Почему в России уменьшается количество банков?

21 октября, 2021 10 декабря, 2021 Doczilla

Содержание

В России много банков, как крупных, так и небольших, и их количество постоянно уменьшается. По статистике, ежегодно 10% кредитно-финансовых учреждений уходят с рынка. Если вы работаете в банке, всегда есть риск, что он может оказаться без лицензии.

Основная причина закрытия — отзыв лицензии регулятором. Также случаются поглощения со стороны более крупных финансовых организаций. В целом финансовый сектор в РФ развивается путем консолидации активов крупных игроков рынка, и небольшие банки рискуют намного больше. Давайте разберемся, по каким причинам банки теряют разрешение на работу, и кто находится под угрозой в 2021 и 2022 годах.

Сколько банков работает в России в 2021 году?

В Российской Федерации на сентябрь 2021 года насчитывается 376 кредитных организаций . Это не только крупные банки, но и небольшие локальные кредитные учреждения.

Самым крупным по объему активов и количеству клиентов на данный момент является ПАО «Сбербанк», также в ТОП-5 российских банков входят «ВТБ», «Газпромбанк», «Национальный клиринговый центр» и «Альфа-банк».

Важно отметить, что ТОП-5 российских банков удерживают более 60% рынка. Еще 20% активов находятся в распоряжении организаций, занимающих места с шестого по двадцатое. Остальные игроки делят оставшиеся 20% рынка, причем 276 организаций имеют суммарную долю всего в 3%. Большая часть таких учреждений довольствуется обслуживанием потребителей на уровне регионов, а иногда и отдельных городов. Вот эти «малыши» обычно и оказываются “под прицелом” ЦБ РФ, проводящего политику оздоровления банковского сектора. В задачи Центробанка России входит развитие и укрепление банковской сферы и финансового рынка.

Основные игроки не просто забирают все больше ресурсов, но и создают целые экосистемы. К примеру, «Сбербанк» — это не только сама кредитная организация, но также «Сбер Мегамаркет», «Delivery Club», онлайн-кинотеатр «Okko» и т.д. Небольшим банкам не под силу создать такую собственную структуру. Им остается только выдерживать натиск гигантов, стараясь занять узкие ниши: кредитовать малый бизнес, тесно сотрудничать с предпринимателями из своего города или региона, всячески поддерживать любые местные инициативы.

Динамика количества банков в РФ

В России ежегодно лишается лицензии несколько десятков банков, в среднем с рынка каждые 12 месяцев уходит около 10% существующих организаций. Так, с января по август 2021 года разрешения лишились 26 российских банков. Эксперты связывают данную тенденцию, помимо прочего, и с влиянием пандемии.

Одновременно с этим наблюдается снижение числа проблемных банков, в пользу чего говорит увеличение индекса здоровья банковского сектора до 91,3% . Другими словам, на данный момент в России под угрозой дефолта находится менее 10% банков.

Точные данные об организациях, находящихся «на карандаше» у ЦБ, не разглашаются. Что вполне логично: стоит такой информации попасть в новости, как эти банки моментально потеряют клиентов. Чаще всего отзывают допуск у банков, не входящих в ТОП-50 по размеру активов, но не обязательно. У ключевых федеральных банков тоже могут возникать трудности. В качестве примера отметим «Промсвязьбанк», который в 2017 году из-за ошибок в кредитовании попал под процесс санации (процедуру оздоровления) от Центробанка, хоть и сохранил свою возможность работать.

Если вы состоите в банковской в организации, не входящей в ТОП-50, а особенно если занимаете руководящую должность, обратите внимание на риски, чтобы вовремя предотвратить проблемы с ЦБ.

Почему происходит уменьшение количества банков в РФ?

Для полного понимания происходящего, а также прогнозирования дальнейшей ситуации необходимо понимать, какие именно причины приводят к снижению количества банков . Их несколько:

• Высокорисковая кредитная политика . Это одна из наиболее частых причин изъятия банковской лицензии. Некоторые банки снижают требования к заемщикам, что позволяет выдавать больше кредитов, но не занимаются привлечением вкладов. Это работает до тех пор, пока не возникают проблемы с возвратом заемных средств. Вот тогда и приходится вмешиваться ЦБ РФ, проводить санацию или вообще отзывать разрешение.

• Отмывание теневых доходов . В эту группу можно отнести не только теневые и сомнительные операции, но и различные схемы по сокрытию стоимости активов. Несмотря на стремление к «обелению» бизнеса в некоторых сферах, за последний год по этим причинам были закрыты восемь банков.

• Подозрительные транзакции . Сюда относится низкий контроль за переводами. Законодательство требует отслеживать транзакции, не допуская финансирования криминальных и террористических организаций. Так, ООО «Внешпромбанк» потерял лицензию в 2016 году в том числе в связи с нарушением закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В последние годы ЦБ РФ жестче отслеживает подобные нарушения.

Помимо этого некоторые банки потеряли ликвидность, то есть не смогли обеспечить исполнение своих обязательств. Это тоже приводит к отъему лицензии.

Дополнительное давление оказывают новые финансовые сервисы и финтех-решения в сфере банкинга . На рынок пришли компании, предлагающие революционные цифровые решения. Например, электронные кошельки для хранения и перевода денег, Open-банкинг и другие сервисы, предоставляющие клиентам более гибкие условия сотрудничества по сравнению с традиционным подходом. Внедрение IT-решений вынуждает финансовые организации меняться, но далеко не все успевают за современным рынком. Отстающие от технологий банки либо теряют лицензии, либо поглощаются конкурентами.

Эксперты сходятся во мнении, что в ближайшие годы тенденция по сокращению количества кредитных организаций сохранится. Ожидается, что к 2025 году в России останется 250 банков. Прогноз на второе полугодие 2021 года и первую половину 2022 года — уход около 30 банков с рынка .

Помимо давления регулятора в ближайшие годы могут появиться и другие опасности.

