Как выбрать доходный вклад

Большинство людей хранят сбережения в банках. Зачастую они идут в одно из наиболее крупных и известных финансово-кредитных учреждений и открывают депозит, который посоветовал консультант, даже не прочитав договор. Лишь немногие инвесторы подходят ответственно к выбору вклада. Пытаются найти тот, который в результате принесет максимальную прибыль.

Эта статья посвящена тонкостям такого выбора. Давайте поймем какие банковские вклады следует открывать.

Доход или возможности

Естественно, прежде чем подбирать конкретный депозит, инвестору нужно определиться в какой банк положить деньги. Это непраздный вопрос. Ведь чаще всего очевидный вариант не является наиболее выгодным.

Однако давайте предположим, что инвестор уже определился с финансово-кредитным учреждением и вернемся к рассматриваемому вопросу.

Клиенту банка всегда приходится выбирать между максимальной доходностью вклада или наличием большого количества опций. К примеру, это возможности частично снимать деньги, не теряя при этом проценты, или доступность пополнения своего счета.

Существует старое банковское правило: самые доходные вклады открываются на максимальный срок, имеют фиксированную ставку и не дают клиенту возможности совершать с инвестированными средствами какие-либо операции.

Другими словами, это такие депозиты, по условиям которых человек оставляет деньги в банке скажем на 5 лет. При этом он не может докладывать средства, а преждевременное снятие обернется потерей процентов. Зато по истечении срока договора инвестор получит максимальную прибыль.

Однако не все люди позволяют себе положить сбережения в банк на таких условиях. Действительно, деньги могут понадобиться раньше, чем истечет срок соглашения, подписанного с финансово-кредитным учреждением.

В такой ситуации следует искать вклад, который позволяет досрочно снимать часть инвестированных средств без потери доходности. Конечно, это не в лучшую сторону скажется на размере процентной ставки.

То же самое касается возможности пополнения вклада. Такая форма накопления сбережений нравится многим клиентам банка. Она позволяет ежемесячно пополнять депозит на удобную сумму.

Изучайте условия

Следует внимательно читать договор, который предлагает вам сотрудник банка. Не стоит считать его стандартным и подписывать не глядя. Дело в том, что финансово-кредитные учреждения давно взяли на вооружение маленькие хитрости, которые позволяют максимизировать собственную прибыль. Рассмотрим пример.

Клиент приходит в банк с желанием открыть депозит. Консультант рассказывает о наличии двух инвестиционных продуктов. Первый вклад имеет срок год и ставку 7% годовых. Второй же открывается на шесть месяцев, содержит опцию автоматической пролонгации (продления) и принесет инвестору 7,5%.

Естественно, полугодовой вклад видится клиенту более доходным. К тому же консультант активно рекомендует открыть именно его, указывая на очевидную выгоду клиента. В чем здесь дело? Ведь не будет банк сознательно работать себе в убыток.

Это как раз ситуация, где финансово-кредитное учреждение идет на небольшую хитрость. При этом ее несложно обнаружить, если внимательно ознакомиться с договором. Выясняется, все дело в том, что при автоматической пролонгации договора процентная ставка уменьшается и составляет 5,5%. Конечно, такой вариант выгоден именно банку, а не вкладчику.

Всегда ли выгодна капитализация процентов

Условием банковского вклада может являться капитализация. Это ситуация, при которой начисляемые проценты плюсуются к сумме депозита.

Существует категория вкладчиков, которые ищут такие финансовые продукты. Действительно, выгода кажется очевидной. Ведь если проценты прибавляются к сумме вклада, то за следующий период банк начисляет больше денег.

Однако частная компания не станет работать в убыток. Задача у банка одна – максимизировать получаемую прибыль. Следовательно, в ход снова идут маленькие финансовые уловки.

Мы говорим о занижении ставок по вкладам с капитализацией процентов. Клиент ставится перед неочевидным выбором. Банк предлагает открыть один из двух депозитов. Первый имеет процентную ставку 8%, условия второго предусматривают ежемесячную капитализацию и 7% дохода.

