Целевой займ: главные преимущества, требования к заемщику

Кредитные организации предлагают пользователям разные кредитные программы. Среди них клиенты редко выбирают целевой займ, хотя это интересное предложение. У такого кредитного продукта выгодные условия для заёмщика, а также много преимуществ.

Особенности кредитования

Целевой займ (кредит) выдаётся под получение определённого товара или услуги, например, покупку автомобиля, жилья, оплаты отдыха, операции, приобретения ценных товаров и так далее. Цель описывается в договоре между потребителем и банком.

Часто деньги на руки клиент не получает, их перечисляют на счёт продавца приобретаемого товара. В этом случае кредитная организация требует доказательства направленного использования денежных средств. Деньги перечисляются на счёт продавца товара или услуги. Клиент получает товар (услугу), затем расплачивается с кредитной организацией по условиям заключённого договора.

Разновидности

Выделяются несколько типов целевого кредитования. Они определяют, на что будут потрачены полученные деньги:

• Ипотека. Она выдаётся на оплату недвижимости, которая указана в договоре, за заранее оговорённую цену. Если правила нарушаются, то на заёмщика налагаются санкции.
• Автокредит. Деньгами из банка можно оплатить часть цены за автомобиль или полную сумму, на другие цели деньги не могут пойти.
• Образовательный тип. На счёт учебного заведения перечисляются денежные средства в течение всего времени обучения заёмщика. При этом учебное заведение должно иметь государственную лицензию.
• Мелкие займы. Они предоставляются на покупку бытовых товаров, оплату лечения, отпуска, путешествий, ремонта. Сюда можно отнести кредитные карты, которые выдают финансовые организации своим заёмщикам совместно с гипермаркетами. Главным условием выступает возможность тратить денежные средства с этих карт только в определённых магазинах.

Это основные цели. Могут быть и другие, например, рефинансирование старых задолженностей. Почта Банк предоставляет займ для освоения «дальневосточного гектара». За счёт заёмных денежных средств предполагается приобретение техники, теплиц, посевного материала, средств для стройки.

В Сбербанке разрешают взять кредит для ведения личного подсобного хозяйства. По нему намечено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджета. Для кредитной организации важно, чтобы заёмщик использовал заёмные средства строго по назначению, указанному в договоре, и смог доказать целевое использование денег.

Законодательное регулирование

Целевой займ контролируется законом так же, как и нецелевой кредит. Должны соблюдаться такие правила:

• Договор вступает в силу с момента перечисления денег, а не с момента подписания сторонами договора.
• Оформляться займ должен в рублях (национальной валюте).
• Договора на сумму более 1 000 рублей должны оформляться письменно или распиской о получении.
• По договорённости сторон займ может быть процентным или беспроцентным.
• В договоре обязательно должны быть указаны следующие пункты – дата передачи денег, сумма займа, дата возврата займа (если этот пункт не указан, то возврату займ подлежит через 1 месяц с даты востребования). Также указывается величина процентов (или указание на беспроцентный вид договора), штрафные санкции за неисполнение договора.

Важно! По правилам статьи 814 Гражданского Кодекса РФ, из простого договора займа можно сделать целевой. Надо добавить ещё одно условие в список. Следует написать «Цель использования займа» и подробно ее описать.

Преимущества и недостатки

Население РФ настороженно относится к целевому кредитованию. Однако у такого займа много положительных сторон. При правильном использовании этого финансового инструмента можно решить многие материальные проблемы. Особенно актуально это для индивидуальных предпринимателей и бизнесменов. Этой категории трудно выжить без небольшого инвестирования в своё дело.

Плюсы целевого займа:

• получить займ можно быстрее и проще, чем наличные деньги;
• процентная ставка будет ниже, так как товар будет залогом для банка (это снижает проценты);
• можно досрочно погасить долг без дополнительных платежей;
• лояльные условия кредитования;
• заёмщик выбирает более удобный график погашения долга;
• длительный срок займа.

Среди негативных сторон целевого кредитования можно отметить необходимость собирать большой пакет документов. Обычно деньги берут на покупку ценного имущества, для его оформления будет нужно много документов. На это имущество наложат обременение, которое должно быть зарегистрировано в специальных органах.

Имущество остаётся в залоге у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации), поэтому оно обязательно страхуется. Для этого требуется потратить время и деньги.

