7 лайфхаков, которые защитят вас от переплат по ипотеке

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.

Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.

2. Увеличьте первый взнос

Чем большую сумму вы внесёте на первоначальном этапе, тем меньше будет размер долга и переплат. Предварительно рассчитать переплату можно по специальной формуле или на ипотечном калькуляторе.

Предположим, вы планируете купить квартиру за 10 млн рублей. Вы хотите оформить ипотеку на 20 лет и готовы внести первоначальный взнос 1 млн рублей. При ставке 8% годовых переплата по кредиту составит более 9 млн рублей. Если же вы увеличите первоначальный взнос до 3 млн рублей, то переплата будет меньше — 7 млн рублей. Это предварительный расчёт, точные условия ипотеки вам предоставят в банке.

Банк рассматривает первоначальный взнос, наряду с занятостью, уровнем и стабильностью дохода, как подтверждение платёжеспособности клиента. При этом первый взнос идёт не банку, а передаётся продавцу, формируя вместе с кредитом общую стоимость недвижимости. Некоторые банки предлагают взять ипотеку без первоначального взноса, но процентная ставка по такому кредиту может быть выше.

По нашей базе, средний размер первоначального взноса составляет более 30% от стоимости недвижимости. Однако мы выдаём кредиты с первоначальным взносом от 10% или даже меньше, если клиенты используют средства материнского капитала, составляющие не менее 10% стоимости жилья. Размер первого взноса должен быть такой, чтобы сумма кредита и ежемесячные платежи стали комфортными для заёмщика.

3. Изучите ипотечные программы

Уменьшить переплату по кредиту можно при помощи льгот и субсидий. Например, для формирования первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал. В этом году можно получить Материнский (семейный) капитал / ПФР 483 тысячи рублей за рождение или усыновление первого ребёнка и 639 тысяч за второго или последующих.

Есть льготные программы для военных, для семей с детьми, а также желающих купить жильё в сельской местности или на Дальнем Востоке. До 1 июля 2022 года продлили Как взять ипотеку с господдержкой по ставке 7%? / Спроси.Дом льготную ипотеку: кредит можно оформить по ставке до 7% годовых. Максимальная сумма кредита для всех регионов теперь составляет 3 млн рублей.

Оформить ипотеку можно на готовое или строящееся жильё. Купить квартиру на этапе котлована дешевле, чем когда дом уже сдан. Правда, въехать в неё сразу не получится, и вам, возможно, придётся одновременно гасить ипотеку и платить за аренду квартиры. Посчитайте заранее, выгоден ли такой вариант.

Заёмщики выбирают жильё как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости, преимущества есть у каждого из этих вариантов. Покупка новостроек сейчас поддерживается госпрограммами со льготными ставками, но при этом надо соответствовать условиям такой программы. Также могут быть специальные предложения от застройщика на покупку недвижимости. При покупке вторички можно воспользоваться дисконтами, которые есть у банка в дополнение к базовой ставке, и тем самым тоже получить выгодное предложение. Кроме того, это вариант для тех, кто не хочет ждать, пока дом достроится, а планирует побыстрее въехать в новую квартиру и начать там жить.

Если вы уже взяли ипотечный кредит, его можно рефинансировать по более выгодным условиям. Например, в ВТБ оформляют рефинансирование по обновлённой программе семейной ипотеки со ставкой 5%. Раньше в программе могли участвовать только семьи с двумя и более детьми. Теперь её действие распространяется и на семьи, у которых в 2018–2023 годах родился первенец или есть несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью. Оформить рефинансирование в ВТБ можно за один визит — больше не нужно записываться и ходить в МФЦ и предоставлять кучу документов. Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка, заполнив заявление-анкету.

4. Выберите удобную систему платежей

Погашать ипотеку можно дифференцированными или аннуитетными платежами. При дифференцированной системе размер платежей постепенно снижается. Самая высокая финансовая нагрузка приходится на первые годы ипотеки. При аннуитете платежи остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования, но конечная переплата по кредиту будет выше.

Предварительно рассчитать ежемесячные платежи можно на калькуляторе. Предположим, вы планируете взять ипотеку на 7 млн рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. При аннуитете вам придётся выплатить 14,1 млн рублей, то есть переплата по процентам достигнет 7,1 млн рублей. При этом ежемесячный платёж будет фиксированным на протяжении всего периода ипотеки — 58,5 тысячи рублей.

