Путь предпринимателя: 7 банков, дающих кредиты малому и среднему бизнесу

В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.

Какие кредиты выдают для бизнеса

В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.

1. Кредит на открытие своего дела. Сложнейший в оформлении продукт, так как банкам нужна гарантия возврата выданных средств. При этом отсутствие экономической деятельности не позволяет провести стандартную проверку платёжеспособности бизнеса. Поэтому, чтобы оформить такой заём, составляется бизнес-план. Его цель – убедить банк в перспективности вложений, доказав, что предприятие выйдет на прибыль и вернёт долги.
2. Кредит на развитие бизнеса выдаётся уже действующим юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Здесь банк уже может точнее оценить платёжеспособность бизнеса по показателям деятельности. Но и в этом случае стоит позаботиться о разработке бизнес-плана. Это продемонстрирует банку экономическую обоснованность кредитования и покажет, на какие цели пойдут средства. – этот заём получают для удовлетворения краткосрочных потребностей в средствах. Кредит оформляется в банке, где осуществляется обслуживание расчётного счёта. Термин означает расходование средств свыше остатка по счёту.

Как получить кредит для бизнеса

Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.

Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.

Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.

На что ещё обратить внимание:

1. Кредитоспособность владельца бизнеса или ИП. Для небольшого предприятия характерна зависимость от руководителя. Если собственник бизнеса испытывает финансовые сложности как физическое лицо, то в кредитовании бизнеса тоже откажут. Поэтому обращаться в банк с открытыми просрочками у владельца компании не стоит.
2. Заём с обеспечением получить проще – истина, действующая в любых видах кредитования. Предоставление залога в виде недвижимости или автомобиля поможет снизить риски банка, а значит увеличить вероятность одобрения.
3. Уделите внимание качеству бизнес-плана. Особенно если это кредит на открытие компании.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Стоп-факторы кредитования

Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:

• Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
• Собственники бизнеса – нерезиденты РФ.
• Срок существования предприятия менее 1 года.
• Отрицательная отчётность за предшествующий период (убыточность).
• Наличие долгов по налоговым обязательствам.
• Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
• Отказ от предоставления управленческой отчётности, деклараций, выписок с банковских счетов.

Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.

ТОП-7 банков, кредитующих бизнес

Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.

Тинькофф банк

Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.

Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:

1. Свободное использование средств на любые нужды.
2. Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
3. Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.

Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.

Сбербанк

Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.

Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:

• на любые цели;
• на пополнение оборотных средств;
• на приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
• программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.

Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.

Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.

Альфа-Банк

Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».

По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.

• Сумма от 100 тыс. до 2 млн руб.
• Срок от 1 дня до 6 месяцев.
• Ставка 2% в месяц, без дополнительных комиссий.

ФК Открытие

Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.

Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.

Россельхозбанк

Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:

• покупка техники;
• приобретение молодняка;
• проведение сезонных работ и другие.

ОТП Банк

Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:

• кредитование без залога;
• плавающие или фиксированные % ставки;
• отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.

Виды кредитования малого и среднего бизнеса

Кредиты малому бизнесу от государства: виды помощи и как получить

В статье вы узнаете, какие существуют виды кредитов и поддержки для бизнеса от государства. Какие требования к малому и среднему бизнесу предъявляет государство, какие документы необходимы и на какие цели выдаются займы.

Виды кредитов от государства для бизнеса

Непростая экономическая ситуация не мешает государству оказывать финансовую поддержку малому бизнесу.Причем существуют разные типы ее оказания.

Льготный или беспроцентный кредит

Процесс получения кредита в банковской организации — процесс сложный, причем не гарантирующий положительного результата. У предпринимателей есть шанс получить кредит от государства,на более мягких условиях.

Суть такого кредитования состоит в следующем:

• Действуют льготные ставки как для малого, так и для среднего бизнеса с «нуля»;
• Максимальная сумма кредитования — 1 млрд. рублей, срок — 36 месяцев.

Среди обязательных условий для получения:

• Вы успешно ведете деятельность в течение 6 месяцев;
• Вы не были признаны банкротом и не имеете непогашенных долгов.

Вы можете получить средства на льготных условиях на следующие цели:

• Чтобы увеличить оборотные средства;
• Чтобы приобрести недвижимость, либо транспорт для ведения бизнеса;
• Для участия в госзаказах.

Чаще всего подобные программы кредитования реализуются с помощью банков-партнеров.

Гранты от государства

В 2021 году в качестве поддержки начинающим предпринимателям действует система выдачи грантов.

