Почему в России уменьшается количество банков?

Содержание

Почему в России уменьшается количество банков?

Почему в России уменьшается количество банков?

21 октября, 2021 10 декабря, 2021 Почему в России уменьшается количество банков?Doczilla

Содержание

В России много банков, как крупных, так и небольших, и их количество постоянно уменьшается. По статистике, ежегодно 10% кредитно-финансовых учреждений уходят с рынка. Если вы работаете в банке, всегда есть риск, что он может оказаться без лицензии.

Основная причина закрытия — отзыв лицензии регулятором. Также случаются поглощения со стороны более крупных финансовых организаций. В целом финансовый сектор в РФ развивается путем консолидации активов крупных игроков рынка, и небольшие банки рискуют намного больше. Давайте разберемся, по каким причинам банки теряют разрешение на работу, и кто находится под угрозой в 2021 и 2022 годах.

Сколько банков работает в России в 2021 году?

В Российской Федерации на сентябрь 2021 года насчитывается 376 кредитных организаций . Это не только крупные банки, но и небольшие локальные кредитные учреждения.

Самым крупным по объему активов и количеству клиентов на данный момент является ПАО «Сбербанк», также в ТОП-5 российских банков входят «ВТБ», «Газпромбанк», «Национальный клиринговый центр» и «Альфа-банк».

Важно отметить, что ТОП-5 российских банков удерживают более 60% рынка. Еще 20% активов находятся в распоряжении организаций, занимающих места с шестого по двадцатое. Остальные игроки делят оставшиеся 20% рынка, причем 276 организаций имеют суммарную долю всего в 3%. Большая часть таких учреждений довольствуется обслуживанием потребителей на уровне регионов, а иногда и отдельных городов. Вот эти «малыши» обычно и оказываются “под прицелом” ЦБ РФ, проводящего политику оздоровления банковского сектора. В задачи Центробанка России входит развитие и укрепление банковской сферы и финансового рынка.

Основные игроки не просто забирают все больше ресурсов, но и создают целые экосистемы. К примеру, «Сбербанк» — это не только сама кредитная организация, но также «Сбер Мегамаркет», «Delivery Club», онлайн-кинотеатр «Okko» и т.д. Небольшим банкам не под силу создать такую собственную структуру. Им остается только выдерживать натиск гигантов, стараясь занять узкие ниши: кредитовать малый бизнес, тесно сотрудничать с предпринимателями из своего города или региона, всячески поддерживать любые местные инициативы.

Динамика количества банков в РФ

В России ежегодно лишается лицензии несколько десятков банков, в среднем с рынка каждые 12 месяцев уходит около 10% существующих организаций. Так, с января по август 2021 года разрешения лишились 26 российских банков. Эксперты связывают данную тенденцию, помимо прочего, и с влиянием пандемии.

Одновременно с этим наблюдается снижение числа проблемных банков, в пользу чего говорит увеличение индекса здоровья банковского сектора до 91,3% . Другими словам, на данный момент в России под угрозой дефолта находится менее 10% банков.

Точные данные об организациях, находящихся «на карандаше» у ЦБ, не разглашаются. Что вполне логично: стоит такой информации попасть в новости, как эти банки моментально потеряют клиентов. Чаще всего отзывают допуск у банков, не входящих в ТОП-50 по размеру активов, но не обязательно. У ключевых федеральных банков тоже могут возникать трудности. В качестве примера отметим «Промсвязьбанк», который в 2017 году из-за ошибок в кредитовании попал под процесс санации (процедуру оздоровления) от Центробанка, хоть и сохранил свою возможность работать.

Если вы состоите в банковской в организации, не входящей в ТОП-50, а особенно если занимаете руководящую должность, обратите внимание на риски, чтобы вовремя предотвратить проблемы с ЦБ.

Почему происходит уменьшение количества банков в РФ?

Для полного понимания происходящего, а также прогнозирования дальнейшей ситуации необходимо понимать, какие именно причины приводят к снижению количества банков . Их несколько:

  • Высокорисковая кредитная политика . Это одна из наиболее частых причин изъятия банковской лицензии. Некоторые банки снижают требования к заемщикам, что позволяет выдавать больше кредитов, но не занимаются привлечением вкладов. Это работает до тех пор, пока не возникают проблемы с возвратом заемных средств. Вот тогда и приходится вмешиваться ЦБ РФ, проводить санацию или вообще отзывать разрешение.
  • Отмывание теневых доходов . В эту группу можно отнести не только теневые и сомнительные операции, но и различные схемы по сокрытию стоимости активов. Несмотря на стремление к «обелению» бизнеса в некоторых сферах, за последний год по этим причинам были закрыты восемь банков.
  • Подозрительные транзакции . Сюда относится низкий контроль за переводами. Законодательство требует отслеживать транзакции, не допуская финансирования криминальных и террористических организаций. Так, ООО «Внешпромбанк» потерял лицензию в 2016 году в том числе в связи с нарушением закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В последние годы ЦБ РФ жестче отслеживает подобные нарушения.

Помимо этого некоторые банки потеряли ликвидность, то есть не смогли обеспечить исполнение своих обязательств. Это тоже приводит к отъему лицензии.

Дополнительное давление оказывают новые финансовые сервисы и финтех-решения в сфере банкинга . На рынок пришли компании, предлагающие революционные цифровые решения. Например, электронные кошельки для хранения и перевода денег, Open-банкинг и другие сервисы, предоставляющие клиентам более гибкие условия сотрудничества по сравнению с традиционным подходом. Внедрение IT-решений вынуждает финансовые организации меняться, но далеко не все успевают за современным рынком. Отстающие от технологий банки либо теряют лицензии, либо поглощаются конкурентами.

Эксперты сходятся во мнении, что в ближайшие годы тенденция по сокращению количества кредитных организаций сохранится. Ожидается, что к 2025 году в России останется 250 банков. Прогноз на второе полугодие 2021 года и первую половину 2022 года — уход около 30 банков с рынка .

Помимо давления регулятора в ближайшие годы могут появиться и другие опасности.

  • Риск финансового кризиса. «Коронакризис» только отсрочил проблемы финансового сектора, на первое место вышли сложности, связанные с остановкой экономики, и другие опасности пандемии. В то же время вопрос перекредитованности и нехватки ликвидности стал менее ярким, но никуда не делся. Скорее всего, проблемы с «пузырями» и снижение темпов развития экономики приведет к мировому банковскому кризису в 2022–23 годах. В результате часть банков будет вынуждена закрыться.
  • Криптовалюты. Развитие блокчейна и других финансовых технологий делает всех участников рынка менее зависимыми от стандартной финансовой системы. Свою долю на рынке переводов постепенно увеличивают криптовалюты (и это далеко не только биткойн), так как они сложнее отслеживаются, а пользоваться ими можно вне зависимости от физического положения контрагентов. Развитие криптовалют — одна из основных угроз для банков.

Проблемы банков сегодня

ЦБ РФ все активнее следит за транзакциями граждан и компаний. Причем эта нагрузка по контролю перекладывается на сами банки. Если ЦБ считает, что финансовая организация недостаточно хорошо отслеживает подозрительные переводы, разрешение могут отозвать. Для любой финансовой организации это серьезный вызов. Тут срабатывает эффект масштаба: у крупного банка есть ресурсы для отслеживания, но и транзакций, за которыми надо следить, намного больше.

Предприниматели в этом свете недовольны рисками блокировок счетов (по новым правилам возможна даже внесудебная блокировка, если какие-то переводы покажутся банку подозрительными), да и обычные граждане, не имеющие отношения к бизнесу, настороженно относятся к обсуждению контроля и налогообложения денежных транзакций. В сентябре 2021 года Центробанк выпустил «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» , этот документ расширяет требования к контролю за переводами между физическими лицами. Как следствие — скептическое отношение клиентов и отток средств из банков. Теперь финансовым организациям приходится лавировать между требованиями контролирующих органов и снижением рисков для клиентов. Далеко не всегда удается найти этот баланс.

С другой стороны, общая закредитованность населения на фоне снижающихся доходов может привести к проблемам невозврата долгов. Даже аккуратный банк вполне может оказаться в ситуации, когда регулятор сочтет рискованной его кредитную политику. Или возникнет риск потери ликвидности из-за нехватки капитала.

Другая проблема — необходимость инноваций. Как мы уже отмечали, активно развивается финтех, и кредитным организациям приходится не только следить за этим процессом, но и участвовать в нем. Проблема заключается в том, что далеко не все банки обладают достаточным количеством ресурсов для внедрения современных технологических решений. А в некоторых случаях руководство банков просто не замечает такой потребности.

Но есть и обратные примеры. В частности, «Сбер» активно проводит инновации и поддерживает различные технологические начинания. Например, при помощи Doczilla банк облегчил подготовку документов для самозанятых граждан . Также Doczilla сотрудничала с АКБ «Абсолют Банк». В рамках сотрудничества удалось внедрить в работу банка финтех-решения, упростившее подготовку кредитно-обеспечительной документации .

Узнать, как Doczilla Pro может помочь банкам сократить time to money, можно здесь:

Заключение

Каждый год около 10% российских банков теряют лицензии. Чаще всего это происходит из-за неправильной кредитно-денежной политики, но не только: некоторые кредитные организации оказываются втянуты в серые и теневые схемы, что также может привести к потере возможности работать. Если ваш банк выдает рискованные кредиты или уделяет недостаточно внимания контролю переводов, стоит проработать эти вопросы и избежать ненужных рисков.

В случае, если ваш банк не входит в ТОП-50 по стране, его могут поджидать следующие неприятности.

  • Риск потери лицензии. Проверьте, насколько кредитно-денежная политика соответствует текущей ситуации. Также обязательно стоит уделить внимание контролю за транзакциями и прочими операциями между вашими клиентами.
  • Риск потери части рынка из-за развития финтех-сектора. Здесь нужно уделять внимание развитию технологий внутри банка . Для эффективной и безопасной работы желательно по-максимуму оцифровывать процессы, связанные с обслуживанием клиентов и подготовкой документации.

Если вам понравилась эта статья, также обратите внимание на следующий материал:

Какие возможности не используют автоцентры, банки и лизинговые компании, чтобы повысить друг другу продажи

Почему в России уменьшается количество банков?

В статье разберем подводные камни лизинга. Узнаем, на какие нюансы договора стоит обратить внимание юридическим лицам и какие дополнительные обязательства будут у клиентов при лизинге автомобилей. Мы подготовили для вас рекомендации, которые помогут заключить выгодный договор лизинга.

Важные моменты договора лизинга

Какие возможности не используют автоцентры, банки и лизинговые компании, чтобы повысить друг другу продажи

Обычно договор лизинга — это вариант договора долгосрочной аренды. Но в этом случае лизингодатель специально приобретает имущество, которое затем передает в пользование лизингополучателю. Соглашения предусматривают право клиента выкупить полученное имущество по остаточной стоимости после окончания срока договора. Но это условие по согласованию сторон может и отсутствовать — тогда имущество, полученное в лизинг, должно быть возвращено лизинговой компании по истечении срока соглашения.

Рассмотрим, какие моменты лизингового договора заслуживают особого внимания:

  • Подробное и точное описание предмета лизинга.
  • Права и обязанности лизингополучателя.
  • Порядок расчета лизинговых платежей и их уплаты.
  • Срок договора лизинга.
  • Порядок страхования лизингового имущества.
  • Особенности государственной регистрации предметов лизинга.
  • Порядок одностороннего расторжения договора.

Лизинговый договор в любом случае должен быть заключен в письменной форме.

В определенных ситуациях законом предусмотрена также его государственная регистрация. Сторонами сделки по такому соглашению выступают лизингополучатель, лизингодатель и поставщик. Но последний действует лишь в рамках договора купли-продажи, который оформляется отдельным документом.

Предмет договора

Любой договор лизинга должен содержать подробное и точное описание предметов лизинга. Для автомобилей указывается марка, модель, цвет, VIN номер, для недвижимости — площадь, местонахождение и т. д. Если предмет лизинга будет описан в соглашении недостаточно подробно, то такой договор легко может быть признан недействительным.

Предметом лизинга может быть практически любое имущество.

Хотя законодательство устанавливает определенные ограничения, согласно которым не могут выступать предметами лизинга земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, запрещенное к свободному обращению.

В договоре оговаривается также порядок передачи предметов лизинга — место и время и сроки.

Права и обязанности лизингополучателя

Каждый лизингодатель старается обезопасить себя по максимуму и составить договор исходя из своих интересов. Лизингополучателю при этом стараются дать минимум прав, а вот обязанностей — наоборот, по максимуму. Этот момент нужно обязательно учитывать и внимательно знакомиться с текстом договора до его подписания.

Основная обязанность лизингополучателя — своевременно вносить лизинговые платежи.

Но часто ему также приходится принимать на себя и дополнительные обязательства, которые сводятся к выполнению требований по страхованию, предоставлению лизингодателю возможности контролировать использование имущества и т. д. Иногда в договор могут включить и совершенно неприемлемые для лизингополучателя обязанности.

За нарушение обязательств по договору лизинга предусматриваются штрафы, а иногда лизингодатель может пойти и на одностороннее расторжение соглашения.

Лизинговые платежи

Один из самых главных моментов в договоре лизинга — порядок расчета лизингового платежа. Он может быть сезонным, равномерным (аннуитетным) или нисходящим. Иногда согласовывают и вовсе индивидуальный график.

В любом случае надо обратить на него особое внимание. Нередко компании выводят НДС за график, начисляя его уже отдельно.

На первый взгляд, ежемесячный платеж в этом случае кажется меньше, но по факту к нему надо добавлять еще 18%.

Обязательно надо рассчитать полную переплату по договору. Для этого потребуется прибавить к сумме всех лизинговых платежей аванс, а также комиссию лизинговой компании и выкупную стоимость. Только увидев реальную переплату, можно принимать решение о том, выгодно конкретное предложение или нет.

Срок договора лизинга

В договоре лизинга должен быть оговорен его срок. Именно это время лизингополучателю понадобится для оплаты лизинговых платежей, и лишь затем у него появиться право выкупа. Досрочную выплату по договору предусматривают довольно редко.

На словах менеджеры компаний утверждают, что никаких проблем с этим не возникнет и достаточно будет лишь письма. На практике за досрочное погашение часто требуют уплатить часть или все проценты по первоначальному соглашению.

Лучше всего постараться зафиксировать договоренность о возможности досрочных выплат в самом лизинговом договоре. Это может быть довольно сложно, но верить менеджеру на слово все же не стоит.

Страхование имущества, передаваемого в лизинг — обязательное условие договора. Лизингодатель может взять на себя эту обязанность, но в этом случае расходы все равно лягут на плечи лизингополучателя.

Если страхованием занимается лизингодатель, то для лизингополучателя отпадает необходимость заключать отдельный договор со страховой компанией, но с другой — он практически лишается возможности выбора страховщика.

В итоге часто возникает ситуация, когда лизингодатель страхует имущество в компаниях-партнерах по невыгодным тарифам для лизингополучателя (в плане дальнейших выплат при страховом случае).