Подвох в том, что в этом случае вклад без капитализации выгоднее. Чтобы не попасть в такую ситуацию, перед заключением договора уточняйте у сотрудника банка точную сумму, которую в результате получите.

Рублевый или валютный

Люди, которые не разбираются в экономике, как правило принимают решения по открытию банковского вклада, руководствуясь существующими в обществе стереотипами. На протяжении долгих лет мы привыкли воспринимать американский доллар и евро, как образцы стабильности и хранить в них сбережения. Однако, что более выгодно в современных жизненных реалиях?

Беглого взгляда на актуальные условия валютных и рублевых вкладов достаточно, чтобы понять – процентные ставки по ним несопоставимы. Инвестиции в депозиты, номинированные в рублях, позволят заработать обладателям 6,5–8% годовых.

Вклады в долларах принесут доход 0,5–2,5%. При этом следует учитывать, что американская валюта находится не в лучшей форме и продолжает дешеветь. Серьезно заработать на депозитах в евро также не получится. Максимальная процентная ставка в настоящий момент по таким вкладам составляет 1,5%.

Если довериться мнению экспертов и аналитиков валютного рынка, то хранить сбережения в 2018 году выгодно в российских рублях. Предпосылок для ухудшения курса отечественной валюты сейчас нет.

Дорогу новым технологиям

У каждого клиента банка есть выбор. Во-первых, можно открыть вклад, придя в приглянувшееся финансово-кредитное учреждение. Во-вторых, инвестор имеет возможность сделать это онлайн, воспользовавшись интернетом. Для этого нужно зайти на официальный сайт банка, войти в соответствующий раздел и следовать указаниям.

Финансово-кредитные учреждения стимулируют клиентов, чтобы они открывали депозиты по интернету. Для этого повышаются процентные ставки по вкладам на 1–2% годовых. Не следует думать, что здесь есть подвох. Работая через интернет-банкинг, финансово-кредитные учреждения снижают затраты на оплату персонала и аренду помещений.

Кроме того, пользуясь новыми технологиями, инвесторы из маленьких населенных пунктов есть огромный выбор вкладов от разных банков, которые они могут открыть. Естественно, выгоднее пользоваться преимуществами, предоставляемыми интернетом.

Краткие итоги

Выбор самого выгодного банковского вклада – сложная задача. Для принятия правильного решения необходимо учесть множество факторов. Важно внимательно прочитать и понять условия заключаемого договора. Кроме того, выясняйте у сотрудника банка точный размер дохода, который будет получен при истечении срока вклада. Взвесив полученную информацию, инвестор сделает верный выбор.

Как выбрать банк для вклада

Обладатели собственного капитала хоть раз в жизни задавались вопросом, какой банк выбрать для вклада. На текущий момент это является самый безопасный способ сохранить и приумножить свои сбережения. Есть и другие способы, но большинство из нас ими не владеет, и даже не знает о них. Банковский вклад позволяет обеспечить рост капитала, равный уровню инфляции — это не так выгодно для инвестора, но зато надежно и безопасно. Поэтому задача потенциального инвестора – правильно выбрать кредитную организацию.

Выгодно ли хранить деньги в банке

Итак, мы уже выяснили, что в банк деньги вкладывать безопасно, по той причине, что они надежно защищены. С одной стороны, гарантии дают сами кредитные организации, например, Сбербанк, ВТБ банк, Открытие и другие, которые имеют позитивный рейтинг надежности, по прогнозам рейтинговых агентств. Это свидетельствует о том, что они являются состоятельными перед своими клиентами, гарантированно выплатят прибыль и вернут накопления при отзыве депозита.

С другой стороны, процент по банковским депозитам довольно низкий, что не обеспечивает высокий рост капитала. Он редко превышает уровень инфляции в стране. Но если основной целью является сохранение своих сбережений, то банковский депозит является наиболее приемлемым вариантом. Клиент по договору с банком вкладывает средства на депозитный счет с целью последующего их возврата.

Обратите внимание, что договор клиента с банком заключается на определенных условиях. Прибыль от депозита выплачивается только при исполнении клиентом своих обязательств. То есть, если вкладчик принимает решение отозвать средства ранее указанного срока, то банк может отказать в выплате процентов.

