Что выгоднее: автокредит или потребительский? Главное о деньгах на реальном примере

Приведенные цифры (включая стоимость и скидки) верны на дату публикации материала.

Использование наших материалов (полностью или частично) разрешено с указанием активной ссылки на публикацию

В чем разница?

Автокредит обычно можно взять под более низкую процентную ставку, нежели потребительский, потому что чаще всего он имеет какое-то обеспечение: обычно это сам автомобиль. Автомобильный кредит можно оформить только на конкретный автомобиль, а потребительский можно потратить на что угодно. Банку зачастую все равно, новый ли это автомобиль или с пробегом, или вообще не автомобиль.

Если вы не знаете, в каком салоне рассчитать кредит и на какой автомобиль, то Autospot вам поможет. Во-первых, у нас есть услуга по подбору нового автомобиля по вашим пожеланиям. Она стоит на порядок дешевле, чем у «проверенных экспертов из интернета», а еще мы дадим вам промо-код BLOG15, который сделает ее на 15% дешевле. Во-вторых, мы можем персонально для вас рассчитать кредитные условия.

Сегодня самыми популярными вариантами считаются кредиты сроком на 3–5 лет, но все зависит от каждого конкретного случая и удобства для клиента. Если выбран именно автокредит, то нужно учитывать дополнительные обязательные траты: полис каско, страхование жизни и GAP-страховку, которые выйдут в несколько сотен тысяч рублей.

На данный момент ключевая ставка хоть и резко выросла, но все еще довольно низкая, что позволяет потребительским кредитам конкурировать с автомобильными: здесь все зависит от банка. У каждого дилера сразу несколько банков-партнеров, процентные ставки в которых могут разниться кардинально. Нужно выбрать самый оптимальный вариант.

Можно ли обойтись без каско?

Что происходит с субсидиями от государства?

Популярное

Так что там с деньгами?

Рассмотрим реальное предложение от автосалона автомобиля стоимостью 3 300 000 рублей, который предлагается в кредит на 3 года со сдачей в трейд-ин авто, оцененного в 1 300 000 рублей, которые можно использовать в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка в этом случае довольно низкая — всего 5,9%, это связано с тем, что у автосалона с банком есть партнерская программа. Конечно, не у каждого дилера можно получить такую ставку, но поискать можно. Таким образом сумма кредита составит 2 372 480,55 рублей.

Полис каско за все три года кредита оценили в 150 000 рублей, то есть по 50 000 рублей в год, но эта цена очень приблизительная, так что может измениться. С учетом всех этих сопутствующих трат, внедренных в тело кредита, ежемесячный платеж составит примерно 47 700 рублей с остаточным платежом в последний 36-й месяц размером 1 050 000 рублей.

Если же остаточный платеж комфортнее раскидать по всем трем годам кредита, то каждый месяц банку придется отдавать примерно 75 000 рублей.

Повторимся, что приведенные нами цифры взяты из реального коммерческого предложения дилера на автомобиль, который пока находится в поставке и оценен в 3 300 000 рублей. Никто не может гарантировать, что эта цена не вырастет к моменту его прибытия в автосалон, так что и условия тоже могут поменяться не в лучшую сторону.

На носу сентябрь — месяц, когда практически у всех автопроизводителей вырастут розничные цены на весь модельный ряд. Несмотря на то, что в стоках и на складах у дилеров почти не осталось относительно массовых моделей, многие торопятся уже сейчас забронировать то, что приедет в середине осени или даже ближе к зиме.

А некоторые популярные модели премиальных брендов ожидаются вообще в январе-феврале 2022 года.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Благодаря данной статье можно понять, что такое автокредит, в чем его отличие от потребительского кредита. Какие выгоды людям дают оба вида кредитования, когда они покупают автомобиль. Какие неудобства от пользования тем или иным кредитом можно ожидать.

Житейская ситуация – гражданин решил купить машину. Сбережений мало, или нет вовсе. Есть работа, стабильный доход. Единственная возможность приобрести желанную вещь – взять кредит. Банки предлагают ссудить необходимые деньги, автосалоны – машину в кредит. Вопрос изучают, взвешивают, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит.

Отличие двух видов кредитования

Автокредит – это деньги, которые банк выдает среднестатистическому россиянину. Целевое назначение – покупка транспортного средства. Ни на что другое (мебель, ремонт) средства потрачены быть не могут. Отличия от кредита на потребительские нужды следующие.

