Как оформить вклад и не заплатить налог

С 2021 года с дохода от вкладов ФНС будет взимать налог. Эта новость стала одной из причин массового оттока денежных средств с банковских счетов россиян. Не все поняли информацию правильно. И даже объяснения сотрудников банка не смогли переубедить некоторых граждан в их уверенности, что теперь все сбережения, которые хранятся в банках, подлежат налогообложению. Как оформить вклад и не заплатить налог, с каких сумм удержат НДФЛ и сколько, разобрался специалист Бробанка.

1. Что облагают налогом
2. Как проводят переоценку доходов по валютным вкладам
3. Какие проценты по депозиту подлежат налогообложению
4. Кто и когда удержит налог с вклада
5. Все законные способы не платить налог с дохода от вклада
6. Проценты вперед
7. Вклады на членов семьи
8. Закрыть вклады
9. Перейти на фондовый рынок
10. Можно ли снизить налог с дохода от инвестирования и вклада

Что облагают налогом

Налогу с вкладов, оформленных в 2021 году, подлежат только проценты, которые превысят установленный лимит. Для подсчета лимита применяют такую формулу:

1 000 000 рублей * Ключевая ставка ЦБ РФ на 1 января текущего года

На начало декабря 2020 года ключевая ставка установлена на уровне 4,25. Пока нет никаких предпосылок к ее резкому росту к началу 2021 года. При этом какой она будет к 1 января 2022 года, никто даже не сможет предположить. Поэтому для удобства расчетов предположим, что на 1 января 2021 года она сохранится на уровне 4,25. Это значит, лимит установится на уровне:

1 000 000 рублей * 4,25 = 42 500 рублей

Если доходы с вкладов не превысят 42 500 рублей, платить налог не придется. Всё, что превзойдет установленный лимит, подлежит налогообложению.

Если сумма полученных процентов превысит 42 500 рублей и резиденты, и нерезиденты уплатят 13% НДФЛ со всей суммы превышения. Процентная ставка увеличится до 15%, если общий доход превысит 5 млн рублей. До 2021 года проценты налога от доходов по вкладам для резидентов и нерезидентов были разными.

Чтобы разобраться, какую сумму налога потребуется заплатить, предположим, что вкладчику начислено 50 000 рублей процентами:

50 000 – 42 500 = 7 500 * 13% = 975 рублей налог на доход с вкладов

Налог не касается денег, которые хранятся на картах, счетах или вкладах без процентов. ФНС выставит уведомления только об оплате налога с полученных процентов. То есть при расчете налогооблагаемой базы не учитывают проценты по всем рублевым счетам и вкладам с доходностью ниже 1% годовых и эскроу-счетам. А доходы по всем остальным депозитным счетам и накопительным картам на имя одного физлица, ставка по которым превышает 1%, подлежат налогообложению.

Как проводят переоценку доходов по валютным вкладам

Переоценку доходности по валютным вкладам проводят на дату получения процентов. Например, банк начислит вкладчику проценты 31 марта 2021 года в размере 118 евро. Полученную сумму пересчитают по официальному курсу евро ЦБ РФ на день получения дохода – 31.03.2021 года. Налог платить не придется, если эквивалент не выходит за рамки общего годового лимита 42 500 рублей. При этом совершенно не важно, по какому курсу куплены евро и в каком году открыт вклад.

На расчет влияет только сумма всех процентов по вкладам и курс Центробанка при пересчете дохода по валютным вкладам.

Таким способом подсчитывают проценты по всем вкладам: валютным и рублевым, открытым в одном банке или нескольких. Налог потребуется заплатить в рублях только после исчерпания лимита с суммы превышения.

К примеру, налог не придется платить, если сумма вкладов в пересчете на рубли не превышает 850 000 рублей под 5% годовых в 2021 году. Такую ставку по валютным вкладам найти почти нереально. Поэтому и доходы от них окажутся незначительны. Если сумма вклада больше эквивалента 0,85 млн рублей, проценты капитализируются или ставка выше, проценты превысят установленный лимит. Значит вкладчик обязан заплатить 13% НДФЛ.