Стоит также сказать о безопасности банковского вклада. Все вклады в нашей стране застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это своего рода государственная гарантия возврата средств инвестору. По закону, при отзыве лицензии у банка, вкладчики получают свои накопления на сумму до 1 млн 400 000 рублей. Если же вкладчик обладает большим капиталом, то ему разумнее распределить свои накопления в несколько банков, чтобы минимизировать собственные риски. К тому же, практически все коммерческие банки предлагают различные условия по вкладам, можно выбрать депозит с различными параметрами.

Выбор депозитного продукта

Банки сегодня практически не ограничивают возможности вкладчиков. Они предлагают им следующие депозиты:

• с возможностью пополнения счета на протяжении срока действия договора;
• с возможностью получать часть средств со счета до суммы неснижаемого остатка;
• с капитализацией процентов, которая позволяет получать повышенную прибыль за счет перечисления дохода к телу вклада.

При выборе депозитного предложения стоит особое внимание уделить таким параметрам, как годовой процент и порядок его исчисления. Банки предлагают различные периоды получения прибыли: один раз в месяц, в квартал, полгода или год. Получать доход можно путем капитализации процентов или переводом на отдельный счет клиента. Максимальной прибыльности можно достичь при ежемесячной капитализации процентов.

Какие проценты в банке по вкладам

Этот вопрос является строго индивидуальным. В среднем на рынке финансовых услуг в России ставка по депозитам колеблется от 3 до 10%. При этом сразу стоит обратить внимание, что чем ниже годовой процент, тем стабильнее банк. Если же кредитная организация повышает процент по вкладу, значит, она имеет финансовые затруднения, и стремится привлечь дополнительный капитал.

Отсюда следует, что высокий процент по депозиту выбирать все же не стоит. Потому что за счет капитала клиента, банк решает свои финансовые трудности. А если они у него они есть, то в ближайшее время контролирующий надзорный орган может инициировать процедуру отзыва лицензии. Вкладчик свои деньги получит в любом случае, но для этого ему придется потратить некоторое время.

Самые стабильные банки в России

Итак, мы выяснили, что вкладывать собственные сбережения следует только в стабильный и проверенный банк. Поэтому стоит провести обзор, какой банк является наиболее стабильным. Для этого приведем сравнительную таблицу с предложениями банков из ТОП-5, и максимальным годовым процентом по вкладу.

Место банка в рейтинге

Обратите внимание, что информация по процентным ставкам актуальна на начало 2019 года.

Из представленной таблицы следует, что чем стабильнее банк, тем ниже годовая процентная ставка по депозиту. Не обязательно выбирать эти банки, но желательно поинтересоваться позицией кредитной организации на рынке, прежде чем инвестировать капитал.

Как убедиться в надежности банка

Любая информация о деятельности банка должна быть раскрыта для потенциального клиента. Сегодня каждая кредитная организация имеет свой сайт в интернете, поэтому проверить финансовые показатели может каждый потенциальный клиент. Для этого нужно перейти на официальный ресурс банка и в разделе «О банке» найти ссылку «Раскрытие информации». Здесь можно проверить документацию кредитной организации и прочие показатели эффективности работы.

На что обратить внимание при выборе банка

Например, если вы задумались об открытии вклада в банке, то вам нужно будет проверить потенциального партнера несколькими способами. А именно:

