Как выбрать вклад в банке?

Сегодня продолжу банковскую тематику и расскажу вам, как выбрать вклад в банке для хранения сбережений, резервов или капитала. Тем, кто не знает разницы между этими понятиями, рекомендую сначала ознакомиться с публикацией Денежные активы человека.

1. Вклады с выплатой процентов в конце срока
2. Вклады с выплатой процентов ежемесячно
3. Вклады с капитализацией процентов
4. Вклады с возможность пополнения
5. Вклады с возможностью пополнения и снятия
6. Вклады с изменяющейся (плавающей) процентной ставкой
7. Вклады с авансовой выплатой процентов

Итак, я уже рассказывал, как выбрать надежный банк для депозита, а сегодня остановлюсь непосредственно на том, как выбрать депозит. Рассмотрим наиболее распространенные виды вкладов с указанием их основных характеристик, преимуществ и недостатков с точки зрения хранения личных резервов, сбережений или капитала.

Вклады с выплатой процентов в конце срока

Депозиты с выплатой процентов в конце срока — один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончанию срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, не расплачиваясь за это ежемесячно.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на небольшие периоды (1-3 месяца).

Вклады с выплатой процентов ежемесячно

Депозиты с ежемесячной выплатой процентов — также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготными тарифами (в первую очередь — бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда немного ниже, чем по вкладам с выплатой процентов по окончанию срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно — отличный вариант для людей, которым необходим дополнительный ежемесячный источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать вклад в банке именно с этой целью — лучшего варианта не найти.

Вклады с капитализацией процентов

Депозиты с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты, начисляемые ежемесячно, прибавляются к сумме вклада, и в следующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончанию срока действия депозитного договора.

Казалось бы, этот вариант должен быть интересен для инвесторов, желающих максимально приумножить вложенный капитал. Словосочетание «сложный процент» всегда звучит заманчиво. Однако на самом деле по вкладам с капитализацией банки обычно устанавливают ставки существенно ниже, чем по первым двум видам вкладов. Таким образом получается, что выгоднее разместить вклад с получением процентов в конце срока: так вкладчик получит больше, чем по вкладу с капитализацией, несмотря на сложный процент.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, при помощи депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему получается меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то во вкладе с капитализацией нет никакого смысла.

Вклады с возможность пополнения

Депозиты с возможностью пополнения предусматривают эту самую возможность пополнения. Причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и срокам пополнения. К примеру, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не менее и/или не более определенной суммы, при этом сумма общего вклада не должна превысить установленный предел. Также указываются граничные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, или определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы депозита при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

Если вы не знаете, как выбрать вклад в банке для создания сбережений — вклады с возможностью пополнения будут лучшим вариантом. К тому же, если ставки по таким вкладам аналогичны или несущественно отличаются от ставок по классическим депозитам с ежемесячной выплатой, такие виды вкладов будут интересны и для инвесторов: ежемесячно получая проценты и пополняя ими же свой вклад, инвестор получает по сути вклад с капитализацией, но с более выгодными ставками. К тому же, есть право выбора: пополнить вклад процентами полностью или частично, либо использовать проценты на другие нужды.

Вклады с возможностью пополнения и снятия

Депозиты с возможностью пополнения и снятия — это своего рода симбиоз депозита и текущего счета, т.е. текущий счет, на который начисляются повышенные проценты. Такие вклады предусматривают возможность не только пополнения, но и снятия части вклада. На снятие также могут устанавливаться ограничения по суммам, периодичности снятия, а также по размеру обязательного неснимаемого остатка. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, самые низкие, в то же время, они однозначно выше, чем по стандартным текущим счетам.