Для того, чтобы получить грант, следуйте следующему алгоритму:

• Разработайте подробный бизнес-план;
• Изучите гос. фонды, которые выдают гранты;
• Подготовьте документацию и составьте заявку;
• Отправьте заявку и ожидайте принятия решения.

Вообще, данный вид помощи подойдет вам, если вы уже располагаете некоторой суммой для ведения своего бизнеса.

Государство компенсирует вам часть затрат, которые вы понесете. Речь идет о сумме 500000 рублей.

Средства, которые вы получите, могут быть потрачены:

• Для приобретения оборудования, сырья;
• Для оплаты аренды помещения и так далее.

Отметим, что из данной суммы нельзя выплачивать зарплату сотрудникам.

Еще один нюанс для получения этой поддержки — ваш бизнес не должен иметь отношения к следующим сферам:

• Страховой;
• Игровой;
• Банковской;
• Посреднической;
• Перепродажей различных товаров;
• Сетевой маркетинг.

Субсидия — это некоторая сумма денежных средств, которую выдают на определенные цели.

Помощь малому бизнесув виде субсидий оказывается в соответствии с Постановлением Правительства РФ.

Эти деньги вы можете получить безвозмездно.

Чем отличается от гранта

Сумма гранта перечисляется предпринимателю частями, а субсидия перечисляется сразу в полном объеме.

№	Тип субсидии	Объем средств
1	Для возмещения % по кредитованию.	Максимум 5 миллионов руб. и не более 70% от затрат, понесенных по факту.
2	Для частичного возмещения затрат по договору лизинга.	Не более, чем 30% стоимости предмета договора.
3	Для частичной компенсации затрат на обучение сотрудников.	Не более 90000 рублей на каждого, прошедшего обучение.
4	Для частичного возмещения затрат на первый взнос по договору лизинга оборудования, либо на модернизацию производства.	Не более 3 млн.рублей.

Сразу отметим, что в разных областях страны суммы субсидирования отличаются, порой значительно.

Помощь от Службы занятости

Если вы планируете начать свое дело, но средств у вас отсутствуют, можно получить государственную поддержку через Центр занятости населения в вашем регионе.

Для этого вам нужно встать на учет в качестве безработного и предоставить разработанный проект своего будущего бизнеса. Этот проект будет рассмотрен комиссией и в случае вынесения положительного решения вы получите деньги.

Возвращать средства не нужно, но вы обязаны подробно отчитаться о целевом использовании полученных денег.

Поддержка имущественного характера

В данном случае вам будет предоставлено для ведения предпринимательской деятельности определенное имущество.

Подобная помощь также делится на несколько видов:

• Предоставление недвижимости в аренду на льготных условиях;
• Предоставление в пользование земельных участков;
• Возможность приобрести гос.имущество в собственность по сниженной стоимости.

Программы федерального уровня

Участие в них вы можете принять, если:

• Ваша компания работает в сфере эко-туризма;
• Вы — начинающий предприниматель;
• Деятельность организации связана с возрождением и развитием народного творчества;
• Ваш бизнес осуществляется в производственной сфере.

Также действует ряд программ, участвуя в которых вы можете получить средства на развитие малого бизнеса:

1. Программа «Старт». Состоит из трех этапов и ориентирована на тех предпринимателей, которые разрабатывают новые технологии;
2. Программа «Кооперация». Если вы хотите повысить качество товара, который производите, либо услуги, участвуя в данной программе можете получить до 20 млн.рублей;
3. Программа «Развитие». Участвуя в ней у вас есть возможность получить до 15 млн.рублей для создания рабочих мест и совершенствования производственных процессов.

Это не исчерпывающий перечень федеральных программ, есть и другие.

Микрозаймы от государства

Это вид финансовой помощи малому бизнесу от государства, максимальный размер которой составляет 3 млн. рублей, которые вы можете получить на срок до 5 лет.

Эти деньги имеют целевое назначение, потратить их на себя вы не сможете. Расходование этих средств жестко контролируется различными государственными структурами. Если ваше предприятие получило такую поддержку, будьте готовы к тому, что проверки будут частыми и внеплановыми.

Важный момент: Это программа софинансирования вашего бизнеса. Вкладывать свои средства в любом случае придется.

Другие виды поддержки

Стоит сказать, что государство поддерживает предпринимателей не только финансами. Также предоставляются следующие бесплатные услуги:

• Проведение тренингов и обучающих семинаров;
• Юридические консультации;
• Проведение различных выставок для продвижения товаров;
• Выдача земельных участков.