1. Анализ отчетности. Перед тем как открыть вклад в банке, проверьте документацию. Зачастую, многие потенциальные клиенты не обладают достаточными знаниями для того, чтобы самостоятельно провести финансовый анализ предприятия. Поэтому можно убедиться в надежности банка через Центральный банк Россия перейдите по ссылке http://www.cbr.ru/credit/main.asp и укажите наименование банка, с которым вы хотели бы сотрудничать. Система выдаст информацию о банке, а также его финансовую отчетность за все прошедшие периоды.
2. Обратить внимание следует и на величину банка, чем больше он имеет офисов и подразделений, тем стабильнее его можно считать. Здесь, скорее всего, действует простой принцип, что крупной организации сложнее обанкротиться.
3. На различных источниках в интернете, в том числе и на сайте Центрального банка, публикуются новости о банковских организациях, внимательно следует просмотреть средства массовой информации, чтобы исключить возможность банкротства, выбранного вами банка.
4. Рейтинг по финансовым показателям играет важнейшую роль. Обычно рейтинги публикуются в некоторых интернет-изданиях, одним из которых является banki.ru. Здесь вы можете проверить рейтинг банка за несколько периодов, узнать позитивную динамику роста его активов или, наоборот, их снижение.
5. Просмотрите все предложения банков по вкладам. Обратите внимание на годовую процентную ставку. На сайте Центрального банка есть отчет по базовому уровню доходности вкладов, если выбранный вами банк предлагает депозиты по высоким ставкам, это свидетельствует о низкой степени его надежности.
6. Решающую роль в выборе кредитной организации играют отзывы клиентов по вкладам. Изучите комментарии в сети, это поможет вам не только выбрать надежный банк, но и предупредить некоторые трудности, с которыми сталкивались другие вкладчики.

Обратите внимание, что в любом банке не стоит размещать вклад на сумму свыше 1,4 млн рублей, чтобы попасть под гарантию возврата вклада в случае отзыва лицензии у банка.

Выводы

Итак, мы выяснили, как выбрать банк для вклада. Для этого следует внимательно изучить все показатели банка и проанализировать его деятельность. В этом вопросе важно правильно выбрать предложение по депозиту, среди нескольких вариантов, выберите тот, который максимально соответствует вашим потребностям. Если вы планируете распоряжаться средствами до окончания срока действия договора, то выбирайте вклад с возможностью частичного снятия наличных.

Как правильно выбрать банк для вклада?

На сегодняшний день, одним из наиболее оптимальных способов сохранности и приумножения денежных средств считается банковский вклад. В сравнении с иными инвестиционными проектами, банковский депозит – это наименее рискованный финансовый инструмент, которым можно воспользоваться для сохранности личного капитала. Так, как же правильно выбрать банк для оформления вклада? Как проверить его финансовую стабильность и надежность? Обо всем этом мы поговорим с вами в данной публикации.

Основные признаки стабильного банковского учреждения

Для того чтобы грамотно инвестировать личные денежные средства, не обязательно досконально изучать фондовые рынки и особенности их функционирования. В данном случае предпочтительней следить за экономической ситуацией в стране, а также понимать азы финансовых законов. Предлагаем вам ознакомиться с основными признаками стабильного банка, которые помогут подобрать действительно надежное учреждение для инвестирования собственного капитала.

1. Банковские активы

Таблица рейтингов финансового учреждения – это главный фактор, на который следует обратить свое внимание. На самом деле существует огромное количество критериев оценки надежности банка, однако самым важным считаются его активы. Отметим, что исключительно достаточный размер активов поможет максимально просто решить все текущие финансовые вопросы, при этом, не нанося ущерб своим клиентам.

1. Ликвидность банковского учреждения

Надежное финансовое учреждение в обязательном порядке должно иметь в наличии свободные оборотные ресурсы в своих активах. Данный показатель свидетельствует о его высокой ликвидности. В соответствии с отчетом ЦБ для того, чтобы поддерживать свои обязательства, банк должен иметь не менее 10% свободных ресурсов в разделе Активы.

С другой стороны так же необходимо отметить, что если размер ликвидных средств очень завышен, то это свидетельствует о спекулятивных махинациях со стороны банка.

1. Акционеры банковского учреждения

Состав учредителей банка – немаловажный показатель на рынке финансовых услуг. Как правило, данная информация является закрытой. Этот показатель способствует увеличению уровня сервиса в учреждении, а также позволяет в максимально кротчайшие сроки покрыть все финансовые риски.

1. Процентные ставки по банковским депозитам

Как правило, любое финансовое учреждение не станет предлагать своим клиентам максимально высокие ставки по депозитам, а будет следовать среднерыночной стоимости. Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо обратить внимание так же и на ставки кредитования.