Какие проценты по депозиту подлежат налогообложению

Размер налогооблагаемой прибыли по вкладам зависит в первую очередь от варианты начисления процентов:

• раз в день, месяц, квартал или год;
• в начале или в конце срока;
• с капитализацией или нет.

От варианты выплаты процентов напрямую зависит ежегодная прибыль по вкладу. Если в 2021 году наступит срок выплаты по крупному долгосрочному вкладу, сумма процентов превысит установленный лимит, налог обязателен. Вкладчик обязан оплатить НДФЛ со всей суммы превышения, даже если пролонгирует вклад.

Для упрощения подсчета можно воспользоваться онлайн-калькулятором вкладов. Но если на банковских вкладах хранятся значительные суммы, неудобно отслеживать превышает сумма процентов установленный лимит или нет.

Кто и когда удержит налог с вклада

Банки не будут удерживать налог с прибыли, которую получит вкладчик. Задача банка – передать информацию о полученных процентах в налоговую службу до 1 февраля следующего года. После этого ФНС соберет всю информацию о каждом вкладчике, проконтролирует превышение лимита и вышлет гражданину уведомление об уплате НДФЛ.

Оплата налога на полученные по вкладу проценты происходит в следующем отчетном периоде. То есть 13% налога при превышении лимита в 2021 году, вкладчик обязан внести до 1 декабря 2022 года.

Так как все банки обязаны передавать сведения по вкладчикам в ФНС, нет смысла открывать несколько мелких вкладов в разных банках. Попытка уйти от налогообложения окажется провальной. Даже если открывать счета в разных регионах, все суммы по одному физлицу суммируют. Налог начислят, если неналогооблагаемый лимит исчерпан.

Все законные способы не платить налог с дохода от вклада

Чтобы не платить налог с процентов, которые начислены по вкладу, можно воспользоваться одним из вариантов:

• получить проценты сразу при выдаче вклада, если успеть его оформить до наступления 2021 года;
• открыть вклады детям или другим близким родственникам;
• закрыть вклады и не получать прибыль по банковским счетам.

Все три способа можно совместить, а можно выбрать какую-то одну стратегию.

Наиболее логичный вариант на депозитах оставить только те деньги, которые предназначены для подушки безопасности. Остальные накопления перевести в другие активы. Однако такой совет подойдет далеко не всем гражданам. Особенно сложно принять решение тем, кто плохо знаком с финансовым планированием и разработкой стратегии накопления капитала.

Проценты вперед

В конце 2020 года особенную популярность завоевывают вклады с выплатой процентов в момент оформлении вклада. Новые правила налогообложения заставляют россиян искать варианты, как достичь одновременно двух целей:

1. Сохранить деньги на депозите, чтобы защитить их от инфляции и дополнительных угроз, которые касаются деятельности банка. По российскому законодательству деньги на счетах и вкладах до суммы 1,4 млн рублей защищены. Вкладчик при любых обстоятельствах может их получить, даже если банк обанкротится.
2. Получить процент от банка за оформление вклада. Цель любого вкладчика не только сохранить, но и преумножить накопления. Чем больше банк готов заплатить за размещение вклада, тем выше спрос на его предложение.

При выборе вклада с предварительной выплатой процентов важны несколько пунктов:

1. По таким программам ставка ниже. Банки таким образом страхуют свои риски, если вдруг упадет ключевая ставка и депозит станет невыгодным.
2. Могут быть установлены ограничения по пополнению или частичному снятию сумм. Хотя и для других типов вкладов возможны ограничения. Чаще всего срабатывает такое правило, чем больше свобод у вкладчика, тем ниже процент.
3. При досрочном расторжении договора придется компенсировать банку все проценты, которые были выплачены при его заключении.

Оформление вклада до 31.12.2020 года позволит сэкономить на налоге. Но при этом все описанные моменты снизят его выгоду для вкладчика. Поэтому важно заранее сравнить:

• насколько отличается ставка по вкладу с предварительной выплатой процентов от самых выгодных предложений рынка;
• подсчитать возможную разницу по депозитам с учетом размера налога;
• какая сумма будет размещена на вкладах, если она не превышает 500-800 тыс. рублей лучше выбирать программы с ежемесячной или ежегодной выплатой процентов и даже с учетом капитализации.

