Кредитные карты или потребительский кредит: что выгоднее

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками. При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт — пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта — далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными — единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта — платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению — вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории — VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования — револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае — обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых — Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, Credits.ru отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит — 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять — до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще — все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите — банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь — тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых — финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга . Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 — минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере — около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги — особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск — утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы — например, в размере 1–2 месячных платежей — на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос — «Что выгоднее — кредит или кредитная карта?» — нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых — от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% — далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими — скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение — взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» — частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк — дал расписку/оставил залог (в наши дни — подписал кредитный договор) — получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней — собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Как выбрать банковскую карту, чтобы она работала на вас

Бесплатное обслуживание банковской карты, возможность начисления процентов на остаток средств на счете и снятие наличных в банкоматах других банков без комиссии — главные критерии при выборе банковской карты для россиян. К таким выводам пришли в Россельхозбанке.

А помните, как получили первую банковскую карту? Была ли это детская карта к счету родителей? Карта банка, выбранного университетом для выплаты стипендии? Или зарплатная карта у первого работодателя? Часто первая банковская карта не слишком сознательный выбор. Но это не поздно исправить.

Разбирались, на какие параметры обратить внимание, если решили найти выгодную для себя банковскую карту.

Шаг 1. Выберите банк

Конечно, госбанки или некоторые "частники" всегда на слуху — едва ли среди россиян найдутся те, кто не знает про "Сбер", ВТБ, Альфа-банк или "Тинькофф". А что если вас заинтересовало предложение менее известной организации?

Главный критерий, конечно, надежность. В первую очередь на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) проверьте, есть ли у кредитной организации лицензия на работу и участвует ли она в системе страхования вкладов.

Кроме того, важно изучить и другую информацию о банке.

Новости. Появлялся ли банк в новостных заголовках? Если да, то в каком свете? Есть ли упоминания об участии организации и его сотрудников в отмывании денег или о других нарушениях закона? Проводил ли ЦБ внеплановые проверки в этой организации? Сообщалось ли о снижении объемов бизнеса? И т.п. Полистайте новостную ленту хотя бы за последние пару лет. Негативные факторы в работе в прошлом могут стать причиной "падения" банка сейчас.

Народные рейтинги и отзывы клиентов. Например, такой собирает портал Банки.ру.

За последние годы клиенты стали оставлять больше позитивных отзывов — из места выражения недовольства те превращаются в возможность поделиться положительным опытом. Так что народные рейтинги помогут узнать не только о слабых, но и сильных сторонах выбранного банка.

Кредитные рейтинги. Их присваивают рейтинговые агентства — как российские ("Эксперт РА", НРА, АКРА и НКР), так и зарубежные (Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s). Чем он выше, тем ниже, по мнению агентства, вероятность банкротства организации. И, соответственно, наоборот.

Кредитные агентства разрабатывают рейтинги как самостоятельно, так и по запросу клиента. Во втором случае объективность зависит от репутации агентства, которое, конечно, не захочет терять авторитет на рынке.

Отсутствие рейтинга тоже может послужить своеобразным сигналом — либо у банка нет денег на услуги рейтингового агентства, либо оценка ему не понравилась и он не стал ее публиковать.

Финансовые показатели банка. Здесь полезно узнать:

• динамику активов (валюты баланса) банка — нормальным считаются стабильность или умеренный рост. Бурный рост говорит о развитии банка, стремительное снижение — наоборот;
• капитал банка — чем больше, тем больший отток средств переживет организация;
• получает ли банк прибыль или несет убытки;
• какой у банка кредитный портфель и уровень просрочки по нему;
• какую долю средств банка составляют деньги физических лиц — чем эта доля выше, тем уязвимее может оказаться банк, если они массово решат забрать средства.

Конечно, ничто из этого не гарантирует, что у банка не возникнут проблемы. Смотреть нужно на картину целиком.

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас советует обратить внимание на банк, в котором вы зарплатный клиент. Ведь он может сделать специальные предложения не только по "пластику", но и по другим продуктам.

Также оцените удобство банка: есть ли у него интернет и мобильный банк, много ли у него банкоматов и отделений, куда обратиться, или вы готовы сотрудничать с банком, у которого в принципе нет офисов?

Шаг 2. Определитесь с платежной системой

Платежная система, по сути, обеспечивает перевод денег безналичным путем от одного субъекта экономики другому. Иными словами, платежные системы — это способ оплатить услуги и товары с помощью банковской карты или электронных денег.