Важно! В некоторых организациях нужно приводить поручителей для оформления договора целевого займа.

Требования к заёмщику

Кредитные организации предъявляют особые требования к заёмщику:

• гражданство России с постоянной регистрацией;
• возраст от 22 до 65 лет;
• наличие работы с постоянным заработком;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие долгов по другим займам и кредитам.

При оформлении документов обязательно потребуется паспорт РФ и другие бумаги в зависимости от цели займа, например, студенческий или военный билет, пенсионное удостоверение. Нужна будет полная копия трудовой книжки, справка с места работы о доходах.

Перед оформлением договора обязательно проводится независимая проверка платёжеспособности заёмщика. Она позволяет определить возможность клиента оплатить займ. Также оценивается приобретаемое имущество. На основе этих расчётов будет строиться процентная ставка.

Ответственность за нарушение договора

Обычно деньги перечисляются сразу на счёт компании, товар или услугу которой желает оплатить заёмщик полученными средствами. Это будет автосалон, строительная компания или учебное заведение. Если деньги выдавались наличными, например, на ремонт дачи, то заёмщик предоставляет в банк или микрофинансовую организацию чеки.

Если выясняется, что деньги потрачены не по назначению, то кредитная организация может в одностороннем порядке расторгнуть договор займа. Заёмщику придётся вернуть все денежные средства с начисленными процентами банку. Также дополнительно назначают штрафы. Эта процедура регулируется на законодательном уровне федеральными законами № 353 и №102.

В десятку. Особенности целевых потребительских кредитов

Многие оформляют обычные займы наличными и даже не догадываются, что для их нужд можно найти целевой кредит. Как правило, целевые потребы отличаются более низкими ставками. Но есть нюансы. Рассказываем, на какие цели и под какие проценты можно занять у банков.

На какие цели выдаются

Целевой кредит банк выдаёт заёмщику для расходов на конкретную цель. Классические примеры – ипотека и автокредиты, которые предоставляются на приобретение объектов недвижимости и автомобилей соответственно. Но эти продукты не принято относить к категории потребительских, они считаются отдельными видами займов.

Целевые потребы в основном оформляют для:

• приобретения бытовой техники и мебели;
• оплаты ремонта, образования, лечения, отдыха и других услуг;
• рефинансирования кредитов, взятых в других финучреждениях.

Рассмотрим условия по целевым займам на примере нескольких предложений.

Ремонт. Банк Возрождение выдаёт кредит на проведение ремонта в недвижимости, приобретённой у партнёра – Urban Group. Сумма займа – до 3 млн руб., срок – до 7 лет. Величина процентной ставки зависит от категории клиента, минимальная – 13,5% годовых.

Лечение. Занять до 200 тыс. руб. на оплату медицинских услуг клиник «Медси» можно в МТС Банке. Заём оформляется прямо в медцентрах, срок фиксированный – 1 год, процентная ставка – от 20,99%.

Путешествие. Кредит на отдых предлагает Кредит Европа Банк. Сумма может составлять до 300 тыс. руб. Ставка устанавливается в широком диапазоне – от 11 до 43%, срок кредитования – до 2 лет.

Обучение. Запсибкомбанк предоставляет кредит на оплату обучения в ВУЗе в сумме до 80% от стоимости услуг образовательного учреждения. Ставка варьируется в пределах 12,9-16,9% годовых.

Целевые займы могут быть и более специфичными. Так, Почта Банк предлагает льготный кредит для целей освоения «дальневосточного гектара». За счёт заёмных средств можно приобрести теплицы, технику, строительные и отделочные материалы, посевной материал и другие товары/услуги, полезные для освоения земли.

В Сбербанке можно взять кредит на ведение личного подсобного хозяйства, по которому предусмотрено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджетных средств.

Следует иметь в виду, что на сайтах некоторых финучреждений потребительские кредиты на любые нужды декларируются как целевые. Это не более чем маркетинговый ход, призванный привлечь внимание потенциальных клиентов.

Плюсы и минусы целевого кредита

Достоинством целевых потребительских кредитов принято считать пониженные процентные ставки. Однако это справедливо не всегда. Например, по приведённому выше примеру со льготным кредитом Почта Банка минимальная ставка составляет 10,5% годовых, по нецелевому – 12,9%, по кредиту на рефинансирование – 12,9%, а на образование уже 14,9%.