Залог автомобиля

Автокредит подразумевает, что машина будет в залоге у банка, который выдал деньги на ее приобретение. Авто нельзя продать, подарить, завещать, пока не будет погашена вся кредитная сумма. До этого момента автовладельцы не предпринимают никаких действий, потому что свидетельство о регистрации транспорта находится в банке. Хозяин машины пользуется ею и платит по займу. Если человек не оплачивает кредит, банк забирает машину.

Другие условия по потребительскому кредиту. Машина становится полной собственностью покупателя с правом поступать со своим имуществом так, как считает нужным. В случае, когда человек не платит по обязательствам, финансовое учреждение применяет к нему любые дозволенные меры, кроме конфискации авто.

Оформление договора

Процедура с автокредитом проще, потому что у банка есть залог, которым он возместит свои потери, если гражданин перестанет платить по кредитному договору. Банку нет нужды перестраховываться, поэтому оформление происходит быстро, с минимальным количеством бумаг.

Другая ситуация с кредитом на потребительские нужды. Банк страхует свои риски, требует поручителя. Это человек, который берет на себя ответственность по кредитному договору в случае, когда должник перестает их выполнять. Решая, что лучше, кредит или автокредит, учитывают тонкости оформления документов.

Страхование по КАСКО

Этот вид страхования обязательно делают при автокредите – требование банка. Он заинтересован, чтобы автомобиль был в сохранности до полного погашения ссуды. Такую гарантию дает КАСКО. Но это дорогая страховка. Ее цена 8-15% от стоимости покупки. К потребительскому кредиту таких требований нет.

Стоимость кредита

Выбирая между автокредитом и потребительским кредитом, будущие владельцы оценивают свои финансовые возможности. При видимом преимуществе кредита на потребительские нужды, учитывают, что проценты по нему выше – автомобиль обойдется дороже.

На автомобиль нужны большие суммы денег, банки не всегда их одобряют. Поэтому потребительский кредит получить труднее.

Чтобы оживить сегмент автомобильных продаж, государство частично выплачивает проценты по автозайму – он становится более выгодным. Это субсидирование распространяется не на весь автопарк, а только на выбранные государством марки машин. На такую господдержку при другом виде кредитования не рассчитывают.

«За» и «против» автокредита

Когда нет финансовых накоплений, и люди решаются на автокредит или потребительский кредит, сравнивают и решают, что выгоднее.

Сильные стороны:

1. Проценты на 5-7 пунктов ниже, чем на потребительские нужды. Это объясняется целевым назначением финансирования. Автокредит всегда залоговый, банковские риски ниже, процентная ставка тоже.
2. Если есть накопления на первоначальный взнос, банковская процентная ставка понижается.
3. Работает программа господдержки на некоторые модели машин. Предлагают скидки до 25% стоимости авто. В этом случае вопрос, какой кредит лучше – автокредит или потребительский кредит, решают в пользу автозайма.
4. Упрощенная процедура оформления. Покупатель не ходит в финансовое учреждение – сделку оформляют непосредственно в автосалоне.
5. Салоны привлекают клиентов различными акциями. Предлагают скидки на аксессуары (магнитолы, коврики) для автомобиля.

Слабые стороны:

1. Обязательный полис КАСКО увеличивает стоимость покупки. При этом страховую компанию выбирает банк.
2. Автомобиль будет под залогом.
3. Деньги дают под модель, которая определена заранее. После утверждения кредита, марку машины не меняют.
4. Служба безопасности тщательно проверяет все документы, кредитную историю заемщика – в автокредите могут отказать.
5. Автосалоны требуют обязательный первый взнос – 15% от стоимости автомашины. Некоторые дилеры работают по сниженным процентам, тогда первый взнос составляет половину стоимости авто.
6. Купить машину можно только у тех дилеров, с которыми финансовая организация имеет договор о сотрудничестве.
7. Паспорт технического средства хранится в банке, в нем делается отметка – продать такой автомобиль, даже при полном погашении задолженности, проблематично.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Воспользоваться автокредитом или потребительским кредитом можно, взвесив все их достоинства и недостатки.