При дифференцированной системе нужно будет выплатить 12,6 млн рублей, переплата составит 5,6 млн рублей. Но первые выплаты по кредиту будут достигать 76 тысяч рублей.

Банки чаще используют аннуитет. Система дифференцированных платежей подходит тем, кто хорошо разбирается в финансах и может платить в первые годы ипотеки максимальные взносы на фоне расходов на ремонт, покупку мебели, аренды жилья (если покупается квартира в строящемся доме). Также заёмщику нужно учитывать, что размер ежемесячных взносов при дифференцированной системе будет постоянно меняться, поэтому станет сложнее планировать семейный бюджет.

5. Вносите платежи досрочно

Есть несколько вариантов, как досрочно погасить ипотеку.

• Уменьшить срок кредитования. Помогает увеличить в составе регулярного платежа часть, которая направлена на погашение основного долга, и уменьшить долю процентов.
• Уменьшить ежемесячный платёж. Срок кредитования остаётся прежним, а остаток основного долга распределяется на этот период. Большую часть ежемесячного платежа составляют начисленные проценты, а меньшую — основной долг.
• Использовать комбинированный вариант. С его помощью можно сократить и срок ипотеки, и размер платежа.

Сокращать срок кредита выгоднее, потому что в итоге вы меньше переплатите по процентам. Но снижать регулярный платёж безопаснее: если вдруг доходы упадут, вам будет проще расплатиться с банком. Оптимальным вариантом для многих станет комбинированная схема. Например, можно досрочно внести определённую сумму, уменьшив ежемесячный платёж, но потом продолжать платить по ипотеке в том же размере, что и раньше. Так вы снизите и обязательный платёж, и срок возврата кредита.

Погашать ипотеку досрочно нужно тогда, когда появляется такая возможность — никаких ограничений нет. Главное — это комфорт и рациональный расчёт своих возможностей. Это относится и к выбору параметров, которые вы хотите уменьшить. Но в любом случае выгодно больше платить по ипотеке в первую половину её срока. Так вам удастся сократить размер переплат по процентам.

6. Рефинансируйте ипотеку

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения прежнего. Благодаря ему можно получить лучшую процентную ставку и тем самым сократить размер переплаты по кредиту. Игра стоит свеч, если разница по ставкам составляет не менее 1%. Чтобы получить новый заём и погасить текущий, нужно оплатить страховые взносы, услуги нотариуса и так далее. После всех подсчётов может оказаться, что выгоднее не заключать новый договор.

В некоторых банках, например, действует временная надбавка к процентной ставке по рефинансированию — на период переоформления залога в пользу нового кредитора. Этот процесс может занять 2–3 месяца, в течение которых вы будете вносить повышенный платёж.

Ипотеку можно рефинансировать несколько раз. Банки оценивают таких заёмщиков по принципу «ничего личного»: они проходят стандартные процедуры одобрения в соответствии с теми требованиями, которые есть в банке, независимо от имеющегося опыта рефинансирования.

Некоторые люди не рискуют брать ипотеку, так как боятся, что не смогут вовремя платить по кредиту. Но хороший банк всегда найдёт способ пойти заёмщику навстречу. В ВТБ при рефинансировании ипотеки вы можете воспользоваться опцией «‎Отложенный платёж»‎ и не платить по кредиту три месяца без увеличения суммы долга. Кроме того, в банке не действует повышенная ставка рефинансирования на период оформления документов.

7. Получите имущественный вычет

При приобретении недвижимости можно вернуть до 13% её стоимости благодаря имущественному вычету. Каждый человек может оформить налоговый вычет один раз и с учётом лимита. Максимальная сумма для расчёта налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей, даже если ваша недвижимость стоила больше. То есть можно вернуть 260 тысяч рублей. Если же вы купили квартиру меньше чем за 2 млн рублей, то неиспользованный остаток можно перенести на другой объект.

Также можно оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные по ипотеке. Тут лимит выше — 3 млн рублей. Вычет составит 390 тысяч рублей. При этом неиспользованный остаток переносить на другой объект нельзя.

Итого при приобретении недвижимости в ипотеку можно вернуть до 650 тысяч рублей. Налоговый вычет можно оформить при условии, что вы платите налог на доходы по ставке 13%. Вычеты не могут превышать сумму уплаченного подоходного налога. Например, если за год вы пополнили бюджет на 100 тысяч рублей, вычет не может быть выше этой суммы. Но остаток можно перенести на следующий год.

Если вы использовали при покупке материнский капитал или госсубсидии, то при получении имущественного вычета их сумма не учитывается при расчёте суммы, потраченной на приобретение недвижимости.