Требования к заемщикам

Для того, чтобы получить государственный кредит, нужно соответствовать определенным требованиям. Поэтому давайте сразу рассмотрим ограничения, которые не позволят получить кредит:

1. Вы находитесь на грани банкротства, либо уже признаны банкротом.
2. Вы уже пользовались льготным кредитом, но задолженность не погашена;
3. У вас есть долговые обязательства перед государством.

Во всех трех случаях в получении поддержки вам вероятнее всего откажут. Что касается стандартных требований, они выглядят следующим образом:

• Гражданство РФ;
• Достижение 18-летнего, иногда 21-летнего возраста;
• Отсутствие непогашенной судимости;
• Ваша компания должна быть зарегистрирована менее, чем 2 года назад;
• Полное отсутствие задолженности по налогам.

Также у разных видов гос.поддержки есть специфические требования. Например, для того, чтобы получить грант, нужно не только правильно оформить заявку, но и соответствовать ряду требований:

• Заниматься предпринимательской деятельностью в торговой, либо производственной сфере не менее 12 месяцев;
• Уплачивать вовремя все налоги и обладать хорошей кредитной историей;
• Предоставлять людям рабочие места.

Обязательным условием также является прохождение обучение на специальных курсах для предпринимателей, которые проводятся в региональных центрах развития предпринимательства.

Куда обращаться

Прежде всего обратитесь в администрацию либо вашего региона, либо населенного пункта. Если официального места работы у вас нет, зарегистрируйтесь в Центре занятости населения.

Если планируете получить грант, то вам нужно будет ознакомиться с перечнем фондов, оказывающих поддержку малому предпринимательству. Он содержится в открытом доступе на Федеральном портале малого и среднего предпринимательства.

Если хотите получить именно кредитные средства, то уточните список банков — партнеров в Фонде поддержки предпринимательства по вашему месту проживания. В том или ином виде такие фонды действуют во всех регионах страны.

Документы для получения кредита от государства

В некоторой степени сбор большого пакета необходимой документации является минусом для оформления поддержки от государства. Но на данный момент правила таковы и им нужно следовать.

Итак, перечень документации:

• Бизнес-план;
• Оригинал + ксерокопия вашего паспорта;
• Свидетельство ИНН;
• СНИЛС в оригинале;
• Справка об отсутствии задолженности перед ФНС;
• Ваше заявление.

Помимо этих бумаг, у вас вполне могут запросить документацию, которая подтвердит ваши полномочия на оформление кредита. Отметим также, что перечень документации отличается в разных регионах.

Если вы оформляете кредит в банковской организации,которая участвует в программе поддержки малого предпринимательства, нужно будет собрать документы, перечень которых вам выдаст банк.

Чтобы получить поддержку от Центра занятости, нужно предоставить:

• Ваш паспорт;
• ИНН;
• Диплом о высшем или среднем специальном образовании;
• По требованию инспектора иную документацию.

Негосударственная поддержка

Такую поддержку начинающим предпринимателям часто оказывают фонды, которые действуют при инвестиционных компаниях, банковских организациях, либо при финансово-промышленных группах.

Данные фонды выделяют средства на развитие перспективных отраслей, которые интересны именно с коммерческой точки зрения. В частности, речь идет об инновационных технологиях и сельском хозяйстве.

Такая помощь предоставляется в 2 видах:

• Безвозвратно, но с выполнением ряда требований;
• Как беспроцентный займ, который нужно будет вернуть.

В обоих случаях, получателя средств определяют с помощью проведения конкурсного отбора. Вы подаете заявку и пакет нужной документации, все это рассматривает специальная комиссия.

Главное отличие от грантов, предоставляемых государством состоит в том, что негосударственные фонды делают ставку на экономически перспективные проекты, а государство — на социально важные.

Также поддержку предпринимателям оказывают:

Банковские организации

Посредством кредитования малого и среднего бизнеса. Здесь существует проблема: кредит для начинающего предпринимателя труднодоступен, так как у него нет возможности предоставить по нему обеспечение.

Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса

• Маркетинговые услуги для начинающих предпринимателей;
• Проводит обучающие семинары и практикумы;
• Оказывает консультационные услуги;
• Занимается продвижением проектов малого бизнеса, связанных с высокими технологиями и так далее.

Более подробно с деятельностью Агентства вы можете ознакомиться на его официальном сайте.