• Риск финансового кризиса. «Коронакризис» только отсрочил проблемы финансового сектора, на первое место вышли сложности, связанные с остановкой экономики, и другие опасности пандемии. В то же время вопрос перекредитованности и нехватки ликвидности стал менее ярким, но никуда не делся. Скорее всего, проблемы с «пузырями» и снижение темпов развития экономики приведет к мировому банковскому кризису в 2022–23 годах. В результате часть банков будет вынуждена закрыться.

• Криптовалюты. Развитие блокчейна и других финансовых технологий делает всех участников рынка менее зависимыми от стандартной финансовой системы. Свою долю на рынке переводов постепенно увеличивают криптовалюты (и это далеко не только биткойн), так как они сложнее отслеживаются, а пользоваться ими можно вне зависимости от физического положения контрагентов. Развитие криптовалют — одна из основных угроз для банков.

Проблемы банков сегодня

ЦБ РФ все активнее следит за транзакциями граждан и компаний. Причем эта нагрузка по контролю перекладывается на сами банки. Если ЦБ считает, что финансовая организация недостаточно хорошо отслеживает подозрительные переводы, разрешение могут отозвать. Для любой финансовой организации это серьезный вызов. Тут срабатывает эффект масштаба: у крупного банка есть ресурсы для отслеживания, но и транзакций, за которыми надо следить, намного больше.

Предприниматели в этом свете недовольны рисками блокировок счетов (по новым правилам возможна даже внесудебная блокировка, если какие-то переводы покажутся банку подозрительными), да и обычные граждане, не имеющие отношения к бизнесу, настороженно относятся к обсуждению контроля и налогообложения денежных транзакций. В сентябре 2021 года Центробанк выпустил «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» , этот документ расширяет требования к контролю за переводами между физическими лицами. Как следствие — скептическое отношение клиентов и отток средств из банков. Теперь финансовым организациям приходится лавировать между требованиями контролирующих органов и снижением рисков для клиентов. Далеко не всегда удается найти этот баланс.

С другой стороны, общая закредитованность населения на фоне снижающихся доходов может привести к проблемам невозврата долгов. Даже аккуратный банк вполне может оказаться в ситуации, когда регулятор сочтет рискованной его кредитную политику. Или возникнет риск потери ликвидности из-за нехватки капитала.

Другая проблема — необходимость инноваций. Как мы уже отмечали, активно развивается финтех, и кредитным организациям приходится не только следить за этим процессом, но и участвовать в нем. Проблема заключается в том, что далеко не все банки обладают достаточным количеством ресурсов для внедрения современных технологических решений. А в некоторых случаях руководство банков просто не замечает такой потребности.

Но есть и обратные примеры. В частности, «Сбер» активно проводит инновации и поддерживает различные технологические начинания. Например, при помощи Doczilla банк облегчил подготовку документов для самозанятых граждан . Также Doczilla сотрудничала с АКБ «Абсолют Банк». В рамках сотрудничества удалось внедрить в работу банка финтех-решения, упростившее подготовку кредитно-обеспечительной документации .

Узнать, как Doczilla Pro может помочь банкам сократить time to money, можно здесь:

Заключение

Каждый год около 10% российских банков теряют лицензии. Чаще всего это происходит из-за неправильной кредитно-денежной политики, но не только: некоторые кредитные организации оказываются втянуты в серые и теневые схемы, что также может привести к потере возможности работать. Если ваш банк выдает рискованные кредиты или уделяет недостаточно внимания контролю переводов, стоит проработать эти вопросы и избежать ненужных рисков.

В случае, если ваш банк не входит в ТОП-50 по стране, его могут поджидать следующие неприятности.

• Риск потери лицензии. Проверьте, насколько кредитно-денежная политика соответствует текущей ситуации. Также обязательно стоит уделить внимание контролю за транзакциями и прочими операциями между вашими клиентами.

• Риск потери части рынка из-за развития финтех-сектора. Здесь нужно уделять внимание развитию технологий внутри банка . Для эффективной и безопасной работы желательно по-максимуму оцифровывать процессы, связанные с обслуживанием клиентов и подготовкой документации.

Если вам понравилась эта статья, также обратите внимание на следующий материал:

Какие возможности не используют автоцентры, банки и лизинговые компании, чтобы повысить друг другу продажи

В статье разберем подводные камни лизинга. Узнаем, на какие нюансы договора стоит обратить внимание юридическим лицам и какие дополнительные обязательства будут у клиентов при лизинге автомобилей. Мы подготовили для вас рекомендации, которые помогут заключить выгодный договор лизинга.

Важные моменты договора лизинга

Обычно договор лизинга — это вариант договора долгосрочной аренды. Но в этом случае лизингодатель специально приобретает имущество, которое затем передает в пользование лизингополучателю. Соглашения предусматривают право клиента выкупить полученное имущество по остаточной стоимости после окончания срока договора. Но это условие по согласованию сторон может и отсутствовать — тогда имущество, полученное в лизинг, должно быть возвращено лизинговой компании по истечении срока соглашения.

Рассмотрим, какие моменты лизингового договора заслуживают особого внимания:

• Подробное и точное описание предмета лизинга.
• Права и обязанности лизингополучателя.
• Порядок расчета лизинговых платежей и их уплаты.
• Срок договора лизинга.
• Порядок страхования лизингового имущества.
• Особенности государственной регистрации предметов лизинга.
• Порядок одностороннего расторжения договора.

Лизинговый договор в любом случае должен быть заключен в письменной форме.

В определенных ситуациях законом предусмотрена также его государственная регистрация. Сторонами сделки по такому соглашению выступают лизингополучатель, лизингодатель и поставщик. Но последний действует лишь в рамках договора купли-продажи, который оформляется отдельным документом.

Предмет договора

Любой договор лизинга должен содержать подробное и точное описание предметов лизинга. Для автомобилей указывается марка, модель, цвет, VIN номер, для недвижимости — площадь, местонахождение и т. д. Если предмет лизинга будет описан в соглашении недостаточно подробно, то такой договор легко может быть признан недействительным.

Предметом лизинга может быть практически любое имущество.