Наиболее распространенные в мире платежные системы — Visa и MasterCard. Их опережает только национальная китайская UnionPay, но потому, что занимает больше 90% как раз таки китайского рынка.

В России чаще всего используют карты Visa, MasterCard и национальной системы "Мир". При этом "пластик" первых двух принимают практически по всему миру, "Мир" — главным образом в России и в некоторых странах СНГ. Кроме того, у "Мира" есть совместные карты с другими международными системами — Maestro, JCB и UnionPay, которые работают в международной сети приема этих систем.

Подумайте, насколько часто планируются покупки за границей или в зарубежных интернет-магазинах, советует Анна Харнас. Дело в особенностях конвертации валют.

При конвертации в процессе участвуют валюта покупки, валюта, которой рассчитываются между собой платежная система и банк, а также валюта карты. Если с расчетной валютой между платежной системой и банком совпадает только одна валюта — покупки или карты, то происходит одна конвертация. Если все валюты разные, то две. Если все валюты совпадают, то конвертировать ничего и не придется.

Так, Visa лучше подойдет для стран, где в качестве основной валюты используется доллар, так как расчетная валюта системы — он, отметила Харнас. MasterСard удобен для Европы, так как использует и доллары, и евро — при нахождении в еврозоне.

Некоторые банки предлагают мультивалютные счета, и тогда для каждой валюты можно выпустить отдельную карту. Что упростит процесс расчета за границей.

Каждый банк сам выбирает, с какой платежной системой работать. Но при оформлении карты могут спросить, какую вы предпочитаете. Скорее всего, это будет даже пункт в заявлении на выпуск карты. Но если не спросили, сделайте это сами.

У платежных систем есть собственные бонусные или программы лояльности — вне зависимости от банка. Например, в 2019 году поездка в московском метро стоила по карте MasterCard (любого банка) дешевле, чем по картам других систем. Или в этом сезоне обладатели карт "Мир" могут получить 20% кешбэка на путешествия по стране. Для этого нужно выбрать туристическую услугу на сайте мирпутешествий.рф, зарегистрировать карту "Мир" в программе лояльности и оплатить тур.

Шаг 3. Решите, для чего вам карта

Основное различие карт состоит в том, кому принадлежат деньги на счету: банку или самому владельцу карты.

С дебетовыми картами понятно — они дают доступ только к собственным деньгам клиента. Больше этого потратить не получится.

Только если это не дебетовая карта с овердрафтом. По сути, овердрафт — это тот же кредит, которым клиент может воспользоваться, если на счету закончились средства.

Пример. У вас на карте осталось 5 тыс. рублей, а банк предоставил овердрафт на 15 тыс. рублей. Тогда вы сможете совершить покупку максимум на 20 тыс. рублей.

Овердрафтные карты — это нечто среднее между дебетовыми и кредитными. Размер овердрафта, как правило, определяет сам банк. Так же как и процент по нему — он традиционно выше, чем у потребительских займов.

Также он больше и у классических кредитных карт. Это уже полноценный кредитный продукт, который дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка.

Главное, что нужно выяснить:

• льготный период (или грейс-период), в течение которого деньги можно вернуть без процентов. Чем он дольше, тем выше конкурентное преимущество банка перед другими организациями. При этом не всегда он начинается со дня непосредственно покупки, в договоре могут быть прописаны и альтернативные условия, напомнила Анна Харнас;
• процент после льготного периода. Традиционно он гораздо больше, чем при обыкновенном кредите наличными. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом квартале 2021 года полная стоимость займа по кредитным картам в среднем составила 24,9%. Против 16,1% по потребительским необеспеченным кредитам ("кредиты наличными") в начале года. Плюс процент по карте с длительным грейс-периодом, скорее всего, будет выше, чем у карты с коротким временем льготного погашения долга, отмечает Анна Харнас. Так что первая будет полезна для совершения крупных покупок, а вторая — для мелких ежедневных трат.
• годовое обслуживание карты. Анна Харнас напоминает, что банк может списать сумму за годовое обслуживание сразу после выдачи карты. Таким образом, после оформления продукта сразу начнется льготный период, о котором клиента "забудут" предупредить;
• процент за снятие наличных и переводы. Кредитными картами выгодно расплачиваться за покупки, а вот за снятие наличных в банкомате или перевод на чей-нибудь счет, скорее всего, придется заплатить. Впрочем, некоторые банки предлагают лимит, до которого и снимать, и переводить деньги с кредитки можно без дополнительной комиссии;
• размер минимального платежа. Напомним, что долговая нагрузка на бюджет считается высокой, если человек тратит на выплаты по займам и кредитам больше 50% ежемесячного дохода.