Плюсы:

1. Для людей, которые получают зарплату на банковскую карту, ссуду в нем берут на более выгодных условиях, под сниженные проценты.
2. Первоначальный взнос не требуют.
3. Кредит не целевой. Банк не интересуется, на что потрачены деньги, поэтому полис КАСКО не требуется.
4. ТС не обязательно приобретать у официальных дилеров.
5. Транспорт, купленный за наличные, находится в полной собственности.
6. ПТС на руках у владельца авто.

Минусы:

1. Высокие процентные ставки, потому что нет залогового обеспечения.
2. Банки часто не одобряют большие суммы.
3. Чем больше срок кредитования, тем выше ставки.
4. Автомобиль ничем не защищен. В случае ее утери обязательство перед банком все равно нужно выполнять. Такой риск предотвращает автостраховка КАСКО, обязательная при автокредитовании.

Положительные и отрицательные стороны есть у автокредита и потребительского кредита, поэтому, что выгоднее для кошелька потенциального покупателя, каждый человек решает самостоятельно.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2022 году

Специалист по финансам и кредитам. Образование: ИЭУиП Финансы и кредит. Банковское дело. Опыт работы в МФО и банках России более 5 лет. Пишу статьи по финансам более 3-х лет.

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит. Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Фото: bankiclub.ru

Потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит тем и хорош, что банк не спрашивает, зачем вам деньги. Вы запрашиваете определенную сумму, кредитная организация изучает, насколько вы способны справиться с кредитом. Если все в порядке — вам на счет или на карту переводят нужную сумму. Как ей распоряжаться — ваше личное дело.

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены — в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2022 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами — банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании — покупка автомобиля с пробегом в автосалоне. Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

• на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
• процент по кредиту может быть заметно выше,
• не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка. С одной стороны, это плюс, с другой — минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

• часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
• необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
• автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
• иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2022 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование — только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

• у вас есть поручитель для крупной суммы,
• вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
• вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

• ставка по кредиту действительно низкая,
• купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
• вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
• вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2022 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2022 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными. Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук. Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом — более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2022 году.

Банк	Макс. сумма кредита	Процентная ставка
Росгосстрах Банк	до 3 млн руб.	от 5,9% годовых
Банк Тинькофф	до 3 млн руб.	от 7,9% годовых
Альфа-Банк	до 5 млн руб.	от 6.5% годовых
Банк ВТБ	до 7 млн руб.	от 0,4% годовых
Газпромбанк	до 5 млн руб.	от 5,6% годовых
Совкомбанк	до 1 млн руб.	от 11,9% годовых

Росгосстрах Банк (РГС) — По паспорту до 500 тысяч рублей

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 3 000 000 руб.
• Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
• Ставка: от 5,9% до 13,9% годовых.

В Росгосстрах Банке довольно лояльные условия автокредитов для покупки автомобиля на вторичном рынке. Базовая ставка по таким кредитам здесь — 13,9% годовых, но ее можно уменьшить почти вдвое.

При оформлении договора страхования жизни на весь срок действия кредита заемщик получает скидку 4%, при страховании самого автомобиля — еще 2%. В итоге автокредит можно взять под 5,9% годовых.

Еще одно важное преимущество автокредита в РГС Банке — первоначальный взнос за автомобиль не требуется.

Марка и возраст автомобиля не важны. Главное, чтобы он относился к транспортным средствам категории “B”.

Если говорить об автокредитах на покупку нового автомобиля, то ставка Росгосстрах Банка — 16,9% годовых. Скидки при наличии страховки уже не положены. Максимальная сумма — 7 миллионов рублей.

Тинькофф Банк — до 2 млн. без справок о доходах

• Сумма кредита: до 3 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 7,9% до 21,9% годовых.

Автокредит Тинькофф Банка универсальный — с его помощью можно приобрести как новый автомобиль в салоне, так и подержанный на вторичном рынке. Условия будут абсолютно одинаковыми. Для перечисления денег используется дебетовая карта банка. Если у клиента ее нет, карту привозит курьер.

Первоначальный взнос за автомобиль в Тинькофф Банке также не обязателен. Оформить кредит можно всего по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению. Автомобиль нужно будет приобретать собственными силами, без участия банка в сделке.