Возникает вопрос: зачем брать целевой кредит, если можно взять нецелевой по меньшей ставке?

Нюансы кроются в деталях. По образовательному кредиту Почта Банка в течение срока обучения заёмщик выплачивает только проценты. При этом кредитные средства выдаются частями, по периодам обучения, которые выставляет образовательное учреждение. Всё это значительно снижает долговую нагрузку заёмщика во время получения образования.

Ограничения в распоряжении заёмными средствами считаются недостатком, но и это стереотип. Когда деньги расходуются на приобретение конкретного товара или услуги, особой нужды в свободном распоряжении кредитом у заёмщика нет.

Где и как оформить

Целевые кредиты выдаются в двух вариантах. В первом банк сам оплачивает расходы на приобретение товара или услуги, во втором выдаёт деньги заёмщику.

В договоре прописывается цель кредитования. При получении денег наличными заёмщик обязан отчитаться о целевом использовании средств.

Оформляются целевые потребительские кредиты как в отделениях банков, так и в торгово-сервисных предприятиях. Во втором случае это делают кредитные представители, работающие в точках продаж.

Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором прописываются условия, на которых предоставляются деньги (сумма, срок, процентная ставка), и порядок погашения долга. Если товар или услугу оплачивает банк, к договору прикладывается счёт поставщика.

По кредитным договорам на обучение деньги, как правило, выделяются частями (траншами) в зависимости от того, в каком порядке оплачиваются услуги образовательного учреждения. Банк перечисляет средства на основании предоставляемых заёмщиком счетов.

Если вы решили взять кредит, поищите целевые программы, которые соответствуют вашим потребностям. Если процентные ставки по ним выше, чем по кредитам на любые нужды, не спешите отбрасывать такие варианты, ознакомьтесь с ними подробнее. В конечном счёте они могут оказаться более подходящими в силу прочих параметров.

Что такое целевой кредит?

Кредиты позволяют решать текущие проблемы и воплощать задуманное. Это может быть лечение, покупка квартиры, автомобиля, образование, путешествие и так далее. В зависимости от этого займы можно разделить на целевые и нецелевые.

Целевой кредит выдается для решения конкретной задачи, он не может быть потрачен на что-либо другое. Нецелевые займы предполагают свободный выбор заемщика, как ему распоряжаться деньгами.

Понятие

Целевой кредит – это займ, условиями которого предусмотрена выдача финансовых средств клиенту для определенной цели. Последняя всегда оговаривается в договоре кредитования, и истратить ссуду не по назначению заемщик не имеет права.

В большинстве случаев деньги не выдаются на руки, а перечисляются сразу на счет продавца, в ином случае банк просит подтвердить целевое использование средств. Обычно целевые займы предлагают в торговых точках, и покупатель сразу на месте оформляет заем на покупку товара.

Для физических лиц

Физическое лицо может рассчитывать на получение следующих видов целевых кредитов.

• Ипотечный. Оформляется для приобретения недвижимого имущества на первичном и вторичном рынке, требования к нему со стороны банка достаточно высокие. Жилье может быть городским или загородным. Владельцы земельных участков могут рассчитывать на целевой кредит на строительство дома. Деньги переводятся на счет продавцу, процентные ставки невысокие, срок кредитования большой. В залог уходит приобретаемая недвижимость.
• Кредит на покупку жилья выдается под залог имеющейся квартиры на руки клиенту. Его сумма будет равняться максимум 70% закладываемого жилья, срок кредитования не более 10 лет, процентные ставки выше, чем при ипотеке. Кредиты на покупку жилья, строительство дома, ипотека могут выдаваться под материнский капитал.
• Автомобильный. Автокредитование актуально при покупке нового автомобиля или бывшего в употреблении. Возможно участие в государственной программе финансирования, которая действует для отечественного и иностранного транспорта. В обязательном порядке оформляется договор страхования.
• Потребительский. Договор заключается для приобретения конкретного товара сразу на торговой точке, где работают кредитные специалисты. Это может быть бытовая техника, мебель и другие товары. Суммы средств и сроки погашения по таким займам обычно ограничены. Гарантийным обеспечением может выступать поручительство, залог, доходы заемщика.
• Образовательный. Денежные средства предназначаются для обучения заемщика в высшем учебном заведении. Такие займы предоставляются под небольшой процент с участием государственной поддержки или без нее.
• Кредит на оплату определенных работ, услуг. Например, для ремонта, реконструкции помещения, лечения и так далее.
• Рефинансирование. Часть суммы направляется на погашение кредита в другом банке. При неисполнении клиентом обязательств банк может повысить процентную ставку.