Если вклады уже открыты и по ним начисляют проценты, при подсчетах следует сравнить и учесть условия по действующим договорам и тем, которые только будут открыты.

Вклады на членов семьи

Наиболее логичный способ диверсификации – открыть вклады на каждого члена семьи или близкого родственника. В этом случае банки передадут в налоговую отчеты по доходам, поступившим на разных граждан. Поэтому налогооблагаемая база у каждого вкладчика окажется меньше чем, если заключать договор на одно лицо.

На текущий момент в РФ нет закона, обязывающего учитывать доходы домохозяйств, поэтому стратегия может оказаться альтернативой для вкладчиков с большими капиталами.

Однако при выборе такого пути уменьшения налога на доходы от вкладов возникает несколько нюансов:

• при оформлении вклада на супруга, детей, зятя или тестя деньги становятся их собственностью;
• в случае смерти вкладчика можно получить деньги только по наследству, и не факт, что у тети нет своих детей, которые входят в первую очередь наследников, или что супруга не напишет завещание или завещательное распоряжение на другое лицо;
• процент по вкладам с большими суммами выше, поэтому может оказаться выгоднее оформить такой депозит и уплатить налог, чем разбивать сумму на несколько мелких.

Способ работающий. Если удастся обойти все подводные камни, можно открыть несколько вкладов на родню и ничего не заплатить государству со своих накоплений, которые хранятся на банковских вкладах.

Закрыть вклады

Самый радикальный способ избежать налогообложения – закрыть все банковские вклады. Однако в большинстве случаев это приведет к финансовым потерям, если не истек срок действия депозитного договора. Банки пересчитают начисленный процент по минимально возможной ставке около 0,01% годовых.

Не обязательно действовать настолько радикально, можно просто контролировать суммы, которые хранятся на накопительных картах и счетах. Самый разумный вариант держать на них от 6 до 12 среднемесячных сумм, которых хватит для нужд всей семьи.

Перейти на фондовый рынок

Нередко вкладчики после закрытия вкладов перемещаются с деньгами на фондовые рынки. При этом они могут не учесть серьезную разницу между этими двумя типами вложений:

Не все бывшие вкладчики смогут стать успешными инвесторами, даже если будут вкладывать деньги только в облигации. Тем более, что на доходы с облигаций также предусмотрен налог.

Можно ли снизить налог с дохода от инвестирования и вклада

Возможны два варианта экономии при уплате налогов с доходов от инвестиций, по сравнению с доходами по вкладам:

1. При оформлении ИИС инвестор может получить налоговый вычет и таким образом сэкономит на налоговых платежах. Возможны два варианта ИИС типа А с налоговой льготой при взносе средств на счет и ИИС типа В с освобождением дохода от налога.
2. Для владельцев брокерских счетов предусмотрена трехлетняя льгота или по-другому ее называют вычет по сроку владения. Если инвестор покупает ценную бумагу и владеет ею больше 3 лет, с него не высчитают налог на доходы при ее продаже.

Владельцы банковских вкладов не смогут избежать налогообложения с процентного дохода, если он превысит установленный лимит.

Топ-10 самых выгодных вкладов

Если у человека появляются свободные денежные средства, то он стремится их куда-то вложить, приумножить, чтобы они начали работать на него. Некоторые покупают драгоценные металлы или недвижимость, однако финансов на них может и не хватить. В этом случае легче всего положить денежные средства на депозитный счет в банке под проценты.

Финансовая грамотность наших людей оставляет желать лучшего, поэтому далеко не каждый человек в состоянии подобрать наиболее выгодную программу вклада. Мы захотели помочь вам в этой проблеме и составили рейтинг лучших выгодных банковских вкладов 2021 года. В статье мы очень подробно расскажем о самых актуальных программах различных отечественных банков, приведем основные условия, сроки вкладов и так далее, а также приведем несколько полезных советов, которые обязательно помогут при выборе самого вклада.