Вклады с возможностью пополнения и снятия обычно открываются как текущий счет и не имеют срока действия (действуют постоянно). Также, как правило, процентные ставки по таким вкладам могут быть изменены уже в момент действия вклада. Поскольку для депозитов с возможностью пополнения и снятия банк открывает балансовый счет текущего, а не депозитного типа, то на эти вклады не распространяются всевозможные санкции, которые могут быть установлены для вкладных, депозитных счетов (например, в кризисные периоды могут быть запрещены досрочные снятия депозитов и т.п.).

Если вы ищите, как выбрать депозит для хранения резервов — лучшим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и снятия, т.к. он абсолютно ликвиден. Ведь резервы могут понадобиться в любой момент, а начисление пусть даже небольших процентов даст возможность немного защитить их от инфляции.

Вклады с изменяющейся (плавающей) процентной ставкой

Депозиты с плавающей процентной ставкой — недавно появившиеся виды депозитов. Процентная ставка на период пользования вкладом может меняться двумя способами: или же она устанавливается сразу на каждый период размещения вклада (например, меняется каждые 3 месяца), или зависит от какой-либо величины (всевозможных фондовых индексов, курсов валют и т.д.)

В первом случае необходимо просчитывать фактическую выгоду от размещения средств на таком депозите и сравнивать ее с выгодой по классическим видам вкладов. Во втором случае я бы не рекомендовал такие вклады людям, слабо ориентирующимся в финансовых вопросах. Банки продумывают алгоритм плавающих ставок так, чтобы себя не обидеть, а вот вкладчик может существенно недополучить возможный пассивный доход.

Вклады с авансовой выплатой процентов

Депозиты с авансовой выплатой процентов также появились сравнительно недавно. Проценты за весь период нахождения средств на депозитном счете начисляются и выплачиваются авансом в день размещения депозита. Ставки по таким вкладам, естественно, всегда существенно ниже классических вариантов.

В целом я не вижу смысла в размещении вклада с авансовой выплатой процентов за исключением одного нюанса, который рассмотрю в дальнейшем в отдельной публикации.

В разных банках могут действовать и другие, более специфические виды банковских вкладов. Как правило, они сочетают в себе характеристики вышеуказанных. Например, это могут быть вклады с выплатой процентов поквартально или вклады с возможностью снятия только в определенный период.

В целом для того, чтобы разобраться, как выбрать вклад в банке, вполне хватит первых пяти наиболее распространенных видов депозитов.

Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много полезной практической информации о способах создания, хранения и приумножения личного капитала и сбережений.

Как выбрать вклад: на что обратить внимание, чтобы получить выгоду

Вклад — один из самых распространённых вариантов получить доход, особенно у россиян, поэтому для вкладчика важно знать, как выбрать вклад правильно. Несмотря на инфляцию, держать деньги в банке надёжнее, чем у себя дома. Главное — верно определиться с выгодами.

Цель размещения средств во вклад

Финансовые организации предлагают множество вариантов сбережения денег. Необходимо внимательно изучить тарифы, чтобы не запутаться, и подсчитать прибыль от депозита.

Чтобы выбрать вклад, надо определить его цель, решить, что важнее. Если цель — накопление, то лучше остановиться на вкладе с пополнением. Если сохранение — то правильнее выбрать вклад со ставкой на уровне инфляции. Если получение наибольшего количества дохода — то выбрать тариф с преимущественно высоким процентом по вкладу или с максимальным временем хранения. В третьем варианте может отсутствовать функция пополнения и льготного досрочного расторжения.

Параметры вклада

При выборе вклада внимательно познакомьтесь со всеми дополнительными условиями договора.

Если их не дают прочитать, но просят расписаться под пунктом, где говорится, что вы прочитали и согласны с условиями, то зайдите на сайт банка и внимательно познакомьтесь с информацией:

• сверьте реквизиты на документах;
• изучите договор на открытие депозита в банке;
• проверьте свои данные;
• не открывайте депозит на другого человека — не сможете вернуть такой вклад.

Процентная ставка и капитализация

Размер процентов зависит от самого банка, вложенной суммы денег, выбранного срока, возможности пополнения счёта и дополнительных условий.