Регистрация имущества

Если предметом лизинга является имущество, которое подлежит государственной регистрации, то обязанность постановки на учет возлагают на лизингополучателя. Лизингодатель может также взять на себя эту функцию, но не бесплатно, а за отдельную и немалую плату. Например, регистрация автомобиля в ГИБДД может обойтись в 10 — 20 тысяч рублей.

Отдельно надо обратить внимание на то, кто будет являться балансодержателем, т. е. платить налог на имущество. Если им выступает лизингодатель, то платежи по договору будут выше.

Расторжение договора

Клиенту расторгнуть договор лизинга в одностороннем порядке довольно сложно. Для этого надо найти существенные нарушения, допущенные лизинговой компанией. Обычно расторжение договора инициирует лизингополучатель лишь при длительной задержке передачи предметов лизинга.

Гораздо больше прав по расторжению договора в одностороннем порядке предусматривается для лизингодателя. Причинами для таких действий могут стать почти любые нарушения обязательств лизингополучателем.

Несвоевременно внесенный платеж, поздно переданные документы по страховке и т. д. — все это может стать причиной для расторжения договора в одностороннем порядке. Имущество при этом лизингодателем будет изъято, а платежи лизингополучателю никто не вернет.

Подводные камни лизинга автомобиля

Лизинг авто для юридических и частных лиц имеет собственные подводные камни, о которых также стоит знать.

Обычно на эксплуатацию автомобиля в этом случае устанавливается ряд ограничений: по максимальному пробегу, территории эксплуатации и т. д.

Имущество, полученное в лизинг, нельзя сдать в субаренду или передать третьим лицам на других основаниях. Нередко лизинговые компании также требуют обслуживать авто лишь в определенных сервисах.

Иногда встречаются и другие нюансы. Например, при угоне ряд лизинговых компаний требует от лизингополучателя вносить платежи до момента получения выплат от страховой компании. С этим могут возникнуть проблемы, которые в ряде случаев приходится решать годами. А все это время лизингополучателю придется платить деньги за отсутствующую машину.

Также прочитайте: Где выгодно взять автокредит для ИП — ТОП-11 банков, документы и условия получения

Подводные камни лизинга оборудования

Подводные камни договора на лизинг оборудования связаны с конкретным приобретаемым имуществом.

Если клиент хочет приобрести узкоспециализированное оборудование, то лизинговая компания будет настаивать на увеличении суммы аванса, привлечении поручителей или предоставлении залога.

Спрос на редкое или подходящее лишь для конкретного производства оборудование фактически отсутствует, а значит, риски лизингодателю придется покрывать другими способами.

Стоит также задуматься и о сроке службы оборудования, которое планируется приобрести в лизинг. Он должен быть довольно длительным, чтобы вам удалось получить выгоду от сделки.

Иначе к концу договора может получиться ситуация, когда все имущество уже стало ветхим, и выкупать его не имеет смысла.

Лизинговые компании также обращают внимание на этот момент, и от срока службы приобретаемого оборудования будут зависеть все условия сделки.

Также прочитайте: Кредит на оборудование для малого бизнеса — ТОП-15 банков, условия и документы

Советы нашим читателям

Приобретение любого имущества в лизинг требует от лизингополучателя предельной внимательности. Лизинговые компании — это коммерческие организации, и они стремятся заработать на клиенте по максимуму.

Заключить более выгодную сделку можно, следуя нескольким простым советам:

  • Определитесь с конкретным предметом лизинга, а также его продавцом. Сотрудники лизинговой компании могут помочь с выбором автомобиля, некоторых видов оборудования и поиском подходящего поставщика, но за эту услугу могут брать отдельную комиссию.
  • Сравнивайте предложения. Если поставщик сотрудничает с конкретной лизинговой компанией, то следует для начала запросить коммерческое предложение у него. Стоит также обратиться в компанию и напрямую. Нелишним будет получить предварительные предложения и от конкурирующих организаций.
  • Не доверяйте на 100% предварительным расчетам. Условия сделки, которые попадут в договор, могут значительно отличаться.
  • Узнавайте о наличии государственных субсидий. За счет участия в них можно существенно сэкономить.
  • Всегда читайте договор перед его подписанием. Очень часто в нем скрыто огромное число подводных камней, существенно влияющих на переплату и другие важные моменты.

Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история? — AutoSpot на DRIVE2

Какие возможности не используют автоцентры, банки и лизинговые компании, чтобы повысить друг другу продажи

Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают купить авто на максимально выгодных условиях, в особенности, если нет возможности единовременно внести полную сумму.

До недавнего времени единственной возможностью для физлица купить машину, оплатив лишь часть ее стоимости, был банковский кредит. Но с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант приобретения авто – это лизинг.

На сегодняшний день услугами лизинга пользуются в основном компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Но есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшее количество денег. Например, по итогам 2016 года около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.

Разберем более детально все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.

Что такое лизинг?

Само слово «лизинг» пришло к нам из английского языка, это производное от слова «to lease», означающее «сдавать в аренду».

И покупка имущества в лизинг как раз подразумевает долгосрочную аренду транспортного средства, оборудования и прочих активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.

Возможность купить автомобиль в лизинг у обычного россиянина появилась сравнительно недавно – в 2011 года. Именно тогда были внесены соответствующие поправки в российское лизинговое законодательство.

Виды лизинга

Существует две основных разновидности лизинга, которые применимы для сделок с физическими лицами:* финансовый (выкупной)– с выкупом транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает во владение конечному пользователю.

По окончании срока пользования автомобиль переходит во владение конечного пользователя.* оперативный (возвратный) – без выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране мало распространен.

По окончании действия лизингового договора автомобиль возвращается в собственность лизинговой компании.

В обоих случаях на период действия лизингового договора автомобиль находится в собственности компании-лизингодателя, а клиент пользуется им по доверенности.

На данный момент правила регулируют все формальности формирования доверенности: документ выдается лизинговой компанией автовладельцу и действует в течение всего периода погашения долга. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.

Договор лизинга может заключаться на разные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели авто, его состояния, срока договора и прочих факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:

  • -​ амортизация автомобиля за период;​- процентные средства;-​ комиссия лизинговой компании;​- сама стоимость автомобиля;
  • -​ дополнительные факторы вроде суммы страховки имущества.
  • Лизинг или кредит – что выгоднее?
  • Для физлица приобретение автомобиля по схеме лизинга имеет некоторые преимущества перед кредитованием, к которым можно отнести более быстрое рассмотрение заявки (например, Сбербанк обещает выдать решение по лизинговому займу в течение 8 часов), невысокий первоначальный взнос (некоторые компании предлагают оформить договор лизинга под залоговые 10%, например, такие ставки предлагают «Балтийский лизинг», и ВТБ-лизинг), и более низкие ежемесячные выплаты по договору.
  • Кроме того, действуют специальные государственные программы поддержки российских автопроизводителей, по которым можно приобрести авто отечественного производства со скидкой от 10%.

В отличие от программ автокредитования, все регистрационные действия с автомобилем осуществляет лизингодатель, владельцу не придется тратить деньги, силы и время на общение с соответствующими органами. При покупке в кредит вам предстоит самостоятельно оплатить регистрацию авто в органах ГИБДД.

Лизинговые программы предоставляют более широкий выбор вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец имеет возможность выкупить автомобиль, став его полноправным владельцем, обменять его на новое, вернув б/у лизингодателю, продлить договор лизинга.

В то же время после окончания срока действия кредитного договора никаких вариантов у автовладельца нет. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.

Однако, оформляя автомобиль в лизинг, физлицо должно осознавать риски, связанные с данным видом кредитования: при разорении лизинговой компании, помимо потерянного автовладелец теряет и денежные средства, внесенные за автомобиль.

Также огромным минусом лизингового рынка в России до сих пор является малое количество программ для физических лиц. Большинство выгодных ставок до сих пор доступны только юридическим лицам либо ИП.

Покупка автомобиля в лизинг предоставляет физлицу некоторые преимущества. Однако есть и существенный минус, связанный с риском лишиться автомобиля в случае просрочки.

Мы решили на примере покупки нового Kia Sportage рассчитать, во сколько он нам обойдется в кредит и в лизинг.

KIA Sportage в кредит

Допустим, мы планируем приобрести двухлитровый Kia Sportage с передним приводом в обычной комплектации Classic “Теплые опции” . Его стоимость будет составлять 1 409 900 без скидки за наличный расчет. Но мы планируем приобрести автомобиль в кредит.

Поэтому для нас распространяется прямая скидка от производителя в размере 30 000 руб и скидка в 18 000 руб. при оформлении кредита. Получается Sportage нам предлагают за 1 362 000 руб. Мы готовы внести первоначальный взнос в размере 362 000 руб.

На что нам рассчитывать в таком случае? Партнер официального дилера Favorit Motors Kia Банк “СЕТЕЛЕМ” предоставил следующие не очень привлекательные условия: при первоначальном взносе в 26% ( 362 000 руб) сроком в 2 года, процентная ставка получилась — 16,6 %. А ежемесячный платеж — 52 000 руб.

Переплатить придется — 195 000 руб. Если растянуть кредит на 3 года, процентная ставка будет такая же -16,6 %, ежемесячный платеж — 38 000 руб. Но переплата увеличиться в 300 000 руб.

Kia Sportage в лизинг

Нас смутил большой ежемесячный платеж, поэтому мы обратились к лизинговому партнеру Kia. Выбрали “ Мэйджор Лизинг”.

У нас практически такой же первоначальный взнос — 360 000 руб. Рассчитываем возвратный лизинг сроком на 2 года (24 месяца) . Ежемесячный платеж составит 26 644 руб. Итого сумма выплат составит — 639 472 руб.

Прибавляем наш первоначальный взнос и получаем 1 001 472 руб. В случае, если мы захотим все-таки выкупить ТС, то нам придется заплатить еще 681 000 руб. Таким образом, переплата будет космической — 319 000 руб.

Возвратный лизинг с таким же первоначальным взносом ( 360 000 руб.) сроком на 3 года (36 месяцев) ежемесячно будет обходится нам в 21 531 руб. Итого сумма выплат будет в размере — 775 151 руб. Добавляем наши 360 000 рублей. Итого: 1 137 151 руб. Если предстоит выкупать автомобиль, то придется доплатить еще — 681 000 руб. Переплата будет тоже заоблачной…

Посмотрим, как дела обстоят с выкупным лизингом сроком на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос — 360 000 руб. Нам ежемесячно придется вносить — 50 706 руб. Получается, что выплатим мы — 1 216 944 руб и вспомним про первоначальный взнос ( 360 000 руб). Зато уедем уже теперь на своем собственном Kia Sportage за 1 578 944 руб., переплатив банку 216 000 руб.

Если нас угораздит ввязаться в выкупной лизинг сроком на 3 года, к чему стоит приготовиться? К тому, что опять придется отдать свои кровные 360 000 руб.

(первоначальный взнос) и на протяжении 36 месяцев выплачивать каждый месяц 36 305 руб. По прошествии трех лет в общей сложности общая сумма выплат составит 1 306 992 руб.

Прибавляем первоначальный взнос и получаем сумму в размере — 1 668 992 руб. Таким образом, переплата будет 306 992 руб.

Отметим, что в случае, если первоначальный взнос составляет до 40%, то необходимо предоставить следующий пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и копию трудовой книжки и заполненная анкета. Договор рассматривается банком до 3 рабочих дней. Годовой налог, ТО — это все не входит в стоимость лизинга. При желании эти, расходы можно, конечно, занести в тело кредита, но дешевле будет самому оплатить этот налог.

На данном примере мы убедились, что нет никаких явных преимуществ у лизинга перед кредитом. За исключением того, что ежемесячный платеж в случае с лизингом немного меньше. И да, Kia Sportage нам зарегистрируют.

Тем не менее, эксперты позитивно оценивают перспективы развития лизинга для физлиц в России. Так, компания autospot.

ru отмечает положительную динамику: “Еще два года назад у нас не было продаж по лизинговой программе, только за наличный расчет или автокредит. В этом году мы наблюдаем значительный рост.

Ежемесячно через нас продается около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц”. Отмечает директор по маркетингу Дмитрий Рыбальченко.

Немного статистики

В мировой практике лизинг является одним из основных каналов сбыта автомобилей для физических лиц. К примеру, в США и Центральной Европе около 30% общего рынка лизинга составляет именно лизинг для физических лиц.

У российских автолюбителей покупка автомобилей в лизинг пока не пользуется популярностью, по такой схеме приобретают авто около 3% россиян. Одна из основных причин – неосведомленность населения о возможности покупки авто в лизинг.

По данным Национального агентства финансовых исследований, всего 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. А свыше половины из тех, кто принял участие в опросе, вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам.

И это неудивительно, ведь услуги лизинга для физлиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.

К тому же на сегодняшний день существует и еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большей части потенциальных клиентов этот шанс практически ничем не отличим от традиционного лизингового соглашения.

Еще одна причина низкого спроса на услуги лизинга – отсутствие культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно обладание машиной, поэтому многие предпочитают приобретать автомобили в кредит, а не по схеме лизинга.

Вам будет интересно  Какие банки кредитуют дома

Лизинг становится частью экосистем крупных банков | Инструменты на РБК+

Зачем кредитным организациям лизинг и что они могут предложить рынку

Какие возможности не используют автоцентры, банки и лизинговые компании, чтобы повысить друг другу продажи

Сегодня свои лизинговые подразделения и даже группы компаний есть в России практически у всех крупных банков. В рэнкинге рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2019 года среди топ-30 лизинговых компаний около трети составляют банковские «дочки». Соответствующие структуры есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Газпромбанка, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, ПСБ и пр.

При этом, как говорит директор некоммерческого партнерства «Лизинговый союз», председатель подкомитета по лизингу совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ Евгений Царев, для банков лизинг — непрофильная деятельность, связанная с рядом обременений: «Это хлопотное для банков дело: актив передается в лизинг, за ним надо следить, а в случае неисполнения клиентом условий договора изымать, ставить на свой баланс, а потом реализовывать как проблемный актив». При этом оценка клиента и проекта может проводиться по банковским моделям, как при кредитовании, под которые подходят не все лизингополучатели. Почему же банки идут на этот рынок и чем их предложение отличается по отношению к специализированным лизинговым компаниям?

Растущий рынок

Лизинг является одним из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка. Согласно данным «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2019 года объем нового бизнеса в сегменте лизинга составил 730 млрд руб., увеличившись на 13% по отношению к аналогичному периоду прошлого года.

Это меньше, чем в первые шесть месяцев в 2018 и 2017 годах, когда рост был на уровне 55 и 51% соответственно. По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», по итогам 2019 года рост составит 15%. Доля лизингового бизнеса в ВВП также показывает положительный тренд — за первые шесть месяцев текущего года она достигла уровня 1,5% против 1% по итогам прошлого года.

Объем чистых инвестиций в лизинг по итогам 2018 года составил в России около 1,75 трлн руб., что на 32% больше по отношению к предыдущему году.