Заключение

Воспользоваться гос.поддержкой малого предпринимательства можно практически в каждом регионе РФ. Для этого нужно обратиться в органы региональной или муниципальной власти и получить всю необходимую информацию. Также рассчитывайте свои силы реально, так как за некоторые виды полученной поддержки нужно будет в полном объеме отчитаться.

Кредиты малому бизнесу

Развитие малого бизнеса требует финансовых вливаний. Банковские займы приходятся в этой ситуации как нельзя кстати. Существует целая система банковского финансирования субъектов малого бизнеса. Однако взять такой кредит могут только предприниматели со стабильным финансовым положением.

Особенности кредитования малого бизнеса

Кредиты для мелких предпринимателей отличаются повышенными процентными ставками. Так банки страхуют себя в случае невозврата займа. Кредитные продукты, предлагаемые банками для представителей мелких фирм, способны удовлетворить спрос на рынке финансирования. Компании подбирают продукт, исходя из своих возможностей и текущей финансовой ситуации.

Банки тщательно проверяют текущую деятельность и состояние финансов заемщика. Проще всего получить овердрафт, оформить лизинг или кредит под залог недвижимости или имущества фирмы.

Овердрафт или кредитную линию охотнее открывают банки, в которых у заемщика открыт расчетный счет.

Лизинг выдается на приобретение транспортных средств и оборудования, которые находятся в собственности у банка до момента погашения кредита.

Начинающему предпринимателю рассчитывать на получение займа сложно. Бизнес только запускается и велика вероятность банкротства в первый год работы. Здесь поможет кредит под залог недвижимости, а оборудование можно взять в лизинг. Немаловажно наличие собственных средств компании на банковском счете.

Почему банки неохотно выдают такие кредиты?

Малый бизнес обладает небольшими оборотными средствами, большая часть которых вложена в товар. Банк, кредитуя такого предпринимателя, несет повышенный риск невозврата займа. Существует еще несколько причин, по которым банки не любят кредитовать мелких предпринимателей:

1. Сложность в оценке рисков. При упрощенной системе налогообложения сделать вывод о финансовом положении заемщика довольно трудно. Необходимо вводить новые технологии и задействовать дополнительные кадровые ресурсы.
2. Большие затраты на выдачу мелких кредитов. Банку проще выдать один крупный заем, чем контролировать несколько мелких.
3. Отсутствие достоверной статистики. Некоторые предприниматели предпочитают взять потребительский кредит как физическое лицо и вложить средства в бизнес. В связи с этим, денежные средства, взятые таким образом, не учитываются.

Виды кредитов малому бизнесу

Банки предлагают для малого бизнеса несколько вариантов кредитования. Предприниматели могут выбрать наиболее удобный для себя по срокам, условиям и процентной ставке. Рассмотрим каждый вид по отдельности:

1. Овердрафт. Устанавливается, если необходимо срочное пополнение расчетного счета для текущих операций.
2. Товарный кредит. Заем выдается в виде техники или оборудования для бизнеса. По товарному кредиту предусмотрено предоставление отсрочки платежа до 1 года.
3. Проектное финансирование. Банк предоставляет финансовый лизинг под проект предпринимателя. Проекты, которые подходят под этот вид финансирования дорогостоящие и требуют покупки специального оборудования. Документы рассматриваются длительное время, до 6 месяцев.
4. Коммерческая ипотека. Кредит предоставляется на покупку площадей для ведения бизнеса. Недвижимость является предметом залога по займу.
5. Кредиты на пополнение оборотных средств. Есть залоговая и беззалоговая форма кредита. Кредиты с залогом имеют более низкую процентную ставку и длительный срок погашения. При выдаче беззалогового кредита могут применяются другие виды обеспечения- поручительство.

Критерии выбора кредита

Выбор кредитного продукта зависит от цели кредита, вида экономической деятельности, финансового положения организации. На производство предприниматели предпочитают открывать кредитную линию.

Представителям мелких фирм, оказывающих услуги, или торговым компаниям проще оформить овердрафт. Сельхозпроизводители предпочитают брать краткосрочные кредиты с отсрочкой платежа.

Лизинг подходит предприятиям, которые используют технику и оборудование.

Также при выборе кредита владельцы малых предприятий берут во внимание процентную ставку, комиссии за обслуживание и ведение счета, срок кредитования.

Часто предприниматели пользуются услугами банка, который обслуживает их расчетный счет. Но более привлекательные условия или широкая линейка кредитных продуктов могут заставить их сделать выбор в пользу другого банка.