Разбиваем мифы из рекламы: как ипотека под 2,55% от ГК «Самолет» превращается в ипотеку под 3,41% и дороже

По радио и в СМИ можно услышать и увидеть практически уникальное предложение – ГК «Самолет» предлагает купить у нее квартиру в ипотеку всего под 2,55% годовых. И, в отличие от других акций от застройщиков, тут ставка фиксируется на весь год. Мы вчитались в условия программы, все пересчитали и готовы ответить – действительно ли все так хорошо и какие у этой программы есть подводные камни.

О программе ипотеки «Меньше переплат»

Процентные ставки по ипотечным кредитам к 2021 году достигли исторических минимумов (конечно, для России) – до 1 июля еще можно оформить кредит по ставке около 5,5-5,7% годовых, причем без дополнительных условий. Госпрограмма уже с июля будет серьезно урезана по сумме и по ставке. Тем не менее, как считают отдельные банки и компании, даже такую низкую процентную ставку можно опустить еще ниже.

Один из крупнейших московских застройщиков – Группа компаний «Самолет» – предлагает купить квартиру в одном из проектов ГК в Москве и Московской области по уникальной ставке в 2,55% годовых. И, что самое главное, ставка фиксируется на весь срок кредита – даже если это 20 лет.

Более подробно условия такие:

• ставка 2,55% годовых действует только на квартиры, если покупать апартаменты от ГК «Самолет», ставка будет от 4,99% годовых;
• ставка указана даже без условия «от…» – соответственно, это окончательная ставка;
• сумма кредита – до 12 миллионов рублей, работает программа только в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
• программа ограничена по времени – она действует с 8 апреля по 1 июля 2021 года включительно.

Как пишет ГК «Самолет» на своем сайте, 95% заявок в итоге одобряются, ежемесячный платеж будет ниже на 27%, а переплата – на 61% по сравнению со стандартными программами ипотечного кредитования.

На сайте размещен обратный таймер, который отсчитывает время до 1 июля 2021 года – так клиенты понимают, что времени осталось мало и нужно поскорее оформить ипотеку.

Также приведен ипотечный калькулятор, который рассчитывает сумму ежемесячного платежа. Например, если купить квартиру за 5 миллионов, из которых 1,5 миллиона внести сразу, то на 20 лет сумма ежемесячного платежа составит 20 123 рубля – в отличие от 24 175 рублей при обычных условиях госпрограммы.

Подробный разбор условий

Что это за компания

Группа компаний «Самолет» – один из самых крупных застройщиков России, в списке топ-10 девелоперов ГК занимает 5 место. За свою историю с 2014 года «Самолет» построил 8 жилых кварталов на 2,3 миллиона квадратных метров жилья (это то, что уже введено в эксплуатацию), а еще компания располагает земельным банком на более чем 19 миллионов квадратных метров (крупнейший в России).

В прошлом году в ГК «Самолет» вошла компания «СПб Реновация», которая стала оператором проекта по реновации 22 городских кварталов Санкт-Петербурга общей площадью в 8,3 миллиона квадратных метров жилья.

Структура собственности группы достаточно запутанная – основными владельцами называют бизнесменов Игоря Евтушевского, Максима Кенина, Павла Голубкова и других.

Стратегия деятельности ГК «Самолет» достаточно интересная:

• компания начинала свою работу, предлагая жилье намного дешевле , чем у конкурентов – например, при средней себестоимости квадратного метра у конкурентов в 65 тысяч рублей, «Самолет» строил жилье по 50 тысяч;
• вместо выкупа участков под строительство , «Самолет» обещает их владельцам часть от построенных квартир;
• несмотря на низкую себестоимость, компания остается прибыльной и не забывает строить социальную инфраструктуру, а еще не строит дома выше 17 этажей;
• в октябре прошлого года «Самолет» вышел на IPO на Московской бирже . Стартовав с 984 рублей, сейчас акции торгуются по 1650 рублей.

Другими словами, это крупный и достаточно надежный застройщик, так что риск, что стройка станет проблемной, небольшой.