Нередко эксперты по личным финансам предлагают следующую схему, как заработать с помощью льготного периода по кредитной карте. Для этого нужно:

• часть зарплатных денег положить на депозит под максимальный процент;
• а ежемесячные траты оплачивать с кредитной карты. Они не должны превышать той суммы, что лежит на депозите;
• после получения очередной зарплаты потраченные деньги требуется вернуть на кредитку. Таким образом зарплатные средства будут "зарабатывать" процент.

Пример. Зарплата клиента банка — 50 тыс. рублей в месяц. На отдельный депозит он отправляет 25 тыс. рублей под 4,5%. Дальше оформляет кредитную карту с грейс-периодом не меньше 30 дней и в течение месяца тратит с нее не больше тех же 25 тыс. рублей. И в конце месяца после получения зарплаты закрывает долг.

На депозит за этот месяц банк начислит около 100 рублей, или 1125 рублей по итогам года. В зависимости от условий по кредитной карте, депозиту и размеров последнего, цифры могут меняться. Но прежде чем пробовать схему на себе, стоит посчитать, а будет ли она для вас выгодна?

Кроме того, здесь потребуется стабильный доход — вы должны знать, что всегда погасите кредит вовремя.

И наконец, кредитная карта — это все-таки продукт, который отражается в кредитной истории. Так что задержка выплаты рискует испортить кредитный рейтинг. Что может помешать взять уже действительно нужный заем.

Для безопасных покупок в интернете или карманных расходов ребенка Анна Харнас рекомендует завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и ПИН-кода, только номер, срок действия и код CVV-2. Как правило, оформить ее можно дистанционно и очень быстро, если у вас уже есть любая другая карта выбранного банка. Главное преимущество виртуального "пластика" — отдельный от основного счет, на который можно переводить небольшие суммы для онлайн-шопинга. Если данные такой карты попадут к мошенникам, они не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности.

Шаг 4. На что еще обратить внимание

Кешбэк. Это возврат части денег, которые вы потратили на покупки. Такие программы помогают банкам привлекать клиентов и мотивируют последних чаще пользоваться картой.

Какая выгода банку возвращать деньги? Продавец за каждую транзакцию по карте платит комиссию. Дальше эта комиссия делится между банком продавца, платежной системой и вашим банком. Частью этой прибыли банк с вами и делится, чтобы стимулировать тратить деньги дальше и именно с его картой.

Размер кешбэка меняется от банка к банку. Кроме того, он часто зависит от суммы расходов — чем больше вы потратите, тем больше вернется. Некоторые организации предлагают повышенный процент на отдельные категории товаров. В одном месяце — это, например, аптеки, такси и развлечения, а в следующем что-то другое.

Бонусные программы. Часто это своего рода разновидность кешбэка. Но не всегда клиента интересует или удобен возврат денег, тогда банк начисляет бонусы или баллы, которые клиент тратит потом на покупку товаров в конкретных магазинах-партнерах.

Для заядлых путешественников интерес часто представляют карты, позволяющие копить мили у авиакомпаний-партнеров или предоставляющие скидки на покупку авиа- и ж/д билетов, бронь отелей и т.п.

Процент на остаток. Если банк предоставляет такую услугу — значит, он начислит процент на остаток денег на вашей карте. Удобно, но есть нюансы. Как правило, процент опять же зависит от трат: чем они больше, тем больше процент. Но и денег на счету тогда остается меньше. Плюс процент зависит не только от трат, но и как раз от того, сколько денег останется. То есть банк может установить, что начислит процент только на остаток до определенного лимита.

Здесь же важно обратить внимание на оплату годового обслуживания. Банки чаще предлагают бесплатное обслуживание карт, но для такой оно может быть высоким — убедитесь, что процент не только покроет траты на обслуживание, но и принесет доход. В принципе, чем больше функций и возможностей или чем больше процент по тем или иным программам предлагает карта, тем вероятнее, что за обслуживание придется заплатить.

Программы лояльности. Иногда банки выпускают брендированные карты вместе с другими компаниями. И за покупку товаров или услуг этого партнера клиент получает дополнительные баллы. Если вы и без того регулярно пользуетесь услугами этого партнера банка, возможно, стоит обратить внимание и на такую карту.

Комиссии за переводы и снятие наличных. Внутри одного банка переводы, как правило, бесплатные. А вот чтобы отправить деньги на счет другой организации, надо заплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за переводы между счетами, открытыми в разных филиалах. На это тоже стоит обратить внимание.

Здесь на помощь приходит работающая в России Система быстрых платежей (СБП). В ней переводы до 100 тыс. рублей бесплатные, но банки могут ограничивать лимит на перевод в день, и он может быть ниже этих 100 тыс.