Где можно получить кредит на малый бизнес?

Сейчас на рынке представлен большой выбор кредитных продуктов. Чем крупнее банк, тем шире у него возможности кредитования.

Сбербанк России – крупнейший банк с широкой программой поддержки малого бизнеса. Банк предлагает несколько видов кредитов:

1. Кредит на любые цели: беззалоговые и с залогом. Беззалоговые продукты:

• «Доверие», процентная ставка от 17 %, срок до 36 месяцев, максимальная сумма 3 млн. рублей.
• «Бизнес Доверие», процентная ставка от 15%, срок выдачи до 36 месяцев, сумма от 500000 до 3 млн. рублей.

Кредит с залогом – «Эксперсс под залог». Предприниматель может получить до 5 млн. рублей на срок до 3 лет под 16-19% годовых.

1. Кредит на пополнение оборотных средств. Банк предлагает несколько вариантов кредитования: «Бизнес Оборот», Экспресс Овердрафт» и «Бизнес Овердрафт». Максимальная сумма 17 млн. рублей. Процентная ставка от 11,8%. Овердрафт выдается на срок до 12 месяцев. Кредит «Бизнес Оборот» можно оформить на 4 года.
2. Кредиты на приобретение оборудования, транспортных средств, объектов недвижимости. Большая линейка целевых кредитов от Сбербанка включает следующие продукты: «Экспресс Ипотека», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Авто», «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Инвест». В зависимости от назначения продукта варьируется кредитная ставка. Минимальная величина составляет 11,8%. Срок кредитования достигает 120 месяцев. Минимальная сумма 150000 рублей. Максимальная сумма рассчитывается индивидуально.
3. Лизинг. Сбербанк предлагает покупку в лизинг транспортных средств, грузовых автомобилей и спецтехники. Сумма покупки до 24 млн. рублей. Срок возврата 12-21 месяц.

Посмотреть линейку кредитов можно на сайте Сбербанка //www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits.

Альфа Банк также занимается поддержкой малого предпринимательства. Кредиты для бизнеса:

1. «Авансовый Овердрафт». Сумма до 6 млн. рублей выдается на срок до 1 года. Минимальная процентная ставка 13,5%.
2. «Партнер». Сумма до 6 млн. рублей на срок до 3 лет. Процентная ставка от 17,5%. Обеспечение под эти кредиты не требуется.
3. Лизинг на приобретение техники. Выдается до 40 млн. рублей на срок до 48 месяцев.

Подробные условия по кредитам Альфа Банка можно посмотреть на сайте //alfabank.ru/sme/profits/.

Россельхозбанк предлагает следующие виды кредитов: «Микро», «Микро овердрафт», «Быстрое решение», «Выгодное решение», «Оптимальный», «Коммерческая ипотека». Сумма кредитования рассчитывается в зависимости от вида кредита и составляет от 300000 до 20 млн. рублей. Сроки кредитования от 1 года до 10 лет.

Посмотреть условия кредитования можно по ссылке //www.rshb.ru/smallbusiness/microbusiness/.

ВТБ-24 предлагает предпринимателям несколько видов кредитов: овердрафт, кредит на залоговое имущество, бизнес-ипотека, кредиты «Инвестиционный», «Целевой», «Оборотный», лизинг оборудования и недвижимости и быстрый кредит «Коммерсант». Процентные ставки в банке ВТБ 24 начинаются от 10 %, максимальный срок кредита до 7 лет, возможна отсрочка платежа по кредитам «Целевой» и «Инвестиционный» до 6 месяцев.

Условия кредитования можно узнать на сайте банка //www.vtb24.ru/company/credit/.

Тинькофф банк предлагает кредитование предпринимателям, которые открыли в банке счет. Кредитная карта для предпринимателя выдается представителям малого и среднего бизнеса. Кредитный лимит составляет до 300000 рублей. Также банк предлагает овердрафт. Сумма одобряется каждому предпринимателю индивидуально.

Предложения других банков для кредитования мелких бизнесменов существенно различаются по процентным ставкам, суммам и условиям. Свои продукты предлагают Совкомбанк, ОТП банк, Уральский банк реконструкции и развития, Ренессанс кредит и другие.

Можно ли получить кредит малому бизнесу от государства?