Единственное, что потребуется, чтобы выполнить условия финансовой организации — после совершения сделки предоставить копии договора купли-продажа и ПТС. По этим документам будет оформлен залог автомобиля на период кредитования.

Альфа-Банк — КАСКО не требуется

• Сумма кредита: от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 6,5% до 20,99% годовых.

Преимущества автокредита Альфа-Банка:

• Первоначальный взнос — не обязателен.
• Первый платеж по кредиту можно совершить через 45 дней после его получения.
• КАСКО не требуется.
• Марка и год выпуска автомобиля могут быть любыми.
• Сумма кредита в большом диапазоне — от 50 тыс. до 5 млн рублей.
• Для кредитов до 300 000 рублей не нужны справки о доходах (зарплатным клиентам банка — при любой сумме кредита).

Банк ВТБ — Пропуск 1 платежа каждые 6 месяцев

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 7 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 7 лет.
• Ставка: от 0,4% годовых.

В ВТБ доступно сразу несколько гибких программ автокредитования. Выбрать подходящую можно исходя из того, собираетесь ли вы приобретать новый или подержанный автомобиль, в салоне или у частного лица.

Самая низкая ставка — всего 0,4% годовых. Она установлена для программы кредитования автомобилей с пробегом, которые приобретаются у автодилеров. Чтобы получить такой низкий процент, нужно быть зарплатным клиентом ВТБ, оформить КАСКО, страхование жизни и пользоваться картой “Автолюбитель”. При невыполнении этих условий ставка повышается до максимальных 10,9%, что тоже не так много для 2022 года.

Новый автомобиль у дилера при помощи автокредита Банка ВТБ можно взять по ставке от 1% годовых. Условия получения такого процента — те же, что для получения минимальной ставки на подержанный авто из салона. При невыполнении всех этих условий ставка вырастет до 10,5% годовых.

Программа кредитования для покупки подержанного авто у частного лица подразумевает от 8% до 10% годовых. Может потребоваться первоначальный взнос от 20% стоимости автомобиля.

Газпромбанк — Первоначальный взнос 0%

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.
• Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
• Ставка: от 5,6% до 15,9% годовых.

Автокредит Газпромбанка универсальный — условия одинаковы и для новых, и для подержанных автомобилей, приобретаются ли они в салоне или с рук.

Важное преимущество этого кредита — наличие или отсутствие КАСКО никак не влияет на процентную ставку. Оформить страховку можно для собственного спокойствия, а можно этого не делать и сэкономить.

Первоначальный взнос также не требуется — можно взять автокредит сразу на всю сумму, которую требуется отдать за выбранный авто.

Совкомбанк — На авто с пробегом

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 1 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 11,9% до 21,9% годовых.

Совкомбанк предлагает несколько программ автокредитования. Самая “народная” — это кредит для покупки авто на вторичном рынке “Из рук в руки”. В его рамках можно получить в банке до 1 миллиона рублей.

Уменьшить ставку по автокредиту можно за счет платной услуги “Гарантия минимальной ставки”. Суть ее в следующем — оплатив комиссию в 6,9% от суммы кредита, можно снизить ставку до минимальных для Совкомбанка 11,9% годовых. Если заплатить 3,9% от суммы кредита, ставка будет снижена до 14,9% годовых. Услуга доступна держателям карты рассрочки “Халва”, так что, возможно, придется оформлять и ее.

Выгоду от такой услуги нужно рассчитывать индивидуально для каждого случая. В каких-то ситуациях она действительно поможет сэкономить на переплате по автокредиту. Однако нужно иметь в виду — программа подразумевает достаточно активное использование карты “Халва”.

Выводы

Однозначно сказать, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский продукт — невозможно. Благодаря тому, что условия целевых автокредитов ощутимо смягчились, общая переплата в обоих случаях будет примерно равна.

Автокредит точно выигрывает перед обычными кредитами более высокой вероятностью одобрения заявки — ПТС на автомобиль обычно попадает в залог банку, что служит дополнительной гарантией возврата денег. Такой залог — это и главный минус автокредита, поскольку собственник транспортного средства ограничен в возможностях распоряжаться своим имуществом.

Источник https://blog.autospot.ru/review/autocredit-and-how-to-choose-it

Источник https://auto-sovets.ru/prodazha-i-pokupka/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee.html

Источник https://bankiclub.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee-v-2019-godu/