Что касается снятия наличных, то преимуществом для банка станет либо большая сеть собственных банкоматов, либо партнерское соглашение с другими банками, которое позволит снимать деньги в их банкоматах без комиссии.

Стоимость уведомления. Если хотите получать от банка уведомления по операциям, опять же придется заплатить. Пренебрегать этой функцией опасно — тогда можете не получить вовремя сообщение о мошеннической операции и не успеть защитить средства. Альтернативой СМС могут стать push-уведомления в приложении банка. Вот они, как правило, бесплатны, но некоторые банки вводят плату уже и за них.

Шаг 5. Обратитесь непосредственно в банк

Нужно трезво оценить варианты. Например, бонусы в виде миль вряд ли будут выгодны тем, кто летает редко и разными авиакомпаниями, в отличие от кешбэка реальными деньгами.

Сначала лучше воспользоваться электронными агрегаторами, которые дают возможность выбора по параметрам, советует Анна Харнас. После того как определите топ предложений, пообщайтесь с менеджерами этих банков, чтобы получить дополнительную информацию и ответы на вопросы.

Например, регулярное использование дебетовой карты может увеличивать процент по накопительному счету в этом же банке. Если вы изначально искали предложения по картам, а не по накопительным счетам, вы вряд ли узнаете об этих условиях с помощью агрегатора, а вот сотрудник банка будет в курсе.

В отделении банка также стоит запросить текст договора, который предлагается подписать. Лучше не принимать решение сразу, а взять паузу, чтобы внимательно прочитать документы, определить плюсы и минусы предложений и сравнить между собой. Помните, что вы выбираете продукт не на один год. Время, которое потратите на выбор, при грамотном подходе сэкономит деньги в будущем. Если же поторопитесь, процедуру придется повторить, к тому же добавится лишнее время на закрытие ненужного продукта.

Банк для всей страны!

3333 (звонок бесплатный)
(О!, Beeline, Megacom)

Пластиковые карты

Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» уже более 15 лет успешно работает на рынке платежных карт. На текущий момент Банк имеет статус Principal Member VISA International и является полноправным участником международной платежной системы MasterCard Worldwide, что подтверждает опыт и компетенцию банка в сфере карточного бизнеса.

Также является участником Национальной системы безналичных платежей с использованием банковских карт ЭЛКАРТ.

На правах участника международных, межрегиональных и локальных платежных систем «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» осуществляет следующие виды деятельности: выпуск/эмиссия карт — VISA, ЭЛКАРТ, Master Card, а так же обслуживание банковских карт в терминальной/эквайринговой сети банка (выдача наличных по картам в банкоматах и pos-терминалах, организация услуги приема платежей для торгово-сервисных предприятий)

* Дистанционная оплата за товары и услуги включает в себя виды платежей, когда не требуется физического присутствия карты при оплате, т.е. оплата через Интернет, оплата по телефону или по почте и т.д. Опция проведения интернет операций закрыта на всех картах по умолчанию. Для активации данной опции, требуется заполнить заявление.

В целях предотвращения мошенничества по Вашей платежной карте просим Вас немедленно с момента прекращения использования платежной карты в одной из нижеуказанных стран обратиться в ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» за блокированием и перевыпуском Вашей платежной карты на новую платежную карту с новым номером, новым пин-кодом в соответствии с тарифами Банка:

• Бразилия
• Гонконг
• Индонезия
• Малайзия
• Мексика
• Нигерия
• Сингапур
• Таиланд
• Тайвань
• Украина
• Индия
• Филиппины
• Аргентина

VISA — ведущая платежная система мира. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 150 стран мира, а инновационные платёжные продукты и технологии используются 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт.

ЭЛКАРТ – национальная платежная система банковских платежных карт – современное, удобное и надежное средство управления Вашими деньгами, которые хранятся на банковском счете, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю на всей территории Кыргызской Республики.

Тарифы для физических лиц

Вы можете сравнить все карты нашего Банка, ознакомиться с тарифами на выпуск и обслуживание пластиковых карт, нажав на кнопку ниже

Заказать карту

Вы можете заказать свою банковскую карту с доставкой через наш сайт! Для этого Вам нужно заполнить регистрационную форму . Все оставльное сделают наши специалисты!

. С п равилами пользования услугой Mbank Online можете ознакомиться здесь

. С публичной офертой на заключение договора карточного счета можете ознакомиться здесь

Источник https://credits.ru/publications/376592/kreditnye-karty-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee/

Источник https://tass.ru/ekonomika/11301907

Источник https://www.cbk.kg/ru/consumer/cards