Поддержкой малого предпринимательства от государства занимаются региональные фонды. Существует несколько видов такого кредитования: краткосрочные займы, льготное кредитование, обеспечение займов (поручительство). Также существуют следующие виды государственной поддержки: выдача грантов, инвестирование в перспективные проекты, бесплатное обучение предпринимателей.

Микрозайм на небольшой срок выдается начинающим и действующим предпринимателям в сумме до 1 миллиона рублей. Срок кредитования от 6 месяцев до 3 лет.

Процентная ставка обычно не превышает 10%.

Льготные условия предоставляются для определенных видов деятельности, таких как производство сельхозпродукции, внутренний туризм, экологические проекты.

Плюсы и минусы открытия бизнеса с кредитом

Взять кредит на запуск бизнеса заманчиво. Можно сразу вложить в дело солидную сумму и гораздо быстрее вывести фирму на чистую прибыль. Однако для начинающих предпринимателей такой шаг несет значительный риск. Даже при просчитанных проектах предприятие может не дать прибыль за планируемый срок из-за внешних причин, и предприниматель не сможет продолжить выплаты по кредиту.

Целесообразнее брать кредит уже действующим бизнесменам на открытие нового направление, новый проект.

У опытных предпринимателей существует финансовая подушка безопасности. Поэтому риски сводятся к минимуму, даже при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Варианты обеспечения кредита

Обеспечением по кредиту может быть залог и поручительство. Залогом могут быть основные средства компании: недвижимость, оборудование, техника, сырье, товары в обороте. Оценка имущества производится независимым оценщиком либо сотрудником банка в зависимости от политики конкретного финансового учреждения.

Поручителем по кредиту индивидуального предпринимателя могут быть супруг заемщика, или иные участники бизнеса. У юридического лица поручителями становятся собственники компании. Если долевое участи собственников в бизнесе разное, то перечень поручителей и мера их ответственности определяется самим банком.

Порядок получения

Оформление кредита происходит в несколько этапов. Сначала заполняется заявка. Затем происходит рассмотрение заявки и при положительном решении предпринимателю предлагают представить в банк пакет документов.

Как оформить заявку на кредит малому бизнесу? Этот вопрос интересует многих предпринимателей, оформляющих кредит. Заявка заполняется по форме банка, форму можно найти на сайте конкретного банка. Заявку можно подать как онлайн, так и при личной явке в банк.

В заявке указываются основные сведения о предпринимателе, цель кредитования и требуемая сумма.

Условия к заемщикам каждый банк предъявляет свои. Некоторые банки выдают заем начинающим предпринимателям при наличии обеспечения и стабильном личном финансовом положении. При предоставлении кредита на развитие бизнеса необходимо представить в банк бизнес план фирмы. Другие банки выдают кредит фирмам, которые успешно функционируют на рынке не менее 3 лет.

Необходимые документы представляются согласно установленному банком перечню. Обычно нужно собрать следующий пакет: паспорт, свидетельство ЕГРИП или ЕГРЮЛ, ИНН, выписку из ЕГРН, Устав для юридических лиц, лицензии и финансовые документы.

К финансовой документации относятся налоговые декларации, договоры с контрагентами, правоустанавливающие документы на недвижимость, бизнес план (по требованию). Также представляются документы на залоговое имущество, если кредит оформляется под залог.

Какие процентные ставки на кредиты малому бизнесу? Процентная ставка зависит от вида кредитования, сроков предоставления кредита, наличия обеспечения по нему. Так по ипотечным займам минимальная ставка начинается от 10-11%, по кредитованию на развитие бизнеса кредиты выдаются по ставке от 15% годовых.

Причины отказов по кредитам могут быть различными. К наиболее частым относятся: несоответствие заемщика требованиям банка, наличие непогашенных кредитов, нестабильное финансовое положение, непрозрачность бизнеса. Также в кредитовании могут отказать при отсутствии поручителей и залогового имущества.

Возможные проблемы

Риски при кредитовании бизнеса всегда будут существовать. Поэтому при решении взять кредит необходимо учесть ряд возможных проблем. Риск просрочки по кредиту возникает при получении меньшего дохода, чем планировалось. Могут задержать товар на таможне, сорваться поставка, случиться неурожай, а кредит необходимо отдавать в определенный банком срок.

Кредит оформленный в другой валюте может привести к переплатам в результате падения курса. Помимо процентов по кредитам для бизнеса часто взимают дополнительные комиссии, что в результате увеличивает общую стоимость кредита.