Хотя законодательство устанавливает определенные ограничения, согласно которым не могут выступать предметами лизинга земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, запрещенное к свободному обращению.

В договоре оговаривается также порядок передачи предметов лизинга — место и время и сроки.

Права и обязанности лизингополучателя

Каждый лизингодатель старается обезопасить себя по максимуму и составить договор исходя из своих интересов. Лизингополучателю при этом стараются дать минимум прав, а вот обязанностей — наоборот, по максимуму. Этот момент нужно обязательно учитывать и внимательно знакомиться с текстом договора до его подписания.

Основная обязанность лизингополучателя — своевременно вносить лизинговые платежи.

Но часто ему также приходится принимать на себя и дополнительные обязательства, которые сводятся к выполнению требований по страхованию, предоставлению лизингодателю возможности контролировать использование имущества и т. д. Иногда в договор могут включить и совершенно неприемлемые для лизингополучателя обязанности.

За нарушение обязательств по договору лизинга предусматриваются штрафы, а иногда лизингодатель может пойти и на одностороннее расторжение соглашения.

Лизинговые платежи

Один из самых главных моментов в договоре лизинга — порядок расчета лизингового платежа. Он может быть сезонным, равномерным (аннуитетным) или нисходящим. Иногда согласовывают и вовсе индивидуальный график.

В любом случае надо обратить на него особое внимание. Нередко компании выводят НДС за график, начисляя его уже отдельно.

На первый взгляд, ежемесячный платеж в этом случае кажется меньше, но по факту к нему надо добавлять еще 18%.

Обязательно надо рассчитать полную переплату по договору. Для этого потребуется прибавить к сумме всех лизинговых платежей аванс, а также комиссию лизинговой компании и выкупную стоимость. Только увидев реальную переплату, можно принимать решение о том, выгодно конкретное предложение или нет.

Срок договора лизинга

В договоре лизинга должен быть оговорен его срок. Именно это время лизингополучателю понадобится для оплаты лизинговых платежей, и лишь затем у него появиться право выкупа. Досрочную выплату по договору предусматривают довольно редко.

На словах менеджеры компаний утверждают, что никаких проблем с этим не возникнет и достаточно будет лишь письма. На практике за досрочное погашение часто требуют уплатить часть или все проценты по первоначальному соглашению.

Лучше всего постараться зафиксировать договоренность о возможности досрочных выплат в самом лизинговом договоре. Это может быть довольно сложно, но верить менеджеру на слово все же не стоит.

Страхование имущества, передаваемого в лизинг — обязательное условие договора. Лизингодатель может взять на себя эту обязанность, но в этом случае расходы все равно лягут на плечи лизингополучателя.

Если страхованием занимается лизингодатель, то для лизингополучателя отпадает необходимость заключать отдельный договор со страховой компанией, но с другой — он практически лишается возможности выбора страховщика.

В итоге часто возникает ситуация, когда лизингодатель страхует имущество в компаниях-партнерах по невыгодным тарифам для лизингополучателя (в плане дальнейших выплат при страховом случае).

Регистрация имущества

Если предметом лизинга является имущество, которое подлежит государственной регистрации, то обязанность постановки на учет возлагают на лизингополучателя. Лизингодатель может также взять на себя эту функцию, но не бесплатно, а за отдельную и немалую плату. Например, регистрация автомобиля в ГИБДД может обойтись в 10 — 20 тысяч рублей.

Отдельно надо обратить внимание на то, кто будет являться балансодержателем, т. е. платить налог на имущество. Если им выступает лизингодатель, то платежи по договору будут выше.

Расторжение договора

Клиенту расторгнуть договор лизинга в одностороннем порядке довольно сложно. Для этого надо найти существенные нарушения, допущенные лизинговой компанией. Обычно расторжение договора инициирует лизингополучатель лишь при длительной задержке передачи предметов лизинга.

Гораздо больше прав по расторжению договора в одностороннем порядке предусматривается для лизингодателя. Причинами для таких действий могут стать почти любые нарушения обязательств лизингополучателем.

Несвоевременно внесенный платеж, поздно переданные документы по страховке и т. д. — все это может стать причиной для расторжения договора в одностороннем порядке. Имущество при этом лизингодателем будет изъято, а платежи лизингополучателю никто не вернет.

Подводные камни лизинга автомобиля

Лизинг авто для юридических и частных лиц имеет собственные подводные камни, о которых также стоит знать.

Обычно на эксплуатацию автомобиля в этом случае устанавливается ряд ограничений: по максимальному пробегу, территории эксплуатации и т. д.

Имущество, полученное в лизинг, нельзя сдать в субаренду или передать третьим лицам на других основаниях. Нередко лизинговые компании также требуют обслуживать авто лишь в определенных сервисах.

Иногда встречаются и другие нюансы. Например, при угоне ряд лизинговых компаний требует от лизингополучателя вносить платежи до момента получения выплат от страховой компании. С этим могут возникнуть проблемы, которые в ряде случаев приходится решать годами. А все это время лизингополучателю придется платить деньги за отсутствующую машину.

Также прочитайте: Где выгодно взять автокредит для ИП — ТОП-11 банков, документы и условия получения

Подводные камни лизинга оборудования

Подводные камни договора на лизинг оборудования связаны с конкретным приобретаемым имуществом.

Если клиент хочет приобрести узкоспециализированное оборудование, то лизинговая компания будет настаивать на увеличении суммы аванса, привлечении поручителей или предоставлении залога.

Спрос на редкое или подходящее лишь для конкретного производства оборудование фактически отсутствует, а значит, риски лизингодателю придется покрывать другими способами.

Стоит также задуматься и о сроке службы оборудования, которое планируется приобрести в лизинг. Он должен быть довольно длительным, чтобы вам удалось получить выгоду от сделки.

Иначе к концу договора может получиться ситуация, когда все имущество уже стало ветхим, и выкупать его не имеет смысла.

Лизинговые компании также обращают внимание на этот момент, и от срока службы приобретаемого оборудования будут зависеть все условия сделки.

Также прочитайте: Кредит на оборудование для малого бизнеса — ТОП-15 банков, условия и документы

Советы нашим читателям

Приобретение любого имущества в лизинг требует от лизингополучателя предельной внимательности. Лизинговые компании — это коммерческие организации, и они стремятся заработать на клиенте по максимуму.

Заключить более выгодную сделку можно, следуя нескольким простым советам:

• Определитесь с конкретным предметом лизинга, а также его продавцом. Сотрудники лизинговой компании могут помочь с выбором автомобиля, некоторых видов оборудования и поиском подходящего поставщика, но за эту услугу могут брать отдельную комиссию.
• Сравнивайте предложения. Если поставщик сотрудничает с конкретной лизинговой компанией, то следует для начала запросить коммерческое предложение у него. Стоит также обратиться в компанию и напрямую. Нелишним будет получить предварительные предложения и от конкурирующих организаций.
• Не доверяйте на 100% предварительным расчетам. Условия сделки, которые попадут в договор, могут значительно отличаться.
• Узнавайте о наличии государственных субсидий. За счет участия в них можно существенно сэкономить.
• Всегда читайте договор перед его подписанием. Очень часто в нем скрыто огромное число подводных камней, существенно влияющих на переплату и другие важные моменты.

Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история? — AutoSpot на DRIVE2

Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают купить авто на максимально выгодных условиях, в особенности, если нет возможности единовременно внести полную сумму.

До недавнего времени единственной возможностью для физлица купить машину, оплатив лишь часть ее стоимости, был банковский кредит. Но с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант приобретения авто – это лизинг.

На сегодняшний день услугами лизинга пользуются в основном компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Но есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшее количество денег. Например, по итогам 2016 года около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.

Разберем более детально все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.

Что такое лизинг?

Само слово «лизинг» пришло к нам из английского языка, это производное от слова «to lease», означающее «сдавать в аренду».

И покупка имущества в лизинг как раз подразумевает долгосрочную аренду транспортного средства, оборудования и прочих активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.

Возможность купить автомобиль в лизинг у обычного россиянина появилась сравнительно недавно – в 2011 года. Именно тогда были внесены соответствующие поправки в российское лизинговое законодательство.

Виды лизинга

Существует две основных разновидности лизинга, которые применимы для сделок с физическими лицами:* финансовый (выкупной)– с выкупом транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает во владение конечному пользователю.

По окончании срока пользования автомобиль переходит во владение конечного пользователя.* оперативный (возвратный) – без выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране мало распространен.

По окончании действия лизингового договора автомобиль возвращается в собственность лизинговой компании.

В обоих случаях на период действия лизингового договора автомобиль находится в собственности компании-лизингодателя, а клиент пользуется им по доверенности.

На данный момент правила регулируют все формальности формирования доверенности: документ выдается лизинговой компанией автовладельцу и действует в течение всего периода погашения долга. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.

Договор лизинга может заключаться на разные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели авто, его состояния, срока договора и прочих факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:

• -​ амортизация автомобиля за период;​- процентные средства;-​ комиссия лизинговой компании;​- сама стоимость автомобиля;
• -​ дополнительные факторы вроде суммы страховки имущества.
• Лизинг или кредит – что выгоднее?
• Для физлица приобретение автомобиля по схеме лизинга имеет некоторые преимущества перед кредитованием, к которым можно отнести более быстрое рассмотрение заявки (например, Сбербанк обещает выдать решение по лизинговому займу в течение 8 часов), невысокий первоначальный взнос (некоторые компании предлагают оформить договор лизинга под залоговые 10%, например, такие ставки предлагают «Балтийский лизинг», и ВТБ-лизинг), и более низкие ежемесячные выплаты по договору.
• Кроме того, действуют специальные государственные программы поддержки российских автопроизводителей, по которым можно приобрести авто отечественного производства со скидкой от 10%.

В отличие от программ автокредитования, все регистрационные действия с автомобилем осуществляет лизингодатель, владельцу не придется тратить деньги, силы и время на общение с соответствующими органами. При покупке в кредит вам предстоит самостоятельно оплатить регистрацию авто в органах ГИБДД.

Лизинговые программы предоставляют более широкий выбор вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец имеет возможность выкупить автомобиль, став его полноправным владельцем, обменять его на новое, вернув б/у лизингодателю, продлить договор лизинга.

В то же время после окончания срока действия кредитного договора никаких вариантов у автовладельца нет. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.

Однако, оформляя автомобиль в лизинг, физлицо должно осознавать риски, связанные с данным видом кредитования: при разорении лизинговой компании, помимо потерянного автовладелец теряет и денежные средства, внесенные за автомобиль.

Также огромным минусом лизингового рынка в России до сих пор является малое количество программ для физических лиц. Большинство выгодных ставок до сих пор доступны только юридическим лицам либо ИП.

Покупка автомобиля в лизинг предоставляет физлицу некоторые преимущества. Однако есть и существенный минус, связанный с риском лишиться автомобиля в случае просрочки.

Мы решили на примере покупки нового Kia Sportage рассчитать, во сколько он нам обойдется в кредит и в лизинг.

KIA Sportage в кредит

Допустим, мы планируем приобрести двухлитровый Kia Sportage с передним приводом в обычной комплектации Classic “Теплые опции” . Его стоимость будет составлять 1 409 900 без скидки за наличный расчет. Но мы планируем приобрести автомобиль в кредит.

Поэтому для нас распространяется прямая скидка от производителя в размере 30 000 руб и скидка в 18 000 руб. при оформлении кредита. Получается Sportage нам предлагают за 1 362 000 руб. Мы готовы внести первоначальный взнос в размере 362 000 руб.

На что нам рассчитывать в таком случае? Партнер официального дилера Favorit Motors Kia Банк “СЕТЕЛЕМ” предоставил следующие не очень привлекательные условия: при первоначальном взносе в 26% ( 362 000 руб) сроком в 2 года, процентная ставка получилась — 16,6 %. А ежемесячный платеж — 52 000 руб.

Переплатить придется — 195 000 руб. Если растянуть кредит на 3 года, процентная ставка будет такая же -16,6 %, ежемесячный платеж — 38 000 руб. Но переплата увеличиться в 300 000 руб.

Kia Sportage в лизинг

Нас смутил большой ежемесячный платеж, поэтому мы обратились к лизинговому партнеру Kia. Выбрали “ Мэйджор Лизинг”.

У нас практически такой же первоначальный взнос — 360 000 руб. Рассчитываем возвратный лизинг сроком на 2 года (24 месяца) . Ежемесячный платеж составит 26 644 руб. Итого сумма выплат составит — 639 472 руб.

Прибавляем наш первоначальный взнос и получаем 1 001 472 руб. В случае, если мы захотим все-таки выкупить ТС, то нам придется заплатить еще 681 000 руб. Таким образом, переплата будет космической — 319 000 руб.

Возвратный лизинг с таким же первоначальным взносом ( 360 000 руб.) сроком на 3 года (36 месяцев) ежемесячно будет обходится нам в 21 531 руб. Итого сумма выплат будет в размере — 775 151 руб. Добавляем наши 360 000 рублей. Итого: 1 137 151 руб. Если предстоит выкупать автомобиль, то придется доплатить еще — 681 000 руб. Переплата будет тоже заоблачной…

Посмотрим, как дела обстоят с выкупным лизингом сроком на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос — 360 000 руб. Нам ежемесячно придется вносить — 50 706 руб. Получается, что выплатим мы — 1 216 944 руб и вспомним про первоначальный взнос ( 360 000 руб). Зато уедем уже теперь на своем собственном Kia Sportage за 1 578 944 руб., переплатив банку 216 000 руб.

Если нас угораздит ввязаться в выкупной лизинг сроком на 3 года, к чему стоит приготовиться? К тому, что опять придется отдать свои кровные 360 000 руб.

(первоначальный взнос) и на протяжении 36 месяцев выплачивать каждый месяц 36 305 руб. По прошествии трех лет в общей сложности общая сумма выплат составит 1 306 992 руб.

Прибавляем первоначальный взнос и получаем сумму в размере — 1 668 992 руб. Таким образом, переплата будет 306 992 руб.

Отметим, что в случае, если первоначальный взнос составляет до 40%, то необходимо предоставить следующий пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и копию трудовой книжки и заполненная анкета. Договор рассматривается банком до 3 рабочих дней. Годовой налог, ТО — это все не входит в стоимость лизинга. При желании эти, расходы можно, конечно, занести в тело кредита, но дешевле будет самому оплатить этот налог.

На данном примере мы убедились, что нет никаких явных преимуществ у лизинга перед кредитом. За исключением того, что ежемесячный платеж в случае с лизингом немного меньше. И да, Kia Sportage нам зарегистрируют.

Тем не менее, эксперты позитивно оценивают перспективы развития лизинга для физлиц в России. Так, компания autospot.

ru отмечает положительную динамику: “Еще два года назад у нас не было продаж по лизинговой программе, только за наличный расчет или автокредит. В этом году мы наблюдаем значительный рост.

Ежемесячно через нас продается около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц”. Отмечает директор по маркетингу Дмитрий Рыбальченко.

Немного статистики

В мировой практике лизинг является одним из основных каналов сбыта автомобилей для физических лиц. К примеру, в США и Центральной Европе около 30% общего рынка лизинга составляет именно лизинг для физических лиц.

У российских автолюбителей покупка автомобилей в лизинг пока не пользуется популярностью, по такой схеме приобретают авто около 3% россиян. Одна из основных причин – неосведомленность населения о возможности покупки авто в лизинг.

По данным Национального агентства финансовых исследований, всего 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. А свыше половины из тех, кто принял участие в опросе, вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам.

И это неудивительно, ведь услуги лизинга для физлиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.

К тому же на сегодняшний день существует и еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большей части потенциальных клиентов этот шанс практически ничем не отличим от традиционного лизингового соглашения.

Еще одна причина низкого спроса на услуги лизинга – отсутствие культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно обладание машиной, поэтому многие предпочитают приобретать автомобили в кредит, а не по схеме лизинга.

Лизинг становится частью экосистем крупных банков | Инструменты на РБК+

Зачем кредитным организациям лизинг и что они могут предложить рынку

Сегодня свои лизинговые подразделения и даже группы компаний есть в России практически у всех крупных банков. В рэнкинге рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2019 года среди топ-30 лизинговых компаний около трети составляют банковские «дочки». Соответствующие структуры есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Газпромбанка, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, ПСБ и пр.

При этом, как говорит директор некоммерческого партнерства «Лизинговый союз», председатель подкомитета по лизингу совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ Евгений Царев, для банков лизинг — непрофильная деятельность, связанная с рядом обременений: «Это хлопотное для банков дело: актив передается в лизинг, за ним надо следить, а в случае неисполнения клиентом условий договора изымать, ставить на свой баланс, а потом реализовывать как проблемный актив». При этом оценка клиента и проекта может проводиться по банковским моделям, как при кредитовании, под которые подходят не все лизингополучатели. Почему же банки идут на этот рынок и чем их предложение отличается по отношению к специализированным лизинговым компаниям?

Растущий рынок

Лизинг является одним из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка. Согласно данным «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2019 года объем нового бизнеса в сегменте лизинга составил 730 млрд руб., увеличившись на 13% по отношению к аналогичному периоду прошлого года.

Это меньше, чем в первые шесть месяцев в 2018 и 2017 годах, когда рост был на уровне 55 и 51% соответственно. По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», по итогам 2019 года рост составит 15%. Доля лизингового бизнеса в ВВП также показывает положительный тренд — за первые шесть месяцев текущего года она достигла уровня 1,5% против 1% по итогам прошлого года.

Объем чистых инвестиций в лизинг по итогам 2018 года составил в России около 1,75 трлн руб., что на 32% больше по отношению к предыдущему году.

Как считает генеральный директор компании «МСБ-Лизинг» Роман Трубачев, в перспективе лизинговый рынок снова наберет хорошие темпы: «Даже если экономика будет стоять на месте, сегмент лизинга в ближайшее время вырастет до 5–6 трлн руб.». В первом полугодии 2019-го совокупный лизинговый портфель в России, по данным «Эксперт РА», составил 4,5 трлн руб.

«В идеале до 30% инвестиций в основные фонды, в частности в обновление оборудования, как показывает мировая практика, эффективнее осуществлять через лизинг», — говорит Евгений Царев.

Банки vs компании

По словам представителя ТПП РФ, лизинговые подразделения нужны банкам в первую очередь потому, что соответствующую опцию хотят иметь их клиенты. «Также часто бывает, что сделки банкам интереснее проводить именно через лизинг», — уточняет он.

Данный инструмент становится все популярнее у компаний разного профиля и размера, что подтверждается увеличением доли лизинга в ВВП нашей страны. «Около половины рынка занимают крупные корпоративные группы, преимущественно со сделками по железнодорожному и авиационному транспорту.

Остальной рынок представлен компаниями среднего и малого бизнеса. Мы наблюдаем устойчивый спрос на лизинговые решения со стороны клиентов данного сегмента», — говорит генеральный директор компании «Райффайзен-Лизинг» Александр Бобылев.

Он подтверждает, что банкам данный инструмент интересен в первую очередь «для закрытия всех продуктовых потребностей клиента», кроме того, наличие предмета лизинга в собственности лизингодателя является дополнительным аргументом с точки зрения рискованности сделки.

Председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев добавляет, что сам малый бизнес в опросах относительно наиболее предпочтительных, удобных инструментов финансирования сегодня отмечает лизинг как инструмент номер один — более доступный, чем кредит и другие формы финансирования.

Если лизинг осуществляет банковское подразделение, то клиент может получить преимущества в виде быстрого принятия решения, сниженной ставки и более длинных сроков погашения, говорит Евгений Царев.

Если лизинг осуществляет розничная лизинговая компания, то возможные плюсы для клиента — быстрое принятие решения (или в принципе принятие положительного решения по проекту, если банковское кредитование использовать не удается), получение более гибких условий — по требуемой сумме, по срокам договора лизинга, говорит Евгений Царев. «Поэтому иногда бизнесу предпочтительнее обратиться в лизинговую компанию, которая готова принять на себя часть рисков клиента по проекту, решая вопросы финансирования, в том числе с банками», — уточняет эксперт.

Председатель комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России» Екатерина Авдеева отмечает важность такой составляющей, как финансовая стабильность лизинговой компании.

«Здесь, конечно, стоит отметить, что по этому критерию преимущество имеют лизинговые компании, созданные при кредитных организациях.

Мы видим, что многие крупнейшие банки создают успешные дочерние лизинговые компании, которые хорошо показывают себя на рынке, предлагая привлекательные продукты», — говорит она.

Гендиректор «Райффайзен-Лизинга», в свою очередь, к плюсам банковских «дочек» относит более широкие возможности для цифровизации лизинговых сделок и сопутствующих операций. Например, недавно «Райффайзен-Лизинг» представил онлайн-решение по лизингу для микро— и малого бизнеса.

«Результатом стала возможность выпуска готовой договорной документации без привлечения к этому процессу сотрудников, то есть полностью в автоматическом режиме», — говорит Александр Бобылев.

Достаточно при заведении потенциального клиента внести лишь его ИНН или ОГРН, а программа сама сделает основной объем работы, собрав о нем максимум информации из открытых источников через интеграционные решения с базами данных.

Это приводит к сокращению операционных расходов, что позволит делать более привлекательные условия лизинга для клиентов. «Сотрудничество с крупнейшими производителями обеспечит возможность предложить покупку транспорта и техники через лизинг с существенными скидками», — продолжает эксперт.

Тренды и перспективы

Вообще, основным трендом в лизинге, по словам Александра Бобылева, является уменьшение срока проведения сделки, что опять же достигается путем цифровизации всех процессов лизинговой компании. «Купить в один клик — вот чего от поставщика услуг сегодня требует пользователь.

Переход на электронный документооборот с использованием квалифицированной электронной подписи позволяет сократить время на обработку и пересылку документов на 80%, скорость доставки документа «от двери до двери» составляет семь секунд», — говорит он.

Также за счет интеграции внутренних систем лизинговых компаний с внешними и внутренними источниками данных (ЕГРЮЛ, БКИ и пр.) достигается уменьшение объема запрашиваемой у клиента информации и документов.

Одним из наиболее перспективных направлений для расширения лизингового бизнеса Александр Бобылев называет массовое привлечение на рынок в качестве клиентов физических лиц.

«Сейчас лизингом остается практически не охвачен такой крупный потребительский сегмент, как физические лица. Для стимулирования лизинга здесь необходима отмена НДС на лизинговые платежи.

Без этого кредитование выглядит привлекательнее», — говорит он.

Екатерина Авдеева отмечает, что в последнее время лизинговые компании уже начали заключать договоры лизинга с физическими лицами.

Преимущества лизинга для физических лиц почти такие же, как и для юридических: возможность получить скидку, которую предоставляет лизинговая компания, минимальный пакет документов при значительном авансовом платеже, возможность выбрать не только аннуитетные платежи, что позволяет минимизировать переплату, ускоренная амортизация ТС и пр. «Нет только возможности законной налоговой оптимизации, как для юрлиц. Но для физического лица важен дисконт на предмет лизинга, например автомобиль. Некоторые дилеры предоставляют такие скидки, которые могут покрыть все переплаты по лизингу, и это большое преимущество», — говорит Екатерина Авдеева. Возможность более лояльной оценки лизингополучателя по сравнению с оценкой заемщика, запрос небольшого пакета документов для потенциального лизингополучателя, по ее словам, тоже будет плюсом для граждан-лизингополучателей. Но при этом важно должным образом оценивать свои финансовые возможности, осознавая, что лизингодатель не будет долго ждать с изъятием предмета лизинга в случае нарушения финансовых обязательств, подчеркивает она.

Лизинг: в чем выгода для рядового покупателя автомобиля

Лизинг как финансовый инструмент активно используют юридические лица и индивидуальные предприниматели. Но приобретение автомобилей в лизинг доступно и для физических лиц – такие предложения от партнеров есть на сайте любого дилера.

Автобизнес разбирался, чем лизинг отличается от традиционного кредитования, какие плюсы и минусы он имеет для потребителей и насколько востребован сегодня.

Отличия лизинга и кредита

О том, чем лизинг отличается от кредита и какие он имеет особенности для физических лиц, рассказал начальник управления продаж лизинговой компании «РЕСО-БелЛизинг» Алексей Филатов:

– Принципиальное различие между лизингом и кредитом в том, что при покупке в кредит вы просите у банка в долг деньги, а при покупке в лизинг – берете в аренду имущество с последующим выкупом.

То есть при лизинге собственником имущества до момента выкупа является лизинговая компания, при кредите собственник – сам клиент, но имущество находится в залоге у банка.

Плюс в зависимости от объекта кредитования и суммы банк может выставлять дополнительные требования по обеспечению обязательств, страхованию жизни и т.п.

Лизинг отличается своей доступностью – я бы назвал его более доступным, чем кредитование. У каждой лизинговой компании свой подход к количеству предоставляемых клиентом документов, но сегодня все компании проверяют доходы лизингополучателя и их источники. При недостаточном уровне дохода могут быть рассмотрены варианты совокупного дохода семьи, а также поручительство.

Бывают ситуации, когда у клиента возникают вопросы с подтверждением источников дохода (самозанятые, ремесленники и т.п.). В этом случае ему все равно необходимо рассказать, чем он занимается, и в случае внесения максимального первоначального взноса по сделке – по закону это до 40 процентов стоимости предмета лизинга – вопрос может быть решен положительно.

В случае невнесения платежей лизинговая компания вправе истребовать предмет лизинга без возврата внесенных средств – клиенты должны это понимать. Естественно, это прописывается в договорах. Все внесенные платежи являются платой за пользование имуществом.

Но лизингодатель не ставит себе целью забрать машину у клиента при первом удобном случае, задача – довести сделку до логического завершения.

Нужно ответственно подходить к выбору финансового партнера и выяснить, что лизинговая компания сможет предложить в какой-то затруднительной ситуации. Жизнь показывает, что случается всякое, поэтому существуют варианты реструктуризации платежей.

Весной прошлого года случилась именно такая ситуация, и около трети наших клиентов, как юридических, так и физических лиц, воспользовались возможностью реструктуризации.

Правом лизингодателя является выставление штрафных санкций в случае просрочки платежей, но это именно право, а не обязанность, поэтому, если просрочка не является критической, многие компании этим правом не пользуются. Но то, насколько хорошо и своевременно клиент исполняет обязательства по оплате лизинговых платежей, отражается в кредитной истории.

Ряд компаний предлагает специальные условия по лизингу, позволяющие получить автомобиль с минимальными переплатами.

Это возможно за счет того, что лизинговая компания приобретает большое количество автомобилей и имеет определенные преференции, которые использует для финансирования тех марок, с которыми есть договоренности, под специальные программы.

То есть, условно говоря, можно просто прийти и купить автомобиль за полную стоимость, а можно взять его в лизинг на определенный срок, и совокупность платежей будет примерно равна полной стоимости, но выплаты растянутся во времени на срок, зависящий от конкретных акционных предложений.

В отличие от кредитования лизинг может быть номинирован в разных валютах: как в белорусских рублях, так и в долларах США, евро или российских рублях.

В валюте это так называемый псевдовалютный лизинг, так как график платежей хоть и номинирован в валюте, но выплаты производятся в белорусских рублях по курсу, прописанному в договоре.

Это может быть как курс Нацбанка на день платежа, так и какой-то другой курс – в зависимости от условий конкретной лизинговой компании.

Далеко не все компании предлагают лизинг в белорусских рублях, но в этом случае неплохой альтернативой является лизинг в российских рублях, к которым наша валюта плотно привязана и по которым ставка удорожания сегодня от 7,5 процента годовых. Тем, кто имеет стабильный доход, привязанный к доллару США или евро, выгодно использовать лизинг в этих валютах, так как переплата будет минимальной – примерно от 4,5 процента в год.

Надо помнить еще и о том, что некоторые компании прописывают фиксированную ставку по определенному курсу, и если в случае значительного роста курса Нацбанка это будет выгодно, то при его снижении, как это было в 2019 году, сумма переплаты увеличится. Разумеется, нужно внимательно читать договор и хорошо просчитывать риски.

Возможность покупки подержанного авто – еще одно преимущество лизинга для клиентов. Отдельные компании даже готовы финансировать приобретение дешевых и старых машин, на которые не даст кредит ни один банк, а некоторые и вовсе предлагают свой трейд-ин, когда старая машина клиента принимается в качестве первоначального взноса.

Для многих клиентов удобной является оплата КАСКО лизинговой компанией с включением ее стоимости в график лизинговых платежей.

Но при этом никто не запрещает клиенту оплачивать страховку самостоятельно – все зависит от договоренностей, но в любом случае выгодоприобретателем по страховке будет лизинговая компания.

У ряда компаний есть услуга по урегулированию страховых случаев – в этой ситуации клиенту нужно только предоставить пакет документов, и лизингодатель сам решает вопросы со страховой.

Как негативный момент лизинга для физлиц можно отметить разве что невозможность выкупа машины ранее чем через год, но это ограничение, предусмотренное белорусским законодательством.

Помимо этого, лизинговая компания имеет право проверять состояние объекта.

Некоторые лизингодатели пользуются этим правом, чем создают дискомфорт клиентам, некоторые – нет, особенно если платежи следуют по графику.

Немного статистики

Актуальной статистики за 2020 год пока нет. В 2019-м с использованием лизинга было куплено около 16,5 тыс. легковых автомобилей, в том числе подержанных.

При этом сделок в сегменте потребительского лизинга (покупка авто физлицами для личного использования) было примерно на 40% больше, чем в сегменте инвестиционного лизинга, в который входят сделки с покупкой автомобилей юридическими лицами и ИП для последующего использования в предпринимательской деятельности. По данным Алексея Филатова, физическими лицами с привлечением лизинга совершается больше покупок на вторичном рынке авто, чем на первичном.

Мнение потребителя

Денис все свои машины последние пять лет приобретает в лизинг. Он рассказал нам о плюсах и минусах этого финансового инструмента, которые выделил для себя:

– Лизингом для приобретения автомобилей пользуюсь давно. Негативный опыт имел лишь однажды: мне не нравился подход лизинговой компании, все было как-то напряженно, проценты космические. Но это было пять лет назад, сегодня вряд ли стоит углубляться в подробности.

Примерно в те же годы в лизинг приобретался еще один легковой автомобиль, китайский, договор мы заключили прямо в салоне и в течение всего срока его действия никаких проблем не было. Бывало, не вносил вовремя платежи, но никто меня никогда не ругал, пени не выставлял, хотя были и сложные моменты.

Лизингодателя для покупки нынешней легковой машины, кстати, тоже китайской, нашел уже сам. Серьезная компания, мне все понравилось. Недавно пришлось воспользоваться возможностью выплаты в течение полугода только процентов с отсрочкой выплаты основного долга – пандемия внесла свои коррективы в бизнес.

Два грузовика, которые используются в работе, в лизинге у еще одной крупной компании. В этом случае меня тоже все устраивает, лизинг в белорусских рублях, единственное, что подход довольно дотошный, представители компании часто звонят, приезжают и осматривают машины.

Все автомобили я приобретал как физлицо. Выбор в пользу лизинга, а не кредита сделан по простой причине: сейчас у меня две рабочие и одна личная машина.

Какой у меня должен быть доход, чтобы мне дали кредиты на три машины? Да и все автокредиты сейчас под залог автомобиля – тогда какая разница, если в обоих случаях ты не можешь продать машину, не выплатив все долги? Это раньше можно было при необходимости продать машину, воспользоваться частью денег и продолжать гасить кредит.

При покупке в лизинг машина до завершения всех выплат становится собственностью лизингодателя, поэтому большинство из них не особо заботят твои доходы, доходы семьи и так далее.

Если оплачиваешь 40 процентов стоимости автомобиля сразу, то чаще всего не нужно вообще никаких документов, кроме паспорта.

Если вносишь 25 процентов стоимости, то что-то спрашивают, но это крайне простой разговор в стиле: «Ты где работаешь, чем занимаешься? Ок, одобрено».

Однажды я хотел взять кредит, но в итоге оказалось, что для покупки одной машины мне нужна была зарплата 3000 рублей плюс поручитель.

Никаких существенных расходов я как потребитель не несу. Разве что компания, в лизинге у которой находятся грузовики, требует вовремя проходить техосмотр и контролирует это.

Естественно, на все автомобили нужно КАСКО, но его оплачивает лизинговая компания, а платежи за него просто включены в остальные выплаты.

И это даже удобно: когда в легковой машине нам при покосе травы разбили заднее стекло, все вопросы со страховой решал лизингодатель, а мне просто поменяли стекло, не задавая лишних вопросов.

Проблема с лизингом может быть, только если он в валюте. В белорусских рублях лизинг ничем не хуже кредита, а с учетом отсутствия необходимости предоставлять всякие справки о доходах или искать поручителей – даже удобнее: 25 процентов стоимости отнес в кассу, получил машину, 100 тысяч отъездил на ней – и в трейд-ин.

Наш вердикт

Лизинг отпугивает во многом из-за того, что фактически до момента выкупа приходится пользоваться чужой машиной.

Но если забыть об этом нюансе, то лизинг – удобный финансовый инструмент для физических лиц, хотя в первую очередь им пользуются, конечно, юрлица.

Часто лизинг оказывается единственной возможностью покупки нового автомобиля без внесения полной стоимости, ведь многим категориям покупателей банки попросту отказывают в кредите. Кроме того, с помощью лизинга можно приобрести и подержанную машину.

Как банки делают деньги из воздуха: Алхимия денег. Как банки делают деньги из воздуха.

Не вдаваясь в научное толкование этих терминов и не загружая ссылками на научные публикации уважаемых профессоров, членов-корреспондентов и академиков, выскажу собственное мнение. Экономика — это основа, а указанные виды деятельности — производные от нее, поэтому невозможно принимать грамотные решения в финансах и т.п., не понимая сути экономики.

Несколько раньше сформулировал для себя следующее понимание на рациональном уровне: «Самое рациональное, что может делать человек в науке, технике, экономике и обществе, — это максимально точно воспроизводить логику существования и развития систем, заложенную в природе«. Поэтому, все сущее мира окружающего следует рассматривать с позиций Общей Теории Систем, базовые принципы которой сформулированы исходя из наблюдений за функционированием природных систем, в разработку теории и практики которой (ОТС) огромный вклад внесли наши соотечественники: А. А. Богданов, А.И. Уемов, Ю.А. Урманцев и др.

Несоблюдение принципов системного подхода чревато нарушениями функционирования систем, нередко приводящими к их полному разрушению.

В экономике нарушение этих принципов может проявляться банкротствами частных лиц, предприятий, несостоятельностью бюджетов или дефолтом государства. Пусть не смутят эти слова неспециалистов, все мы в большей части своих знаний, как мольеровский Журден, всю жизнь говоря прозой, не подозреваем об этом. Демографическая яма 1990-х годов пока беспокоит только специалистов и настоящих государственников, поскольку сглаживается деградацией и глобализацией экономики, но она обязательно проявится во всей остроте в грядущие 10 — 20 лет нехваткой сотрудников во всех отраслях когда-то народного хозяйства…

Взглянем на профессионально близкий мне вопрос «О банках и банковской деятельности» в контексте одноименного Федерального закона и с позиций привычного бытового взгляда со стороны.