Условия акции

Акционное предложение «Меньше переплат» – ипотечная программа, но застройщик формально не может выдавать ипотечные кредиты. Соответственно, более подробные условия программы таковы:

• кредитор – Сбербанк (хотя напрямую это не указано – только номер лицензии);
• есть ставка в 2,55% годовых, а есть – от 4,4% годовых . Судя по всему, ставка зависит от конкретного жилого комплекса (подробно причины не раскрываются);
• кредитная программа работает внутри госпрограммы-2020 – то есть, часть ставки покрывает государство, а часть – «Самолет»;
• срок кредитования – от 12 до 20 лет;
• первоначальный взнос – от 15% от стоимости жилья;
• ставка действует, если заемщик оформляет недвижимость через услугу «Электронная регистрация права собственности», в противном случае ставка увеличивается на 0,3%;
• нужно оформить добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в одной из аккредитованных страховых компаний (иначе ставка вырастет на 1%).

Отметим, что условия «мелким шрифтом» прописаны крайне непонятно – там упоминаются сразу 2 процентные ставки, а снизу пишется, что ипотеку на апартаменты под 4,99% годовых и на квартиры по господдержке выдает «Альфа-Банк» (на его сайте найти эту программу не удалось).

Кроме того, на сайте Сбербанка этой программы тоже нет – но при этом есть другие, где ставка снижается до 0,1% годовых в первый год, а потом поднимается до стандартной.

Ограничения по объектам

На данный момент на странице с условиями акции размещены предложения по 13 разным жилым комплексам. При этом часть из них – это апартаменты со ставкой от 4,99% годовых, другие – квартиры. Всего удалось найти 10 комплексов в Москве и Московской области, которые подпадают под условия. В Санкт-Петербурге доступно 6 ЖК, и во всех предлагаются именно квартиры.

Соответственно, потенциальный клиент будет ограничен в выборе конкретной квартиры – он может выбирать лишь из того, что строит ГК «Самолет» (что в целом логично – ведь этот застройщик и субсидирует процентную ставку).

Другие предложения

Сотрудничество со Сбербанком – не единственная программа у ГК «Самолет» – застройщик открыл точно такую же программу с «Альфа-Банком», правда, там процентная ставка начинается от 2,99% годовых.

Кроме того, у застройщика есть программы с банком «Открытие» (кредит без первоначального взноса под 6%/8,5% годовых), с Промсвязьбанком (ипотека под 2,7% годовых) и с некоторыми другими банками (ВТБ, и т.д.).

Правда, в некоторых случаях ставка снижается до акционной только на первый год, а в других – на весь срок кредитования.

Подводные камни – скрытые минусы программы

Достаточно серьезный минус программы – в открытом доступе не удалось найти ее подробные условия (на сайте ГК «Самолет» есть только мелкий шрифт с непонятными условиями, на сайте Сбербанка именно по этой программе условия тоже не найти).

Однако стоит понимать, что все условия прописываются в кредитном договоре – и если заемщик получит договор с графиком платежей, где все они будут рассчитываться по обещанной ставке, то никаких дополнительных рисков у клиента нет. Другими словами, если банк действительно выдаст ему ипотечный кредит под 2,55% годовых на все 20 лет – то клиент именно столько и будет платить.

Отметим, что кредитный калькулятор на сайте ГК «Самолет» немного ошибается в сторону банка, например, при стоимости квартиры в 5 миллионов рублей, с первоначальным взносом в 1,5 миллиона на 20 лет выходит так:

• по ставке 2,55% на сайте застройщика сумма платежа – 20 123 рубля;
• если пересчитать то же самое в стороннем кредитном калькуляторе, сумма будет меньше – 18 632 рубля.

При этом по «конкурирующей» программе застройщик дает действительно правильные данные.

Если подобрать ставку по сумме платежа, то выйдет, что ГК «Самолет» подсчитывает платеж по реальной ставке в 3,41% годовых. Почему реальная ставка почти на 1% выше – неизвестно, и это стоит учитывать.

Кроме того, после рассмотрения заявки клиенту могут отказать выдать кредит по заданным условиям – банк может это делать без объяснения причин.

А еще банк может предложить клиенту какую-то другую программу вместо разрекламированной застройщиком – например, ту, где ставка снижается только на первый год. И разница в сумме платежа и общей переплате будет огромной.

В остальном же «подводных камней» не видно – скорее всего, ГК «Самолет» планирует субсидировать банку часть процентной ставки весь срок кредитования (что для застройщика весьма дорого). Вероятно, часть этой субсидии уже включена в стоимость жилья – сравнить не с чем, так как в разных ЖК разная стоимость квартир и разные условия.

Условия касательно страховки и электронной регистрации сделки – стандартные, а процентные надбавки за отсутствие этого даже ниже, чем у других банков.

И все же, стоит ли оформлять?

До конца срока действия льготной ипотечной госпрограммы осталось не так много времени – судя по всему, в Москве и других городах-миллионниках такой дешевой ипотеки уже не будет, и ставки постепенно приходят в норму. Поэтому эти недели – буквально последняя возможность оформить ипотек семье, которая планирует поселиться в одной из столиц или в столичном регионе.

А если еще и банк вместе с застройщиком предложат сниженную процентную ставку – это еще выгоднее.

Правда, стоит учитывать следующее:

• проверить, не подменил ли банк программу под 2,55% годовых на стандартную программу (0,1% в первый год и 5,75% дальше);
• просчитать плюсы и минусы оформления страховки жизни (то есть, понять, выгодно ее оформить или заплатить ставку выше);
• проверить, не будет ли жилье от другого застройщика дешевле при базовой ставке . Возможно, «Самолет» включил в цену квартир компенсацию процентов банку, а в другом ЖК сумма ежемесячного платежа по ипотеке будет ниже даже по обычной ипотечной программе.

Если же договор без «сюрпризов», а квартира действительно не очень дорогая – то можно смело оформлять ипотеку под 2,55% (а, точнее, под 3,41% годовых).

Можно ли взять две ипотеки: условия и способы получения

Ипотека

Достаточно часто возникает необходимость взять второй ипотечный кредит при действующем первом, реже может потребоваться оформить одновременно два кредита на покупку жилья. Развод с супругом, желание обеспечить жильем своего ребенка, переезд на новое место жительства и многие другие причины могут послужить тому, что заемщик задумается о втором займе. В нашей статье мы расскажем, можно ли взять две ипотеки и как увеличить вероятность одобрения.

Можно ли взять две ипотеки

Каждый банк, предоставляющий разные варианты кредитования, всегда будет заинтересован в платежеспособных клиентах. Ведь непосредственная прибыль кредитной организации заключается в выданных займах, которые заемщики смогли вернуть вовремя. Если раньше в нашей стране возможно было оформить клиенту только один кредит, то сегодня конкуренция в банковском секторе изменила эти условия и сразу несколько кредитных продуктов могут быть выданы в «одни руки». Главная цель банковской организации заключается в том, чтобы получить от заемщика максимум средств, которые он сможет выплатить банку. А все это означает, что взять сразу два ипотечных кредита может быть вполне возможным.

Но здесь стоит заметить, что ипотека имеет свои особенности для банка. Этот вид кредитования всегда предоставляется на длительный срок с большим ежемесячным платежом, что увеличивает риск просрочек и полного невозврата займа. Две ипотеки значительно повышают шанс того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства в полном объеме.

Каждая ситуация, когда потребуется взять две ипотеки одновременно, будет решаться банком в индивидуальном порядке. Вероятность одобрения будет намного выше, если для банковской организации вы надежный клиент, отвечающий следующим требованиям:

• Уровень дохода заемщика. Как уже было сказано выше, когда вы захотите взять вторую ипотеку, кредитора больше всего будет интересовать доход, который позволит без задержек и в полном размере погашать кредитные обязательства. Заработная плата кандидата должна покрывать ежемесячные выплаты по первому ипотечному кредиту и новому долгу. Большое значение для одобрения заявки имеет размер первого взноса.
• Кредитная история, при условии, что она положительная, увеличивает шансы взять вторую ипотеку. Если первый ипотечный кредит выплачивается без задержек, платежи вносятся в полном размере, то для банка вы являетесь ответственным и добросовестным кандидатом. Есть вероятность, что хорошая кредитная истории поможет уменьшить процентную ставку для второго кредита. Но если вы погашали займ не вовремя, то риск отказа в предоставлении второй ссуды сильно увеличивается.
• Предоставление залога. Два предыдущих пункта сможет исправить наличие недвижимости, которую можно предоставить в залог. Сразу отметим, что это редкий случай. Когда банковская организация будет уверена в стоимости и ликвидности недвижимости, которой обеспечивается ипотека, что данный залог полностью покрывает риск невозврата займа, то может одобрить заявку на вторую ссуду. При этом кандидат может иметь небольшой доход и отрицательную кредитную историю.
• Страхование. Сегодня банки ставят обязательным условием оформление страхования имущества. При этом оформить страхование утраты права на свое имущество и жизнь заемщика вы можете по своему желанию, но приобретая эти дополнительные услуги, вы повышаете свои шансы взять вторую ипотеку. Ведь перед кредитной организацией вы проявляете себя ответственным клиентом.