Если планируется ежемесячное снятие процентов, выбирайте вклад без капитализации. Капитализация — процедура, когда начисленные проценты регулярно суммируются к общей сумме вклада.

Если вклад без капитализации, то проценты начисляются на сумму, внесённую при открытии вклада, но к ней не суммируются. В этом случае полученные доходы можно снимать до завершения срока по вкладу.

Чаще всего на официальных сайтах банков имеется калькулятор, с помощью которого рассчитывается вероятная прибыль.

Это удобно и просто. Понадобится заполнить срок, сумму, процентную ставку и через мгновение программа произведёт автоматически все расчёты.

Сравнив несколько вариантов, выберите тот, который подходит вам.

Следует учитывать, что выгода от депозита зависит не от высокого процента, а от того, что принесёт максимальную прибыль.

Срок вклада

Важно выбрать оптимальный срок размещения. Чем длиннее срок, тем больше процент. Необходимо принять во внимание, что ситуация на рынке меняется, и ставки по вкладам тоже могут измениться.

Если деньги не понадобятся длительное время, лучше выбрать продолжительный срок. Если нет уверенности, то лучше разместить средства на срок от 3 до 6 месяцев.

Открытие вклада на три года позволит зафиксировать процент, но если ставки возрастут, вкладчик упустит возможность переоформить вклад.

Банки часто проводят разные акции по вкладам, поэтому выгоднее положить средства на небольшой срок, чтобы иметь вероятность воспользоваться скидкой при переоформлении депозита.

Валюта

Вклады бывают в рублях и в иностранной валюте. По валютным вкладам процентные ставки обычно низкие. Это характеризуется ключевой ставкой ЦБ. Ниже приведена сравнительная таблица по валютным и рублевым ставкам вклада «Выгодный» банка ВТБ.

Банкам невыгодно вводить большие проценты по вкладам в валюте.

Как ожидается, финансовые организации будут продолжать снижать ставки в евро и долларах. Ориентиром в этом направлении для всех служит Сбербанк.

Курс валют в нашей стране часто меняется. В случае падения рынка для тех, кто хранил сбережения в валюте — это выгодно. Если уже произошло увеличение курса — нежелательно переводить рубли в валюту. Велик риск проиграть.

Возможность распоряжения

Общая ситуация следующая:

• если не планируется ни снятие, ни пополнение, процент будет выше;
• если планируется пополнение, процент будет средний;
• если планируется частичный отзыв, то процент будет маленький.

Приведём несколько примеров по вкладам Сбербанка.

Как видно из таблицы, вклад «Управляй» и «Пополняй» имеют возможность пополнения, а вклад «Сохраняй» нет. Соответственно, ставки выше по последнему вкладу.

Следует обратить внимание на условия пополнения вклада: от какой суммы возможно и какими способами. В некоторых случаях докладывать можно в течение определённого срока, а после вклад становится не пополняемым.

Счёт вклада можно пополнять через Сбербанк Онлайн или в офисе банка наличными или безналичными средствами.

Если клиент предпочитает вклад с частичным отзывом, необходимо учесть его условия: какая возможна минимальная сумма для снятия, какой должен быть минимальный остаток.

Приведём пример — «СмартВклад» банка Тинькофф.

Досрочное расторжение

В большинстве случаев при досрочном расторжении вклада клиент получает прибыль по ставке до востребования. Даже если до окончания действия договора осталось несколько дней в случае досрочного отзыва теряется прибыль.

Чтобы этого избежать, лучше выбрать вклад с возможностью льготного расторжения договора.

К примеру, Ренессанс банк предлагает следующие условия досрочного отзыва вклада «Доходный» в зависимости от фактического нахождения денег на счёте.

Дополнительные условия

В некоторых банках в обязательном порядке условием размещения вклада является отчисление некоторой суммы денег на НСЖ, благотворительность и т. д.