Как грамотно подобрать самый выгодный вклад?

Прежде всего, следует оговориться, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже будут процентные ставки по вкладам. Если вы хотите извлечь максимальную прибыль, то нужно ориентироваться на не очень популярные финансовые организации, благо банков сегодня в нашей стране очень много. Обязательно необходимо поинтересоваться, застрахованы ли средства вкладчиков по специальной программе. Если подобного нет, то от размещения денег в таком банке нужно отказаться – если компанию лишат лицензии, то деньги вкладчикам никто возвращать не будет.

Каждый из вкладов обладает своими собственными особенностями и функционалом, с которым обязательно придется считаться. Первый и самый важный момент – минимальная сумма вклада. Есть программы, при которых нужно разместить на счете от 10 до 100 тысяч рублей, а встречаются вклады, где будет достаточно и 1 000. Нередко банковские организации увеличивают процентные ставки в случае, если на счету находится больше определенной суммы.

Срок вклада тоже немаловажен – он может составлять от одного месяца до нескольких лет. Обычно продолжительные программы предлагают повышенные проценты. После окончания периода вклада можно осуществить так называемую пролонгацию – продлить срок вклада. Здесь тоже надо быть внимательным: некоторые программы это делают автоматически, если клиент не закрыл счет, по другим нужно будет лично посетить банк и написать соответствующее заявление.

Различные дополнительные опции нуждаются во внимательном изучении. Например, вы не исключаете вариант, что денежные средства придется снимать по мере необходимости – в таком случае подойдет программа с так называемым минимальным остатком. Иными словами, можно будет снимать деньги со счета вместе с процентами (или без них, в зависимости от условий договора), оставляя там минимальный остаток. Необходимо помнить, что изъятие денег со счета понижает доходность депозита.

Удобно, если предусмотрена капитализация процентов – проценты не выдаются вкладчику, а начисляются на сам счет. Получается, что с каждым месяцем сумма средств на счете будет возрастать, соответственно, проценты тоже будут больше.

Когда мы выбирали самые выгодные вклады для людей, то опирались на все эти факторы. Кроме того, было изучено множество отзывов пользователей, поэтому в обзор вошли самые популярные варианты размещения денежных средств, которые могут принести хороший доход, к тому же финансы будут в полной безопасности.

Десять наиболее выгодных вкладов

10. Россельхозбанк «Пополняемый»

Эта финансовая организация существует на отечественном рынке банковских услуг уже более 20 лет, за это время она сумела зарекомендовать себя в качестве надежного партнера как физических, так и юридических лиц. Разновидностей депозитных программ очень много, однако такой вклад ярко выделяется среди всех остальных. Минимальная сумма денежного взноса составляет 3 000 рублей, если клиент открывает вклад в режиме онлайн, через сайт или приложение. Максимум на этот счет можно положить 10 миллионов рублей. Если человек сразу кладет от 50 000 рублей, то ему в подарок выдается дебетовая карта «Амурский тигр». С ее помощью можно осуществлять самые разные операции.

Проценты можно капитализировать или же выводить на счет – в зависимости от предпочтений самого клиента. Минимальный срок вклада составляет 3 месяца, максимальный – 3 года. Ставка колеблется в пределах от 3,3 до 3,8% годовых. На протяжении всего срока можно пополнять сумму вклада, исключение составляет только последний месяц.

• Можно открыть счет, положив на него всего 3 000 рублей;
• Ежемесячно разрешается пополнять на сумму от 3 000 рублей;
• Срок вклада можно выбрать от 3 месяцев до 3 лет;
• Проценты могут выводиться на отдельный счет или капитализироваться.

• Снимать частично не получится;
• Величина процентной ставки оставляет желать лучшего.

9. Райффайзенбанк «Выгодное решение»

Минимальной суммы вклада здесь не предусмотрено – можно открыть счет, положив на него всего один рубль, строгих сроков и прочих ограничений тоже нет, то есть класть и снимать средства можно в любое удобное время. Сам банк давно смог зарекомендовать себя у клиентов. Максимальная процентная ставка здесь тоже не слишком высокая – максимум 4%. Мобильное приложение удобное, отличается очень понятным интерфейсом, техническая поддержка всегда доступно.

Как говорят пользователи в своих отзывах, данная программа представляет собой скорее не отзыв, а просто накопительный счет. Проценты начисляются на остаток на счете. Открыть подобный вклад можно через приложение или же в отделении банка.

• Минимальной суммы для открытия этого вклада нет;
• Снимать и пополнять можно на любую сумму;
• Срок вклада неограничен;
• Легко открыть и пользоваться.

• Процентная ставка небольшая, существует много более выгодных предложений.

8. Московский кредитный банк «Накопительный с капитализацией»

Открывают такой вклад с одной тысячи рублей. Вообще, предложение достаточно выгодное для людей, которые стремятся сохранить свои денежные средства и в дальнейшем извлечь из этого определенную выгоду. Компания находится на рынке почти 30 лет. Процентная ставка составляет 4,1%, открыть вклад можно через приложение, через терминал банка, в режиме онлайн – на сайте. Годовая процентная ставка нисколько не зависит от суммы вклада.

Срок вклада можно выбрать от 3 месяцев до 2 лет. Наибольшая величина депозита – 10 миллионов рублей, проценты ежемесячно капитализируются и кладутся на счет. Пополнять счет можно ежемесячно до максимальной суммы. Денежные средства снять можно, однако придется заплатить комиссию.

• Незначительная минимальная сумма;
• Пополняемый вклад;
• Капитализация процентов ежемесячная;
• Срок вклада можно выбрать;
• Легко открыть такой счет.

• Снимать деньги можно только с комиссией;
• Невысокий процент вклада.

7. Альфа-Банк «Альфа-вклад»

Условия этого вклада формирует сам клиент – он может бесплатно подключить опции, позволяющие снимать и пополнять вклад, выбрать методику начисления процентов. Банк оказывает людям и организациям услуги уже более 30 лет. Минимальная сумма этого вклада составляет 10 000 рублей, наибольшая процентная ставка здесь не превышает 4,58% годовых. Открывают счет минимум на 3 месяца.

Вообще, такой вклад прекрасно подойдет для людей, которым требуется положить значительную сумму денег под нормальную процентную ставку и не волноваться относительно их обслуживания и сохранности. Максимальная сумма вклада составляет 30 миллионов рублей. Срок вклада клиент тоже выбирает сам – от 3 месяцев до 3 лет. Проценты могут начисляться в конце срока или же ежемесячно – это тоже выбирает вкладчик. Если вносят небольшую сумму, то процент будет 3,56 годовых. Открыть вклад можно через приложение.

• Можно внести довольно крупную сумму;
• Для открытия вклада посещать отделение совсем не обязательно;
• Многие условия вклада пользователь выбирает самостоятельно;
• Открывать можно в рублях или долларах.

• Если пользователь выбирает опции снятия и пополнения, то максимальная продолжительность такого вклада не превышает 1 год;
• Минимальный процент 3,56% — если вносится небольшая сумма.

6. Тинькофф Банк

Депозитный вклад здесь только один, поэтому своего собственного названия он не имеет. С его помощью можно легко управлять своими финансами. Для этого есть простое и интуитивно понятное приложение. Этот банк один из самых молодых на отечественном рынке – он был основан в 2006 году. Клиенты заслуженно называют его одним из лучших финансовых учреждений в нашей стране. Минимальная сумма вклада составляет 50 тысяч рублей, максимум можно положить 30 миллионов рублей на срок от 3 до 24 месяцев. Чем больше сумма и выбранный срок, тем выше будет процентная ставка, поэтому она колеблется в пределах 3,55–5,24%.

Если пользователь открывает вклад через приложение, то в калькуляторе вклада нужно не забыть поставить галочку напротив «Повысить ставку по вкладу», это можно сделать и потом, но не позднее 30 дней после открытия вклада. У пользователя есть возможность прологнировать вклад, закрыть его, вывести проценты на карту. Всегда есть услуга мультивалютного вклада, позволяющая хранить средства не только в рублях, но и в иностранной валюте.

• Огромное количество гибких условий;
• Мультивалютный вклад;
• Клиент становится обладателем дебетовой карты;
• Легко пользоваться личным кабинетом.

• Пополнять вклад можно только в течение первого месяца с момента его открытия.

5. Банк Зенит «Накопительный плюс»

Подойдет для людей, ограниченных в финансовых средствах. Минимальная сумма вклада всего 1 000 рублей, при желании можно пополнить и снять средства, причем процентная ставка составляет 5,5%. Хотя этот банк не слишком широко известен, он существует с далекого 1994 года, является весьма надежным, проценты достаточно высокие. Для того, чтобы их получить, совершенно не обязательно быть клиентом этой финансовой организации.

Удобнее пользоваться накопительным счетом – по нему доходность составляет 5,5%, по вкладу она не превышает 5,25%. Накопительный счет можно открыть на неограниченный срок, вносить и снимать средства можно в любое удобное время. Проценты начисляются на остаток и капитализируются.

• Приличная процентная ставка;
• Срок вклада неограниченный;
• Открыть счет можно в личном кабинете;
• Предложением могут воспользоваться абсолютно все.

• Функция выплаты процентов в конце срока отсутствует.

4. Газпромбанк «Ваш успех»

Еще один банк, который существует на рынке свыше 30 лет. Сам вклад достаточно выгодный, его можно открыть одним из трех способов – нанести личный визит в банковскую организацию, воспользоваться мобильным приложением или же оставить заявку в личном кабинете на официальном сайте компании. Сумма, вносимая на счет, может варьироваться в пределах от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Держать деньги в банке можно год, два и три. Максимальная ставка достигает 6% с учетом капитализации. Ее предоставляют клиенту только в одном случае – если он открывает вклад на 3 года, при открытии на один год ставка будет 4,7%, на два – 4,86%.

Проценты выплачиваются ежемесячно – это очень удобно, так как клиент сможет отслеживать состояние своих денежных средств. Приложение удобное, разобраться в нем очень легко. Техническая поддержка в случае необходимости поможет решить все возникающие вопросы.

• При открытии вклада на наибольший срок предлагаются самые выгодные условия;
• Проценты капитализируются;
• Легко открыть вклад;
• Техническая поддержка грамотная.

• Пополнить и снять средства не получится;
• Обеспечить максимальный процент удается далеко не всем клиентам.

3. Совкомбанк «Зимняя сказка с Халвой»

Весьма оригинальный подход у этого банка – для того, чтобы получить повышенную процентную ставку, придется пользоваться картой рассрочки. Банк ведет отсчет своей истории с 1990 года, его программы всегда отличались выгодными процентными ставками и дополнительными предложениями. Новым клиентам предлагается процентная ставка в пределах от 4,8 до 5,2%. На счет единовременно придется положить от 50 тысяч рублей. Сроки гибкие – от двух месяцев до трех лет. Чем выше срок, тем больше ставка.

Проценты зачисляются на отдельный счет, к которому привязывается карта рассрочки. Чтобы сохранялась максимальная процентная ставка по вкладу, пользоваться продуктом рассрочки необходимо хотя бы пять раз в месяц – за это время необходимо потратить минимум 10 тысяч рублей, нельзя допускать просрочек задолженности, иначе это тоже приведет к снижению процента. Можно пополнять счет на сумму не больше первоначального размера.

• Гибкие сроки вкладов;
• Проценты зачисляются на отдельный счет;
• Можно пополнять вклад.

• Частично снять средства не получится;
• Ограниченная сумма, на которую можно пополнить счет;
• Без использования карты рассрочки получить максимальный процент не удастся.

2. ВТБ «Перспектива»

Один из самых крупных банков в российском секторе, он находится на рынке с 1990 года. Вклад можно открыть в режиме онлайн, бумажный договор при этом получают потом в любом отделении. Это довольно просто, тем более, что при возникновении любых вопросов можно обратиться в техническую поддержку, которая оперативно решает любые вопросы и проблемы. На вклад кладут от 50 000 рублей, срок – от полугода до года, капитализация процентов происходит ежемесячно.

Максимальную процентную ставку – 6,25% получают держатели мультикарты, где подключена опция «Сбережения», однако нужно будет расходовать с этой карты минимум 10 000 рублей ежемесячно. Если пользоваться картой, то доходность может вырасти еще на 1%.

• Весьма высокий процент;
• Продолжительность вклада незначительная;
• Капитализация процентов осуществляется ежемесячно;
• Грамотная служба технической поддержки.

• Пополнять и снимать средства не получится;
• Максимальная процентная ставка у клиентов без Мультикарты не превышает 5,25%.

1. ОТП Банк «Растущий процент»

Надежный и стабильный партнер, который способен обеспечить своих клиентов очень выгодной процентной ставков. Вклад открывается на полгода, начисление процентов оригинальное – в первые три месяца дается по 3%, четвертый и пятый месяцы – 4%, в последний – 7%. Минимальная сумма – 10 000 рублей, максимум можно положить на счет 3 миллиона рублей.

Пополнения или снятия денежных средств не предусмотрено. Проценты начисляются по окончании срока. Такой вклад отлично подойдет для людей, которые хотят разместить свои деньги на незначительный срок. Открыть вклад можно лишь в отделении банка.

• Процентная ставка увеличивается ближе к окончанию вклада;
• Небольшая первоначальная сумма;
• Вклад рассчитан на небольшой временной период;
• Высокий уровень сервиса.

• Проценты начисляются в конце срока;
• Нет возможности снять средства или пополнить счет.

В заключении полезное видео

Рейтинг наиболее выгодных вкладов для физических лиц уже почти завершен. Мы постарались максимально подробно рассказать об этих финансовых продуктах нашим читателям. Если вы уже пользовались этими вкладами, то расскажите о своих впечатлениях другим читателям, чтобы они могли сформировать мнение о них и решить, подходят ли такие продукты для них или же следует подыскать что-то другое.

Как иностранцу открыть счёт в российском банке

Сегодня любой иностранец может открыть счёт в финансовой организации РФ. Для этого необходимо лишь желание и пакет документов, список которых может предоставить банк.

Правовое регулирование банковских операций с иностранцами

Начнём с того, что все физлица, не имеющие российского паспорта и гражданства, но временно проживающие на территории Федерации, считаются нерезидентами. К слову, к ним относятся все зарубежные компании, которые создавались в соответствии с иностранным законодательством за пределами страны, но сейчас находятся на её просторах.

«В том числе организации, являющиеся банками либо юридическими лицами, имеющими право по законодательству иностранного государства открывать корреспондентские счета», — отмечается в Инструкции Центрального банка.

У иностранцев есть возможность вести счёт в любой валюте, если банк имеет на то лицензию. Пока в России всего несколько банков оказывают услуги не только в рублях, долларах и евро.

Инструкция ЦБ РФ, как иностранному гражданину оформить открытие вклада в России

Документы для договора на открытие счета

Для начала иностранцу нужно обратиться в подразделение банка за оформлением договора. Здесь ему помогут подобрать тип счёта и тариф на обслуживание. Желающим открыть вклад следует предварительно собрать официальные бумаги:

1. документ, удостоверяющий личность; гражданам, имеющим одновременно два таких документа, — паспорт, действительный за пределами государства. К примеру, у граждан республики Казахстан, как правило, на руках и удостоверение, которое они получают в 16 лет, и паспорт, выдаваемый по их желанию независимо от возраста;
2. документ, подтверждающий законное пребывание гражданина в РФ: разрешение на временное проживание, визу или миграционную карту. В последней должны быть указаны серия и номер, дата выдачи и дата окончания срока действия.

Список бумаг расширяется, если иностранец планирует открыть депозит как юрлицо. К тем документам добавляются:

• заверенный в российском консульстве и переведённый на русский язык документ, подтверждающий постоянное место жительства в своей стране;
• разрешение на право осуществления соответствующей деятельности (лицензия);
• свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе;
• переведённая и заверенная доверенность на всех лиц, имеющих право распоряжаться новым счётом;
• учредительные документы и документы, подтверждающие регистрацию юрлица.

При заключении договора нерезидент подписывает документ, который доказывает его знание ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года (ред. от 30.12.2020). Это стандартная процедура.

Типы доступных для иностранцев счетов в банках РФ

Центральный банк РФ определил виды вкладов, которые разрешено использовать гражданам других стран. Их перечень указан в Инструкции ЦБ.

1. Первый — это конвертируемый счёт. С его помощью, к примеру, можно совершать платежи за продаваемые товары. Исключение — недвижимое имущество и ценные бумаги. «Денежные средства на счетах типа «К» могут использоваться для покупки иностранной валюты на внутреннем валютном рынке РФ в порядке, установленном Банком России», — отмечается в Инструкции.
2. Второй счёт — неконвертируемый. В числе доступных операций — уплата взносов в некоммерческие организации, платежей по кредитам, снятие средств для выплаты зарплаты работникам (если вклад оформляет юрлицо).
3. Третий тип вклада — личный, который открывают только физлица. На деньги этого вклада иностранцы имеют право покупать валюту других государств на внутреннем рынке.

Существуют вклады, открыть которые иностранцы могут только в рублях — специальные вклады (тип «С»). С ними работают лишь те банки, у которых есть лицензия на осуществление подобных банковских операций. Специальные счета делятся на конверсионные, инвестиционные и проектные. Последний иностранные граждане могут открывать неоднократно, а вот конверсионный и инвестиционный доступны для нерезидента только один раз.

«Каждый такой (проектный) счёт должен быть открыт строго на основании отдельного разрешения на перевод денежных средств со счетов нерезидентов типа «С» для инвестиции, выдаваемого Центральным банком РФ».

Про налоги с доходов со вкладов нерезидентов в России

После заключения договора на открытие банковского счёта иностранцу надо в течение 15 дней встать на учёт в налоговую. В дальнейшем он будет платить налоги с полученных по депозитам доходов в 30%.

Налог удерживается по тем вкладам, где ставка более 9% годовых. А рублёвые депозиты попадают под налогообложение, независимо от ставки. Небольшой бонус для иностранцев — им не нужно заполнять декларации и подавать их в налоговую. Определённая сумма будет списываться со счёта автоматически.

После открытия счёта нужно платить налоги. Фото: unsplash.com

Советы для желающих открыть вклад в РФ иностранцев

Чтобы банковская операция для иностранного гражданина прошла беспрепятственно, лучше позаботиться о подготовке комплекта документов. Отсутствие бумаг или несвоевременная постановка на учёт точно затормозят процедуру, и иностранцу придётся обращаться в банк повторно.

Закон разрешает отказывать клиенту в открытии вклада, например, если сведения о юрлице вызывают у банка сомнения. Часто это происходит, когда иностранец не может объяснить, откуда у него денежные средства.

К слову, об «объяснить». В российском банке иностранцы могут столкнуться с языковым барьером. Не в каждом отделении финансовой организации работают сотрудники, способные свободно изъясняться на иностранных языках. И если с английским дела обстоят проще, то с таджикским или узбекским, скажем, — значительно сложнее.

Договор заключается на русском языке. Это официальный документ и терминология в нём соответствующая. Может произойти путаница в понимании иностранным клиентом формулировок. Совет для них: лучше взять на встречу со специалистами банками переводчика, чтобы процедура оформления документации не была затруднительной. Ещё один вариант — заранее позвонить в кол-центр банка и выяснить, есть ли в штате организации говорящий на определённом иностранном языке. Это сэкономит как время, так и нервы клиента.

Источник https://brobank.ru/ne-platit-nalog-na-vklad/

Источник https://zen-top.ru/top-samyh-vygodnyh-vkladov/

Источник https://migranturus.com/kak-inostrantsu-otkryt-schyot-v-rossiyskom-banke/