Объем выданных кредитов малому бизнесу

По статистическим данным Центробанка РФ сумма кредитов, выданных малому бизнесу в рублях, на 01.11.2021 года составляет 4 800 634 млн. рублей. В иностранной валюте в перерасчете на рубли — 117140 млн.

По сравнению с таким же периодом 2021 года сумма выданных кредитов увеличилась на 695964 млн. рублей.

Из приведенных данных можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса в России растет, что способствует развитию малого и среднего бизнеса в целом.

Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.

Виды бизнес – кредитований

Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.

Классификация кредита для юридических лиц по срокам:

• краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
• среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
• долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.

Классификация по способу кредитования:

1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.

2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита.

Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.

3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах.

Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца.

Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.

В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:

• Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.

• Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.

• Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.

• Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.

Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита

Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

• подлинник заявления;
• копию устава коммерческой деятельности;
• копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
• копию учредительного договора;
• копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.

Оценка заемщика

Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.

Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный – оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:

• качество управления в компании
• уровень состояния отрасли юридического лица
• ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
• качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.

При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.

Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года.

Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей.

По сведениям« РБК » лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».

При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:

1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.

2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.

3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.

4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.

5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.

Кредитование малого бизнеса (4)

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Кредитованиемалого бизнеса – перспективное, нонаиболее сложное направление вкредитовании бизнеса. Как показываетопыт, во многом проблемы вызванынедостаточной кредитной грамотностьюсамих предпринимателей. Многие из нихне представляют всего спектра кредитныхпродуктов, предлагаемых банками маломубизнесу.

Кредитыдля бизнеса можно разделить на:

1.кредит на текущую деятельность;

4.особые виды бизнес кредитов (лизинг,факторинг, аккредитив)

Кредитна текущую деятельность

Цельюполучения текущего кредита может бытьпополнение оборотных средств или покупкадвижимого имущества (машин и оборудования).Кредиты на текущую деятельностьпредоставляются в традиционном виде,в виде кредитной линии или овердрафтапо расчетному счету.

Овердрафт– это продукт для постоянных клиентовсо стабильными поступлениями набанковский счет. Он больше всего подходиткомпаниям у которых оборачиваемостьтовара 15-20 дней. Он необходим для покрытиянебольших кассовых разрывов в случае,когда срок платежа нельзя перенести,например, для выплаты зарплаты илиоплаты налогов.

привлекательность овердрафта каккредита для малого бизнеса в относительнонизкой процентной ставке. Например,сегодня овердрафт можно получить под17-18 процентов годовых при сроке кредитана 12 месяцев и непрерывной задолженности30 дней.

Максимальныйсрок предоставления таких кредитовограничивается тремя годами.Предпринимателям, обращающимся в банкиза подобными кредитами, следует учесть,что ежемесячные кредитные выплатыдолжны составлять не более половинычистой прибыли компании.

Вкачестве обеспечения текущих кредитовмогут выступать залог и поручительствотретьих лиц (как физических, так июридических). Залоги же могут бытьпредставлены движимым и недвижимымимуществом компании, товаром в оборотеи ценными бумагами.

Кроме того, в качествезалога может выступать имущество другихюридических и физических лиц. Основнойзалоговой проблемой в настоящий моментявляется его оценка банком. У большинствабанков коэффициент оценки колеблетсяв диапазоне от 0,4 до 0,8.

Наиболее рискованнымвариантом залога считается товар вобороте – его банки оценивают предельнонизко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

Невсе знают, что существует возможностьпринятия в залог не только имеющегося,но и приобретаемого имущества. В этомслучае банк перечисляет сумму кредитанепосредственно поставщику, но получателькредита должен самостоятельно погаситьот 10% до 30% стоимости, в зависимости оттребований банка.[8]

Инвестиционныекредиты

Данныйвид кредита, прежде всего, характеризуетсяцелью получения заёмных средств. Еюможет быть новый проект, существенноерасширение производственных мощностейлибо разработка нового направлениядеятельности.

Текущая доходностьпредприятия не имеет существенногозначения, но в инвестиционный проектпредприниматель обязательно долженвложить около 30% собственных средств.

Инвестиционные кредиты предоставляютсябанками на срок до 10 лет и, что особеннопривлекательно, по ним может бытьпредоставлена отсрочка погашенияосновного долга.

Коммерческаяипотека

Схемакоммерческой ипотеки практически неотличается от жилой. В качестве залогапо кредиту выступает приобретаемоепомещение, получатель ипотечного кредитадолжен оплатить за счет собственныхсредств от 10% до 30% его стоимости, срокикредитования достигают 30 лет.