Есть вклады, по которым большие проценты получают, если открыть премиальный пакет услуг банка. Ставки по ним больше рыночных, но есть подводные камни, в результате которых доход может упасть.

Например, пакет банковских услуг «Премиальный» банка ПАО Росбанк, по которому предусмотрены ряд возможностей и привилегий, в том числе повышенная ставка по вкладам.

Базовые условия по вкладу «150 лет надёжности» предлагают ставку 6,3 % годовых при размещении средств на 12 месяцев, а для владельцев премиального пакета при тех же условиях ставка будет 7,4 %. Однако стоимость ежемесячного обслуживания по данному пакету услуг может доходить до 2500 рублей, что снизит итоговый доход по вкладу.

Сравним доход при размещении на данный вклад 500 тысяч рублей сроком на 12 месяцев при базовых условиях и для владельцев премиального пакета:

В некоторых банках предлагается высокий процент при открытии вклада через систему онлайн.

Другие финансовые учреждения призывают приобрести к вкладу страховку, чтобы увеличить общий процент. Тщательно ознакомьтесь в этом случае с условиями страхования.

Несколько банков дают хорошие проценты, если купить ПИФ — паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги. Главное осознавать, что любой вид инвестиций — риск.

Условия обслуживания

Важным фактором при выборе вклада являются условия обслуживания:

• имеется дистанционная альтернатива открытия вклада;
• профессионализм сотрудников финансового учреждения;
• доступность горячей линии;
• наличие удобного личного кабинета;
• близкое расположение банка и его банкоматов к месту проживания.

Вам должно быть не только выгодно сотрудничать с банком, но и удобно с ним работать.

Надёжность банка

Большинство банков участвуют в программе обязательного страхования вкладов. Каждый вклад застрахован государством на сумму до 1,4 млн рублей.

Конечно, крупные банки внушают больше доверия, но процентные ставки в них ниже. Поэтому не стоит пренебрегать небольшими финансовыми учреждениями, участвующих в программе.

Если владеете большой суммой денег, то лучше поместить в разные банки, разделив на части, чтобы они не превышали суммы страховки.

Список банков, вклады которых застрахованы, размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Обязательно потребуйте у финансовой организации документ о внесении денежных средств, чтобы не попасть в число «серых» вкладчиков, вклады которых не застрахованы в АСВ.

Если впервые слышите о банке, лучше не доверять свои деньги.

Удостоверьтесь, что есть лицензия, что вклады застрахованы. Также стоит насторожиться, если предлагаются высокие проценты по вкладам. Это может быть ситуация, когда банк не планирует возвращать денежные суммы клиентам из-за возникших проблем с ликвидностью.

Думая о том, какой выбрать вклад важно учесть множество факторов. В первую очередь, удостовериться в надёжности банка. Затем определиться с целью. Внимательно исследовать тарифы, познакомиться с условиями обслуживания, изучить договор. В целях безопасности, если накопления ощутимые, лучше распределить их по разным банкам. Можно поместить средства в разнообразных валютах, на различные сроки. Помните о законе рынка, который гласит — чем выше доходность, тем выше риски.

Разбираемся в ставках по вкладам: как выбрать максимально выгодный депозит?

Решив положить свои сбережения на депозит, клиенты сталкиваются с сотнями предложений различных финансовых учреждений. По каким параметрам можно выбрать наиболее выгодный вклад, как не запутаться в рекламных уловках банков, на что обратить внимание при изучении тарифов и можно ли самостоятельно подсчитать выгоду от депозита? В этой статье мы ответим на все эти вопросы.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться. Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

• Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
• Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
• Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
• Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
• Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу . Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок . Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Огромное влияние на размер ставки оказывает возможность изменять сумму вклада, причем в зависимости от действий клиента эффект может быть как положительным, так и отрицательным:

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Насколько выгодна капитализация процентов

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

• Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
• Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически .

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

Источник https://fingeniy.com/kak-vybrat-vklad-v-banke/

Источник https://moneyscanner.net/kak-vybrat-vklad/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit