Цель кредита — что написать?

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

• банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
• банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
• банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
• банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
• банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
• некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

(обычно для физических лиц); (обычно для юридических лиц).

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

• на покупку или строительство жилой недвижимости;
• на ремонт и реконструкцию жилья;
• на покупку автомобиля;
• на получение образования (обычно высшего);
• на лечение и оздоровление;
• на рефинансирование других кредитов;
• на потребление.

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

• покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
• приобретение другой техники и оборудования;
• на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
• на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
• на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
• на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

• создание бизнеса;
• расширение существующего предприятия;
• внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
• увеличение оборотного капитала;
• реализация специальных социальных проектов.

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Что такое кредит и чем он отличается от займа

Почему кредит доверия — плеоназм, могут ли МФО выдавать кредиты и что такое заем? Рассказывает Mafin Media.

В чем отличие между кредитом и займом

Кредит (от лат. creditum — «заем» или credere — «доверять») — денежная сумма , которую одна сторона выдает другой под определенные обязательства .

Кредиты стимулируют развитие экономики и позволяют:

• индивидуальным предпринимателям начать и развивать свое дело;
• крупным организациям расширить производство или приступить к масштабным проектам;
• потребителям — позволить себе здесь и сейчас товары и услуги, на которые сложно накопить.

Кредит под залог недвижимости существовал еще в VI в. до н. э., но установить, когда зародились кредитные отношения , сложно. Доподлинно известно, что уже во II тысячелетии до н. э. в государствах Месопотамии они были так распространены, что требовали законодательного урегулирования .

В 117-й статье кодекса Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек может пробыть до трех лет , по истечении срока его необходимо освободить . А в статье 116 значилось, что если сын свободного человека, будучи в долговом рабстве , умер от плохого обращения , за это сын хозяина мог быть убит.

Заем — по сути то же, что и кредит . Основные отличия в том, что заем выдается под более высокий процент , зато требования к заемщику ниже и получить его можно быстрее .

Процентная ставка по кредиту ниже, так как банк получил подтверждение платежеспособности клиента, но полная стоимость кредита может включать покупку страхового полиса.

Из-за высокого риска процентная ставка у займа выше — вплоть до 365% годовых.

Заемщик и кредитор — в чем разница

Кредитор , или займодатель , — лицо, предоставляющее денежную сумму под определенные обязательства.

Заемщик — лицо, получающее денежную сумму под эти обязательства.

Роман оформил ипотечный кредит в Омега Банке.

Роман — заемщик , а Омега Банк — кредитор/займодатель .

Перед тем как выдать денежную сумму заемщику , кредитор проводит скоринг — оценивает платежеспособность клиента. На вероятность выдачи кредита и его величину влияют такие параметры, как возраст, семейное положение, кредитная история , количество созаемщиков и поручителей — у каждого кредитного учреждения свои критерии, полный список которых ни один из них не раскроет.

Целевые и нецелевые кредиты

Целевой кредит оформляется на крупное приобретение, например на землю , недвижимость или автомобиль . Он предполагает оформление страховки и залога — так банк остается уверен, что в любом случае получит средства назад. Зато процентная ставка по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым .

Нецелевой кредит берется на любые цели, например на лечение или ремонт . Отчитываться перед банком о тратах не нужно, но процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем по целевому .

Кредитная карта тоже подходит под определение нецелевого кредита. Она используется для небольших покупок и регулярно пополняется.

Что такое целевой и нецелевой кредит? какой выбрать?

Кредиты прочно вошли в жизнь почти каждого человека. Оформив займ в банке, можно решить многие проблемы или просто отправиться в путешествие. Получить финансовую поддержку в банке можно на любые нужды. По этой причине займы делятся на целевые и нецелевые кредиты.

Виды кредитования

Кредиты уже довольно продолжительное время пользуются большим спросом у населения по всему миру. Займы бывают различных видов. Но в целом их можно разделить на две основные группы:

• нецелевые кредиты;
• целевые кредиты.

В свою очередь их тоже можно разделить на несколько видов. Так, к целевым относятся:

• ипотека;
• автокредитование;
• выдача займов на обучение;
• приобретение товара или техники в магазине.

К нецелевому использованию кредита стоит отнести:

• любой из потребительских кредитов;
• микрозаймы;
• кредитные карты.

Кто может получить?

Получить нецелевой потребительский кредит может любой гражданин Российской Федерации, который достиг совершеннолетнего возраста. Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать остальным требованиям банка. К ним относятся:

• Обязательное наличие постоянного места регистрации в одном из регионов России.
• Потенциальный заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально справкой о доходе по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить в бухгалтерии по месту работы.
• На текущем месте будущий кредитный клиент банка должен проработать не менее трех календарных месяцев;
• При заполнении заявки на получение нецелевого кредита обязательно нужно указать действующий номер мобильного телефона. Он будет необходим для связи сотрудников банка с потенциальным заемщиком.

Целевой кредит

Таким видом финансирования называют займ, при выдаче которого денежные средства выделяются заемщику банком на конкретную цель. Очень часто при получении данного вида кредитования клиент вносит первоначальную сумму.

Например, можно получить в магазине любой выбранный товар. Заемщик оплачивает небольшую сумму от его стоимости, а оставшуюся часть финансирует банк.

Деньги переводятся на счет магазина, а клиент оплачивает выделенную сумму с начислением определенных процентов за пользование денежными средствами.

Стоит учитывать, что целевой займ лично на руки клиенту банк почти никогда не выдает. Он перечисляется сразу на счет продавца. С помощью такого вида кредитования можно приобрести автомобиль или квартиру, а также оплатить обучение в вузе.

Годовая процентная ставка данного вида кредитования является одной из самых низких. Часто она зависит и от суммы самого займа.

В тех случаях, когда приобретаемый товар имеет невысокую стоимость, то процентная ставка может быть увеличена и порой достигает сорока процентов. А вот при покупке квартиры, дома или транспортного средства она будет в разы меньше. Так, машину можно приобрести с займом, который имеет ставку в семь или десять процентов. Процентная ставка по ипотеке составляет в среднем десять процентов.

Нецелевой кредит

Данным видом займа является получение наличных денежных средств в банке. При этом заемщик может распоряжаться выделенными деньгами по своему усмотрению. Эти деньги также можно использовать для оплаты обучения или первоначального взноса по ипотеке.

Финансовая организация, выдавшая нецелевой кредит, не станет контролировать расход заемщиком выделенных средств. При этом в договоре, составленном при оформлении займа, будут указаны дата внесения ежемесячного платежа и его сумма. Этот график необходимо строго соблюдать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Однако стоит учесть, что такие потребительские кредиты имеют весьма высокую процентную ставку. Связанно это с тем, что банк должен страховать свои риски. Средняя процентная ставка по данному потребительскому займу составляет 25-30 процентов годовых.

Как оформить потребительский кредит?

Нецелевой кредит банки предлагают своим клиентам всегда. Но какие-то предложения могут различаться. Так, в некоторых банках его можно взять всего по двум документам. Другие финансовые организации предлагают оформить нецелевой кредит под залог.

В первом случае процентная ставка по кредиту будет завышена. Оформить займ по более выгодной ставке можно предоставив полный пакет документов. В него входят:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• свидетельство государственного пенсионного страхования;
• справка о заработной плате;
• копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя.

Возраст заемщика должен быть выше 21 года. Кроме того, клиент банка должен иметь рабочий стаж от шести месяцев и выше.

Оформить саму заявку можно в офисе банка. Получить деньги можно на руки в операционной кассе банка или сразу на банковскую карту.

Такая же процедура оформления займа аналогична для целевого кредита.

Нецелевой кредит под залог недвижности

Чтобы получить крупную денежную сумму в одной из финансовых организаций на личные расходы, стоит оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Для этого стоит обратиться в любое банковское отделение с определенным пакетом документов. В него входят:

• действующий оригинал паспорта;
• страховое пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате, выданная в бухгалтерии по месту работы;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство ИНН;
• документы, подтверждающие право собственности владения недвижимым имуществом.

Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать всем необходимым требованиям банка. В первую очередь он должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Многие финансовые организации ставят ограничения по возрасту от двадцати одного года и до выхода на пенсию. Потенциальный заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально.

Стоит проводить процедуру оформления данного нецелевого кредита в банке. Конечно, подать заявку можно и через интернет, но офис банка посетить придется все равно. Туда необходимо отнести документы на оставляемую в залог недвижимость.

Стоит учесть, что при невыполнении кредитных обязательств имущество заемщика переходит в собственность банка. Оно служит не только залогом, но и гарантом возвратности денежных средств.

Нецелевой кредит под залог в Сбербанке

Своим потенциальным клиентам Сбербанк России предлагает несколько вариантов для оформления потребительского займа. Нецелевой кредит также можно получить под различные условия и проценты.

Однако какой бы вариант кредитования ни был выбран, потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Они не являются жесткими. Для того чтобы оформить займ, необходимо входить в возрастную группу от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет.

Нужно, конечно, иметь источник постоянного дохода. Желательно наличие официального трудоустройства.

Кроме того, обязательным условием для получения нецелевого кредита в Сбербанке является наличие российского гражданства, а также постоянного места регистрации в одном из регионов страны.

При соответствии данным требованиям клиент может получить займ до 1,5 миллиона рублей на срок от шести месяцев до пяти лет.

Кроме того, снизить процентную ставку и получить максимальную сумму можно, если оформить в Сбербанке нецелевой кредит под залог недвижимости. Такой займ может достигать десяти миллионов рублей. Его сумма определяется в соответствии со стоимостью оставляемого в залог имущества.

А вот максимальный срок для погашения может составлять двадцать лет. Процентная ставка зависит от суммы займа, но в среднем она составляет пятнадцать процентов годовых.

Кредит с поручителем

Если необходимо получить нецелевой кредит, но нет возможности оставить в залог имущество, то стоит обратиться в банк с поручителями.

Им может являться любое физическое лицо, которое имеет российское гражданство, а также постоянный источник дохода. Как и заемщику, ему необходимо предъявить в банк паспорт и справку о доходах. Стоит учесть, что возраст поручителя не может быть меньше двадцати одного года и больше шестидесяти пяти лет.

В случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком оплата займа переходит на поручителя.

Сумма кредита при наличии поручителя может достигать трех миллионов рублей. Процентная ставка в этом случае будет снижена примерно на один процент.

Целевой кредит в Сбербанке

Получить в Сбербанке можно и целевой кредит. Для этого тоже необходимо соответствовать требованиям банка. В них входят:

• наличие российского гражданства и постоянного места регистрации;
• возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет, но не старше шестидесяти пяти;
• обязательно наличие постоянного источника доходов.

Пакет документов для оформления целевого кредита является стандартным. Однако в зависимости от цели кредитования могут потребоваться дополнительные бумаги.

Так, для получения кредита на обучение помимо паспорта потребуется предъявить в банк документы, подтверждающие зачисление в вуз. Погашение данного вида займа может быть отсрочено до окончания заемщиком учебы.

Ипотека

Программа ипотечного кредитования в Сбербанке считается одной из наиболее выгодных. Процедура оформления данного вида целевого займа зависит от типа покупаемого жилья. Это может быть:

• Первичное жилье, то есть покупка квартиры в новом доме.
• Вторичное жилье. В этом случае дом или квартира покупается у частного лица.
• Строительство собственного дома.

Для осуществления покупки собственного жилья Сбербанк готов предоставить своим клиентам денежную сумму от трехсот тысяч и до восьми миллионов рублей.

Для жителей столицы и Санкт-Петербурга сумма может быть увеличена до пятнадцати миллионов рублей. Но стоит учесть, что первоначальный взнос будет необходимо внести самостоятельно.

Он должен быть не менее двадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Срок ипотечного кредитования может достигать тридцати лет. Кроме того, страхование приобретаемой жилой площади будет являться обязательным.

Сбербанк предлагает одну из самых низких ставок на ипотеку. В среднем она составляет 9-10 процентов.

Целевой кредит — целевое использование кредита и нецелевое

Одним из видов кредитования покупки недвижимости, является – целевой кредит. В чем же отличие использования целевого кредита, в приобретении недвижимости, или автомобиля, которые нам предлагают многочисленные коммерческие банки и другие финансовые учреждения.

Отличие целевого кредита от нецелевого

Главным отличием целевого кредита, от нецелевого кредита — является конкретная его направленность, т.е. строгое использование выделенных средств на конкретную цель, в нашем случае на покупку недвижимости.

При оформлении целевого кредита клиент не только принимает на себя обязательства банка, по своевременной уплате взятой им суммы кредита и процентов по нему, но и целевому использованию кредитных средств. worldluxrealty.

Одним из самых распространенных видов целевого кредита, в нашей стране является – ипотечное кредитование. Как правило, договор ипотеки, заключается между клиентом и коммерческим банком, с целью получения заемщиком финансирования, для приобретения недвижимости. В таких случаях, клиент не может использовать выделенные банком средства, на использование их в других целях.

К целевому кредиту, кроме покупки недвижимости, относится и кредит на приобретение автомобиля по программе авто в кредит. В таких случаях клиент получает от банка в распоряжение заемные деньги непосредственно на покупку автомобиля, а например, купить мебель или бытовую технику, за счет этих средств уже не допустимо.

Целевые кредиты — чем выгодны от нецелевых

Чем выгодны именно целевые кредиты, а не скажем нецелевые, для банков? В первую очередь, целевой кредит выделяется на покупку недвижимости, а она в свою очередь выступает в качестве залогового обеспечения и банки, таким образом, получают от заемщика, надежную гарантию возврата кредитных средств даже, несмотря на возможные финансовые трудности заемщика в дальнейшем.

Во-вторых, примерно так же, банки относится и к покупке заемщиком автомобиля в кредит, который в таких случаях является, как бы залоговым обеспечением, а в случаях увеличения суммы просроченных платежей, банк имеет право провести конфискацию залога, в конкретном случае автомобиля и продает его через аукционные торги. Выплаченные заемщиком проценты по кредиту и внесенные им платежи по основному кредиту, не возвращаются.worldluxrealty.com/node/2458

Целевой кредит и его оформление, ни чем не отличается от процедуры оформления обычного кредита, хотя есть и свои нюансы при оформлении целевого кредита.

Так при приобретении заемщиком автомобиля в кредит, он должен оформить страховой полис, а еще обязательно договор о страховании гражданской ответственности. Целевой кредитный договор банк заключит с заемщиком, только на основании данных полисов страхования.

Как правило, в таких случаях, с целью оказания клиенту помощи в таком вопросе, на его имя открывается простой потребительский кредит, на сумму, которая необходима для оплаты страховки, а также на оплату государственной регистрации приобретенного автомобиля. worldluxrealty.

При оформлении договора ипотеки (целевого кредита), заемщик, в том числе, обязан застраховать приобретаемую недвижимость и предоставить банку соответствующий полис страхования. В случаях оформления долгосрочного ипотечного договора, банк вправе потребовать от заемщика застраховать собственную жизнь.

Бывают кредиты целевые и нецелевые, первые выдаются с определенной целью, например, купить недвижимость, к примеру – у заемщика нет квартиры, а он, оценив свои финансовые возможности, решил взять в банке целевой кредит на ее покупку.

Случаются и другие ситуации, когда у заемщика уже есть квартира, но он хочет приобрести себе другую квартиру, улучшив свои жилищные условия. Банковские процентные ставки по таким кредитам, как правило, ниже, чем по нецелевым кредитам.

Но банку нужно подтверждать использование кредита в целевом его использовании.

Например, приобрели другую квартиру — принесите документы на новую квартиру в банк, чтобы “отчитаться”, что деньги по целевому кредиту, на самом деле, потрачены по назначению.

О целевом кредите, целевое использование кредитов, в чем отличия целевого от нецелевого кредита, как получить и использовать целевой кредит.

Кредиты целевые и нецелевые — отличия…

Банки Новосибирска

Каждый человек в своей жизни сталкивался с той ситуацией, когда ему требовались наличные деньги в особо крупном размере, причем найти их нужно было как можно быстрее.

В тех случаях, когда собственных сбережений на воплощение задуманного плана у людей не хватает, они решают брать деньги в долг.

В недалеком прошлом многих в таких случаях выручали ближайшие родственники, сегодня же все чаще граждане обращаются за помощью в финансовые организации, где можно получить потребительский кредит.

Разновидности потребительских кредитов

В настоящее время все потребительские займы можно разделить на две основные группы: целевые и нецелевые кредиты. Причем целевой кредит имеет, немало преимуществ в виде низкой процентной ставки.

В любом случае, прежде чем подписать договор заимствования, необходимо заранее выяснить: разрешает ли финансовая организация использовать денежные средства по займу на необходимые заемщику цели.

В тех ситуациях, если потребительский кредит наличными будет являться целевым, то заемные средства можно использовать строго по назначению.

Обмануть банк заемщику не удастся потому, как кредитная компания станет внимательно следить за тем, как расходуются заемные средства. Если кредитор обнаружит нарушение, то он может наложить на заемщика крупный штраф.

Ситуация может даже закончиться тем, что банк станет требовать от заемщика досрочный выплаты долга.

Если заемщик получил нецелевой кредит, то он может распоряжаться наличными деньгами как ему захочется, и кредитор даже не будет интересоваться, на какие нужды потребовался клиенту заем.

Особенности нецелевого кредитования

В списке потребительских кредитов наличными в большинстве случаев попадаются именно нецелевые программы. Весь секрет в том, что они являются довольно удобными.

Правда у такого кредита имеется и один серьезный недостаток – это высокий уровень годового процента.

Вот по этой причине человеку, который заранее знает на какие нужды будут потрачены заемные средства, лучше заняться поиском программы целевого кредитования, которая позволит существенно сэкономить на переплатах.

Разнообразие целевых программ

На сегодняшний день каждый банк имеет в своем арсенале предложения, с помощью которых можно оформить наличный кредит на различные цели. Причем программы целевого кредитования отличаются всевозможным разнообразием и целями, на которые выдается заем. В основном каждая программа становится понятной из ее названия: кредит на лечение, заем на образование, кредит на строительство дома и прочее.

В зависимости от цели кредитования будут формироваться и условия предоставления займа. Получая целевой кредит на получение образования, заемщик может рассчитывать на низкий процент. Правда в этом случае банк затребует предоставления надежного поручителя (а когда сумма займа большая, то и несколько поручителей).

В той ситуации, когда наличный потребительский кредит оформляется на дорогую покупку, к примеру, на бытовую технику, кредитор в качестве обязательного условия станет настаивать на предоставление ликвидного залога. Если сумма займа не большая, то условия соглашения будут несколько лояльными.

Преимущество наличного кредита

Сегодня потребительский кредит можно с легкостью получить в торговой точке, но на самом деле такого рода займы могут устроить не каждого покупателя. Зачастую кредитные сотрудники располагаются только в самых крупных магазинах. А в таких заведениях цены на товары не всегда бывают минимальными.

В то же время, если уделить больше времени на поиск подходящего магазина, то покупатель сможет найти мелкую торговую сеть (имея на руках наличные деньги), где предлагаются товары по самым низким ценам. Кроме того, с наличными на руках покупатель может найти магазин, где различная продукция продается со скидками, так называемая акционная распродажа.

Всего этого не будет, если товар оформляется в кредит, эта продукция будет реализовываться только по стандартной цене, а то и по завышенной стоимости.

Потребительские кредиты – целевые и нецелевые. В чем разница, что выгодней?

Что делать, если нужны деньги на покупку квартиры? Конечно, брать ипотечный кредит. А если нужна машина? Тогда – выбор за автокредитом.

Но недвижимостью и автомобилями цели не ограничиваются: иногда нужно сделать ремонт, оплатить образование ребенку, поехать в отпуск, а бывает — просто нужны деньги на какие-то экстренные траты.

Что делать в этом случае? Ответ один – брать потребительский кредит, остается только определить, какой именно.

Потребительские кредиты бывают двух основных типов: целевые и нецелевые. Как следует из названия, целевые потребительские кредиты предоставляются на определенные цели, например, на образование, развитие личного подсобного хозяйства, на погашение уже имеющихся кредитов и т.д.

Иными словами, выдавая подобный кредит, банк знает, на что будут потрачены деньги. Есть и нецелевые кредиты, когда вы берете в банке деньги на любые цели, вы их можете не озвучивать. Это может быть что угодно: отпуск, покупка мебели, новая шуба, оплата долга за квартплату, свадьба, — что пожелаете.

Естественно, чем больше у банка информации о том, как вы планируете использовать полученные, тем более тщательно он может взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости той цели, на которую вы его берете и понять сможете вы вернуть кредит или нет. Соответственно, банк предложит более низкиую процентную ставку по целевому кредиту, а по нецелевому кредиту ставкад на несколько процентов выше.

Конечно, не на все можно взять целевой кредит. Но есть несколько финансовых целей, для которых банки предлагают специальные кредитные программы. Рассмотрим подробнее некоторые из целевых потребительских кредитов.

Виды целевых кредитов

Итак, целевые кредиты на сегодня доступны для следующих целей:• Образование• Развитие личного подсобного хозяйства• Рефинансирование кредитов

Образовательные кредиты

Уже июнь, а это значит, что всего лишь через 2 месяца бывшие школьники отправятся в ВУЗ. Хорошо, когда удалось поступить в ВУЗ на понравившейся факультет да и ещё на вакантное бюджетное место! Но что же делать, когда не удалось – и нужны деньги, которые не все могут накопить к поступлению? Выход прост – взять кредит.Сегодня на российском рынке доступны два вида образовательных кредитов: с государственным субсидированием и обычный образовательный кредит.

• Образовательные кредиты с государственным субсидированием предоставляются по ставке в размере 1/4 ставки рефинансирования Банка России на дату заключения кредитного договора + 3%, что на текущий момент составляет 5,06% годовых.

Такие кредиты выдаются на срок обучения в ВУЗе и дополнительно 10 лет после завершения обучения в ВУЗе. При этом кредит могут получить студенты ВУЗов, отобранных для участия в эксперименте, и отвечающие установленным Минобрнауки РФ критериям по успеваемости.

На кредит могут рассчитывать граждане РФ в возрасте от 14 лет на получение первого высшего образования в очной форме

При этом для получения кредита практически ничего не потребуется, т.к. обеспечение по кредиту не оформляется, не требуется подтверждение платежеспособности и отсутствует необходимость привлечения созаемщиков. По предоставляемым документам тоже все просто – анкета, паспорт, справка об успеваемости из ВУЗа и договор на оплату услуг образования.

Данный кредит помимо озвученных выше плюсов, обладает следующими преимуществами:• Длительный срок погашения кредита – 10 лет после завершения обучения • Предоставляется отсрочка по погашению основного долга и части процентов на весь срок обучения + 3 месяца. • Возможность продления отсрочки при увеличении срока обучения (академический отпуск, переход в другой ВУЗ или на другую специальность).

• Досрочное погашение кредита не ограничиваетсяВ России только несколько бакнов предоставляют подобный вид кредитов – и один из них Сбербанк. В Сбербанке рассмотрение заявки на данный кредит займет не более 7 дней, при этом широкая сеть отделений позволит вам получить подобный кредит по всей России.История из жизни: «Денег на оплату обучения не было ни у меня, ни у родителей.

Родители сначала хотели брать обычный потребительский кредит под 25-30% в каком-то банке рядом с домом. Посидели, посчитали, — получалось слишком дорого. Что же делать? Как-то, бродя по просторам Интернета, я нашел информацию про специальный образовательный кредит с госсубсидированием. Поискал, в каких банках его можно получить, и нашел Сбербанк.

Меня очень привлекла возможность взять кредит практически под 5% годовых! Вопрос был в том, что я не мог быть уверен, что родители смогут мне все 5 лет помогать с оплатой по кредиту. Я пытался устроиться на работу, но нашел только небольшую подработку.

Оказалось, будет вполне достаточно и ее — на весь период обучения и еще на 3 месяца Сбербанк предоставлял отсрочку по выплате основного долга по кредиту. То есть мне нужно было только платить проценты. Да и то — в первый год всего лишь 40% процентных платежей по кредиту, а в течение 2 года – лишь 60%.

Я рад, что с помощью Сбербанка и его образовательного кредита с госсубсидированием я смог получить высшее образование!».Для тех, кто выбрал ВУЗ или специальность, не утвержденные программой или же он не планирует получать очное образование, а скорее задумывается о втором либо дополнительном (например, MBA) есть выход – обычные образовательные кредиты, без государственной субсидии.

Подобные кредиты предоставляются на цели оплаты обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).

Сейчас подобные кредиты предоставляют ряд банков, в том числе, разумеется, Сбербанк, который предлагает весьма привлекательные условия по образовательному кредиту: • Ставка 12% • Отсутствие каких-либо комиссий • Отсутствие требований по обязательному страхованию жизни заемщика• Срок кредита до 11 лет, включая срок обучения.

Плюс – отсрочка по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы). Т.е. вам нужно будет вернуть основной долг после окончания учебы, в течение 5 лет. Это очень гуманно: у заемщика будет время найти стабильную желаемую работу, стабилизировать финансовое положение.• Сбербанк рассматривает заявку максимум 10 рабочих дней.Кредит Сбербанка выгодно отличают низкие ставки, отсутствие каких либо комиссий, а также длительные сроки кредитования.

Развитие личных подсобных хозяйств

Далеко не все банки предоставляют столь редкий пока вид целевых кредитов. Тем не менее, в ряде ведущих банков, в том числе в Сбербанке, предоставляются кредиты на развитие личного подсобного хозяйства.

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, по которой предусмотрена льгота – процентная ставка по данному кредиту составляет 14%, что ниже, чем по обычному кредиту, т.к. государство субсидирует часть процентной ставки. Комиссий по кредиту нет. При необходимости банк может поручительство физлиц или залог имущества.

Данный вид кредита, в зависимости от конкретных целей, по которым вы его решили взять, предоставляется в двух вариантах: • на срок до 2 лет – от 15 000 руб. до 300 000 руб.;• на срок до 5 лет – от 15 000 руб. до 700 тыс. руб.Максимальный срок подобный кредитов доступный – максимум до 75 лет на момент возврата кредита.

Более того, у вас может быть и несколько подобных кредитов одновременно, главное — чтобы общая сумма кредитов на развитие личного подсобного хозяйства, выданных вам, не превысила 1 млн. руб.

Рефинансирование

В последние года возрос спрос на особый вид целевых кредитов — на программы по рефинансированию. Это связано с тем, что в период кризиса 2008-2009 гг. банки резко повысили процентные ставки по всем видам кредитов: ипотечным, автокредитам, потребительским кредитам и т.д.

Те лица, которые оформили кредит в кризисные годы, сейчас сталкиваются с ситуацией, когда на рынке аналогичные кредиты стали выдаваться банками по значительно более низким ставкам.

Те, кто получил кредит по высоким ставкам в кризисный период, сейчас желает каким-то образом снизить ставку по кредиту.

Это стало возможным с помощью целевых кредитов по рефинансированию.

Смысл подобных финансовых инструментов в том, что клиент, имеющий кредит в банке А с менее выгодными условиями, в том числе с более высокими процентными ставками, обращается в банк В за рефинансированием.

Банк Б выдает клиенту кредит в размере его задолженности перед банком А, но на более выгодных условиях, например, под более низкую процентную ставку. Клиент погашает полностью долг перед банком А, и начинает выплачивать долг перед банком Б, но уже на более выгодных для себя условиях.

Иными словами, банк Б выдает кредит для одной только цели – для погашения аналогичного кредита в другом банке. Ни на какую другую цель эти средства использовать невозможно.

Нецелевые кредиты

Однако, не на все цели существуют специальные целевые кредиты. В таких случаях вы можете использовать классические нецелевые потребительские кредиты.

Если рассмотреть пример Сбербанка, на текущий момент он предоставляет своим клиентам два основных нецелевых потребительских кредита:

• Кредит без обеспечения. Данный вид кредита доступен на срок до 5 лет по ставкам 17,1-19,9% в рублях на сумму до 750 тыс.

рублей, либо по ставкам 13,05-15,4% в иностранной валюте в размере до 25 тыс. долларов США или до 19 тыс. евро. Для получения данного вида потребительского кредита от вас не потребуется поручитель или залог.

• Кредит под поручительство физических лиц. В отличие от предыдущего кредита, он доступен только при наличии поручителей – физических лиц. Взамен на это вы получаете более низкие процентные ставки и большие максимальные суммы. Ставки по рублевым кредитам: 15,3-17,9% с максимальной суммой до 1,5 млн. руб., либо 12,15-14,4% в иностранной валюте при максимальной сумме кредита до 50 тыс. долларов или 38 тыс. евро. Максимальный срок кредита – также 5 лет.Как снизить ставки по кредитам?В независимости от того, какую именно покупку вы решили совершить в кредит, всегда есть возможность минимизировать процентные ставки по кредиту. Достичь этого несложно, если следовать нескольким простым правилам:

• Следите за своей кредитной историей. Если у вас имеется положительная кредитная история, т.е. вы уже брали кредиты и выплачивали их без просрочек, то банк может предоставить вам кредит по льготной ставке.

• Внимательно изучатайте кредитные программы предлагаемые банком и отдавайте предпочтение целевым кредитам, т.к. они всегда будут более доступны по более привлекательным условиям. А подобрать целевой кредит под ваши потребности несложно, если выбрать банк с широкой линейкой кредитных предложений, как в Сбербанке РФ.

Целевой или нецелевой кредит

Кредитные продукты имеют две разновидности: целевые и нецелевые кредиты. И первый, и второй вариант обладает особым способом оформления и погашения долга. В этой статье мы раскрываем особенности видов займов, чтобы заемщик мог определиться с выбором, предпочтя тот или иной вид кредита.

Давая денежные средства при нецелевом займе, финансовое учреждение оформляет соглашение практически вслепую.

В таком случае кредитор может руководствоваться только сведениями, полученными из бюро кредитных историй и с работы клиента-займополучателя.

Никакой информации о направленности займа с целью предвидеть возможные риски погашения долга и обеспечить свою безопасность, финансовое учреждение не имеет. Этим объясняется дороговизна таких займов.

Но быстрота, с которой оформляется такой займ, влияет на клиентов-заемщиков, и они готовы погашать займ, переплачивая, лишь бы не тратить драгоценное время на длинное оформление целевого кредита.

К слову сказать, целевой займ оформляется в пределах нескольких дней, а на оформление нецелевого займа уходит не более суток после подачи заявления. Любые потребности займополучателя удовлетворят именно нецелевые займы, так как они выдаются наличкой.

При целевом же займе можно взять средства в банке далеко не на все нужды, список целей очень скуден.

Выгодно брать именно нецелевой займ тогда, когда планируется делать ремонт. В случае оформления целевого займа на ремонт заемщик будет вынужден обращаться только в официальные фирмы, которые осуществляют ремонтные работы.

Ведь финансовое учреждение обязательно потребует предоставить отчетность. А в официальных фирмах цены немаленькие.

Взяв же денежные средства, не оповещая кредитора о цели, на которую они пойдут, можно для ремонтных работ нанять и работников по временному найму (гастарбайтеров).

Целевые займы люди берут на разные потребности, начиная от платы за учебу и заканчивая необходимостью в средствах на свадьбы, торжества. Декларирование на бумаге данных потребностей и отличает целевой кредит от нецелевого.

Безналичная форма — это еще одна отличительная особенность подобного займа. В большинстве случаев финансовое учреждение просто переводит средства продавцу, у которого клиент планирует купить необходимое.

При заполнении заявки на такой займ человек должен указать в определенной графе цели, которые преследует, решившись их осуществить посредством взятия денежных средств у финансовой организации. Позже прикрепляются дополнительные документы, представляющие собой, например, соглашение с некой компанией о предоставлении клиенту-заемщику услуг (лечение, ремонт и т.д.).

Имея такие приложения кредитного соглашения, а впоследствии, получив и чеки, которые станут свидетельством предназначенного для определенной цели применения выданных средств, банк держит на контроле, куда и на что ушли деньги.

При обнаружении не соответствия траты средств с обговоренными в договоре целями финансовое учреждение может оштрафовать заемщика и более того предъявить требования о преждевременном погашении долга раньше установленного срока.

Достоинством целевого займа, если не обращать внимания на время оформления и строгую отчетность перед финансовой организацией, является небольшая процентная ставка и, как следствие, дешевизна самого кредита. По сравнению с нецелевыми займами ставка может быть ниже примерно на 7 процентов.

Срочность и трудоемкость подтверждения, куда необходимо потратить средства, приводит заемщиков к оформлению нецелевых кредитов. Если же время терпит и есть возможность отразить чеками, куда уйдут взятые в банке средства, то рентабельнее оформить целевой кредит. Выбор всегда зависит от потребностей займополучателей и только им решать, как правильнее и удобнее выйти из сложившейся ситуации.

Целевой кредит или нецелевой — что выбрать заемщику?

Целевые кредиты могут оформляться для разных нужд – ремонт жилья, плата за обучение, лечение, свадьба и т.д. Все эти цели могут быть задекларированы на бумаге, а могут остаться у заемщика «в голове». Вот как раз первый случай и является типичным примером целевого кредита.

Практически все целевые кредиты предоставляются в безналичной форме, путем перевода средств напрямую от банка до продавца. Подавая заявку на получение целевого займа, соискатель в графе «цели» указывает, куда пойдут взятые у банка деньги.

Помимо этого, он еще должен принести дополнительные бумаги — например, договор на обучение, или соглашение со строительной фирмой, взявшейся за ремонт вашего жилья. Эти документы станут приложением кредитного договора, туда же добавятся со временем и свидетельства целевого использования средств (чеки).

Банк строго контролирует применение выданных денег, и если обнаружится, что они «ушли» не на те товары, которые указаны в договоре, то кредитор оштрафует заемщика и даже может потребовать полного возврата средств раньше срока.

Несмотря на длительную процедуру оформления и подотчетность банку целевые кредиты имеют свой «козырь» — это процентная ставка. Она может быть ниже применяемой при нецелевых займах на 5-7%.

Нецелевой кредит – проще, но дороже

Чем же обусловлена большая дороговизна нецелевых кредитов? Банк, получая информацию о направленности займа, может лучше спрогнозировать возможные риски его возврата и обезопасить себя от них. При нецелевых кредитах банк дает деньги практически вслепую, беря во внимание только кредитную историю и данные с работы заемщика.

Однако, многие клиенты готовы переплачивать больше в будущем, лишь бы быстрее получить деньги на руки сейчас. Разница в сроках, конечно, ощущается – если на оформление целевого кредита уходит несколько дней, то нецелевой можно получить в кассе максимум через сутки после написания заявления.

Кроме того, нецелевой заем, как правило, выдается наличными деньгами, а значит можно их истратить на любые нужды. Список же целей, на которые банк готов вас спонсировать при целевом займе – ограничен. Отчетность перед банком тоже в некоторых случаях может дорого обойтись заемщику.

Так, если кредит планируется использовать на ремонт, то, оформляя целевой заем придется обращаться в официально зарегистрированные фирмы, расценки в которых порой немалые. Если же вы берете деньги «бесцельно», то для ремонта вполне можно нанять гастарбайтеров.
Суммируя всю полученную информацию можно прийти к таким выводам.

Если деньги необходимы вам срочно, и то, на что вы их используете, трудно будет подтвердить документально – нецелевой кредит для вас более подходящий вариант. Когда ваши намерения могут немного подождать, и вы знаете, что все потраченные заемные деньги будут отображаться на чеках об оплате, то вам выгоднее будет оформить целевой кредит.

на сайте: 26.03.2013

Источник: http://www.bankist.ru

Нецелевой или целевой кредит: что выбрать?

Сравнение целевого и нецелевого кредита. Особенности и преимущества каждого вида кредитования, рекомендации заемщикам.

Возникновение непредвиденных расходов или желание сделать крупную покупку влечет потребность в денежных средствах. Когда в наличии нет необходимой суммы, многие потребители обращаются в банки за кредитом.

Такой подход к решению финансовых проблем позволяет получить заемные средства в относительно короткий срок. При этом важно помнить, что различные программы кредитования могут быть более или менее выгодны для заемщика.

Какой кредит выбрать и почему?

Рассмотрим два варианта получения заемных средств: целевой и нецелевой кредит. В чем преимущества каждого способа кредитования? Как выбрать для себя более выгодные условия и избежать лишних переплат? Сегодня речь пойдет об особенностях получения кредитных средств с учетом целей заимствования.

Целевой кредит и его преимущества

Взять займы денежные средства у банка можно почти на любые нужды.

Это может быть и покупка бытовой техники или автомобиля, и средства на обучение или лечение, кредит на свадьбу или приобретение жилья.

Банки, в свою очередь, учитывают потребности заемщиков и предлагают различные программы кредитования. Если соискатель хочет получить целевой кредит, то он должен обозначить цели заимствования.

Целевой кредит имеет конкретное предназначение. Если вы оформляете кредит на обучение, то полученные средства нельзя будет потратить на покупку автомобиля или на свадьбу. Все расходы окажутся подконтрольными банку.

Вам придется отчитываться перед кредитором и предоставлять доказательства того, что деньги были потрачены на обозначенные цели. В качестве доказательств используются квитанции, чеки, счет-фактуры и другие документы. На оформление целевого займа уходит, как минимум, неделя.

Вы предоставляете в банк пакет документов и ожидаете решения. Благодаря определению целей кредитования, вы получаете более выгодные условия. Так, процент за пользование целевым кредитом будет ниже, чем плата за нецелевой кредит. Выгодными окажутся и сроки кредитования.

Нецелевой кредит: в чем его особенность?

Не всегда заемщику удобно отчитываться перед банком за расходование заемных средств. Если вы не хотите говорить о целях кредитования и предоставлять отчетную документацию, то стоит оформить нецелевой кредит.

Такой способ получения заемных средств дает вам возможность распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Вы можете потратить деньги на любые цели, в зависимости от существующих в данный момент обстоятельств. Нецелевой кредит стоит дороже целевого.

Банк повышает процентную ставку и устанавливает более жесткие условия кредитования из-за того, что несет более высокий риск при выдаче нецелевого займа. Для снижения процентной ставки и увеличения срока кредита можно воспользоваться оформлением залога или привлечением поручителей.

Наличие дополнительных гарантий влияет на первоначальные условия предоставления заемных средств и позволяет изменить их в положительную сторону.

Выбираем приемлемый вариант

Чтобы взять кредит на выгодных условиях, потребуется оценить свои возможности. Если вы срочно нуждаетесь в деньгах и не хотите отчитываться перед банком за потраченные средства, то выбирайте нецелевой кредит.

Он оформляется в короткие сроки, однако имеет более высокую процентную ставку и ограниченный срок действия.

В том случае, когда вы можете отчитаться перед банком за расходование заемных средств и точно знаете, для каких целей оформляется кредит, воспользуйтесь целевыми программами.

Так вы сэкономите на переплатах и сможете рассчитывать на более длительный срок кредитования.

5 5 1 Прочитать комментарии (0)

Другие новости:

Что такое целевой или потребительский кредит?

Особенностью целевых кредитов, прежде всего является то, что предоставляются они исключительно на определенные нужды.

Таким образом, это может быть предоставление банком денежных средств на приобретение потребительских товаров различных категорий (одежды, мебели, бытовой техники, строительных материалов), на покупку недвижимости, на образование, на приобретение автомобиля и так далее..

При этом какими бы небыли цели, на которые вы берете финансовые средства в долг у кредитной организации, все они обязательно будут оговариваться в договоре.

При этом деньги не будут предоставлены заемщику на руки, а перечисляются поставщику услуги или продавцу товара на его счет, после чего тот предоставляет покупку заемщику, который в дальнейшем выплачивает стоимость приобретенного товара или услуги банку.

Если вы хотите, чтобы заемные средства вам предоставили на руки, придется предоставить финансовому учреждению подтверждение их целевого использования. Как правило, подобные кредитные программы являются долгосрочными.

Виды, на которые делится потебительский целевой кредит

Что такое целевой кредит?

Следует отметить, что целевой потребительский кредит делиться на несколько видов, которые будут определяться исходя от того, на что конкретно будут затрачены полученные в кредит деньги:

— ипотека – если вами был подписан договор с кредитной организацией, то это значит, что предоставленные вам денежные средства необходимо потратить именно на приобретение недвижимости, причем той, которая указана в соглашении и именно за эту цену, в противном случае кредитор имеет право применить санкции выдвигаемые к вам: потребовать досрочного возврата денежных средств выданных банком в долг или наказать значительными штрафами.

Однако при таком виде кредитования деньги крайне редко предоставляют на руки заемщика, как правило, сумма переводится на счет продавца;

— автокредит – как и в вышеприведенном случае, согласно условиям соглашения, банк уплачивает клиенту часть стоимости автомобиля или полностью вносит необходимые на его приобретение средства и заемщик не вправе воспользоваться деньгами с целью удовлетворить каких-либо из своих нужд в другом направлении, иначе его так же ждут неприятности с банком, от которого последует наказание;

— заем на образование – в данном случае кредитор вносит плату за обучение студента посредством перечисления денег на счет учебного учреждения в котором обучается заемщик и контролирует, на на какие цели в действительности будут использованы денежные средства, как правило, такой вид кредитования предоставляют студентам, которые проходят обучение в учреждениях обладающих государственной лицензией и доступа к кредитным средствам заемщик не имеет, поэтому потратить их на другие цели возможности он не имеет;

— мелкие целевые кредиты – предоставление займов на лечение, приобретение бытовых товаров, покупку путевок для отдыха и так далее.

Кроме этого, в данный список также можно добавить и кредитные карты, которые финансовые учреждения предоставляют своим заемщикам совместно с гипермаркетами, где главным условием является то, что средства с подобных карт можно потратить только на товары конкретного магазина.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Безусловно, целевая направленность кредита обладает рядом бесспорных преимуществ.

К таковым можно отнести тот факт, что подобный заем получить гораздо легче, чем кредит наличными, при этом проценты в данном случае на порядок ниже, ведь приобретенный товар, как правило, может выступить в качестве залога, следовательно существенно уменьшаются и риски банка, что не может не повлиять на условия предоставления кредита.

Кроме того, заемщик имеет уникальную возможность определить подходящий для себя график выплаты долга, ведь такие кредиты предоставляются на длительный срок.

Тем не менее не стоит забывать и о некоторых недостатках целевой схемы кредитования: как правило, кредиторы требуют предоставить поручительство или предоставляют деньги под залог, кроме этого требуется предоставить немало различных документов, подтверждающих финансовое состояние.

При этом, если отсутствует страховка, ставки возрастает еще сильнее, впрочем, когда кредит залоговый, обязательное страхование автоматически станет дополнительным расходом.

А стоимость страховки не из самых дешевых, причем чем выше сумма займа, тем дороже обойдется страхование.

К тому же, окончательное решение о выдаче кредита будет принято гораздо позднее, чем при других программах кредитования.

Что такое целевой кредит

Целевой кредит — это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д.

Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может. Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств.

Обычно целевые кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение займа у представителя банка.

Целевые кредиты, доступные рядовым потребителям, оформляются, как правило, на 25-30 лет (по ипотеке), впрочем, в зависимости от размера заработной платы заемщика и целевого назначения кредита, срок кредитного соглашения может составлять и 3-4 месяца.

Одним из основных видов целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между клиентом и коммерческим банком с целью получения заемных средств на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.

К целевому кредиту относится и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. В данном случае клиент получает в распоряжение заемные средства непосредственно на приобретение автомобиля, и приобрести мебель или бытовую за счет этих средств не допустимо.

Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п.

В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.

Чем выгодно предоставление целевых кредитов коммерческим банкам?

Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.

Во-вторых, то же относится и к приобретению автомобиля в кредит, который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.

Процедура оформления целевого кредита ни чем не отличается от оформления стандартного кредита, однако наличествуют некоторые нюансы.

Так при приобретении автомобиля в кредит автомобиля в кредит, заемщик должен оформить страховой полис полного КАСКО и договор о страховании гражданской ответственности.

Кредитный договор может быть заключен только на основании данных полисов.

Как правило, с целью оказания клиенту помощи в данном вопросе на его имя открывается обычный потребительский кредит на сумму необходимую на оплату страховых полисов и оплату государственной регистрации автомобиля в ГАИ.

При оформлении договора ипотеки заемщик так же обязан застраховать приобретаемое жилье и предоставить соответствующий полис в коммерческий банк. Кроме этого при оформлении долгосрочного договора ипотеки коммерческий банк в праве потребовать от заемщика предоставления полиса о страховании собственной жизни.

В зависимости от кредитной политики банка, как правило, процентная ставка по целевым кредитам существенно ниже, чем по нецелевым.

Целевое кредитование имеет массу преимуществ:

• существенный диапазон сроков кредитования позволяет составить оптимальный график выплат, для погашения задолженности без финансового дискомфорта;
• ставка по процентам для целевых кредитов существенно ниже, чем для займов без определенной цели. На сегодняшний день в среднем она составляет от 9.5 до 27 процентов;
• процент будет ниже для давних клиентов банка или участников зарплатных проектов;
• большинство целевых кредитов субсидируется государственными программами, что делает подобные кредиты существенно дешевле.

Однако целевые кредиты имеют и недостатки:

• общая сумма переплаты будет довольно большой, т.к. проценты начисляются на всю заемную сумму займа, а она, как правило, при целевом кредитовании довольно велика;
• залоговое или поручительское обеспечение почти всегда является обязательным условием;
• чтобы оформить кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо представить в банк большое число документов;
• отсутствие страховки увеличивает ставку на несколько пунктов;
• решение о выдаче целевого кредита принимается в течение относительного долгого промежутка времени (от нескольких дней до месяца).

Несмотря на то, что не все банки относят целевые кредиты к потребительскому кредитованию, однако, как правило, требования по получению данных займов практически идентичны условиям получения потребительских кредитов.

От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности.

Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять.

В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/cel-kredita

Источник https://mafin.ru/media/terminy/chto-takoe-kredit

Источник https://navigator-kursov.ru/ipoteka/chto-takoe-tselevoj-i-netselevoj-kredit-kakoj-vybrat.html