Как получить сразу две ипотеки

Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.

Если достаточный уровень дохода.

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.

Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее.

Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.

Два способа взять ипотечный кредит:

1. Оформить две ипотеки, т.е. на каждый объект недвижимости. Можно подать два заявления одновременно. Если вы пробуете взять займ в Сбербанке, то нужно закончить с оформлением первого ипотечного кредита и только потом попытаться оформить вторую ипотеку.
2. Оформить один кредит сразу на два предмета залога. В договоре указывается покупка двух объектов недвижимости, которые будут в залоге.

Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек.

Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.

Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке. Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.

Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.

Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.

Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.

Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.

Схема подачи заявления на ипотеку:

• Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
• Дождаться получения одобрения.
• Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
• Подать один пакет документов в кредитную организацию.
• После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
• Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
• После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую

Только если заемщик соответствует всем необходимым требованиям и готов предоставить полный пакет документов, то банк может одобрить вторую ипотеку. Обязательное условие – на ежемесячные платежи не должно уходить более 40% совокупного семейного дохода, в противном случае кандидат получит отказ.

Важно! Если первая ипотека была оформлена с государственной поддержкой и клиент повторно обращается за лояльными условиями для льготного ипотечного кредита, то получит отказ. Законом прописано ограничение, что один человек может участвовать в подобном социальном проекте не чаще одного раза за свою жизнь.

Это значит, что использование материнского капитала, получение субсидий, оформление военной или семейной ипотеки есть возможность получить только один раз.

Вы должны понимать, что каждая ипотека – это большая ответственность, которая заключается в крупных выплатах на протяжении достаточно долгого периода времени.

Чаще всего ипотечные кредиты оформляются на срок более 10 лет, за это время в жизни клиента могут произойти разные события, которые повлияют на возможность погашать кредитные обязательства в полном объеме (рождение ребенка, расторжение брака, ухудшение состояния здоровья, смена/потеря постоянного места работы и др.).

Перед тем как вы решитесь взять вторую ипотеку, подготовьте сумму денег, которая послужит подушкой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором для оценки расходов на ежемесячные платежи.

Потенциальные риски при оформлении второго ипотечного кредита:

• Потеря объекта залога в случае регулярных просроченных платежей или невозможности проводить выплаты по ипотеке.
• Непредвиденные ситуации, которые скажутся на платежеспособности клиента.
• Уровень жизни семьи ухудшится благодаря чрезмерной финансовой нагрузке на семейный бюджет.

Какие могут быть причины отказа в выдаче ипотеки?

• Недостаточный размер первого взноса. Если банк выдвинул требование в обязательном первом взносе, который составляет 30-40% от общей стоимости недвижимости, но клиент не имеет возможности внести столько денег, то велика вероятность отказа.
• Предмет залога не соответствует требованиям, не имеет достаточной ликвидности. Банк не будет рассматривать для предмета залога аварийное или ветхое жилье, расположенное на окраине города. Недвижимость должна отвечать требованиям, которые озвучиваются кредитной организацией (год постройки, престижность района, наличие инфраструктуры, коммуникаций и др.)
• Недостаточный уровень дохода. Если автоматическая система проверки заявления рассчитала недостаточный уровень платежеспособности клиента, то вероятность одобрения снижается к нулю. Уровень дохода – это главный фактор, который показывает способность заемщика погашать кредит вовремя и в полном объеме.
• Иждивенцы. Здесь вопрос решается в индивидуальном порядке. Если отец многодетной семьи, где супруга находится в декретном отпуске пытается взять вторую ссуду, то скорее всего не получит одобрения своей заявки. Для банка здесь очень высокий потенциальный риск невозврата займа.
• Отрицательная кредитная история. Если данные в БКИ содержат информацию о частых просроченных платежах и невозвратах, то это может быть серьезной причиной для отказа.

Это важно! По закону банк не может назвать официальную причину отказа, которая будет звучать «из-за наличия первого действующего ипотечного кредита», но пытаться оспорить этот вердикт не имеет смысла.

Вы можете увеличить вероятность одобрения второй заявки на ипотечный займ, если рассмотрите следующие рекомендации:

Источник https://lifehacker.ru/kak-ne-pereplatit-za-ipoteky/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/razbivaem-mify-iz-reklamy-kak-ipoteka-pod-2-55-ot-gk-samolet-prevrashhaetsya-v-ipoteku-pod-3-41-i-dorozhe

Источник https://www.papabankir.ru/ipoteka/mozhno-li-vzyat-dve-ipoteki/