Для юридических лиц

Юридическое лицо может получить следующие виды целевых займов.

• На осуществление текущей деятельности. Кредит берется для пополнения оборотных средств или улучшения технической оснащенности предприятия путем покупки оборудования и машин. Это традиционный способ взаимоотношений, когда банк предоставляет клиенту кредитную линию или овердрафт по расчетному счету. Обычно подобный вид займа не выдается больше, чем на 3 года. Сумма ежемесячного платежа не может превышать 50% чистой прибыли фирмы. Для обеспечения кредита может потребоваться поручительство юридического или физического лица, или залог. Залогом может выступать: движимое и недвижимое имущество предприятия, ценные бумаги, товар в обороте.
• Инвестиционный кредит выдается для реализации нового проекта, значительного расширения производственных мощностей, или разработки нового направления хозяйственной деятельности. Текущая доходность фирмы не играет роли, здесь важно, чтобы заемщик вложил в проект от 30% своих средств. Срок может достигать 10 лет, кроме того, возможна отсрочка выплаты тела кредита.
• Бизнес-ипотека. Этот заем во многом схож с покупкой жилья физическим лицом. Он выдается под залог недвижимости, которая приобретается, предприниматель должен внести 10-30% ее стоимости. Срок ипотеки может составлять до 30 лет, сумма перечисляется после оформления соглашения купли-продажи. Помещение вносится в список объектов нежилого фонда, новый собственник не имеет права его продавать.
• Лизинг. Лизинговая компания приобретает имущество и предоставляет его в финансовую аренду. Когда истекает срок договора, лизингополучатель становится собственником имущества. Оформление простое, потребуется баланс и отчет о прибыли и убытках. Минусами является возможность изъятия имущества в случае несоблюдения условий договора, внушительный размер начальной суммы (20-30% цены имущества);
• Факторинг предполагает погашением банком сумм, которые предприятие-заемщик задолжало своим кредиторам. Это позволяет сократить разрыв во времени между продажей товаров и поступлением средств. Срок факторинга составляет 90 дней;
• Аккредитив. Банк погашает задолженность фирмы перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявляют документы, подтверждающие факт выполнения условий договора поставки. Аккредитивы предоставляются на срок до 1 года.

Особенности оформления

Длительность займа может быть разной, выделяются краткосрочные и долгосрочные программы. В большинстве банков к заемщикам при оформлении целевого кредита выдвигаются такие требования:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст от 21 до 60 лет;
• постоянная прописка в регионе присутствия банка;
• положительная кредитная история;
• отсутствие долгов перед иными кредитными организациями;
• официальное трудоустройство, общий срок трудовой деятельности не менее 12 месяцев;
• отсутствие судимости.

Преимущества и недостатки

К плюсам целевых займов можно отнести:

• более лояльные условия для клиента: низкая процентная ставка, удобный график погашения;
• значительные суммы кредита, направленность на долгосрочность.

Кроме того, целевой кредит для определенной задачи легче получить в банке, чем нецелевой, так как это минимальный риск для кредитора.

Не стоит забывать и о минусах данного банковского продукта:

• нужно собрать пакет документов для оформления кредитного договора;
• более жесткие требования к ссудополучателю (проверяется платёжеспособность заёмщика и его родственников, кредитная история);
• длительное принятие решения по займу;
• отсутствие возможности самостоятельно распоряжаться деньгами.

Таким образом, целевые кредиты выгодны как банковским учреждениям, так и клиентам. Они выдаются под меньшую процентную ставку и на более длительный срок, залогом часто является приобретаемое имущество. Но необходимо ответственно подходить к принятию решения о кредите, поскольку при невыполнении обязательств перед банком можно потерять залоговое имущество, а вместе с ним и выплаченные средства.

Источник https://cabinet-bank.ru/tselevoj-zajm/

Источник https://finuslugi.ru/potrebitelskie_kredity/stat_v_desyatku_osobennosti_celevyh_potrebitelskih_kreditov

Источник https://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankovskie-produkty/celevoj-kredit.html