Как считает генеральный директор компании «МСБ-Лизинг» Роман Трубачев, в перспективе лизинговый рынок снова наберет хорошие темпы: «Даже если экономика будет стоять на месте, сегмент лизинга в ближайшее время вырастет до 5–6 трлн руб.». В первом полугодии 2019-го совокупный лизинговый портфель в России, по данным «Эксперт РА», составил 4,5 трлн руб.

«В идеале до 30% инвестиций в основные фонды, в частности в обновление оборудования, как показывает мировая практика, эффективнее осуществлять через лизинг», — говорит Евгений Царев.

Банки vs компании

По словам представителя ТПП РФ, лизинговые подразделения нужны банкам в первую очередь потому, что соответствующую опцию хотят иметь их клиенты. «Также часто бывает, что сделки банкам интереснее проводить именно через лизинг», — уточняет он.

Данный инструмент становится все популярнее у компаний разного профиля и размера, что подтверждается увеличением доли лизинга в ВВП нашей страны. «Около половины рынка занимают крупные корпоративные группы, преимущественно со сделками по железнодорожному и авиационному транспорту.

Остальной рынок представлен компаниями среднего и малого бизнеса. Мы наблюдаем устойчивый спрос на лизинговые решения со стороны клиентов данного сегмента», — говорит генеральный директор компании «Райффайзен-Лизинг» Александр Бобылев.

Он подтверждает, что банкам данный инструмент интересен в первую очередь «для закрытия всех продуктовых потребностей клиента», кроме того, наличие предмета лизинга в собственности лизингодателя является дополнительным аргументом с точки зрения рискованности сделки.

Председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев добавляет, что сам малый бизнес в опросах относительно наиболее предпочтительных, удобных инструментов финансирования сегодня отмечает лизинг как инструмент номер один — более доступный, чем кредит и другие формы финансирования.

Если лизинг осуществляет банковское подразделение, то клиент может получить преимущества в виде быстрого принятия решения, сниженной ставки и более длинных сроков погашения, говорит Евгений Царев.

Если лизинг осуществляет розничная лизинговая компания, то возможные плюсы для клиента — быстрое принятие решения (или в принципе принятие положительного решения по проекту, если банковское кредитование использовать не удается), получение более гибких условий — по требуемой сумме, по срокам договора лизинга, говорит Евгений Царев. «Поэтому иногда бизнесу предпочтительнее обратиться в лизинговую компанию, которая готова принять на себя часть рисков клиента по проекту, решая вопросы финансирования, в том числе с банками», — уточняет эксперт.

Председатель комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России» Екатерина Авдеева отмечает важность такой составляющей, как финансовая стабильность лизинговой компании.

«Здесь, конечно, стоит отметить, что по этому критерию преимущество имеют лизинговые компании, созданные при кредитных организациях.

Мы видим, что многие крупнейшие банки создают успешные дочерние лизинговые компании, которые хорошо показывают себя на рынке, предлагая привлекательные продукты», — говорит она.

Гендиректор «Райффайзен-Лизинга», в свою очередь, к плюсам банковских «дочек» относит более широкие возможности для цифровизации лизинговых сделок и сопутствующих операций. Например, недавно «Райффайзен-Лизинг» представил онлайн-решение по лизингу для микро— и малого бизнеса.

«Результатом стала возможность выпуска готовой договорной документации без привлечения к этому процессу сотрудников, то есть полностью в автоматическом режиме», — говорит Александр Бобылев.

Достаточно при заведении потенциального клиента внести лишь его ИНН или ОГРН, а программа сама сделает основной объем работы, собрав о нем максимум информации из открытых источников через интеграционные решения с базами данных.

Это приводит к сокращению операционных расходов, что позволит делать более привлекательные условия лизинга для клиентов. «Сотрудничество с крупнейшими производителями обеспечит возможность предложить покупку транспорта и техники через лизинг с существенными скидками», — продолжает эксперт.

Тренды и перспективы

Вообще, основным трендом в лизинге, по словам Александра Бобылева, является уменьшение срока проведения сделки, что опять же достигается путем цифровизации всех процессов лизинговой компании. «Купить в один клик — вот чего от поставщика услуг сегодня требует пользователь.

Переход на электронный документооборот с использованием квалифицированной электронной подписи позволяет сократить время на обработку и пересылку документов на 80%, скорость доставки документа «от двери до двери» составляет семь секунд», — говорит он.

Также за счет интеграции внутренних систем лизинговых компаний с внешними и внутренними источниками данных (ЕГРЮЛ, БКИ и пр.) достигается уменьшение объема запрашиваемой у клиента информации и документов.

Одним из наиболее перспективных направлений для расширения лизингового бизнеса Александр Бобылев называет массовое привлечение на рынок в качестве клиентов физических лиц.

«Сейчас лизингом остается практически не охвачен такой крупный потребительский сегмент, как физические лица. Для стимулирования лизинга здесь необходима отмена НДС на лизинговые платежи.

Без этого кредитование выглядит привлекательнее», — говорит он.

Екатерина Авдеева отмечает, что в последнее время лизинговые компании уже начали заключать договоры лизинга с физическими лицами.

Преимущества лизинга для физических лиц почти такие же, как и для юридических: возможность получить скидку, которую предоставляет лизинговая компания, минимальный пакет документов при значительном авансовом платеже, возможность выбрать не только аннуитетные платежи, что позволяет минимизировать переплату, ускоренная амортизация ТС и пр. «Нет только возможности законной налоговой оптимизации, как для юрлиц. Но для физического лица важен дисконт на предмет лизинга, например автомобиль. Некоторые дилеры предоставляют такие скидки, которые могут покрыть все переплаты по лизингу, и это большое преимущество», — говорит Екатерина Авдеева. Возможность более лояльной оценки лизингополучателя по сравнению с оценкой заемщика, запрос небольшого пакета документов для потенциального лизингополучателя, по ее словам, тоже будет плюсом для граждан-лизингополучателей. Но при этом важно должным образом оценивать свои финансовые возможности, осознавая, что лизингодатель не будет долго ждать с изъятием предмета лизинга в случае нарушения финансовых обязательств, подчеркивает она.

Лизинг: в чем выгода для рядового покупателя автомобиля

Лизинг как финансовый инструмент активно используют юридические лица и индивидуальные предприниматели. Но приобретение автомобилей в лизинг доступно и для физических лиц – такие предложения от партнеров есть на сайте любого дилера.

Автобизнес разбирался, чем лизинг отличается от традиционного кредитования, какие плюсы и минусы он имеет для потребителей и насколько востребован сегодня.

Отличия лизинга и кредита

О том, чем лизинг отличается от кредита и какие он имеет особенности для физических лиц, рассказал начальник управления продаж лизинговой компании «РЕСО-БелЛизинг» Алексей Филатов:

– Принципиальное различие между лизингом и кредитом в том, что при покупке в кредит вы просите у банка в долг деньги, а при покупке в лизинг – берете в аренду имущество с последующим выкупом.

То есть при лизинге собственником имущества до момента выкупа является лизинговая компания, при кредите собственник – сам клиент, но имущество находится в залоге у банка.

Плюс в зависимости от объекта кредитования и суммы банк может выставлять дополнительные требования по обеспечению обязательств, страхованию жизни и т.п.

Лизинг отличается своей доступностью – я бы назвал его более доступным, чем кредитование. У каждой лизинговой компании свой подход к количеству предоставляемых клиентом документов, но сегодня все компании проверяют доходы лизингополучателя и их источники. При недостаточном уровне дохода могут быть рассмотрены варианты совокупного дохода семьи, а также поручительство.

Бывают ситуации, когда у клиента возникают вопросы с подтверждением источников дохода (самозанятые, ремесленники и т.п.). В этом случае ему все равно необходимо рассказать, чем он занимается, и в случае внесения максимального первоначального взноса по сделке – по закону это до 40 процентов стоимости предмета лизинга – вопрос может быть решен положительно.

В случае невнесения платежей лизинговая компания вправе истребовать предмет лизинга без возврата внесенных средств – клиенты должны это понимать. Естественно, это прописывается в договорах. Все внесенные платежи являются платой за пользование имуществом.

Но лизингодатель не ставит себе целью забрать машину у клиента при первом удобном случае, задача – довести сделку до логического завершения.

Нужно ответственно подходить к выбору финансового партнера и выяснить, что лизинговая компания сможет предложить в какой-то затруднительной ситуации. Жизнь показывает, что случается всякое, поэтому существуют варианты реструктуризации платежей.

Весной прошлого года случилась именно такая ситуация, и около трети наших клиентов, как юридических, так и физических лиц, воспользовались возможностью реструктуризации.

Правом лизингодателя является выставление штрафных санкций в случае просрочки платежей, но это именно право, а не обязанность, поэтому, если просрочка не является критической, многие компании этим правом не пользуются. Но то, насколько хорошо и своевременно клиент исполняет обязательства по оплате лизинговых платежей, отражается в кредитной истории.

Ряд компаний предлагает специальные условия по лизингу, позволяющие получить автомобиль с минимальными переплатами.

Это возможно за счет того, что лизинговая компания приобретает большое количество автомобилей и имеет определенные преференции, которые использует для финансирования тех марок, с которыми есть договоренности, под специальные программы.

То есть, условно говоря, можно просто прийти и купить автомобиль за полную стоимость, а можно взять его в лизинг на определенный срок, и совокупность платежей будет примерно равна полной стоимости, но выплаты растянутся во времени на срок, зависящий от конкретных акционных предложений.

В отличие от кредитования лизинг может быть номинирован в разных валютах: как в белорусских рублях, так и в долларах США, евро или российских рублях.

В валюте это так называемый псевдовалютный лизинг, так как график платежей хоть и номинирован в валюте, но выплаты производятся в белорусских рублях по курсу, прописанному в договоре.

Это может быть как курс Нацбанка на день платежа, так и какой-то другой курс – в зависимости от условий конкретной лизинговой компании.

Далеко не все компании предлагают лизинг в белорусских рублях, но в этом случае неплохой альтернативой является лизинг в российских рублях, к которым наша валюта плотно привязана и по которым ставка удорожания сегодня от 7,5 процента годовых. Тем, кто имеет стабильный доход, привязанный к доллару США или евро, выгодно использовать лизинг в этих валютах, так как переплата будет минимальной – примерно от 4,5 процента в год.

Надо помнить еще и о том, что некоторые компании прописывают фиксированную ставку по определенному курсу, и если в случае значительного роста курса Нацбанка это будет выгодно, то при его снижении, как это было в 2019 году, сумма переплаты увеличится. Разумеется, нужно внимательно читать договор и хорошо просчитывать риски.

Возможность покупки подержанного авто – еще одно преимущество лизинга для клиентов. Отдельные компании даже готовы финансировать приобретение дешевых и старых машин, на которые не даст кредит ни один банк, а некоторые и вовсе предлагают свой трейд-ин, когда старая машина клиента принимается в качестве первоначального взноса.

Для многих клиентов удобной является оплата КАСКО лизинговой компанией с включением ее стоимости в график лизинговых платежей.

Но при этом никто не запрещает клиенту оплачивать страховку самостоятельно – все зависит от договоренностей, но в любом случае выгодоприобретателем по страховке будет лизинговая компания.

У ряда компаний есть услуга по урегулированию страховых случаев – в этой ситуации клиенту нужно только предоставить пакет документов, и лизингодатель сам решает вопросы со страховой.

Как негативный момент лизинга для физлиц можно отметить разве что невозможность выкупа машины ранее чем через год, но это ограничение, предусмотренное белорусским законодательством.

Помимо этого, лизинговая компания имеет право проверять состояние объекта.

Некоторые лизингодатели пользуются этим правом, чем создают дискомфорт клиентам, некоторые – нет, особенно если платежи следуют по графику.

Немного статистики

Актуальной статистики за 2020 год пока нет. В 2019-м с использованием лизинга было куплено около 16,5 тыс. легковых автомобилей, в том числе подержанных.

При этом сделок в сегменте потребительского лизинга (покупка авто физлицами для личного использования) было примерно на 40% больше, чем в сегменте инвестиционного лизинга, в который входят сделки с покупкой автомобилей юридическими лицами и ИП для последующего использования в предпринимательской деятельности. По данным Алексея Филатова, физическими лицами с привлечением лизинга совершается больше покупок на вторичном рынке авто, чем на первичном.

Мнение потребителя

Денис все свои машины последние пять лет приобретает в лизинг. Он рассказал нам о плюсах и минусах этого финансового инструмента, которые выделил для себя:

– Лизингом для приобретения автомобилей пользуюсь давно. Негативный опыт имел лишь однажды: мне не нравился подход лизинговой компании, все было как-то напряженно, проценты космические. Но это было пять лет назад, сегодня вряд ли стоит углубляться в подробности.

Примерно в те же годы в лизинг приобретался еще один легковой автомобиль, китайский, договор мы заключили прямо в салоне и в течение всего срока его действия никаких проблем не было. Бывало, не вносил вовремя платежи, но никто меня никогда не ругал, пени не выставлял, хотя были и сложные моменты.

Лизингодателя для покупки нынешней легковой машины, кстати, тоже китайской, нашел уже сам. Серьезная компания, мне все понравилось. Недавно пришлось воспользоваться возможностью выплаты в течение полугода только процентов с отсрочкой выплаты основного долга – пандемия внесла свои коррективы в бизнес.

Два грузовика, которые используются в работе, в лизинге у еще одной крупной компании. В этом случае меня тоже все устраивает, лизинг в белорусских рублях, единственное, что подход довольно дотошный, представители компании часто звонят, приезжают и осматривают машины.

Все автомобили я приобретал как физлицо. Выбор в пользу лизинга, а не кредита сделан по простой причине: сейчас у меня две рабочие и одна личная машина.

Какой у меня должен быть доход, чтобы мне дали кредиты на три машины? Да и все автокредиты сейчас под залог автомобиля – тогда какая разница, если в обоих случаях ты не можешь продать машину, не выплатив все долги? Это раньше можно было при необходимости продать машину, воспользоваться частью денег и продолжать гасить кредит.

При покупке в лизинг машина до завершения всех выплат становится собственностью лизингодателя, поэтому большинство из них не особо заботят твои доходы, доходы семьи и так далее.

Если оплачиваешь 40 процентов стоимости автомобиля сразу, то чаще всего не нужно вообще никаких документов, кроме паспорта.

Если вносишь 25 процентов стоимости, то что-то спрашивают, но это крайне простой разговор в стиле: «Ты где работаешь, чем занимаешься? Ок, одобрено».

Однажды я хотел взять кредит, но в итоге оказалось, что для покупки одной машины мне нужна была зарплата 3000 рублей плюс поручитель.

Никаких существенных расходов я как потребитель не несу. Разве что компания, в лизинге у которой находятся грузовики, требует вовремя проходить техосмотр и контролирует это.

Естественно, на все автомобили нужно КАСКО, но его оплачивает лизинговая компания, а платежи за него просто включены в остальные выплаты.

И это даже удобно: когда в легковой машине нам при покосе травы разбили заднее стекло, все вопросы со страховой решал лизингодатель, а мне просто поменяли стекло, не задавая лишних вопросов.