1. Период и страхование депозитов – дополнительные меры безопасности

Оптимальным периодом для размещения средств на банковском вкладе считается от полугода и выше. В первую очередь необходимо убедиться, что выбранное вами банковское учреждение входит в систему страхования вкладов. Исключительно тогда можно быть убежденным в сохранности и возврате личных средств даже при условии, если банковское учреждение лишается своей лицензии.

При условии оформления вклада на более долгосрочный вклад, например на 18 месяцев, банковские учреждения перестраховываются и устанавливают процентные ставки еще ниже. Следовательно, чтобы не испытать все колебания фондового рынка, рекомендуется разбивать свой депозит на несколько частей и размещать его в разных валютах.

1. Выбор финансово надежного банка: рекламные акции

В процессе грамотного выбора банка не стоит исключать тот факт, что финучреждениями проводятся соответствующие рекламные кампании и презентации своих банковских продуктов. Размещение рекламы подтверждает то, что банк заинтересован в привлечении клиентов. Однако следует также быть бдительным, поскольку агитирование высоких процентных ставок может свидетельствовать совершенно об ином. В любом случае, выбор той или иной депозитной программы всегда остается за клиентом.

1. Участие в программе защиты вкладов населения

В каждом отдельном государстве подобные программы называются совершенно по-разному. Даже если банковский депозит гарантирован государством, то при условии банкротства банка получить свои средства все равно будет не так просто. Тем не менее, вклады, которые гарантированы правительством, являются наиболее привлекательным финансовым инструментом, нежели остальные.

1. Депозитный портфель

Выбирая банк для оформления депозита, не лишним будет провести анализ, сколько клиентов уже доверили свои средства этому учреждению. Кроме этого, необходимо узнать, какое место банк занимает по депозитному портфелю для физлиц. Далее, эти показатели сравниваются с показателями банков-конкурентов. Наиболее приемлемый вариант, это поместить свои деньги в банковское учреждение, которое на данный момент входит в 20 лидеров по объему вкладов населения.

1. Отзывы о банковском учреждении

Данным критерием также не рекомендуется пренебрегать. Необходимо обязательно ознакомиться с тем, что пишут люди, которые обслуживались в выбранном вами банковском учреждении. Разумеется, особое внимание необходимо уделить вопросам вкладов.

Все вышеизложенные критерии позволят сделать определенные выводы, касательно надежности и финансовой стабильности банка. Только таким способом можно обезопасить свои денежные средства.

Какие бывают банковские депозиты?

На сегодняшний день, банковский сектор предлагает достаточно широкий выбор депозитных продуктов, каждый из которых характеризуется наличием определенного набора особенностей, преимущества и недостатков.

Как правило, банковские вклады подразделяются на такие виды, в зависимости от:

• периода оформления вклада – срочные депозиты, вклады «до востребования»;
• возможности пополнения – пополняемые, не пополняемые;
• от вида валюты депозитной программы – в национальной валюте, валютные (доллары, евро), мультивалютные. Отличительной характеристикой мультивалютных вкладов является то, что на один счет можно положить несколько сумм в совершенно разных валютах. Непосредственно по каждой из них будет начисляться определенный процент.

Выбор оптимального варианта депозитной программы

Разумеется, в процессе выбора банковского депозита в первую очередь клиент обращает внимание на размер процента. Размер ставки по вкладу будет напрямую зависеть от суммы депозита, от периода размещения денежных средств, от того, можно ли пополнять вклад или же нет, а также от его вида и т.д. Как нам уже известно, высокие проценты по депозиту не всегда свидетельствуют о надежности банковского учреждения.

Зачастую, после оформления депозитной программы банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, однако существуют исключения, которые касаются депозитов с капитализацией процентов и пролонгацией договора.