Кредитперечисляется продавцу и в моментрегистрации договора купли-продажи вГБР регистрируется обременение наприобретаемый объект недвижимости.Таким образом, собственник до моментапогашения кредита не может реализоватьнаходящееся в залоге имущество.

Отличительной особенностью коммерческойипотеки является то, что приобретаемоепомещение должно быть зарегистрированокак нежилой фонд.[6]

Особыеформы кредитов

Длянекоторых компаний, обладающих большимобъемом собственных средств, имеетсмысл воспользоваться возможностямилизинга. В данном случае, лизинговаякомпания самостоятельно приобретаеттребуемое заемщику имущество и передаетего в финансовую аренду, сохраняя засобой право собственности.

По окончаниидоговора лизинга, имущество переходитв собственность лизингополучателя. Кпреимуществам лизинга следует отнестидостаточно простое оформление иминимальный перечень требуемых финансовыхдокументов (как правило, толькобухгалтерский баланс и отчет о прибыляхи убытках).

Среди недостатков следуетучитывать легкое изъятие лизинговогоимущества в случаях нарушений условийдоговора (так как право собственностипринадлежит лизингодателю) и большойобъём вложений собственных средств (20– 30% от стоимости имущества).

Кроме того,лизинговые компании предпочитают графикплатежей, при котором большая частькредитных средств погашается в первыйгод действия договора.

Факторинготносится к международным средствамрасчета и всё больше распространяетсяв России. По договору факторинга банкпогашает задолженность кредиторовкомпании-заемщика. Таким образомкомпенсируется недостаток оборотныхсредств и ликвидируется разрыв вовремени между реализацией товара (работ,услуг) и оплатой их покупателем.

Основнымитребованиями банков при рассмотрениивозможности факторинга является наличиедолгосрочных договорных отношений спокупателями (как минимум 3 месяца) либоизвестность и платежеспособность самихпокупателей (например, когда ими являютсякрупные и известные торговые сети либооператоры связи).

В общем случае факторингпредоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы

Аккредитивпредставляет собой операцию, обратнуюфакторингу. Задолженность компанииперед поставщиками продукции гаситсябанком по предъявлении поставщикомдокументов, подтверждающих фактвыполнения условий сделки. Аккредитивыбольшей частью применяются вовнешнеэкономической деятельности имогут быть предоставлены на срок до 1года.[9]

1.3 Проблемы кредитования:взгляд со стороны предпринимателей

Сначалаопределим круг проблем, стоящих передпредпринимателем, желающим взять кредит:Большая часть бизнесменов, поделившаясясвоим опытом, выделила 5 причин, покоторым брать кредит не выгодно:

короткие сроки погашения;

отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;

ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;

сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

Этоте проблемы, которые пугают предпринимателяв самой процедуре кредитования. Помимоэтих сложностей у предпринимателейнемало своих внутренних проблем, которыетакже затрудняют получение банковскихкредитов:

Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);

Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;

Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

Общейпроблемой для всей сферы является низкаяинформированность предпринимателей осуществующих программах и льготах приоформлении кредита. Люди, которыесобираются взять кредит, зачастую незнают, куда обратиться, с чего начать.[4]

2.1 Анализ банковскогокредитования 2008 – 2009 гг

Объемывыданных банками кредитов малому исреднему бизнесу в прошлом годузначительно снизились. Из 10 крупнейшихбанков на рынке МСБ у шести объемы упалив среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения.Например, объем кредитов «Россельхозбанка»за год вырос на 32% и составил более 200млрд руб.

Каки в прошлом году, крупнейшим банком нарынке МСБ, после «Сбербанка», анкетакоторого на момент публикации рейтингане поступила, стал «Уралсиб».

Несмотряна снижение объемов в прошлом году почтина 42%, банк по- прежнему занимает второеместо с показателем 217 млрд руб. Замыкаеттройку лидеров «Россельхозбанк» споказателем 200 млрд руб.

, при этом посравнению с 2008 годом объем кредитов МСБу этого участника рейтинга, наоборот,вырос (+32%) (табл. 1).[11]

Таблица1 – Крупнейшие банки по объёмам выданныхкредитов малому и среднему бизнесу в2009 году

Источник https://finuslugi.ru/navigator/stat_put_predprinimatelya_sem_bankov_dayushchih_kredity_malomu_i_srednemu_biznesu

Источник https://helpjurists.ru/vidy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa.html

Источник