Проблема с лизингом может быть, только если он в валюте. В белорусских рублях лизинг ничем не хуже кредита, а с учетом отсутствия необходимости предоставлять всякие справки о доходах или искать поручителей – даже удобнее: 25 процентов стоимости отнес в кассу, получил машину, 100 тысяч отъездил на ней – и в трейд-ин.

Наш вердикт

Лизинг отпугивает во многом из-за того, что фактически до момента выкупа приходится пользоваться чужой машиной.

Но если забыть об этом нюансе, то лизинг – удобный финансовый инструмент для физических лиц, хотя в первую очередь им пользуются, конечно, юрлица.

Часто лизинг оказывается единственной возможностью покупки нового автомобиля без внесения полной стоимости, ведь многим категориям покупателей банки попросту отказывают в кредите. Кроме того, с помощью лизинга можно приобрести и подержанную машину.

Как банки делают деньги из воздуха: Алхимия денег. Как банки делают деньги из воздуха.

Не вдаваясь в научное толкование этих терминов и не загружая ссылками на научные публикации уважаемых профессоров, членов-корреспондентов и академиков, выскажу собственное мнение. Экономика — это основа, а указанные виды деятельности — производные от нее, поэтому невозможно принимать грамотные решения в финансах и т.п., не понимая сути экономики.

Несколько раньше сформулировал для себя следующее понимание на рациональном уровне: «Самое рациональное, что может делать человек в науке, технике, экономике и обществе, — это максимально точно воспроизводить логику существования и развития систем, заложенную в природе«. Поэтому, все сущее мира окружающего следует рассматривать с позиций Общей Теории Систем, базовые принципы которой сформулированы исходя из наблюдений за функционированием природных систем, в разработку теории и практики которой (ОТС) огромный вклад внесли наши соотечественники: А. Почему в России уменьшается количество банков?А. Богданов, А.И. Уемов, Ю.А. Урманцев и др.

Несоблюдение принципов системного подхода чревато нарушениями функционирования систем, нередко приводящими к их полному разрушению.

В экономике нарушение этих принципов может проявляться банкротствами частных лиц, предприятий, несостоятельностью бюджетов или дефолтом государства. Пусть не смутят эти слова неспециалистов, все мы в большей части своих знаний, как мольеровский Журден, всю жизнь говоря прозой, не подозреваем об этом. Демографическая яма 1990-х годов пока беспокоит только специалистов и настоящих государственников, поскольку сглаживается деградацией и глобализацией экономики, но она обязательно проявится во всей остроте в грядущие 10 — 20 лет нехваткой сотрудников во всех отраслях когда-то народного хозяйства…

Взглянем на профессионально близкий мне вопрос «О банках и банковской деятельности» в контексте одноименного Федерального закона и с позиций привычного бытового взгляда со стороны.

Банки часто критикуются, они становятся фигурантами судебных разбирательств, чему есть объективные и субъективные причины: низкие ставки по вкладам, высокие ставки по кредитам; делают деньги «из воздуха», «жируют, разоряя своих клиентов» или разоряются сами; выводят за границу и «отмывают» деньги сомнительного происхождения; вместо развития экономики спекулируют валютой и т. Почему в России уменьшается количество банков?д. и т.п. Не буду возражать этим не на пустом месте возникшим претензиям. О чем говорит закон: «Банковские операции и другие сделки кредитной организации» — это: «привлечение денежных средств во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов; переводы денежных средств; инкассация и кассовое обслуживание; купля-продажа иностранной валюты; выдача банковских гарантий». Это основные функции банка, при этом «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью».

Финансы как кровеносная система экономики

Деньги, финансовую систему нередко называют «кровеносной системой экономики», и это не пустое сравнение, это научный подход аналогового исследования. Есть «сердце»: Центральный Банк, Минфин, Федеральное казначейство. Есть «два круга кровообращения»: большой — системнозначимые банки и малый — все остальные. Есть и «печень» — Агентство по страхованию вкладов и т.д. Почему в России уменьшается количество банков?И болезни схожи: тромбоз — неплатежи, инфаркт — дефолт, проникший «сепсис», например, агрессивный подход ряда банков к кредитованию, при неправильном лечении распространится по всему организму. Сообразно этому пониманию появился термин «токсичные активы», то есть неработающие, представляющие угрозу здоровью экономического организма. Экономический «сепсис» нужно лечить незамедлительно, чтобы обойтись без фатальных осложнений, а для его профилактики желательно обойтись упредительным терапевтическим вмешательством Банка России.

«Вместо того чтобы вкладывать деньги в развитие экономики, банки занимаются ростовщичеством, предлагают низкие проценты по вкладам и выдают кредиты на грабительских условиях» — такие претензии часто выдвигаются к российским банкам.

Попробуем разобраться с этим с позиций системного подхода.

Во-первых, привлекать денежные средства под проценты сейчас официально могут многие, поскольку это регламентируется Гражданским кодексом: «. Почему в России уменьшается количество банков?..заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан».

Предприятие (любое!) может при соблюдении требований законодательства выпускать облигации и вексели, выплачивая по ним проценты. Акции предприятия по сути тоже есть привлеченные под проценты деньги.

Привлечение же денег под проценты имеет смысл, если тот, кто их привлекает, имеет возможность получения более высоких доходов, достаточных для выплаты процентов по привлеченным средствам и обеспечения собственной деятельности.

Средства, привлеченные банками, в итоге оказываются у предприятий, осуществляющих свою деятельность.

Поэтому, если исходить из системного понимания вопроса, первичными «ростовщиками» во всех случаях оказываются ничего не подозревающие об этом вкладчики и покупатели ценных бумаг, выпущенных предприятиями, субъектами Федерации и Минфином, а банки — это лишь провайдеры перемещения этих средств между их владельцами и теми, кто в них нуждается.

Да и хорошо, что не встречалось.

Вопрос в процентной ставке и марже? Несомненно.

Тезис о «трехпроцентной марже» многим известен, но экономически и законодательно не подтвержден. Почему? Потому что на это влияют очень многие факторы: ключевая ставка, нормативы и обязательные требования Банка России, которые не лежат на поверхности публичного внимания. Ключевой вопрос, естественно, — это ключевая ставка и уровень инфляции. Банк России много лет пытается снизить инфляцию, а далее — ключевую ставку. Во всяком случае, так видится со стороны, что получается не очень успешно. А вот поступать наоборот: начать снижать ключевую ставку, одновременно ограничив возможности банков спекулировать валютой, — пока не пытается. Почему? Предположу, что когда у Минфина не хватает средств на реализацию бюджетных программ или проведение Олимпиады, чемпионатов и т.

Кредитование или ростовщичество?

Что есть кредитование и есть ли та грань, где оно перерастает в ростовщичество? Приходилось слышать мнения, что вот исламский банкинг запрещает брать «лихву», то есть проценты по займам. Это ли аргумент? Мы в России, в большинстве своем, не по Корану живем. Это первое. В существующей экономической парадигме успешна европейская модель, основанная именно на ссудном проценте. Это второе. Кредит по сути — это сдача денег (имущества) в аренду на условиях уплаты вознаграждения.

Следует ли из этого, что арендные и лизинговые операции также являются ростовщичеством? Это третье.

Халяльные исламские банки и экономика не смогли, да и вряд ли когда смогут, создать такую мощную экономику и финансовую систему, как в англосаксонской модели.

Пример благополучия Саудовской Аравии, ОАЭ говорит только о том, что они, отодвинув в сторону некоторые исламские принципы и располагая нефтью, комфортно встроились в мировое разделение труда, спроектированное англосаксами.

Полагаю, что тема ростовщичества сейчас громко звучит потому, что кредитные обязательства часто оказываются обременительными заемщикам и вскоре после кратковременной потребительской эйфории от использования кредита наступает ситуация многолетних выплат по его обслуживанию, к чему многие заемщики оказываются не готовы ни морально, ни экономически. Это вопрос финансовой грамотности и потребительского рационализма. На нашем сайте есть соответствующая страница, где размещены публикации этой направленности, вышедшие в периодических изданиях и сборниках.

Бытует мнение, что если бы банки давали деньги на развитие производства, то это было бы правильно и это не ростовщичество, а вот все прочие кредиты, включая потребительские, есть зло. Почему в России уменьшается количество банков?

Наша обыденность, потребительский гедонизм не может обойтись без потребительского кредитования являющегося к тому же краеугольным камнем экономической модели мира. Кто-то готов отказаться от уже привычного потребительского изобилия?

Должны ли банки давать кредиты на развитие производства или изначально эта потребность должна возникнуть у предприятий?

Вот здесь и показательна аналогия с кровеносной системой. При усиленной работе какой-либо части организма кровь поступает туда в увеличенном объеме, обеспечивая ее функционирование и развитие. Умственный труд вызывает усиление притока крови к головному мозгу, спортивные занятия — к мускулатуре, прием пищи — к желудку, но никак не наоборот.

Поэтому и банковские кредиты идут туда, где в них возникает потребность.

Вначале в экономике формируется спрос на кредитные ресурсы, а банки откликаются на него, обеспечивая эти процессы деньгами, «кровью» экономики. Какая отрасль, сектор экономики должны упреждающе развиваться, куда должна идти «кровь» экономики, определяет голова — Минэкономразвития, оглядываясь на возможности сердца — Банка России и экономическую ситуацию.

Банки и платежные системы должны лишь обеспечивать бесперебойную работу кровеносной системы экономики, большого и малого кругов кровообращения. При лечении кровеносной системы экономики в определенной мере могут быть полезными: лечение тромбоза, просроченной «дебиторки» — неплатежей; шунтирование — санация проблемных банков.

А иногда экономический организм следует подпитать физиологическим раствором необеспеченной эмиссии.

Сейчас кровеносная система российской экономики действует на вспоможении искусственного круга кровообращения, нефтяного, а кардиостимулятором этого процесса выступают биржевые цены на углеводороды. Здоровье отечественной экономики зависит от импульсов этих цен и от зарубежных финансовых эскулапов, которые озабочены не нашим, а собственным экономическим здоровьем. Мы для них лишь доноры, и если организм не справляется, его разбирают на органы. ВТО и МВФ дают рекомендации по сохранению органов, но не нашего экономического организма в целом. Почему в России уменьшается количество банков?

Юрий Буланов, председатель правления АО «Кузнецкбизнесбанк»

Источник: «Кузнецкий рабочий»

Статья опубликована на сайте kuzpress.ru

«Деньги из воздуха». Что общего у Bitcoin и американского доллара :: РБК.Крипто

Инвестор и телеведущий Гай Адами утверждает, что ФРС США выпускает ничем не подкрепленную валюту

Bitcoin и ФРС США обладают общим свойством, они делают деньги из воздуха, сказал профессиональный инвестор и телеведущий Гай Адами во время интервью на CNBC. Почему в России уменьшается количество банков?По его мнению, ЦБ Америки печатает ничем не подкрепленный доллар для обеспечения ликвидности банковской системы.

«Bitcoin больше всего критикуют за то, что он создает деньги из воздуха. Но, честно говоря, это именно то, что ФРС США делает с сентября. Они создают ликвидность из чистого воздуха», — объяснил Адами.

Он отметил, что c сентября 2019 года США напечатали $400 млрд для поддержания ликвидности банков. Подобная политика Федеральной резервной системы является основным драйвером роста фондового рынка, считает инвестор.

В конце ноября американский доллар также подвергся критике со стороны аналитика и трейдера Ронни Моаса. По его мнению, Bitcoin лучше валюты США, так как он обладает свойством убывающей инфляции из-за ограниченности в эмиссии, что делает монету надежным способом сохранения стоимости.

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Цифровая валюта центральных банков: мировой опыт — ECONS.

Почему в России уменьшается количество банков?ONLINE

Отношение центральных банков мира к цифровым деньгам всего за несколько последних лет прошло путь от неприятия самой идеи до пилотных проектов национальной цифровой валюты (central bank digital currency, CBDC).

Если в 2017 г. интерес к изучению потенциала цифровых денег в той или иной степени проявляли два из каждых трех центральных банков, опрошенных Банком международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS), то к началу 2020 г. в работу над CBDC – от изучения вопроса до реализации пилотного проекта – были вовлечены 80%, или четыре из каждых пяти центральных банков в странах, на совокупную долю которых приходится три четверти мирового населения и 90% глобальной экономики.

Вам будет интересно  AvanChange - быстрый и безопасный путь к обмену криптовалют

К середине 2020 г. как минимум шесть стран проводили эксперименты с цифровой национальной валютой, в том числе Китай, Южная Корея, Швеция, начавшая эту работу одной из первых. Почему в России уменьшается количество банков?В начале октября о возможном выпуске национальной цифровой валюты и начале экспериментов с цифровым евро объявил Европейский ЦБ, эмитент второй по значимости валюты в мире. Возможность выпуска цифровой валюты обсуждает еще один влиятельный центробанк мира – Банк Англии, ранее опубликовавший дискуссионный доклад о своих исследованиях CBDC. ФРС США изучает технологии, позволяющие выпускать цифровой вариант наличных, сообщала в августе член совета управляющих Федрезерва Лаэль Брейнард; над этим работают несколько федеральных резервных банков совместно с экспертным и научным сообществом – например, ФРБ Бостона в партнерстве с MIT, а ФРБ Нью-Йорка – совместно с BIS. Сегодня, 13 октября, доклад о возможностях и перспективах выпуска цифрового рубля для консультаций с экспертами и общественностью представил Банк России.

В большинстве случаев в фокусе интереса центральных банков – розничные CBDC, цифровой аналог наличных денег. Из 46 регуляторов, принявших участие в февральском опросе Central Banking, 70% заявили, что изучают именно розничные CBDC, – хотя более ранние исследования цифровых валют были сосредоточены в основном на инфраструктуре для межбанковских расчетов (см. Почему в России уменьшается количество банков?врез).

Центральные банки эмитируют два вида денег: наличные (доступные всем) и «деньги для банков» – резервные счета коммерческих банков в центральном банке (доступные только банкам). Эти деньги являются обязательствами центрального банка. Остальные деньги в экономике производит банковский сектор посредством кредита, и безналичные средства граждан и компаний на банковских счетах являются обязательствами коммерческих банков (за исключением сумм, гарантируемых государственными системами страхования вкладов). Цифровые деньги центрального банка также могут быть двух видов: розничные (retail) – цифровой аналог наличных, доступный широкому кругу пользователей, включая граждан и юридические лица; и оптовые (wholesale) – цифровой аналог «денег для банков», к которым имеют доступ только финансовые организации. Розничные CBDC можно было бы назвать «резервные счета для всех», объясняет Дирк Нипельт, директор учебного центра Gerzensee Национального банка Швейцарии: их ключевое новшество заключается в расширении доступа к обязательствам центрального банка. Почему в России уменьшается количество банков?