Особенности начисления процентов по вкладу

Существует несколько вариантов начисления депозитных процентов. Подробней рассмотрим каждый из них:

1. Начисление и зачисление процентов непосредственно в конце срока на первоначальный размер депозита.
2. Выплата начисленных процентов с установленной периодичностью (один раз в месяц, квартал или полгода). В данном случае проценты будут переводиться на текущий счет или пластиковую карту.
3. Капитализация начисленных процентов непосредственно на основной вклад. Это значит: к общему размеру депозита капитализируются проценты, начисленные за конкретный промежуток времени. Таким образом, в следующий срок начисление процентов будет происходить уже на большую сумму. Подобный способ формирования процентной ставки называется «сложным процентом».

Следует отметить, что депозиты с капитализацией процентов отличаются более низким процентом, однако, при этом их доход может быть значительно выше.

Пролонгация банковского депозита – это автоматическое продление договора непосредственно после окончания периода его действия. То есть, размещение депозита на новый срок осуществляется без участия клиента.

При условии, если продление депозита не предусмотрено, денежные средства переводятся на текущий счет клиента, а начисление процентов с этого момента прекращается. Для возобновления начисления процентов следует оформить совершенно новый банковский счет. Однако в данном случае необходимо помнить, что пролонгация депозитного договора распространяется не на все виды вкладов, поэтому чтобы воспользоваться подобной возможностью, эти условия необходимо оговаривать заблаговременно.

Для того чтобы открыть банковский счет потребуется предоставление только паспорта или иного другого документа, подтверждающего личность клиента. Для оформления вклада близкому родственнику, необходимо предоставить его документы, заверенные у нотариуса в установленном порядке.

Как правильно выбрать банковское учреждение для оформления вклада?

1. Прежде чем доверить свой капитал тому или иному банку, необходимо провести проверку его принадлежности к системе страхования депозитов населения. Выполнить данную задачу достаточно просто, поскольку на сегодняшний день в интернете можно найти информацию, касающуюся любого банковского учреждения.
2. Подобрав для себя несколько вариантов банков, выберите вклады с наиболее высокими процентными ставками. Предварительно рекомендуется сделать сравнительный анализ доходности в разных финансовых учреждениях. Помните, чем больше вы сможете изучить предложений по вкладам, тем больше появляется шансов подобрать действительно достойный вариант.
3. Также, не лишним будет изучить рейтинги и текущую отчетность банков. Более того, стоит учитывать не только его место в таблице рейтинга, но и условия оформления депозитной программы.
4. Следует узнать, существуют ли в банке какие-либо комиссии или дополнительные сборы за предоставление банковских услуг. К примеру, за пополнение депозита, оформление текущего счета, снятие наличных средств и т.п. Обратите внимание на наличие штрафных санкций за досрочное расторжение депозитной программы.
5. Перед тем, как подписывать документы на открытие депозита, рекомендуется внимательно изучить все детали и нюансы договора.

На что же еще следует обратить внимание, по мнению финансовых экспертов и аналитиков, при выборе банковского учреждения для оформления вклада:

• на размер банковского учреждения, развитие его филиалов и дочерних представительств;
• имеются ли какие-либо проблемы, связанные со снятием наличной денежной массы или с проведением электронных денежных операций;
• на смену графика работы банковского учреждения (в частности, его сокращение, уменьшение количества рабочих дней и т.п.), поскольку это считается первым признаком возникновения проблем;
• на показатель процентных ставков по депозитам, который выше среднего в сравнении с рыночными показателями. В первую очередь, это может свидетельствовать о том, что банк имеет нехватку личных денежных средств в обороте для эффективного проведения текущих финансовых операций и обслуживания клиентов.

Только при условии осмысленного и грамотного подхода появляется возможность сделать правильный выбор депозитной программы, которая поможет не только сохранить капитал, но и выгодно его приумножить.

Обобщив всю вышеизложенную информацию можно сказать, что исключительно надежный банк способен обеспечить каждому клиенту гарантию на страхование его денежных средств, предложит ему максимально выгодные и конкурентоспособные ставки по вкладам, а также обеспечит индивидуальный подход и решение проблемы любой сложности.

Источник http://investoriq.ru/banki/kak-vybrat-vklad.html

Источник http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/vklady-i-depozity/kak-vybrat-bank-dlya-vklada.html

Источник http://law03.ru/finance/article/kak-vybrat-bank-dlya-vklada