

Возрастная категория сайта 18 +

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г. Главный редактор — Сунгоркин Владимир Николаевич. Шеф-редактор сайта — Носова Олеся Вячеславовна.

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.

АО "ИД "Комсомольская правда". ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.

Купить, продать, снять, сдать. Полный прогноз по недвижимости на 2022 год

В 2021 году росли ставки по ипотеке, а еще цены на аренду и покупку жилья. Что ждет рынок недвижимости в этом году, АиФ. ru рассказали эксперты.

Что будет с ценами?

При сохранении текущих реалий в экономике и в банковском секторе стоимость недвижимости будет расти в среднем на 2-3,5% в квартал в зависимости от сегмента (комфорт, бизнес, премиум), допускает председатель правления строительного концерна Александр Ванчура.

Того динамичного роста цен, какой мы наблюдали во втором полугодии 2020 года — в начале 2021 года, по словам эксперта, скорее всего, не произойдет. Но и ждать, что наступит период стагнации с понижением цен не стоит, предупреждает он.

А вот президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости Дмитрий Щегельский не исключает наступление стагнации на рынке недвижимости в 2022 году: «Рынок рос очень долго — с июня 2020 года. По моим наблюдениям, за последние 30 лет цены на недвижимость никогда не росли дольше полутора лет. За ростом всегда наступала либо стагнация в среднем на один год, либо падение цен в результате наступавшего кризиса.

Если кризиса не будет, то цены на рынке недвижимости скорректируются в среднем на 3-7%. Больше всего коррекция затронет массовую советскую застройку», — полагает Щегельский.

Ставки по ипотеке

В прошлом году Центральный банк семь раз повышал ключевую ставку. В итоге она выросла почти вдвое: с 4,5% до 8,5%. Выросли и ставки по ипотеке. Граждане начали реже оформлять жилищные кредиты. В ноябре, например, Росреестр зафиксировал снижение объема ипотечных сделок в Москве на 3%.

В начале декабря проценты по жилищным кредитам уже выросли до 10%-10,5% у большинства ипотечных банков из топ-10. Причем лидеры рынка даже не стали запускать традиционные новогодние акции по рыночной ипотеке для дополнительного привлечения клиентов, рассказывает коммерческий директор финтех-сервиса Ярослав Баджурак.

«Дальнейший рост ключевой ставки в первом полугодии с запозданием, но приплюсует как минимум 1%-1,5%. Во второй половине года возможен некоторый разворот тренда, если Центробанк справится с инфляцией и приступит к снижению ключевой ставки. Однако нет предпосылок для падения ипотечных ставок к концу 2022 года, тем более до рекордных минимумов последних двух лет», — ожидает эксперт.

А вот ставки по льготным программам — драйверам всего рынка жилищного кредитования — будут зависеть от решений правительства, полагает Байджурак.

«Мы прогнозируем, что льготная ипотека будет сохранена и станет еще более адресной для региональных заемщиков. Ведущие банки уже разрабатывают интересные решения совместно с ДОМ. РФ и предлагают сделать программу универсальной ипотеки с акцентом на бюджетников, молодые семьи с детьми в регионах. Ставки госпрограмм (семейной, ИЖС, дальневосточной, военной), вероятно, не поднимутся выше 7%. Тогда банки смогут кредитовать заемщиков с дополнительным дисконтом, что важно и выгодно для людей», — рассуждает эксперт.

Доцент Департамента менеджмента и инноваций Финансового университета при Правительстве РФ, доцента кафедры организационно-управленческих инноваций РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Хачатурян полагает, что ставки по жилищным кредитам, при условии сохранения программы льготной ипотеки, значительно расти не будут, примерно на 1-3% выше установленного государством уровня. В случае же отмены программы льготной ипотеки стоит ожидать роста процентных ставок, но вряд ли выше также 3-5%, указывает экономист.

Арендные ставки

Стоимость аренды жилья зависит от спроса, стоимости квартиры и расходов на ее содержание.

За предыдущие полтора года новая жилая недвижимость в некоторых регионах выросла в цене более чем на 30%, но пока такого же удорожания аренды не произошло, замечает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова.

Она напоминает, что с этого года Москве увеличится кадастровая стоимость объектов недвижимости на 21,4%. Это означает увеличение имущественного налога. Скорее всего, собственники жилья учтут этот фактор при формировании арендной ставки.

Также в стоимость аренды недвижимости наверняка будет заложена индексация тарифов ЖКХ. Они в 2022 году вырастут в среднем на 4%.

«Кроме очевидных факторов возможного удорожания, на аренду жилья может влиять также эпидемиологическая ситуация, ограничительные меры на перемещение граждан, введение удаленного характера работы для отдельных категорий граждан, возвращение ввиду этого многих на историческую родину и прочие составляющие», — говорит Анисимова.

Инвестиции в недвижимость

Сегодня уже нет такой высокой доходности от инвестиций в недвижимость, как это было раньше, при покупке квартиры на этапе котлована. В среднем прирост стоимости жилья за период строительства в 2-2,5 года, на мой взгляд, составляет около 20-25%, рассказывает инвестор в недвижимость Артем Сошников.

По его словам, если и инвестировать в недвижимость, то в апарт-отели: они дают гораздо больший прирост цены от этапа котлована до готовности, а доход от сдачи в аренду намного выше, чем от сдачи в аренду жилой недвижимости.

Источник https://iz.ru/1261077/anna-kaledina/iz-daleka-dolgi-chto-voshlo-v-zakonoproekt-o-kanikulakh-dlia-potrebkreditov

Источник https://www.kp.ru/daily/28371.5/4520695/

Источник https://aif.ru/money/economy/kupit_prodat_snyat_sdat_polnoy_prognoz_po_nedvizhimosti_na_2022_god