«У правительств и центробанков есть выбор: стоять перед набирающим скорость поездом [цифровой революции] или сесть в него и воспользоваться преимуществами», – писал Хью ван Стинис, бывший старший советник председателя Банка Англии, через несколько месяцев после того, как Facebook в середине 2019 г. анонсировал выпуск стейблкоина Libra. Осознание того, что частная компания может превратиться в мировой центробанк, выпускающий глобальную цифровую валюту, – а пользователем социальной сети Facebook является примерно каждый четвертый житель планеты, – ошеломило правительства и центральные банки, до этого в целом относительно спокойно относившиеся к проектам частных криптовалют в силу незначительности их охвата, – глобальный же стейблкоин угрожал монетарному суверенитету стран и стабильности всей мировой финансовой системы.

Примерно в это же время баланс тональности высказываний о цифровых деньгах глав центральных банков и членов советов директоров сменился с отрицательного на положительный, подсчитали экономисты BIS, – то есть высказываний с положительной оценкой стало больше, чем с отрицательной. Почему в России уменьшается количество банков?Более половины представителей 23 центробанков, опрошенных Official Monetary and Financial Institutions Forum (OMFIF, независимый think tank, изучающий вопросы деятельности центробанков и экономической политики) совместно с IBM в июле – сентябре 2019 г., заявили, что очень обеспокоены возможностью частных проектов, таких как Libra, создать конкуренцию центральным банкам и подорвать денежный суверенитет стран; более двух третей назвали основной причиной развития CBDC создание альтернативы наличным и другим платежным инструментам.

Libra стала глобальным катализатором реформ: она показала, что центральные банки больше не могут игнорировать цифровую реальность, отмечал Стефан Ингвес, глава центрального банка Швеции.

Для некоторых центральных банков причиной активизировать работу над выпуском цифровых суверенных валют стало растущее влияние небанковских платежных платформ – например, Alipay и WeChat Pay «перетянули» на себя значительную долю наличных платежей, что стало проблемой для Народного банка Китая. Почему в России уменьшается количество банков?Для других регуляторов таким триггером стали планы по выпуску CBDC центробанков соседних стран, что могло бы укрепить их позиции на региональных и мировых рынках: например, вскоре после того, как Китай анонсировал пилотный проект цифрового юаня и сообщил о намерении выпустить его к зимним Олимпийским играм 2022 г., о техническом тестировании цифровой иены неожиданно заявил Банк Японии – ускорить исследования о внедрении цифровой валюты его попросило правительство, сочтя, что усилия Китая в этом направлении создают угрозу безопасности.

Так или иначе, основной причиной глобального всплеска интереса центральных банков к эмиссии цифровых валют стала цифровизация мира и риск «отстать от поезда» – от меняющихся привычек и потребностей общества в новых платежных инструментах: Стефан Ингвес, глава Риксбанка, сравнил ситуацию с тем, как если бы сейчас центробанк начал выпускать 20-килограммовые монеты, как 300 лет назад. Сам Риксбанк анонсировал пилотный проект по выпуску цифровой кроны еще в 2017 г. Почему в России уменьшается количество банков?, мотивировав это проблемой «маргинализации наличных денег» (за последние 10 лет объем наличных в обращении в Швеции упал более чем вдвое) в отсутствие им альтернативы и необходимостью соответствовать требованиям постоянно меняющегося цифрового мира.

Эпидемия коронавируса, значительно усилив популярность онлайн-платежей и бесконтактных платежей и увеличив спрос потребителей на быстрые, низкозатратные и надежные денежные транзакции, стала еще одним толчком, ускорившим процессы разработки CBDC как способа снизить операционные риски платежных систем.

Решение потребителя использовать альтернативную форму оплаты во время пандемии могло быть обусловлено обстоятельствами, но теперь, когда потребитель приобрел новый опыт, этот способ оплаты может стать для него осознанным выбором, рассказала Лоретта Местер, глава ФРБ Кливленда, на Чикагском платежном симпозиуме в сентябре 2020 г. Пандемия оказала широкомасштабное воздействие на поведение домохозяйств и компаний в отношении платежей, оценила она: многое со временем вернется к допандемической норме, но влияние некоторых изменений окажется более длительным и приведет к изменению структуры платежей и типов транзакций. Почему в России уменьшается количество банков?

Схожее заявление почти в то же время в другой части света сделала глава ЕЦБ Кристин Лагард, выступая на конференции Бундесбанка, посвященной банковскому делу и платежам в цифровом мире. Пандемия ускорила переход к новой цифровой норме, и эту тенденцию вряд ли удастся обратить вспять, сказала она: большинство опрошенных в 17 странах Европы потребителей ожидают, что будут пользоваться цифровыми платежами так же часто, как сейчас, или чаще. Изменение потребительских предпочтений и конкуренция за доминирование в платежах в глобальном масштабе – две главные тенденции, формирующие глобальный платежный ландшафт, отметила Лагард.

Платежи подвержены сильному сетевому эффекту: чем больше пользователей у платежной системы, тем привлекательнее она становится для новых пользователей. Масштаб имеет значение: он ограничивает поле действий другим игрокам и неизбежно приводит к доминированию на рынке нескольких компаний. Крупные технологические компании постепенно вторгаются на рынок платежей и трансформируют эту сферу; однако это может не только улучшить доступность финансовых услуг, но и стать причиной возникновения системных рисков. Почему в России уменьшается количество банков?

Если основная часть платежей будет проводиться с помощью цифровых кошельков, а не банковских счетов, и будет номинирована в частной цифровой валюте, денежный суверенитет может быть ослаблен, сказала Лагард: «В цифровом мире потребители должны иметь возможность расплачиваться суверенными деньгами». Долг центробанков – играть активную роль в уравновешивании рисков и преимуществ инноваций в платежах, указала она.

Отвечая на вопрос, что же собой представляет цифровая валюта центрального банка, пока что проще сказать, чем она не является, говорил в апреле 2019 г. Витас Василяускас, председатель правления Банка Литвы. CBDC, несмотря на свою цифровую форму, фундаментально отличаются от частных криптоактивов, у которых, как правило, отсутствуют единый эмитент и единый институт, который бы обеспечивал устойчивость их функционирования.

Модели CBDC различны, и пока регуляторы изучают все возможные варианты, не отдавая предпочтения какому-то одному. Для классификации в BIS использовали «пирамиду CBDC» (.pdf), где показана связь характеристик розничных CBDC с нуждами потребителей.

Первая и основополагающая характеристика розничных CBDC – структура, которая должна обеспечить удобство и скорость платежей, для чего необходимо сбалансировать роли центробанка и посредников между ним и пользователями CBDC. Посредники могут столкнуться с техническими сбоями или проблемами с платежеспособностью, от которых CBDC должна быть защищена, рассуждают экономисты BIS, в то же время они могут обеспечить легкость и эффективность платежей.

В зависимости от выбранной структуры CBDC платежная система может быть:

  • «Прямой», находясь под управлением центробанка, который без посредников осуществляет распространение цифровых денег, обслуживает розничные платежи и также ведет реестр всех транзакций. В этом варианте центробанк берет на себя дополнительные, не свойственные ему функции, фактически становясь квазикоммерческим банком. Почему в России уменьшается количество банков?
  • «Гибридной» или «опосредованной», при которой розничные платежи обслуживают банки-посредники, но реестр транзакций ведет центробанк, который также управляет резервной технической инфраструктурой, позволяющей перезапустить платежную систему в случае сбоя у посредников. В этом варианте распространением CBDC может заниматься как центральный банк (непосредственно на кошельки пользователей, открытые в центробанке), так и банки-посредники (в таком случае кошельки в центробанке открывают только банки).
  • «Непрямой», которая полностью управляется посредниками. На данный момент ни один центробанк такой вариант не рассматривает, подчеркивают исследователи BIS.

Вторая характеристика – инфраструктура, которая должна обеспечивать надежность и гибкость платежей и может быть основана на обычной централизованной базе данных или на технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technology, DLT) с ограниченным доступом. Ни один центробанк не экспериментирует с открытой DLT (где не требуется разрешения на доступ к инфраструктуре), которая используется для биткоина и многих других частных криптовалют, отмечается в докладе BIS. Почему в России уменьшается количество банков?

Третья характеристика – доступность CBDC для потребителей: на основе счетов (учетных записей) пользователей или с помощью цифровых токенов. Основное различие между счетами и токенами – в требованиях к идентификации: в системе на основе счетов проверяется клиент, в системе на основе токенов проверяется сам токен – это ближе к свойствам наличных, хотя в случае цифровых валют полная анонимность будет исключена.

Четвертая характеристика – возможность использования CBDC не только на внутреннем рынке, но и в трансграничных платежах. Большая часть центробанков склоняется только ко внутреннему использованию своих CBDC, центробанки монетарных союзов – ЕЦБ, Восточно-Карибский центробанк – допускают трансграничное использование своих цифровых валют.

Большинство центробанков пока окончательно не определились с характеристиками конструкции CBDC. Так, центробанки Дании, Норвегии, Исландии, Багамских островов рассматривают «прямую» модель платежной системы; центробанки Китая, Канады, Швеции, Бразилии, Великобритании, а также ЕЦБ – «гибридную» или «опосредованную». Что касается инфраструктуры, то, например, ЕЦБ, национальные банки Швеции и Бразилии изучают использование DLT, а в Китае и Канаде рассматривают варианты использования и DLT, и централизованной базы данных. Однако эти варианты инфраструктуры рассматриваются в пилотных проектах, и еще неясно, какой будет выбран для более поздних крупномасштабных проектов.

В начале сентября 2020 г. платежная система Mastercard запустила виртуальную платформу, где центробанки могут протестировать варианты использования своих цифровых валют, и пригласила регуляторов, коммерческие банки, технологические компании к сотрудничеству и проверке, как CBDC могут взаимодействовать с уже существующими платежными системами.

Пока только две страны, Эквадор и Венесуэла, попробовали выпустить цифровые валюты, или, скорее, «квазицифровалюты», и обе неудачно. Эквадор в 2014 г. объявил, что стал первой страной мира, где будет введена цифровая валюта: гражданам предложили открыть кошельки непосредственно в центральном банке. Три года спустя проект был закрыт, поскольку не заинтересовал потребителей: при официальной долларизации центробанк Эквадора фактически выпускал обязательства в долларе США, которые мог не захотеть или не суметь выполнить, и общественность страны, пережившей суверенный дефолт, предпочла держаться подальше, сочтя, что хранить доллары в коммерческих банках надежнее, чем в центробанке. Выпущенная правительством Венесуэлы в 2018 г. el petro обеспечивалась физическим активом, не имеющим устойчивой стоимости, – нефтью, курс цифровалюты устанавливал президент страны, обмен на традиционные деньги осуществлялся по заниженному курсу, из-за чего новую валюту отказывалась принимать розничная торговля, а некоторые эксперты характеризовали ее как «деньги из воздуха».

Хотя в обоих этих случаях выпущенные виды денег имели мало общего с тем, что стоит за понятием CBDC, именно поэтому они могут продемонстрировать, почему подготовка к выпуску CBDC занимает годы, требуя изучения альтернативных моделей, раундов общественных консультаций, международного обмена опытом и многоэтапных экспериментов. Почему в России уменьшается количество банков?Быстрого появления цифровых национальных валют ожидать вряд ли стоит: в опросе BIS в январе 2020 г. только 10% центральных банков не исключили, что готовы выпустить цифровую валюту в течение трех лет, 70% сочли это маловероятным на горизонте шести лет.

В России появится межбанковская база данных о счетах кибермошенников — Российская газета

Банк России намерен выстроить единый фронт борьбы финансовых организаций с хакерами, ворующими деньги со счетов граждан и компаний.

Кредитные организации будут обязаны внедрять системы, препятствующие незаконному списанию денег со счетов и их обналичиванию — так называемые системы антифрода. То есть речь идет о том, что банки при подозрении на то, что операция по переводу или снятию денег с карточки осуществляется без ведома владельца денег, должны уточнить у него, действительно ли он совершает транзакцию. Сейчас такие системы у кого-то есть, у кого-то нет, рассказал «Российской газете» заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации ЦБ РФ Артем Сычев. Почему в России уменьшается количество банков?

Базовые требования к антимошенническим системам остановки и возврата платежей установит Банк России. Такие нормы заложены в законопроекте, который уже находится в Государственной думе.

Артем Михайлович, какие признаки будут говорить банкам о том, что операция должна быть остановлена?

Артем Сычев: Например, мы видим, что злоумышленники часто используют массовые переводы со счетов юрлиц на счета физлиц, таким образом выводя похищенные деньги. Подобного рода транзакции должны обязательно дополнительно проверяться. Основной вопрос будет задан клиенту — совершал он такую операцию или нет.

Речь идет о формировании единой позиции финансовой системы по отношению к фродовым (мошенническим) транзакциям — о высокоуровневых правилах, которым должна соответствовать любая система антифрода. Но у финансовых организаций будет возможность устанавливать дополнительные правила, потому что профиль клиентов, режимы платежей у всех разные, и ни Банк России, ни кто-то другой полностью все описать не может. Банк также будет сам определять, какой конкретный механизм, какое программное средство ему подходят исходя из его масштабов, клиентской базы, технической оснащенности. Кроме того, предусматривается регламентировать обмен банков информацией о счетах так называемых дропперов — физических и юридических лиц, через которые проходят похищенные деньги.

Обмен данными о счетах дропперов перестанет считаться нарушением банковской тайны

Это поможет противодействовать запуску в теневой оборот и обналичиванию украденных денег.

Какого эффекта ожидаете вы от внедрения системы приостановки платежей?

Артем Сычев: Мы не должны допускать уровня хищений выше 0,005 процента от общего оборота безналичных платежей. Пока нам удается его удерживать на гораздо более низком уровне, менее 0,002 процента. Те меры, которые заложены в законопроекте, позволят нам, прежде всего, не допустить увеличения доли похищенных денег. Мы понимаем, что преступность свести к нулю невозможно, но нам нужно создать условия, в которых злоумышленникам в России было бы некомфортно. Почему в России уменьшается количество банков?Это не только задача Банка России, это задача и финансовых организаций, и правоохранительных органов.

Как работает норма, обязывающая банк возместить физлицу похищенные с его счета деньги? Кто-то говорит, что банки ее обходят, а статистики на этот счет нет.

Артем Сычев: У нас пока нет данных, позволяющих считать, что 9-я статья (закона о национальной платежной системе. — Прим. ред.) не работает. Более подробно можно будет ее оценить, когда мы соберем статистику о том, сколько на самом деле банки вернули денег. Для этого сейчас Банк России готовит указание об изменении статистических форм отчетности.

По хищениям средств со счетов юрлиц механизма возмещения не будет?

В этом году количество покушений на счета физлиц возросло, но их результативность упала. Фото: AP

Артем Сычев: Специального механизма не будет, но в этих случаях работают нормы Гражданского кодекса.

В прошлом году половина атак на счета юрлиц была вовремя остановлена, половина увенчалась успехом. Почему в России уменьшается количество банков?А как в этом году?

Артем Сычев: Промежуточные итоги года пока говорят о том, что общее количество покушений на хищение возросло, но их результативность существенно упала. Очень хочется надеяться, что такая тенденция сохранится до конца года. Итоги мы представим на Уральском форуме в феврале.

Через полтора месяца вступит в силу ГОСТ по информбезопасности финансовых организаций. Банки к этому готовы?

Артем Сычев: В целом — да. Но хочу заметить, что вступление ГОСТа в силу вовсе не означает, что все его требования сразу же становятся обязательными к исполнению. Хотя Банк России теперь сможет ссылаться на какие-то из них в нормативных актах, и тогда уже банки должны будут соответствовать этим требованиям. Однако ничего сверхъестественного в ГОСТ мы не закладываем.

95 процентов банковского рынка охватывает созданная Банком России система информационного обмена о киберугрозах

В ряде банков считают иначе.

Артем Сычев: Нас упрекают в том, что мы вводим таким образом какие-то дополнительные нормы, но при этом забывают, например, что требования по анализу защищенности для процессингов практически все кредитные организации и так выполняют. Почему в России уменьшается количество банков?То есть речь идет о расширении области оценки защищенности, но не о новой процедуре.

Неправильно говорить, будто мы включили в ГОСТ что-то, чего банки раньше не делали. Хочу обратить внимание на то, что мы исходим из принципа пропорциональности требований тем рискам, которые есть в той или иной кредитной организации в зависимости от размера бизнеса, капитала. То есть больше того, что у нее есть, никто спрашивать не будет. Но если риск есть, а уход от него не проработан, то финансовой организации придется ответить на неудобные вопросы, почему, собственно, это произошло.

Какими будут санкции к банкам со слабыми системами информационной безопасности?

Артем Сычев: Этот вопрос сейчас обсуждается. Но большинству банков можно по этому поводу не тревожиться. Основные процессы у подавляющего числа кредитных организаций уже построены либо находятся в стадии подготовки. То, что системы финансовых организаций не заметили вообще или очень достойно отразили последние массовые атаки, свидетельствует, что наши базовые требования выполняются. Почему в России уменьшается количество банков?

Сколько банков затронул шифровальщик BadRabbit, проявившийся в конце октября?

Артем Сычев: Банки вообще его не увидели, то есть случаи выявления были, но единичные. По нашим сигнатурам (характерные признаки вируса, используемые для его обнаружения. — Прим. ред.) они это вывели, и все.

Злоумышленники готовятся к атакам под Новый год, в самый пик платежей, пока же их активность упала

Кроме того, мы понимаем, что в зоне риска находятся не только банки, но и их партнеры, контрагенты. И это также может негативно сказаться на кибербезопасности финансовой системы. Такие риски и стремительное развитие дигитализации подтолкнуло нас к идее предложить публичным компаниям ввести в советы директоров компетенции по кибербезопасности. Это необходимо для того, чтобы руководство таких организаций оценивало возможности для бизнеса, которые может дать грамотное развитие и внедрение новых ИТ-технологий в работу компаний, в том числе разрабатывало политику по управлению киберрисками и контролировало ее исполнение. Почему в России уменьшается количество банков?Мы планируем прописать новацию в кодексе корпоративного управления, который рекомендован Банком России для исполнения публичными акционерными обществами. Надеемся, что для обсуждения сможем представить эту идею до конца года.

Атаки с использованием Cobalt Strike до сих пор угрожают банкам?

Артем Сычев: Да, и это большая проблема и с точки зрения массовости атак, которые были, и с точки зрения того, как они работают — фактически злоумышленники делают деньги из воздуха.

Почему в России уменьшается количество банков?

Сейчас получилась очень интересная ситуация. Одно время мы фиксировали в неделю по две-три массовые рассылки с Cobalt Strike, причем иногда вредонос модифицировался 3-4 раза за день. Но результата злоумышленники достигли крайне незначительного. В последнее время их активность резко упала. Это не повод нам успокаиваться, как раз наоборот, это вопрос, почему они замолчали: потому, что готовят какую-то новую модификацию либо потому, что где-то кого-то зацепили и выжидают время. Я больше все-таки склоняюсь к тому, что они решили смодифицироваться и готовят что-то такое неприятное к концу года, когда самый пик платежей, когда внимание банковских сотрудников падает.

К информационному обмену о такого рода угрозах присоединились уже все банки?

Артем Сычев: Есть кредитные организации, которые до сих пор этого не сделали. Это их право. Но и сейчас в информационном обмене с ФинЦЕРТ свыше 500 организаций, это 95 процентов рынка.

Инфографика «РГ»/ Леонид Кулешов/ Игорь Зубков

Заемщики попали в группу риска

Артем Михайлович, есть ли какие-то новые тенденции в фишинге? Как сейчас мошенники обманывают людей?

Артем Сычев: Мошенники переключились на людей от 30 до 45 лет. Фото: Артур Лебедев/ ТАСС

Артем Сычев: Из «интересных» новшеств — появились организации злоумышленников, которые в основном нацелены на людей с небольшим достатком и на тех, кто пытается заняться мелким бизнесом. Причем, как правило, речь идет о маленьких городах, где представлены три-четыре банка. Человеку присылают сообщение, в котором написано: вы заявки на кредит подавали, мы — новый банк, готовы кредит выдать, но у нас в вашем городе представительства нет, поэтому, пожалуйста, такую-то сумму по такому-то счету перечислите, а мы вам пришлем договор и деньги. Почему в России уменьшается количество банков?

Как мошенники узнают о потенциальных жертвах?

Артем Сычев: Это не прицельные атаки, а, как правило, массовая спам-рассылка. Если она попадает к человеку, который действительно подавал заявки на кредит, он может стать жертвой мошенника.

Неужели кто-то идет и платит? Ведь в этом случае есть время подумать.

Артем Сычев: Бывает, что люди перечисляют деньги не один, а два-три и даже четыре раза и только потом понимают, что их обманули. Они просят кредит на полмиллиона и при этом оплачивают услуги «банка» на 100-200 тысяч.

Кто входит в группу риска по этому способу мошенничества?

Артем Сычев: Он нацелен на людей в возрасте от 30 до 45 лет. Злоумышленники раньше в основном работали с людьми пожилого возраста, потому что их обмануть было проще. После того как мы с помощью СМИ обратили внимание на эту проблему, старшее поколение стало реже попадаться на уловки мошенников. Тогда они просто переключились на другую категорию граждан. Почему в России уменьшается количество банков?

Закон о возврате платежей примут весной

Предъявите счет

Анатолий Аксаков, председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации региональных банков России:

Сейчас банки не имеют четкой обязанности остановить подозрительную транзакцию и нет механизма возврата денежных средств, уже переведенных в другой банк и там заблокированных по просьбе кредитной организации, в которой находится счет жертвы мошенников.

Если преступники не пойманы, то вообще-то правовые основания возвращать эти средства отсутствуют, поскольку они уже считаются деньгами того клиента, на чей счет поступили. Поэтому доходит до судов, а судебные процедуры длятся долго, иногда годами.

Первоначально предлагалось возвращать средства, которые были несанкционированно переведены из одного банка в другой, через решения арбитражного суда, но именно с целью ускорить возврат было решено остановиться на облегченной, внесудебной процедуре. />Если из обращения владельца счета очевидно, что его деньги списаны в другой банк незаконно, то этот банк будет обязан вернуть средства в короткий срок.

Сейчас если какие-то банки и обмениваются сведениями о счетах, через которые мошенники пытались вывести деньги, то это очень ограниченный круг. Здесь играют роль и конкуренция, и опасения за репутацию, поэтому банки стараются не афишировать такую информацию.

Законопроект об остановке и возврате мошеннических переводов денежных средств Государственная Дума планирует рассмотреть в весеннюю сессию.

Банки не создают деньги из воздуха

Pontus Rendahl, Lukas B. Freund 14 декабря 2019 г.

В современных обществах подавляющее большинство денег создается коммерческими банками, а не центральным банком. Каждый раз, когда банк предоставляет ссуду, он одновременно создает соответствующий депозит на стороне пассивов своего баланса. 1 Это происходит, например, при заключении нового ипотечного договора, но также органично в повседневной жизни. Почему в России уменьшается количество банков?Если, например, вы платите за утренний кофе в дороге с помощью кредитной карты Barclays (или Deutsche Bank или Bank of America), вам только что вручили долговую расписку Barclays (или Deutsche Bank-IOU или Bank of America-IOU). , но вкус у вас получится). Мы также могли бы назвать эту долговую расписку Barclays-pound. Удобно, что этот барклайс-фунт деноминирован в фунтах стерлингов и рассматривается вашим продавцом кофе как торговля с привязкой обменного курса один к одному к британскому фунту стерлингов. Фактически, вы можете совершать транзакции с использованием фунта Barclays так же хорошо, как с помощью денежной купюры, напечатанной от имени Банка Англии.Хотя такое понимание процесса создания денег вряд ли является новым (например, Tobin 1963), за последние пару лет оно стало объектом всеобщего внимания благодаря публикации нескольких исчерпывающих руководств по операционным реалиям создания денег в современной экономике. центральными банками, такими как Банк Англии (2014) и Deutsche Bundesbank (2017), а также кампаниями таких групп, как Positive Money. Почему в России уменьшается количество банков?

К сожалению, тот факт, что деньги, которые мы используем, в основном эмитируются частными банками и что их создание с операционной точки зрения требует лишь нескольких нажатий клавиш, привело к широко распространенному, но ошибочному мнению, что банки создают деньги из ничего.Приведу лишь три примера. Ричард Вернер (2014) пишет в рецензируемой статье: «Денежная масса создается в виде« волшебной пыли », производимой банками по отдельности,« из воздуха ». Зои Уильямс (2017) в The Guardian предполагает, что «[все] деньги происходят из волшебного дерева в том смысле, что деньги берутся из воздуха». А Дэвид Грэбер (2019) высказывает мнение в New York Review of Books : «В Великобритании много волшебных денежных деревьев, как и в любой развитой экономике.Их называют «банками». Поскольку современные деньги — это просто кредит, банки могут создавать деньги буквально из ничего, просто предоставляя ссуды ». Это заблуждение может происходить из-за, казалось бы, волшебного одновременного появления записей как по обязательствам, так и по активам в балансе банка, когда он создает новую ссуду. Почему в России уменьшается количество банков?Но это просто отражение двойной бухгалтерии. С экономической точки зрения создание денег частными банками — это далеко не волшебство и не на пустом месте.

Есть несколько способов, которыми ограничивается способность банков создавать деньги посредством кредитования, а это означает, что идея создания безграничных денег, вызванная образом «волшебного денежного дерева», ошибочна.Вышеупомянутые разъяснители центрального банка охватывают операционные детали с гораздо большим опытом, чем мы могли бы заявить для себя. 2 Вместо этого мы хотим обратить внимание на фундаментальный экономический момент, лежащий в основе этих ограничений. Когда банки создают деньги, они делают это не из воздуха , они создают деньги из активов — а активы — это далеко не ничто.

Простая притча помогает прояснить, как банки создают деньги и какова роль обеспечения активов в этом процессе.Предположим, аспирант, впервые приехавший в британский город Кембридж — назовем его Лукас, — хотел бы отметить день работы пинтой в местном пабе и заплатить за напиток, выписав долговую расписку. Почему в России уменьшается количество банков?К сожалению, паб отказывается принимать Лукас-долговую расписку. В конце концов, паб не очень хорошо знает Лукаса, и поэтому не может быть уверен, что он сможет погасить долговую расписку в более поздний момент времени. Более того, третья сторона, скажем, пивоварня, не примет Lukas-IOU в качестве оплаты за пополнение запасов пива в пабе — Lukas-IOU является рискованным как актив для хранения и бесполезным для сторонних транзакций.К счастью для Лукаса, его начальник — назовем его Понтусом — оказывается, очень доверяет Лукасу и готов принять Лукас-долговую расписку в обмен на понтийскую-долговую расписку. Вот в чем суть: местный паб действительно доверяет Pontus, как и третьи стороны («о, это Pontus-IOU — это так же хорошо, как фунт стерлингов в моем кошельке!»). После этого Лукас может получить свой заслуженный напиток, заплатив Pontus-IOU. И пивоварня может пополнить свои запасы, заплатив теми же средствами.

Похоже на волшебство, Понт только что создал деньги из воздуха! Но только на вид. Почему в России уменьшается количество банков?Почему местный паб должен доверять Понту и относиться к его долговым распискам так же хорошо, как к деньгам? Есть несколько причин. Во-первых, они доверяют его способности проверять платежеспособность Лукаса, поэтому у него есть здоровый «актив», поддерживающий его собственную долговую расписку. Во-вторых, у него также есть ликвидные резервы на сберегательном счете. Таким образом, если паб попросил погасить долговую расписку задолго до того, как Лукас сможет рассчитаться со своими счетами с Понтом, он всегда сможет выполнить свои обещания, используя эти резервы. Деньги появились волшебным образом из воздуха? Нет.Pontus создал долговую расписку, которая рассматривается третьими сторонами как деньги из-за платежеспособности Лукаса, что равносильно потоку погашений в будущем. Поток выплат аналогичен потоку дивидендов, поэтому деньги, созданные Понтом, были не в активе. С другой стороны, если бы Понтус поступил так безрассудно, выпуская долговые расписки без поддержки солидных активов, или если бы у него не было доступа к ликвидным резервам, с помощью которых можно было бы немедленно рассчитаться по любым транзакциям, воздух внезапно стал бы очень густым. Почему в России уменьшается количество банков?и паб и другие третьи стороны скоро узнают, и его долговые расписки полностью потеряют свою ценность.

Вам будет интересно  ООО «РИНГ-Сити»

Когда банки создают деньги, процесс очень похож на описанный в притче. В приведенном выше примере, когда вы платили за кофе с помощью кредитной карты Barclays, вы передали им актив — ваши будущие выплаты — а они взамен вручили вам Barclays-долговую расписку. Эти фунты Barclays принимаются в обществе в качестве средства платежа (то есть денег), поскольку Barclays, как доверяют, хранит здоровые активы, а также резервы в британских фунтах, выпущенные Банком Англии. 3 То, что деньги, выпущенные в частном порядке, обеспечены активами, представляет собой фундаментальное предварительное условие для того, чтобы они продавались по номинальной стоимости с деньгами, выпущенными центральным банком, которые представлены в форме валюты (которую физические и юридические лица могут использовать для расчетов по транзакциям) или резервов (которые коммерческие банки используют для той же цели). Почему в России уменьшается количество банков?Помимо платежеспособности банков, которая является ограничением для создания частных денег, банкам дополнительно требуется доступ к этим государственным деньгам, чтобы иметь возможность участвовать в преобразовании ликвидности — или создании денег.

Наконец, предположим, что по какой-то причине клиенты Barclays подозревали, что у него есть нездоровые активы — то есть были сомнения в платежеспособности должников Barclays — или что у него не было достаточных резервов для проведения транзакций от их имени. Это подорвет привязанный обменный курс между фунтами Barclays и британскими фунтами, на котором стоит здание банка.В конце концов, это привело бы к набегу на банк, и он быстро оказался бы неликвидным или даже неплатежеспособным. Это действительно то, что произошло с несколькими банками во время глобального кризиса, включая Countrywide Financial в США и Northern Rock в Великобритании. Если банки действительно могли создавать деньги из ничего, зачем нам их спасать?

Список литературы

Банк Англии (2014), «Создание денег в современной экономике», Ежеквартальный бюллетень , 1 квартал 2014 года. Почему в России уменьшается количество банков?

Bundesbank (2017), «Роль банков, небанковских организаций и центрального банка в процессе создания денег», Ежемесячный отчет за 2017 год.

Graeber, D (2019), «Против экономики», The New York Review of Books , 5 декабря.

Тобин, Дж. (1963), «Коммерческие банки как создатели« денег »», дискуссионный документ фонда Cowles 159.

Вернер, Р. (2014), «Могут ли банки индивидуально создавать деньги из ничего? — Теории и эмпирические данные », International Review of Financial Analysis 36: 1-19.

Уильямс, Z (2019), «Как работает настоящее волшебное денежное дерево», The Guardian.

Примечания

[1] Понимание того, что частные банки создают деньги посредством кредитования — точка зрения, которую по-разному называют «эндогенные деньги» или «сначала займы», — контрастирует с теорией «сначала резервы», согласно которой центральные банки выбирают количество резервов, доступных для частные банки. Эти резервы затем «умножаются» в стабильном соотношении широкой денежной массы к денежной базе, поскольку банки реагируют на большее (меньшее) предложение резервов расширением (сокращением) кредитования. Почему в России уменьшается количество банков?Но это не главное в колонке, цель которой развеять заблуждение о том, что банки могут создавать деньги из ничего.

[2] Краткое содержание может быть удобным для некоторых читателей. Во-первых, кредитная деятельность любого отдельного банка и, следовательно, создание денег ограничена его авуарами в резервах центрального банка, поскольку, когда заемщик использует вновь полученные средства для осуществления платежа продавцу со счетом в другом банке , банку заемщика часто придется использовать резервы для расчета по этой сделке.Во-вторых, домохозяйства и предприятия являются не только одной стороной в процессе создания денег, но посредством таких действий, как погашение ссуды, они также способствуют уничтожению денег. Таким образом, если физическое лицо берет новую ссуду, но делает это с целью рефинансирования ипотеки, чистое создание денег будет (приблизительно) нулевым. И, в-третьих, целый ряд факторов влияет и ограничивает стимулы для заемщиков брать ссуды и для банков по созданию денег, включая восприятие риска и аппетит различных сторон, а также позицию денежно-кредитной политики. Почему в России уменьшается количество банков?Например, ставка по федеральным фондам в США или банковская ставка в Великобритании, основные инструменты Федеральной резервной системы и Банка Англии, соответственно, влияют на затраты, с которыми сталкиваются банки при приобретении резервов, а также на спрос на кредиты со стороны домохозяйства и предприятия.

[3] Наряду с доступом к государственным деньгам в виде резервов центрального банка, коммерческий банк может также быть в состоянии гарантировать ликвидность с помощью альтернатив, таких как собственный капитал или активы с высокой ликвидностью, например высококачественные государственные облигации (которые институциональные инвесторы, такие как пенсионные фонды, рассматривают аналогично деньгам).

Да, банки создают деньги из воздуха

К сожалению, деньги еще не исключены из экономической теории, и мы застряли в бессмысленных спорах о банках и создании денег. Последний залп — «Банки не создают деньги из воздуха» Понтуса Рендала и Лукаса Б. Фройнда. Как следует из названия этой статьи, Рендал и Фройнд ошибаются в своих оценках. Почему в России уменьшается количество банков?

Я предполагаю, что статья Рендала / Фройнда является продолжением предыдущих аргументов, таких как статья Томаса Хейла, которую я недавно обсуждал.Поскольку я только что затронул эту тему, я буду делать здесь свои комментарии как можно короче. (Я отвечаю на статью, поскольку, скорее всего, я напишу книгу о банковском деле с частичным резервированием, в которой будет обзор неверных теорий, которые продолжают появляться. Очень похоже по стилю на Abolish Money (From Economics)!)

Ключевой аргумент Рендаля и Фройнда:

Поскольку современные деньги — это просто кредит, банки могут создавать деньги буквально из ничего, просто предоставляя ссуды ».Это заблуждение может происходить из-за, казалось бы, волшебного одновременного появления записей как по обязательствам, так и по активам в балансе банка, когда он создает новую ссуду. Но это просто отражение двойной бухгалтерии. С экономической точки зрения создание денег частными банками — это далеко не волшебство и не на пустом месте. Почему в России уменьшается количество банков?
Есть несколько способов, которыми ограничивается способность банков создавать деньги посредством кредитования, а это означает, что идея создания безграничных денег, вызванная образом «волшебного денежного дерева», ошибочна.

Есть много сумасшедших теорий о создании банковских денег, с которыми я сталкивался на протяжении многих лет. Некоторых подталкивают случайные люди в Интернете, и они явно ошибочны. Но если мы ограничимся людьми, которые потратили некоторое время на размышления о своих безумных теориях, они, по крайней мере, неявно принимают два следующих пункта (которые согласуются с теориями эндогенных денег). Почему в России уменьшается количество банков?

  1. Теоретики банковского «воздуха» утверждают, что банк создает деньги из воздуха, а не случайные хозяйствующие субъекты.Чтобы квалифицироваться как банк, организация должна соответствовать определенным нормативным критериям. Важно отметить, что это включает в себя сохранение некоторой формы буфера ликвидности, детали которого зависят от национальной системы регулирования. Например, канадские банки не хранят «резервы», в отличие от их американских собратьев. Подразумевается, что нет смысла говорить о том, что банкам необходимо держать ликвидные активы, чтобы предоставлять ссуды (и, следовательно, создавать деньги), , поскольку это часть определяющей характеристики банка .Если кто-то хочет быть педантичным, можно заметить, что организации с банковскими уставами, которые находятся на грани банкротства из-за нехватки ликвидности (или чего-то еще), не могут создавать деньги. Так что, возможно, следует сказать, что « жизнеспособный банка могут создавать деньги из воздуха». Почему в России уменьшается количество банков?
  2. Я не видел никаких заявлений о том, что банки могут создавать неограниченную сумму денег прямо сейчас . Существуют различные ограничения, препятствующие такому исходу. Но ограничения, удерживаемые в течение одного рабочего дня, не распространяются очень далеко.Например, никто не может указать произвольный верхний предел для создания банковских денег на горизонте в один год. (Если вы думаете, что есть, объясните, почему рост номинального дохода ограничен?) Учитывая, что экономисты основного направления обращаются к моделям, в которых один временной шаг равен на одно поколение, я не понимаю, как следует принимать ограничение, которое исчезает в течение двенадцати месяцев. шутки в сторону. Так что все, что нам осталось, это то, что психи не имеют четкого представления о временных масштабах, во многом так же, как неоклассики, которые используют модели OLG, чтобы «доказать» что-то или другое.

Другой способ сформулировать мой аргумент: если кто-то хочет утверждать, что деньги не «появляются из воздуха», откуда они берутся? Если мы посмотрим на другие денежные операции, денежный запас обычно сохраняется (за некоторыми исключениями, например, при зажигании сигар с купюрами большого достоинства). Обычно, если предприятие получает денежный инструмент, он исходит от другого предприятия. Банковское создание денег не подчиняется этому правилу. Например, если кто-то пытается апеллировать к различным ограничениям банковского капитала, он сталкивается с реальностью, что банковский капитал не превращается в депозитные деньги. />

Хотя я не согласен с теориями безумного банкинга, критика Рендаля / Фройнда — тупиковый путь.

(c) Брайан Романчук 2019

Кто создает деньги из воздуха? | Родриго Сальватерра

Откуда берутся деньги, каков общий доступный денежный пул и является ли этот пул постоянным и конечным? Если вы догадались, посмотрите ответ.

Это самая важная вещь и основа современного общества.Мы все упорно работаем, чтобы получить часть этого, чтобы наши дети жили лучше и наслаждались более высоким уровнем жизни, чем у нас. Но что удивительно, не многие люди на самом деле знают, откуда берутся деньги.

Отслеживание: работники Создание денег — Новые свежие деньги

Для целей этой статьи предположим, что существует два типа денег (классификация и сегментирование типов денег может быть затруднительным, поэтому мы упрощаем язык): физических и виртуальных . Физические деньги — это напечатанные денежные купюры, которые вы носите в своем кошельке — это зеленые деньги.Виртуальные деньги или книжные деньги — это просто записи в счетах на компьютере. Только 5% денег — это физические деньги, а 95% — виртуальные деньги.

Типография в Вашингтоне — Бюро гравировки и печати (BEP). Источник: ABC News

Физические деньги (бумажные деньги / наличные деньги / валюта) печатаются Бюро гравировки и печати (BEP), правительственным учреждением Министерства финансов США. Почему в России уменьшается количество банков?Интересный факт: в США ежедневно печатается более 300 миллионов долларов, а стоимость бумажной банкноты — 0 долларов.10. Количество распечатываемых бумажных банкнот контролируется Федеральной резервной системой, центральным банком Америки. ФРС удовлетворяет потребность в наличных деньгах, печатая больше или меньше денег в зависимости от сезона. Например, во время основных праздников люди все чаще используют банкоматы, и спрос на наличные деньги возрастает. ФРС постоянно собирает информацию от банков, чтобы обеспечить стабильное предложение наличных денег. В прошлом физические деньги были единственной существующей валютой. Сегодня это лишь малая часть общего денежного фонда.

Виртуальные деньги — это деньги, которые существуют только на компьютере, например, депозиты на текущих счетах. Эти цифровые записи не имеют ничего общего с криптовалютами, которые официально не считаются деньгами. Виртуальные деньги — это просто деньги, которые еще не напечатаны. Каждый раз, когда вы вносите наличные в банкомат, вы конвертируете физические деньги в виртуальные и наоборот. Почему в России уменьшается количество банков?Интересный факт: физические и виртуальные деньги не обеспечены ничем, например золотом, как это было раньше.

Эти деньги создают два субъекта: Правительство и коммерческие банки (обычные банки).Правительство создает только 10% виртуальных денег, в то время как банки создают остальные 90%. Начнем с правительства.

Правительство создает деньги

Федеральный комитет открытого рынка (12 человек, председателем которого является Джером Х. Пауэлл) заседает на регулярной основе и решает, сколько денег должно быть создано. После определения ФРС покупает и продает долговые бумаги (виртуальные бумаги и транзакции) банкам на аукционе. Например, если ФРС намерена добавить 5 миллиардов долларов в экономику, она просто купит 5 миллиардов долларов виртуального долга, называемого казначейскими облигациями, таким образом добавив 5 миллиардов долларов новых денег.ФРС платит банкам виртуальными деньгами и получает взамен эти виртуальные бумажки. На счету ФРС нет сбережений, поэтому он в основном создает деньги из воздуха, отправляя платеж в банк. Почему в России уменьшается количество банков?Эти казначейские облигации используются для финансирования деятельности правительства.

Правительство создает деньги для обеспечения стабильности цен (контроля инфляции) и обеспечения максимальной занятости в экономике. Как так? Добавление большего количества денег в экономику снижает процентные ставки (увеличение денежной массы снижает процентные ставки), а более низкие процентные ставки побуждают людей тратить.Увеличение расходов увеличивает спрос на рабочих. В итоге: увеличение денежной массы -> снижение процентных ставок -> увеличение расходов -> рост продаж -> компании требуют больше рабочих. Обратный эффект происходит при уменьшении денежной массы, чтобы снизить инфляцию.

Банки создают * почти все * деньги

Банки создают деньги с помощью так называемого «банковского обслуживания с частичным резервированием и денежного мультипликатора». Страшно звучит? Нет. Это означает, что банк резервирует только часть денег у своих клиентов, а остальная часть ссужается. Почему в России уменьшается количество банков?

Когда вы кладете деньги на банковский счет, скажем, 100 долларов, они хранятся в хранилище, и никто к ним не прикасается, верно? Неправильный. Только часть этой суммы зарезервирована, скажем, 10 долларов, а остальная часть возвращается в обращение, создавая таким образом новые деньги. 90 долларов — это новые деньги, созданные из воздуха, поскольку теперь у человека А на банковском счете 100 долларов, а у человека Б — 90 долларов. Затем человек B вносит 90 долларов, из которых 9 долларов зарезервированы, а 81 доллар ссужен. Вы можете видеть, откуда произошло слово «множитель». Один депозит в 100 долларов принесет в несколько раз новые деньги.

Совсем недавно ФРС снизила резервные требования до 0%. Другими словами, банки теперь могут ссужать все деньги, депонированные от клиентов, умножая новые деньги.

Когда ссуда выплачивается, процесс меняется на противоположный, и большая часть новых денег уничтожается, но проценты по ссудам всегда будут создаваться новыми деньгами. Почему в России уменьшается количество банков?Это называется загадкой прибыли.

Примечание: «Кредитные линии» кредитных карт и некоторые другие доступные ссуды не являются деньгами, пока они не поступят на банковский счет.ФРС учитывает только деньги M1, наличные деньги, депозиты, дорожные чеки и т.д. Затем деньги уничтожаются при возврате ссуды.

Получите доступ к экспертному обзору — Подпишитесь на DDI Intel

Создает ли ФРС деньги из пустого места?

Creative Commons, фото любезно предоставлено пользователем flickr 401K.

Пол Солман часто отвечает на вопросы аудитории NewsHour о деловых и экономических новостях на своей странице Making Sen $ e. Вот запрос среды:

Имя: Jen

Вопрос: Вот моя дилемма: 30 лет назад я прошел бизнес-курсы, а затем перешел на что-то другое. Когда я слышу, как люди говорят, что Федеральная резервная система печатает деньги из воздуха, мне это кажется неправильным. Почему в России уменьшается количество банков?Они ведь не вкладывают больше реальных денег в общую систему, не так ли? Они просто регулируют денежную базу с помощью таких вещей, как покупка и продажа ценных бумаг, сокращение и ослабление денежной массы или что-то в этом роде, верно? Раньше я никогда не сомневался в себе, но всякий раз, когда я предлагаю то, что считал правдой, теперь на меня набрасываются люди «Оккупируй Уолл-стрит» и сторонники Рона Пола, которые хотят упразднить ФРС по причинам, которые не имеют для меня смысла.Я беспокоюсь, что либо я ошибся, либо дезинформация берет верх.

Пол Солман: Обвинение государства в том, что государство обязано своими экономическими проблемами «печатанию» денег для снижения их стоимости, вероятно, так же старо, как и сам институт денег. И идея о том, что «бумажные деньги» в основе своей фальшивка, в отличие от «твердой» валюты, сделанной из металла, имеет такое же седое прошлое.

Назад к основам. «Деньги» — это — и всегда были — не что иное, как обещание между людьми: знак ценности, взаимно согласованный. Почему в России уменьшается количество банков?Я даю вам долларовые купюры, медные пенни, раковины каури, счетные палочки, китовые зубы, скрученные полоски металла — все это просто долговые расписки. То есть они обещают обменять токен на что-то другое. Поскольку все верят в токен, он имеет ценность. По мере того, как вера разрушается, разрушается и ценность. Отсюда: «кредит» происходит от латинского «credere» — верить.

Двумя основными формами денег, созданными правительством США, являются валюта — на данный момент ее стоимость составляет около триллиона долларов — и «Федеральные резервы»: электронные отметки в бухгалтерских книгах финансовых учреждений, в основном банков.ФРС действительно создает эти так называемые резервы, как вы выразились, «из воздуха», когда покупает ценные бумаги для увеличения денежной массы.

Но что с того? Это ничем не отличается от чеканки большего количества валюты. Это тоже «бумажные» деньги, от латинского «Fiat» — «пусть будет» — как в «Fiat lux» (да будет свет) или итальянском Fiat Punto (пусть будет действительно маленькая машина). Почему в России уменьшается количество банков?

Послушайте, кто-то должен создавать деньги, верно? Если федеральное правительство этого не сделает, будьте уверены, что частные интересы, такие как «бармены, парикмахеры и трактирщики» и зарегистрированные государством банки, чьи печатные банкноты привели к такой инфляции после войны 1812 года, что даже президент Джеймс Мэдисон долгое время оставался противник федерального денежно-кредитного контроля, чувствовал себя обязанным создать Второй банк Соединенных Штатов в 1816 году.

И когда Эндрю Джексон, ненавидевший бумажные деньги, классно уничтожил банк поколение спустя, одним из результатов стал взрыв государственных банков, выпустивших государственных денег , что способствовало экономическому буму. Последующий крах привел к массовым дефолтам по долгам таких штатов, как Пенсильвания и Миссисипи. Единственное, что из этого вышло: стихотворение Уильяма Вордсворта, осуждающее «дегенеративных людей» Пенсильвании.

Эта запись размещена на странице Making Sen $ e, где корреспондент Пол Солман отвечает на ваши экономические и деловые вопросы.

Из воздуха — Почему банкам должно быть разрешено создавать деньги

«Я знаю только трех человек, которые действительно разбираются в деньгах.Профессор другого университета; один из моих учеников; и довольно младший клерк в Банке Англии ». Приписывается Кейнсу [1]

В недавней статье «Создание денег в современной экономике» [2] сотрудники Банка Англии объяснили, что:

‘[Б] анки не действуют просто как посредники, ссужая вклады, которые вкладчики размещают у них, и при этом они не «умножают» деньги центрального банка для создания новых ссуд и депозитов … Коммерческие банки создают деньги в форме банковские депозиты, путем предоставления новых кредитов.’

Поскольку существует широко распространенное заблуждение относительно роли банков в создании денег, отчет Банка Англии не заставил себя долго ждать, чтобы спровоцировать дебаты на страницах комментариев в Financial Times. В своей регулярной колонке Мартин Вольф призывал частные банки лишить права создавать деньги. [3]

Предложения Вольфа радикальны и дают небольшому комитету, независимому от государства, монополию на создание денег. Его идеи основаны на Чикагском плане, выдвинутом, среди прочего, Ирвингом Фишером в 1930-х годах и разделяемым сегодня британской неправительственной организацией Positive Money.Они согласны с тем, что все «решения о создании денег… будут приниматься комитетом, независимым от правительства».

Кроме того, утверждает Вольф, частным коммерческим банкам будет разрешено только:

«… кредитные деньги, фактически вложенные клиентами. им запретили бы создавать такие учетные записи из воздуха, и они стали бы посредниками, которыми многие ошибочно полагают ».

Поскольку я открыто критикую частный финансовый сектор, многие полагают, что я согласен с Вольфом и Positive Money в отношении национализации создания денег.Не так.

Я не возражаю против национализации банков. Но национализация банков отличается от национализации (и централизации) создания денег в руках небольшого «независимого комитета». В самом деле, эта идея, на мой взгляд, абсурдна. Этот подход напоминает ошибочные и неудачные рецепты монетаристской политики по контролю денежной массы в 1980-х годах.

Во-вторых, предложение о том, что для кредитования должны быть доступны только уже сэкономленные деньги, предполагает, что деньги существуют как следствие экономической деятельности и равны сбережениям.Но это означает, что все идет не так. Скорее, это кредит, который функционирует как деньги, и именно кредит создает экономическую активность и занятость. Депозиты и / или сбережения являются следствием создания кредита и его роли в стимулировании инвестиций и занятости. Работа, как мы все знаем из собственного опыта, приносит доход — заработную плату, оклады, прибыль и налоговые поступления. Затем часть этого дохода может быть отложена в качестве сбережений.

Ограничение всей экономической деятельности сбережениями означало бы сокращение экономической активности до постоянно уменьшающейся суммы существующих сбережений.Кроме того, ограничение всего кредитования существующими сбережениями приведет к более высоким процентным ставкам, потому что уровень сбережений намного ниже, чем уровень потенциальной экономической активности и занятости. Вкладчики смогут потребовать более высокий доход от ссуды своих сбережений. Это вернет общество в темные века, когда инвестиции и экономическая деятельность зависели от прихотей крупных феодальных землевладельцев, давая финансовой элите контроль над излишками общества или «сбережениями».

Деньги в историческом контексте Как объясняем мы с Дугласом Коу в недавнем отчете PRIME [4], денежная система Великобритании, обладающая способностью создавать деньги «из воздуха», была создана еще в 1694 году с целью среди прочего, облегчение коммерческих сделок и финансирование королевских войн. Но была еще одна и такая же важная цель: подражать голландцам в снижении процентной ставки для коммерческих интересов. Британские фирмы, домашние хозяйства и частные лица стремились снизить ставки до уровня, который преобладал в более развитых в финансовом отношении Нидерландах.Более низкие ставки сделали инвестиции и занятость.

Возврат к системе, основанной на существующих сбережениях, вызовет рост ставок и снова нанесет ущерб как коммерческой деятельности, так и занятости. И это не говоря уже о той роли, которую высокие ставки играют в расслоении дисбаланса сил между кредиторами и должниками, а вместе с ними бедности и неравенства.

Длительная борьба общества за то, чтобы избавиться от зависимости экономической жизни от сбережений немногих («баронов-разбойников»), была как раз точкой развития прочной денежной системы.Он призвал к созданию финансовой системы, которая могла бы предоставить всему спектру общества — отдельным лицам, фермерам, предпринимателям и государству — доступное финансирование для достижения личных и общественных экономических и социальных целей.

Доступные финансовые средства, если они направлены на производственную деятельность, могут использоваться для удовлетворения основных потребностей общества. В странах без надежной денежной системы денег буквально нет. В этих странах только сбережения удачливых доступны для кредитования под неизменно ростовщические процентные ставки.В результате бедность глубоко укоренилась, инвестиции незначительны, а безработица высока.

Создание денег в более широком экономическом контексте Создание денег следует понимать в контексте экономики в целом. Для этого важно подчеркнуть, что деньги для ссуды не находятся в банке, когда фирма или физическое лицо подает заявку на ссуду. Как утверждает Банк, это заявка на получение ссуды, которая приводит к созданию депозитов. [5] Без заявок на кредит не было бы вкладов.

Другими словами, в то время как банкир или банковский служащий играет важную роль в оценке рисков в «создании денег из воздуха», и хотя государство играет не менее важную роль в преобразовании этого частного кредита в государственные бумажные деньги, это бесчисленное множество британских заемщиков, которые являются настоящим стимулом для создания денег. Когда предприниматели и другие заемщики обращаются за кредитами, они помогают создавать деньги (вклады) «из воздуха».

Если предприниматели и другие заемщики не обращаются за кредитами (из-за слишком высоких процентных ставок, слишком жестких условий, низкого уровня уверенности или слабости бизнеса), денежная масса сокращается, как сейчас, и может возникнуть дефляция.Если спрос и предложение ссуд превышают реальный потенциал экономики, тогда денежная масса увеличивается, и инфляция (активов, а также заработной платы и цен) является неизбежным следствием.

В хорошо управляемой денежно-кредитной системе деятельность частных банкиров должна регулироваться центральным банком, чтобы гарантировать, что заявки на ссуды будут тщательно оцениваться как доступные и подлежащие погашению, и чтобы ссуды были нацелены на облегчение транзакций между экономическими субъектами, занятыми производительным доходом. генерирующая деятельность.Ссуды или займы для азартных игр и спекуляций будут ограничены или даже запрещены. В конце концов, спекуляция не увеличивает производственный потенциал экономики, но спекулятивная лихорадка увеличивает как риск того, что заемщики не получат прирост капитала, необходимый для выплаты долгов, так и более широкий системный риск.

Двойственная природа денег В то время как надежная денежная система, такая как наша собственная, может, как и система санитарии, использоваться для продвижения интересов общества в целом, система также может быть охвачена тем, что часто называют «денежным процентом». ‘Или’ денежная сила ‘.

Как объясняет Джеффри Ингхэм, деньги имеют двойную природу: это «не только инфраструктурная власть, но и деспотическая власть» [6].

Судьба британской экономики в настоящее время — оказаться во власти небольшой богатой элиты, которая эффективно владеет «деспотической властью» над обществом в целом. Отказ от этой власти и обеспечение того, чтобы денежная система служила не только частным интересам богатых, но и всему обществу, включая государственный сектор, является жизненно важным вызовом для нашей демократии.Убедиться, что финансовая система является слугой, а не хозяином экономики, невозможно на основе ошибочной денежно-кредитной и экономической теории. Нельзя также добиться более демократического распределения финансов путем централизации создания денег в руках небольшого неподотчетного комитета мужчин и женщин.

План Вольфа и ошибочная монетаристская теория Рецепты монетаристской политики возникли из ошибочной ортодоксальной монетарной теории. Примечательно, что ортодоксальные экономисты не придают большого теоретического значения деньгам.И когда они строят теории о деньгах, «австрийские» экономисты представляют их, по сути, как бартер, основанный на товаре. Таким образом, для большинства ортодоксальных экономистов деньги, как золото или серебро, являются просто наиболее обмениваемым товаром.

Эта концептуальная ошибка дисконтирует деньги как кредит, основанный на доверии — серьезный недостаток. Как мы все знаем, большинство экономических сделок основано на доверии. Процитирую памфлетиста тори, написавшего в 1696 году: «Никакой торговлей не управляет, кроме как доверием». [7]

«Естественная процентная ставка», согласно ошибочной концепции денег, является следствием спроса и предложения на то, что есть деньги.Управление денежной массой стало рассматриваться монетаристами как необходимое условие сдерживания инфляции.

Это резко контрастирует с пониманием тех, кто основал Банк Англии в 1694 году, и с пониманием наших величайших экономистов. С их точки зрения, деньги — это не товар, на который мы обмениваем товары и услуги; но вещь, с помощью которой мы проводим этот обмен (все чаще банковский перевод, кредитная карта или карта с предоплатой, например карта London’s Oyster). Моя кредитная карта — это не то, на что я обмениваю товары и услуги, но с помощью которой я обмениваю эти товары и услуги.

И этот обмен основан на доверии, укрепленном, с одной стороны, государственными учреждениями, включая юридические, бухгалтерские системы и системы уголовного правосудия, а с другой (в случае Великобритании) валютой, стоимость которой определяется и выпускается национализированный центральный банк.

Но ключ к денежной массе Великобритании лежит в решениях о займах, принимаемых на микроуровне сотнями тысяч экономических субъектов. Именно в этом смысле «создание денег» — это восходящий, даже демократический, процесс.Лишение как предпринимателей, так и банковских служащих возможности принимать решения о ссудах означало бы лишить общество принятия множества различных решений о необходимости и доступности денег. Тем не менее, именно к этому фактически призывают Мартин Вольф и Positive Money.

Хотя более широкие дискуссии о природе денег и банковского дела приветствуются, эти дебаты должны вести нас вперед, а не назад, к ошибочным монетарным теориям предыдущих поколений.

Энн Петтифор — директор отдела политических исследований в области макроэкономики (PRIME).Статья была первоначально опубликована в журнале IPPR Juncture 21.1 Summer 2014.

[1] Цитируется в Lietaer B (2001) The Future of Money, London: Random House. [2] Макли М., Радиа А. и Томас Р. (2014) «Создание денег в современной экономике», Ежеквартальный бюллетень, 1 квартал 2014 г., Лондон: Банк Англии. http://www.bankofengland.co.uk/publications/Documents/quorybulletin / 2014 / qb14q1prereleasemoneycreation.pdf. [3] Вольф М. (2014) Financial Times, 24 апреля 2014 г. [4] Коу Д. и Петтифор А. (2014) Возвращение денег из «преступного мира», Лондон: ПРАЙМ.[5] McLeay et al, 2014. [6] Ingham G (2004) The Nature of Money, Лондон: Polity Press, p4. [7] Цитируется по: Martin F (2013) Money: The unauthorized biography, London: Bodley Head, p129

Могут ли банки индивидуально создавать деньги из ничего? — Теории и эмпирические данные

Аннотация

В этой статье представлены первые эмпирические данные в истории банковского дела по вопросу о том, могут ли банки может создавать деньги из ничего.Банковский кризис возродил интерес к этому вопросу, но остался нерешенным. В литературе признаются три гипотезы. Согласно теории финансового посредничества банковского дела , банки являются просто посредниками, как и другие небанковские финансовые учреждения, собирая депозиты, которые затем ссужаются. Согласно теории частичного резервирования банковского дела , отдельные банки являются простыми финансовыми посредниками, которые не могут создавать деньги, но все вместе они в конечном итоге создают деньги посредством системного взаимодействия.Третья теория утверждает, что каждый отдельный банк имеет право создавать деньги «из ничего» и делает это, когда предоставляет кредит (теория создания кредита банковского дела ). Вопрос о том, какая из теорий верна, имеет далеко идущие последствия для исследований и политики. Удивительно, но, несмотря на давние противоречия, до сих пор ни одно эмпирическое исследование не проверило теории. Это вклад настоящей статьи. Проводится эмпирический тест, при котором деньги заимствуются у сотрудничающего банка, а его внутренние записи отслеживаются, чтобы установить, переводит ли банк эти средства с других счетов в пределах или за пределы банка в процессе предоставления ссуды заемщику. банк, или новые.В этом исследовании впервые эмпирически установлено, что банки индивидуально создают деньги из ничего. Денежная масса создается в виде «волшебной пыли», производимой банками по отдельности «из воздуха».

Источник https://doczilla.pro/ru/blog/pochemu-v-rossii-umenshaetsya-kolichestvo-bankov/

Источник https://vblagodarnom.ru/plan-zakupok/kakie-vozmozhnosti-ne-ispolzuyut-avtotsentry-banki-i-lizingovye-kompanii-chtoby-povysit-drug-drugu-prodazhi.html

Источник https://howtohostel.ru/kak-banki-delayut-dengi-iz-vozduxa-alximiya-deneg-kak-banki-delayut-dengi-iz-vozduxa/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Предыдущая статья Ипотека 2021 – особенности кредита, ставка, льготные программы
Следующая статья Советники для разгона депозита – какой выбрать и почему?